?“我们单位给我们上了社会医疗保险，但是只报销2000元以上的部分，我想买点商业保险进行补充。”张小姐2002年步入工作岗位，工作首年单位就给她上了补充医疗保险。但是根据社会医疗保险的规定，社保只负责2000到6万之间的医疗费用，而两头的部分则需要张小姐自负，张小姐希望通过商业保险降低自费部分。????商业保险补大头
??“6万以上的部分可以通过重大疾病保险和住院医疗补贴来弥补。”太平洋人寿保险公司企划部王小姐说，“张小姐可以选择购买保额为15万左右的重大疾病保险，同时再购买一份住院医疗津贴作为补充。后者将按照投保人住院的天数，每天提供一笔津贴。”
??2000以下可买意外伤害险
??但是0到2000元的部分，很难通过商业保险补充。王小姐建议消费者购买意外伤害保险降低自费部分。“很多意外伤害保险中都包含意外医疗，如果发生骨折、意外摔伤、被狗咬伤这样的意外，治疗费用一般也在2000元以下，消费者可以通过这个产品报销。”????注意免赔额
??王小姐提醒消费者注意商业医疗保险的免赔额。“医疗保险很多都设免赔额，例如过去的团体医疗保险就规定了500元的免赔额，而意外伤害保险则设定了100元的免赔额。”
精选阅读
商业补充医疗保险 社保的重要补充
凡是参加社会保险的市民均可享受到基本医疗保险，享有医疗保障是一项基本权利，是保障基本生活的重要手段之一。随着医疗制度的改革，医疗保险制度为国家、单位、企业减轻了巨额的医疗费用，也有力地规范了医疗秩序。但在参加医疗保险的人群中，有相当一批确因病重患者因大大超过医保制度限定支付的最高限额“封顶”线时，这部分的巨额医疗费就需由个人自付。
社会医疗保险只是为人们提供基本保障，其基本特征就是“保而不包、低水平、广覆盖”。因此，人们若想把自身的医疗风险完全转嫁，避免其对家庭与个人生活的影响，商业补充医疗保险就必不可少。
以生病住院为例，投保人的住院费用并不能全额报销，有起付线、有封顶线、重疾病支付比例以及用药和检查支付范围。假设一位投保人住院费为1万元，并且都在保障范围之内，即使如此，他仍不可以实现全额报销，一般需要自己承担30%左右的费用。
此外，对于重疾的保障也都需要投保人自己承担很大一部分。因此，作为社会医疗保险的补充，商业补充医疗保险对于社会成员实现“病有所医”的目标就格外重要。
什么是补充医疗保险
补充医疗保险是相对于基本医疗保险而言的，包括企业补充医疗保险、商业医疗保险、社会互助和社区医疗保险等多种形式，是基本医疗保险的有力补充，也是多层次医疗保障体系的重要组成部分。
与基本医疗保险不同，补充医疗保险不是通过国家立法强制实施的，而是由用人单位和个人自愿参加的。是在单位和职工参加统一的基本医疗保险后，由单位或个人根据需求和可能原则，适当增加医疗保险项目，来提高保险保障水平的一种补充性保险。
基本医疗保险与补充医疗保险不是相互矛盾，而是互为补充，不可替代，其目的都是为了给职工提供医疗保障。
补充医疗保险待遇
（一）住院补充保险
参保人员患病住院，统筹基金与个人共同支付范围内的住院基本医疗费用中个人支付的部分，补充医疗保险按70%给付。年内患病第二次住院，除享受第一款待遇外，基本医疗保险起付标准以下的费用，补充医疗保险按25%给付；年内第三次及以上住院的，除享受第一款待遇外，基本医疗起付标准以下的费用，补充医疗保险按50%给付。
（二）门诊慢性病补充保险
参保人员患补充医疗保险范围的大额费用慢性疾病，在门诊就医时，个人帐户支付或个人自付的医疗费用，全年累计超过上年度市职工平均工资10%以上、2.5倍以下的部分，由补充医疗保险按70%给付。
（三） 门诊特定项目补充保险
在基本医疗保险门诊特定项目的医疗费用中，参保人员自付部分，补充医疗保险按70% 给付。
（四） 基本医疗个人帐户补充保险
参保单位缴费该项目的基金全部划入其参保人员的个人帐户。（文章转载于搜狐保险热谈论坛）
重疾险保额高保费贵?保额太低又不够用?咋办?
做保险经纪人时间久了，发现好多朋友买的重疾险都有一个共性，就是保费很贵，但是保的额度却很低，真正发生问题发现保额不够用，根本解决不了问题，我也很为大家担忧呀!
相信很有朋友都有这样的困惑，那这到底是什么原因造成的呢?接下来我给大家揭开谜底，希望帮助更多家庭都能配置到最适合自己的保险，避免走弯路，少花冤枉钱。
在我深度解析之前，大家必须要先搞清楚重疾险和寿险有什么功能意义，我先介绍一下他们各自解决的问题是什么。
一、重疾险的作用
1、生了大病，保险公司立马赔一大笔钱(保额)让我们采取最积极的治疗方式，采用最好的治疗方式，甚至可以出国治疗，不会因为钱的问题采取保守治疗，最终导致治疗效果不好，恶化加重，来回反复。
2、得了大病出院后不是立马就好了，往往需要5年康复期，康复期间有好多康复费用，甚至比治疗费都要多，如果不能高质量度过这5年，很容易复发加重病情，所以这5年必须静养，不能出去工作，这个钱从哪来呢，就是重疾险赔的保额。
3、得了大病5年不能工作，一年收入10万，5年损失50万，这期间家里孩子上学，父母养老，房贷车贷等这么多责任需要自己解决，钱从哪来呢，就是重疾险赔的保额。
所以重疾险可以解决很多问题，切记买重疾的核心就是买保额，只有保额高，才能解决这些问题。
二、寿险的作用
寿险指的是一个人身故了，无论任何原因身故，哪怕两年以后自杀了，保险公司也会按照合同约定的保额赔一笔钱给他的家人。寿险包含两种，一种是定期寿险，一种是终身寿险。
定期寿险：主要解决支柱的责任问题，就是一个人不管什么原因身故了，赔一笔钱给他的家人，一般家庭支柱的责任期间是30-60岁，60岁以后就没责任了，所以定期寿险一般选择保到60岁左右即可。
终身寿险：保到终身的寿险，人100%会身故，这个保额一定可以拿到，包含两个保险责任，支柱责任+传承，如果60岁之前身故，解决一个人作为家里支柱的责任，60岁以后身故这笔钱相当于传承下来，给了家人。
所以同样保额，终身寿险的保费一定高于定期寿险的保费。所以家里支柱(一般是夫妻两个)买保险的话，重疾和寿险都要配置，如果你配置不科学，就会导致花的钱多，保的额度少。
三、如何用更少的钱投保更高额度?
例如平安福2018，现在市面上有好多这种类型的保险，包含寿险责任和重疾责任，保费是由终身寿险的保费+重疾的保费组成，主险是一个终身的寿险，附加一个重大疾病险，它们共用一个保额。
就比如保30万平安福，如果得了重疾给30万，以后再身故就只给1万了，如果没有得重疾直接身故给31万，也就是说这个30万的保额是重疾和身故共享的，只能用一次，要么重疾用了，要么身故后用了。
我们再来看瑞华终身重疾，这种类型的是一个单纯的重疾险，就是它只有重疾责任，没有寿险的责任，得了重疾给30万，身故以后不会给保额，只有现金价值，很单纯。
最后看弘利相传，这是一个单独的终身寿险，就是不管什么原因身故以后给30万保额，只有寿险责任。
同样以30万为例，如果买单独的纯重疾+终身寿险，一年保费是4698+4410=9108元;如果买的类似平安福那种共享保额的，一年保费9392元，我们可以对比一下：
1、得了重疾再身故，平安福给30万重疾+1万寿险=31万保额，纯重疾+终身寿险是给30万重疾+30万寿险=60万保额
2、没得重疾直接身故，平安福给31万寿险，纯重疾+终身寿险是给纯重疾的现金价值+30万寿险
大家可以看到，不管是第一种情况还是第二种情况，纯重疾+终身寿险拿的保额都要高于平安福那种共享保额的。
但是保费竟然没有平安福共享保额那种类型的高，看到这里好多朋友是不是觉得单独买一个纯重疾+终身寿险更好呢，我们再往下看。
弘康大白，这是一个定期寿险，同样是30万保额，它只保到60岁，因为60岁之前是有责任的，也就是60岁之后身故就不会给保额了，它和上面那个终身寿险保费差了4410-900=3510元。
如果我们买一个纯重疾+定期寿险组合也就是4698+900=5598元，是不是比买纯重疾+终身寿险的9108元又少了很多，我完全可以把省出来的3510元让我的重疾保额更高一点。
因为买重疾就是买保额，如果保额太低解决不了问题，那这样我重疾就可以买到50万保额了，同时我还有寿险支柱的责任，只是没有买终身寿险用来传承而已。
所以如果家庭经济紧张，就可以选择纯重疾+定期寿险的搭配，如果家庭条件富裕完全可以选择纯重疾+终身寿险的搭配，这样的搭配都是性价比很高的，大家根据自己家庭情况可以选择。
