相关推荐
保险知识，定期寿险投保指南
相比健康险、财产险等，寿险最早为人所熟识，同时也是最具群众基础的险种。当然，买好寿险并不简单。
首选定期纯消费类
寿险品种繁多，从时间长短来看可分为定期寿险与终身寿险；从保费是否返还可分为纯消费类寿险和带储蓄性质的返还型寿险；从保额可变上可分为传统的定额保险和诸如万能险、投连险这样的变额寿险。
虽然品种繁多，但是定期纯消费类的寿险依然是投保者的首选。之所以首选定期纯消费类保险，归根到底是为了以尽量少的保费支出获得尽可能高的保额保障，以提高寿险在保障方面的性价比。
终身寿险由于必须针对“人必然死亡”这个局限条件提供赔付，所以保额、保费比往往较低，而且从财务规划角度来看，年轻时收入往往大于支出，现金流为正，所以必须依靠寿险来防范死亡带来的现金流风险，而年老退休后收入一般小于支出，防范现金流风险的意义较小。
此外，纯消费型保险不具有储蓄的特征，因此在相同保费的前提下，可比储蓄型寿险提供数倍乃至十数倍的保额，从而为投保者提供尽量多的保障。
一次性买风险更小
因为是定期寿险，所以投保者可以自行选择保障年限。一般10年、20年、30年这三档是最常见的选择。那么对投保者而言，是应该一次性选择30年的投保期，还是先买10年期待到期后再买下一个10年的呢？
从单纯的产品角度来看，一次性选择30年无疑是最佳选择。目前大多数寿险为了防范投保者的道德风险，一般会对投保首年的保障有额外的限制。若直接购买30年期的，那么这个不完全保障也就是第一年，但若分三次购买10年期保障，就要面临三次各为期一年的不完全保障，显然会增加保障的风险。
当然，考虑到部分投保者手头拮据，只选择保费最便宜的10年期实属无奈，那么为了规避上面提到的“不完全保障”问题，不妨在第一个10年期保障还剩1年的时候，就开始投保第二个10年期，通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。当然，这样的做法缺点是虽然买了三个10年期保险，但实际保障年数仅为28年。
一般而言，保险产品因为条款复杂往往缺乏可比性，选择一款性价比最高的保险不是一件容易的事情。对此，许多保险从业人员往往以“保险没有最好，只有最合适”来解释自家产品相对较高的价格。
但是，作为一款最简单的保险产品，定期无返还寿险除了是否保障全残，以及投保年龄上下限的轻微限制外，并无太大的差别。
全残保障切不可忽略
传统的寿险，均属保死不保生。但对投保人而言，死亡导致收入带来的正现金流丧失固然可怕，由于高度残疾导致失去劳动能力从而带来的长期负现金流其实更为可怕。因此，越来越多的保险公司在它们的寿险产品中增加了对于“全残”的保障，而投保者最好也是选择全残和死亡均有保障的寿险。
什么是全残？一般来说，大体便相当于《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中第一级残疾，包括：双目永久完全失明；四肢关节机能永久完全丧失；咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助，等等。
保险知识，定期寿险和终身寿险的基础知识
近年来随着人们对保险产品的认可度的提高和对自身保障防范意识的增强，各类保障性保险产品受到人们的青睐，特别是性价比相对较高的定期寿险和终身寿险产品更是成为投保人首选的热门保障产品，但部分投保人对选择投保定期寿险还是选择投保终身寿险产品却是一头雾水，迟迟难以作出投保决定，那么作为个体差异性很大的投保人究竟怎样甄别这两类保险产品并从中挑选一款适合自己的保险产品呢？笔者觉得投保人要在两个保障功能比较相似的保险产品中做出正确的决断，就必须明确定期寿险和终身寿险的概念、两者的区别、适合人群等，只有明确了以上问题才能从中选择适合自身的保险产品。
一、定期寿险和终身寿险的基本概念
定期寿险，又称“定期死亡保险”，它提供一个确定时期的保障，如1年、5年、10年、20年，或到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。如果被保险人在规定时期内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存，保险人无给付保险金的责任。“通俗地说，就是有事，保险公司赔付；没事，就当你消费了，不退费也不返还，是纯消费型保险”。
终身寿险则是在定期寿险保障功能基础上，添加了强制储蓄功能，是终身提供保障的保险。一般情况下终身寿险是被保险人生存至100周岁（也有105周岁），便向其本人给付保险金。此“终身”并非绝对“终身”，与定期寿险相比，终身险在被保险人100周岁之前任何时候死亡，保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。被保险人缴付保险费的期限和保险人承担给付责任的期限可以由合同双方协议决定，缴付的保险费可以交至死亡时为止，也可以按约定期限全部缴清所有保险费。
二、终身寿险与定期寿险的区别
终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身，而定期人寿保险保单仅仅是一份保险单而已。由于你只需要支付保户生命保险的费用，而没有储蓄投资其他方面的东西，所以定期寿险相对便宜一些，定期寿险是纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能，其不含储蓄因素，保险公司承担风险责任有确定期限，所以在保额相等的情况下，定期寿险的保费相对终身寿险的费用低廉，并能根据客户自身需要自由选择保险期限的长短，终身寿险和我们曾经介绍过的定期寿险，在费率上的差别比较明显，这是因为两者一个属于可以返本的储蓄型险种，一个则是消费型的险种。
为了便于大家理解，以下我们以相同的保险标的为参考，比较一下定期寿险与终身寿险的费率结构，以同样是30岁男性、缴费期限20年、保额10万元为例。
定期寿险的保险期限如果是20年，那么每年缴纳的保费大约300元左右。而对于终身寿险被保险人来说，保障可达终身，他20年中每年所要缴纳的保费在3,000元左右，甚至更高。由此可见，在背景完全相同的情况下，终身寿险的保费可以达到定期寿险的数倍、10倍乃至更高。
终身寿险的一个显著特点是保单具有现金价值，且保单所有者既可以中途退保领取保金，也可以当保户急需用钱时，在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款，具有较强的储蓄性。
保险知识，定期寿险和终身寿险您知多少
定期寿险适合事业处于起步刚建立家庭者终身寿险适合较高收入人群
定期寿险与终身寿险的区别
定期寿险:提供一个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止如88周岁或100周岁。
在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期间结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。
终身寿险:是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。
终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。
人们在购买人身保险时，面临的第一个问题常常是：买定期寿险，还是买终身寿险？正所谓“适合的才是最好的”，定期寿险与终身寿险在保障、储蓄等功能方面的差异，要求不同投保人群分辨明晰，按需购买。
终身寿险与定期寿险最大的不同，在于其在定期寿险保障功能基础上，添加了强制储蓄功能，具有一定的现金价值，是终身提供保障的保险。一般情况下，终身寿险的被保险人生存至某一高龄时，便可获得保险金。如果被保险人在这一年龄前的任何时候死亡，保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。
专家介绍，相比较而言，在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。而定期寿险费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。
由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险，可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。
因此，投保人可根据自身家庭实际经济条件以及保障需求来选择，这样才能充分发挥保险的保障功能。
定期寿险与终身寿险各自适合的人群
定期寿险:事业处于起步阶段、刚建立家庭的年轻人，若不幸身故，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。
另外，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接影响企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。定期寿险也是个人经商的一种信誉保证。
那些有房贷的人群，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以覆盖这一风险。
终身寿险:如果是在高收入、高成长性行业就职，拥有稳定、较高收入的人群，可以考虑购买。这样，不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能免除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划，体现保险的理财功能。
保险知识，为你区别定期寿险和终身寿险
定期寿险：提供一个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止如88周岁或100周岁。
在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期间结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。
终身寿险：是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。
终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。
人们在购买人身保险时，面临的第一个问题常常是：买定期寿险，还是买终身寿险？正所谓“适合的才是最好的”，定期寿险与终身寿险在保障、储蓄等功能方面的差异，要求不同投保人群分辨明晰，按需购买。
终身寿险与定期寿险最大的不同，在于其在定期寿险保障功能基础上，添加了强制储蓄功能，具有一定的现金价值，是终身提供保障的保险。一般情况下，终身寿险的被保险人生存至某一高龄时，便可获得保险金。如果被保险人在这一年龄前的任何时候死亡，保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。
专家介绍，相比较而言，在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。而定期寿险费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。
由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险，可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。
因此，投保人可根据自身家庭实际经济条件以及保障需求来选择，这样才能充分发挥保险的保障功能。
定期寿险与终身寿险各自适合的人群
定期寿险：事业处于起步阶段、刚建立家庭的年轻人，若不幸身故，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。
另外，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接影响企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。定期寿险也是个人经商的一种信誉保证。
那些有房贷的人群，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以覆盖这一风险。
终身寿险：如果是在高收入、高成长性行业就职，拥有稳定、较高收入的人群，可以考虑购买。这样，不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能免除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划，体现保险的理财功能。
保险知识，你会买定期寿险嘛？
寿险是相对比较传统的险种，按不同的衡量标准，可以细分成几个不同类别，定期寿险与终身寿险。那么，购买定期寿险应遵循什么样的原则？
原则一：首选定期纯消费类之所以首选定期纯消费类保险，归根到底是为了以尽量少的保费支出，获得尽可能高的保额保障，以提高寿险在保障方面的性价比。
由于终身寿险必须针对“人必然死亡”这个局限条件提供赔付，所以保额、保费比往往较低，而且从财务规划的角度来看，年轻时收入往往大于支出，现金流为正，因此必须依靠寿险来防范死亡带来的现金流风险，而年老退休后收入一般小于支出，防范现金流风险的意义就比较小了。此外，纯消费型保险不具有储蓄的特征，因此，在保费相同的前提下，可比储蓄型寿险提供数倍乃至十数倍的保额，从而为投保人提供尽量多的保障。
原则二：最好一次性购买
定期寿险规定，投保人是可以自行选择保障年限的，一般来说，10年、20年、30年这三档是最常见的年限选择。
若单纯从产品的角度来看，一次性选择30年的年限无疑是最佳选择。目前，大多数寿险为了防范投保者的道德风险，一般会对投保首年的保障有额外的限制(不完全保障)。若直接购买30年期的，这个不完全保障也就是第一年，但若分三次购买10年期保障，就要面临三次各为期一年的不完全保障，显然会增加保障的风险。
当然，考虑到部分投保人手头拮据，只选择保费最便宜的10年期实属无奈，那么为了规避不完全保障问题，不妨在第一个10年期保障还剩1年的时候，就开始投保第二个10年期，通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。不过，这样做法的缺点是虽然买了三个10年期保险，但实际保障年数仅为28年。
原则三：不可忽略全残保障
传统的寿险，均属保死不保生。但对投保人而言，死亡导致收入带来的正现金流丧失固然可怕，由于高度残疾导致失去劳动能力而带来的长期负现金流却更为可怕。由此，越来越多保险公司在寿险产品中增加了对于“全残”的保障，而投保人最好也是选择全残和死亡均有保障的寿险。
保险知识，定期寿险越早购买越好嘛？
定期寿险，无疑是绝大多数投保者会购买的第一份保险。寿险，自然是越早投保越好，但往往人们不知道该如何正确投保定期寿险?定期寿险是一种消费型保险，保费低，保障高，对于中低收入并且保障需求强烈的人群来说比较适合购买定期寿险，以达到一定时期内的保障需求。但是定期保险产品琳琅满目，挑选那一款合适呢?投保人需要慎重对待。定期人寿保险(以下简称定寿)，即在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金;如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。由此可见，定寿只保合同期内身故，不保生还。一位寿险公司产品部负责人指出，定期人寿保险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。但保险公司为了吸引客户，多数将定期人寿保险产品设置较高的保障。对于低收入者，该负责人建议，若想购买寿险最好先买定寿。据了解，定寿保障期限一般从几年到几十年，投保人可根据自己的保障需求自行选择，也可自由选择缴费期限。对于收入不高的投保人而言，在一定程度上减轻经济压力。多数保险公司的定寿还可按规定延长保障期限，这就有利于低收入者在未来有了一定经济基础，可提高保障额度或由消费型寿险升级为储蓄型寿险，以致未来保险期届满仍生还能领取不菲的保险金。随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定寿无法满足投保人更高的保障需求，一些投保人希望在期满前将定寿转换为终身寿险。为此，保险公司为投保人设计了可续保和可转换两个重要条款。保险专家指出，可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定寿，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定。可转换条款是指投保人可以将定寿转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明，保费只能按事先约定的保险费率收取，不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。因此，低收入者在投保定寿时最好明确该产品是否有可续保和可转换条款。
定期寿险，定期寿险适合谁 保险专家来支招
近年来，低保费、高保障的定期寿险受到消费者青睐，但并非所有人都适合定期寿险。
定期寿险是指在合同约定的期限内，如果被保险人死亡或全残，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。但如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司无给付义务，也不退还保险费。目前，定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择。
保险专家指出，定期寿险比较适合以下四类人群。
第一，对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种不错的选择；
第二，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接导致企业的正常运转，并会使家庭的生活水平下降。在当今信誉发展时代，定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证；
第三是新兴企业的员工。新兴企业因为尚处于成形阶段，那些对企业的成功起关键作用的员工一旦出现意外，将会给企业带来沉重打击。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具。
第四，定期寿险较适合那些有房贷要还的人群。特别是人到中年，因为疾病身故的也越来越常见。考虑到这样的风险因素，在意外保障之后，可为自己购买保额与房贷额相匹配的寿险。购买定期寿险也是很好的选择，建议其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多。
总而言之，高保障的定期寿险并不是人人都适合购买。对于一些收入较少的年轻人、私企业主、新兴企业员工和需还贷的人群来说，更为适合。
保险知识，该怎么样选择定期寿险和终身寿险
说到定期寿险与终身寿险，留意到各大保险公司有一个很奇怪的现象，就是无论是网上，彩页宣传又或是新险种宣传，均是采用30岁的人用作投保例子，这是为什么呢？
有人会问，保险公司就没有适合20岁的人，50岁的人买的保险吗，为什么偏偏要找30岁的人作投保例子呢？保险公司的思路很好，大多30岁的人事业有初成，刚成家，或许家庭刚生下小孩。就国人的保险意识比较而言，30岁的人对自身的风险认知，个人的保险意识是各年龄层中最强烈的，所以保险公司均以30岁的人作为投保例子，道理不言而明了。这里引出另一个问题，到底是该选择“价廉物美”的定期寿险，还是“终身”这两字发光的终身寿险呢？
首先了解一下什么是定期寿险和终身寿险。定期寿险很好理解，保险期间也就10~30年，有事赔大钱，没事的话所交的保费就当作买了平安；而终身寿险，顾名思义，保险期间就是终身了，就是说这份保险会伴随到终身，直至身故，至少可以拿回保额的钱。
国人的保险意识近几年几乎发展到极致了，听到保险两字，两眼发光，然后问及是否能拿钱，是否有分红，这跟保险公司极力推广终身或两全型的分红险种有关。大家的保险意识是提高了，但是却忽略了保险里面最重要的“保障”两字，有否想过为什么要买保险？
买保险就是为让保险公司为自己分担风险。以一个30岁的人为例，他有稳定的收入，足以支撑家庭里刚出生的孩子，在贷款的房子，两个要赡养的父母……在60岁退休前这30年，至少他可以创造年薪X30的价值。这30年间，所承受的风险也是最大的，因为家里不能承受缺失他而带来的经济损害。这时候，定期寿险起作用了，他可以每年拿出收入的5~10%，确保了未来30年家庭即使在没有他的情况下，保险公司可以依照约定充当他的角色。
那么，又有人要问了，到了60岁，人就不需要人寿保险了吗？答案是需要的，终身寿险就是为一些富翁，企业家等等有钱人而需要的，不仅起到避债和资产传承的作用，而且还能保证准确地把保险金传到指定的受益人手中。
但是终身寿险并不是有钱人的专属玩意，我们普通市民同样需要。人不怕活到老，最怕到老的时候并没有钱花。养老解决之后，重大疾病就是从出生到老都需要面临解决的问题，一份保障到终身无论是重大疾病或是死亡给付的保险才是你真正对家人的呵护。
说白了，定期寿险与终身寿险其实每个人都适用，就是一个搭配问题。市面上保险产品琳琅满目，建议各位多留意关于定期寿险的产品，终身寿险脱下这“终身”华丽的衣裳，最终保险还是要回归到保障。
保险知识，定期寿险的两个注意
近年来，具有低保费、高保障特点的定期寿险受到消费者青睐。重庆保险专家说，定期寿险即“定期人寿保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。因此，消费者在购买定期寿险时应注意以下两个方面。
其一，定期寿险适合中低收入群体购买。“定期寿险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多；定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄。”重庆保险专家说，定期寿险比较适合三类人群购买：一是收入不高而保障需求较高的人；二是事业刚刚起步的年轻人；三是新兴企业的员工。新兴企业因为尚处于成形阶段，那些对企业的成功起关键作用的员工一旦出现意外，将会给企业带来沉重打击。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具。
其二，注意可续保和可转换条款。重庆保险专家说，随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定期寿险无法满足投保人更高的保障需求，因此保险公司为投保人设计了“可续保”和“可转换”两个条款。可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。
保险知识，人寿保险和定期寿险是什么？
什么是人寿保险？
人寿保险是主要以人的寿命为保障对象的人身保险。人寿保险通常以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金的条件。有的人寿保险产品还包括保险合同约定的全残责任。
人寿保险按照保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。
什么是定期寿险？
定期寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。
定期寿险提供一个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止。在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期间结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。
一般来说，定期寿险费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。
由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。
定期寿险比较适合收支节余不多，但要承担较重家庭责任的消费者，例如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人，若不幸身故，其家庭可能会失去主要的经济来源，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。
