理财要做好税务筹划买保险可享受三大税收优惠
“提高个人所得税起征点”、“燃油税、房地产税、遗产税酝酿开征”成为近期炙手可热的话题，因为这些都是关系到广大工薪纳税阶层切身利益的问题。
如果能够巧妙利用税收成本进行个人理财筹划，也许会有意想不到的收获。个人投资者如果不注意相关理财方式的税收规定，将造成个人不必要的经济损失。所以，如何合理避税也成为纳税人投资理财的必修课。
以下几种是常用的利用税收筹划成本方法：
1、投资基金。基金分配中取得的收入暂不缴收个人所得税和企业所得税，而且还免收分红和再投资手续费。
2、教育储蓄。它可以享受两大优惠政策：一是利息所得免除个人所得税；二是教育储蓄作为零存整取的储蓄，享受整存整取的优惠利率。
3、投资国债。个人投资企业债券应缴纳20%的个人所得税，而根据税法规定，国债和特种金融债可以免征个人所得税。因此，即使企业债券的票面利率略高于国债，但扣除税款后的实际收益反而低于后者，而且记账式国债还可以根据市场利率的变化，在二级市场出卖以赚取差价。
4、购买保险。居民在购买保险时可享受三大税收优惠：一是按有关规定提取的住房公积金、医疗保险金不计当期工资收入，免缴个人所得税；二是由于保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，免缴个人所得税；三是按规定缴纳的住房公积金、医疗保险金、基本养老保险金和失业保险基金，存入银行个人账户所得利息收入免征个人所得税。
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保险知识，网上投保优惠多
日本又发地震，7日23点32分左右(北京时间22点32分)，日本东北地区宫城县发生里氏7.4级强烈地震，日本首都东京也有较强震感。
余震未了地震保险何时有解？发生灾难的时候，人们才会想到保险。这个时候它无法改变事实，却能让经历了痛苦的人们不要再因经济窘迫而徒增风霜。日本大规模地震，房屋财产的损失巨大。而财产险中，家财险就是为保障家庭财产在遭受自然灾害或意外造成损失时，及时得到经济补偿而设计的。但是，保险条款对于“自然灾害”有着严格的界定，并不是所有自然灾害都能予以理赔，地震和海啸一般都在免责条款中。一般的财险之所以不包括地震和海啸自然灾害，是因为地震海啸这种巨灾的涉及面和赔偿金额往往超过保险公司的理赔能力。不过，不少保险公司也推出了地震附加险。在购买了家财险之外还可以附加地震险。虽然在地震方面，家财险不能提供保障，但面对各种各样不可预知的天灾、意外，家庭财产险仍是普通家庭不可缺少的。通常一年的保费在百元上下，保额达到10万元左右，家财险的附加险则可以让保障更加全面，包括盗抢、水暖管爆裂等等。私家车也是私人财产，同样可能遭到地震的损坏。目前，车险的免责条款里已说明，因地震造成的车辆损失不在理赔范围内。而所有保险公司的家财险扩展条款里，也都不包括私家车地震保险，这样市民爱车一旦因地震产生损失，目前无法获得理赔。但如因地陷、地裂造成车辆损坏，保险公司会赔偿。此外，由于地震造成高空坠物造成的车辆损坏，如果车主能够出示证明则可以理赔。和地震不同，在车险规定中，海啸造成的车辆损失可以获赔。那么对于我们来说尚且陌生的家财险，在投保的时候又有哪些需要注意的地方和投保技巧呢？购买家财险，首先要避免的是超额投保或者投保不足的现象发生，比如你投保的房屋实际价值为200万元，但投保人只投了100万元，假设发生事故造成了50万元的损失，许多投保人认为应该赔偿50万元。但实际上保险公司赔偿仅仅是50万元乘以二分之一，因为投保没有按足额投保，只将财产总值的二分之一进行投保，所以保险公司也只能按照一半这样相应的比例进行赔偿。其次，选择网络渠道进行投保，也能为投保人带来许多实惠、便捷之处，比如中民保险网，只要轻松几个步骤能就完成投保，与此同时，投保人选择网上投保还能享受超值的优惠，确实是既高效便捷又省钱到家的选择。青岛公积金网站低保者可享贴息优惠
据悉，市民关心的青岛公积金网站《青岛市住房公积金管理中心个人住房贷款贴息管理办法》(以下简称为青岛公积金网站《贴息办法》)已于9月1日正式施行。
青岛公积金网站根据《贴息办法》，青岛公积金网站申请贴息对象须同时满足以下四个条件：①享受青岛市城市居民最低生活保障;②属于住房公积金贷款职工或未曾办理过住房公积金贷款、有尚未结清银行个人住房贷款的住房公积金缴存职工;③所购房屋为借款人家庭唯一住房;④借款人应正常偿还贷款本息，且贴息申请日无逾期贷款本息可享受贴息政策。
此外，青岛公积金网站《贴息办法》规定年度贷款贴息最高额度为3600元，超过3600元的则按3600元贴息，月贴息额最高为300元/月。所购住房面积未超过90平方米的，按规定计算贴息额度;所购住房面积超过90平方米的，按规定计算的贴息金额×90平方米占所购住房总面积的比例计算贴息额度。青岛公积金网站《贴息办法》的执行将减轻岛城低保缴存职工家庭还贷压力，保障居住质量。
申请青岛公积金网站贴息需带齐证件七区五市都设申请点
据了解，2012年上半年青岛公积金网站个人住房贷款贴息申请时间为2012年9月1日至9月30日。根据要求，青岛公积金网站低保职工办理贴息申请时，须带齐以下材料：①《贴息申请审批表》;②申请人及配偶的身份证、户口簿、婚姻关系证明;③城市居民最低生活保障证明;④申请人及其家庭成员的住房情况证明;⑤住房公积金联名卡;⑥核查需要的其他相关材料。办理银行个人住房贷款申请贴息的，还需提供银行出具的申请人还款明细和银行借款合同原件。
青岛各区市公积金住房贷款青岛公积金网站贴息申请地点：市南管理处(山东路2号乙，青岛市政府西南面);市北管理处(汉口路77-6号，城市花园(小区网论坛)小区旁);李沧管理处(京口路47号，百通大厦7-8楼);崂山管理处(海尔路182-8号，半岛大厦5楼);城阳管理处(正阳路205号B座6楼);黄岛管理处(长江东路313号，世纪悦海大厦);莱西管理处(位于莱西市黄海中路8号，莱西宾馆3号楼);胶南管理处(胶南市珠海东路163号，光大商务中心3楼);平度管理(平度市红旗路23号，鼎峰大厦6楼);胶州管理处(胶州市湖洲路238号);即墨管理处(即墨市蓝鳌路788号，德馨大厦三楼)。
保险知识，买车险优惠有门道
“前两天我车发生独立事故，想找保险理赔，可维修人员说维修费太少，如果走保险明年就不能享受优惠了。现在我有点弄不清楚了，到底修车花多少钱走保险才合适？”市民吴女士刚刚自己花150元钱修了车，对于保险理赔和自己出钱维修的问题还是一头雾水。记者了解到，由于保险公司对于车险保费和出现次数挂钩的规定，不少车主也有相同疑问。
保费与出险次数挂钩车辆保险保费的高低与出现次数挂钩，这是车主们都不陌生的一条规定了。昨天，记者就保费的优惠方式向某保险公司做了咨询。车主投保车险分交强险和商业险。6座以下私家车每年应缴的交强险基础保费为950元，根据交强险办法，上一个年度未发生有责任交通事故、或者发生了无责任交通事故的车主，都能够享受下浮10%的费率优惠。连续两年无交通事故能下浮20%，连续三年及三年以上无交通事故能享受到的下浮优惠最大幅度为30%。同时，发生多次和重大交通事故的车主续保时费率会上浮，最大幅度为30%。商业险也有同样的优惠政策，同时如果一年内出险一到两次，那么保费将不再优惠，如果出现三到四次，保费将在原来基础上上涨10%。如果出险五次以上，保险公司将不再为其续保。这笔账怎么算才合适？还以吴女士为例。几天前，她开车时将车底护板撞碎，报了保险公司后到4S店进行维修定损。维修人员在定损后告诉吴女士，护板更换费用是150元。在得知吴女士已经三年没有出险后，维修人员劝吴女士取消此次报案，自己拿150元进行维修。因为这次的维修费用和保费优惠比起来，实在是自己出更划算。据悉，吴女士三年没出险，她的交强险和商业险都优惠30%，基础保费950+3230=4180元，优惠之后一共2926元。如果这次独立事故她报了保险，她将不能再享受商业险30%的优惠。也就是说商业险将从2261元上涨到3230元。这期间的差距将近1000元。如果吴女士不走保险理赔，到了明年省出近1000元的保费，除去这次的150元，还便宜800多元。保险公司工作人员告诉记者，以吴女士所缴的保费来计算，如果是单方责任800元以下，双方责任1000元以下的事故自己维修比较划算，超过了这个限度，报保险公司比较划算。小挂蹭可以自行解决某保险公司的工作人员说，私家车要获得较大的保费优惠，可以选择放弃事故的小额索赔，采取自修或积攒的方式。因为影响保险费浮动的只是赔款的次数，减少次数则可以降低保费。拿常见的挂蹭、划痕来说，普通车辆一次喷漆抛光费用约一二百元，假如车主报案，一年理赔超过2次的话，下年保费可能整体要多支付数百元，还不如自行维修。也可以暂时不修，遇到大事故一起修。网上投保优惠多 购买前需看清条款_保险知识
经常上网的“宅男”阿东发现，现在登录淘宝不仅可以买衣服和家电，还可以在线完成投保手续。据了解，近年来淘宝网聚集了大量年轻市民消费。庞大的消费群体令不少保险公司开拓电子商务渠道。不过，保险业内人士指出，虽然网上保险价格优势明显，但市民购买时仍需注意认清条款和明晰保险责任，避免保险公司因责任免除条款，从而导致不赔付保费的情况。
网上投保最低5元起
据了解，目前采取网销方式的主要是旅游意外险、综合意外险、交通工具意外险、家庭财产险等四类。这些保险保费低廉，投保手续简便。保险业内人士告诉记者，网上投保，市民只要在线填写个人投保信息，点击提交订单支付保费后，就可以完成投保手续。与线下投保不同，线上投保用户能享受到更便宜的价格和优惠。比如可以在线详细对比各个保险公司产品的优劣，价格上更透明。如果市民有投保需求，可在网上货比三家，赢得最优的性价比。另外，记者还了解到，网上销售保险这种新渠道的出现，令保险公司加速推出更多的迎合网民购买的新产品和促销优惠，使线上投保相对而言的的优势更明显。
网售主打意外险车险
网上投保渠道的透明度和性价比令不少市民对这种销售渠道趋之若鹜。但记者登陆淘宝发现，目前网上销售的保险仅有旅游意外险、车险，品种较为单一，在保障方面也显得有很多限制。“有些健康险种有体检要求制约，不能简单网上下单投保。”上述保险业人士称，由于目前险企销售的终身险、投资分红险等险种条款较复杂，需要保险代理人详细阐述和解释，因此难以在网上销售。另外，与面对面以及电话车险的积极营销不同，如何实现投保人需求、信息和保险公司承保政策及监管规定三方信息无缝对接，是网络保险销售的亟需解决的问题。
网购保险提醒：莫因条款冗长而直接忽略掉
记者调查发现，受制于保险产品条款的复杂性，目前还难以在网上直接销售更为复杂的长期寿险等产品。网销产品“简单化”与网销被动营销特点也大有关系。和面对面以及电话车险的积极营销不同，如何实现投保人需求、信息和保险公司承保政策及监管规定三方信息无缝对接，是网销保险的最大壁垒。另外，因为保险产品高度专业化，普通市民从网上购买产品的时候，保险条款不但内容冗长，而且保障责任较为复杂。一些人选择购买时不会全部看完和清楚了解保障内容。因此，网上保险与其他线下投保渠道相比，更容易产生误解和纠纷。对此，不少保险业内人士均提醒，如果市民在网上购买意外险和车险，一定要注意认真查看保险公司的条款和保障责任，避免一旦出现意外，却由于不合符保障条件而拿不到保费的情况发生。
年内未出险 次年私家车交强险可享优惠
目前根据《交强险条例》规定和交强险费率的浮动机制，普通私家车投保交强险，一年的基础费用为950元，第二年私家车续保，保险公司会根据该车在上一年中的交通事故情况和交通安全违法行为，做出相应的浮动。
最低可降到500多元
中国保监会2007年颁布的《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》规定，交强险费率实行与道路交通事故挂钩的浮动机制，对于未发生有责交通事故的，第一年下浮10％，而连续三年未发生有责事故的则可下浮30%。而上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故的，上浮10%，上一个年度发生有责任道路交通死亡事故的，上浮30%。
有人调查发现，不仅极少有公司保费上浮，而且还可以买到在原有价格浮动基础上再打折的交强险。昆明一家名为“一言九鼎”的保险中介的业务员开出低价：上一年度出过险，原价950元的可以降到860元，上一年度未出险，按浮动费率优惠10% ，保单面值855元的可以降到750元，有的三年未出险的部分车型甚至低到令人难以置信的500多元。
而另一家中介公司的业务员则明确表示，对于投保一年且上一年度出过险的5座私家车，该公司仍然可以给出折扣：“我们经营6家保险公司的产品，都邦保险的最低，可以给你760元的价格，而像平安保险则要808元。”
保险代理让利佣金
为什么出过险还能享受折扣？这位业务员解释，他们的折扣，来自于保险公司给他们的佣金。目前，昆明市机动车辆保险信息全部进入“机动车辆联合信息平台”，保险公司可在此平台上对机动车辆管理、交通违法记录、保险理赔记录信息共享，并对部分费率浮动实行统一的行业标准。保险公司购买机动车辆保险，不论交强险、商业险或附加险，均需要通过保险公司登录车险平台进行信息查询、比对和确认后，才能签发保险单。
所以保险公司签发的保单只能是“透明价”，也就是《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》规定的浮动价，不可能额外给出折扣。但保险代理人私低下可以将佣金让利给车主。据其透露，都邦保险的佣金最高，达到25个点，而人保、平安等的佣金在15个点。也就是说，购买一份都邦的交强险，在“透明价”不能有任何打折的情况下，车主仍然能享受到8折的优惠。
汽车保险续保优惠小窍门
有些车主第一年买了车险后没有出险，就不愿意再续保了，或者因为不记得续保时间也没有续保，专家提醒汽车保险续保非常重要，稍有不慎，就会给车主带来不小的损失。其实，给车辆上保险，不仅爱车有了保障也给自己减轻了不少负担，因此，不要让爱车处于“裸奔”的状态，汽车保险续保优惠也是有窍门的。
由于车险费率实行浮动，如果上一年的出险次数偏多，会直接影响到第二年的保险费用。如有的保险公司就规定，被保险车辆出险3次后，保险公司将从第4次事故起，每增加一次保险事故，则在条款规定的免赔基础上增加5%免赔率，在一年内该项免赔最高增加15%。如果车辆在一个年度内频繁出险，交强险还可能上浮，有的公司上浮10%，有的最高上浮15%。
“续保”不能拖
车主要留意每年车险到期的日期，否则车辆在保险过期时出险，那车辆就没有了保障。此外，车主拿到保险单后，一定要格外留心一下保险的起保日期，到期及时续保，免得给理赔埋下隐患。车主不要因为事务繁忙，或是存侥幸心理就不进行续保。如果这一期间车辆发生事故，将由事主自行承担全部损失。理赔多少关乎优惠幅度。
小剐蹭尽量不出险
一些业内人士提供了车险续保的窍门，可获得相对优惠的方法。如对于一些小事故造成的损失可由车主自己承担，因为由于没有或次数较少的理赔记录，明年续保时就可享受低费率优惠。一位10多年车龄的老司机师傅介绍说，一些小的刮刮蹭蹭，不会花费太多的维修费用，可以自己解决，这时就不要通过保险公司理赔，这样可以减少理赔次数。
直接找保险公司续保
此前，保险公司为争夺市场，大幅提高车险代理渠道费率，甚至一度提高到20%、30%左右，因此，许多车主倾向于通过中介投保。而随着去年监管部门加大车险中介市场整顿，车险中介给予车主的折扣也大大减少。
因此，还是提倡车主直接向保险公司或通过电销方式提请续保，避免不良中介的误导，或车辆出险后在黑心中介处遭扩大损失或二次事故；而电销则可节约时间成本，同时可比其它渠道投保费率优惠15%。
在续保时最好向保险公司查询自己车辆出险情况，避免中介机构隐瞒车主，通过二次事故骗赔。
提前投保有优惠
不少车主续保不及时，使得爱车在一段时间处于“裸奔”状态。对此，保险公司负责人表示，“脱保”超过一定期限后再续保可能会面临费率上浮，而提前续保则一般会有一定优惠。如该保险公司车险在“脱保”一个月内续保，保险费率不会上浮；但超过一个月，由于可能带来事后投保的道德风险，因此费率会上浮。此外，“脱保”后再续保还须重新验车，增加了投保手续。
美亚保险有会员优惠吗
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那么，购买美亚保险究竟有哪些好处呢？
（1）可提供保障：保障人们无论何时何地，因任何事故所造成的损害，可避免让自己及依靠他生活的家人陷入绝境，且无需担心本身收入那里的减低或丧失谋生能力。
（2）能完成自己的退休计划：由于医药的进步，人们的平均寿命日益增高，退休后养老金的需要也较过去多，为了在年老时仍能保持经济独立和个人自尊，有计划的提存资金是绝对必需的。
（3）是忠心耿耿的患难之交：因家庭结构的变化，小家庭已占有所有家庭数的三分之一，在大家自顾不暇情况下，对于至亲朋好友所发生的灾害，我们能提供的帮助实在有限，相同的，本身也应有些顾虑。惟有保险，平日只需缴纳有限的费用，灾难发生时却可全力提供帮助。
（4）可作为财产保值之用：本身财产金额庞大，应考虑以保险应付遗产税的问题，否则一生的努力，很可能因毫无远虑而尽付之东流，成为憾事。
（5）可作为工作能力受损的赔偿：因意外受伤无法工作时，保险可提供固定的家庭收入，这是其它收入来源无法处理的一项好处。
（6）可补偿疾病所造成的经济损失：人没有拒绝生病的特权，而明智的人懂得防患未然。疾病并不可怕，庞大的医疗负担才可怕，为自己和家人参加医疗保险是免除重大开支的另一好处。
（7）可作为子女教育基金：利用保险提存教育基金有两大利益：
1. 应付子女完成高等教育或留学的资金需要。
2. 即使父母不能亲眼看到，也能完成最大心愿--给予子女最好的教育。
（8）可以免为债务清偿的工具：鉴于一般营利单位的自有现金有限，负责人一旦遭到突发意外，引起债权人涌至，股东纷纷退股的狼狈局面，可能使一个平日堂皇的公司转眼之间荡然无存。而保险可免沦为债务清偿的工具，可保留为东山再起的珍贵资源。
