相信很有朋友都有这样的困惑，那这到底是什么原因造成的呢?接下来我给大家揭开谜底，希望帮助更多家庭都能配置到最适合自己的保险，避免走弯路，少花冤枉钱。
在我深度解析之前，大家必须要先搞清楚重疾险和寿险有什么功能意义，我先介绍一下他们各自解决的问题是什么。
一、重疾险的作用
1、生了大病，保险公司立马赔一大笔钱(保额)让我们采取最积极的治疗方式，采用最好的治疗方式，甚至可以出国治疗，不会因为钱的问题采取保守治疗，最终导致治疗效果不好，恶化加重，来回反复。
2、得了大病出院后不是立马就好了，往往需要5年康复期，康复期间有好多康复费用，甚至比治疗费都要多，如果不能高质量度过这5年，很容易复发加重病情，所以这5年必须静养，不能出去工作，这个钱从哪来呢，就是重疾险赔的保额。
3、得了大病5年不能工作，一年收入10万，5年损失50万，这期间家里孩子上学，父母养老，房贷车贷等这么多责任需要自己解决，钱从哪来呢，就是重疾险赔的保额。
所以重疾险可以解决很多问题，切记买重疾的核心就是买保额，只有保额高，才能解决这些问题。
二、寿险的作用
寿险指的是一个人身故了，无论任何原因身故，哪怕两年以后自杀了，保险公司也会按照合同约定的保额赔一笔钱给他的家人。寿险包含两种，一种是定期寿险，一种是终身寿险。
定期寿险：主要解决支柱的责任问题，就是一个人不管什么原因身故了，赔一笔钱给他的家人，一般家庭支柱的责任期间是30-60岁，60岁以后就没责任了，所以定期寿险一般选择保到60岁左右即可。
终身寿险：保到终身的寿险，人100%会身故，这个保额一定可以拿到，包含两个保险责任，支柱责任+传承，如果60岁之前身故，解决一个人作为家里支柱的责任，60岁以后身故这笔钱相当于传承下来，给了家人。
所以同样保额，终身寿险的保费一定高于定期寿险的保费。所以家里支柱(一般是夫妻两个)买保险的话，重疾和寿险都要配置，如果你配置不科学，就会导致花的钱多，保的额度少。
三、如何用更少的钱投保更高额度?
例如平安福2018，现在市面上有好多这种类型的保险，包含寿险责任和重疾责任，保费是由终身寿险的保费+重疾的保费组成，主险是一个终身的寿险，附加一个重大疾病险，它们共用一个保额。
就比如保30万平安福，如果得了重疾给30万，以后再身故就只给1万了，如果没有得重疾直接身故给31万，也就是说这个30万的保额是重疾和身故共享的，只能用一次，要么重疾用了，要么身故后用了。
我们再来看瑞华终身重疾，这种类型的是一个单纯的重疾险，就是它只有重疾责任，没有寿险的责任，得了重疾给30万，身故以后不会给保额，只有现金价值，很单纯。
最后看弘利相传，这是一个单独的终身寿险，就是不管什么原因身故以后给30万保额，只有寿险责任。
同样以30万为例，如果买单独的纯重疾+终身寿险，一年保费是4698+4410=9108元;如果买的类似平安福那种共享保额的，一年保费9392元，我们可以对比一下：
1、得了重疾再身故，平安福给30万重疾+1万寿险=31万保额，纯重疾+终身寿险是给30万重疾+30万寿险=60万保额
2、没得重疾直接身故，平安福给31万寿险，纯重疾+终身寿险是给纯重疾的现金价值+30万寿险
大家可以看到，不管是第一种情况还是第二种情况，纯重疾+终身寿险拿的保额都要高于平安福那种共享保额的。
但是保费竟然没有平安福共享保额那种类型的高，看到这里好多朋友是不是觉得单独买一个纯重疾+终身寿险更好呢，我们再往下看。
弘康大白，这是一个定期寿险，同样是30万保额，它只保到60岁，因为60岁之前是有责任的，也就是60岁之后身故就不会给保额了，它和上面那个终身寿险保费差了4410-900=3510元。
如果我们买一个纯重疾+定期寿险组合也就是4698+900=5598元，是不是比买纯重疾+终身寿险的9108元又少了很多，我完全可以把省出来的3510元让我的重疾保额更高一点。
因为买重疾就是买保额，如果保额太低解决不了问题，那这样我重疾就可以买到50万保额了，同时我还有寿险支柱的责任，只是没有买终身寿险用来传承而已。
所以如果家庭经济紧张，就可以选择纯重疾+定期寿险的搭配，如果家庭条件富裕完全可以选择纯重疾+终身寿险的搭配，这样的搭配都是性价比很高的，大家根据自己家庭情况可以选择。
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了解重疾保额应该买多少
很多人有购买重疾保险的意识，但对重疾险保额买多少并没有理性的认知，往往觉得意思一下就够了。以至于不幸真的发生，所购买的保险赔偿只是杯水车薪，才后悔当时没把保额设置得高一些。其实保额的设置是有据可依的。
卫生部统计信息中心数据显示，恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例，目前从确诊为癌症开始，5年后依然存活的概率已提高到男性为65%，女性达到78%。技术在进步，重大疾病的存活率不断提高，我们没有理由选择放弃，而是该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用。
那么，在设置重大疾病的保额时，有哪些因素必须要考虑在内呢？通常，消费者会考虑到高额的治疗费用。不过，除医疗开支外，很多消费者会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。这些支出都会因为家庭收入锐减而给家庭的经济造成巨大负担。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费也不可小觑。
对于重疾险的保额，建议消费者根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定。对于年收入在12万元左右的投保人，建议重疾险的保额至少达到30万元。而收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元，这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后，整个家庭的生活品质严重下降。
了解了重疾保额应该买多少之后，如果重疾保额没买够，该怎么办呢？目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种，顾名思义，主险的重疾产品可以单独购买，附加险的重疾产品则必须先购买其他寿险的产品之后才能附加。建议消费者根据现有保险情况和偏好进行挑选。
对毫无重疾保障的人而言，推荐目前市场上较受欢迎的“返还型”重疾险。这类产品具有“有病治病，无病养老”的特点。
大保额重疾险的主要投保误区
随着经济的快速发展、环境污染的日趋严重、社会竞争的不断加剧，普通人罹患重大疾病已出现低龄化趋势。某保险公司的数据显示，76%的重大疾病理赔发生在30~49岁之间，11.6%的重疾理赔案例甚至不足30岁。这一阶段的中年人普遍处于事业的成长期和和收入的高峰期。一旦确诊重大疾病，家庭经济将遭受重创。而重大疾病的发生概率已经进入低龄化，乳腺癌、肺癌、结肠癌、甲状腺癌等发病低龄化趋势明显。投保一份额度合适的商业重疾险，是个人和家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段。
重要险种
重大疾病保险属于商业健康保险的一种。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。随着医疗技术的进步，很多原来的不治之症已经找到了治疗的方法，但昂贵的治疗费用却让人望而却步，重大疾病保险能为被保险人提供保险金，解决其面临的经济困境。
现代意义上的重大疾病保险诞生于1983年的南非，随后其他各国纷纷仿效。1985年和1987年，英国和澳大利亚分别推出各自的重大疾病保险，其后逐步进入美国、新加坡、马来西亚等国。在30年的发展过程中，重大疾病保险在国际上不断创新，成为各国医疗保障体系的重要组成部分。
英国是世界上的福利国家之一，其医疗保障体系是由英国国民卫生服务体系（简称NHS）、社会医疗救助、商业健康保险三部分共同构建。其中NHS是主体保障，覆盖全体国民，商业健康保险和医疗救助只是补充。英国NHS体系覆盖99%的国民，商业健康保险组织只能小范围地进入基本医疗保险市场。英国的商业健康保险是针对消费者个性化的保险需要，为高收入人群所提供的丰富的健康保险服务，其中重大疾病险是最重要的险种。
美国医疗保险分为私人医疗保险和社会医疗保险两部分。参加私人医疗保险的群体一般自行购买包括重大疾病保险在内的保险产品。低收入群体和60岁以上的老人则享有社会医疗保险，其社会医疗保险也包含重大疾病保险，当参保者罹患规定的重大疾病时，政府将为其支付大部分的医疗费用。
1995年，重大疾病保险被引入中国市场，最初只是作为寿险的附加险，对投保人所患7种重大疾病（恶性肿瘤、心肌梗死、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植术）给予保障。1996年，我国推出了保障重大疾病终身的主险产品。如今，重疾险产品已成为我国人身保险市场重要的保障型产品。
走出误区
我国的医疗保障体系是由基本医保和商业健康保险组成。那么，我国的社保参保人员在医疗方面已经拥有了保障，还有必要购买重大疾病保险吗？
事实上，如果发生重大疾病的话，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：一是后续治疗费；二是不能工作失去收入来源的费用；三是发生重疾后的营养费、护理费等。而社保以及单位的福利保障能覆盖的仅仅是医疗费用，并且还只是一部分的医疗费用。我国基本医保的设计原理是低水平、广覆盖，注重的是医疗费用的报销。首先，医保是报销型保险，先花后报，若遭遇高额医疗费用，只能先自己想办法筹措；其次，医保报销有很多限制，如起付线以下不报，封顶线以上不报，不符合医保目录的部分不报，符合医保目录部分按比例报销，责任事故不报；最后，很多药品、诊疗项目、医疗服务设施都不在医保报销范围之内。而商业重大疾病保险的理赔特点是保额由自己选择，投保人一旦被确认为患了保险责任范围内的重大疾病，保险公司就将保额一次性全额给付，不让投保人陷入无钱看病的窘境。重大疾病保险还可以帮助投保人解决重大疾病期间大量自费药和治疗重大疾病后几年的康复费用，补充投保人在患病期间影响到的收入。因此，商业重大疾病保险的作用并不多余，是社保的有效补充。
很多投保人望文生义，认为买了重大疾病险，所有大病都可以保。事实上，保险业对“重大疾病”有明确的界定。在保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，根据成年人重疾险的特点，对重疾险产品中最常见的25种疾病的定义进行了统一和规范，明确要求保险行业使用统一的重疾定义。其中包括最常见的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术等。各家公司会自行添加一些病种，一般在30种以上。
还有一些投保人因疾病险的“兆头不好”而不愿意购买疾病险，这也是投保的误区。和保险公司其他险种相比，意外险、寿险、疾病险等保障型保险应是投保人首先要考虑的投保险种。因为一旦发生类似风险，将会给家庭带来巨大的经济冲击。在保障齐全的情况下再考虑万能险、分红险等理财型险种。保障型保险的作用是“雪中送炭”，而理财型的保险则属于“锦上添花”。
先保孩子后保大人也是误区之一。买保险要分清主次，排在第一位的应是家庭的经济支柱。一旦收入最高的人发生重大疾病而无法工作，家庭生活将会遭受很大的经济损失，这时重疾险就能发挥其“雪中送炭”的作用了。因此首先应是保证家庭中的成年人健康得到保障，再考虑给孩子买保险。
投保要点
越早投保越好。保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同的情况下，年龄越大，保费越高，所以应该尽早购买保险。一般来说，20～35周岁是购买重疾险的最佳时期，保险公司通常不接受60岁以上的投保人。现在虽然也推出了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。
保额的确定。消费者可以根据年收入水平，以及被保险人对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议选择重疾险保额10万～20万元。年收入在12万～30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少要达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是被保险人为家庭的主要经济支柱，建议保额选择在50万元，以保证家人生活品质不会因被保险人的疾病而严重下降。
最好选择长期缴费。对于重疾类产品，交费时间越长越好。道理很简单，人随着年龄的增长患病几率会大大增加，如果不幸生病，且在交费期内，可以免交以后各期保费。所以，重大疾病保险选最长的期限最合适。
定期VS终身
我国的重疾险分为定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限，一般到60周岁、70周岁或者80周岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制。一旦罹患重病，就可以获得保险金赔付的支持；若一直非常健康没有罹患重病，那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。
在相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。同时，年龄越高，罹患重大疾病的几率也越高。因此在重疾险的选择上，初入职场的年轻人如果收入较低，可以选择定期重疾险；如果保费预算较充裕，或者被保险人年龄已经超过30岁甚至35岁，那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。
纯保障型VS分红型
现在国内不少重疾险是与分红险相结合的。分红型带有理财的功能，保费高于纯保障型产品。投保应当尽可能选择消费型或是不分红的产品，以达到花最少的钱，获得最高保障的目的。
一次赔付VS多次赔付
一般的重疾险都是只赔付一次的，投保人一旦罹患重疾，保险公司进行赔付之后，保险合同随即终止。由于其有了病史，无法再次投保重疾险，而一旦再次罹患重疾，就会陷入没有保障的境地，给本已受损的经济状况再次造成沉重打击。多次给付重疾险正是针对这种情况而设计的，可以给付两次甚至更多次。目前常见的多次给付重疾险产品形式是将重疾险能保障的所有重疾种类分成几组，限制条件是同一组别的重大疾病只能赔付一次，所患的重大疾病要在不同的组别里才能获得赔付。另外两次确诊重疾间隔需达到一定的时限，如有的产品规定是1年。多次赔付的重疾险增加了保障范围，赔付成本高，费率也要高10%左右。经济条件好、预算充裕的消费者也可根据家族病史综合考虑选择多次赔付的重疾险，获得更全面的保障。
综合重疾险VS防癌险
目前，我国市场上能“保”癌症的保险产品主要有两种：一种是包含癌症在内的普通重疾险，另一种是专门针对癌症的“防癌险”。防癌险是否值得“额外配置”？癌症治疗周期长、治疗费用高，普通重疾险大多只赔付一次，有些即使可赔付两次甚至四次，也要求每次是不同病种，对于罹患癌症的投保人起不到很好的保障作用。而且，普通重疾险针对癌症的保障主要是恶性肿瘤，原位癌之类的轻度癌不在保障范围内。而防癌险在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，不少产品可提供对原位癌的保障，这就弥补了重疾险在此方面的不足。由此，建议消费者在投保重疾险的基础上，考虑选择保费低廉保障高，并可附加特定防癌险作为补充，如可投保30万元重疾险和20万元防癌险及5万元轻症险，这样保障面广，额度充足，能在控制费用支出的同时获得最大补偿。
国际经验借鉴
目前我国市场上的重大疾病保险产品仍存在相似度较高、市场不够细分等问题。英国的重大疾病保险发展较早，产品创新更加灵活，我们可以借鉴其中的一些经验，为消费者提供更为丰富的选择。
英国重大疾病保险分为两种产品：一种是只保障6~10种基本疾病的保险；另一种是包括30种或更多种疾病的综合保险，投保人可自由选择。这两种产品一般都提供残疾保障和收入损失保障，能够给患病的被保险人提供全方位的保障。
英国重大疾病保险的一大特点是能够用来抵押贷款，当被保险人患病时，可以将自己所拥有的重大疾病保险保单拿去银行做抵押，从而避免了在患病治疗期间或收入损失期间还要承担的还款压力。目前英国60%以上的重疾保单与贷款相关，超过20%的英国工薪人群拥有重疾保单。另一个特点是回购式选择条款。回购式选择是为了弥补提前给付型重大疾病保险的缺陷而产生的。在提前给付型产品中，被保险人若身患重大疾病，保险公司提前给付重大疾病保险金后，其死亡保障保额相应减少。一般情况下，由于被保险人在患重大疾病后其死亡风险增加，保险公司不会再向被保险人提供死亡保障保险，从而导致了被保险人死亡保障不足。回购式选择条款规定：如果被保险人身患保险合同规定的重大疾病，保险公司提前给付重大疾病保险金，其死亡保障保额相应减少；如果被保险人在合同规定的某段时间后仍然存活，则可以按照一个固定费率买回原保险金额的一定比例如25%，死亡保障保额增加；如果被保险人再经过一段时间继续生存，那么还可以按固定费率再买回原保险金额的一定比例如25%，死亡保障再次增加；这样经过2~5次回购，被保险人的死亡保障保额就会恢复到原来购买保险之初的水平。
英国近些年还推出了阶梯式给付型重大疾病保险产品，即保险公司将疾病按照严重程度划分为若干档次，根据不同档次规定不同的保险给付金额，如心脏瓣膜置换50%，瓣膜切开术10%，瓣膜修补术5%等，剩余的保险金额则用于保障被保险人的其他重大疾病。不过，全部给付金额不能超过保险金额。这种给付方式使被保险人除了在一些小手术时能获得充分的保障，在随后可能发生的重大疾病时，也可以获得相应的保障。
并非保额越高越好 走出重疾险误区
在健康危机越发严重的环境下，购买商业保险是当务之急，而商业保险中有两种保险必不可少，其中之一就是重大疾病保险。近几年重疾病高发趋势，也越来越趋向于年轻化。怎样投保重疾险，让自己的生活得到更多的保障。
成年人选择成人重大疾病保险需要注意以下事项：1.清楚了解获赔的重疾病种。重大疾病保险并不包括所有的疾病，只有罹患合同中有指定的重大疾病，才能获得合同约定的赔偿。
2.了解重大疾病保险产品所涵盖的病种。事实上，重大疾病保险产品涵盖的病种类别很多，投资者必须要针对威胁性较大的疾病加以投保，而非盲目性地投保。据了解，重大疾病保险涵盖的病种越多，其保费越高。
3.根据需求购买重大疾病保险产品。投资者要根据自己的年龄、性别和需求进行选择。如妇女可以对乳腺癌等妇女病种进行投保。
投保重大疾病保险后要注意什么？投保人在收到保险合同后应再次仔细阅读合同的具体内容，对合同有疑议的地方可以向业务员或保险公司咨询。重大疾病保险通常设有10天的犹豫期（犹豫期的起始日为投保人书面签收保单日），投保人若发现购买的产品与自身需求不相符时，在犹豫期内退保，保险公司会全额或在扣除保单工本费后无息退还已交保险费，并且自始不承担保险责任。投保人若在犹豫期后退保，将会有较大的费用损失。
如果投保人选择分期缴纳保险费，为保证保单的有效性，投保人要按期缴纳保险费，逾期未缴保险费，超过60天的宽限期后，保险合同效力中止。在保险合同效力中止后两年内，投保人可以向保险公司申请恢复合同效力，保险公司做出是否同意复效的决定，双方协商并达成协议，投保人补缴保险费后，合同效力恢复。自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险公司有权解除合同。
重疾险走出五大误区为避免不必要的纠纷，投保重疾险还需走出五大误区：
并非保了就能赔由于重疾险只有在合同条款约定的保障范围内，并符合赔付条件才能获赔。因此，购买重疾险产品时，投保人要看清合同条款规定的保险责任范围，以免日后发生不必要的纠纷。例如，保险公司可以自行对部分重疾设置一定的年龄限制，如患双耳失聪、双目失明、老年痴呆症、严重帕金森病、严重运动神经元病和语言能力丧失6种疾病，保险公司可仅承担在某年龄之前或之后的保障责任，但要在保险条款中进行特别说明。对此，投保时需特别留意。
并非保额越高越好投保人应根据自身的经济能力按需购买。目前，重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，所以保额在10万元至20万元较为适中，不能低于10万元。
并非是癌症就能保据了解，大多数重疾险的索赔都是由癌症引起，因此，有些保险营销员在招徕客户时称“买了重疾险，是癌症就会赔”。实际上，并非所有的癌症都在重疾险保障范围内，例如，女性的原位癌和皮肤癌在很多产品中就属于免责范围。因为原位癌多发于口、唇、咽喉、肠胃肺甚至皮肤等处，严格意义上讲并非是“癌症”，在医学上与恶性肿瘤有较为清晰的区别定义。所以，国内外大多数重疾险合同均把原位癌排除在保险责任之外。
不可隐瞒以往病史投保重疾险的过程中，投保人应主动向保险公司告知既往病史，否则可能导致合同无效和无法履行，在理赔时会产生麻烦，导致理赔纠纷。
并非合同生效后就能获赔由于在保险观察期内，保险公司不负赔偿责任，因此观察期的长短也应成为选择重疾险产品时需要考量的标准。
重疾险投保通盘考虑保额有依据
重大疾病保险是转嫁疾病所带来的经济风险的有效手段，不过，保额的制定往往缺乏依据，为此有专家建议从家庭收入入手，结合已有保障综合考虑。
通盘考虑重疾保额有依据
卫生部统计信息中心数据显示，恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例，目前从确诊为癌症开始，5年后依然存活的概率已提高到男性为65%，女性达到78%。技术在进步，重大疾病的存活率不断提高，我们应该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用。
在设置重大疾病的保额时，消费者通常会考虑到高额的治疗费用。不过，除医疗开支外，大家还应注意重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费也不可小觑。
消费者可以根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。年收入在12万元左右的投保人，建议重疾险的保额至少达到30万元。而收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元，这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后，导致整个家庭的的生活品质严重下降。
主险、附加险按需选择
目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种，消费者可以根据现有保险情况和偏好进行挑选。
对毫无重疾保障的人而言，可以考虑市场上较受欢迎的“返还型”重疾险。它具有“有病治病，无病养老”的特点。以某公司“安康福瑞综合保障计划”为例，涵盖了20种未成年人重大疾病和45种成年人重大疾病；对于特定恶性肿瘤及12种轻症重疾，分别拥有额外20%基本保额金额的特别保障；在重疾赔付上，推出重大疾病三次赔付，将重大疾病分成三组，在罹患重疾之后，将豁免保险费，同时保险合同并不终止，如果一年后不幸罹患其他组别的重大疾病，一样可以获得同等保额的赔付，相当于一次购买，三重保障。与此同时，在重疾保障之外，保险期间也享受身故保障。若被保险人在保险期内健康平安，则在保险期满时还可以获得100%基本保额的满期金作为养老补充，安享晚年。
对于已有寿险保障，需要增加重疾险保额的消费者来说，可以在已经购买的寿险产品上附加一份重疾险，但很多保险公司对于主险和附加险的保额有搭配比例限制，且对于部分非保证续保的重疾附加险来说,需要每年续保，如果身体健康状况发生变化，存在保费提高或被拒保的风险，值得注意。
中荷人寿简爱定期寿险，保费低，免体检保额高
中荷人寿简爱定期寿险可加保，可转为终身寿险的定期寿险
中荷简爱定期寿险
【产品介绍】
1、投保年龄： 18-50周岁
2、生效日：支付成功后次日零时
3、保险期间：20年、30年、至60周岁、至70周岁
4、缴费期间：10年、15年、20年、30年
5、销售区域：全国除新疆、西藏及港澳台。
【重要告知】
1、本保险产品由中荷人寿承保并负责理赔。
2、本产品投保人与被保险人需为同一人，被保险人投保年龄为18-50周岁。
3、本产品生效时间为扣款成功当日24时，自保单生效之日起有15天的犹豫期，犹豫期内退保不收取费用，犹豫期后退保则需承担一部分损失。
4、本产品等待期为合同生效之日起90天，因意外伤害导致的身故或全残无等待期。
5、本产品销售地域为全国(新疆、西藏、港澳台除外)，不同区域的人群购买有不同的最高保额限制：一类城市最高300万，二类城市最高200万。
6、一类城市：北京、上海、广州、深圳、杭州、南京、苏州、宁波、成都、武汉、重庆、厦门;二类城市：除一类城市以外的城市。
7、投保限额：18周岁-40周岁最高投保：一类城市300万;二类城市200万 ;41周岁-50周岁最高投保：一类城市200万;二类城市150万。
8、本产品不计入任何风险保额的累计。
9、保额增加：在本合同生效两年后至五年内，且当时被保人未满45周岁，且本合同订立时被保险人是以标准体承保的，投保人可每个保单周年日前三十日内向中荷人寿申请增加本合同的基本保额，且无需提供健康声明并免体检，其基本保额增加部分的保险费仍按被保险人原投保时的年龄计算，但需补缴已经过年度的责任准备金。每次增加的初始保额50%，以100万为限，且其增加后的累积基本保额不得高于500万，累计增加保额以初始投保保额为限;增加保额部分仍有90天等待期。
10、定期转终身：在本合同的第二个保单周年日至第十个保单周年日，本合同订立时被保险人是以标准体承保的，投保人可每个保单周年日前三十日内向中荷人寿申请，选择将本产品转换成终身产品。缴费期和保额不能变更，补交已交保费差额。
11、保额增加和定期转终身，不可在同一保单年度中提出申请。
12、责任免除说明：若被保险人的身故、全残由下列原因之一所致，本合同效力终止，我们不承担给付保险金的责任：
1) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
2) 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;被保险人主动服用、吸食、注射毒品;
3) 被保险人自本合同成立(或复效)之日起两年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;
4) 战争、军事行为、暴乱、武装叛乱或恐怖活动;核爆炸、核辐射、核污染、原子或生化武器。
5)因上述第1项情形导致被保险人身故的，本合同效力终止，投保人已交足2年以上保险费的，我们向投保人以外的被保险人的继承人退还本合同当时的现金价值。
6)因上述第1项情形导致被保险人全残的，本合同效力终止，投保人已交足2年以上保险费的，我们向被保险人退还本合同当时的现金价值。
7)发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，本合同效力终止，我们向投保人退还本合同当时的现金价值。
中荷简爱定期寿险这款产品保费低，保额高，免除责任少，非标体可以邮件核保，可以加保额，可以转换为终身寿险，非常灵活，适合现阶段资金有限，用定期寿险提高保额，后期经济条件不错时再转为终身寿。
意外险，保额不够，保险不就白买了！家庭经济条件一般，如何科学买保额？
最近，有朋友询问小编：你说我们按照自己的需求购买保险和保额，我怎么来确定我的需求呢？有没有什么具体的方法呢？让我估算一个具体值，我问保险销售员或代理人，总是给我说买的越多越好，但也不给我一个具体值，让我很生气。
其实，保险销售员或代理人并没有说错，保额买的越高越好，这是一定的。因为买保险主要是买保额。但是保额越大，意味着保费也就越高，那么自己所承担的经济压力也就越大。如果连保费最后都交不起，又何谈保额呢？所以，保额也不是越高越好，还是要根据自己的实际情况，进行合理配置。
下面，小编根据大家所疑问的问题，提供3种方法，大家可以作为参考看看。
确定意外险和寿险的方法：1.家庭需求法
家庭需求法的原理就是通过假定不幸现在发生，计算事故发生后家人生活所需费用总和，即将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除现有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。
基本计算公式是：家庭总负债（房贷，孩子上到大学所需教育费，赡养父母的费用，家人未来固定年限的生活费用等）-家庭总资产（储蓄，有价证券，投资性房产，已有人寿保险的保额，配偶未来工作所能得到的收入）=寿险和意外险的总额度。
简单说就是：家庭需求=被保险人身上的家庭责任=家庭总负债+小孩的生活费教育金+父母的养老金+家庭一段时间的生活费（用于过渡并保证生活质量没有极大下降）+其他必需的费用。
举个例子：
马先生的家庭，孩子今年2岁，马先生的年收入15万，马先生个人支出是3万，房贷是100万，孩子的年支出在4万，家庭的其他支出在5万；
那么，
马先生寿险和意外险的总额度=支出（3万）+房贷（100万）+孩子的年支出（4万）+家庭其他支出（5万）-马先生的年收入（15万）=97万。
2.双十法则
指家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的10倍，保费支出占家庭税后收入的1/10。
第一个十：保险的保额一般是家庭税后年收入的10倍。其意义在于，确保发生变故时，缺少经济收入的家庭在10年内生活水平不发生变化。
第二个十：每年的保费不大于家庭税后年收入的10%。保险属于安全层面的需求，保险的初衷是风险的转移，是为了更好的、无忧无虑的生活，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会给生活带来较大压力，与初衷背道而驰，因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。
当然，这个数字也是一个笼统的概念，但具有一定的参考价值。
还是以马先生为例：
根据这个方法，马先生的意外险+寿险的保额是150万；
保额应该是一个区间，并不是一个确定数。
而且由于意外险杠杆比最高，目前，市面上的产品，一般几十元到百元之间就可以买到几十万到几百万的保额，所以，对于意外险可以在承受内根据工作环境等实际情况往高了买。
那么我们就来看寿险保额：
如果只考虑贷款，马先生的保额100万，双十倍数法是150万，家庭需求法是97万；
所以，马先生寿险保额[97万；150万]，再考虑保费支出等因素，保额可能变为[50万,150万]。
所以，大家明白其中的区间价值了吗？
确定健康险（重疾险）的保额：损失补偿法：
损失补偿法，主要用于确定健康险的保额。
保额主要在显示在重疾上：要考虑治疗期间的治疗费、养护费、不能工作导致的家庭收入损失，还要考虑后期的营养费、保健费等康复费用和收入损失。
重疾险的保额加上这些费用，基本在50万左右。
所以，根据以上的介绍，小编在给大家具体介绍一下马先生的保费和保额情况：
马先生50万的重疾险，每年保额在7500元左右，寿险选择50万在5100元左右，那么意外险的保额在130万（一份综合意外险30万和一份交通意外险100万）保费在500元左右，根据年收入在10%（15000元），也是正好的。
所以，大家能明白其中的算法了吗？
如果还是不懂的话，小编建议大家去看看之前写的文章，基本上每个保险都给予了一个相对合适的保额，大家可以参考，在根据需求适时增加。
最后，小编想说：买保险不是一次性的，是一辈子，可以分步投保，先买基础保障，经济允许在逐步加保，保险配置要根据实际情况不断调整。
其实还有一个方法叫做：生命价值法
可以用一个人的生命价值做依据，计算应该购买多少保险。
这里指的是所有保险的保额。
分为三个步骤：
（1）估计以后的年平均收入；
（2）确定退休年龄；
（3）从年收入中扣除各种税收、保费、自我消费等费用，剩余的钱（需要贡献给家人的钱，而这些钱便是这个人的生命价值。）
举个例子：
一个人25岁，假设他退休前的平均年收入是20万，65岁退休（根据延迟退休政策）。
假设这个人的年收入一直保持不变，平均3万用于个人花销，5万用于家庭花销，5万用于房贷，其余储蓄。
那么这个人的生命价值=（5万+5万）×（65——25岁）=400万；
也就是说，找个人需要购买400万保额的保险。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以询问给小编，小编立马回给予解答哦。
该如何确定保额？ 重疾险50万为宜
很多人在买保险的时候，都会无比纠结。先是纠结自己需要买哪类保险，然后纠结买哪家公司的保险，之后又纠结该花多少钱以及多少保额才够用。
如果你纠结的是该买哪类保险，那小编给你一个参考组合：
如果没有房贷/车贷，没有抚养子女、赡养老人的重任，就按“意外险+重疾险+医疗险”的组合配置;
如果有以上负债和责任，就按“意外险+重疾险+医疗险+定期寿险”的组合配置。
如果你纠结的是要不要买“大公司”的保险产品，觉得叫得出名字来的大公司产品更靠谱，那规划君推荐你看看这篇文章
大公司理赔快、更靠谱?你可能只是被“洗脑”了。
如果你纠结该拿出多少钱买保险，是否要听从“双十法则”中的年保费支出应占家庭年收入的10%来操作?
规划君凭借给N多用户进行理财规划的实际方案来看，如果购买的都是性价比较高的消费型保险，那么每年的保费基本能控制在年收入的5%以内，最多也不会超过10%，每年的保费支出不会给财务造成压力。
不同险种的保额如何确定?
如果你没有以上纠结，而是对于保额的选择还有疑问，那下面，规划君就来分险种，介绍几个关于保额该如何确定的方法。
· 意外险
最大的特点就是保费低，保额高，哪怕一个产品又细分了两个或三个方案(计划)，它们之间的保费差距也不过四五十块钱，如果手头没那么紧，我们直接买保额最高的那个方案(计划)就行。
比如小蜜蜂综合意外险，50万意外身故/伤残，5万意外医疗，250元/天的意外住院津贴等等，一年只要125元。
· 重疾险
保额建议至少30万，50万为宜。这是从目前的重疾治疗和期间的收入补偿得出的保额范围。
不过再说明一下的是，哪怕现在你买了50万保额的重疾险，也不意味着从此一劳永逸了，可能过个一二十年，因为通胀的存在和医疗成本的提高，50万保额只相当于如今的10万、20万，依然是不够的，所以重疾的保额也需要动态调整补充。
· 医疗险
由于是报销型险种，实际花了多少，先医保报销，然后减去5000或1万元的免赔额，剩下的再悉数报销。现在的医疗险保额基本都是“百万”起步，所以无需纠结，全都足够用的。
· 寿险
唯独只有寿险，不便直接给出保额应该买多少的量化标准。寿险保额需要根据各家的实际情况进行测算。
寿险的保额怎么测算?
因为寿险的责任很简单，无非是身故/全残，并且买寿险主要是为了给家人留一笔遗产，供往后的生活使用，而各家的实际情况都不同，因此寿险的保额需求，我们可以通过以下三种方法来进行测算：
(1)倍数法则
倍数法则，是指以简单的倍数关系估计寿险保障的经验法则。
比如我们前面提到的“双十法则”，家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的10倍。
这个方法简单方便，但只考虑了收入，未考虑负债、支出等其他开销，所以得出的结果跟实际需求会有出入。
(2)生命价值法
生命价值，是指个人未来收入或服务价值减去个人生活支出后的资本化价值，简单说，就是一个人一生中能净赚多少钱，寿险的保额就买多少。
保额=个人工作期间收入的现值-个人工作期间支出的现值
用生命价值法的估算步骤如下：
1)确定个人的工作年限;
2)估计未来工作的年收入;
3)预期税后年收入扣除消费金额;
4)选择贴现率计算第三项的余额的经济价值，即生命价值。
我们通过一个例子来看：
张三今年40岁，预计再工作25年退休，目前年税后收入12万元，年消费支出5万元，假设支出增长和收入增长率均为5%，投资回报率(即名义利率)为8%。张三未来25年的净收入现值(收入以期末年金计算，支出以期初年金计算)：
年收入实际折现率=(1+8%)/(1+5%)-1*100%=2.86%。
张三未来收入现值(期末)=PV(i=2.86%,n=25, PMT=-12)=212.3万
(不知道现值PV函数如何计算?直接用EXCEL就能非常容易地算出来了。方法戳这里
理财计算，用这5个公式足够了。)
年生活支出实际折现率=(1+8%)/(1+5%)-1*100%=2.86%。
张三未来的生活支出现值(期初)=PV(i=2.86%, n=25,PMT= -5)=90.1万元。
张三未来的净收入=212.3万元-90.1万=122.2万元
据此，张三购买寿险的保额为120-130万为宜。
估计有的读者看到这里会很懵，算的都是什么?
其实这就是利用货币时间价值的原理，把未来赚的钱和花的钱倒推到现在。
投资报酬率8%的假设，相当于资金在8%的投资账户中，所以寿险保额是需要根据每个家庭具体可承受的投资报酬率，来具体计算的。
这种方法可以根据实际的收支情况测算出保额需求。但局限是，收入支出增长率、投资回报率都是基于假设的，所以与现实情况可能有一些出入。
(3)遗属需求法/财务需求法
这个方法是从家庭需求的角度，假设某一家庭成员发生不幸后，给家庭带来的现金缺口。
此现金缺口包括：家庭剩余负债、子女独立前所需生活费及教育费、配偶所需生活费及养老费、父母赡养费、死亡丧葬费等。
这种方法可以相对准确地估算保额，但会面临对子女教育金和养老金需求的预估不足或超额估算，导致保额不足或增加保费支出。
以上三种寿险保额的计算方法，都不能精确地估算未来的保额需求，毕竟家庭结构的调整、负债金额的多少、未来收支的增减、通胀水平、投资回报的多少等等因素，都会影响保额，所以我们还是应该根据家庭实际情况的变化，及时调整保额。
保险知识汇总，重疾险保额花20万较合适
当前，重大疾病保险(重疾险)已成为消费者投保的主要险种。但是，保险专家提醒，消费者在投保重疾险时，应根据自己的年龄、性别、经济状况，选择最合适自己的保障范围、保障额度、缴费期限和付费方式，应注意以下几个问题。
首先，保额在20万元左右比较合适。据统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，对于重疾险，消费者购买10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱，而超过20万元对一般消费者来说也没有必要。
当然，每隔三五年，投保人可以根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
并非责任范围越广越好
其次，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病；另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。因此，投保重疾险时最重要的是考察保险条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
最后，老年人投保重疾险不划算。保险专家说，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。
但是，重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，70岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。
