根据省统计局最新发布的《省人口发展报告》显示，至2013年末我省常住人口3763.7万人，其中65岁及以上老年人就达到354.92万，“老龄化”人口占比达9.43%。“65岁以上人口占总人口比重达到7%以上，就已经是老龄化社会了。而老龄化比标准已经高了很多。”由此，“如何规划养老”已是一大刻不容缓的问题。
在我国，社会养老保险体系由三大支柱组成，分别是基本养老保险、企业年金和个人商业养老保险。基本养老保险的原则是“广覆盖，低保障”，也就是说只能维持基本生活水平；企业年金则无法满足不同企业和员工差异化的养老需求。因此，个人商业养老保险，就成了养老规划中不可或缺的一个组成部分。
“重阳节也是老人节，大家不妨为家中父母精心挑选一份商业养老保险作为礼物，保障老人能够过上有品质的老年生活，安享晚年。”保险专家向记者介绍说，商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。那到底该如何选择商业养老保险才最有保障呢？以下三大诀窍请您记牢。
商业养老保险选择诀窍一：安全稳健是王道
养老其实包含了很多方面，比如父母面临的各种意外风险、医疗费用和日常生活开支等。因此，在选择商业养老保险时，首先要考虑的是安全稳健，其实才是保值增值。对于老人来说，最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销，并有一定的储蓄可以应对风险。
商业养老保险选择诀窍二：保障全面有必要
随着父母年龄的增长和身体机能的退化，面临的最大风险主要来自于疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用，则很可能会吞噬掉父母的养老金，破坏他们的养老规划。所以，全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。具体而言，建议大家在购买商业养老保险时，可选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。
商业养老保险选择诀窍三：养老投入量力行
虽然商业养老保险是养老规划必不可少的重要一项，但却也并不是投入得越多越好。保险专家建议，为父母投保要结合家庭的实际情况，量力而行。如果养老投入过高，可能会影响家庭日常支出，甚至产生无力续保的情况，这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。
具体而言，建议大家在投保前应理性分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等实际情况，然后合理计算出可用于投保的费用；或者设定好自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，也可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间。
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商业养老保险，投商业养老保险，有三原则
卢先生最近有点困惑，为什么呢？原来他打算为自己购买一份商业养老保险，但是面对市场上琳琅满目的保险产品，他又不知道该怎样选择。据从****理财网网保险专家处了解，卢先生今年42岁，公司为其上了社保，可是他觉得单凭社保根本无法保障自己的老年生活，所以正在考虑购买一份商业养老保险，为自己的老年生活再添一份保障。但对此并不了解，很是烦恼。
对于卢先生的忧虑，****理财网网理财规划师小铭提出了自己的观点：相对于意外险、重疾险等保障型险种而言，商业养老保险的费用较高，建议在购买前对照三大原则，根据自身实际情况购买。
原则一、保障要全面。对于没有任何保险保障的客户，建议优先考虑保费相对较低的意外险、医疗险、重疾险等保障型险种，在为自己准备了充足的保障且经济仍然宽裕的情况下再购买养老险产品。
原则二、保费要合理。一般来说，整个家庭用于购买保险的年缴保费应控制在家庭年收入的百分之十五至百分之二十。
原则三、保额要足够。要保证退休后与退休前的生活水平基本持平，不会产生较大的落差，投保人可以给自己设定退休后需维持的生活标准，再据此评估自己需要补充的商业养老保险的保额。
在对照了三大原则之后，投保养老保险越早越好。投保人年龄越小，购买相同保额需缴纳的保费就越少。年龄越大，要付出的保费越多，甚至可能因为身体状况与年龄问题，不能参保。同时，因为养老保险一般都兼具储蓄与分红功能，最终给付客户的养老金的来源之一是保单红利及其利息收益，越早投保距离领取养老金的时间越长，保单红利以复利形式滚动的时间就越长。所以，对于经济较为宽裕的客户，在为自己准备好保障型险种之余，应该及早考虑购买养老险产品。
合理选择商业养老保险做养老储备
中国老龄化速度之快前所未有，养老问题成为各界关注的焦点吗，在应对养老资金问题上，商业养老保险显得尤为重要，如何选择合适的商业养老保险？
我国养老保障三支柱中，第一支柱基本养老保险收入占比达90%，缴费率为28%，远超10%的国际平均水平，替代率则普遍达到45%，但基本养老金缺口却在不断加大。对此，报告认为降低第一支柱比重已成趋势，作为第三支柱的商业养老保险将迎来重大发展机遇。
由于我国目前社保仅能提供基本水平的养老保障，而企业年金的发展尚处于初级阶段，因此个人自筹养老金便显得尤为重要。在各种养老工具中，保险有着特殊的意义，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品，能够在按期保证提供养老金的基础上，通过派发分红在一定程度上抵御通胀。
在经济发达的社会，一般而言个人为养老准备的资金均包含商业养老保险，其比例约占养老金总数的40%。一个完整的养老理财组合中，保险能够起到“压仓石”的作用：养老年金类保险操作简单，让人操心的资金打理均可交由保险公司完成；商业养老保险回报明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领取多少养老金作为补充，就可让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间即可按月领钱；养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益，抵御通胀，这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在；商业养老保险还可以强制个人储蓄，这一特点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言具有“他律”的效果；养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益，储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。
合理搭配商业养老保险险种
分红型养老险
更能抗通胀。优点：分红型养老险能为投保人增加收益。缺点：分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。
两全险养老险
低收入者不宜"快缴快领"。两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。
投连险养老险
中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。
万能险
长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。
合理确定养老保险金额
首先，确定实际需求的养老金额，这取决于3个因素:寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1500元，则其将来需要的养老金额为1500×12×20=万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。
其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。
最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。
如何选择可靠的商业养老保险
如今，养老问题是大家关心的重要问题之一，很多人选择商业养老保险为自己的晚年投保，可是商业养老保险可靠吗？该如何选择呢？
随着老龄化社会的越来越近，今后的社会将呈现出"三高一低"的特点。三高是:今后的社会必然是人均寿命越来越长。还有就是老年人比率越来越高，医疗费用也越来越高。而随着人民收入的越来越多，投资渠道的越来越广，银行存款利率将持续维持较低的水平。
面对三高的问题，最明显的就是人的老年时光将比以前更长，现在平均寿命是七十左右，如果一个人退休，那就是说老年时光是十年。如果以后是八十，您的老年时光就要增加一倍。人活着就要吃饭消费，那么以后养老的费用同比也得增加一倍才够啊。人最悲惨的其实还不是老来弱病，而是身体健康，而钱用光光了。
因此很多人现在更早的就在为养老做准备，除了国家的社会养老保险外，很多人会选择购买商业养老保险。越早准备的话就越轻松，这个观念已经越来越为人所了解。从各商业保险公司养老保险的销售状况来看，也确实反映了这种现实。那么我们究竟应该怎能买合适的养老保险呢?
商业养老保险可靠吗?答案是肯定的。
目前，保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件，年金保险是生存保险的一个变种，但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金，后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。
商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。
商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如平安人寿的长青终身养老年金保险等，都采取按年给付的方式。定时，自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度，例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间亦可以更改。
我国法定的退休年龄为女性55周岁，男性60周岁，社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。
一般的商业养老险在35岁前准备，都可以达到，领取的总额是存钱总额的2倍左右。当然，养老险也是保险中需要存款最多的一种保险了。一般30多岁的人，月领1000元，每年都要存5000元左右。不一定所有的人都能在30岁时期有这样的实力来做这件事。所以，都拖到了不得不考虑养老的40多岁做，那肯定就翻番了。
养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
一般传统的养老保险是固定利率制定的。这种产品的好处就是回报是固定的，以后如果出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在中国90年代末期出售的一些养老产品，就按照当时的利率设计的回报，将近10%的回报率。那按照现在的低利率的话，那些产品应该是相当合适的了。当然这也从侧面说明了中国保险公司的精算队伍似乎还少点风险控制能力。因为现在看来，这批单子他们肯定要亏损了，因为现在他们自己的投资收益都达不到10%了。
但是传统的养老保险产品其实有一个最大的风险，那就是固定利率一般而言，很难抵御通货膨胀的影响。如果购买的产品是固定利率的，那么以后如果通货膨胀比较厉害，那这份保险就有失效的可能。而且从经验数据看，长期看，通货膨胀确实是存在的。象上面那种合适的养老保险产品肯定是可遇不可求的了。
因此，各保险公司都推出了分红型的养老保险和万能寿险等新型产品。这些产品理论上比较合理和先进。在这些产品中，设定固定的保底的回报率或者收益，而真正的回报或者收益则与当时的利率水平和保险公司的经营业绩挂钩，基本都属于利率敏感型的产品。
这些产品的好处就是:收益与当时的利率和公司业绩挂钩，因此理论上应该可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。让人担心的是:投保人必须选择一家可靠的保险公司。否则即使有国家的监控和保护，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。因此关键的是要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。
但是不管如何，不管你购买什么样的养老保险产品，实际上养老保险产品一定要符合安全第一，兼顾收益，确定给付和利率敏感性等特点，才能为您建立起可靠的养老金保障来源。这就需要一定的眼光和一些专业人士的帮助了。
养老保险是准备养老金保障的一个方面，还有一些其他的投资理财方式也可以作为某一方面的补充和强化。但是一般的投资都带有或多或少的不确定性和一些风险，因此实际上养老保险实际上是解决养老金问题的一个较好的选择。
专家支招商业养老保险选择
保险已经逐渐走入人们的生活，很多消费者都在计划购买商业养老保险作为社保的补充，如何购买成为一个难题。专家表示：提高自身的投保意识，合理的选择商业养老保险。
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。
商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
商业养老保险，如无特殊条款规定，则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。
保险养老不同于其它投资理财行为，它通过自己的期望值和承担能力，进行一定的投资，并获得不算太高但总体稳定可靠的回报。投保流程便捷，随时随地可以获得保险公司专业人士的协助。
保险养老的缴纳和领取明确
投保商业养老保险，投保人可以按自己预期的方式，通过保险公司专业人士的协助规划，明确自己在退休后每月领取的养老金，进而同样地制定适合目前所能担负的保险缴费额度及缴交时长。在约定的期限缴满保费后，投保人可以按月领取明确数额的养老金。
参加商业养老保险后，因商业保险具有定时定量缴付保费的强制性，正好为投保人实行了“存款”计划，定期的交付保费，换取长远的养老保障费用。同时，因退保的损失过大，人们在选择参保后一般不会轻易退保，从而加强了这种储蓄方式的强制性。
养老储备是一项长期的理财计划通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳，对于“养老目标”较为匹配。所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。对于有红利投资理财功能的保险，其收益所面临的风险相对较低。
商业养老保险选择恰当的缴费方式、期限及领取方式
养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。由于期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能，所以投保人可以选择期缴方式。由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。
所以在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取3种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。
期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式，比较符合人们的习惯。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。
总之，从最终用途上看，商业养老保险和社会基本养老保险一样，都是为了防范因年老带来的种种，以保障老年人的基本生活。相信随着经济体制改革的进一步深入，人们保险意识的不断增强，养老保险理财策略也将逐步完善，个人商业养老保险必将越走越好。
提高投保意识，明确商业养老保险的理财功能
对于生活水平日益提高的老百姓，尤其是对年轻人来说，应充分认识商业养老保险的理财功能，将社保和商业保险相结合是应对养老问题的最好方法。
同时，保险公司也应当做好宣传工作，积极做好对养老保险的理论指导和舆论宣传工作，进一步提高和强化人们的自我保障意识；利用各种媒介及宣传活动使其产品和服务深人人心。
另外，保险公司可以通过附加服务吸引投保人，例如养老保险可以为其提供免费体检或提供免费的健康咨询及指导。
弥补社保不足 商业养老保险如何选择
养老是世界各国普遍关心的社会问题，可以说其实养老很简单，养老就是存钱的事儿，但是怎么存钱很关键，如果不能让攒下的钱有效地增值，那么一定会贬值，所以必须选择有效而积极的理财方式来攒钱。一生能积累多少钱，不是取决于赚了多少，而是如何理财。
退休以后生活费应该需要多少呢？不妨算笔帐：假如退休后60－80岁20年间，保证一天三餐，平均每餐10元标准，那么20年需要吃饭的费用是：365天×3×10元×20年＝219000元，这还不包括物价上涨、衣、住、行、医……，如果活的再长寿一些或者想要的晚年生活品质越高，那么需要准备的钱就远远不止这些了。
我国社保特点是“强制性，广覆盖，低保障”，其目标是要让基本生活保障覆盖到大部分人群，而目前退休平均养老金还不到社会平均收入的30％。况且我国已经开始进入老龄社会，社会统筹的缺口很大，能否达到预定的目标任重而道远，若要退休后的生活富足很难单纯依靠社会保险。
而商业保险就可以弥补社保在养老方面的缺陷，通常普通工薪族退休后，社会养老金只能用于维持基本的生活保障，而医疗费用随着年龄增大，花费也会呈现走高的趋势。对此，保险专家表示，在社保“保而不包”的现状下，养老难离商业养老保险。
四大商业养老保险有效补充社保不足
1.传统型养老险
预定利率是确定的，一般在2.0%至2.4%,从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。优点是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。缺点是因为购买的产品是固定利率，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。适合比较保守，年龄偏大的投保人。
2.分红型养老险
通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2.0%.分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。优点是收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。缺点是分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。适合理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的人群。
3.万能型寿险
这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%至2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。缺点同样是存取灵活，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。适合比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。
4.投资连结保险
设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。优点是以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。缺点是投资风险是保险产品中最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。适合比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。
保险是最方便、最快捷把不确定因素变成确定因素的方法。保险是存钱，而不是花钱，是帮助我们实现财务计划，而不是阻碍我们目标的实现。为自己的晚年存钱，应该及早准备，用保险来投资养老充分体现的是资金的时间价值：越年轻，投入越低，回报率越高；越早投保，就能越早领和在有生之年多领养老金。
科学养老规划 如何选择商业养老保险
随着现代人理财意识的增强，养老成为很多人关心的问题。专家表示：如何科学养老，选择合理的理财方式来进行养老规划非常重要。商业养老保险应该如何选择？
日前，在媒体发起的全国两会“十大热点问题”调查中，“社会保障”问题再次名列榜首，连续第4年成为最受公众关注的热点，而养老问题在“社会保障”中又是最受关注的。
纵观全球，国际公认的养老保障可分为四大支柱：第一支柱，企业和员工双方缴费的基本养老保险；第二支柱，企业制定的企业年金制度；第三支柱，作为补充的商业养老保险产品；第四支柱，包括养儿防老和以房养老等的个人自助养老。通常按照先国家、企业，后个人自助养老的先后次序排列。
目前我国绝大部分人的养老主要依靠两个支柱，即第一支柱—基本养老保险和第四支柱—个人自助养老，使得国家养老保障压力大，家庭养老压力也很大。而本应承担重要责任的第二支柱—企业年金养老保障严重缺位，第三支柱—商业养老险市场的发展也有待深入和完善。那么明天我们将如何养老呢？建议您在现行的养老保障制度框架之下，通过购买商业养老险和重疾险的方式作为补充，提前为自身的养老和重大疾病等事件做出安排。
投保商业险养老保险：由于养老计划最基本的要求是确保本金安全、适度收益、抵御通胀，所以需要将养老计划与其他投资分开。商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错选择，因为它可以让投保者根据自己的财务能力及对未来的预期进行灵活、自主的规划和选择。所以，购买商业养老保险成为目前人们规划养老生活的一种重要理财方式。
分红型养老险
更能抗通胀。优点：分红型养老险能为投保人增加收益。缺点：分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。
两全险
低收入者不宜"快缴快领"。两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。
投连险
中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。
万能险
长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。
合理确定养老保险金额
首先，确定实际需求的养老金额，这取决于3个因素:寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1500元，则其将来需要的养老金额为1500×12×20=万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。
其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。
最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。
投保商业养老保险注意事项
对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。
现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。
缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。
保费豁免。对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能，可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金。
如何买商业养老保险？不同群体不同选择
目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型养老保险、两全型养老保险、投连型养老保险和万能型养老保险几类产品。那么，如何买商业养老保险呢？对于不同收入、不同年龄的群体，对这一问题的回答也是不同的。
商业养老保险产品介绍（1）传统型养老险，投保人从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，优点是回报固定，缺点是很难抵御通胀的影响，目前市场上比较少见，适合比较保守、年龄偏大的投资人。（2）分红型养老险通常利率比传统养老险稍低。分红险除养老金之外，还能获得不确定的红利。优点是相对保值，缺点是受到保险公司业绩影响，有可能使自己遭受损失。该险种目前市场上每年支出不到千元，就可以投保一份，适合不愿意承担风险，又容易冲动消费的人。
（3）万能型寿险除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的额外收益。目前市场上的万能型寿险大部分年缴费在5000元，甚至1万元以上，适合比较理性，自制能力强的人。
（4）投资连结保险是一种长期投资的手段，不设保底收益，盈亏由客户全部自负，投资为主，兼顾保障，优点是如果坚持长线投资，有可能收益很高，缺点是风险较高。
不同收入人群如何买商业养老保险？对于四类产品相对而言，传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求。而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。因此，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年(每月)拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大。
不同年龄如何买商业养老保险？在购买商业养老保险时，尽量选择选择购买有保底收益率的投资型商业养老保险产品。最值得注意的是，越早购买养老保险越好，最好在50岁之前购买一份靠谱的养老保险，因为保费与投保年龄是成正比的，这相当于强制储蓄，也是为自己的老年生活多上一层保险。另外，专家提醒，在购买养老险时，可以搭配一些意外、大病保险，这种组合基本上可以抵御各种风险，一旦出险还可用保险公司的赔付补偿养老保险的保费，避免因保障不足导致养老保险失效。另外，如条件允许，应该尽早购买。以前的很多分析都指出购买时间最好是50岁之前，但其实太晚投保会导致保费偏高，而太早投保的话，由于年轻时需要用钱的地方很多，因此也要考虑资金超长期积压、不能随意支取的时间成本。据了解，目前市面上的养老险的投保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。业内人士分析，25岁-30岁左右投保养老险比较合适。
对于50岁以上的人群，就不建议购买商业养老保险了。原因如下：1.年龄较高，缴费较高，缴费时间短（一般至多10年），对一般的家庭经济可能会造成较大的压力，需要慎重考虑；2.即使在70岁开始领取养老金的话，也不过15年的时间，尤其是年金养老险，收益也是有限的，即使交了高额保费，将来领取的红利也有限。而这个时期，应该购买较高保障的意外险，首先保障人身价值，然后视家庭经济情况而投保投资性的万能寿险和投资连接保险，通过保险理财获取的收益来补贴养老，尤其是针对保险理财的中长期特性，是比较适合年龄较大的人群，并且初始费用相对较低。
如何买商业养老保险——相关链接单身公务员如何买商业养老保险？案例：黄先生是南宁市的一名公务员，未婚，加上单位福利和自己在基金、黄金上的理财投资，年收入在8万元左右，目前有存款10万元。现在，黄先生买了房，每个月有2000元的还贷压力。他打算近两年结婚，预计买车、装修新房、操办婚礼都是较大的支出。除此之外，他还想为自己买一份养老保险，不知道什么样的险种适合他呢？
保险专家认为，像黄先生这样，具有投资意识，年收入比较可观的年轻人，考虑到他近两年有大项支出，不建议选择风险较大的投资连结型。相对来说，万能型寿险存取灵活，收益可观，保费也是他能够接受的，建议他选择万能型寿险。
