1923年，日本发生了关东大地震，震中位于关东的南部。当时死亡和失踪的人数达15万人，有25万栋建筑物完全毁坏或部分毁坏，因火灾而被烧毁的房屋达44万栋，这是一场史无前例的大灾难。虽然在火灾保险条款中，因地震而受到的损失是属于免责事项，但迫于人们要求支付保险金的压力，保险公司以抚恤金的形式支付了该保险金。
以关东大地震为契机，以政府为主导的地震保险制度的设立工作得以重新展开。在关东大地震以后的十年间，很多地方都发生过大型地震，这些都推动了日本政府的工作进程。虽然在1934年就曾试图将“地震保险强制作为火灾保险附加险”的提案形成法律草案，但由于保险公司对这项强制附加上的内容持强烈的反对态度，因此当时未能形成法律草案。之后，以1948年发生的福井地震（里氏7.1级）为契机，日本政府开始研究要引入地震保险，但由于采用的依然是强制附加的形式，因此同样遭到保险公司的反对而未能实现。
为了应对这种大规模地震灾害而曾多次试图引入地震保险制度，但在很长一段时间里均未得以实现。地震保险制度的建立之所以这么困难，是因为根据地震的危险和损害特征，民营保险公司难以采用与一般火灾保险相同的办法来对待地震保险。从地震灾害的特殊性来看，人们难以做到根据过去的数据来推算发生频度和预测受灾情况；而且，由于地震波及范围大，因此有可能会造成巨大的损失。此外，发生地震的危险因地区而不同，保险公司很难仅受理地震危险性高地区的投保，这影响到保险制度的维持，并给制度的建立带来了困难。
以1964年加入经济合作暨发展组织（OECD）为分界线，保险业界为建立地震保险制度加快了研究和工作落实步伐，并且编制出了受理方法的框架和再保险构想的初步方案。
由于地震所带来的灾害影响会持续较长一段时间，从这个角度出发，民营保险公司也能对此提供保险服务，在以国家支援为前提条件下，使得民营保险公司也承保地震保险。由于保险标的物的划定，原本的目的是为了要使国民能过上安定的生活，因此范围仅限于住宅建筑和家庭财产，并且仅在完全受损的情况下才予以赔偿。为了使承保风险做到平均化和分散化，将地震保险自动附加在属于家庭经济领域的火灾保险上。作为国家的参保方法，虽曾研究过是否对保险公司进行融资或提供损失补偿，以及设立特殊法人等，但在最后还是采取了针对超过一定数额的损害提供再保险的方式。因此，国家对民营保险公司所承保的地震保险责任以再保险形式受理。
在各种自然灾害中，地震具有典型的集中性风险。当发生了巨大损失时，只有国家才具有可承担所保合同金额的财政能力。因此，国家制定了投保金额和一次地震保险金额总赔付限额（成立时定为3000亿日元）。当应赔付的保险金额超过该限额时，可按比例削减各单项赔付的保险金。为了落实地震保险制度，国家于1966颁布实施了《关于地震保险的法律》和《地震再保险特殊会计法》。
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日本构建地震巨灾保险体系的启示
近年来，我国地震灾害频发，不仅带来巨额的财产损失，而且带来巨大的人员伤亡。为了减轻地震等巨灾给人们带来的伤害，我国保监会积极采取措施，推进我国巨灾体系的完善。它山之石可以攻玉，日本位于环太平洋火山地震带上，地震发生频繁，经过多年探索，日本建立了一套以政府为主导的地震保险体系，在近50年的运行中不断完善，较好地发挥了经济补偿、稳定生活和恢复经济的作用。学习日本构建地震巨灾保险体系的经验，对我国构建巨灾保险体系具有重要的借鉴意义。
日本地震巨灾保险保费呈现差异日本的地震保险分为住宅和商业两种。通常所说的地震保险是指具有政策性的住宅地震保险，其他商业性质的地震保险通过商业保险市场提供。保险主要对象包括住宅建筑物和生活用家庭财产，居民因地震等巨灾引起的意外死亡和意外伤害等由生命保险公司根据投保合同赔付。
日本巨灾保险制度设计针对各种自然灾害，火灾、雷击、台风、雪灾、洪水等都在火灾保险范围内，但地震、火山喷发以及由此引{起的海啸、火灾等导致的损害不属于火险赔付对象。加入地震保险必须与加入火灾保险或综合保险配套，不能单独加入。
日本地震保险费率是在标准费率基础上，根据区域等级、建筑年限、建筑类型和抗震等级等条件进行调整。日本地震再保险株式会社(JER )和相关研究机构对日本的地震发生规律及受灾特征进行分析研究，在对地震危险度进行评价的基础上，根据地震危险度大小将日本区域单位划分为四个等级和八个费率档次，基本费率从0.05%到0.313%不等。
由于日本的建筑规范标准进行过多次修改，建筑物的新旧程度和抗震性能不同，即使同一年代的建筑也具有不同的抗震等级。所以，地震保险费率在标准费率基础上，再根据建筑物的建筑年代、抗震水平以及地区差异进行一定比率的折扣。
最近调查结果显示，东日本大地震后，日本民众对加入地震保险的必要性有了新的认识，未加入地震保险者中有60%的人有意加入。目前，在日本东北三县重灾区岩手、宫城、福岛，地震保险加入率约达50%。
日本地震巨灾保险制度采取政府市场合作模式从本质上看，日本的地震保险制度是政府与市场合作的模式，日本地震再保险株式会社(JER )是这一模式的重要载体。JE R由商业保险公司1966年共同投资10亿日元组建，是商业保险公司与政府之间的纽带和桥梁。从运作模式看，首先是商业保险公司通过火灾保险附加险的方式向居民销售地震保险，然后将承保的地震保险业务全额转保给JE R。JE R将风险的一部分返回给商业保险公司，另一部分转交给政府，最后一部分自留，形成“两级三方”的风险分摊模式。
地震损失发生时，三方按照预定规则分五个层级分摊损失：第一层，即一次地震的保险赔偿金额在0—1150亿日元区间，全部由JE R承担赔偿责任；第二层，保险赔偿金额在1150—11226亿日元区间，由政府和直接保险公司各承担50%；第三层，保险赔偿金额在11226—19250亿日元区间，由政府和JE R各承担50%；第四层，保险赔偿金额在19250—37120亿日元区间，由政府承 担9 5 %， 直 接 保 险 公 司 承 担5 %； 第 五 层 ， 保 险 赔 偿 金 额 在37120一55000亿日元区间，由政府承担95%，JER承担5%。从赔偿条件看，最初是赔偿全部损失，目前是分为三个层次：如果是全部损坏，按100%赔付；损坏一半，则赔付50%；一部分损坏，仅赔付5%。对损害程度的判断有统一标准。
通常，地震保险承保限额是住宅火灾保险金额的30%一50%，但建筑物最初最多赔付90万日元，现在是最多赔付5000万日元；生活用家庭财产最初是最多赔付60万日元，现在是最多赔付1000万日元。地震保险只是确保投保人在震灾之后的生活安定。建筑即使全部损坏，赔付额也不足以让灾民用来重建住宅，只能用作临时租房和重建房屋的补充资金。
巨灾保险——相关链接巨灾保险制度或以住宅地震为突破口保监会表示，将会同有关部门在综合考虑我国经济发展状况、国家地理环境、保险市场发育程度等因素的基础上，进一步摸清行业在巨灾方面的历史赔付情况，评估巨灾风险承受能力，研究制定我国巨灾保险具体实施方案，以制度建设为基础，以商业保险为平台，以多层次分级分担风险为保障，建立我国巨灾保险制度。在全国进阶的路径上，监管层最终选择了改变进阶路径，选择了“三条线、齐步走”这一更为快速、高效的方式。
相关负责人透露，我国巨灾保险制度或以住宅地震保险制度为突破口加速建立。而有别于之前“先立法、建基金、再研究具体模式等”的一步一步走的方式，监管层将实行“中央统筹协调，地方破题开局，行业急用先建”的战略。中央层面，将巨灾保险纳入国家财政预算，与我国综合减灾体系对接，积极推动立法，研究制订《地震巨灾保险条例》；地方层面，推动巨灾保险在深圳、云南等试点地方的尽快破题，在总结经验的基础上扩大试点。
巨灾保险制度尚无具体时间表2013年12月30日，《深圳市巨灾保险方案》经深圳市政府常务会议审议并原则通过。2014年1月6日，云南楚雄州试点的住宅(农房)地震保险，由当地财政以补贴形式参与保费支出已得到确定。这标志着十八届三中全会提出“完善保险补偿机制，建立巨灾保险制度”有了实质性进展。从两地实践的方案来看，尽管细节模式不同，但大体框架均是当地财政支持，由商业保险机构提供产品，实现广覆盖、低保障的巨灾风险保障体系。地方破题的同时，保监会争取在2014年能将《巨灾保险条例》报国务院通过，但尚无具体时间表。
保险知识，寿险的核保过程
一、保单生产线-----认识承保过程
将承保过程做一简单介绍：投保人填写投保单后经保险代理人交给保险公司，保险公司经过一系列审核到将正式保单交给客户，这一承保过程也就是核保的过程。寿险契约的成立，需经过多次危险选择，一般主要是有营销员核保、体检医师核保，专职核保人核保及生存调查等四个基本环节。以下我们将着重就营销员核保向大家
二、让公司成为你的骄傲-----谈营销员核保的重要性
在日本，有很多社会名流的家人，包括著名球星中田英寿的母亲等都是第一生命保险公司的寿险代理人，许多代理人在外出展业时，如果递出的名片上印着第一生命字样，也不容易被拒绝，因为谁都知道第一生命是日本一家实力雄厚，服务优良的大公司，那么第一生命是如何迅速成长为日本寿险业界的巨大呢？良好的营销员核保无疑是重要的一环。
目前寿险业务的拓展主要以营销展业的方式进行，而该种方式需大量的营销员去寻找新的客户，绝大部分的新业务达成均有一个积累促成的过程，也就是说要和客户进行一段时间的接触，因而对客户的投保动机、保险需求、健康状况、职业及工作环境、收入状况及生活环境等方面均有有所了解。如果营销员能审慎地收集客户的有关信息，并提出正确的报告，即可达到有效的危险选择，避免逆选择发生。而专职核保人员最后面对的只是一堆由客户和营销员签署的书面材料。据统计，90%的投保单位经过营销员核保后直接生成保单，特别是免体检投保时，营销员核保几乎代表了核保全过程。因此通过良好的营销员核保，寿险公司接受大量良质契约，核保准确，理赔及时，不仅可巩固原有客户，还会因客户的转介绍扩大客户群，使业务进入良心循环，拓宽业务渠道。并且节约公司人力、物力、财力，减小公司与客户之间纠纷误解。长期积累下去，公司稳健经营，实力、信誉度和形象逐渐提高，产品更具竞争力，在外出展业时，你不是也可以把公司作为你的骄傲吗？
三、如何做好第一道防火墙-----谈营销员如何核保
大家都知道营销员核保的重要性了，那么如何做好第一道防火墙，更好的维护公司、客户、自己的利益呢？我们认为要注意遵循面晤、观察、询问与报告四个环节。
1、亲自目睹投保人与被保险人填写投保单。带病投保客户在填写健康告知书时可能不愿填写，而让营销员代填，对健康告知书中的询问的事项，未仔细看就全部填“否”，并且强调自己很健康等，这时，我们可以采用聊天的方式，以关心的态度询问以前是否看过病、住过院，对于外观举止正常的客户也必须明确询问以往的身体情况。对健康告知填写异常的要告知客户公司可能会要求其提供病史资料或进行体检。最后让投、被保险人亲笔签名。
2、仔细观察被保险人健康状况及生活环境，包括其体格外观是否正常、有无残疾及智力障碍，被保人家庭情况及工作环境如何，如果有客户工作、居住环境、穿衣打扮与所说经济状况不相符合，应判断有无道德风险。
3、注意询问被保险人投保目的、历史（包括既往有无被加费、延期、拒保等）、有无家族病史、职业及使用工具情况、收入及资产情况，有关客户隐私问题，特别是收入问题通常其不愿多谈，这时要注意谈话技巧，尽量准确估计客户经济状况，对无可保利益、非善意投保者应予以婉拒，并根据收入状况提供适当保额。
4、业务报告书：根据观察、询问等情况，做出尽量准确判断，填写报告书，提供给核保人员，对被保险人健康、财务和工作状况中存在的特殊问题应予以仔细说明。
保险知识，日本主妇们的保险思维
从日本留学回来，经不住日本男友的鲜花攻势，闪婚下嫁，甘作贤妻良母，一心一意做起了持家的小女人。我随口问到大家都很关心的“是否有房”的问题。a的一句“租房”让我们都愣住了。充满疑惑。a的一番话让我们对一些事情有了另外一个角度的看法。
在日本“男主外，女主内”比较普遍。
丈夫在外打拼，妻子在家料理家务，照顾丈夫、老人和孩子。因此家里所有的开销都压在男主人身上，男主人每月的薪水要保证一大家子人日常生活、医疗、房租等等的开支。万一男主人有个什么闪失，那一大家子人的经济来源立刻中断或是改变……所以在日本，女孩子嫁人的时候对男方最看重的不是“房子问题”而是“保障问题”，首先考量男方有没有能力购买足够的人寿保险，换句话说，就是要看看男方有没有做好从结婚一直到子女独立甚至到退休这整个人生旅途中的保险金储备。
和a一样，在很多日本女孩子眼里，男人的责任心很大部分体现在人寿保险上，一个负责任的丈夫，即便发生意外，妻儿老小也可以依靠保险金生活下去，悲剧带给整个家庭的不幸会降低到最小程度。比买房更重要的是买保险，这就是日本人的保险理念，是日本人对“家庭责任”的担当。
讲述的“日本人的保险意识”真的很触动我。比起日本，我国双职工家庭还是占了较大的比重，女人对丈夫的依赖性不是很大。但是，随着生活质量的不断提高，消费方式在日趋时尚，我们身边贷款买车、买房的房奴、车奴、还有倒腾信用卡的卡奴，越来越多。我们在享受超前消费的快乐时，是否也该为自己和家人买足人寿保险呢？万一我们发生意外，是让我们亲爱的人拿到一大笔保险金好呢？还是让亲人忍着悲痛替我们还债好呢？
哪些保险能为地震造成的损失“买单”_保险知识
云南彝良发生地震后，不少人问哪些保险可以承保地震带来的损失呢?据了解，保险能否保地震责任，不同的保险标的、不同的保险条款，对地震责任的承担与否差别很大。
首先，国内绝大多数寿险公司都将地震纳入了承保范围。以人的身体和寿命为保险标的的人身保险，包括寿险(定期寿险、终身寿险、两全寿险等)、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等的保险责任中一般均包含地震责任。购买这些保险的客户在地震中身故或伤残将获得相关赔偿，受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得保险金给付。
其次，多数财产险不承保地震损失，将地震列为免除责任。事实上，由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，保险公司常会将其作为不可抗力的自然灾害，对地震风险不予承保。对家庭财产而言，一般的家庭财产保险均将地震风险列为除外责任。如，在家庭财产保险条款中明确将“地震及其次生灾害所造成的一切损失”列为责任免除。
再次，很多有车一族都十分关心爱车的损失能否在震后或者赔偿。据了解，目前车险的免责条款里已说明，因地震造成的车辆损失不在理赔范围内。对有车族而言，市场上现有的机动车商业第三者责任保险、家庭自用汽车损失保险、非营业用汽车损失保险、营业用汽车损失保险及其他车辆保险，均将地震列为除外责任，而且也没有相应的附加险种。因此，由地震造成的车辆损失得不到保险赔偿，私家车也不例外。
保险知识，地震该买哪些保险
调查各公司理赔情况时发现，除了意外险、健康险和传统寿险的出险客户可获得理赔外，分红险、万能险等新型投资型险种多将地震列为不可抗力条款，即免赔责任。但险企均表示，假如国家要求理赔，公司都将对玉树的出险客户理赔。
青海玉树地震灾情发生后，各保险公司均在第一时间启动重大事故应急快速理赔预案。
目前，新华保险已赔付出第一笔赔款，平安寿险已确认7名玉树客户出险，泰康人寿表示，在青海尚无分支机构，但随时可对其他出险客户较多的保险公司进行理赔援助。其中，平安人寿和中英人寿都已向玉树灾区捐款。
记者调查各公司理赔情况时发现，除了意外险、健康险和传统寿险的出险客户可获得理赔外，分红险、万能险等新型投资型险种多将地震列为不可抗力条款，即免赔责任。但险企均表示，假如国家要求理赔，公司都将对玉树的出险客户理赔。
据了解，目前国内还没有专门的地震险，地震灾害在传统寿险中基本不属于免责条款，在财险中却大多属于除外责任，财险公司的多数险种基本都将地震和海啸等自然灾害“拒之门外”。
“目前，绝大多数人寿保险和意外险都未将地震纳入除外责任范围，除外责任主要为犯罪、自杀、吸毒、酒后驾驶、高风险活动、战争、核辐射等造成的人身伤亡。”中国人民人寿湖北分公司综合部总经理杜平志称。
保险知识，哪些保险产品保地震？
距离四川汶川地震已经一周年了，这次罕见的自然灾害唤醒了很多人的保险保障意识，但是在很多人的印象中，似乎保险公司是不保地震的。其实这句话只说对了一半。到底哪类保险产品可以赔付地震造成的损失，哪类保险产品又将之列为除外责任？让我们做个简单归纳。
人身保险等地震可赔
人身保险并未将因地震引发的保险事故列入除外责任条款，是可以赔偿的。比如，如果因地震造成意外死亡，定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、投资型保险等都可以赔偿。
建筑安装工程险保地震
建筑工程保险主要保障在建筑工程工地内的财产由于自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失，其中自然灾害包括地震责任。
水陆货运险地震可赔
当发生地震时，货物运输保险是可以进行赔偿的。
大部分财产险地震不赔
财产保险一般主要赔偿“火灾、爆炸；雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉；飞行物体及其他空中运行物体坠落”。
财产保险的主险中大多将地震纳入免责条款，如果要想包含地震的保障，需要另外购买保障地震的附加险。
旅行社责任险不保地震
旅行社责任保险也将地震列入了免赔范围。它的标的其实是旅行社因本身的“过失、失误”对游客造成的伤害。
按揭房屋财产险不保地震
通过银行按揭购房人购买房屋一般会购买此类保险，但地震灾害列在免责条款中。
公众责任险不保地震
一些娱乐场所、物业公司、商场等机构会购买公责险，用来赔偿客户在营业过程中的意外损失。但地震是该项保险的除外责任。
保险知识，哪些保险可以赔地震？
最新统计数据显示，盈江地震共造成25人身故，300余人受伤；日本地震导致3300多人身故，超过7500人失踪，近2000人受伤。地震发生后，国内各保险公司纷纷紧急启动救灾预警机制，并积极寻找身处灾区的客户。
太平洋保险理赔人员介绍，在人身险范围内，以身故为给付条件的寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险、学平险、旅游意外险等的保险责任中均包含有地震受损责任。这就意味着，保险客户购买寿险产品在地震中身故将获得保险公司的身故赔偿，受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定进行赔付。
理财型保险能否对地震受灾客户赔付呢？一位银保顾问介绍，只要保单中有身故给付保险金的条款，客户身故均可获得赔付。该顾问表示，投保客户也可通过附加险的形式保障地震中受伤得到补偿医疗。也有公司的理财型保险具有投资功能外，还专门针对自然灾害提供保障，如百年人寿一款“百年红D款”两全保险在提供固定收益的同时，专门对包括地震在内的六大自然灾害提供3倍意外身故保障。
与人身险相比，目前国内保险市场上的多数财产险并未承保地震带来的损失，多数国内财险公司在“财产保险综合险”、“财产一切险”的免责条款中就明确标明“地震所造成的一切损失”。
保险投保过程有几个时期需注意_保险知识
当前，随着保险知识的普及，越来越多的人通过购买保险为自己和家庭提供保障。但是，专家提醒，消费者在投保前应了解保险的四个“时间节点”，从而使自己在投保、理赔甚至退保等环节受益。
一是投保犹豫期。
保险规划师说，消费者在购买保险后，如果后悔，保险公司可以无条件退保，但后悔有时间期限，一般为10天，这就是投保犹豫期。根据保监会规定，投保人在犹豫期内退保，保险公司除扣除不超过10元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费。
二是缴费宽限期。
消费者购买保险后，保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期，一般为60天。保险专家说，缴费宽限期是针对分期缴保费的情况而设定的，如果投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。宽限期内发生保险事故，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。
三是观望期。
对于重疾险等医疗保险，由于一些重大疾病并不是突发性的，投保人可能在买保险时，本人都不知道自己存在生某种疾病隐患，因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。保险专家说，观望期一般是指从保险合同生效日算起的90天或180天以内，即3个月或半年；在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
四是最佳退保期。
由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的两年内，因此消费者要退保，最好在缴足保费两年之后，因为未缴足两年保费，保险公司要扣除很大比例的费用。这即是说，如果两年内退保，投保人的经济损失几乎是所有分期所缴的保费，或者是趸缴保费的30%
保险知识，怎样选择购买地震险
日本9.0级的大地震震撼的不仅仅是日本市民的心,更唤醒了大家对这类灾害的保险意识。到底哪些保险能够提供由地震引发的损失的保障呢？
目前,国内单独针对地震等巨灾进行保障的保险产品还没有出现。而目前市面上的寿险产品基本都能赔付,但财险产品多数把地震、海啸等自然灾害列为免除责任,仅部分企业财产险、建筑工程险等可附加地震险。
地震险
国内尚无专门险种
目前保险公司均没有推出单独的地震险。
据了解,在日本、新西兰等一些地震频发的发达国家,已建立了地震保险制度,但目前国内保险行业还没有单独针对地震进行保障的保险。
由于地震造成的损失非常巨大,动辄数亿、数十亿甚至数百亿美元。单纯依靠保险公司的力量来减轻地震损失显然是不够现实的。
有不少保险业内人士呼吁,应该建立由政府和保险公司合作的巨灾保障基金。
寿险
涵盖地震责任
从目前保险市场上销售的产品来看,地震、洪水、海啸等自然灾害造成的损失均在寿险公司的保险责任范围内。
寿险品种主要包括:定期寿险、终身寿险、个人意外险、健康险等。
寿险产品一般都是以人的死亡、残疾、疾病等作为赔付条件,而地震、海啸等自然灾害导致的人的死亡、残疾、疾病等都属于寿险产品保险范围内,这些也与一般情况造成的人身伤亡是同等对待的。
但值得注意的是,一些人身意外险将高风险的户外运动如攀岩、冲浪和地震等造成的人身伤亡列为了免责条款。
在选择这一类的保险时还需要特别留意保险合同上的免责条款范围。
财险
多列入免责范围
车险、家财险等财险保险均将地震列入了免责范围内。目前国内家财险产品的具体承保责任包括:火灾、爆炸、雷击、台风、雪灾等。
而对于企业财产险、建筑工程险等,在主险中一般是没有涵盖地震损失保障的,但是财险公司可以根据客户的具体需求,在主险上另外附加地震险。
保险费,保费,保险费率,保费总价,保险费用,注明保险,财产保险费用,支出保险费,疾病保险费计算,保险费困难。
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