目前为止，我国的养老保险有三种，分别是社会养老保险、个人商业养老保险以及企业养老保险。社会养老保险保障范围广，但保障程度低；个人商业养老保险具备个性化特色，但还需要进一步完善发展机制。小编整理。企业养老保险一般是国庆、央企才会有，覆盖面狭窄。
●社会养老保险
社会养老保险只是满足基本生活：目前有针对城镇、农村人群没有职业限制的合作养老保险；另外一种就是在职员工的社会养老保险。小编整理。
优点：安全、现金、会递增、活到老领到老。
缺点：少指数：☆☆☆
●个人商业养老保险
个人商业养老保险：按照保险合同，达到约定年龄可按月、按年领取养老金。
优点：有保障的同时还具备安全、现金、会递增、活到老领到老五大优势。
缺点：回报不高指数：☆☆
●企业养老保险
单位性质的企业年金：企业年金是指根据企业年金计划筹集的资金及其投资运营收益形成的企业补充养老保险基金。小编整理。目前有专门的养老保险公司和银行代理可办理此类业务。
优点：安全、现金、会递增、活到老领到老。
缺点：必须是团体参保指数：☆
相关知识
个人商业养老保险如何老有所依
近期热播的电视剧《老有所依》戳中不少人的泪点。正如剧中演绎的，中国已进入“421”家庭模式，如果老人身体不好，除了找保姆或者送养老院，儿女别无选择。然而好保姆难找，好的养老机构价格又太高。那么，想要积极应对养老问题，我们该怎么做？首选的方式就是个人商业养老保险！因为虽然社保中的养老保险能够适当解决养老问题，但是要想真正老有所依，我们必须今早考虑个人商业养老保险。
个人商业养老保险告诉你如何不给国家“添麻烦”？最近一段时间，先是深圳一网民算账得出结论，自己养老比社会养老更划算，高喊“不给国家添麻烦了”。之后又爆出今年有3800万人中断缴纳社保新闻。那么，我们到底要不要“给国家添麻烦”呢？对于这个问题，业内人士也观点不一。
“中断社保我很理解。我女儿刚从外地回来，社保缴纳中断了。谈到养老金问题，我们一致认为，如果新单位缴纳社保，我们就参保，毕竟有单位、国家的补贴；但如果全靠个人，那肯定不缴。我们会选择商业保险养老。”王贤春说，原因很简单，一是退休年龄、退休后领多少钱都不确定，二是国家养老金基数小，亏空大。
“中断社保可能是因为这些人对社会养老丧失信心，但我不支持，觉得没必要那么悲观。”别丹军表示，目前的养老方式主要有三种，社会养老、个人储蓄、商业养老，“这三种方式都不是十全十美的，各有利弊。我们不能因为看到其缺点就选择放弃。”别丹军说，例如商业养老，优点是条款、收益都很明确，缺点是缴费金额高，未来靠这些钱够不够养老没人知道。而社会养老是一个保障体系，发放金额会参考社会平均工资，是可以抵御通胀的。所以说，养老问题单纯依靠一种方式是不能很好解决的，养老需要社会养老、个人储蓄、个人商业养老保险三者的结合。
专职个人商业养老险稀缺，综合类保险来“兼职”社会养老保险无需费神选择，个人商业养老保险却不同。对于目前市面上的商业养老保险，两位专家均表示，专职的商业养老险很少，但是很多综合型、万能型商业保险也可以实现养老的功能。
例如某款10年期产品，就兼顾理财和养老功能。假设按照最低标准每年缴费2万，保单生效后，就可每年领取2534元的返还金，直至59岁。60岁后，领取金额翻倍，成为5068元，直至79岁。80岁时还能一次性拿回本金20万。同时，购买这款保险，还会获赠一个万能金账户，如果将每年的返还金放在这个账户中，支取灵活无限制，还能享受复利计息。除此之外，这款产品还可以附加意外险，缴费10年，享受至被保险人75岁。
再比如一款侧重养老的综合型保险，可以根据个人的需要选择领取年龄是60、65、70、75还是80。每年除了可以领取保额9%的固定收益，还能享受一定的浮动收益，也设置财富管家账户，同样是支取灵活，复利计息。
中国人寿：力推两款年金保险产品下面给您推荐两款个人商业养老保险产品。在中国人寿，有两款年金保险产品颇受人们关注。其中之一是国寿“美满一生”年金保险（分红型）。出生30日以上、60周岁以下身体健康者均可投保该产品。据了解，被保险人于合同生效日起至被保险人年满74周岁的年生效对应日止，若生存，每年的年生效对应日给付关爱年金；生存至年满75周岁的年生效对应日，给付满期保险金；被保险人于合同生效（或复效）之日起两年内因疾病身故，按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，合同终止；因意外伤害身故或合同生效（或复效）之日起两年后因疾病身故，按规定给付身故保险金，合同终止。
另一款产品是国寿“鸿寿”年金保险（分红型）。年满16周岁以上、60周岁以下均可作为被保险人。据了解，该产品年金开始领取年龄分为55周岁和60周岁两种。自合同约定的年金开始领取日起，至被保险人年满79周岁的年生效对应日止，若被保险人生存，按保险金额的5％给付年金；被保险人身故，按保险金额的2倍给付身故保险金，合同终止；被保险人生存至年满80周岁的年生效对应日，按保险金额的2倍给付满期保险金，合同终止。
商业养老保险险种优缺点及适应人群
商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以在不同程度起到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。 商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。
商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
商业养老保险，如无特殊条款规定，则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。
商业养老保险分为传统型养老险，分红型养老险，万能型寿险以及投资连结保险四种。下面来各险种分别详细说一下他们各自的优缺点。
1、传统型养老险。
传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%。历史上，这个预定利率是变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时，这个预定利率也高。在上个世纪90年代末的高利率时代，商业养老保险的预定利率曾高达10%，但目前不会超过2.5%。
卖点：回报固定，风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，而不受外界银行利率变动的影响。因此，即使是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。利率已经下调到3.9%左右，但是在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，仍然按照当时10%的利率设计的回报来支付养老金。
缺点：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。2003年的一万元与今天的一万元，价值确实差很远。而且，这部分投入到养老保险的资金，同时也失去了在股票、基金等渠道里获利的投资机会。
适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。
2、分红型养老险。
分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。
优势：除了有一个约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
弊端：分红具有不确定性，红利的多少和有无，与保险公司的经营状况有关系，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。目前我国规定，保险公司应当将可分配盈余的70%以红利的方式分配给投资人。但是，保险公司的规范化管理依然是问题。
适合人群：既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。
3、万能型寿险。
万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。
优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。
弊端：万能险一般承诺有1.75%-2.5%左右的保底收益，但是，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。若以30岁男性客户每年分别将固定资金投向某公司万能险和银行储蓄相比较，到第5年，这位客户无论是每年投5000元、1万元还是5万元，收益率都不如银行储蓄高。
适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。
4、投资连结保险。
投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。
优势：以投资为主，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。如果坚持长线投资，有可能收益很高。
弊端：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。
商业养老保险的缺点是什么
商业养老险作为社保补充，越来越受到市民关注。那么市场上的养老功能商业保险有哪些，应当怎样选择呢？
传统的家庭观念及忧患意识，使得中国民众对于赡养父母及退休后的医疗开支较为担忧，应该主动积极规划养老生活，才能轻松面对未来所需开支。下面让我们一起去看看商业养老险吧！
随着养老越来越被关注，商业养老保险也繁盛起来，许多人把商业养老保险当做养老的重点，但是这样是造成一个问题就是商业养老保险只是补充，它也存在相当的缺陷，若一味依靠商业养老保险，也会造成养老的不平衡。
商业养老保险分为四类：传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险、投资连结保险。万能型寿险和投资连结保险的领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请，传统型养老保险和分红型养老保险通常有保证领取、终身领取或一次性趸领3种方式。那这四种养老保险各自有怎样的特点呢？
目前，市场上可覆盖养老需求的保险产品主要有以下几种：
1、传统型养老险
预定利率是确定的，一般在2.0%--2.4%，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。但寿险产品预订利率市场化迈出第一步后，未来养老险的利率渐渐更具吸引力。
优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。
劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。
2、分红型养老险
通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%--2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。
优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。
适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。
3、万能型寿险
这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%--2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。
优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%--6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。
劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。
适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。
4、投资连结保险
也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。
劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。
交费方式需思量
养老险属于强制存款的保险，如果想要让老年生活比较宽裕的话，存得太少起不到效果，因此相对于健康险来讲，养老险的保费较高，选择不当，容易成为经济负担。所以，选择养老险的要点之一就是量入为出。如果经济条件转好，可以逐渐增加。
对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年（每月）拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大。养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下，适当缩短缴费期限是较为经济的。
有一定经济实力的中年人，可以选择一次趸缴，或3年缴、5年缴等短期缴费方式。尤其是万能型产品，因为是月复利结算，越早存入，本金越高，收益越高。投资人可以根据自身具体情况做出选择。
领取方式有讲究
万能型寿险和投资连结保险的领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请，传统型养老保险和分红型养老保险通常有保证领取、终身领取或一次性趸领3种方式。保证领取的方式即在一定期限内确定领取额度，如果没到期限被保险人不幸离开人世，可由受益人继续领取到约定期限。终身领取的方式即在约定的年龄开始领取，直至终身，身故还有一定的身故保障。趸领的方式即是在约定的年龄把所有的养老金一次性全部提走的方式。
保证领取型适合对自己的预期寿命不乐观的投资人；终身领取型适合家族有长寿史的投资人；趸领适合没有准备足够的医疗基金的投资人。
商业养老保险，投商业养老保险，有三原则
卢先生最近有点困惑，为什么呢？原来他打算为自己购买一份商业养老保险，但是面对市场上琳琅满目的保险产品，他又不知道该怎样选择。据从****理财网网保险专家处了解，卢先生今年42岁，公司为其上了社保，可是他觉得单凭社保根本无法保障自己的老年生活，所以正在考虑购买一份商业养老保险，为自己的老年生活再添一份保障。但对此并不了解，很是烦恼。
对于卢先生的忧虑，****理财网网理财规划师小铭提出了自己的观点：相对于意外险、重疾险等保障型险种而言，商业养老保险的费用较高，建议在购买前对照三大原则，根据自身实际情况购买。
原则一、保障要全面。对于没有任何保险保障的客户，建议优先考虑保费相对较低的意外险、医疗险、重疾险等保障型险种，在为自己准备了充足的保障且经济仍然宽裕的情况下再购买养老险产品。
原则二、保费要合理。一般来说，整个家庭用于购买保险的年缴保费应控制在家庭年收入的百分之十五至百分之二十。
原则三、保额要足够。要保证退休后与退休前的生活水平基本持平，不会产生较大的落差，投保人可以给自己设定退休后需维持的生活标准，再据此评估自己需要补充的商业养老保险的保额。
在对照了三大原则之后，投保养老保险越早越好。投保人年龄越小，购买相同保额需缴纳的保费就越少。年龄越大，要付出的保费越多，甚至可能因为身体状况与年龄问题，不能参保。同时，因为养老保险一般都兼具储蓄与分红功能，最终给付客户的养老金的来源之一是保单红利及其利息收益，越早投保距离领取养老金的时间越长，保单红利以复利形式滚动的时间就越长。所以，对于经济较为宽裕的客户，在为自己准备好保障型险种之余，应该及早考虑购买养老险产品。
商业养老保险选择三诀窍
根据省统计局最新发布的《省人口发展报告》显示，至2013年末我省常住人口3763.7万人，其中65岁及以上老年人就达到354.92万，“老龄化”人口占比达9.43%。“65岁以上人口占总人口比重达到7%以上，就已经是老龄化社会了。而老龄化比标准已经高了很多。”由此，“如何规划养老”已是一大刻不容缓的问题。
在我国，社会养老保险体系由三大支柱组成，分别是基本养老保险、企业年金和个人商业养老保险。基本养老保险的原则是“广覆盖，低保障”，也就是说只能维持基本生活水平；企业年金则无法满足不同企业和员工差异化的养老需求。因此，个人商业养老保险，就成了养老规划中不可或缺的一个组成部分。
“重阳节也是老人节，大家不妨为家中父母精心挑选一份商业养老保险作为礼物，保障老人能够过上有品质的老年生活，安享晚年。”保险专家向记者介绍说，商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。那到底该如何选择商业养老保险才最有保障呢？以下三大诀窍请您记牢。
商业养老保险选择诀窍一：安全稳健是王道
养老其实包含了很多方面，比如父母面临的各种意外风险、医疗费用和日常生活开支等。因此，在选择商业养老保险时，首先要考虑的是安全稳健，其实才是保值增值。对于老人来说，最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销，并有一定的储蓄可以应对风险。
商业养老保险选择诀窍二：保障全面有必要
随着父母年龄的增长和身体机能的退化，面临的最大风险主要来自于疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用，则很可能会吞噬掉父母的养老金，破坏他们的养老规划。所以，全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。具体而言，建议大家在购买商业养老保险时，可选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。
商业养老保险选择诀窍三：养老投入量力行
虽然商业养老保险是养老规划必不可少的重要一项，但却也并不是投入得越多越好。保险专家建议，为父母投保要结合家庭的实际情况，量力而行。如果养老投入过高，可能会影响家庭日常支出，甚至产生无力续保的情况，这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。
具体而言，建议大家在投保前应理性分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等实际情况，然后合理计算出可用于投保的费用；或者设定好自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，也可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间。
白领必备的三类保险：医疗保险 意外险 养老保险_保险知识
城市的车辆越来越多，交通事故每天都在城市的大街小巷上演；国民的旅游意识越来越浓，旅游意外也频频发生；生活压力的增加，导致罹患重大疾病的年纪提前。风险无所不在，年轻白领应该如何通过买保险来规避风险？
首先，意外保险是都市白领必不可少的第一份保单。每一次出现灾难，都会第一时间受到许多保险公司发来的理赔信息。能够快速理赔，自然是值得称赞的行为。但是每次看着这些理赔资料，却不得不感慨太多太多人投保意识的匮乏，投保计划的不完备。意外险可以提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年小额的投入就显得微不足道。
其次，在社保的基础上，买份合适的商业医疗保险。不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强，患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。年轻不等于不得病，现代社会在充满机遇的同时，也给年轻白领带来了巨大的挑战和压力。有些白领在专心工作时忘了缓解脑力疲劳；有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯，如暴饮暴食、嗜烟酗酒等，这些行为直接对身体造成一定程度的伤害。因此，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举，因为年纪越轻费率越低，越早拥有保障。
最后，追加一份养老保险。虽然社保养老金不是可有可无，但社保养老金替代率低也是不容忽视的现实。大多数消费者都会选择在55岁退休，如果按照退休后还有20年的时间来计算，一日三餐，每餐10元钱，一年365天，20年仅饭钱就需要219000元，这还只是“食”的费用，还需要计划衣、住、行、医的费用。按目前的养老水平，我国的绝大多数职工如果月收入3000元，退休后社保每月大约1700元。而商业养老保险是一种带有一定“强制性”的储蓄，当保险合同生效后，投保人便要根据合同规定按期交纳保费，以维持保单的有效性，直至保单期满为止。这样，投保人便能有计划地把资金积累起来，养成有规律储蓄的好习惯。
商业养老保险，个人缴纳养老保险要注意哪些问题?
个人养老保险以城乡居民作为保险对象的一种人身保险。凡年龄在16周岁以上，身体健康能正常工作或劳动的城乡居民，均可作为被保险人向保险公司投保。那么个人在缴纳养老保险时要注意哪些问题呢?
一、量力而行是关键。
对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事。因此，量力而行是关键。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充;中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
二、收入稳定。
购买者应该有足够的收入，在扣除需缴纳的养老保险费用以后，你的收入必须能满足你的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。
三、年龄不宜太小或太大，一般在16~50周岁购买养老保险比较好。
个人缴纳养老保险时要注意，50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。
四、如果是无职业者，在社保养老与商业养老之间选择，商业养老保险可能更合算。
这是因为，社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老保险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡，统筹部分也领取不多，不如你交的钱多。
五、对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。
个人缴纳养老保险时要注意，医疗保健费用才是老年人真正的大风险开销。因此在投保养老保险前，最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。
六、强制储蓄。
个人缴纳养老保险时可以考虑强制储蓄。有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱。事实上，并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，每月雷打不动地存下1000-2000元，连续存满20多年，似乎都不是一件轻而易举的事情。如果你恰好是这种人，或许可以考虑通过商业养老保险，来实现强制储蓄的目的。
养老早规划 个人商业保险如何投保
随着老龄化社会的越来越近，养老保险成为了社会各界一直关注的话题。因此很多人现在更早的就在为养老做准备，除了国家的社会养老保险外，很多人会选择购买商业养老保险。越早准备的话就越轻松，这个观念已经越来越为人所了解。个人商业保险如何投保？
个人商业保险养老灵活自主
相对于“养儿防老”、“以房养老”及社保养老而言，商业养老保险具有很强的自主性，每个人可根据自己退休后的预期资金需求确定保额，并按照年龄、经济条件、风险偏好、已有福利准备等进行规划。
其次，商业养老保险流程透明。投保人只要按时交纳保险费，等到合同约定的年龄，就可以开始在规定时间范围内从保险公司持续领取一定的养老金。
最后，商业养老保险相对稳定。与投资房产、股票、金融衍生品等理财方式相比，商业养老保险能够在整个养老资金配置中提供“确定”的养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能帮助个人进行强制性储备，做到专款专用。
保险专家看来，传统型、分红型养老险比较适合于保守、风险承受能力较低的消费者。万能险因下有保底利率，上不封顶，且领取灵活，相对更适合能坚持长期投资、自制能力强的投资人。投连险是保险产品中风险最高的一类，以投资为主，兼顾保障。若受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
个人商业养老保险投保注意哪几点
一要“定额”，即确定自己需要购买多少商业养老保险。按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二要“定型”，即选择适合自己的养老保险产品。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种；总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
四、要有做好迎接养老的心理和资金上的准备。随着老龄化社会的越来越近，人们的平均寿命也越来越长，但是医疗费用也越来越高。因此，消费者如果有经济余力不妨拿出一部分的资金来购买商业养老保险，为自己的退休生活做足了保障，也是资金有效利用的方式之一。
五、有了这样的思想意识和经济能力之后，要确定自己需要购买多少商业养老保险。这时候，一定要全面地考虑到自己的养老保障需求，可自己列个清单，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径，再结合自己目前的经济状况选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧，商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。
六、选购适合自己的养老保险品种。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出，在当前金融危机之下，投连型和万能型的风险比较高，建议一般的工薪阶层选择传统型和两全型保险。
商业养老保险，商业养老保险怎么样?哪些人应该购买商业养老保险?
商业养老保险又称为退休金保险，是一种以退休养老为目的人寿保险。商业养老保险可分为，团体与个人。团体养老保险是保险公司以专业技能为企业提供员工养老计划，解决企业员工的养老问题。个人商业养老保险是保险公司针对个人需求为其提供的养老保险保障。因此，商业养老保险是社会养老保险的补充。商业养老保险怎么样?哪些人应该购买商业养老保险?
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，是社会养老保险的补充。但并不是每个人都适合购买商业养老保险。那么，商业养老保险该不该买呢?一般情况下，下列人群是应该购买商业养老保险的。
1、收入稳定者。不能因为购买商业养老保险而使投保人的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。
2、无职业者。无职业者要么没有社会养老金，要么缴纳的数量极少。且社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少，对于此类人群更有保障。
3、老年人。对于老年人来说，社会养老保险大多不足以保障退休后的医疗保健需求，因此可以选择商业养老保险补充。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。
4、消费冲动者。有些人对于养老的烦恼，不是缺钱花，而是留不住钱，商业养老保险可以作为强制储蓄的手段。通过银行储蓄来存自己的养老钱，每月雷打不动地存下，连续存满20年，到时你会发现，这笔钱有多重要。
商业养老险种类多，购买商业养老险有年龄限制，所以，消费者在投保前最好去保险公司找专业人员进行解答。
商业养老保险，商业养老保险与社会养老保险优劣势大PK
从2001年到2100年的100年间，中国要面临快速老龄化、加速老龄化、重度老龄化三个阶段。正是这样的养老现状，为商业养老险打开了广阔的空间，成为社会养老保障体系的有力补充。保险专家指出，一份完善的养老保障计划应遵循“三三四”原则，即分别由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人商业养老险组成。如果不降低生活质量，只有借助于商业养老保险，用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。
专家表示，商业养老保险可以有效地弥补社会养老保险的不足。社会养老保险只能解决以后退休养老的30%-40%的额度占比，是保而不包。专家指出，商业养老保险可以根据未来的养老规划量身设计养老规划、额度范围广、针对性强、领取年限自由、存取方便、二次周转灵活，既能解决未来养老的需求，又能满足理财需求，商业养老保险将成为以后养老保险市场的重要组成部分。
商业养老保险与社会养老保险优劣势大PK
商业养老保险作为社会养老保险系统的有效补充，亦因其设置而有着天生的优势与劣势。保险专家指出，商业养老保险包括第二支柱的企业年金和第三支柱的养老保障团险产品，除了上述灵活度较高、额度范围广等普遍优势外，与社保相比主要有几大优势：
1、账户积累制，享受经济发展的成果，能保值增值。养老金总量准备主要靠管理增值，而不仅仅靠缴费。而目前，我国商业主体管理的企业年金过去6年平均年化收益率达到8.87%，是社保年均的约5倍。
2、账户透明，个人能清楚了解缴费和投资收益情况以及养老金总量情况。投资管理方面，部分商业养老管理主体可以实现由个人选择，养老管理机构负责具体操作，投资者个人可以具体查询并掌握账户的营收情况。
当然，商业养老保险并非全是优点，保险专家指出商业养老保险的劣势：
1、商业养老保险纳税优惠扶持不足。目前，我国社会养老保险在缴费、投资、领取全程免税，另一方面，由于税收政策不到位，中国的企业年金发展缓慢，参与人数在全部就业人口中占比不到1%。而商业养老保险同样由于缺少个人缴费税前折扣、递延纳税的税收优惠，其发展同样受到制约。因此企业年金和商业养老保险发展都需要税收优惠的实质性支持。既需要提高企业年金企业缴费的税前列支比例，也需要尽快制定符合要求的企业年金和商业养老保险缴费在个人所得税前抵扣的优惠政策，使企业年金和商业养老保险在养老保障体系中发挥更大作用，早日完善养老服务产业发展的资金保障机制。
2、商业养老保险的发展空间被社会养老保险挤占。据相关统计显示，我国社会保险的缴费率在全球范围内处于高水平之列。仅看基本养老保险，我国企业与员工加起来所占工资基数比例达到30%，远远高于美国12.4%的水平，大大挤占了企业年金、商业团体养老保险的发展空间，企业难有财力为职工建立企业年金。
