理财一周报编辑部：
我今年27岁，在一事业单位工作，每月税后收入6000元左右，无公积金，只有基本的社保医保；老婆也是在事业单位工作，每月税后收入3000元左右，公积金补贴加起来有2500元左右。目前在供房，月供3000元左右，刚刚把所有积蓄买了辆车。暂时没有其他的投资。保守估计每月生活费用+房贷+养车总共约6000元。
理财需求：1.明年有生孩子计划，需要为孩子积累教育金；2.今年要开始赡养父母，未给父母购买相关保险（父母无退休金，目前在老家生活），希望现在就开始准备资金；3.准备给我们夫妻俩提前做养老计划。请问我们应该如何通过保险或者其他理财方式来实现目标？谢谢。
王先生
方案1
年轻人先买消费型低保费产品
◎方案提供：太平人寿上海分公司理财顾问庞淑霞
投保分析
从家庭总收入来看，男主人的收入应该是最高的，意味着他是家庭的经济支柱。要提醒的是：保险最基本的功能是一种基本保障，是对人生可能面临的种种风险的管理，在风险来临时可以较为从容地面对。倘若把投保看作一种投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率，恐怕没人能算出答案。毕竟，谁能计算个体对应于某一风险的几率呢？所以，我们的建议是“理财规划从保障开始”。
理财诊断
夫妻财务状况良好，在消费习惯上和一般的“80后”、“月光族”不同，他们的消费有着良好的习惯，并有着非常强的自控能力。“已购房产和私家车以及明年准备要孩子”等，都说明他们无论在生活上还是在理财上都有着较为清晰的目标。购房负债也在合理安全的范围内，说明整体的财务状况还是良好的，但也暴露出一些问题：
1.风险保障不足
夫妻双方较年轻，事业处于刚刚起步期，也正是人生的发展黄金期，明年有了孩子，也将承担着不小的家庭责任。夫妻收入比较稳定，但经济基础比较薄弱。此外，夫妻双方都没任何的商业保险，任何一方一旦发生不可掌控的风险变故，将对整个家庭产生重大影响，应考虑通过商业保险来补充社保的空缺。其次可通过保险作一份长期理财，不仅能帮助养成储蓄的习惯，达到自己的理财目标，还能更有效地积累更多的财富。但由于该读者目前还年轻，可以考虑购买消费型或还本型重疾险和意外险，保费较低，从而可以拿出更多的资金做更有效的投资，争取最短的时间完成原始积累的过程。
现在社会竞争非常激烈，工作压力很大，因而重疾险尤为不可忽视。首先应通过商业保险来补充重大疾病的空缺，因为已有的社保保障不足以转嫁因重大疾病而产生的高额医疗费用的风险。其中先生是家庭的主要收入来源者，保额应该高一些，因为如果其一旦有事情发生，对家庭的财务影响是最严重的。夫妻保障类的保费支出在1万元左右较为合理。
2.财务结构不当
家庭每月应当存一定数额的现金，以应对临时出现的现金紧张情况。一般而言，应急的备用金以家庭的3-6个月的开支为宜。
夫妻俩准备明年生孩子，目前却没有剩余存款，也没有储蓄习惯。故前期建议每月从存款里拿出一定比例，建立1至3年中短期投资规划，先考虑通过基金定投的方式来强制储蓄，以储备孩子的教育费用。
后期如果资金有了一定的积累，可以考虑通过保险作一份长期理财，不仅帮助养成储蓄习惯，还可使个人账户收益稳定。建议可选年金形式的理财产品，比如太平人寿“福寿连连”两全保险(分红型)。2008年资本市场风云突变，很多家庭也积极调整了理财方向，稳健理财、保本保障成了家庭理财的首要目标，而“福寿连连”隔年一返还的现金流规划，长达88周岁的保障期，以及丰厚的身故保障及满期祝寿金，更保证了资金的安全增值。而隔年一返还的现金流规划，在确保投保人资金安全的基础上，让其安享几十年的稳定收益，这样不仅可以补充读者父母的赡养费，还可以用时间和复利来取得利润的最大化，同时还可以补贴夫妻双方的养老金。
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婚后的唐伯虎每月税后收入达到了6000元左右，无公积金，只有基本的社保医保；秋香也是在事业单位工作，每月税后收入3000元左右，公积金补贴加起来有2500元左右。目前在供房，月供3000元左右，他们俩人刚刚把所有积蓄买了辆车，暂时没有其他的投资。保守估计每月生活费用+房贷+养车总共约6000元。
计划当爸爸的唐伯虎该如何为孩子积累教育金？同时已过而立之年的唐伯虎也在考入如何为夫妻二人未来的养老计划做准备。
投保分析：
从家庭总收入来看，唐伯虎的收入应该是最高的，意味着他是家庭的经济支柱。要提醒的是：保险最基本的功能是一种基本保障，在风险来临时可以较为从容地面对。倘若把投保看作一种投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率，恐怕没人能算出答案。所以，建议“理财规划从保障开始”。
理财建议：
唐伯虎秋香夫妻二人的财务状况良好，消费有着良好的习惯，并有着非常强的自控能力。“已购房产和私家车以及明年准备要孩子”等，都说明他们无论在生活上还是在理财上都有着较为清晰的目标。购房负债也在合理安全的范围内，说明整体的财务状况还是良好的，但也暴露出一些问题：
1.风险保障不足
夫妻双方较年轻，事业处于刚刚起步期，也正是人生的发展黄金期，明年有了孩子，也将承担着不小的家庭责任。夫妻收入比较稳定，但经济基础比较薄弱。此外，夫妻双方都没任何的商业保险，任何一方一旦发生不可掌控的风险变故，将对整个家庭产生重大影响，应考虑通过商业保险来补充社保的空缺。其次可通过保险作一份长期理财，不仅能帮助养成储蓄的习惯，达到自己的理财目标，还能更有效地积累更多的财富。
现在社会竞争非常激烈，工作压力很大，因而重疾险尤为不可忽视。首先应通过商业保险来补充重大疾病的空缺，因为已有的社保保障不足以转嫁因重大疾病而产生的高额医疗费用的风险。其中先生是家庭的主要收入来源者，保额应该高一些，因为如果其一旦有事情发生，对家庭的财务影响是最严重的。夫妻保障类的保费支出在1万元左右较为合理。推荐太平福禄双至2009终身重疾保障计划。
2.财务结构不当
家庭每月应当存一定数额的现金，以应对临时出现的现金紧张情况。一般而言，应急的备用金以家庭的3-6个月的开支为宜。
夫妻俩准备明年生孩子，目前却没有剩余存款，也没有储蓄习惯。故前期建议每月从存款里拿出一定比例，建立1至3年中短期投资规划，先考虑通过基金定投的方式来强制储蓄，以储备孩子的教育费用。
后期如果资金有了一定的积累，可以考虑通过保险作一份长期理财，不仅帮助养成储蓄习惯，还可使个人账户收益稳定。建议可选年金形式的理财产品为孩子积累教育费用，比如太平人寿“福寿连连”两全保险(分红型)。2008年资本市场风云突变，很多家庭也积极调整了理财方向，稳健理财、保本保障成了家庭理财的首要目标，而“福寿连连”隔年一返还的现金流规划，长达88周岁的保障期，以及丰厚的身故保障及满期祝寿金，更保证了资金的安全增值。而隔年一返还的现金流规划，在确保投保人资金安全的基础上，让其安享几十年的稳定收益，这样不仅可以补充读者父母的赡养费，还可以用时间和复利来取得利润的最大化，同时还可以补贴夫妻双方的养老金。
保险知识汇总 白领夫妇理财之道2
专家建议一：资产配置建议
一、家庭财务状况分析
A.收支情况分析：
海伦夫妇年度收入总计为：348000元。几乎全部为主动性收入(工资收入)，仅有4000元的投资收入(存款利息)，占比为1.1%。海伦夫妇家庭年度总支出为17800元，其中消费支出为86000元，保障支出8000元，债务支出为84000元。
家庭年总支出占家庭年总收入的比例为51.1%。可以看出海伦家庭结余比例一般，支出的安排还是比较合理的。年保障支出占家庭年总收入的2.3%，比例偏低，说明保障安排还可以加强。月债务支出占月总收入的1/3左右，尚在可控制范围内，但压力已经有所显现。
B.家庭资产情况分析
海伦家庭总资产385万元，其中金融资产25万元，使用资产200万元，未产生收益的固定资产160万元。金融资产占家庭总资产比重6.4%，这使得该家庭的流动性存在很大的风险隐患(尽管海伦家庭的现金流还比较充沛)。
海伦家庭负债为80万元。资产负债比例=80/385=20.8%低于50%的安全线。
从上面的资产负债分析中我们看到，海伦的家庭资产存在一定的流动性风险。产生这些问题的根源在于海伦家庭在去年又投资了一套高价房产，这在今后的家庭财务安排上要时刻注意其影响。
C.家庭理财计划分析
海伦提出的理财生活安排计划和目标有：1、2009年买车(20万元左右的价位)；2、2018年储备到80万元教育基金；3、2022年夫妻俩提前退休。
这三个理财目标之间，由于时间安排上都有一个缓冲期，所以并没有相互间太多矛盾，若能好好安排，同时海伦夫妇未来的工作和收入状态保持稳定发展状态，应该都还是可以顺利实现的。
保险知识汇总 年轻人应定期投保重疾险
近年来，重大疾病保险已成为不少市民投保时首选险种之一，但每年数千元的保费还是让不少投保人倍感压力。保险专家提醒，投保重疾险应根据年龄“对号入座”，年轻人最好投保定期重疾险，因为重疾险保费随着年龄的增加而提高。
重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，满期同样可获得一笔满期给付金。
“由于重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，60岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此老年人投保重疾险不划算。”选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此提醒消费者购买10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱，而超过20万元对一般消费者来说也没有必要。
年轻人正处于人生能量的最顶端，购买一定的重疾险保障是对未来生活的保障。
保险知识汇总 中低收入家庭 定期寿险最合适
定期寿险又称为“定期人寿保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
“中低收入家庭最好购买定期寿险。”重庆保险专家说，定期寿险具有两大特点：一是保费低、保障高。定期寿险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期寿险还可按规定延长保障期限。
“但是，随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定期寿险无法满足投保人更高的保障需求，一些投保人希望在期满前将定期寿险转换为终身寿险。为此，保险公司为投保人设计了‘可续保’和‘可转换’两个重要条款。”重庆保险专家说，可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明，保费只能按事先约定的保险费率收取，不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。
自驾游前应做到“三先”即先检车先规划和先购买保险
成都市交通管理局事故预防处理处处长毛国友２０日在此间召开的四川汽车旅游博览会上提醒，为避免交通事故发生，市民自驾出行前应做到“三先”，即先检车、先规划和先购买保险。
首先，出行前要先检车。毛国友说，如果没有时间到维修店进行车辆检测的车主，可采用一些方法自行检查。比如检查刹车及刹车油状态，可以找一块平地踩一下急刹，看是否刹车跑偏；重复几次灯光开关，看各照明设施是否齐全有效等。另外，出发前最好换新胎，最好更换两个后胎，以免旧“伤口”在高速运行中逐渐扩大而导致爆胎。
其次，出行前要先规划。毛国友说，自驾出游并非易事，旅行途中可能会发生许多不可预见的事情。车主一方面应寻找合适的出行伙伴，最好有两辆以上的车同行；另一方面要了解掌握好行程的路线，了解途中哪些地方容易发生事故。同时，车主还应当提前预订酒店床位，提防因临时寻找住所而上当受骗。
第三，出行前要先购买保险。毛国友说，如果未购买全车盗抢险，可考虑花１００元投保一个月；如果未投保车上人员伤害责任险，可考虑花２５元给每个座位投保２万元。另外，车主购买的保险承保范围大约在居住地，为防外地出事不能索赔，出发前应到保险公司进行“保单批改”，将承保范围扩大到外地。
保险知识汇总 买保险“五先五后”原则
一、先满足保障需求，后考虑投资需求
最本源的险种基本可以概括为：人寿保险、人身意外伤害保险，健康保险（重大疾病险）以及养老险。之后随着金融业的发展，分红险、投连险、万能险这一类投资型险种纷纷出现，极大丰富了保险市场，使消费者有了更多的选择。
众多消费者选择险种的过程中，往往对投资型险种情有独钟，常常选择的是“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种，由于是消费性险种，保费一去不复返，没有得到应有的重视。于是，不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。一味追求保险的投资收益，犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。
意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以在经济状况一般的情况下，先满足此类保障需求；倘若经济实力允许，也可一并考虑。
二、先满足家长保障，后考虑小孩保障
很多人想到买保险，往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望，他们身上寄托着父母无限的爱与责任。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全保障、教育、储蓄计划。可能一些家长最关心哪类保险最适合，什么年龄阶段选什么保险之类的问题，而忽略了一条必要的条件：给孩子交保费的自己。
“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决，但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。可见，家长发生意外对家庭造成的损失和影响是严重的。
因此，买保险要遵循一个最基本的原则：先保家长尤其是家庭财务贡献度最高的人，采这种“曲线救国”的方式，首先对自己和配偶的保障下足功夫。因为，如果家庭中作为顶梁柱因故丧失经济能力，那么直接导致的家庭经济困境将直接影响到孩子的生活和学习。只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。
总体而言，为孩子提供保障主要达到三个目的，一是保证孩子在家长发生意外后能正常生活；二是解决医疗费用，特别是大病费用；三是筹措教育金。
三、先满足保额需求，后考虑保费支出
如果你在投保时，保险代理人告诉你：买保险要关心保额，不要关心保费。你可能会有点想不通。
其实很简单，保额比保费更重要，因为保额是你必须的保障额度，足额保险才是保险设计的根本原则之一。保费支出太少显得保额不够、保障无力，当然，保费支出太多，也会影响家庭财务结构。
大部分人购买保险比较在意的是付出了多少保费，而不是关心购买的保险产品所能提供保障的范围和保障程度。也有人在购买保险时，视线往往集中在产品上，能不能拿回本金，能不能保值增值等等，保额多少不一定真正受到重视，从某种角度讲，保险的作用只是起到了一小部分。
实际上，拥有适当的保额，保费支出则是可以根据你的实际情况来调整，不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别、不同的理财偏好，可以有不同的选择方式来安排你的保费。
1、保额、保费与交费年限互有影响。同等保额，交费年限拉长，每年负担的保险费就低；反之则反。但交费期限越长，最终的总保费越高。其实，这之间并没有谁吃亏，谁占便宜一说，交费期短，总额是少交了，但是考虑到时间价值和利息因素，其实并没少交。相反，那些交费期拉长的人也没吃亏，毕竟晚交了很多年，自己落下了利息。
2、保额、保费与产品形态互有影响。在相同保额的情况下，消费型的保险产品保费低，但不返还；返还型的保险产品保费高，但可以起到强制储蓄的作用。
低收入家庭选保险先大人后小孩
殊不知，这些人是最需要保险保障的。首先，这类家庭由于收入低，没有多少积蓄，抗风险能力极低，一旦由于意外、疾病导致家庭经济支柱死亡或丧失劳动能力，整个家庭将没有经济来源，家庭成员就无法维持正常生活。
这类家庭最适合购买的保险是定期保险。定期保险又称“定期死亡保险”，在合同约定的期限内被保险人死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
定期保险具有两大特点：一是保费低、保障高。定期保险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。定期保险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年等，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期保险还可按规定延长保障期限。
在购买定期保险时应注意以下几点：
一、先大人后小孩。低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，在经济支付能力有限的情况下，应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。
二、选择适当的保险期限。保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，因此，为了节省费用，低收入家庭应适当缩短保险期限，用最低的费用得到最需要保障时期应有的保险保障。
三、在支付能力许可的情况下，可以为家庭经济支柱购买定期重大疾病保险，以补充一旦生病可能带来的收入损失，解决一定的治疗费用。
需要说明的是，不少人在购买保险时愿意选择投资类保险，认为不仅具有保障功能还可以使资产升值，其实投资类保险不适宜低收入人群，因为这类保险投入大，变现功能较差，虽然投入最终可以返还并带来一定的收益，但会将家里有限的现金变成没有应变能力的“期权”，不利于家庭财务的安排和应急事务的处理。
