引子：最近一直接到为小孩咨询保险的客户，问了他们的基本情况，只说要为小孩买，甚至只买教育金。可是他们大人自己却什么保险也没有，这算是一个普遍的现象了。
对于现在大多数年轻夫妇来讲，对孩子特别宠爱，在孩子身上很舍得花钱，买保险也是先想着孩子，他们认为，这也是对孩子爱的一种表现，只要对孩子有好处，他们就会毫不迟疑地去做，大人就无所谓了。
很多父母都一样，非常爱孩子，在孩子身上舍得花钱，也是早就给孩子买了保险，是子女教育金的那种，现在抚养孩子花费多，将来上高中，上大学花费更多，想通过教育金保险早点给他存点钱。再说孩子也娇贵，恨不得把自己的心都掏给他们。
不过，从我们专业做保险的角度来看，保险不仅仅是一种爱的表示，更是一种保障，一个家庭中，最应该有保障的还不是孩子，而是咱们大人，因为从风险分析角度来讲，家庭的重担都落在大人的身上，大人是这个家庭的顶梁柱，如果一个家庭的两个顶梁柱没有买保险，就等于自身都没有保障，怎能更好地保护孩子？万一顶梁柱有一个闪失，那么整个的家庭必然陷入一片混乱的危机，家庭经济必然垮掉，进而危及到孩子的健康成长。想想看，这顶梁柱倒下了，孩子的天是不是就塌下来了？那样一来，孩子谁来照顾啊？
表面看来是这个样子，为孩子考虑得很多，很仔细，好像这样子就万无一失了，其实不然，洽洽存在很大的缺陷，因为不管怎么说，孩子是要由当大人的来抚养成人，大人是孩子的保护伞啊！如果这只伞破掉了，或者是不存在了，孩子岂不是要被雨淋到？那样一来，咱们又怎能尽到保护孩子的职责呢？所以说，大人好好照顾自己，也正是为了更好地对孩子负责！
道理说得通就行，其实保险就是一种很理性的东西，仔细想想，孩子的保险买得再多，再全，在他成人之前还不是要由当父母的来监护，来抚养？从真正爱孩子的角度来讲，要让当父母的有能力来保护孩子，甚至当父母万一有个什么闪失的情况下，让大人的保护依然可以延续，这岂不是更深沉，更有意义，更贴切的爱？
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保险知识，保费倒挂是否需要保险
我相信很多人在销售保险的过程中都会遇到类似情况，那就是50几岁的客户，担心自己的医疗问题，想要投保重疾险，或是子女担心父母的医疗问题，想为父母投保。但是这个年龄段的客户投保通常会遇到一个严重的问题，那就是保费倒挂。何为保费倒挂？保费倒挂就是在缴费期满后客户所交保费甚至会超过保额。遇到这种情况，很多业务员都会建议客户不要买重疾险了，理由是不划算。然后为客户推荐一些投资理财类的险种。站在客观的角度看，这个年龄段的客户到底有没有必要购买重疾险呢？
我们先来思考一下，何为保险？保险为什么会存在？保险之所以会存在是因为存在风险不是吗？有风险就需要对风险进行管理，风险管理又分为控制型风险管理和财务型风险管理。在控制型风险管理技术中又分为避免、预防和控制。在财务型风险管理中又分为风险自留和风险转移。我们来以我们的健康风险打个比方。人的一生中总会存在健康隐患，这是不可避免的。所以在控制型风险管理技术中，人们通常会采用预防和控制的形式。例如人们会采用健康饮食、锻炼身体、注射疫苗等来预防。当风险发生时人们会通过医疗手段来治疗进行风险控制。那么保险是什么呢？保险是属于风险管理方法中财务型风险管理方法。一般的小毛小病我们可以通过风险自留的方式，因为那对我们的家庭财务不会带来太大的影响，但是当重疾发生时呢？动辄十几万甚至几十万的治疗费用几个家庭能承担的起？即便能负担的起，我们的正常生活会不会受到影响？当类似风险发生足以改变我们的生活时，就需要做风险转移了。保险就是风险转移的一种方式。我们通过保险将风险转嫁到保险公司，当风险来临时不至于影响到我们的正常生活，这是保险存在的最根本的原因，但是我们很多同仁在销售保单的时候都忘记了这一点。
我们回到主题，当发生保费倒挂时我们还需不需要保险？很简单，当发生风险时会不会对客户家庭的正常生活产生重大影响？客户通过风险自留不会使生活发生很大的改变，那就没有必要购买，因为风险转移也是需要成本的，年龄越大成本越高。相反，如果风险发生时，客户承担不起呢？答案就是需要。也许很多客户都会不理解，很多业务员也会顺应客户的思想来引导。“我交了十几年的钱，最后赔偿的还没有我交的多，我干嘛还要投保？”我们来思考一个问题，一定是我们缴费期满后才会发生风险嘛？如果是，那也不需用投保了。问题的关键就在于我们不知何时发生风险，我们的健康基金还没有准备好，通过保险就可以使我们从投保第一年就获得保障，通过保险就可以使我们或者我们的子女可以从容的准备我们的健康基金。即便我们在缴费期没有发生风险，但是保险公司为我们或我们的子女争取了时间不是嘛？试想一下，但我们患重大疾病需要很高的治疗费用，我们暂时筹集不到那么多的资金，医院会让我们先治疗再缴费嘛？我们的身体会给我们足够的时间让我们来准备治疗费用嘛？
家庭保险规划如何做？ 先大人后小孩_保险知识
魏先生现在的家庭模式就是我们常说的幸福的“三口之家”，这是目前中国最常见的家庭模式。就像人的成长周期一样，三口之家可以说跨过了“而立”之时，正逐渐步入“不惑”之年，家庭的保险理财规划也应该相应地做出调整，才能保证一家人的保障能够“不惑”。
在给出适合的保险理财建议之前，我们从魏先生描述的现有的家庭保险状况中看出他犯了“中国人保险理财六大误区”中的两个，也借此和所有读者分享。
误区一：单位买的保险足够了。
这是计划经济时代留下的惯性思维。目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。而单位购买的商业保险也属于短期险，一般时效为一年，所以这样的保障从本质上来讲不属于个人，一旦工作发生了变动或者公司决策发生了变化，这些保障都可能随时失去。
误区二：孩子重要，买保险先给孩子买。
孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。
保险理财建议
明确了正确的理念之后，我们也就很容易来为魏先生给出保险理财建议了。
首先，对魏先生家庭来说夫妻双方收入较平衡，没有明显的“顶梁柱”现象，所以魏先生夫妻两人都应该首先拥有健康险保障。对于年过30的年轻白领来说，工作压力和家庭压力所造成的亚健康状况是不可避免的，其中尤以重大疾病对家庭造成的经济负担为最重!所以30岁这个年龄可以说是购买重疾类健康保险的黄金年龄。
以家庭保障类保费支出不超过家庭总收入的10%为原则，建议魏先生夫妇每人都购买一份重大疾病保险，例如可以选择太平人寿的福禄双至终身重大疾病保险，年缴保费11720元，如发生合同内的30种重大疾病中的任何一种夫妻两人每人都可以得到至少20万元的一次性理赔，而且保险金额每年随分红自动递增，按照中档红利假设，到魏先生夫妇60岁时，保额将至少递增到40万元。同时魏先生夫妇所购买的这份保险也包含寿险，如果发生身故的情况，每个人也将得到至少20万元的理赔，保险金额也一样每年随分红自动递增。这样可以使魏先生夫妇家庭拥有一个40万元的健康账户，而且一直递增，同时可以有效地利用保险公司的分红险来规避一些通货膨胀的影响。
此外，魏先生的13万元的活期存款使用效率并不高。在拥有了基本健康保障和孩子未来的教育金后，家庭可考虑提高资金的使用效率，建议留存适当存款，利用一部分资金选择一些稳健的理财产品，如货币基金、债券基金、年金类保险或是银行的理财产品等，这样既可以保证家庭资金的安全，又可以通过合理运用，使家庭资产保值增值。
建议还可以考虑一些稳健的理财产品作为长期的孩子教育金来准备。总而言之，在有限的预算之下，在投保时首先要满足“健康第一”的原则，相信魏先生的三口之家的生活一定会越来越健康无忧，财务也可以越来越自由!
保险知识，为小孩买保险需要注意四点
当前，不少家长通过购买少儿保险为孩子增加保障。但是，保险专家提醒，目前少儿保险产品比较多，家长在投保少儿保险时需要掌握以下窍门。
其一、先重保障后收益，首先要为孩子购买医疗方面的保险，医疗保障充足再购买子女教育方面或投资分红类的。孩子的第一份保险应该是意外及住院医疗方面的综合少儿保险。
其二、最好为孩子投保重疾险。保险专家说，随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。因此，在经济条件许可的情况下，家长最好还是要为孩子买一份少儿重疾险，以备不虞之需。
其三、尽量购买带有保费豁免条款的少儿教育金保险。“少儿教育金保险确实存在收益率偏低问题，但是给孩子买保险更多考虑的应该是保险保障问题。”保险专家说，少儿教育金保险的一大优势是，少儿教育金保险一般都带有保费豁免条款，即在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。
其四不必为孩子购买终身寿险。保险专家说，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。
保险知识，公务员是否需要保险？
当今，做为国家公务员是令一些人羡慕的，除了公务员工作本身的性质以外，拥有比较于其他行业更稳定的基本保障是一个诱人的方面。
但是，从国外很多国家的公务员购买商业保险的事实来看，人们对生活质量的追求是无止境的，换句话说，保单再多、保障再全也压不死人，拿日本来说，一个人一生都拥有很多的保险单。特别是到了晚年，人从不会因年轻时买了很多保险而后悔的。再说，当我们万一突然去了，现在的社保抚恤金的数量并不能解决我们死后的家人经济问题，从家庭责任角度来说，也应该多留些身后的钱。另外，晚年的养老金当然越多越好，公务员一生为国家工作，老了也应该过上体面的生活，充足的保险养老金是享受晚年幸福生活的基础。
有的单位为员工购买了一年期的意外伤害和定期一至几年的短期及中期寿险，一旦单位人事变动，经营决策思路改变和经济状况变化，不可避免地殃及短期寿险，无形中影响了续保，如果这时段员工发生意外，很可能得不到理赔。原因是短险一年有效，次年无续保者失效。再者，单位所购买的保险，只为本单位员工所有，一旦你辞别原单位，或自行创业，也就自然失去了保障，怎么能理解终身有福利保障呢?
保险知识，小孩为什么需要保险？
身为父母，最令您感受到骄傲，最使您觉得珍惜的肯定是您的孩子，对吗?
您可爱的孩子有权利在最佳的环境下健全地成长，您同意吗？
假如我的妙方能够确保您的孩子的将来，您是否乐意即刻采取行动？
对您可爱的孩子来说，人寿保险是一份最珍贵的礼物！它能为您的孩子带来：
1、教育
2、储蓄
3、保障
4、爱心
--教育
古人说：養而不教，父母之过！
但教育费用是非常昴贵的，当您的孩子准备就读高等教育学校，您是否为他准备足够的资金和费用呢？
--储蓄
钱虽然不是万能，
但没有钱却万万不能！
求学、创业、结婚、成家等，都需要运用到一大笔的钱，对吗？
未雨绸缪，事先为您的孩子建立一个良好的经济基础，使他更易立足社会，这难道不是您的心愿吗？
--保障
轮椅并不是只为成年人而设计的，小孩也有残废的可能性，对吗？
每一位父母都有责任为他的孩子提供最好的生命保障。
您同意吗？
--爱心
您喜不喜欢得到红包？
假如您55岁时得到父母给您的一封由保险公司派来的大红包，您将会有什么感受呢？
您肯定会感恩不尽！对吗？
请为您的孩子多储蓄一些钱，让他在退休的时候，能得到您给他另外一份惊喜一个大红包，一份爱的礼物，对吗？
请清事实
孩子的保单一点都不贵，贵的是栽培一名有成就的孩子，您同意吗？
尽心尽力让您的孩子成龙成凤，肯定是您的心愿，您同意吗？
今天就立即采取行动，送给您孩子一份最有价值和最有意义的礼物
--人寿保险，好吗？
10岁孩子买保险:先大人后小孩，先健康后理财
普通家庭抚养子女面临多重压力，辛苦等到孩子10岁相对懂事的时候，又需要考虑将来上大学的教育金，因此可以考虑选择保险产品来转嫁一部分压力和风险。
根据普通家庭的情况，保险专家建议您可以帮孩子买一些大病保险和意外险！
教育金类固然重要，但是最基础的健康意外医疗保障也是必不可少的，如果没有任何商业险，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种
如果费用预算有限，建议买保险的顺序：先大人，后小孩，先健康意外医疗保障类，后教育养老投资理财类。家里的经济支柱先保上。
小孩商业险类，重疾险、意外险、住院医疗险类都是必备的。比如说：0—2周岁，360元一年，3—18周岁，180元一年就可以有重大疾病3万，住院医疗10万，意外医疗5000元，意外身故与意外残疾与疾病身故5万。意外医疗没有免赔额，其余合理医疗费用100%报销。疾病住院有上海医保无免赔额，医保内费用100%报销,自费部分再按合理医疗费用报20%。医疗方面大部分问题可以解决了。
大人是小孩最好的保险，大人自身的保障也是非常重要,千万不要忽视大人自身的保障，特别是家里的经济支柱可以先买好，比如说重疾险、意外险、定期寿险类，低保费高保障，这些比单纯买教育金附加微不足道的保费豁免更加有意义。
至于孩子教育金的问题，实际上孩子10岁的时候购买教育险就有些迟了，这个时候保费较高，因此也可以采用其它投资理财工具做补充,保险专家建议购买理财兼保障的分红产品。 可以五年缴费，保障期间十年，上大学正好用上。一般年缴保费为年收入的10%-20%。
理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其它的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先意外、健康，再教育、养老、分红等其它险，才是科学的理财。
保险知识，富裕家庭也需要购买保险
华人首富李嘉诚说过：“别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富，是给自己和家人买了充足的人寿保险。”
随着人们富裕程度的提高，对于保险的意识也在提升中，虽然不少富裕家庭认为凭自己的身家，完全不用担心诸如养老、子女教育、健康治疗方面的问题，但是他们找到了另外的理由购买保险，从而解决自己更为关心的问题。
不让债务压倒家庭
在《谁来拯救你，我的爱人中》，相信大家对于女主角的机遇都掬上了一把同情的眼泪，当她富甲一方的父亲急病过世的时候，公司靠父亲苦苦支撑的资金链瞬间断裂，公司只好申请破产，家里的别墅、豪车都是挂到公司帐下，都被收回拿去抵债，家中唯一的女孩由高高在上的千金小姐只有流落街头，瞬间尝遍人间百态。
相信这样的情节不光出现在电视剧里，在生活中也会时有发生，特别是经历了08年的漫长寒冬，不少富人特别是私营企业主最关心的问题变成了：“公司就是我的全部，要是我倒了，公司倒了，什么都会倒，甚至家！怎样防范这样的风险呢？”于是保险成为一种最合理的商品，因为保单能进行债务隔离。一旦公司出现风险，即使房子、车子都被追偿，保单也是可以保留、不被追偿的。
很多的富裕客户花大把的钱购买分红险、万能险的理由很简单，就是：“就算是公司倒了，我倒了，购买的保险储蓄账户的钱还在，不能拿去抵债，还能让家人衣食无忧”
了解平安金裕人生两全保险（分红型）>>了解平安世纪同祥终身寿险（分红型）>>
财产合理合法的转移
“富二代”是目前社会比较关注的群体，他们凭着父母勤苦起家赚取的巨大财富，过着万事不愁的生活，开豪车、约会明星是家常便饭，很多人在享受了安逸的生活后不愿意接受父辈的企业，认为做生意不是自己的兴趣，也不愿意像父辈那样每天工作16个小时去赚取辛苦钱，于是他们的生活态度就成了做父母的心病。
金女士就是一个忧心忡忡的妈妈，她自己是一个企业的老板，先生是一家知名证券公司的营业部老总，两夫妇每年收入可观，家里什么都不缺，唯有一个宝贝儿子比较头疼，儿子现在在英国留学，已经大学毕业，但既不喜欢自己的企业，也不喜欢炒股票，只是在国外游荡，而且花钱如流水，金女士就非常担心。但同时她也检讨一下自己，当年她创业起早贪黑，没日没夜的工作，儿子都顾不上，只好丢给亲戚照顾，每次一回想金女士就觉得愧疚难安，所以她对儿子一直比较宠爱，不愿意让儿子去干不喜欢的事情，所以金女士现在唯一要做的事情就是想办法把自己和老公的钱以合理的方式留给儿子，不能一次全给他，免得挥霍一空，日后受穷，只好考虑比较细水长流的办法，所以保险就成了可执行的选择。
金女士和先生都私下为儿子买下了高额“大单”。这份大额的返还型寿险年缴费逾百万元，缴费期长达20年，但却能提供受益人儿子至88岁的保障。几年后，保险公司就开始分年给付，一直到88岁。这样安排，既不需要担心子女把钱一次挥霍掉，又能保证他有一定质量的生活。算是解决了金女士的心病。
像金女士这样买高额保险给儿子的富裕客户不在少数，很多人都承认保险是他们在国内能实现财产合理、长期转移的唯一手段。了解平安智盈人生终身寿险>>
规避个人健康与生意的风险
此外，由于富人多半是家庭以至家族的顶梁柱，他们的健康关系到整个家庭生意的健康运作。一旦这些富人意识到保险可以帮助他们摆脱长久以来的困扰他们的忧虑，他们多会毫不犹豫地数钱，为自己买下数额高昂的人寿保险。
特别是私营业主一类的高收入人群，他们是最忙碌的一群人，每天几乎平均工作12个小时以上，大多透支精力和体力，加上生意场上难免应酬，职业习惯导致的应酬性吸烟、饮酒、熬夜、危险运动等也使得不确定因素多，意外风险较高。加之近来频频出现的对富裕者及其子女的绑架等恐怖活动，所以很多人也选择了保险来化解健康、意外的风险，甚至很多人专门为自己和家庭成员买了高额的针对绑架的保险，以防止意外的发生。
其实富裕家庭和平常家庭一样，会面临各种突发的风险，钱多事多也会使得他们有更多的需要，而保险作为一种有效的理财工具，除了帮助他们分散风险外，还能帮助们找到合理的避债渠道和传承财产的工具，有了这些理由，保险也就成为家庭必备品了。
