设为首页

合理选择商业养老保险做养老储备

2021-04-19
商业养老保险发展规划 做好养老保险规划 养老保险如何规划

中国老龄化速度之快前所未有,养老问题成为各界关注的焦点吗,在应对养老资金问题上,商业养老保险显得尤为重要,如何选择合适的商业养老保险?

我国养老保障三支柱中,第一支柱基本养老保险收入占比达90%,缴费率为28%,远超10%的国际平均水平,替代率则普遍达到45%,但基本养老金缺口却在不断加大。对此,报告认为降低第一支柱比重已成趋势,作为第三支柱的商业养老保险将迎来重大发展机遇。

由于我国目前社保仅能提供基本水平的养老保障,而企业年金的发展尚处于初级阶段,因此个人自筹养老金便显得尤为重要。在各种养老工具中,保险有着特殊的意义,商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品,能够在按期保证提供养老金的基础上,通过派发分红在一定程度上抵御通胀。

在经济发达的社会,一般而言个人为养老准备的资金均包含商业养老保险,其比例约占养老金总数的40%。一个完整的养老理财组合中,保险能够起到“压仓石”的作用:养老年金类保险操作简单,让人操心的资金打理均可交由保险公司完成;商业养老保险回报明确,只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领取多少养老金作为补充,就可让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间,到了约定时间即可按月领钱;养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益,抵御通胀,这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在;商业养老保险还可以强制个人储蓄,这一特点对于平常消费倾向明显,储蓄率低、投资习惯较差的人群而言具有“他律”的效果;养老储备是一项长期的理财计划,通过复利滚存计算收益,储备时间越久,效果越佳,“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

合理搭配商业养老保险险种

分红型养老险

更能抗通胀。优点:分红型养老险能为投保人增加收益。缺点:分红型保险费率相对较高,且分红具有不确定性,适合有理财需求的人群。但是需要知道的是,越早领取养老年金,费率越高,对于此险种来说,投资回报率也可能越低。

两全险养老险

低收入者不宜"快缴快领"。两全险为理财型保险,保费较高,尤其是缴费期短、领取快的保险,费率更高,适合家庭收入水平较高的人群。

投连险养老险

中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时,投保人没有后顾之忧,可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年,在市场风险较大时,投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道,市场获利明显时,还可转回进取型账户,通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。

万能险

长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息,收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值,投保人可以免费领取,以应对不时之需。同时,缴费方式也较为灵活,如果投保人收入不稳定,难以及时缴纳保费时,可以暂时缓缴或不缴,待收入允许时,再补回所欠保费,使养老计划不至于轻易中断。

合理确定养老保险金额

首先,确定实际需求的养老金额,这取决于3个因素:寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休,预期寿命为80岁,每月的支出为1500元,则其将来需要的养老金额为1500×12×20=万元。如果考虑通货膨胀因素的话,就还会多一些。

其次,确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。

最后,确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。

相关阅读

商业养老保险的正确选择 商业养老保险的优点


人口压力越来越大,社会养老不是全能的,商业养老保险能在社保养老上做一个有力的补充。规划退休养老金要提前做好计划,不要看眼前身体好,忽略养老回话。未来的事情谁也说不准,保险也是跟着不断变化的,肯定是越早买越划算。

保险业内人士表示,今后人们购买商业养老保险来补充自己的社保保障将会成为一大趋势。

保险专家则给记者介绍了购买商业养老保险的四个步骤:

第一步、如何选择保险种类:传统型和两全型适合工薪阶层

选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。保险专家介绍,目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种。

传统型养老保险的预定利率是固定的,并且以年金产品居多;两全型产品兼具保障和分红功能,对抵御通货膨胀有很好的效果;投连型产品的话,不设保底收益,不过保险公司要收取账户管理费等费用,盈亏由投保人自己负责;万能型产品一般有保底收益,保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用,此类产品适合长期投资,一般要在5年以上才能看到投资收益。

保险专家提醒,商业养老保险和其它险种一样,其中的传统型和两全型产品回报额度明确,而且保费较低,比较适合工薪阶层的养老需求;投连型和万能型产品由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

第二步、应该买多少最好:保额在20万元左右即可

需要购买多少商业养老保险比较合适呢?保险专家介绍,商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%.因此,建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上,购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。

第三步、应该如何挑选缴费期限:应该适当缩短缴费期限

对于商业养老保险的缴费方式和缴费期限,保险专家介绍,商业养老保险除了一次性趸缴以外,还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。专家建议消费者应该适当缩短缴费期限,这样的话所需缴纳的保费总额将会低不少。

第四步、如何领取养老金:领取年龄可与保险公司约定

怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方,这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。

保险专家介绍,领取年龄在投保时可与保险公司约定,目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段;领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种;对于养老金的领取年限,各家保险公司各不相同,有的规定20年,有的规定可以领到100岁,有的规定可以领至身故。

商业保险特点鲜明,天然具备参与长期养老金储备计划的优势。而且,保险养老的回报水平比较容易测算,保险又是一种强制储蓄工具,因此用商业保险辅助养老,比较可靠。

商业保险养老优势之一 保险养老操作简单 省事

“为什么选择保险来辅助养老?”面对记者提出的这个问题,周女士沉思了片刻。“我觉得最主要的还是比较简单可操作吧。你看,不管是股票,还是房产、基金,都需要花费一定的时间和精力来关注行情、政策、走势什么的,判断买进或迈出的时机,等于购买之后要一直关注着,不然不放心,总怕错过了什么。保险就好一点,只要确定了要买什么产品,投保之后只要每年按时缴费,基本上就不需要做什么的,资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成,挺好挺省事。”

商业保险养老优势之二 保险养老回报明确

“再者,我觉得保险养老的回报特别明确,只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充,就可以让保险公司帮助计算出我们需要购买的额度和缴费时间,到了约定时间就可以开始按月领钱了。”周女士提出了第二个自己比较认同的优点。

商业保险养老优势之三 商业养老保险收益较低但是风险也低

“对,收益率也需较低,但风险也相对低,这可以算是保险的第三个优势吧。”面对记者的疑惑,周女士自己倒也心宽得很。作为养老资金来说,最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀,这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别,所以低风险、收益一般,反而可以作为保险辅助养老的一个优势存在。

商业保险养老优势之四 保险可强制储蓄 自律效果强

“保险可以强制自己储蓄。”周女士又提出一点。的确,青壮年时期有很多的花钱渠道,如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备,那么钱花了也就花了,老年生活最终没保障。保险恰恰有一个强制储蓄的特点,必须按时定量交保险,养老安排就比较有计划性。

商业保险养老优势之五 商业养老保险储备越久 效果越佳

“养老储备是一项长期的理财计划,通过复利滚存计算收益的保险,也是储备时间越久,效果越佳。这两者比较容易匹配。”记者帮助周女士找到了保险辅助养老的第五大优势。所谓路遥知马力,日久见“效力”,“复利的魔力”通过保险可以得到明显的体现。

关于你是否适合购买商业养老保险,可以考虑以下几点:

一、对于享有社会养老保险的人来说,商业养老保险可以说是锦上添花之事

因此,量力而行是关键。一般来说,用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%——20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老,社会养老保险及其他投资收益作为补充;中低收入者,可主要依靠社会养老保险养老,商业养老保险作为补充。

二、收入稳定。购买者应该有足够的收入,在扣除需缴纳的养老保险费用以后,你的收入必须能满足你的日常生活需要

不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入,可能面临被迫退保的风险。一般来说,如果在一年之内退保,要损失25%的保费。一年以后再退保,可能损失更多。

三、年龄不宜太小或太大,一般在16——50周岁购买养老保险比较好

50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁,但投保时年龄过大,需缴付的保险费也相应较高,对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然,在经济能力许可的条件下,年龄较大也可以投保养老保险,此时可以考虑一次性缴费投保。

四、如果是无职业者,在社保养老与商业养老之间选择,商业险可能更合算

这是因为,社会养老保险考虑社会公平,统筹部分的钱是平均分配,个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平,交多少得多少。另外,如果未到退休年龄就死亡,社会养老保险只能拿个人账户的钱,统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡,统筹部分也领取不多,不如你交的钱多。

五、对于老年人来说,医疗保健费用才是真正的大风险开销

因此在投保养老保险前,最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史,且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。

六、强制储蓄

有些人对于养老的烦恼,不是来自于缺钱花,而是留不住钱。如果你恰好是这种人,或许可以考虑通过商业养老保险,来实现强制储蓄的目的。通过银行储蓄来存自己的养老钱,事实上,并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯,每月雷打不动地存下1000-2000元,连续存满20多年,这期间不管面临外界的什么诱惑,大房子、漂亮汽车、旅游胜地??在昂贵的退保代价面前,储蓄可能相对容易些。

商业养老保险选择三诀窍


根据省统计局最新发布的《省人口发展报告》显示,至2013年末我省常住人口3763.7万人,其中65岁及以上老年人就达到354.92万,“老龄化”人口占比达9.43%。“65岁以上人口占总人口比重达到7%以上,就已经是老龄化社会了。而老龄化比标准已经高了很多。”由此,“如何规划养老”已是一大刻不容缓的问题。

在我国,社会养老保险体系由三大支柱组成,分别是基本养老保险、企业年金和个人商业养老保险。基本养老保险的原则是“广覆盖,低保障”,也就是说只能维持基本生活水平;企业年金则无法满足不同企业和员工差异化的养老需求。因此,个人商业养老保险,就成了养老规划中不可或缺的一个组成部分。

“重阳节也是老人节,大家不妨为家中父母精心挑选一份商业养老保险作为礼物,保障老人能够过上有品质的老年生活,安享晚年。”保险专家向记者介绍说,商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险。那到底该如何选择商业养老保险才最有保障呢?以下三大诀窍请您记牢。

商业养老保险选择诀窍一:安全稳健是王道

养老其实包含了很多方面,比如父母面临的各种意外风险、医疗费用和日常生活开支等。因此,在选择商业养老保险时,首先要考虑的是安全稳健,其实才是保值增值。对于老人来说,最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销,并有一定的储蓄可以应对风险。

商业养老保险选择诀窍二:保障全面有必要

随着父母年龄的增长和身体机能的退化,面临的最大风险主要来自于疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用,则很可能会吞噬掉父母的养老金,破坏他们的养老规划。所以,全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。具体而言,建议大家在购买商业养老保险时,可选择相应的附加险或进行产品组合,从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。

商业养老保险选择诀窍三:养老投入量力行

虽然商业养老保险是养老规划必不可少的重要一项,但却也并不是投入得越多越好。保险专家建议,为父母投保要结合家庭的实际情况,量力而行。如果养老投入过高,可能会影响家庭日常支出,甚至产生无力续保的情况,这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。

具体而言,建议大家在投保前应理性分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等实际情况,然后合理计算出可用于投保的费用;或者设定好自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充,也可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间。

科学养老规划 如何选择商业养老保险


随着现代人理财意识的增强,养老成为很多人关心的问题。专家表示:如何科学养老,选择合理的理财方式来进行养老规划非常重要。商业养老保险应该如何选择?

日前,在媒体发起的全国两会“十大热点问题”调查中,“社会保障”问题再次名列榜首,连续第4年成为最受公众关注的热点,而养老问题在“社会保障”中又是最受关注的。

纵观全球,国际公认的养老保障可分为四大支柱:第一支柱,企业和员工双方缴费的基本养老保险;第二支柱,企业制定的企业年金制度;第三支柱,作为补充的商业养老保险产品;第四支柱,包括养儿防老和以房养老等的个人自助养老。通常按照先国家、企业,后个人自助养老的先后次序排列。

目前我国绝大部分人的养老主要依靠两个支柱,即第一支柱—基本养老保险和第四支柱—个人自助养老,使得国家养老保障压力大,家庭养老压力也很大。而本应承担重要责任的第二支柱—企业年金养老保障严重缺位,第三支柱—商业养老险市场的发展也有待深入和完善。那么明天我们将如何养老呢?建议您在现行的养老保障制度框架之下,通过购买商业养老险和重疾险的方式作为补充,提前为自身的养老和重大疾病等事件做出安排。

投保商业险养老保险:由于养老计划最基本的要求是确保本金安全、适度收益、抵御通胀,所以需要将养老计划与其他投资分开。商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充,是养老规划的一个不错选择,因为它可以让投保者根据自己的财务能力及对未来的预期进行灵活、自主的规划和选择。所以,购买商业养老保险成为目前人们规划养老生活的一种重要理财方式。

分红型养老险

更能抗通胀。优点:分红型养老险能为投保人增加收益。缺点:分红型保险费率相对较高,且分红具有不确定性,适合有理财需求的人群。但是需要知道的是,越早领取养老年金,费率越高,对于此险种来说,投资回报率也可能越低。

两全险

低收入者不宜"快缴快领"。两全险为理财型保险,保费较高,尤其是缴费期短、领取快的保险,费率更高,适合家庭收入水平较高的人群。

投连险

中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时,投保人没有后顾之忧,可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年,在市场风险较大时,投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道,市场获利明显时,还可转回进取型账户,通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。

万能险

长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息,收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值,投保人可以免费领取,以应对不时之需。同时,缴费方式也较为灵活,如果投保人收入不稳定,难以及时缴纳保费时,可以暂时缓缴或不缴,待收入允许时,再补回所欠保费,使养老计划不至于轻易中断。

合理确定养老保险金额

首先,确定实际需求的养老金额,这取决于3个因素:寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休,预期寿命为80岁,每月的支出为1500元,则其将来需要的养老金额为1500×12×20=万元。如果考虑通货膨胀因素的话,就还会多一些。

其次,确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。

最后,确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。

投保商业养老保险注意事项

对于最重要的保险责任,即养老金给付,给付年限要尽量拉长。

现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金,会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。

缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。

保费豁免。对于这类产品,保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能,可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金。

专家支招商业养老保险选择


保险已经逐渐走入人们的生活,很多消费者都在计划购买商业养老保险作为社保的补充,如何购买成为一个难题。专家表示:提高自身的投保意识,合理的选择商业养老保险。

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险,是社会养老保险的补充。

商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。

商业养老保险,如无特殊条款规定,则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。

保险养老不同于其它投资理财行为,它通过自己的期望值和承担能力,进行一定的投资,并获得不算太高但总体稳定可靠的回报。投保流程便捷,随时随地可以获得保险公司专业人士的协助。

保险养老的缴纳和领取明确

投保商业养老保险,投保人可以按自己预期的方式,通过保险公司专业人士的协助规划,明确自己在退休后每月领取的养老金,进而同样地制定适合目前所能担负的保险缴费额度及缴交时长。在约定的期限缴满保费后,投保人可以按月领取明确数额的养老金。

参加商业养老保险后,因商业保险具有定时定量缴付保费的强制性,正好为投保人实行了“存款”计划,定期的交付保费,换取长远的养老保障费用。同时,因退保的损失过大,人们在选择参保后一般不会轻易退保,从而加强了这种储蓄方式的强制性。

养老储备是一项长期的理财计划通过复利滚存计算收益的分红型养老保险,就是储备时间越久,理财效果越佳,对于“养老目标”较为匹配。所谓路遥知马力,日久见“效力”,“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。而且,终身型的养老保险能够让人活得越久,领得越多,可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力,这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。对于有红利投资理财功能的保险,其收益所面临的风险相对较低。

商业养老保险选择恰当的缴费方式、期限及领取方式

养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。由于期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能,所以投保人可以选择期缴方式。由于在相同的保额水平下,缴费年限越短,总的支付金额越少。

所以在经济能力允许的情况下,消费者可以尽量选择较短的缴费年限。养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取3种方式。趸领是在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走的方式。

期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式,比较符合人们的习惯。定额领取的方式和社保养老金相同,即在单位时间确定领取额度,直至将保险金全部领取完毕。

总之,从最终用途上看,商业养老保险和社会基本养老保险一样,都是为了防范因年老带来的种种,以保障老年人的基本生活。相信随着经济体制改革的进一步深入,人们保险意识的不断增强,养老保险理财策略也将逐步完善,个人商业养老保险必将越走越好。

提高投保意识,明确商业养老保险的理财功能

对于生活水平日益提高的老百姓,尤其是对年轻人来说,应充分认识商业养老保险的理财功能,将社保和商业保险相结合是应对养老问题的最好方法。

同时,保险公司也应当做好宣传工作,积极做好对养老保险的理论指导和舆论宣传工作,进一步提高和强化人们的自我保障意识;利用各种媒介及宣传活动使其产品和服务深人人心。

另外,保险公司可以通过附加服务吸引投保人,例如养老保险可以为其提供免费体检或提供免费的健康咨询及指导。

相关推荐