我今年27岁，在一事业单位工作，每月税后收入6000元左右，无公积金，只有基本的社保医保；老婆也是在事业单位工作，每月税后收入3000元左右，公积金补贴加起来有2500元左右。目前在供房，月供3000元左右，刚刚把所有积蓄买了辆车。暂时没有其他的投资。保守估计每月生活费用+房贷+养车总共约6000元。
理财需求：1。明年有生孩子计划，需要为孩子积累教育金；2。今年要开始赡养父母，未给父母购买相关保险(父母无退休金，目前在老家生活)，希望现在就开始准备资金；3。准备给我们夫妻俩提前做养老计划。请问我们应该如何通过保险或者其他理财方式来实现目标？谢谢。
王先生
方案
1
年轻人先买消费型低保费产品
◎方案提供：太平人寿上海分公司理财顾问庞淑霞
投保分析
从家庭总收入来看，男主人的收入应该是最高的，意味着他是家庭的经济支柱。要提醒的是：保险最基本的功能是一种基本保障，是对人生可能面临的种种风险的管理，在风险来临时可以较为从容地面对。倘若把投保看作一种投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率，恐怕没人能算出答案。毕竟，谁能计算个体对应于某一风险的几率呢？所以，我们的建议是“理财规划从保障开始”。
理财诊断
夫妻财务状况良好，在消费习惯上和一般的“80后”、“月光族”不同，他们的消费有着良好的习惯，并有着非常强的自控能力。“已购房产和私家车以及明年准备要孩子”等，都说明他们无论在生活上还是在理财上都有着较为清晰的目标。购房负债也在合理安全的范围内，说明整体的财务状况还是良好的，但也暴露出一些问题：
1。风险保障不足
夫妻双方较年轻，事业处于刚刚起步期，也正是人生的发展黄金期，明年有了孩子，也将承担着不小的家庭责任。夫妻收入比较稳定，但经济基础比较薄弱。此外，夫妻双方都没任何的商业保险，任何一方一旦发生不可掌控的风险变故，将对整个家庭产生重大影响，应考虑通过商业保险来补充社保的空缺。其次可通过保险作一份长期理财，不仅能帮助养成储蓄的习惯，达到自己的理财目标，还能更有效地积累更多的财富。但由于该读者目前还年轻，可以考虑购买消费型或还本型重疾险和意外险，保费较低，从而可以拿出更多的资金做更有效的投资，争取最短的时间完成原始积累的过程。
现在社会竞争非常激烈，工作压力很大，因而重疾险尤为不可忽视。首先应通过商业保险来补充重大疾病的空缺，因为已有的社保保障不足以转嫁因重大疾病而产生的高额医疗费用的风险。其中先生是家庭的主要收入来源者，保额应该高一些，因为如果其一旦有事情发生，对家庭的财务影响是最严重的。夫妻保障类的保费支出在1万元左右较为合理。
2。财务结构不当
家庭每月应当存一定数额的现金，以应对临时出现的现金紧张情况。一般而言，应急的备用金以家庭的3-6个月的开支为宜。
夫妻俩准备明年生孩子，目前却没有剩余存款，也没有储蓄习惯。故前期建议每月从存款里拿出一定比例，建立1至3年中短期投资规划，先考虑通过基金定投的方式来强制储蓄，以储备孩子的教育费用。
后期如果资金有了一定的积累，可以考虑通过保险作一份长期理财，不仅帮助养成储蓄习惯，还可使个人账户收益稳定。建议可选年金形式的理财产品，比如太平人寿“福寿连连”两全保险(分红型)。2008年资本市场风云突变，很多家庭也积极调整了理财方向，稳健理财、保本保障成了家庭理财的首要目标，而“福寿连连”隔年一返还的现金流规划，长达88周岁的保障期，以及丰厚的身故保障及满期祝寿金，更保证了资金的安全增值。而隔年一返还的现金流规划，在确保投保人资金安全的基础上，让其安享几十年的稳定收益，这样不仅可以补充读者父母的赡养费，还可以用时间和复利来取得利润的最大化，同时还可以补贴夫妻双方的养老金。
方案
2
养老准备目前可先搁置
方案提供：海尔纽约人寿业务经理顾晓玲
该读者提出三点理财需求十分积极，但执行起来却需要有一定的耐心，因为孩子的教育、父母的赡养、个人的养老都是需要长期且固定的投入和支出，可能会在夫妻俩每月结余3000元中占去大部分资金。
以读者家庭目前的财务情况，还缺少一笔应付突发事件的流动资金和保障家庭成员的人身保险计划。这些，都需要读者夫妇在之后的财务安排中好好规划一番。以下是几点建议：
保障规划
读者夫妇在做系列理财准备之前，首先要做的是为他们自己做好足够的保障计划。读者家庭目前没有一点储蓄和投资，那么一旦发生意外或疾病风险都将是巨大的打击。
1。夫妇两人需要准备一笔身故保险金，以防一旦发生风险，将来家庭的房贷及双方父母的赡养等难以负担。建议购买寿险，额度最少应等于房贷金额。
2。夫妇俩都没有商业医疗保险，建议考虑各买20万元保额的重疾险，20万元的意外险。意外医疗和住院医疗方面也做一些补充。
养老方面：一般可以通过定投基金或购买年金保险做养老投资。而目前的情况是，如果在定投基金或保险上做选择，定投基金任何时间可停止，但不影响继续的投资；而保险一旦由于中途停止交费，则会产生退保损失。所以，养老保险方面，可在读者今后收入上升后再行考虑。
合适的保险方案是使用定期寿险(在合同约定期间内，如果被保险人死亡，则保险公司按约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期间一般有5年、10年、15年、20年、25年等多种选择)作为主险，一来夫妇两人目前年纪还轻，将来在30岁之后转而购买终身性寿险或两全寿险费用也不会太高；二来，定期寿险的费用低保障高，下面可以附加一些大病险及意外险。一年的费用控制在1000-1500元/人比较合适。
按读者的年龄及未来抚育子女时间来看，选择25年期间的定期寿险比较合适。保险计划一般三五年后根据投保人的年龄、收入和家庭结构的不同，都会有所调整，而在25年期的定期寿险基础上，做保险的增减项目比较合理。
几点理财建议
1。家庭记账可以帮助家庭成员了解和掌握家庭的收支项目。
2。定期投资。可以使用每月结余的一部分定投基金，作为子女教育与夫妇养老的投资。
3。积攒流动资金。建议每月强制性储蓄几百元，或购买货币型定投基金。
延伸阅读
保险知识汇总 已婚未育夫妇 应先选25年定期寿险
理财一周报编辑部：
我今年27岁，在一事业单位工作，每月税后收入6000元左右，无公积金，只有基本的社保医保；老婆也是在事业单位工作，每月税后收入3000元左右，公积金补贴加起来有2500元左右。目前在供房，月供3000元左右，刚刚把所有积蓄买了辆车。暂时没有其他的投资。保守估计每月生活费用+房贷+养车总共约6000元。
理财需求：1.明年有生孩子计划，需要为孩子积累教育金；2.今年要开始赡养父母，未给父母购买相关保险（父母无退休金，目前在老家生活），希望现在就开始准备资金；3.准备给我们夫妻俩提前做养老计划。请问我们应该如何通过保险或者其他理财方式来实现目标？谢谢。
王先生
方案1
年轻人先买消费型低保费产品
◎方案提供：太平人寿上海分公司理财顾问庞淑霞
投保分析
从家庭总收入来看，男主人的收入应该是最高的，意味着他是家庭的经济支柱。要提醒的是：保险最基本的功能是一种基本保障，是对人生可能面临的种种风险的管理，在风险来临时可以较为从容地面对。倘若把投保看作一种投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率，恐怕没人能算出答案。毕竟，谁能计算个体对应于某一风险的几率呢？所以，我们的建议是“理财规划从保障开始”。
理财诊断
夫妻财务状况良好，在消费习惯上和一般的“80后”、“月光族”不同，他们的消费有着良好的习惯，并有着非常强的自控能力。“已购房产和私家车以及明年准备要孩子”等，都说明他们无论在生活上还是在理财上都有着较为清晰的目标。购房负债也在合理安全的范围内，说明整体的财务状况还是良好的，但也暴露出一些问题：
1.风险保障不足
夫妻双方较年轻，事业处于刚刚起步期，也正是人生的发展黄金期，明年有了孩子，也将承担着不小的家庭责任。夫妻收入比较稳定，但经济基础比较薄弱。此外，夫妻双方都没任何的商业保险，任何一方一旦发生不可掌控的风险变故，将对整个家庭产生重大影响，应考虑通过商业保险来补充社保的空缺。其次可通过保险作一份长期理财，不仅能帮助养成储蓄的习惯，达到自己的理财目标，还能更有效地积累更多的财富。但由于该读者目前还年轻，可以考虑购买消费型或还本型重疾险和意外险，保费较低，从而可以拿出更多的资金做更有效的投资，争取最短的时间完成原始积累的过程。
现在社会竞争非常激烈，工作压力很大，因而重疾险尤为不可忽视。首先应通过商业保险来补充重大疾病的空缺，因为已有的社保保障不足以转嫁因重大疾病而产生的高额医疗费用的风险。其中先生是家庭的主要收入来源者，保额应该高一些，因为如果其一旦有事情发生，对家庭的财务影响是最严重的。夫妻保障类的保费支出在1万元左右较为合理。
2.财务结构不当
家庭每月应当存一定数额的现金，以应对临时出现的现金紧张情况。一般而言，应急的备用金以家庭的3-6个月的开支为宜。
夫妻俩准备明年生孩子，目前却没有剩余存款，也没有储蓄习惯。故前期建议每月从存款里拿出一定比例，建立1至3年中短期投资规划，先考虑通过基金定投的方式来强制储蓄，以储备孩子的教育费用。
后期如果资金有了一定的积累，可以考虑通过保险作一份长期理财，不仅帮助养成储蓄习惯，还可使个人账户收益稳定。建议可选年金形式的理财产品，比如太平人寿“福寿连连”两全保险(分红型)。2008年资本市场风云突变，很多家庭也积极调整了理财方向，稳健理财、保本保障成了家庭理财的首要目标，而“福寿连连”隔年一返还的现金流规划，长达88周岁的保障期，以及丰厚的身故保障及满期祝寿金，更保证了资金的安全增值。而隔年一返还的现金流规划，在确保投保人资金安全的基础上，让其安享几十年的稳定收益，这样不仅可以补充读者父母的赡养费，还可以用时间和复利来取得利润的最大化，同时还可以补贴夫妻双方的养老金。
保险知识汇总 白领夫妇理财之道2
专家建议一：资产配置建议
一、家庭财务状况分析
A.收支情况分析：
海伦夫妇年度收入总计为：348000元。几乎全部为主动性收入(工资收入)，仅有4000元的投资收入(存款利息)，占比为1.1%。海伦夫妇家庭年度总支出为17800元，其中消费支出为86000元，保障支出8000元，债务支出为84000元。
家庭年总支出占家庭年总收入的比例为51.1%。可以看出海伦家庭结余比例一般，支出的安排还是比较合理的。年保障支出占家庭年总收入的2.3%，比例偏低，说明保障安排还可以加强。月债务支出占月总收入的1/3左右，尚在可控制范围内，但压力已经有所显现。
B.家庭资产情况分析
海伦家庭总资产385万元，其中金融资产25万元，使用资产200万元，未产生收益的固定资产160万元。金融资产占家庭总资产比重6.4%，这使得该家庭的流动性存在很大的风险隐患(尽管海伦家庭的现金流还比较充沛)。
海伦家庭负债为80万元。资产负债比例=80/385=20.8%低于50%的安全线。
从上面的资产负债分析中我们看到，海伦的家庭资产存在一定的流动性风险。产生这些问题的根源在于海伦家庭在去年又投资了一套高价房产，这在今后的家庭财务安排上要时刻注意其影响。
C.家庭理财计划分析
海伦提出的理财生活安排计划和目标有：1、2009年买车(20万元左右的价位)；2、2018年储备到80万元教育基金；3、2022年夫妻俩提前退休。
这三个理财目标之间，由于时间安排上都有一个缓冲期，所以并没有相互间太多矛盾，若能好好安排，同时海伦夫妇未来的工作和收入状态保持稳定发展状态，应该都还是可以顺利实现的。
保险知识汇总 中低收入家庭 定期寿险最合适
定期寿险又称为“定期人寿保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
“中低收入家庭最好购买定期寿险。”重庆保险专家说，定期寿险具有两大特点：一是保费低、保障高。定期寿险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期寿险还可按规定延长保障期限。
“但是，随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定期寿险无法满足投保人更高的保障需求，一些投保人希望在期满前将定期寿险转换为终身寿险。为此，保险公司为投保人设计了‘可续保’和‘可转换’两个重要条款。”重庆保险专家说，可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明，保费只能按事先约定的保险费率收取，不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。
保险知识汇总 选择寿险顾问前必须知道的
选择一名优秀的保险营销员如同选择了一位投资理财的顾问，能增强您对保险公司的信赖感与安全感，使自己的保险买得放心，服务得满意。
如果有保险营销员上门推销保险的，应要求其出示《保险营销员资格证书》或《保险代理执业证书》，如无上面的任何一种证书，说明保险代理是无证上岗，您可以拒绝他的拜访。个人保险营销员的业务范围是：
（1）代理推销保险产品；
（2）代理收取保险费。
一般大保险公司的业务员都是经过专业培训的，对保单条款熟悉，并能根据不同客户的经济能力、家庭特点及保险需求等，将不同的保险产品进行搭配组合，使客户的利益得到全面充分的保障。
一名真正优秀的保险营销员必须具有广泛的专业知识，其中包括熟练掌握公司所有条款，并根据客户的要求，采取高保障、低保费的原则，设计合适的保险计划；了解核保和理赔知识；还必须具有良好的职业道德，维护公司信誉，及时上缴保费和递交保单，忠实履行如实告知义务最大诚信原则，作好售前、售中、尤其是售后服务。
如果您对选择的业务员没有把握，可以向公司了解其情况，如有疑问，可以通过95519客户服务热线查询。
保险知识汇总 一般家庭的寿险如何选择
寿险三大类型
保险产品只有适合自己的需求才是最好的。普通家庭的人寿保险大致可分为保障型、理财型、投资型三大类。保障型是人寿保险基本功能，最大特点是以较少的保费投入，换得较大的保障。像我们通常所说的意外伤害保险、医疗保险、重大疾病保险等都属于这种类型；而理财型保险则是解决人们未来可预知的风险保障问题。比如养老、子女教育等是人们可预知的，一个人这辈子也许不生病，但一定会老，一个孩子也许不会有意外伤害发生，但一定会上学受教育、结婚创业。那么，这笔养老金、教育金就是可预知的风险；至于投资型保险，主要具有缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等特点，但这些是建立在高额缴费的基础上。
对于普通百姓来说，如果保障型和理财型保险是家庭的基本需求，那么投资型保险则可理解成富贵型保险，千万不能将家庭保费的支出集中在投资险上，却没有足额的基本人身风险保障。
大人也要买保险
通过以上分析，普通家庭在选择人寿保险时，应先选择保障型的，其次是理财型的，条件允许的话可以选择投资型的，千万不能颠倒顺序，否则，有可能出现“买了别墅，物业费交不起”的情况，即买了投资理财保险，却没有更多的资金去选择应该拥有的保障型保险。
至于家庭成员购买保险的先后顺序。一般来说，购买保险是按照风险的主次顺序来选择的。在一个家庭里，家庭顶梁柱是风险的主要承担者，一旦这个顶梁柱有问题了，那么全家都将面临风险。所以，家庭里最先拥有保险的人是家庭顶梁柱，即主要收入来源者，而并非小孩。而现实中却是许多家庭往往给孩子办了很多保险，大人却一点保险没有，这是极其不科学的。
28岁已婚女性如何选择女性疾病保险
已婚女性罹患重疾的概率较大，这是不争的事实。而当下治疗费用日益昂贵，为了提高已婚女性是健康保障，及时为其构建专属的女性疾病保障规划是必要的。
28岁已婚女性购买女性疾病保险案例
赵女士今年28岁，已婚已育。目前是一家教育机构的培训师，月薪为7000元，享受单位提供的五险一金待遇，另外，赵女士还有自己购置的人身意外险。考虑到产后女性比较容易罹患各种女性疾病，赵女士打算给自己购买一份这方面的重疾险。
28岁已婚女性如何选择女性疾病保险
女性专属的疾病保险与普通的疾病保险最大的区别在于针对性强，如乳腺癌、宫颈癌等都是女性特有的高发疾病，投保的话可以提供给女性针对性强的疾病保障，这是普通疾病保险所无法提供的。泰康e顺女性疾病保险是针对18至55周岁的女性而设计的一款专门的女性疾病保险产品，涵盖乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等女性易发疾病，其中提供的女性原位癌保险金保障可以针对初期的癌症提供很好的保障。满足了赵女士选择女性疾病保险的需求。而且该保险保费低廉实惠，最低只需200元即可获得10万女性专属保障。根据当下治疗费用水平和赵女士的经济实力，基本保额建议选择25万元，这样赵女士只需每年缴纳500元就可以获得一整年的女性专属疾病保障。
提示：28岁已婚女性如何选择女性疾病保险？建议消费者根据投保对象具体的疾病保障需求和经济实力来综合对比选择，投保时以带有女性特有高发疾病保障的女性疾病保险为佳。网上提供有多款这样的女性疾病保险产品，欢迎广大消费者前来选购。
