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保险知识,养老规划越早越好

2020-09-23
保险越早规划越好 养老保险知识 孩子越小规划保险越好

朋友,你未来的养老准备好了吗?看到这一问题,相信很多人会感到茫然,因为我们都有一个共识:我们还年轻,养老还远着呢!时代在发展,养儿防老已经不现实,要有一个“夕阳无限好”的晚年生活,少不了年轻时的理财规划,除了社保,购买商业保险就是一个储备养老金的最有效手段。

放眼未来,我们的生活变化莫测,但有一件事不会改变,那就是终有一天你会变老。

当我和几个二十多岁的朋友相聚在一起,吃饭聊天。很多人都是时下流行的月光族。席间一个朋友问我,你想过规划自己的养老金吗?在场的朋友愕然。对啊,养老,我准备好了吗?

现在,越老越多的人意识到养老金的重要性,也慢慢开始规划自己的养老金。其实不难理解,也许我们不会生病、也许我们不会发生意外,但衰老却是一个必然。现在很多有一定经济基础的人,生活水平在一般水平之上,让这部分人过以前资金紧张的日子不现实。

《圣经》中有句话,当你拥有时,上帝会不断给予你,而当你没有时,连你最后一点也会被夺去。养老金规划好比登山,60岁是山顶。越早规划,我们想达到山顶自然越容易。从25岁开始爬,每天只需要爬几阶。而如果55岁才开始爬,每天需要爬几百阶。

当今中国社会制度的改革、子女生活的负担,使我们清晰认识到指望儿女为自己养老是不现实的,老旧观念需要改变。真正有品质的老年生活只能是靠自己。所以我们应该在年轻时早准备早投入,年老时就可以有充足的生活保障,从而度过一个“夕阳无限好”的晚年,同时也是给子女减轻负担的方式。

养老金规划有4项重要原则:

首先,体现在它的安全性。简言之,养老金要保证它不会减少。

其次,体现在它的持续性。养老金要保证从60岁以后都可以得到,一直持续,不能说活到80岁就得不到养老金了。

再次,体现在它的增长性。养老金不能越拿越少,越活越穷。客观情况,随着年龄的增长,我们的医疗费用是增加的。

最后,我们的养老金形式一定是现金,不能是替代物。

案例一:

张先生,32岁,某部门经理,有社保和补充医疗,年收入20万元左右。

张太太,31岁,公务员,年收入10万元左右。

家庭中育有一5岁儿子、有4位退休老人,现有住房贷款40万元。夫妻二人工作稳定,事业处于上升期,经济状况日渐提升。希望退休后能够充分享受退休时光,同时担心遇到大病或意外使家庭处于被动状况。

理财师建议:

夫妻二人属于家庭支柱,老人、孩子、房贷等责任重大,不容“闪失”,应选择安全稳健的规划方式。由于目前房贷、育儿、家庭开支较大,规划分两步走,首先,需建立高额保障,避免意外疾病风险打击,待资金相对充裕再进行追加以备充足养老金。

推荐保险方案:

鸿祥两全型养老保险+万能型终身寿险+附加提前给付重疾保险+附加意外伤害

方案利益说明:

以张先生为例,年存保费1.23万元,存30年。

前期按期储蓄,以求专款专用;后期稳定领取,保证越领越多。

30岁至60岁为资金积累期也是高额保障期

拥有高额责任保障40至100万元身故保障,呵护家人;

拥有21万元重疾现金提前给付,规避重疾风险;

拥有30万元至60万元伤残烧伤现金补偿,规避意外风险对收入中断的影响;

拥有保费豁免功能,若发生重疾赔付,豁免所有保险费,基础养老金不变,保证继续领取;

拥有灵活权限,资金充裕时随时可追加;如遇短期资金困难,可降低或缓缴部分但保障不变;保额可调整,因需赋形,自主掌握。

60岁开始为养老金领取期

拥有11种领取方式,可一次性或按年按月等领取,60岁时按需而定。

方式一:基础账户,60岁起按月领取1800元,直至终身。

方式二:灵活账户,60岁时248537元;70岁时375829元;80岁时554106元;

至80岁时累计可领取120万元。

(提示:收益为保监委核准预测,中档水平)

案例二:

王夫妇是丁克族,年龄都是28岁,均是外企部门经理,事业稳定、年薪20万元。

夫妻俩人各有一辆车,有房贷40万元,股票、基金投资30万元左右、储备资金少、开销大。

理财师建议:

丁克家庭负担轻,未来也无大开支,花钱随意性强应适当控制节流,需进行养老资金积累强制储备,确保晚年生活品质,打好未来养老基础。

推荐保险方案:

钟爱一生养老险+重疾提前给付

方案利益说明:

以王先生为例,年存20599元,20年缴费期,红利选择缴清增额,60岁时领取。

30岁至60岁为保障期

拥有至少20万元人身保障承担房贷一半责任;

拥有20万元重疾现金提前给付规避健康风险;

拥有豁免功能,若发生重疾给付后保费全部豁免,所有利益不变。

养老金领取期

60岁时可一次性领取,也可按年或按月定期领取,可领至100岁;

60岁至80岁为保证领取期,3093元/月起,每3年递增6%,保证领取869275元;

88岁时祝寿金20万元现金,锦上添花;

至88岁累计可领取170万元,至100岁累计可领取244万元。

(提示:收益为保监委核准预测,中档水平)

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养老金,养老金:筹措越早越好


如果现在每月的基本消费为1000元,假设每年物价上涨率5%,年利率3%,那么,退休时每月基本消费约3386元,退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。

过去10年,工资增长了五六倍,医疗、住房、生活必需品等的价格却上涨了数十倍。如果单凭工资、储蓄等较低的收益,未来生活的需要将无法满足,尤其是退休后生活水平将显著下降。那么,我们该如何未雨绸缪,解决"寿命比钱长寿"的问题?

日前,在《广州日报》与信诚保险公司共同主办的养老理财讲座上,暨南大学经济学院副教授、广东省保险学会理事陈鹭先生,美国百万圆桌会会员、杰出的保险及理财规划师温婉儿女士为广大市民提供了专业的养老规划建议。

建立"投资养老"的观念

陈鹭副教授指出,过去10年,工资上涨的速度远追不上部分物价上涨的速度,如果市民中青年时期不为将来的养老积累必要的资金,很可能会出现入不敷出的情况。据介绍,从1998年至2004年,我国平均工资的年增长率在8%~12%之间,1988年开始医疗费用的年平均递增却超过了20%。而近10年来,水电燃气这些生活必需品的价格更是上涨了92.9%。

另据调查,大部分居民还是指望依靠子女及社会作为未来养老模式。对此,陈鹭提醒市民,"养儿防老"已成为过去,社会养老保险的保障有限,市民的养老观念应转变为"投资养老"。

那么,退休养老金要多少才够?温婉儿女士举了一个简单的案例:王先生现在的年龄30岁,估计退休年龄55岁、退休后将再生活25年,则现在至退休还有25年。如果现在每月的基本消费为1000元,假设每年物价上涨率5%,年利率3%,那么,退休时每月基本消费约3386元,退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。

对于何时开始准备养老金最合理,温婉儿表示,养老金筹措越早越好。像上例中王先生的情况,如果现在开始储蓄,每月应储蓄的金额约为2275元,但如果10年后才开始,每月则需储蓄金额4459元。

"如果想在将来保证甚至提高自己的生活水平,还得在社会养老保险的基础上投保商业性养老保险。"陈鹭进一步强调。

保险知识,定期寿险越早购买越好嘛?


定期寿险,无疑是绝大多数投保者会购买的第一份保险。寿险,自然是越早投保越好,但往往人们不知道该如何正确投保定期寿险?定期寿险是一种消费型保险,保费低,保障高,对于中低收入并且保障需求强烈的人群来说比较适合购买定期寿险,以达到一定时期内的保障需求。但是定期保险产品琳琅满目,挑选那一款合适呢?投保人需要慎重对待。定期人寿保险(以下简称定寿),即在合同约定的期限内,被保险人如果因意外或疾病导致死亡,保险公司将按合同规定给付保险金;如果被保险人在保险期届满时仍然生存,保险合同终止,保险公司不再承担给付义务,也不退还所缴保费。由此可见,定寿只保合同期内身故,不保生还。一位寿险公司产品部负责人指出,定期人寿保险是一种消费型保险,与储蓄型寿险相比,在保险金额相等的条件下,其保费要低得多。但保险公司为了吸引客户,多数将定期人寿保险产品设置较高的保障。对于低收入者,该负责人建议,若想购买寿险最好先买定寿。据了解,定寿保障期限一般从几年到几十年,投保人可根据自己的保障需求自行选择,也可自由选择缴费期限。对于收入不高的投保人而言,在一定程度上减轻经济压力。多数保险公司的定寿还可按规定延长保障期限,这就有利于低收入者在未来有了一定经济基础,可提高保障额度或由消费型寿险升级为储蓄型寿险,以致未来保险期届满仍生还能领取不菲的保险金。随着保险需求和经济收入状况的改变,只提供基本风险保障的定寿无法满足投保人更高的保障需求,一些投保人希望在期满前将定寿转换为终身寿险。为此,保险公司为投保人设计了可续保和可转换两个重要条款。保险专家指出,可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检,即可续保一个期限和保额与原保单相同的定寿,但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定。可转换条款是指投保人可以将定寿转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障,而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明,保费只能按事先约定的保险费率收取,不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。因此,低收入者在投保定寿时最好明确该产品是否有可续保和可转换条款。

保险知识,新婚夫妇越早理财越好


孙先生在沈阳一家汽车销售公司做销售工作,其妻子是某广告公司的会计,两人月收入加起来有4000元左右。他和妻子是今年6月结的婚,结婚前,两人贷款买了一套近100平方米的房子。

婚后,由于孙先生夫妇每月要偿还1000元的住房贷款,再加上两人对家庭的各项支出没有任何规划,每月的工资几乎就没有剩余。

对此,打算三年内要孩子的孙先生夫妇十分苦恼,“真不知道要是以后有了孩子,日子要怎样过。”

诊 断

很多刚刚步入婚姻殿堂的人都有跟孙先生相似的经历,婚前筹备、婚礼举办、蜜月旅行之后,开始了二人世界的生活。而此时面对的不仅是柴、米、油、盐等基本层面的问题,还要为将来购房、生儿育女的支出而伤神。因此,理财规划师提醒新婚夫妇,应尽早进行理财规划,多花些心思商讨两人组成家庭后的理财大计。

处 方

在进行理财规划前,首先要计划好每月两人收入支出后的净结余,不要因刚结婚而在消费方面大手大脚,从而出现负结余。由于家庭是刚刚组建起来的,家庭的硬件很齐备,因此新婚夫妇只要控制一些不必要的消费支出,每月结余在月收入的40-50%应该问题不大。孙先生一家除去每月还房贷1000元,还有近3000元的剩余,每月结余在1200元-1500元是很容易做到的。

这样,只要保留月生活支出的3-6倍作为临时应急资金,其余的资金就可以进行理财投资规划了。像孙先生这样打算三年内要孩子的新婚夫妇,着手准备孩子的抚养及教育费用是当务之急,此时的投资最好是以稳健为主。抚养和教育孩子是一项长期的事情,因此适合用定投方式来积累孩子的教育基金。随着孩子的逐渐长大,孩子的教育基金可以分两个阶段进行投资,前一个阶段可以采取一些积极的投资组合追求较高的投资收益率,后一个阶段可以采取一些稳健的投资组合来追求稳定的收益增长。

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