"万能险具有保障和投资功能。一年花几千元保费，不但保险保障有了，另外还有保底收益率，比存款划算。"最近，市民小李手头有3万元闲钱，但面对股市、基市的持续下跌，不敢轻易入场，于是，有朋友向他建议购买万能险产品。
同时，记者也从保险市场了解到，在目前沪市跌破4000点大关、投连险等收益纷纷跳水之时，万能险利率却在悄然上爬；万能险保费收入也已全面超越投连险，人气颇高。
万能险真的可以带来稳定的高收益吗？投保时要注意哪些问题？今天，理财专家就带我们来了解一下。
现状：万能险受追捧
日前，在北京一家银行网点，保险代销人告诉记者："以往只对股票、基金、投连险感兴趣的投资者，现在不少已开始咨询万能险的购买事宜。主要是因为去年年底以来，股市震荡，不少股票、基金，包括投连险纷纷亏损，投资者倾向于选择相对稳定的理财产品。而万能险利率的普遍上调也无疑为其销售注入了一支兴奋剂。"
据统计，2008年以来，全国各家保险公司的万能险利率都有了不同幅度的上调。其中，结算利率上调幅度最大的为友邦人寿的个人万能寿险产品，其结算利率从2007年12月的3.45%提高至目前的4.00%。另外，自2007年11月起，万能险的保费收入已超越投连险。以保险最为活跃的上海市场为例，2007年11月至今年1月，万能险保费收入从7亿元、7.2亿元增长至9.1亿元。
提醒：万能险不万能
与一般保险产品相比，流动性强、可变现是万能险被屡屡强调的一大优势。通常，保险公司都会允许万能险客户从个人投资账户中支取现金，但必须保留约定的最低金额。同时，支取现金时，投保人还需要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同保险公司的收费政策和标准也不同，如平安、合众的万能险规定，客户每年前两次部分支取不收手续费，之后每次支取，需付20元手续费。
万能险并非真万能，投保不能盲目跟风。理财专家表示，投保要衡量自身经济实力和保障要求，投保前应认真阅读保险条款、产品说明书和建议书，了解该产品到底有什么保障，投资收益如何计算，待全面考虑后再决定。
误区：把万能险当储蓄
现在很多人购买万能险是为了能获得比银行利息高的收益，一些保险代理人为迎合人们的投资心理，在介绍万能险时，总喜欢拿万能险与储蓄进行比较。
其实，万能险产品的投资收益主要由保险公司的投资情况决定，超过最低保证利率以上的收益具有不确定性。其产品说明书或保险利益测算书中，超过最低保证利率以上的测算数字，只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。
所以，不能将万能险产品和储蓄简单对比，更不能将万能险产品当做储蓄替代品。
指南：适合长期投资者
万能险是一个中长期的保险产品，由于保险公司多数在投保时会收取一些费用，想依靠万能险短期获利是不合算的。因此，万能险适合长期投资者。有业内人士认为，万能险不适合老人和仅有保障需求的人购买。
究竟什么人适合买万能险呢？专业人士表示，万能险需要较大额、长期地持续缴费。因此，购买者最好具备四项条件：第一，要有稳定持续的收入且年收入两万元以上；第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有足够时间和精力进行其他投资；第四，对万能险产品的投资回报有中长期（至少5年以上）准备。专家建议，在拥有了充足的传统寿险基础上，若还有剩余资金，且懒得打理，可考虑万能险。
扩展阅读
保险知识汇总 解析万能保险
万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
万能险在保障方面怎样？
在保障方面，万能寿险一般提供人身寿险，当被保险人身故或者全残时，就能得到规定基本保额或者保单价值的给付，从这个角度来讲，万能寿险的保障功能还是有限的。但是，一般情况下，万能寿险不能发挥意外、医疗等方面的保障作用，如果真正要投资保障兼顾，就需要附加相关健康险等。
什么是初始费用？
初始费用是保险公司在投资之前必须从保单账户扣除的费用，用来支付代理人佣金和保险公司运营成本等。根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65%－70%，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。不仅仅有风险保险费和初始费用，万能险投保人还需要向保险公司支付保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。这些项目从投报人的保费中一一扣除之后，剩下的才是用于投资的钱。
投保万能险怎样掌握好首年度保费额度的支付？
从账户资产价值和保费合理安排来看，重点之一在于掌握好首年度保费额度的支付上。首先，万能险条款通常规定收取保单管理费等费用，收取的额度在第一年最高，同时有的万能产品也规定如果保户能正常缴纳续期保费，会享受一定额度的奖金，所以首年基础保费额度适度客户值得考虑；第二，对于首年趸缴，以后可以再追加保费的万能产品，掌握好第一年度保费额度显得更为重要(建议考虑条款中规定的最低保费额度)，因为追加保费，保险公司收取的费用相对比首年要低得多，如果客户把更多的钱在第二年进行保费追加，享受通过保险公司进行投资带来的高收益的可能性对客户而言，无疑是有利的。
保险知识汇总 万能保险涉及概念
除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
万能险在保障方面怎样
在保障方面，万能寿险一般提供人身寿险，当被保险人身故或者全残时，就能得到规定基本保额或者保单价值的给付，从这个角度来讲，万能寿险的保障功能还是有限的。但是，一般情况下，万能寿险不能发挥意外、医疗等方面的保障作用，如果真正要投资保障兼顾，就需要附加相关健康险等。
什么是初始费用
初始费用是保险公司在投资之前必须从保单账户扣除的费用，用来支付代理人佣金和保险公司运营成本等。根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65％－70％，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。不仅仅有风险保险费和初始费用，万能险投保人还需要向保险公司支付保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。这些项目从投报人的保费中一一扣除之后，剩下的才是用于投资的钱。
投保万能险怎样掌握好首年度保费额度的支付
从账户资产价值和保费合理安排来看，重点之一在于掌握好首年度保费额度的支付上。首先，万能险条款通常规定收取保单管理费等费用，收取的额度在第一年最高，同时有的万能产品也规定如果保户能正常缴纳续期保费，会享受一定额度的奖金，所以首年基础保费额度适度客户值得考虑；第二，对于首年趸缴，以后可以再追加保费的万能产品，掌握好第一年度保费额度显得更为重要(建议考虑条款中规定的最低保费额度)，因为追加保费，保险公司收取的费用相对比首年要低得多，如果客户把更多的钱在第二年进行保费追加，享受通过保险公司进行投资带来的高收益的可能性对客户而言，无疑是有利的。
阳光少儿万能险好吗
阳光少儿万能险好吗？很多父母在买阳光少儿万能险之前会问到这个问题。为了让广大父母对阳光少儿万能险有个清楚的了解，下面小编为大家详细介绍一下阳光少儿万能险好吗。
阳光少儿万能险好吗
自人身险费率改革新政实施以来，保险公司争相推出费改新产品。继第一波传统型人身险新品亮相市场不久，部分险企又着手进行非传统险的改良。今日，阳光人寿新推出“金娃娃”的升级版少儿万能险产品。
据了解，阳光人寿“金娃娃”少儿保障计划，是一款针对少儿客户的兼具理财与保障功能的万能型少儿两全保险。此款产品突出四大功能：增加投保人豁免，增加重疾种类，增加轻症重疾，增加白血病120%给付，全面呵护少儿健康。
阳光少儿万能险好吗 升级保障更多
此保险提供42种重大疾病、10种轻症重疾保障以及白血病120%给付，帮助少儿客户全面抵御疾病风险。其中42种重大疾病，在少儿18周岁之前和之后种类不一，18周岁前提供的42类重疾保障主要涵盖少年儿童易罹患的一些重疾，待被保险人18周岁后，所保障的42类重疾将自动变更为成年人更易罹患的病种，重疾保障责任的转换根据被保人年龄自动完成，无需另行手续。
同时该产品还提供高达10种的轻症重疾保障，包括：非危及生命的恶性病变、视力严重受损、较小面积III度烧伤等一般重大疾病保险不会承保的疾病，阳光人寿也提供20%重疾保额的保险保障。值得一提的是，针对少儿恶性肿瘤发病之首的白血病，“金娃娃”还提供最高120%的基本保险金额给付。
提示:阳光少儿万能险好吗?42种重大疾病、10种轻症重疾保障以及白血病120%给付，它能帮助儿童客户全面抵御疾病风险。这样的少儿保险能不好吗？
万能险下架的影响
近期多数网销理财产品都遭遇下架的现象。连日来，在多个网站调查发现，万能险网销产品都自己主动下架。万能险的下架是什么原因造成的呢？用户在其下架后受到了什么样的影响呢？
新规之下，寿险公司的盈利是否会受到影响，特别是过分依赖万能险的中小型寿企？“肯定是会受一些影响，最起码手续费这笔收入要去掉。但实际上，在目前的市场环境下，保险公司回归自己的主营业务是最好的，这也是监管部门一直在倡导的。” 郝演苏说。
理财神器红极一时
10月1日，《互联网保险业务监管暂行办法》正式实施。作为国内首份针对互联网金融领域的监管文件，《办法》从经营原则、经营区域、信息披露、经营规则、监督管理等方面对互联网保险经营进行了规范，具体细则有望在年底前出台。
此次新规的一个核心是规范互联网保险的发展，特别是万能险网销产品。上述寿险公司负责人表示，整顿的主要是万能险网销产品。万能寿险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险，风险与保障并存。经了解，此类产品往往以高收益吸引投资者购买，实际保障功能有限，随着资本市场的波动，其中隐含风险愈加凸显。
事实上，6月中旬以来，因股市动荡，不少投资者将目光转向万能险。万能险最低保底收益3.5%，且投资门槛较低，曾被称为“理财神器”，此前普遍预期年化收益率高的可达7%。
不少寿险公司也热衷于销售万能险。人保寿险广东分公司资产管理中心负责人说，寿险公司这么做是为了获取巨额现金流，通过投资赚取其中的利差。“这种现象业内很普遍，在个险以及保费增长乏力的情况下，很多中小寿企都是这么做。”
外界普遍认为，把长期的万能险当成短期理财产品卖，对行业而言，意味着不小的风险：一是助长了退保率，从而对保险公司偿付能力提出挑战；二是把保险当理财产品卖，与其提供保障的初衷背道而驰。因此，万能险招致监管。
万能险下架
寿险官网的情况同样如此。珠江人寿官网上3款万能险均显示已售完，分别为预期年化收益率高达7.02%的珠江利赢一号终身寿险、7.2%的珠江宝赢二号两全保险、6%的珠江月月赢一号终身寿险；安邦保险官网的3款万能险均已下架，分别为安邦E盛世终身寿险、安邦盛世3号终身寿险、安邦盛世2号终身寿险。
君康人寿两款万能型保险也暂停销售，分别为预期年化结算利率5%的正德广利1号两全保险、5.5%的正德多利2号两全保险，还有一款预期年化结算利率高达7.05%的正德多利3号两全保险显示已售完。
“保险产品不可能卖完的，都是自己下架的，这么说明寿险公司在监管下也显得很谨慎。”平安人寿销售部负责人说。
客户的利益是否能得到保障？
多个寿险公司都表示，产品下架不会影响收益。比如，昆仑健康保险就表示：“即使产品下架不影响收益，因为万能型保险产品收益根据保险公司实际经营情况决定。”
虽然对购买者没有影响，但对过分依赖万能型网销产品的中小型寿期来说，影响却不小。此前，中国保险行业协会的报告称，人身保险互联网市场开辟了中小寿险公司发展的新机遇，中小寿险公司借此来突破传统渠道瓶颈制约，借助理财型产品实现保费规模跨越式发展。
郝演苏说，下架对寿险公司的业绩肯定会有影响。“事实上，很多中小寿险是依靠万能险做大现金流，本身可能不赚钱。”
招商证券保险分析师王宇航分析称，险企推类似高收益率主要是为了赚取巨额现金流，抢占渠道网点。
上述寿险资产管理中心负责人向时代周报坦言，这类产品能带来大量的现金，对中小型寿企很有吸引力。“由于对现金流的要求，很多寿企发行这种投资型的产品，在短期内获利。”
某中型保险公司负责人在接受媒体采访时表示，“万能险保费在公司规模保费中的占比在20%-30%之间。由于万能险具有经营区域限制，因此公司视网销平台为万能险销售的重点渠道，此次网销万能险下架必然会影响公司短期业绩，但还谈不上对资金流产生影响。”
提示：万能险的下架是因为保险产品表述和披露方式片面强调收益，不提示风险，且投资方向不够透明造成的。用户在万能险下架后是不会影响收益的。但是，小编提醒各位，在投资时应该保持清理的头脑，不能盲目投资。
万能保险分红保险
如今，万能保险分红保险成为保险公司比较热销的两款保险产品。面对两种产品，广大投资者该如何正确的区分呢？为了让您能够清晰的了解万能保险分红保险，下面小编为您详细介绍一下万能保险分红保险。
万能保险分红保险不同点
收益不同。分红险的红利来源于保险公司的分配，红利并不固定，保险公司如果没有年度盈余，那么投保人也就没有红利可分。万能险的收益是来源于个人帐户的投资收益。
资金投放渠道不同。分红险收取的保费由保险公司统一运用，投资比较稳健，最终能返还本金和红利。相比之下，万能险更重投资，大多数的资金都是放在投资帐户中的，可以投资于股票基金等，保障方面的比重相对较少，但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。
保费支付的方式不同。分红险的支付金额是每年相同，例如投保人总保额是10万元，一共分10年付清，每年支付1万元。万能险的支付金额每年可以不一样，它的保费包括投资和保障两个部分，具体的资金分配方式可以由投保人自己决定，同时每年还可以按投保人自己的意愿调整这两部分的比例。另外投资帐户并非一定要每年都进行支付，投保人可以根据自己的实际情况进行支付。
万能保险分红保险红利来源
以客户已经交付的保费（或现有的现金价值）为计算基础，对应分红利率为客户分红。实质是以客户交付保费的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利。因为对全体客户用统一标准，无论采用保费还是现金价值为计算基础，实际差异不大。
示例，在这种模式下，投保某款产品，相同保额不同的缴费方式：
趸交客户，自保单开始年度可得到较高分红，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额相同；
期交客户，保单开始年度得到分红较少，随交费次数增加每年分红递增，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额等差递增；
因为期交客户交费总额大于趸交客户，在交完全部保费后，期交客户的分红可能高于趸交客户。
这种模式是大多数保险公司的选择。
提示：以上就是对万能保险分红保险的详细介绍。万能保险分红保险虽然是两种完全不同的两种保险产品，但是同样都能达到保值增值的目的，是值得我们信赖的两种保险险种。
