人在坦途，一切顺利，有没有保险很少被人关注。然而一旦不幸遇到风险，有没有保险境遇则相差很大。所以，人的一生关键的一点是要有规划，而规划中必须要有保险。
年届不惑的剡先生是一家民营企业的高管，年收入近55万元，35岁的妻子黎女士在生下儿子后，就在家做起了全职太太，目前孩子即将上小学。几年前，剡先生在北京郊区购买了一套200多平米的别墅，把父母从老家接过来一起共享天伦，别墅贷款已经还清，还有存款50万元及价值10万元的股票，家中每月日常开销在2万元以上。2010年，剡先生为孩子购买了一款保险理财产品，每年保费近5000元，作为孩子将来上大学的教育基金，他和爱人却没有购买过任何保险产品。
在2011年初的一次例行体检中，医生发现剡先生肺部出现了不明阴影。经过进一步检查证实，剡先生患上了肺癌。随后是接踵而至的手术和化疗，在花费了近50万元的治疗费后，今年年初，剡先生还是撒手人寰，留下了年幼的孩子和年迈的父母。尽管社保为剡先生报销了部分治疗费用，但考虑到将来孩子上学、父母养老、日常生活等花销，面对日益高企的通货膨胀和手中不多的存款及股票，几年没有工作的黎女士一人要担负起一家人的生活重担，她的压力显而易见。
“大病返贫”
看病贵让家庭不堪重负
世界卫生组织在5年前曾做过一个医疗卫生公平的排名，我国在119个国家中排在第118位。过去5年中，“看病贵、看病难”的民生问题成为社会各界关注的焦点，国家相关部门也采取了各种措施，然而，时至今日，新医改方案仍未化解这一难题。
首先，医疗资源短缺问题。中国人口占世界的22％，但医疗卫生资源仅占世界的2％，其中还有不少资源水平不高，公众不能享受到优质的医疗卫生服务。其次，医疗成本增长过快。近8年来，中国人均门诊和住院费用平均每年分别增长13％和11％，大大高于人均收入增长幅度，公众经济负担沉重。
2010年，我国大中城市医疗费用统计，患者平均住院费用3.7万元/人次，社保报销比例平均为41%，三级以上医院社保报销比例平均为21%，重大疾病平均医疗费用17万元，社保报销比例9.8%。
中国的人口基数和结构决定了我国医疗资源的稀缺性，“小病忍、大病挨、重病才往医院抬”，“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”，这些顺口溜则形象地表达了民众无钱看病、因病返贫的无奈与辛酸。
剡先生作为一名高端人士，他一家的遭遇同样有力地说明了这一点。剡先生未得病前，一家人生活富足安宁，而一场大病不仅使家中积蓄所剩无几，他的去世更让家人今后的生活品质发生了很大变化。
商业保险
自己和家人的保护伞
其实，面对看不起病的问题，只要经过合理的理财规划是可以改变的。王先生今年38岁，是一家民营公司的部门经理，身体健康，平时也非常注意保养。两年前，他购买了太平人寿的“太平卓越医疗保险”，今年年初，王先生去上海出差，晚上在陆家嘴陪客户吃饭时，由于饮酒过多，突然感觉上腹疼痛不止。于是他拨打了保险公司的24小时卓越医疗服务热线，保险公司工作人员建议客户马上到最近的公司网络医院就诊，经检查诊断，王先生由于饮酒过多，导致胃穿孔，并形成腹膜炎，须立即入院手术。王先生术后住院20天后康复出院。
王先生门诊花费了830元，住院费用125192元。由于王先生购买了充足的保险产品，保险公司给他报销了747元门诊费用，床位费18000元，住院其他费用94672.8元。王先生一共得到的赔付是113419.8元。
正因为王先生购买了保险，因此，他90%的医疗费用都由保险公司承担，自己只需承担很少的一部分。相比而言，剡先生看病的绝大部分费用都由自己支付，不仅使家中积蓄所剩无几，他去世后，家人的生活也没有了保障。
现代社会压力大、节奏快，很多人都处于“亚健康”状态，患各种疾病的几率也大大增加。因此，对家庭财产进行科学的规划必不可少，尤其为自己和家人购买充足的健康保险是非常必要的。对一个家庭而言，在购买保险时，首先要保障家庭的第一经济支柱，家庭成员之间保费支出要维持合理比例。以一个三口之家为例，一个简单原则是保费支出需要按照6∶3∶1的比例，在第一经济支柱、第二经济支柱和宝宝之间做出合理配比。而家庭整体的保费支出不能超过家庭年收入的15%，这样，既能为家庭提供安全保障，又不影响日常生活开支。
王先生就是在自己身体健康的情况下购买了商业健康险，即使当他患病时出差在外，也没有承担巨额治疗费用的后顾之忧。
