当今社会，风险无处不在，如何规避风险呢？购买商业保险也就成了我们构建个人理财中必不可少的一部分。很多朋友也都为自己和家人投保了许多商业保险，其中许多朋友其实并不知道每一款保险都拥有什么样的保障，以至于花了很多钱却没有买到适合自己保险；由于不了解保障内容，在保险事故发生时不能即使报案及搜集理赔资料，给理赔带来诸多不便，甚至不能理赔，虽然花了钱却的不到保险给我们的呵护。那么如何正确的理解保险合同的条款呢？在此仅对保险合同中几条重要的条款，进行详细的解读。
保险责任是指在此范围内发生的保险事故，保险公司给予保险金的赔偿或给付。这里以比较常见的医疗保险和重大疾病保险为例介绍一下。
某公司的一款医疗保险的保险责任如下：
☆等待期：
您首次投保或非连续投保本保险时，被保险人在本附加险合同生效之日起90天内发生疾病，由此而导致的住院治疗，我们不承担给付保险金的责任。这90天的时间称为等待期。续保或者因意外伤害住院治疗无等待期。
☆住院医疗保险金：
被保险人因疾病或意外伤害而住院，对于每次住院被保险人实际支出的符合当地社会医疗保险规定的床位费、药费、手术费、检查检验费及其它住院医疗费用(包括治疗费、材料费、诊察费、注射费、输液费、输氧费、救护车费等)，我们将按各项医疗费用的80%给付，各项保险金的限额见本合同所附“每次住院医疗保险金给付限额表”。
对于当地正在执行的社会医疗保险规定里的自费项目和药品，我们不承担给付保险金责任。
☆责任的延续：
对等待期后本附加险合同到期日前发生的且延续至本附加险合同到期日后30天内的住院治疗，我们仍然承担给付保险金的责任。
☆补偿原则：
若被保险人已从其它途径（包括工作单位、本公司在内的任何商业保险机构等）取得补偿，我们在各项保险金的限额内仅对剩余部分医疗费用承担保险责任。
每次住院医疗保险金给付限额表
费用项目
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一、分清保险费、保险金额及现金价值保险费是投保人向保险公司支付的费用，是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。弄清以上三点就会明白退保时退的不是保费，而是现金价值，所以客户在购买保险之初就要做好长期坚持的准备，中途退保不是你交了多少钱就退给你多少钱。
二、风险保费、储蓄保费与附加保费
风险保费是根据每个年龄段死亡率来确定的。对于保障程度较低的险种，这部分保费所占比重较低，反之则较多。储蓄保费往往和厘定利率相关。投保人如果在承保期出险，则会获得相应的保险赔付，寿终正寝或保险到期也能拿回本金甚至更多。某种程度上肩负着投保人投资理财的任务。储蓄保费在缴费期的头几年中，占总保费的比例低，越往后，占比越高。对客户来说现金价值越高越好。附加保费包括保险公司的经营费用，如销售人员的佣金、管理人员的工资等费用。对客户来说，附加保费越低越好。因此，保费条款中通常会写明投保人应当以什么方式缴付保费、缴费的最后时限等，投保人应当按照约定及时缴费，防止保单终止或者失效。
三、保险责任
所谓保险责任，通俗地讲就是投保人买了保险后，保险公司承诺会为你做些什么。身故、全残给付是指如果被保险人在保险有效期内不幸身故或全残，保险公司将按照约定的金额理赔。满期给付，是指保险合同期满时，如果被保险人仍然健在，并且没有发生过大疾病的理赔，保险公司将给付满期保险金，保单宣布结束，而不是很多人理解成的“保费返还”。投保人还须关注“责任免除”，知道哪些情况下保险公司是不承担保险责任。，以确保自己的合法权益。
四、保障范围
在保障类保险中，看清保障范围是尤为重要的。比如投保重大疾病险时，要看哪些疾病是在保障范围内。此外，疾病的轻重程度也会在保单中列出，投保人一定要看清楚赔付疾病的轻重程度约定才行。同时，特别要注意在多长时间内向保险公司提出申请，申请时应提供哪些文件等，以便万一有事可及时与保险公司取得联系并索赔。
保险大家谈： 保险合同不该像“天书”晦涩难懂？_保险知识
消费者孟女士日前向媒体反映，去年她给孩子买了一份保险，年交保费1万多元。当初代理人推荐时，列了一些计算公式，用了一堆专业术语，说孩子到60岁可以拿100万元保险金。当时，孟女士看到保险合同长达数页，里面的术语几乎难以看懂，就没仔细阅读便签了单。但前不久，家人细看合同，发现条款不仅晦涩难懂，而且按照里面的保险金计算方式，怎么算也没有100万元。孟女士不禁抱怨，那么难懂的保险合同究竟给谁看？
无独有偶，网友“随风而去”在天涯社区论坛发帖，称后悔自己听信某保险公司代理人推荐，购买了一款两全险产品。该公司后续服务质量欠佳不说，那份长达34页的保险合同犹如“天书”，根本无法理解。为证实情况，该网友还以贴图形式附上了部分合同原件，旨在说明保险合同用语如此专业晦涩，一般人岂非很容易吃亏？
的确，生活中一些人购买保险产品，往往因为条款难懂，就不再仔细阅读。如此，既会在一定程度上影响人们投保的积极性，同时也容易引发大量保险纠纷，损害消费者的合法权益。某项针对保险合同条款的调查显示，45%的受访者表示不清楚保险合同免除责任条款；10%的受访者表示之所以拒绝投保，主要原因就是看不懂保险合同的专业表述。
记得几年前，笔者第一次买保险，若非代理人是大学“死党”的挚友，花了很长时间耐心解释了合同中那些晦涩的条款，笔者当时还真不知道怎样把所有条款都看个明白。又如笔者的朋友小宏，曾遇保险公司代理人上门推销，本来他想考虑购买一款寿险，但一看合同上满是专业术语，于是询问代理人，而对方的解释不能让他完全信服，结果最终没有投保。
其实，早在2004年，中国保监会就在《保险公司管理规定》中明确规定：保险条款应通俗易懂。而基于人身保险条款不利于消费者阅读的局限，中国保险行业协会也在2008年6月推出了包括个人一年期意外伤害保险条款、个人定期寿险条款、个人终身寿险（分红型）条款、个人两全保险（分红型）条款在内的通俗化人身保险示范条款，其中均设置了阅读指引和目录，改进了版面格式，方便消费者阅读。尽管如此，晦涩难懂的保单依然大量存在，由于投保人看不懂合同条款而产生的法律纠纷亦不鲜见。
由此可见，对于投保人，只有通俗化的合同条款才能让他们轻松阅读，明白地购买保险产品，并保护自己的知情权。虽然不可否认，保险合同是专业性很强的法律文书，合同越缜密精细，对将来发生问题的解释越清晰，双方发生的纠纷就会越少。但是，如何做到条款通俗化与法律文本的严谨性相结合，同样是保险合同应当追求的首要目标。对此，保险公司不应搬用只有专业人士才看得懂的术语来制作合同文本。条款通俗化应更多地从客户需求出发，杜绝投保人因没弄懂保单术语而吃亏的现象。对于犹如“天书”的合同条款，应尽快履行补充说明的义务，以此降低消费者因为看不懂合同而带来的潜在风险。
保险知识，教您给宝宝买保险
孩子的未来有赖于您今天的长远规划
望子成龙几乎是每一位家长头脑中根深蒂固的期盼,太多的父母都希望宝宝从出生起就享受无微不至的呵护和关怀,让自己的宝宝在起跑线上一路领先,直至宝宝拥有辉煌未来的锦绣前程!
因此要不要给宝宝买保险就成了个多余的问题,如何给宝宝买保险才是他们真正要考虑的问题!这里我仅就我展业过程中接触的蛮典型的客户谈谈个人的一点看法!
给宝宝买保险2个常见的误区
1.先教育金后医疗;
2.只买宝宝的,不买大人的;
很多客户朋友听代理人讲保险教育金讲得多了,心里有时形成了一个第一反应:给宝宝买保险第一应买教育金;诚然宝宝的教育金准备问题是做父母的应该考虑的问题,但是不是最应优先考虑的呢?我倒不觉得!
宝宝最应考虑的是健康医疗保障问题,其次才是教育金的问题,而且教育金的准备可以采用很多其它的途径来解决!当然现在很多保险公司都是以教育金为主险,附加众多的医疗健康类保险,这样就解决了谁先谁后的问题,但对于经济条件不是很宽裕的客户朋友来讲,应首选医疗健康保障,次选教育金保险;分阶段来完成全面完整的保障!
关于宝宝的医疗健康险保障,全面的保障应是
意外医疗+住住院医疗+重大疾病保障!
在经济条件不是很宽裕的情况下,意外加住院医疗保障为先,重大疾病险次之!
因为宝宝小时玩耍磕磕碰碰在所难免,而一般住院的机率也要高于重大疾病住院的机率,而且对很多对保险不是特别认可的朋友来讲,住院医疗险更有保障:
一般来讲只要住院(不分意外或疾病,不分是否确认的重大疾病),只要住院就会按保险责任理赔!当然全部拥有是最好的了!
因为宝宝暂还未纳入国家社保医疗体系,建议在未买儿童重大疾病险的情况下,住院医疗的保障额度要略高些,建议5万以上!
如已买儿童重大疾病险,则可以稍调低点!儿童重大疾病险的保障额度最少10万,经济条件许可可以买高些!一般来说附加在教育金后的重大疾病保险都蛮便宜的,建议买高些保额!
至于第二个误区只给宝宝买不给自己买,可能更多的是爱子或爱女心切的缘故,其实作为子女最好的保险和最大的保障的父母亲在给宝宝购买一定保障的同时,给自己的保障也是必不可少的!
试想一下,如果作为投保人的父母不幸出了意外,宝宝的保障能维持多久？？
另外，关于宝宝的教育金保险的问题，很多客户在咨询时都觉得到了大学领取年金时可能1万或2万都不够以后的学费，因此把每年领取的钱设计得比较高，希望把宝宝的未来安排得好好的，这个不是不可以，但是相对而言保费就高了；
因为教育金保险很大程度上主要的作用是在强制储蓄的同时拥有保障，投资回报率是不高的，尤其是对于购买时宝宝年龄很有几岁的小宝宝来说，不是特别的具有性价比！
因此建议有能力买较高教育年金的客户朋友能抽出一少部分钱，打个比方，准备买以后宝宝大学时每年领2万元的朋友，可以考虑给宝宝每年买一万元的教育年金，另外准备买的一万元的保费用于购买投资理财险，同样以宝宝为被保险人，因为投资理财险的收益如不是出现特别大的意外，能拿回的钱肯定比单独买教育金的回报率高得多！
简单小结建议如下：
1.在经济条件一般的情况下，先医疗后教育金，后者等经济宽裕后以其它方式弥补；
2.先意外医疗+住院医疗，后重疾；在后者未买的情况下，住院医疗的保障额度要买高点，因为宝宝暂未列入社保体系；(如当地有学平险或少儿医疗救助基金的请尽量加入或购买,很便宜)
3.如有能力买较高保额的教育金，建议买少额教育金另外购买点投资理财（投连险），收益要较教育金高；
4.购买宝宝保险时请看下投保人豁免的条件和条款，它是险种是否更人性化的一个非常重要的指标；
5.给宝宝买保险时不要忘了您自己，因为健康的您才是宝宝最持久最坚定的保障；
保险术语不应成为客户眼中的天书
每个行业都有自己的专业术语，如果你买过保险，一定会对那如同“天书”的合同记忆犹新；有时候反悔了吧，被告知退保的话会损失现金价值……所以说，明确了解保险术语很重要。
坦白说，选择一份保险是为了将未来的风险予以转化，但是购买保险之后，让投保者感到的种种困惑难道真的没法化解吗？
对此，记者咨询保险业内人士，支招的同时对常见的保险术语及投保注意事项做个解读。
有保险公司理赔专家表示，我们常看到一些客户在收到保险公司的“拒赔通知”时才大呼“我不知道这个病不在承保范围内”、“我不知道这个属于免赔额”。
其实避免这种理赔预期落差的一个重要途径，即在投保时仔细阅读条款。其实，为了帮助投保人更好地认识和购买人身保险产品，保护消费者的合法权益，中国保监会特别要求，投保人在填写投保单之前认真阅读人身保险投保提示书，并逐步推进保险合同的通俗易懂化进程。
“一定程度上，保险合同有关权利描述、纠纷的处理和管辖权、不可抗力条款及其他定义的解释等，与法律文件相类似。”平安人寿河南分公司资深业务经理于朝红的建议是，市民在购买前应详细阅读投保单、投保提示书、保险条款等有关内容，“假如自己实在不清楚的，可要求销售人员逐条解释”。
除银行存款无风险外，其他理财产品都有一定风险，这是所有投资者首先要有的意识。消费者在购买前应注意分清保险与其他金融产品的区别，充分考虑是否有足够、稳定的财力在约定的缴费期内支付保险费。决定购买保险产品时，应如实填写个人信息、抄录有关内容，并在确定自己充分理解保险产品有关内容后亲自签名。
记者了解到，保险产品有一些共通条款，其中都会出现现金价值、交费宽限期条款、复效期、索赔期限等条款。但记者发现，不少投保的市民对这些专业术语并不了解。郑州市民徐女士说到这个话题，就有很多感慨：“买份保险图的是保障，但要读懂一份保险合同却不容易。”她的话道出了许多消费者的普遍感受。
存款变保险后，不少“后悔”的客户往往会选择退保一条路，由此造成的经济损失也只能自己承担。“由于保险条款复杂、涉及知识面较广，同时，为了防止保险代理人误导客户，保险公司设定了‘犹豫期’规定。”某保险公司客服人员表示，投保人只要读懂并充分利用保险合同赋予的权利、义务，就能将这种损失降到最低。
记者咨询多家保险公司了解到，一般长期人身保险产品都设有犹豫期，目前大部分保险可以在10天的犹豫期和冷静期中全额退款。在犹豫期内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适，如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同（即退保），保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。
你不能不知的保险术语
保单现金价值
是指带有储蓄性的人身保险单所具有的价值。在长期人身保险中，保险费率组成中含有储蓄因素，特别是长期性带有生存给付保险的纯保险费，往往含有很大比重的储蓄保险费。于是保险单交费达到一定时间后，逐年积存相当数额的责任准备金，并随着时间的延伸而不断增加，这就形成了保单现金价值。
责任准备金
针对平准保费人寿保险而言，保险公司对于将来可能发生的债务所提存的款项。亦即保险公司为负起保险契约上的给付责任所提存的准备金。
平准保费保险
人寿保险公司所销售的保险产品，保费计算通常采用平准式，即在缴费期间内，一直维持固定缴纳金额，以代替随年龄增加死亡率亦增加的自然保费。由于采用平准保费，在最初数年所缴之保费有超额保费，往后几年则有保费收入不足的情形，后几年不足的部分可由前几年超收部分来补足。
豁免缴费
即被保险人在已经失能一段特定期间之后，可免于支付剩余保费。
保单贷款
长期性人身保险合同，投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其投保的保险人申请贷款，习惯上称为保单贷款。
保证可保
即可以在指定之未来时间购买额外保险，而不需要健康检查或其他可保证明，费率是以购买时之到达年龄为基础。
保单自动垫付
保单的一种规定，当保费支付中断时，保单变成某一指定金额之缴清保险，这是自动发生，不需要被保险人这一方的任何行动。
减额缴清
当投保人不愿意继续交纳保险费时，投保人可以将保险单当时的现金价值作为趸缴保险费，向保险人申请同类保险的"减额缴清保险"。改保后的保险合同，保险人只对将来给付的保险金作相应调整，减少给付数额，而保险期间与其他保险内容不变，投保人也不用再续交保险费。
教您如何选择商业保险_保险知识
随着防范风险意识的增强，越来越多的人开始关注商业保险。那么，怎样才能巧妙地安排自己的人寿保障计划，让保险在生活中的关键时刻起到应有的作用，而又尽量减少投保支出呢？在这里我为大家支上几招。
技巧一：早买勿晚买
假使你因为不想支付保费而推迟购买人寿保险，那么您的计划最终可能并不能如你所想，保险专家建议，投保人的年龄越小，那么支付的保费也就越低。另外，随着人的年龄增大，发生疾病的几率也就越高，保费会相对提高。另外，在购买健康保险前，保险公司会要求一些年龄较大的投保人进行体检(一般为50岁以上)，投保人的身体越健康，保费也就越便宜。
技巧二：选对保险公司，投保尽量“从一而终”
保险公司对于自己的固定老客户都会给予一定的保费优惠。因此，就投保人来说，假使其需要的保险品种区别不大时，选定一家保险公司进行投保，这样一方面投保人会减少“转移成本”，即投保人重新花费在定位保险公司上的精力与时间，另一方面还能获得保险公司提供的保费优惠。
技巧三：选择最经济的保费支付方式
许多保险产品在支付保费的方式上，不但允许投保人趸缴，也允许投保人分期缴。究竟哪种方式对于投保人更实惠一些，这需要看投保人的具体情况。比如说，假设投保人投保某个保险产品，其预期投资收益率为3％至5％，而银行存款的收益率仅为2％，投保人就应选择趸缴，这相当于免费分享保险公司专家理财(相关:证券财经)的成果。也可简单地对缴费方式进行比较，选择对自己最有利的。例如，同一张保单，既可以趸缴10000元，也可以每年缴2200元，五年分期缴清。后者相当于五年后多缴了1000元，相当于平均每年大约5％的收益率，假使投保人的投资收益率高于5％，选择分期缴费无疑是对的，否则就应趸缴。
技巧四：做出正确判断，尽量利用优惠条件
有时保险公司会在一定的条件下给予一定的优惠。所以，投保人在出现某些情况时需进行比较，尽量利用保险公司提供的优惠，做出最有利于自己的决策。例如在车险中，保单中常常会有类似的规定：投保人当年度没有向保险公司索赔，可以在下一年度续保时享受一定的保费打折优惠。投保人假使当年发生了保险事件就需考虑，究竟是向保险公司索赔合算呢？还是不向保险公司索赔、继续享受保险公司提供的保费打折优惠合算？针对这种情形，投保人要进行比较，在两者之间进行取舍，选择最有利的方式。
技巧五：多留意保险行业动态
购买人寿保险可以确保我们钟爱的人在我们离去之后得到照顾。但是在你出去买一份保险之前，要做一个事前调查。那样，你将能确保用最合适的价格得到一份最可能好的保障。这就需要投保人多在媒体上，比如互联网、电视、报纸中了解保险行业的动态，包括相关的法律法规、金融动态、国家政策与利率变化，这样才能更好地为自己制定一份最为适合的寿险计划。最重要的是选择一个信的过的业务人员、专业负责、对自己贴心、真诚。
