同样，香港的医疗保障制度虽然也不是免费医疗，但能确保每一位患者都能看得起大病，甚至可以“看大病花小钱”，比如香港患者住院每天只需自付100元港币，其余都是政府支付。
现在我国政府高度重视全民大病医保制度的建设。这绝对是医改的正确方向，也是医改的重中之重。我国实现全民大病医保，确是难度很大的复杂工程，笔者建议不妨按照一个合理的改革流程来做，即先行地方创新，再搞扩大试点，最后是顶层设计。
对于大病医保，已有许多不错的地方经验，如地方用基本医保基金结余为参保者购买商业保险机构的大病医保;政府为困难群体提供大病救治专项基金;为大病患者提供医药费二次报销机会;医保部门对一些治疗性价比高的大病给予更高额的报销等。
做好顶层设计是政府的事，其目的是消除各种制度瓶颈，或解决地方解决不了的问题。现如今大病医保制度存在诸多亟待破解的难点问题，如大病医保的公平性不够、保障水平不高和难以转接等问题。许多专家认为，直接关乎大病医保可持续性的最大问题，是筹资不足。这些问题都需各级政府共同去解决。
提升大病医保筹资能力，实际上就是做好两件事，一是做“减法”，二是做“加法”。做“减法”，就是降低成本，避免医保基金的跑冒滴漏，同时提高医保基金使用效率，避免医保资金被闲置;做“加法”方法很多，比如加大政府投入，鼓励个人加入商业补充保险等。实现“三保合一”和提高国民参保率，也利于提升针对大病医保的筹资能力。
基于国情，我国难以实现国民看病不花一分钱的“全民免费医疗”，但凭借智慧与勇气，最终实现确保国民治得起大病的全民大病医保制度，应该不是幻想，而其最高目标可以是让参保者“治大病花小钱”。
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我国哪些病可大病医保
目前，哪些病可申报“特种病”，享受大病医保？
从北京市社保局咨询热线12333了解到，患恶性肿瘤需放射治疗和化学治疗、肾功能不全需长期肾透析治疗及肾移植术后需长期服用抗排异药治疗的参保人员，可提出“特殊病种”申请。
具体如何申请呢？在北京市，参保人员（职工参保或者居民参保）发生的医疗费用在大病医疗统筹基金支付报销范围内的，须由企业将职工的相关材料交由社保经办机构办理支付报销手续，或者由居民直接提交社保经办机构。参保人员要持二、三级定点医疗机构出具的“特殊病种诊断证明”，到本人申请的“特殊病种”定点医疗机构医保办公室领取“北京市医疗保险特殊病种申报审批单”，按要求填写后携带《北京市医疗保险手册》，到参保区、县医疗保险经办机构办理“特殊病种”审批。经批准后，个人留存一份“审批单”，另一份交到个人选定的“特殊病种”定点医疗机构医疗保险办公室。
补充后的大病医保有哪些？包括儿童白血病、尿毒症、儿童先天性心脏病等8类大病保障，在1/3左右的统筹地区，也将肺癌等12类大病纳入保障和救助试点。
补充后的大病医保现在能享受吗？重庆市人力社保局医保处副处长郑文杰说，目前全国各地特别是直辖市，都在紧锣密鼓的政策出台过程中，预计最迟今年上半年，大部分地区会有文件出台。
有了补充大病医保之后，大病能报销多少呢？《意见》规定，在基本医保报销的基础上，再次给予报销，要求实际报销比例不低于50%。郑文杰表示，因地区不同，参保方式不同，缴费档位不同，报销额度会有差异。拿重庆市来说，采取的是阶梯性报销，比如在基本医保报销完的基础上，自负金额在5000—10000元的给予50%的报销，10000—15000元给予55%的报销，总之是自负金额越高，报销额度也越高。这些年来，重庆市的报销上限，从3.2万逐年上升到了53.2万元。
太仓大病医疗再保险让医保更给力
大病保障已经成为医保工作面临的一个突出难题。正是基于此，经过一年多的考察和酝酿，2011年7月，通过公开招标的方式，太仓市人社局与人保健康江苏分公司签订了“大病再保险”项目，基本医保参保人员在不需要多花一分钱的情况下，对于患大病时产生的大额自付医疗费用，无论是医保政策内的个人自付费用，还是医保政策外的自费费用，都可以得到商业保险公司的“二次补偿”。
“现在大家都直接叫我们‘再保险’，来报销就叫‘再保险’报销。”人保健康江苏分公司总经理助理兼苏州中心支公司总经理梁健，指着挂在人社局窗口的“再保险”牌子说到。根据“大病再保险”试点方案，太仓市人社局在确保医保统筹基金良性运作的前提下，利用统筹基金的结余，以城镇职工每人每年50元、城乡居民每人每年20元的保费标准，向人保健康一次性购买了大病补充医疗保险。
据介绍，根据补偿标准，大病住院患者一年内单次或累计超过1万元以上的个人负担部分为“二次补偿”的“起付线”，按照53%-82%的分级累进补偿标准予以补偿，上不封顶。“这体现了‘大病费用越高，个人负担越重，补偿比例越高’的原则，以便为最需要经济补偿的参保人员提供保障。”太仓市医保中心主任钱瑛琦说。
对于“大病再保险”制度一年来的运行效果，陆俊相当满意。他介绍说，一方面，实际报销比例明显提高，参保人员大病得到有力保障，全年住院治疗总费用超过15万元的有207人，实际报销比例普遍达到80%以上；另一方面，医保基金效应得到放大，全年全市参保人员超过53万人，大病补充医保筹资2168万元，只相当于全市医保基金累计结余的3%，而惠及不同程度的大病患者2604人。
据人保健康太仓支公司经理吴东坚介绍，为了将“大病再保险”项目的服务落到实处，该公司与太仓市医保中心成立了联合办公室，派驻8名具有医学背景的专业工作人员，借助社保中心的信息数据库，实时共享全市50多万参保人员的就诊信息。同时，在医保中心设立了结报窗口，方便参保人员前来咨询和报销，并与医保中心共同研发了结算信息管理系统，实现了大病保险费用报销的自动结算。此外，还打破保险行业被动“上门索赔”的惯例，针对性地实施了“主动理赔”的配套流程。
太仓市人社局局长陆俊表示，“大病再保险项目”采取“保负担、济重病”的方式，只要大病住院患者一年内单次，或累计超过1万元的个人付费部分，就可以获得基本社保报销之外的“二次补偿”，而且上不封顶。
这次大病补充医保的主要的做法就是，通过市场化的运作来引入商业保险公司合作。大病补充医保基金的盘中估值为2100多万。根据我们设定的指标，患者住院医疗以后，在基本的医保报销基础上，自费的部分再进行第二次的补充保险，上不封顶。那么一年下来，特别是城乡居民，能够得到较大的实惠。
太仓社保局按照职工50元、居民20元的标准，从基本医保基金的累计结余中提取，向人保健康购买大病再保险。参保人员在政策范围之内报销之后，剩余部分个人支付超过1万元的，可以通过大病再保险进行报销。“大病再保险让一部分困难人群得到了实惠。基本医保如果是普惠的话，那么大病医保就是特惠，特惠就是解决一部分困难人群的问题。”
大病医疗保险，要如何申请大病医疗保险？
符合大病医疗保险的保障对象就可以申请大病医疗保险，那么，要如何申请大病医疗保险呢？小编给大家详细解答如何申请大病医疗保险吧！
如何申请大病医疗保险？
参保人患病属规定的46种病种范围需长期门诊治疗，且曾因该病种发生过住院治疗的（病情较重而未住院治疗者应由就诊医院医务部门出具诊断治疗证明），可向市医保中心办理门诊大病医疗保险申请程序。
（1）本人填写《特殊疾病门诊医疗证个人申请表》（一式两份）；
（2）将已填写申请表、近次出院记录、门诊病历、相关检查检验材料及一张一寸照片报所在单位；
（3）所在单位盖章确认并报市医保中心审批。
注意：
1、申请恶性肿瘤放、化疗、白血病化疗、尿毒症透析治疗、器官移植抗排异治疗之门诊大病资格的参保人员，可由本人或家属自行办理申请业务。
2、经过审核，确认参保人申请资料真实完整、所申请病种的病情符合要求的，给予办理《门诊大病医疗证》，并根据审核通过的日期确定其门诊大病医疗年度起始时间，根据本人要求确定其门诊大病就诊的定点医院。
3、申请人所在单位应在规定期限内及时到市医疗保险管理中心取回所有资料。
4、门诊大病定点医院只能选取一所，且一个医疗年度内不得变更；
5、《门诊大病医疗证》有效期一年，医疗年度期满当月应年审；申请增加病种的，按初次申办程序办理。
大病医疗保险，怎样购买大病医疗保险
大病保险是对城乡居民因患大病发生的高额医疗费用给予报销，目的是解决群众反映强烈的“因病致贫、因病返贫”问题，使绝大部分人不会再因为疾病陷入经济困境。
大病医疗保险是医保的必要补充
对没有医保的人来说，大病医疗保险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，大病医疗保险可作为一种必要补充。因为，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。如果曾购买过重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且，医保的药品是按甲、乙两类分别对待的，药品的实际个人分担额较大，有些病人因经济困难就少用乙类药，若能获得保险赔付，则在治病用药方面也会有更大的自由度，提高医疗质量。
10万到20万元保额较合适
适当购买大病医疗保险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
另外，目前市面上的大病医疗保险有两种：作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。一位资深的业内人士告诉记者，其实这两种模式的投入费用和意义差别都不大。
买长期险比买单年险好
但是，真正的区别是购买长期险还是购买一年期的险。虽然一年期的险种看似保费低廉，但没有太多实质的保障意义，因为一般不会说投保第一年就得大病的几率很低。如果每年续保，由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人的投入更多了。而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，投保人要缴的保费越低。而且投保以后不用再体检。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年轻时候积累的本金来支付医疗费用。另外，目前不少保险公司的长期型重疾险都是还本型的。如果保险期内你仍然身体健康，到时还可以收回以前积累下来的本金。
保费年缴比较好
尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。另外，不少保险公司都有“保费豁免”的规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，若本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
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保险知识，买保险花小钱保大事
小额支出买保险为您的财富保驾护航
俗话说，不怕一万，就怕万一。建立个人保障体系，就是为避免万一设置保险基金。对于整个社会来说，保险基金指全社会后备基金体系，包括国家税收、个人退休养老、健康医疗保险金的交款。对于个人，保险基金就是应急资金和保险支出。
从一般概念上看，保险主要用于抵御个别风险。如果不乘飞机旅行，便不需要购买航空险；没有车，便不需要加入车险。这些只是保险的狭隘概念。早在14世纪，这种防范个别风险的行为已经出现。意大利商人通过一纸合约，对海上运输出现的飓风、海盗、沉船等意外事件带来的财产损失进行保障。
实际上，保险功能不仅用于防范可能出现的极端灾难。广义概念下，保险就是保障，是对太平盛世、康乐民生、安逸生活的保障。人类为了生存，在与天斗、与地斗、与自然灾害斗的过程中，逐渐掌握了以积累抵御天灾人祸的方法，这便是广义概念保险。古往今来，中国人历来注重未雨而绸缪，积累渡难关，从春秋时期的“耕三余一”到朱元璋的“广积粮”，再到现代的“备战备荒”无不体现风险意识和积累理念。
对于一个国家，抵御风险可以借助政府职能，动员人民齐心协力发展生产，加强储备。对于一个家庭，不可能像国家那样，以举国之力应对灾难。因为个人财力有限，劳动收入用于衣食住行后很难再建一套保障体系。比如人们不会为了抵御水灾在异地另购一套房子。于是广义概念下防范不测的重任转向狭义概念的商业保险。通过保险公司保一方平安，以一纸合约锁定意外损失，变不测风云为事先有知已成为现代人的生活方式。
理论上讲，任何风险都无法确定，但风险的出现存在着内在规律。这便是保险业借以开展业务的“大数法则”。以交通事故为例，驾车肇事无法预知，但加入保险可锁定事故风险。比如100个人加入交通事故险，每人每年交500元，一年中只有一起事故发生，简单推算事故受害者的理论赔偿额最高可达5万元。支出500元，出了事故获赔数万元，对投保人来说无疑是雪中送炭。于是以小量资金加入商业保险，成了现代人保障生活祥和平稳的基本手段之一。
众所周知，财富积累过程中人们需要采用金字塔模式，必须在底部即基础部分放置保险产品。如果没有得体的保险，财产再多，都可能毁于一旦。比如一套装修精美，面积达150平方米的房子，看似价值好几十乃至上百万，可是没有保险，如果失火，顷刻便灰飞烟灭，说消失便消失。若有保险，情况则截然不同。尤其是财产保险，可以补偿全部保额损失。从唯物主义角度看，不测风云是人生一个组成部分，谁也无法抗拒。每当遇险，不但使人心灵和身体受到巨大创伤，还将折损财富，因此保险和财富的关系唇齿相依，唇亡齿寒。
有人会说，已经存了足够的钱，不需要保险。诚然，财力雄厚，积累殷实是抵御风险的最佳保证，但完全借助个人能力抵御不测非常浪费。其一，人说兵来将挡，水来土屯。一纸保险合约可以锁定的责任，何必动用巨额资金。把巨额资金放置在一边等待风云变化，无异于守株待兔，不但愚蠢，更有悖财富管理。其二，以小额支出购买保险给更多财富保驾护航，一旦出现风险，保险公司承担支付义务，主要财产则秋毫无犯。其三，很多风险对财产杀伤力很大，属多数人无力承担之重。勉强承担者，灾难过后便一贫如洗，何故坚持自保，不借助外力？再者，不少保险产品本身就是积累。在财力和年龄允许的前提下，以不降低即期生活水平为前提，利用商业养老保险，以小额保费日积月累，可给未来提供充足保障。迟暮之年躺在保险上，安心享受劳动成果，岂不快哉。
俗话说，不怕一万，就怕万一。建立个人保障体系，就是为避免万一设置保险基金。对于整个社会来说，保险基金指全社会后备基金体系，包括国家税收、个人退休养老、健康医疗保险金的交款。对于个人，保险基金就是应急资金和保险支出。其中应急资金应该秉持个人财产金字塔所描述的概念，最少放置相当家庭三个月支出的现金或流动性极强的等值金融资产，用于支付按揭、水电煤气、日常吃饭穿衣。除此之外，个人保障基金便是保险合约。投资理财过程中，必须培养保险意识，依赖保险公司巩固财富基础。另外，加入保险后，如果没有逢凶遇难，万万不能有吃亏的感觉。怕吃亏而不买保险贻害万千，难道为了赔偿，甘愿以身试险不成？难道保险的初衷不是为了平平安安？
成都大病医疗保险
发改委、卫生部等六部门《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》2012年8月公布，城乡居民大病医保新政正式启动。这也就意味着，10亿多参加城镇医保、新农合的城乡居民，若患大病，高额医疗费用在基本医保报销基础上，还可享受大病保险报销，实际报销比例不低于50%。
对民众而言，这无疑是个利好消息。那么在成都，大病医疗保险的政策怎么样呢？
哪些人可以参加大病医疗互助保险？
成都范围内可享受大病医疗保险范围包括：城镇职工和城乡居民；在大病医疗互助补充保险实施前参加《成都市补充医疗三》且连续不断缴费的人员。
哪些人可以不交费仍属于大病医疗保险范围？
不缴纳基本医疗保险费且继续享受基本医疗保险待遇的退休人员。
如何参加？
有单位的职工由单位缴费参加保，没有单位的由个人交费参保；单位和个人到医疗关系所在地的医保经办机构办理；城乡居民可在筹资期有街道，村统一组织办理参保，也可到医保机构办理。
从2010年4月1日起，成都市正式实施大病互助补充医疗保险。大病互助补充医疗保险实行自愿参保。其中，以住院统筹方式参加了成都市城镇职工基本医疗保险的个体参保人员和参加了城乡居民医保的农村、城镇居民和中小学生儿童及婴幼儿，按2009年成都市职工平均工资的80%为缴费基数。
参加了成都市2010年城乡居民基本医疗保险的大学生，以2009年成都市职工平均工资的80%为缴费基数，缴费费率为1%，缴费标准为90元。
2010年5月31日之后出生且参加了2010年度城乡居民基本医疗保险的新生儿，以2009年成都市职工平均工资的80%为缴费基数，缴费费率为1%，缴费标准为163元。
未参加成都市基本医疗保险，但在《成都市大病医疗互助补充保险办法》（成府发〔2009〕52号）实施前参加了《成都市住院补充医疗保险办法三》（成办发〔2005〕123号），且连续不间断或一次性缴纳若干年费用的人员，以2009年成都市职工平均工资的100%为缴费基数，缴费费率为1%，缴费标准为204元。
一年累计最高报销40万
在成都市参加了基本医疗保险的城镇职工、城乡居民，和未在成都参加基本医疗保险但参加了《成都市住院补充医疗保险办法三》，且连续不断缴费的人员，均可自愿参加大病医疗互助补充保险。
自愿参保后，参保人员基本医疗保险报销范围内的个人负担部分，大病医疗互助补充保险将报销75％；参保人员超过基本医疗保险统筹基金最高支付限额，且符合基本医疗保险报销范围内的个人负担部分，大病医疗互助补充保险将报销75％；一个自然年度内，累计最高报销额40万元。
东莞大病保险参保及报销指南
参加东莞市社会基本医疗保险的参保人，同时参加大病保险；未参加社会基本医疗保险的参保人不能单独参加大病保险。参加东莞大病保险，用人单位和参保人不另行缴费。那么，东莞大病保险可享受哪些待遇？如何报销？
大病保险待遇类型及待遇享受条件
大病保险待遇类型包括大病医疗待遇及意外伤害医疗待遇，待遇享受条件按基本医疗保险规定。
大病医疗待遇：大病保险起付标准为3.5万元。参保人年度内自付的合规医疗费用（含住院和特定门诊费用）累计超过大病保险起付标准以上的部分，由大病保险资金按规定支付。
大病保险报销支付比例
大病保险合规医疗费用，在最高支付限额以内按以下分段比例支付：超过起付标准，不足或等于10万元的合规医疗费用，支付60%；超过10万元的合规医疗费用，支付70%。
大病保险最高支付限额
大病保险资金年度累计支付参保人因疾病发生的住院和特定门诊医疗费用，不超过本人参保期内最高支付限额。本人参保期内年度最高支付限额根据参保人连续参保缴费时间确定：
大病保险期内最高支付限额与社会基本医疗保险期内最高支付限额分别核算。
大病保险待遇申领
社会保险经办机构应为参保人提供“一站式”服务，支付参保人社会基本医疗保险待遇的同时，及时足额支付参保人大病保险待遇，不需另行申报。
