保险知识，定期寿险越早购买越好嘛？

定期寿险，无疑是绝大多数投保者会购买的第一份保险。寿险，自然是越早投保越好，但往往人们不知道该如何正确投保定期寿险?定期寿险是一种消费型保险，保费低，保障高，对于中低收入并且保障需求强烈的人群来说比较适合购买定期寿险，以达到一定时期内的保障需求。但是定期保险产品琳琅满目，挑选那一款合适呢?投保人需要慎重对待。定期人寿保险(以下简称定寿)，即在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金;如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。由此可见，定寿只保合同期内身故，不保生还。一位寿险公司产品部负责人指出，定期人寿保险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。但保险公司为了吸引客户，多数将定期人寿保险产品设置较高的保障。对于低收入者，该负责人建议，若想购买寿险最好先买定寿。据了解，定寿保障期限一般从几年到几十年，投保人可根据自己的保障需求自行选择，也可自由选择缴费期限。对于收入不高的投保人而言，在一定程度上减轻经济压力。多数保险公司的定寿还可按规定延长保障期限，这就有利于低收入者在未来有了一定经济基础，可提高保障额度或由消费型寿险升级为储蓄型寿险，以致未来保险期届满仍生还能领取不菲的保险金。随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定寿无法满足投保人更高的保障需求，一些投保人希望在期满前将定寿转换为终身寿险。为此，保险公司为投保人设计了可续保和可转换两个重要条款。保险专家指出，可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定寿，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定。可转换条款是指投保人可以将定寿转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明，保费只能按事先约定的保险费率收取，不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。因此，低收入者在投保定寿时最好明确该产品是否有可续保和可转换条款。

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保险知识，健康还是越早规划越好

25岁的小陈可以说是彻头彻尾的社会“新鲜人”(初入社会的大学毕业生)，一年前大学毕业后开始在一家企业从事行政工作，工作稳定，收入马马虎虎，刚够承担自己的各项生活开支，有时候偶有剩余。

由于周围的同事很多人保险意识较强并买了保险，潜移默化下小陈也给自己买了一份医疗险，从此，他便觉得健康有了保障，可以高枕无忧了。最近，小陈结识了一位友邦保险的营销员，他觉得此人态度诚恳、专业知识丰富，便让他给看看自己购买的保险是否合适。

经过审核，友邦保险营销员发现小陈所购买的保险保障非常有限，只涵盖了意外和医疗。虽然对于小陈这样初入社会的大学生而言，这些是最基本的保障，但由于没有涵盖大病保障，可以说，目前的保障是不完善的。由于空气污染、饮食结构变化等原因，我国重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势，近年我国癌症发病率上升了69%，死亡率增长了29.4%。随之带来的就是巨额医药费的支出，恶性肿瘤治疗费用10万-30万元；心肌梗死早期发现治疗5万元；血管复通手术10万元；脑中风后遗症8万-10万元等。此外，友邦保险公布的2009年全年理赔数据显示，31-50岁是重大疾病赔付较集中的年龄段，在所有的重大疾病理赔案例中，恶性肿瘤是导致重大疾病赔付的最主要原因，占总理赔数量的77%。

由于小陈初入社会，收入低，抗风险能力较弱，他能有为自己购买保险的意识值得鼓励，但在拥有意外和医疗保险基本保障的情况下，如果适当购买一些涵盖重大疾病保障的保险，就可以使保障更加全面。由于小陈年纪轻，此时购买重大疾病类产品不但可以以较低的保费换取较长时间的保障，也可避免在罹患重大疾病情况下因高昂的治疗费用给家庭带来负担。

在小陈的建议下，友邦保险保险营销员根据他目前的收入状况、已有保险保障和实际保险需求，为他推荐了一款友邦保险最新推出的“友邦全佑一生‘五合一’疾病保险”，这款产品集重大疾病保障、疾病终末期阶段保险金、老年长期护理保险金、全残保险金及身故保险金于一体，投保年龄为18至55周岁，可以终身提供保障。

友邦营销员介绍说，此款产品可以满足小陈身故保障和重大疾病保障的需求，而且保费较一般的重大疾病保险要低一些，非常符合他的需求。营销员根据小陈的经济实力，为他选择保额18万的保险计划，缴费至59岁，可以选择按月缴费，每月只需缴纳324元，既不影响目前的生活，而且可以拥有足够的保障。以后小陈可以根据收入的增加和经济承受能力的提高选择加保、购买养老等保险，使自己的保险保障更加周全。

据介绍，“全佑一生”的最大特色即是长期护理保障。如被保险人在60周岁后因疾病或其他原因被认定为完全丧失自主生活能力，无法独立完成穿衣、如厕、洗澡等六项基本日常生活活动中的三项，且该状态持续180天以上，可以在被认定后按月领取等同于1/120保险金额的老年长期护理保险金，最多可连续领取120个月。

此外，疾病终末期阶段保障亦是此保险的亮点之一。有数据表明，人一生在健康方面的投入中，60%至80%是花在了临终前的一个月治疗上。一些慢性疾病尤其是癌症、中风等，除了早期的高额治疗费用，到了终末期的治疗费用更是令许多家庭苦不堪言，最终人财两空，然而，该产品的疾病终末期阶段保险金可以弥补在疾病治疗末期的高额费用。

保险知识，新婚夫妇越早理财越好

例

孙先生在沈阳一家汽车销售公司做销售工作，其妻子是某广告公司的会计，两人月收入加起来有4000元左右。他和妻子是今年6月结的婚，结婚前，两人贷款买了一套近100平方米的房子。

婚后，由于孙先生夫妇每月要偿还1000元的住房贷款，再加上两人对家庭的各项支出没有任何规划，每月的工资几乎就没有剩余。

对此，打算三年内要孩子的孙先生夫妇十分苦恼，“真不知道要是以后有了孩子，日子要怎样过。”

诊　断

很多刚刚步入婚姻殿堂的人都有跟孙先生相似的经历，婚前筹备、婚礼举办、蜜月旅行之后，开始了二人世界的生活。而此时面对的不仅是柴、米、油、盐等基本层面的问题，还要为将来购房、生儿育女的支出而伤神。因此，理财规划师提醒新婚夫妇，应尽早进行理财规划，多花些心思商讨两人组成家庭后的理财大计。

处　方

在进行理财规划前，首先要计划好每月两人收入支出后的净结余，不要因刚结婚而在消费方面大手大脚，从而出现负结余。由于家庭是刚刚组建起来的，家庭的硬件很齐备，因此新婚夫妇只要控制一些不必要的消费支出，每月结余在月收入的40-50％应该问题不大。孙先生一家除去每月还房贷1000元，还有近3000元的剩余，每月结余在1200元-1500元是很容易做到的。

这样，只要保留月生活支出的3-6倍作为临时应急资金，其余的资金就可以进行理财投资规划了。像孙先生这样打算三年内要孩子的新婚夫妇，着手准备孩子的抚养及教育费用是当务之急，此时的投资最好是以稳健为主。抚养和教育孩子是一项长期的事情，因此适合用定投方式来积累孩子的教育基金。随着孩子的逐渐长大，孩子的教育基金可以分两个阶段进行投资，前一个阶段可以采取一些积极的投资组合追求较高的投资收益率，后一个阶段可以采取一些稳健的投资组合来追求稳定的收益增长。