案例
意外身故前妻老父争夺保险金不久前，施先生在一场车祸中不幸意外身故，家人在办理后事时发现施先生身前曾投保20万元的人寿保险，但保单上受益人一栏却写着施先生前妻刘女士的名字。
施先生的父亲认为，刘女士早已和施先生离婚，已没有法律意义上的继承关系，自己才是儿子保险金的合法继承人。而刘女士认为，自己是保险合同唯一的指定受益人，依法应由其受领保险金。
保险公司给出的答复认为，这20万元的保险理赔金应该给予刘女士，原因是离婚后，施先生并未更改保单受益人，刘女士的受益权并不因婚姻关系的解除而消失。
中国人寿广东省分公司客户服务中心负责人表示，由于受益人不明确而引发的理赔纠纷时有发生，有的往往因此拖延一两年都难以结案。一般情况下，如果指定了受益人，一旦发生风险，保险公司必须无条件将保险金支付给受益人。
受益人变化要及时变更
据了解，目前，人们在购买人身保险时，往往会忽视“受益人”这一项。事实上，受益人是人身保险合同中事关保险金归属的一项，是由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。当被保险人死亡时，由受益人向保险公司提出索赔，保险公司确认后直接把保险金给付给受益人。保险公司人士提醒，投保时填写受益人时，一般可以指定被保险人的丈夫、妻子、子女、父母或兄弟姐妹，或与投保人、被保险人有保险利益的第三人。但保险公司人士提醒，人寿保险指定受益人并非“一锤子买卖”，由于生活的变故，当初投保时，指定的受益人可能因离异、死亡等而变化，因此，只要是在保险事故发生前，被保险人可以按自己的意愿随时用书面形式通知保险公司更改受益人。如不及时更改，万一被保险人身故，保险金的给付可能与投保人的初衷相违。多个受益人可按比例划分吴女士婚后给自己投保了一份保额为20万元的人寿保险和30万元的意外险，在填写受益人时，面对自己深爱的丈夫和未成年的女儿，还有年近70岁生活在农村的父母，吴女士不知该填谁为受益人。
对此，保险专家建议，受益人可以是一人，也可是多人，多人中受益顺序可以是并列的，也可以是有优先顺序的，受益份额可以是等份的，也可以是不等份的。如吴女士可以指定丈夫是第一受益人，受益份额为30%；女儿为第二受益人，受益份额为30%；父母是第三受益人，分别受益20%，共40%。也就是说，万一将来吴女士意外身故，在保险理赔金的划分上，丈夫15万元，女儿15万元，父母共20万元。保险专家提醒，将来吴女士的父母百年之后，吴女士还可以通过保险公司更改受益人。
未指定受益人将作遗产分割
目前，许多投保人在购买保单时，常常选择不指定受益人。对此，中国人寿广东省分公司客户服务中心负责人表示，如果没有指定受益人，保险金就作为被保险人遗产进行分割，按《继承法》把保险金支付给第一顺序继承人。但继承人必须证明身份，并要办理公证。这样，不仅在理赔上耗时耗力，还可能引起家庭成员争夺保险金而伤了感情。另外，万一被保险人生前有债务，保险金作为遗产将首先要清偿债务，真正的受益人往往难以得到失去亲人的补偿。
因此，专家建议，市民在投保寿险、意外险时，千万别贪图省事而留下遗患。另外，保险代理人在销售保单时，也有义务提醒投保人认真考虑受益人的问题。
填写受益人应注意事项
1.最好明确指定受益人，且受益人是可信可靠的人，与自己有血缘、姻缘关系；
2.受益人最好是具有完全行为能力的成年人；
3.指定受益人应用实名、并注明身份证号及与被保险人的关系等；
4.受益人最好与被保险人有保险利益关系，即有一定的经济依附关系；
5.如果有多个受益人，要注明受益人顺序、受益份额等。
延伸阅读
人寿保险金鼎富贵两全保险介绍
近来，网友咨询人寿保险金鼎富贵两全，相信很多投保人面对市场上众多的保险产品不知道该如何选择，以下，小编为大家详细的介绍人寿保险金鼎富贵两全保险。
金鼎富贵两全保险是人保寿险推出的一款仅在银行、邮储柜面销售，兼顾理财与保障功能的分红型产品。该产品在09年《理财周报》发起的最受中产家庭喜爱的保险品牌评选活动中，以其以客为尊的开发理念和富含价值的理财特色一举夺冠。
金鼎富贵产品具备五大特点：
一是缴费灵活，趸交期交，灵活投入。在交费方式及保险期间的选择上，较以往产品有了更大的空间。金鼎富贵E款产品为客户提供了一次交清和五年分期交付的交费方式，以及五年、六年、十年三种保险期间，供消费者灵活选择，能够充分满足消费者在子女教育、养老储备等方面的需求。
二是投保范围广泛，老少皆宜，全面覆盖。金鼎富贵E款产品的投保范围设计为“出生二十八日以上、七十五周岁以下”，较以往分红险只保到六十周岁的投保范围有了较大的扩展，更多客户可以籍此享受到资金安全、收益稳定、保障有力的人保寿险银保产品。
三是身故全残，双重保障，生活安心。金鼎富贵E款产品除具备身故保障外，在保险责任中加入了全残保障，而且保障额度也将随着保费的缴纳和累积，越来越高。这对于广大消费者具有极为现实的意义。
四是满期返还，分红添彩，坐享收益。保险期间届满时，消费者即可获得总额为基本保险金额×交费期间(年数)的满期保险金，保证资金安全的同时，还能创造投资收益。此外，该产品还通过红利派发，让客户分享到保险公司的经营成果，以此来实现资金的保值增值功能，并可以选择现金和复利累积生息两种方式，实现对保单红利的自由支配。
五是人保品牌，机构理财，增值保证。选择一家信誉良好、品牌过硬、投资实力强的保险公司是消费者投资保险产品的首要因素。中国人保作为新中国保险事业的缔造者和开拓者，其与新中国同龄的发展历程值得广大消费者托付。
金鼎富贵两全保险（分红型）以其高收益，安全性，高保障的特色深受市民的青睐。该产品的投保年龄在出生满28天至65周岁的范围内。这款保险适合哪些人购买呢？
年长者，比如50-60岁人群较适合购买此类产品，其基础保障做得比较充足，有在一定期限内闲置的资金，没有其他消费需求，不能承受投资风险无法接受购买基金、股票产品产生的亏损，可以视情况购买此类产品。
较年轻的客户不太适合买这款产品，年轻人有很多意外用钱的可能，需要买车、买房，这笔钱不可能长期放着不动。保险中途退保产生损失是必然的，用保单贷款肯定也不会免费。所以业务员关于3年以后就可以随便取钱，本金不受影响，或可以质押保单贷款之类的说辞是不可信的。
保险金，保险该怎么缴费？
咨询问题：保险人女，23岁，打工，想知道保险金怎么交，一年多少钱，多少岁可以拿保险金？
咨询网友：婷儿 (佛山)
专家解答：
佛山 平安人寿 黎碧霞
你好！不知道你问的是社保还是商业保险？如果是社保，最好咨询社保局，佛山的社保局在汾江中路东建大厦。社保一般是月缴。
北京 大童保险服务 周英
你好！保险有意外险、重疾养老险还有两全分红型产品等，你每年打算拿出多少钱做规划？
意外险：每年一次的消费费用（100元的卡单）。用于意外风险和伤害。
重疾养老险：没有大病发生，健康生存可以返还保险金额（不是保费）用于养老。
两全分红型保险产品：每年有生存金固定领取，保障天天相伴，分红不确定（只要有可随时取用）。
佛山 太平人寿 宋艳琳
您好！如果是买商业保险养老金的话，具体多少保费是按个人所需的，买得多，以后拿的就多，保险金一般都是按保险合同定的保险金。
由保险公司在和您约定的银行账户里扣款，至于多少岁拿，也是由您和保险公司约定，可以50岁、55岁、60岁、65岁开始。
一次性领取或者按年领或者按月领，都是很灵活的，希望能帮到您。
东莞 平安人寿 刘凯凯
您好！购买社会保险的话，所在企业应该会为您解决。
若是购买商业保险，建议您拿出每年收入的10-20%，为自己规划意外、医疗、重疾、身价的保障。
人寿保险少儿保险该如何规划
孩子在成长过程中总是隐藏各种各样的风险，为此不少家长希望通过人寿保险少儿保险来给其提供更好的呵护。不过，少儿人寿保险种类比较多，包括重疾型少儿寿险、教育金型少儿寿险、终身养老型少儿寿险，家长最好按需选择，不可随意投保。
首先，家长应考虑重疾型寿险产品，因为孩子年纪小，抵抗能力差，罹患重疾的可能性大。为孩子挑选此类产品，需格外关注重大疾病保障范围，查看是否包含常见的重大疾病。目前市面上附加重疾保障的少儿人寿保险产品较多，在挑选产品时，除了需要考虑重疾保障范围，还要格外关注保险公司的品牌、售后、赔付能力、赔付效率等，建议选择国内品牌和赔付服务比较好的保险公司投保。
其次，选择教育金型的少儿寿险。随着物价的不断上涨，孩子的教育费用成为家庭的一大经济开支。想要让孩子的成才之路更加顺畅，不妨在基础保障完善后，为其购买份教育金型的少儿寿险。在挑选此类保险时，需格外关注保障范围，若包含大学教育金则更为划算。因为，孩子的大学费用在家庭经济总支出中所占比例最大。同时，不可忽略保费豁免功能。一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，而保单原应享有的权益不便，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。
最后，对于经济条件较好的家庭来说，可在孩子基础人寿保障和教育人寿保障完善后，为其购买份终身养老型少儿寿险。在购买此类保险时，一定要量力而为，不可影响家庭的正常经济开支。因为终身养老型保障期限长，保费较为昂贵。家长在投保时，建议适当缩短缴费期限，因为在银行利率走低的背景下，缩短缴费期限，保费支出相对较少，这样比较省钱。同时，家长还要明确领取方式，且最好不要中途退保，否则损失较大。
保险知识，介绍定期人寿保险和终身人寿保险
寿险是许多人投保时购买的首选保险。这不仅在于死亡是人生需要面对的最大风险，而且相比健康险、财产险等，寿险亦是最早为人所熟识，最具群众基础的险种。当然，买好寿险并不简单。
下面先谈一下关于定期人寿保险和终身人寿保险的基本内容。
定期人寿保险只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金。如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。也即是一种消费型的保障保险。
而终身人寿保险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。
已经身患绝症的人是不能购买定期人寿保险和终身人寿保险这两种寿险的，常常当被保险人在感到身体不适、有可能发生某种危险时，或者已经存在着身体不适、有某种极度危险存在时，往往会投保较大金额的定期寿险。保险公司为了减少风险，也采取了一定的措施，例如对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收费标准；对年龄较大身体又较差者拒绝承保；对超过一定保险金额的保户的身体作全面、细致的检查。
由于定期寿险只需要支付保户生命保险的费用，而没有储蓄投资其他方面的东西，所以定期寿险比终身寿险来说便宜很多。
终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身，而定期人寿保险保单仅仅是单纯的一份人寿保险.终身寿险的一个显著特点是保单具有现金价值，且保单所有者既可以中途退保领取保金，也可以当保户急需用钱时，在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款，具有较强的储蓄性。
定期寿险又称“定期死亡保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
定期寿险具有两大特点：一是保费低、保障高。定期寿险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期寿险还可按规定延长保障期限。定期寿险是纯粹意义上的保险。
定期寿险终身寿险
保险责任身故保险金（或增加高残责任）身故保险金（或增加高残责任）
附加险不可附加可以附加
费率低高
返还或储蓄功能无有
保障期限定期（5年、10年、20年不等）或100或105周岁
保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择。
有无分红无有或无
保单贷款功能无有
定期寿险终身寿险
1，刚踏入社会年轻人1，部分适宜定期寿险人群
2，收入较低人群2，转移资产、合理避税人群
3，房贷、车贷等负债人群3，规避债务人群
4，事业初创期人群4，追求分红投资理财人群
5，家庭经济支柱5，高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群
6，短期内高风险职业人群
7，单亲家长
保险知识，浅谈人寿保险
如今的人寿保险已经和人们传统观念上的保险不一样了，他不再是当只有风险出现时，能够转移风险或者通俗的来讲活得理赔款那种单一的保障功能了。当然保险的核心内容是保障，他首先能够确保的是您的人身在遭遇风险的时候能够转移一部分风险到保险公司，或者说让大众去帮您分担您的风险，这样您就不用独立承担那些会给您和家人带来无限压力的伤害了。其实人寿保险的功用主要核心就是两块能容：人身保障和资产保全。
一，人身保障。保险主要体现的是一种责任和爱心，一种对于家庭和父母的责任和对于家庭的爱得体现。我们每个人都不是孤立的生活在这个世界上的，每个人都有父母，每个人长大了都要结婚生子组建属于自己的家庭。在我们没有能力赚钱养家的时候是父母培育我们，在我们长大组建自己家庭后又需要去照顾自己家庭。对于父母来说，他们并不希望能从儿女那里得到什么，只是希望儿女能够平平安安的。所以当我们有能力工做的时候一切都和睦美好，但是当遇到疾病和意外的时候，我们不能够在给父母带来心理上的悲痛后又带来了经济上的压力，中国有句俗话叫做，先天下之忧而忧，只有在我们提前能够做好准备的时候我们才能够不在风险来临的时候不会晃了手脚。在遇到风险的时候，人没走了，那就要非常痛苦的面临高额的医药费和没有工作所带来的收入空缺，如果我们能够提前准备的话也许会使的家里的压力更小一点，用中国保险业第一人蹇宏的话来说：看病都要看的比别人风光。在我们健康的时候我们可以赚比保费更多的钱，在我们遇到意外的时候让保险公司帮我们赚钱。如果不幸被上帝叫去喝茶了，我们不希望在家人无限的心里痛苦上再撒上经济上的一把盐，有的人说人都走了要钱还有什么用。那就大错特错了，您只是把自己看的太重了，有的时候您需要提家人考虑一下，父母需要赡养，儿女需要抚养，而您的价值在生前可以通过努力的工作获得报酬得到体现，生后能够通过保险公司获得赔付金得到体现。这就是一个责任，经常听到别人说我要对什么什么负责任，我们是不是该问问这个责任该如何去负呢？
二，资产保全。中国是一个政策性的国家，经常会因为国家出台了某项政策而导致了很多百万富翁，千万富翁破产。当然您现在使拥有了雄厚的资产，但是俗话说人算不如天算，一个决策上的失误，一个限制性的政策出台都会让您的企业瞬间倒塌。现在的中国人都懂得不能让鸡蛋放在同一个篮子里。中国普通市民的投资理财渠道股票，基金，和房产，这些都是可以放我们的资产增值的，通俗来讲就是赚钱的。那么我们该如何有效的处置安排这些钱呢？人寿保险的作用正在于此，首先它能够使我们的资金更具有目的性，像是孩子的教育金，父母和自己的养老金，这笔钱首先是一种长期储蓄，是具有特定的用途的。面年存一点钱，到了该用的时候，您会惊奇的发现这些闲散资金达到一笔客观的数目。他在一定程度上还具有强制性，因为人的自律性普遍都不是很强，钱放到银行或者家中没有什么感觉就会被慢慢花光的，到了该用的时候需要一大笔钱的时候，突然发现问什么自己的收入不低，怎么存下来的钱就这么点呢？另外保险还具有合理合法的避税功能，由于中国的贫富差距越来越大，国家推出遗产税势在必行。所以通过人寿保险我们一方面可以最大限度的保留住自己的财产，另一方面我们可以通过规定领取方式，来限制自己的后代对于自己财产的挥霍。中国有句俗话叫做富不过三代，就是因为第二代人获得财富的方式太轻松导致不知道如何去珍惜，所以一味的挥霍直到财产败光了为止。而通过保险的方式我们可以在一定程度去限制他们的行为，而又不致于他们挨饿受冻。最后就是保险的信用凭证功能，很多国家明文规定，凡是入境人员都必须拥有足够的人寿保险。您通过保险单来向保险公司进行贷款，这样会使的那些爱冒险的人有重新站起来的资本。
这是我现在的一点小小的理解，因为我踏入行业还不长时间，所以还在学习和实践的路上，如果有什么不对的地方希望大家能够指正。
金盛人寿保险理赔如何？
看一个保险公司如何，除了看它的实力，看它的保险产品，还要看其保险理赔做的如何，只有保险理赔做的好，才能得到投保人的信任和支持，才能在中国的保险市场占据有利优势。
案例：张女士乘坐的小客车行驶在广州市番禺大桥上，由于司机没有按照操作规范安全驾驶，被同方向行驶的小客车猛烈撞击，张女士当场死亡。
金盛保险广州分公司理赔部接到张女士家人提出的意外身故理赔申请后，在短短三个工作日内就将赔付的15万元保险金送到受益人手中。
为了更好的做好理赔措施，金盛人寿推出健康险小额理赔的快速通道。投保人理赔金额小于500元，可以当场领取保险金。
据金盛客服人员介绍，目前这项服务还只限于意外门急诊医疗费用保险，只要投保人带齐相关资料到保险公司，理赔部人员将快速核赔，大概两个小时，投保人就可以拿到保险金。
理赔过程中有什么问题，工作人员和投保人可以现场进行沟通，保证了快速理赔的顺利进行。当然，如果核赔中出现疑问，或者资料不完整，就不可能当场完成理赔。
业内人士指出，不可否认，出于风险控制的考虑，固定的理赔流程是必需的。但是，在特殊情况下进行适当的变通，并不意味着就放松风险控制。因为真正有效的风险控制，仍在于保险公司日常严格有序的管理，保险公司的综合能力越强，风险控制越快捷有效，反之，风险控制越快捷有效，说明保险公司的综合实力也就越强。小额健康险快速理赔，有助于消除消费者对保险公司“理赔难”的误解，更为重要的是，它体现了保险公司对投保人的关怀，将保险的金融服务落到了实处。
金盛人寿秉承"承诺发展 贡献中国"的思想，积极参与中国保险业的发展。除了与国内保险金融同业交流经验，提供海外培训机会，举办保险讲座，设立教育基金、培训中心、研究中心培养保险专业人才外，集团还极其重视市场调研工作，1996年和1997年两度委托盖洛普咨询有限公司进行全国性寿险市场调查，1998年赞助上海市经济学会进行"98上海市民和保险"调查报告，为中国保险业的发展提供可靠的科学依据。
凭借安盛集团全球经营的战略眼光和卓越成就，借鉴五矿集团创新求变和不断开拓的精神，金盛人寿诚意在中国发展并与中国人民分享丰富的保险经验。金盛人寿将为中国人民提供包括寿险、健康险和分红保险等诸方面最完善的保险计划，还将结合国内市场的实际情况，把先进的寿险经营模式引入中国，建立并实施一套包括完善的代理人培训及晋升体系、准确的保单电脑管理体系、迅速的理赔流程以及高效的客户服务体系，向客户提供周全的保险服务。
展望未来，金盛人寿对上海乃至未来在全中国的业务发展充满信心，对中国保险市场的前景充满信心，对蓬勃发展的中国经济充满信心。金盛人寿将以上海为中心，配合中国开放保险市场的步伐，尽心尽力为发展中的中国保险业贡献力量。
金盛人寿保险理赔问题
随着社会经济的快速发展，各个阶层人们都越来越重视理财，金融风暴的袭击给人们留下了深刻的教训，理财不再属于富人的玩物，就是月光族也应该有理财规划。时下，保险被人们誉为理财好帮手，这无疑是有一部分人已经通过保险理财先富起来了。这财富之道，寻根问底还是归于保险理赔上，这正是这个行业的卖点。
众多保险公司中，上海金盛保险有限公司就是一个很好的例子，从1999年在上海成立以来，其客户群体不断壮大。其业务范围已覆盖华东、南方和北方等区域的重要城市，并继续有计划地向全国性保险公司的规模进行拓展。公司的发展响应了党的致富之路—— 让一部分人先富起来！
金盛保险理赔，是在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时，金盛保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。
办理金盛保险理赔时对理赔方式、理赔程序、理赔原则、理赔时效、理赔资料、理赔依据等要有详细的了解，以免在办理过程中，因个人理解上的失误，导致您无法及时得到相应的理赔。
金盛保险公司在出险后依据保险合同约定向保户理赔有两种方式：赔偿和给付。办理保险理赔的流程如下：
1、立案查勘
保险人在接到出险通知后，应当立即派人进行现场查勘，了解损失情况及原因，查对保险单，登记立案。
2、审核证明和资料
保险人对投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料进行审核，以确定保险合同是否有效，保险期限是否届满，受损失的是否是保险财产，索赔人是否有权主张赔付，事故发生的地点是否在承保范围内等。
3、核定保险责任
保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求，经过对事实的查验和对各项单证的审核后，应当及时作出自己应否承担保险责任及承担多大责任的核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人。
4、履行赔付义务
保险人在核定责任的基础上，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。
金盛保险对理赔时效有规定：保险索赔必须在索赔时效内提出，超过时效，被保险人或受益人不向保险人提出索赔，不提供必要单证和不领取保险金，视为放弃权利。险种不同，时效也不同。
针对寿险理赔的特殊性，金盛人寿保险理赔时效规定如下：
保险人对保险事故的发生要承担给付保险金的责任，同时被保险人或受益人也应承担保险事故发生的通知义务，只有及时通知了保险人才有利于保险人展开调查和准确的核赔。
人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。
人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。
致富有道 投机倒把不可取理赔资料及理赔依据都必须有严格的审核，一旦有失误，造成的后果对保险公司还是投保人都是重大的损失。以下是常见的寿险欺诈手段：
（1）虚构事实。指投保人、被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故并索取保险金的行为。
（2）故意不如实告知。指投保人或被保险人在投保时隐瞒既往病史和现有病症，或者隐瞒真实年龄、真实职业等，以达到影响保险人承保的目的。
（3）先出险后投保。指被保险人已发生风险事故，然后为骗取保险金而进行投保并伪造或修改相关凭证以达到骗取保险金的目的。
（4）冒名顶替。将被保险人进行冒名顶替，或者顶替投保，或者顶替索赔。
（5）预谋杀人。投保人先骗取被保险人信任并为其投保，然后谋杀被保险人伪装为意外事故等以诈取保险金。
（6）医患勾结，出具伪证。达到骗取更多保险金的目的。
有以上嫌疑的，已经保险公司查明，经相关部门鉴定后，保险关系一律解除，保险公司不给付任何保险金。
到底该如何买保险呢？
无论家庭和个人，都需要购买保险。但到底该如何买保险呢？相信大家都有不同的看法，作为家庭理财产品，保险虽然不是万能的，但没有保险却是万万不能，在发生意外的时候能够提供保障。
1、那么该如何买保险？
买保险还是要回到人为什么要买保险的原点。人生有生、老、病、死、残，其中的死、病、残对家庭的打击是致命的。那现在我们来看一个家庭是如何运作的。简单的讲，一个标准家庭就是：先生、太太和小孩。孩子长大后会再建立一个新的家庭。周而复始。
我们现在分析一对夫妻从结婚、生子、教育孩子、赡养老人、直到子女独立后开始退休生活需要的费用吧。
2、一个家庭一生必须面对的基本费用：
生活费用：柴米油盐，制衣，交通费，娱乐休闲，健身，旅游；
住房费用：总要有一套自己的房子吧，要装修、添置家具等；
父母孝养金：即使老爸老妈自己有退休金，逢年过节老人生日总要表示心意吧；
教育费用：如今的父母在孩子的教育投资上不遗余力；
最后费用：没有人可以免费的死亡：丧葬费、最后几天在医院的抢救费用，也许有人还包括墓地；
医疗费用和退休养老费用是目前全民关注的焦点；
其他费用：也许有车贷呀，保姆费用，人有三大风险：（1）死的太早的问题；（2）活的太老的问题；（3）活的太惨的问题。
只是顺序是先解决“早死”的问题，再解决“太老”的问题。因为养老的前提是能够活到老。所以我们本讲中只谈了“死得早”的风险。至于活的老，也就是养老，并不是一定要通过保险解决。活得惨的问题，主要是生病和残疾，分析思路也要围绕着家庭的各项费用。购买保险的需求主要是人的一生可能面临的生活费用、住房费用、教育费用、孝养费用、医疗费用、养老费用、最后费用等。
人在不同的年龄阶段面临需求的额度是不同的。越年轻需求的额度越高。因为我们还有很多年的钱没有来得及去挣。从家庭保障的角度看，越年轻，家庭的资金缺口就越大，其实当我们正常工作到退休，我们已经用薪水把家庭的各项费用支付完毕了，如果我们一直平安健康的话。
3、买保险要做到醒、诚、准、紧、狠、省
醒—投保头脑要清醒, 莫贪天上掉大饼。购买保险是理财绝对没有错，但是它只是众多理财工具中的一种，并且这个理财工具的主功能是止损、而非投资获利。就是投连险或万能险也只是保费灵活和部份领取方便罢了，其收益也只是扣出费用后的部份比传统的保险要高。
诚--人为万事皆要诚，心存侥幸要亏本。诚是社会公德也是个人或法人从事民事活动应遵守的基本规则。而在保险的购买中诚的重要性犹为重要。如果我们购买保险的人不诚，保险公司可以依法解除合同并不给予保险赔偿。同理，如果保险公司因不诚拒不履行合同，人民法院有权判决保险公司履行并可以强制执行。
准--眼睛思维有水准，一时失误站不稳。保险是解决问题的工具，那么我们不妨自我测试和评估下自己和家庭有哪些我们无力承受的风险，有多大的经济能力去购买化解这些风险的保险产品。而不是去想当然的去购买某些听说很好或是要停售的保险产品。因为一时冲动是要付出承重的代价或是要造成经济损失的。相信有很多人因为买错保险后来退保很受伤，并宣讲保险是骗人的。其实，保险并不骗人。要骗人的是不良的经纪和你自己。那么，购买保险是解决小问题好还是解决大问题好？是解决局部问题或是整体问题好？其答案是不言而喻的。
保险并非美食和华服，谁吃了就会很受用，谁穿了就会很美丽，相当多的保险是利人而非利己。
紧--投保千要要抓紧，风险并不会示警。有相当多的保险产品，保险公司为了规避经营风险和防患人们有违道德风险是对购买者设定了一系列门槛的。由于各保险公司经营的理念不同这些门槛是各不相同且有很大差异的。
狠--拒绝不是对人狠，意思表示要坚挺。相信你在生活和工作中做出了很多拒绝，因为拒绝你的权益得到了保护。同时，你也因为拒绝得罪了朋友或是同事。
省--如何来把保费省，科学设计是根本。买保险是就转移风险，通常的说法就是以小钱博大钱,那么就要符合经济学原理.如果是用10元钱保10元钱我们不如自保，完全不需要买保险。并且，一种保险产品的功能是有限的，要完善的保障功能是需要经纪组合设计的。如果分期交纳保费的话我们完全可以把保费省下来做适合额度的保险产品组合，通过互补以达到高额和全面的保障。 保险是理财和保障，不是投资赚钱。我们经常看到人们在计算现在买的保险分红是多少、将来可以赚多少钱。其实保障是有成本的，拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，就是在交费过程中发生风险。换句话说，保险是不可以算的，能算得出来的都不叫保险。
保险是理财，不是储蓄。许多人买保险，都与银行储蓄作比较。你把钱放到保险公司和存到银行所起作用是不一样的，存在银行你拿到的是利息，而保险公司给你的是保障。储蓄是存几万元钱得到几百元的利息。 而保险是存几百元钱却能得到几万元的保障。那么如果我们把储蓄得到的几百元的利息拿出来再投资到保险上，那我们的资金岂不是保值、增殖了几十倍。保险永远没有最好的，只有适合自己的。
保险知识，办保险3年后病故保险金该不该发放
李某去世后，其子作为受益人欲领取10万元保险金，结果保险公司却以李某隐瞒病情为由拒赔。李某之子遂将保险公司诉至硚口区法院，昨日，此案在该院仁寿法庭开庭。
2002年8月2日，李某之妹为其购买了“吉祥相伴定期保险”，保额为10万元，受益人是李某之子。合同约定：李某若因病身故，保险公司应按保额支付身故保险金。此后，李某每年向保险公司缴纳809元，连续交了3年。
今年3月14日，43岁的李某病故。遭到拒赔后，10月，李某之子将保险公司诉至法院。
昨日在法庭上，围绕这10万保险金该不该发放，原、被告展开激烈争辩。保险公司称，他们查看了李某病历，发现他生前患有肝炎、糖尿病、结石等病，在投保时却隐瞒了这些病情。保险公司依据合同规定，可以拒赔。
原告代理人称，保险公司并无证据证明，李某在投保前患过这些病，更重要的是，保险合同约定，对40岁至45岁的被保险人免予体检，这意味着，被保险人不需要履行身体状况告知义务，保险公司必须理赔。
由于双方分歧太大，调解未果，法院宣布择日判决。昨日，硚口区法院还专门请来3名市、区人大代表参加旁听，对该案审理进行了全程监督。
