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白领必备的三类保险:医疗保险 意外险 养老保险_保险知识

2021-06-11
养老保险的基本知识 养老保险知识 养老保险知识普及

城市的车辆越来越多,交通事故每天都在城市的大街小巷上演;国民的旅游意识越来越浓,旅游意外也频频发生;生活压力的增加,导致罹患重大疾病的年纪提前。风险无所不在,年轻白领应该如何通过买保险来规避风险?

首先,意外保险是都市白领必不可少的第一份保单。每一次出现灾难,都会第一时间受到许多保险公司发来的理赔信息。能够快速理赔,自然是值得称赞的行为。但是每次看着这些理赔资料,却不得不感慨太多太多人投保意识的匮乏,投保计划的不完备。意外险可以提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障,更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能,在不出险的情况下,不能获得返还与收益,但与其高达10万元的赔付金额相比,每年小额的投入就显得微不足道。

其次,在社保的基础上,买份合适的商业医疗保险。不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强,患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。年轻不等于不得病,现代社会在充满机遇的同时,也给年轻白领带来了巨大的挑战和压力。有些白领在专心工作时忘了缓解脑力疲劳;有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯,如暴饮暴食、嗜烟酗酒等,这些行为直接对身体造成一定程度的伤害。因此,尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举,因为年纪越轻费率越低,越早拥有保障。

最后,追加一份养老保险。虽然社保养老金不是可有可无,但社保养老金替代率低也是不容忽视的现实。大多数消费者都会选择在55岁退休,如果按照退休后还有20年的时间来计算,一日三餐,每餐10元钱,一年365天,20年仅饭钱就需要219000元,这还只是“食”的费用,还需要计划衣、住、行、医的费用。按目前的养老水平,我国的绝大多数职工如果月收入3000元,退休后社保每月大约1700元。而商业养老保险是一种带有一定“强制性”的储蓄,当保险合同生效后,投保人便要根据合同规定按期交纳保费,以维持保单的有效性,直至保单期满为止。这样,投保人便能有计划地把资金积累起来,养成有规律储蓄的好习惯。

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个人商业养老保险,三类养老保险优缺点比较


目前为止,我国的养老保险有三种,分别是社会养老保险、个人商业养老保险以及企业养老保险。社会养老保险保障范围广,但保障程度低;个人商业养老保险具备个性化特色,但还需要进一步完善发展机制。小编整理。企业养老保险一般是国庆、央企才会有,覆盖面狭窄。

●社会养老保险

社会养老保险只是满足基本生活:目前有针对城镇、农村人群没有职业限制的合作养老保险;另外一种就是在职员工的社会养老保险。小编整理。

优点:安全、现金、会递增、活到老领到老。

缺点:少指数:☆☆☆

●个人商业养老保险

个人商业养老保险:按照保险合同,达到约定年龄可按月、按年领取养老金。

优点:有保障的同时还具备安全、现金、会递增、活到老领到老五大优势。

缺点:回报不高指数:☆☆

●企业养老保险

单位性质的企业年金:企业年金是指根据企业年金计划筹集的资金及其投资运营收益形成的企业补充养老保险基金。小编整理。目前有专门的养老保险公司和银行代理可办理此类业务。

优点:安全、现金、会递增、活到老领到老。

缺点:必须是团体参保指数:☆

保险知识,巧解三类投资类保险


目前保险市场上分红险、万能险和投连险受到追捧,它们都是在传统寿险保障功能的前提下,兼具了投资理财功能。三类产品形态各异,其保障功能各不相同,对资本市场变化反应程度也迥异,投资型保险是否能成为通胀和股市震荡的避风港,为百姓真正守住财,关键是购买者要弄清楚自己需要保障还是投资,同时要根据风险偏好、承受能力进行量体裁衣。

3类投资型保险

分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例向保单持有人分配的保险产品。保险公司在厘定保险产品费率时,要预定投资回报率、死亡率、费用率等,由于是长期合同,在保单未来的时间里,如果实际投资回报率、死亡率、费用率优于预定的假设,保单就会产生红利。分红险是在投保人付费后,得到保障的情况下,享受保险公司一部分的经营成果的保险。根据保险监督管理委员会的规定,分红不得少于可分配利润的70%。若保险公司经营不善时,分红可能非常有限。但是,分红保险设有最低保证利率,客户的基本保障是有保证的。因此,适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人群。

投连险是除了具有保险保障外,保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品。缴付的保费一部分用来购买由保险公司设立的投资帐户中的投资单位,一部分购买寿险保障。投资帐户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作,客户享有全部投资收益,同时承担相应投资风险。它更强调客户资金的投资功能。产品当中可包含多个不同类型(根据投资对象分类)的投资账户供客户选择,客户购买后资金在扣除初始费用后将直接进入其选择的投资账户。同时可以向客户提供人身风险保障功能,保障责任可多可少,客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。同股票、基金类似,投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成,资金收益体现为单位价格的增加。客户享有投连账户中的全部资金收益,保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用,同时客户要承担对应投资风险。投连险的客户群体应该有固定的经济收入、良好的心理素质和成熟的投资心理、对投连险产品和相应的保险公司的深入了解,千万不可盲目地随众购买投连险。

万能险是继传统寿险、分红型保险与投资连结保险之后出现的一种更灵活的保险产品。万能寿险之所以“万能”,是由于投保人购买了此类产品后,可以根据自己人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整,使保障与理财比例在各个时期达到最佳。同样会向客户明示各项保障费用和管理费用,但保单价值并未转化成若干个投资单位,而是由公司通过设立专门的账户进行管理,保险公司也只需依照公司实际的投资收益状况定期公布结算利率,甚至很多产品保险公司通常会承诺给客户一定的最低保证结算利率。因此,客户不必承担保险公司投资失败的风险。但从另一角度也会使得保险公司在投资渠道的选择上相对保守。因此,它主要适合风险承受能力低、投资需求适中、对保险希望有更多需求和选择的客户。

投资型保险差异点

要靠保险来保值财富,跑赢通胀,最关键的还是要根据自己的需求找到合适的保险产品与你同行。

保单收益来源就收益分配方式来看,分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配,通过增加保额、直接领取现金等方式给客户,分红险的分红收益率是不确定的;万能险则除为投资者提供保证最低结算利率,以在实际的投资收益扣除一定的资产管理费率后的收益率水平决定宣布的结算利率,一般高于最低结算利率。结算利率短期比较稳定长期的波动比较大。投连险没有固定收益,完全取决于投资收益情况,相比之下,投连险盈亏由客户自担,风险最大,但投资收益也可能最高。

公司收取费用分红保险的费用收取的隐含在产品定价中的,在保险期间,保险公司不会再额外收取费用,投连险和万能险的费用收取是透明的,一般包括初始费用,保单管理费,退保费用,投连险还有明确的投资账户管理费,而万能险是隐含在结算利率制定策略中,投连险还有买入卖出差价,其实质与初始费用类似,用来不鼓励客户平凡买入卖出。,通常投连险、万能险缴费前5年内的费用收取较高,缴费5年内退保,损失较大。

退保给付分红险的客户退保时,能得到保单现金价值和过去应该领取而未领取的累计红利的总和。购买了投连结险的客户要退保,保险公司将按照收到退保申请后的下一个资产评估日的投资帐户价值,计算保单价值,将其支付给客户。万能险可部分提前支取,也就是说,假如投资者缴费3年后,账户价值为100万元,急需资金10万元,可部分支取,而不影响账户收益,待将来有钱时可补交进去,只要部分支取后,保证账户价值不低于一定金额即可,如不低于5000元。但对于分红险来说,如果急需资金,必须全部取出,相当于退保,如果是短期资金需求,也可以申请保单贷款。

身故给付如果出险,购买了分红险的客户除了得到投保保额的保障外,还要加上未领取的红利。而购买了投连险的客户出险后,保险公司将在该客户自己的投资帐户价值和保险金额价值两者之间进行比较,并把其中比较高的一个价值支付给客户。万能险的身故给付为被保险人身故之日的本合同的保险金额与被保险人身故之日的本合同的保单账户价值之和。

透明度分红险资金的运作不向客户说明,保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额,透明度较低。投连险投资部分运作透明,各项费用的收取比例分项列明,保费的结构、用途、价格均一一列出,每月最少一次向客户公布投资单位价格,客户每年还会收到年度报告,透明度较高,现在有保险公司还做到了一天一公布;万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。

保险知识,必须购买保险的三类家庭


一)一柱擎天型家庭

在现实中有很多这样的情况,一个家庭,70%甚至更多的收入是由某一个家庭成员提供。这样的收入构成是比较危险的,一旦这个家庭成员发生风险,失去收入,那么整个家庭的收入就会急剧减少,家庭的生活质量水准就会急剧下降,生计就可能会出现问题。对于这种家庭,购买保险是必须的。

(二)中低收入型家庭

这类家庭承担风险的能力相对来说较弱,他们的收入在去除生活开支后并没有多少节余,甚至没有节余。因此,任何风险对于他们都可能是毁灭性的。保险专家以一个收入3万元、支出2万元(包括孩子的教育费用)的三口之家为例,假设这个家庭遇到风险夫妇俩不管是遇到意外导致残疾或者身故,还是疾病导致巨额医疗费或者身故对他们来说都是灭顶之灾。保险行业内里有这么一句话,无论你是否购买了商业保险,其实你都已经投保了,区别只在于你的风险是保险公司帮你承担还是自己承担。而对于这种情况的家庭,在他们自己没有能力承担风险的情况下,购买保险也是必须的。

(三)高收入负债家庭

有这样一个家庭,他们有比较可观的收入,但债务同样可观(当然相对于他们的收入来说这些债务也许并不算多)。大学毕业后在一家外企工作了3年的徐先生年收入达10万元,为了准备结婚他向银行贷款80万元购买了一套住房,10年还清。10万/年且持续增长的收入,不出意外的话,这些贷款对徐先生来说并不构成负担。但天有不测风云,假设徐先生因疾病意外导致失去工作能力甚至是生命,那么这笔负债将由家人负担,而这个债务可能是他的家人无法负担的。其实这种情况和第一种人群的情况类似,高收入者所遗留的麻烦债务并不是家人能够轻松承担的。所以他就有义务用保险对这些可能性风险预先进行规避,把责任自己完全承担下来。

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