28岁的毛小姐是本市IT外企的一位白领。两周前毛小姐致电本刊咨询如何挑选重疾险。经过我们的推荐，毛小姐在两周内接触了两位代理人：一位是某保险公司的理财师，他的优势在于能给毛小姐专业的建议;另一位则是保险经纪公司的代理人，他给毛小姐推荐了各个保险公司不同的产品以供选择毛小姐如何在五种不同的重疾产品里进行挑选呢?
第一步 了解产品
毛小姐初步从五个产品中挑选出三个更适合自己的重疾险。三个计划书分别为：阳光丽人主险型重疾，它是均衡保费型的长期险;健康是金附加重疾保障，为自然保费型的短期险;安康一生女性母爱健康保障计划则为均衡保费型的长期附加重疾险。由于毛小姐以前没有买过保险，除了单一的重疾保障，代理人还为其附加了一些医疗、意外方面的保险。
产品一：主险型重疾、均衡保费
阳光丽人是主险型重疾，主险型的优势在于投保人无须另外再购买一份价格偏贵的人寿主险。此保障采用的是均衡保费型，属长期险，也就是说，投保人无论是从28岁缴费至65岁重疾险的保费年年都是一样的，为2100元。
重疾再加上其它附加险种，该保险计划突出保障了被保险人的养老、重大疾病、住院医疗、意外医疗。
其中住院医疗保障建议毛小姐考虑，因为它除了注重疾病住院的补贴外，还弥补了社保中须自负部分的医疗费用，因此，特别适合像毛小姐那样已经享受社会医疗保险的人群。此计划的缴费期限也较长，目的是为了使附加险的保障期限也相应延长，因为附加险的保障期限随主险缴费结束而终止。
另外，该计划中消费型的一年期险种的年缴保费是三个产品中最少的，合计972.00元，占总年缴保费的21.50%。其中，住院医疗补贴保障保险三年后经过核保可保证续保;而住院费用补偿保险则无保证续保。值得注意的是，带*号的项目年缴保费会随年龄的增长而递增。
产品二：附加型重疾、自然保费
另外一份进入毛小姐视线的是健康是金附加重疾保障计划，与产品一不同，它属于自然保费型的短期险。所谓自然保费，就是指毛小姐在年轻的时候所缴的保费非常少，比如现在购买每年只要支付182元就可以买到10万保障，但随着年龄的递增，保费也会逐渐提高，如果50岁以后投保，可能要好几千元才能买到同样10万元的保障。并且该重疾计划是附加险，毛小姐必须先购买一份主险才能成立重疾保障。
与产品一相似，该计划突出的也是保障被保险人的养老、重大疾病、住院医疗、意外医疗保障。主险缴费期为20年，虽然比产品一短，但基本上也起到了分摊年交保费的作用，以毛小姐的收入来看，购买该保险不会影响她的日常开支。
该计划中消费型的一年期险种年缴保费为1223元，占年缴保费的28.96%，比较适中。其中的住院医疗险补贴保障如果三年以后核保通过，可保证续保。带*号的项目同样也是年缴保费会随年龄变化而增多。
产品三：附加型重疾、均衡保费
安康一生为均衡保费型的长期附加重疾险。此计划突出保障被保险人的重大疾病、女性生育健康、母婴保障、住院医疗、意外医疗保障。比起前两个计划来新增了生育方面的保障。
但是，此计划中消费型的一年期险种的年缴保费是三种产品里最高的，共计2189元，占年缴保费的39.03%。此计划中的住院医疗险补贴保障(带▼符号)非终身保障，且年缴保费会随年龄增加而变大。此计划中带▲号的住院保险属费用报销型保险，首年度即可保证续保，但其年缴保费同样会随年龄变化而增大。
第二步 避开误区
毛小姐属于投保意识较强的知识型青年，不过由于欠缺保险的专业知识，在选择时也踏入了一些误区
误区一：覆盖的病种越多越好
毛小姐在买重疾险时在三、四个公司间挑来挑去，比较所防范的病种，出于对疾病的恐惧心理，她认为所投保险覆盖的疾病种类越多越好。
而目前市场上的保险公司为了迎合客户的这一心理，也就跟风推出覆盖面较广的重疾险，所防范的病种由10种上升到30种甚至40种，事实上这是一个误区。
因为买覆盖面特别全的重疾险其实没有太大的意义。就目前市场上重疾险所涵盖的病种来看，有些疾病的发病率是很低的，如重症肌无力，该病的发病率约为十万分之一，也就是整个上海1300多万人口中大概只有130多人会罹患此病。
如果客户在投保时涵盖此类稀有疾病的病种特别多，相对而言就不是很划算了，因为每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。所投保的病种越多，自然价格也更高。
误区二：产品分红越多越好
由于毛小姐的保障计划都兼顾了养老，所以牵涉到投资帐户中保险公司提供的红利。
有趣的是一个细节：毛小姐本来选定了产品二的保障计划，回去跟朋友一说，有人建议她马上改换另一家小公司的保险，理由是那里投资帐户的保证利率比毛小姐的高了0.2个百分点。
毛小姐对此犹豫不决，也进行了咨询。两位专业代理人很明确地告诉她，买保险不能光从分红角度考虑，还是要把保障放在首位，应该看重理赔服务多过分红利率。毛小姐可以综合公司的品牌、口碑、服务承诺来对保险公司的理赔服务做考核。
至于保险产品，肯定也不是越便宜越好。
保险产品是很难作比较的，特别是产品的价格。
由于交费期限选择上的不同，所交保费自然会有差别;而不同保险产品保障期限的不同也会对价格产生很大的影响。虽然一些重疾险价格比较便宜，但条款豁免上会注明，当客户出现某些重大疾病前兆时，保险公司有权终止合同，这对保户而言，就非常吃亏了。还有的保险公司采用均衡保费定价，虽然眼下看上去保费贵，但却不会随着年龄的增长而升高。
第三步 看清条款
到了最后决定的关键时刻，还要反复提醒毛小姐务必看清保险条款。特别是保险责任和除外责任。一位代理人告诉毛小姐这样一起理赔纠纷
一个客户购买了某公司的重疾险，在投保了两年共缴纳了3000元保费后不幸罹患了急性白血病，在确定病症后存活20天就过世了。其家属在理赔时却与保险公司产生了巨大的分歧。
家属认为被保险人是因重疾而死，理应获得10万元的理赔金。但是保险公司在核保后只做出被保险人身故，退还已交保费3000元的决定。
原来在这份保险条款上，明确写着：在重疾确认后，被保险人存活须超过29天，保险公司才予以重疾保额赔付。否则只能按身故退还保费计。
所以看清被保险人身故是按保额赔还是退还保费是很重要的，一般来说，按保额赔偿的保险也会相对贵些，因为保险公司承担的风险也较大。
如此类似的细微之处还有不少，建议投保人一定要看清弄清。
