我相信很多人在销售保险的过程中都会遇到类似情况，那就是50几岁的客户，担心自己的医疗问题，想要投保重疾险，或是子女担心父母的医疗问题，想为父母投保。但是这个年龄段的客户投保通常会遇到一个严重的问题，那就是保费倒挂。何为保费倒挂？保费倒挂就是在缴费期满后客户所交保费甚至会超过保额。遇到这种情况，很多业务员都会建议客户不要买重疾险了，理由是不划算。然后为客户推荐一些投资理财类的险种。站在客观的角度看，这个年龄段的客户到底有没有必要购买重疾险呢？
我们先来思考一下，何为保险？保险为什么会存在？保险之所以会存在是因为存在风险不是吗？有风险就需要对风险进行管理，风险管理又分为控制型风险管理和财务型风险管理。在控制型风险管理技术中又分为避免、预防和控制。在财务型风险管理中又分为风险自留和风险转移。我们来以我们的健康风险打个比方。人的一生中总会存在健康隐患，这是不可避免的。所以在控制型风险管理技术中，人们通常会采用预防和控制的形式。例如人们会采用健康饮食、锻炼身体、注射疫苗等来预防。当风险发生时人们会通过医疗手段来治疗进行风险控制。那么保险是什么呢？保险是属于风险管理方法中财务型风险管理方法。一般的小毛小病我们可以通过风险自留的方式，因为那对我们的家庭财务不会带来太大的影响，但是当重疾发生时呢？动辄十几万甚至几十万的治疗费用几个家庭能承担的起？即便能负担的起，我们的正常生活会不会受到影响？当类似风险发生足以改变我们的生活时，就需要做风险转移了。保险就是风险转移的一种方式。我们通过保险将风险转嫁到保险公司，当风险来临时不至于影响到我们的正常生活，这是保险存在的最根本的原因，但是我们很多同仁在销售保单的时候都忘记了这一点。
我们回到主题，当发生保费倒挂时我们还需不需要保险？很简单，当发生风险时会不会对客户家庭的正常生活产生重大影响？客户通过风险自留不会使生活发生很大的改变，那就没有必要购买，因为风险转移也是需要成本的，年龄越大成本越高。相反，如果风险发生时，客户承担不起呢？答案就是需要。也许很多客户都会不理解，很多业务员也会顺应客户的思想来引导。“我交了十几年的钱，最后赔偿的还没有我交的多，我干嘛还要投保？”我们来思考一个问题，一定是我们缴费期满后才会发生风险嘛？如果是，那也不需用投保了。问题的关键就在于我们不知何时发生风险，我们的健康基金还没有准备好，通过保险就可以使我们从投保第一年就获得保障，通过保险就可以使我们或者我们的子女可以从容的准备我们的健康基金。即便我们在缴费期没有发生风险，但是保险公司为我们或我们的子女争取了时间不是嘛？试想一下，但我们患重大疾病需要很高的治疗费用，我们暂时筹集不到那么多的资金，医院会让我们先治疗再缴费嘛？我们的身体会给我们足够的时间让我们来准备治疗费用嘛？
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保险知识，忘交保费是否可续交？
@问题：董女士，重庆人，购买平安人寿的商业险。已交保费11年，因忘交保费，是否可以续交？
E回复：平安人寿青岛分公司
董女士的保险涉及到两个问题：1、户口所在地在外地，以往保费也在外地支付，青岛是否可以续交？2、保费支付已过时效期，是否可以续保？目前，平安人寿的保单是可以在异地办理复效的。客户可拨打保险公司电话，提报保单号进行保单状态查询，确认该保单是否有效，如无效，是否仍在两年的复效期内。如符合条件，董女士即可带身份证等有效证件到当地客服中心办理。
有很多消费者在购买保险后因不注意保单缴费期，而忘交保费。为此，平安人寿的客服工作人员支出以下几招：
招数一：宽限期内及时补交
一般情况下，在分期缴费的人寿保险中，如果投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费，在宽限期(通常为60天)内保险合同仍然有效。这期间如果发生保险事故，保险公司仍将进行赔付，但要从保险金中扣除所欠的保险费。所以要充分利用宽限期，进行补救，否则，逾期未缴纳保险费的保单将自动失效。
招数二：垫缴保费
很多保险公司的投保单上，都有“保险费过期未付选择”一栏，通常设有“保费自动垫缴”和“中止合同”两项。一旦选择“保费自动垫缴”，当投保人超过宽限期仍未交保费时，就会由保单的现金价值来垫缴当期保费。
招数三：申请复效
在过了缴费期保单失效后，可以通过做保单复效来使保单继续有效，但停效期已满两年的保单是不能办理复效的。如果办理保单复效手续时，被保险人身体健康状况发生变化，可能无法办理保单复效。经保险公司核保同意，缴清失效期间的保费及利息，可恢复保险合同效力，但保单失效期间发生的保险事故不列入索赔范围。
保险知识，忘记交保费是否可续交？
@问题：董女士，重庆人，购买平安人寿的商业险。已交保费11年，因忘交保费，是否可以续交？
E 回复：平安人寿青岛分公司
董女士的保险涉及到两个问题：1、户口所在地在外地，以往保费也在外地支付，青岛是否可以续交？2、保费支付已过时效期，是否可以续保？目前，平安人寿的保单是可以在异地办理复效的。客户可拨打保险公司电话，提报保单号进行保单状态查询，确认该保单是否有效，如无效，是否仍在两年的复效期内。如符合条件，董女士即可带身份证等有效证件到当地客服中心办理。
有很多消费者在购买保险后因不注意保单缴费期，而忘交保费。为此，平安人寿的客服工作人员支出以下几招：
招数一：宽限期内及时补交
一般情况下，在分期缴费的人寿保险中，如果投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费，在宽限期(通常为60天)内保险合同仍然有效。这期间如果发生保险事故，保险公司仍将进行赔付，但要从保险金中扣除所欠的保险费。所以要充分利用宽限期，进行补救，否则，逾期未缴纳保险费的保单将自动失效。
招数二：垫缴保费
很多保险公司的投保单上，都有“保险费过期未付选择”一栏，通常设有“保费自动垫缴”和“中止合同”两项。一旦选择“保费自动垫缴”，当投保人超过宽限期仍未交保费时，就会由保单的现金价值来垫缴当期保费。
招数三：申请复效
在过了缴费期保单失效后，可以通过做保单复效来使保单继续有效，但停效期已满两年的保单是不能办理复效的。如果办理保单复效手续时，被保险人身体健康状况发生变化，可能无法办理保单复效。经保险公司核保同意，缴清失效期间的保费及利息，可恢复保险合同效力，但保单失效期间发生的保险事故不列入索赔范围。
保费倒挂，给爸妈买保险，请按照这篇文章来！
最近，有朋友咨询小编：想给我爸我妈买份保险，可能找了一大圈，翻了各个保险公司的产品，都没找到合适的，是不是就不想卖给老年人啊，就没几款产品啊，很忧伤，小编能不能给点意见？
其实，这个问题显而易见就是老人的投保问题。很多人和这位用户一样觉得父母年纪大了，患病风险增加，需要为他们购买保险，甚至有些人是在父母生病后，才着急忙慌地为他们选购买保险。在这些情况下，对保险的需求更为急迫的同时，我们会发现老人能购买的产品实在太少了！
要知道，保险公司是需要盈利的，所以面对有风险的人群一般有两个态度：要么不保，要么加钱，而这个人群中大致分为病人和老人。
所以，面对这种情况，你知道保险公司到底有多嫌弃老人投保吗？小孩和成人的保险产品市场竞争很厉害，而且经常会有新产品出现且产品的保障内容也更需求化和针对化；然而你找老人的保险，会发现，只有那么几款，还是老产品。所以给老人买保险还真不是你想买什么就买什么，想买多少就买多少的。
通常，我们购买保险时的逻辑投保顺序：谁风险高，保谁（但这个不是正确投保的顺序哦，点击文字查看投保的正确顺序），但保险公司的保障原则是：谁有风险，不保，想保，加钱！
因此，老人选择保险产品，首先就有两大门槛：
年纪大了，身体多少带有损伤或小毛病，健康告知过不了
保额低，保费高，杠杆比很低，有的甚至出现保费倒挂！
老人到底应该怎么投保保险呢？
以50岁把成人和老人分开，把50岁以上的老人，分为以下几个阶段解说：
50-55岁；56-65岁；66-80岁；81-85岁；85岁以上。
50岁以下的人群，可以按照小编之前写的成人投保保险方式购买即可（重疾+定寿+意外+医疗险）。
现在由于很多重疾险的保障年龄在55周岁左右，所以50-55周岁的人群，小编还可建议重疾险+医疗险+意外险组合的。
比如弘康健康一生A款和百年康惠保这样的重疾险，55岁的人群都是可以买的，但就是保额相对低一些。
这里小编要提醒一点，在购买重疾险时，千万要注意保费总和和保额的关系，如果出现保费倒挂，就不要买了！
所谓保费倒挂，就是保费总和>保额，这样我们用更多的钱买了比花钱更少的保额。
可能会有人问小编，为什么这个年龄段不能购买寿险呢？
小编查了相关寿险产品的投保年龄大约都在50周岁，即使50周岁以上的人群能够购买，也大部分会出现保费倒挂的现象，所以小编直接就没说，也不建议购买。
56岁-65岁的人群，重疾险基本上是买不了的，可购买老年防癌险（根据年龄看是否符合）+医疗险+意外险组合。
66岁-80岁的人群，只能购买老年防癌险+意外险。
81岁-85岁的人群，只能购买意外险，而且产品少之又少，基本没有，需要自己好好扒扒。
85岁以上人群，小编没找到产品，所以也意味着不能买了。
老人购买重疾险方面，需要注意保额和保费的关系，如果出现保费倒挂，就不要买了。至于其他方面的保障额度、疾病种类、保障项目等，根据自己的实际情况走，由于可选的产品并不多，建议多做功课，以防出现问题。
购买老人防癌险方面，如果选择1年期的防癌险，可特别关注一下，是否保证续保？如选择长期防癌险，可特别关注一下除了癌症保证金之外的其他保障项目，比如：身故保障金，绿色通道等等。
购买医疗险方面，仍要注意的是保证续保以及明年续保是否需要再次体检等问题；在保障项目上，可选择疾病门急诊和有住院津贴保障的医疗险。
购买意外险方面，除了建议附加含意外住院津贴保障之外，最好包含意外骨折住院津贴保险金和意外骨折疗养津贴保险金等骨折方面的保障。当然，如果老人经常性乘坐公共交通工具，还需特别注意交通工具意外险。
小编·小结：
根据买保险的投保顺序原则，不是先保风险最高的，而是谁的身价高，谁是收入来源，对家庭贡献大，先保谁。这里面没有感情和道德因素，只有市场考量。买保险的顺序应该是先成人，然后孩子和老人。
所以建议把给老人买保险放置在最后，最好先给自己和家庭经济支柱配置上，再说其他人。对于给老人买保险价格一定不便宜，这点要有心理准备。
对于孩子和成人如何购买保险的文章，小编已全部说过，大家可以点击相应文字了解下。
所以，不管买什么保险，我们总是希望获得更多保障，所以有些特殊需求的老年人，一定要在购买前说出来，再进行保险配置。
保险知识，工薪族是否需要买保险呢？
买保险来提高家庭风险防范能力转移风险，从而做到有备无患。
在日常生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得那是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。但是，理财专家却不以为然，中大金融个人理财研究中心副主任毛丹萍博士指出，理财不是有钱人的“特权”，而是每个人都需要。只要安排得当，“工薪族”家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。
保险与理财密不可分
专家指出，个人理财规划是通过对自己财务资源的适当管理实现人生目标的过程，对赚回来的钱和未来赚回来的钱做合理安排，科学客观制定一整套互相协调的计划。所以，从这点来说，有钱与没钱根本不是个人理财规划的标准。
据悉，保险作为一种保障计划以及在子女教育规划、养老规划的不可替代性与其他理财工具具备攻守平衡的互补性，因此在个人理财占据重要位置。我们为什么需要保险？很多人抱着避免意外事故的发生而去买意外险，防止疾病侵袭而去买重大疾病险。其实，这个买保险举动并没有错，但他们却弄错了买保险的真正原因。
专家认为，风险事故、疾病是通过买保险避免不了的，但买保险是为了防止生活中发生各种不确定性的波动而给自己以及家庭带来的财务危机，所以买保险其实就是一种理财，一种对生活的财务规划。工薪家族不仅要买保险，更要会买。
工薪家族更需购买保险
重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，对于工薪家族在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。
因此，专家建议：选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10%为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。
小建议工薪家族投资需谨慎
对于工薪家族来说，薪水往往不高，经不住“大出血”，因此，在投资之前首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率，要基本了解不同投资方式的运作，对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。
因此，工薪家族每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、货币市场基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可积少成多。
保险知识汇总，未续缴保费是否自动退保？
案例：王先生两年前投保了几份寿险，其中有1份年金保险。去年他决定放弃这张年金保险保单。9月份保单到期应续缴保费之时，他没有继续交费，认为这样就意味着保单自动终止。不久保险公司给王先生寄来了保费催缴通知书。由于事务繁忙，王先生拖到保单过期快3个月，才以书面形式提交了退保申请。办理过程中，王先生得知，根据保单上自动垫缴保费的约定，这份年金保险的现金价值已经扣除700多元，作为这3个月以来的保费。王先生有些困惑，他来信询问，保单的两个月宽限期是否也要收取保费？保险公司用现金价值垫付保费，为何他没有及时拿到发票收据。
点评：王先生对退保的手续不够了解，因此他采取了消极的不续缴保费的方式，而不是及时主动地提出退保。
针对投保人在缴费时期可能有现金紧张，一时难以筹集保费的情况，目前各家保险公司都设定了60天的缴费宽限期。在宽限期内，保单依旧有效。如果投保人不幸遭遇保险责任范围内的事故或患病住院等，保险公司也会给予相应的赔付金。由此可见，宽限期内若投保人没有提出退保，保单将依旧生效，因此这段期间也需收取相应的保费。
若决定不再续保某份保单，建议投保人及时主动办理退保手续，将保费更有效地投入到调整后的保障计划中。此外，王先生购买保险时，在“保险费过期未付的选择”处，选择了“以现金价值自动垫缴保险费”。“自动垫缴”方式是为了避免投保人忘记及时交费、防止保单失效的一种便利服务。不过在这个过程中，用以垫缴的现金价值是默认作保险公司“借款”给投保人、再代替投保人缴纳保费的过程，类似于常说的保单贷款功能。
因此现金价值垫缴保费不同于一般意义上的缴付保费，只有在王先生作出最终决定，是退保还是续缴保费之时，才能结算垫缴的保费及相应利息，并开具正式发票。
