当我们有了明确的理财规划后，理财就已经很轻松地介入到我们的生活中。因为有了规划所以目标很明确，如此一来，我们的账目就非常的清晰。可以将每月的消费支出逐笔记账，控制在预算之内。比如年终应缴的保险费，如果能按月列入计划，将年保费平均计入每月的开支中，就不会出现存折中金额不足的尴尬；也再不用为担心无法续保造成损失而提心吊胆了。这就是账目明确、规划清晰的好处。所以每日只需花一点点时间将消费支出记录下来并不会对我们造成任何影响，却能解决大问题，更何况现在有专门的理财记账日记本供我们使用，掌上电脑或上网利用免费的理财记账软件，都很方便，只要你开始使用，快乐就会油然而生。
办法2：在专业顾问的帮助下明确理财目标
理财是一个专业的系统规划，单靠个人力量，很难做到尽善尽美。为什么不聘请一位私人理财顾问呢？费用可能仅相当于你的周薪而已。但他提供的服务，如果换你自己的话，可能花上一个月也理不清。理财顾问提供的常规服务包括：通过咨询，帮助你认清自己的家庭财务状况；将长期、中期，短期理财进行目标量化；根据你的实际情况，提出可行又高效的理财建议。他并不替你做决定，只是帮助你做出正确的决定，有如此帮助，何必再埋首鱼龙混杂的财务资讯版？
办法3：聘请专业人士打理财产每日的工作日程表被安排得满满的，哪里还能有心情和时间来专致投资股票债券？正确的选择是购买基金，银行理财产品、信托计划成保险公司中的投资连结险，这些都是由专业的金融专家进行操作的，我们所要做的只是了解这些金融产品，然后选择令我们信服的专业人士来帮助我们管理我们的财产。剩下的就是每月接受资产管理人为我们发来的财务报告书了。度假回来，发现财产又增加了，心情怎能不快乐。
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保险知识，有办法理财兼顾养老吗？
4月，国务院出台房贷新政，楼市前景令人堪忧，“以房养老”的热度逐渐“降温”，相反，城市中坚力量对商业养老保险的关注度则日渐“升温”，越来越多的人将购买保险作为自己更为放心的养老选择。
中意人寿四川省分公司理财师余慧英女士指出，房产投资无法像保险理财产品那样做到及时变现；在当前房价走势不明朗的情况下，万不可奢望短期获得高回报。而商业保险回报十分明确，在约定的时间内即可定期从保险公司领取养老金。她建议：为了理财兼顾养老，适当的商业养老保险产品即可满足这“一举多得”的要求。
举例来说，中意人寿福瑞来年金保险（分红型）作为目前市场上首创的复合型养老保险，被保险人可在60周岁的保单周年期满后，每月固定领取888元，直到99岁保单期满；最少领取养老金20年；若不幸全残，可提前享受养老金，从确认全残的次月始，每月领取888元，若全残发生在缴费期内，将豁免全部应缴保费，利益统统不变。当然，还能分享保险公司的经营成果，年年有红利，可选择多种方式享受红利：现金领取、累积生息或垫付保费，或借由中意首创的投资方式，将红利转入投资理财账户，根据个人偏好分配各账户的投资比例。
正确理财从保险理财知识开始
正确理财是二十一世纪社会的潮流，保险也是如此，关于保险理财的只是您又知道多少呢？理财是我们生活规划的重要组成部分，理财是我们走向幸福彼岸的天桥，所谓知己知彼才不可以受到伤害。学会保险理财才可以让我们更加自信，更加的迎接美好的明天。
人的一生充满生老病死谁也无法逃避，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产，而环境恶化、食品污染，导致重大疾病发病率逐年上升。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。 随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。按传统的理财观念，钱是一点一点地积攒起来的，只能积少成多，慢慢地依靠储蓄获得保障，但买保险则可以做到先有保障，再去慢慢积累财富。
要通过保险理财获益，寿险需要知道购买什么样的保险，投多少保额，心中有数。用目前已知的、有限的金钱，控制未来无限、不可承受的风险，这就是保险存在的价值。只有给自己和家人建立更多的保障，才能规划完美的人生旅途。该书总结的保险理财经验、技巧，对投保人是较好的借鉴。
因为保险公司商业公司，他最先考虑的是盈利，也是一盈利为目的的，不是无私奉献的。
我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营, 以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营:商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。
所谓社会保险,是指收取险费,形成社会保险基金,用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。
商业保险与社会保险的主要区别在于: 商业保险是一种经营行为,保险业经营者以追求利润为目的,独立核算、自主经营、自负盈亏:社会保险是国家社会保障制度的一种,目的是为人民提供基本的生活保障,以国家财政支持为后盾。
商业保险依照平等自愿的原则,是否建立保险关系完全由投保人自主决定:而社会保险具有强制性,凡是符合法定条件的公民或劳动者,其缴纳保险费用,接受保障,都是由国家立法直接规定的。
商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定,不同的保险合同项下,不同的险种,被保险人所受的保障范围和水平是不同的,而社会保险的保障范围一般由国家事先规定,风险保障范围比较窄,保障的水平也比较低。这是由它的社会保障性质所决定的。
购买保险的Ｎ个理由,随着保险公司的发展和人们保险意识的加强，越来越多的人打算为自己和家人购买保险。但在投保之前，一定要对各种保险产品的功能有一份清晰的了解，把买保险的钱真正用在刀刃上。
投保人、被保险人和受益人分别是指哪些人？投保人又称为要保人,是指与保险公司订立保险合同,并按照保险合同负有交付保险费义务的人。被保险人,是指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障,在保险事故发生后,享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。受益人,是指在人身保险合同中,由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,投保人或者被保险人可以同时作为受益人。在投保人、被保险人与受益人不是同一人时,投保人指定受益人必须经被保险人同意,投保人变更受益人时,也必须经被保险人同意。在指定受益人的情况下,实际上是被保险人将保险金请求权转让给受益人。
树立良好的理财观念，学习通过保险理财给自己和家人建立更多的保障，才能规划完美的人生旅途。
保险知识，帮人理财的理财师
在欧美发达国家，个人理财服务市场已相当成熟，理财师属于金领职业。在中国，个人理财服务虽然刚刚兴起，但也有着不菲的收入，尤其是针对中高端客户的理财师，最高年收入已经突破500万。
财产规划的“私人医生”
在杂志社工作的李小姐有初步的理财观念，除了投资股票、基金之外，还有一套房产出租，作为零花钱。当她接到某保险公司的电话，说有专业的理财师计划为她进行理财规划时，她抱着将信将疑的态度与理财师见了面。一席谈话下来，李小姐由将信将疑变成了频频点头。因为李小姐虽然有理财观念，但并没有一个完整的计划。股票赚了就花，虽然有房产出租作为额外收入来源，但她对未来没有太详细的规划。一方面，小孩读书的钱还没准备，另一方面，由于年轻，又有医保，对于出现重大疾病可能，也没有心理准备。
对李小姐的情况诊断为进取有余，保障不足，目标不明，规划无序。最后，根据李小姐的收入状况和对将来生活的预期，理财师作了一份详细的投资规划，不仅解决了上述所有问题，还保证了资产相对稳健的增值。
这就是专业理财师的工作。像医生一样，诊断病人在财产规划上的“病症”，然后依据客户的收入、支出状况的变化，制订储蓄计划、保险计划、投资对策、税金对策等“治疗”方案，达到客户资产保值增值的目的。
帮人理财收入可观
“中国的亿万富翁数以万计，而千万富翁数以百万计，如何将自己的资产进行合理规划，蕴含着巨大的市场需求。”友邦保险资深营业总监，同样也是理财师的蒲海翔在接受记者采访时表示，这一行业前景无限广阔。
据麦肯锡最新的一份调查显示，国内财务策划师人才缺口至少70万。虽然各个金融机构挂有理财师头衔的职场工作人员无法统计，但实际上，在金融从业人员中，通过国家资质认证的理财师人数，大约有5000到1万人。这些理财师有的活跃在银行界，有的活跃在保险行业，还有的分布在信托、投资和证券公司等各个领域。
理财师属于“金领”行业。据蒲海翔所知，业绩好的年收入可以达到200万，而他接触到的理财师有的年收入已经突破500万。
不过对于从业刚刚5个月的金盛保险的王志高（化名）来说，虽然尚在起步阶段，但与保险代理人无底薪相比，他有底薪和五险一金，再加上业务的提成收入，收入也颇为可观。与国外相对成熟的制度相比，在中国理财师必须依托一定的职业机构，以雇员身份对客户提供服务，并在供职的公司获取佣金以及各种奖励。以王志高为例，他不能在为客户服务的同时收取咨询费用。从说服客户进行理财规划，到最后客户将资金打入公司账户，他才算完成一笔业绩，并从公司获取业绩上的奖励。
报考助理理财师门槛不高
那么，什么人才可以成为理财师，挖掘这一金领职业中的金矿呢？
作为一种高端服务业，2003年开始，劳动部开始颁发具有国家资格的理财规划师证书，这是以国家名义承认理财师资质。要获得这一资格，一方面需要有一定年限的从业经历，另一方面则要进行资格考核。按照规定，报考助理理财规划师（国家职业资格三级）连续从事本职工作满6年以上，金融相关专业专科以上学历，非金融相关专业毕业，从事金融相关工作满一年以上，以上条件满足其一即可。其中，相关专业是指：经济学、管理学、法学。
上海平安保险专家表示：和任何一门应试考核必定有相应的培训班一样，目前市场上有一些培训机构可以对有志者进行入门培训。由劳动部组织的CFP主要是进行一些基础知识教学，学费在6000－7000元/半年左右，实操性不强。而由香港和美国协会办的机构，会请一些从事金融行业多年的资深人士来授课，实操性比较强，学费通常在2万元左右。
“理财师作为专业性极强的职业，从业人员除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外，还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域。”因此，蒲海翔认为，成为一名合格的理财师，需要一定的实操经验作为后盾，而一个理财师的收入也取决于最后的实操，即看个人的努力和业绩。据蒲海翔透露，去年友邦保险获得的最大趸交业务为3600万，分10期付款的最大业务为每年1000万。像这样的客户，理财师只要做几笔，年收入基本上就已经非常客观。
保险知识，浅谈银行理财和保险理财的区别
要知道银行理财和保险理财的区别，首先您必须了解：目前市场上的保险理财主要是集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者用来投资，实现保单收益。
银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别：
▲银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则有死亡保险的保障功能
变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额，一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况，保单现金价值会相应地变化，因此死亡保险金给付额，即保障程度是不断调整变化的。
万能寿险的缴费比较灵活，您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不缴纳保费。此外，您还可以根据自身需要设定死亡保障金额，即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此，死亡保险给付通常分为两种方式：A、死亡保险金固定不变，等于保单保险金额；B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化，等于保单的保险金额＋保单现金价值。
变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意，万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定，它要对保户承诺一个最低收益；而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定，他必须承担所有的投资风险，一旦投资失败，他又没能及时为准备金账户缴费，保单的现金价值就会减少为零，保单将会失效，保障功能彻底丧失。
▲资金收益情况不同
银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。
保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
在保险理财产品中，变额寿险可以不分红，也可以分红(目前国内大多属分红型的)，若分红，会承诺一个收益底限，分红资金或用来增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费；万能寿险也会承诺一个资金收益底限，通常为年收益4%或5%；而变额万能寿险则不会承诺，资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意，某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况，并不代表今后的“一定的”收益。
▲支取的灵活程度不同。银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失
保险理财的资金支取情况分几种：
一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗(因为你已经享受了一段时间的死亡保障)，因此只返还保单现金价值，会造成较大损失。现实中，很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求，在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略，如你缴纳10万元的保费，其中只拿出2000元用作责任准备金即可，其余9.8万元用来理财，并且可以灵活支取。
二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
目前，各保险公司和银行推出的产品很丰富，除了以上三点主要区别，具体到每一家银行和保险公司，资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样，您可视自己需要选择。
保险知识，怎样辨别银行理财和保险理财
最近我到银行存款，柜台人员向我推荐银行理财产品。这一段时间，还有保险代理人向我介绍保险理财产品。这两种金融产品到底有啥区别？我该如何选择。
首先您必须了解：目前市场上的保险理财主要是投资连结险，集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者用来投资，实现保单收益。
银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别：
▲银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则有死亡保险的保障功能。
变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额，一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况，保单现金价值会相应地变化，因此死亡保险金给付额，即保障程度是不断调整变化的。
万能寿险的缴费比较灵活，您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不缴纳保费。此外，您还可以根据自身需要设定死亡保障金额，即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此，死亡保险给付通常分为两种方式：A、死亡保险金固定不变，等于保单保险金额；B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化，等于保单的保险金额＋保单现金价值。
变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意，万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定，它要对保户承诺一个最低收益；而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定，他必须承担所有的投资风险，一旦投资失败，他又没能及时为准备金账户缴费，保单的现金价值就会减少为零，保单将会失效，保障功能彻底丧失。
▲资金收益情况不同。
银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。
保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
在保险理财产品中，变额寿险可以不分红，也可以分红（目前国内大多属分红型的），若分红，会承诺一个收益低限，分红资金或用来增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费；万能寿险也会承诺一个资金收益低限，通常为年收益4％或5％；而变额万能寿险则不会承诺，资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意，某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况，并不代表今后的“一定的”收益。
▲支取的灵活程度不同。
银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失。
保险理财的资金支取情况分几种：
一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗（因为你已经享受了一段时间的死亡保障），因此只返还保单现金价值，会造成较大损失。现实中，很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求，在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略，如你缴纳10万元的保费，其中只拿出2000元用作责任准备金即可，其余9.8万用来理财，并且可以灵活支取。
二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
目前，各保险公司和银行推出的产品很丰富，除了以上三点主要区别，具体到每一家银行和保险公司，资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样，您可视自己需要抉择。
保险知识，关于理财的知识
十一黄金周里，终于有时间静下心来琢磨如何继续增加财产性收入的问题。在今年世界经济不景气的情况下，人们被市场前景所困扰。虽然有降低印花税、汇金购买银行股这些利好消息出台，可是在股票低位震荡的市场中究竟应该如何投资呢？
防守类建议
■以最大程度保障本金安全为前提，通过各类产品实现保值增值功能。
1.通过固定收益类产品减小本金风险，锁定投资收益。固定收益类产品最好的例子就是国债和固定收益类理财产品。
国债作为国家信用担保的债券，投资收益高于同期定期存款，同时本金风险极小，是低风险偏好投资人中长期投资的不二选择。
银行的固定收益类理财产品一般周期不超过1年，如此可以作为低风险的中短期配置。例如“稳得利”系列理财产品，投资标的稳定，预期收益高于同期储蓄利息1%左右，同时又有1个月、3个月、6个月、1年等不同投资期限的产品可以选择。
2.通过定期定额的投资方式，从时间上拉低平均成本，从而获得较为稳定的收益。这类投资最有代表性的产品是基金定投。
根据历史统计数据表明，长期定期定额投资可以规避主观选择及心理因素等影响，用时间降低自身风险。按照计算，2001-2007年虽然股市经历了牛熊交替的情况，但是做指数定投得到的收益依然相当可观，远高于同期利率水平。同时，定投作为一种强制储蓄的手段，可以有效帮助投资人打理自己的现金。基金定投可以有效降低系统风险，但还是存在一定风险。选择风险是最主要的，选择长期定投的基金一定要选择大公司经营稳定的基金，防止由于经营不善或规模过度萎缩从而导致基金清盘事件的发生；同时选择定投基金应选择波动幅度大的，从而有效平均投资成本。
进攻类建议
■以合理的规划和提前战略布局投资资产为基础，通过适合的产品谋求高收益。
1.银行结构类理财产品。结构性理财产品与基金有些相似，从投资者手里收集大量资金，然后参与专业的投资市场。在设计上，结构性产品可以与股票市场、指数、一揽子债券组合、货币、商品、对冲产品等相挂钩，根据发行人设定的条款，达到某些条件即可获取收益。这类产品关键是看挂钩标的和条款，有些产品的确会在市场表现不尽如人意之时给投资人带来意外的惊喜。
2.合理的基金投资组合。股市跌到现在，有些投资人已经“闻基色变”。理财专家认为，现阶段基金投资依旧可以做，优先考虑的是债券型基金。根据晨星统计数据显示，今年以来成立的债券型基金至今无一亏损，部分表现出色的债券型基金年化收益在6%-8%左右，可以有效抵御通胀。同时，部分保本基金和新成立的股票式基金是可以考虑的投资对象。
3.购买投连险。投连险整个操作都由专业人员分析完成，使产品整体风险较直接买基金要低。此外，多个不同投资账户的设置和灵活的转换使得投资者能够通过投资账户调整有效控制风险。
保险知识，理财有保险
人们常说“天有不测风云，人有旦夕祸福”。有时候会有很多意想不到的事情发生。比如说你开车突然出了车祸，把人撞伤了，或者是家里有人突然遭遇飞机失事，这些事情对你的家庭生活都会造成巨大的影响。我们应该通过理财来达到转嫁风险的目的。像我这样经常坐飞机在天上的“空中飞人”，我都给自己买一份保险。其他的保险我买得很少，但是人身意外保险我会买。我在一家保险公司买了一份保险，一年交88元，如果发生了意外事故最多可获得50万元的赔偿。我跟太太开玩笑讲，如果我从飞机上掉下来摔死了，这50万元就够你和儿子生活几年的了。
再有比如说你是做医生的，在你给病人动手术时，可能由于各种各样的原因，病人死在了手术台上。这时候你需要一份保险，向这种意外事故提供经济上的补偿保障。否则病人的家属向你索赔，你有可能会倾家荡产。
还有，你开车有可能发生车祸。如果你撞了别人的车，你还是比较幸运的，你只要赔别人的修车钱就可以了。但是如果你是撞了人，你就倒霉了。我跟朋友开玩笑讲，你开车千万要小心，否则的话，你哪天开车把一位老太太给撞伤了，你就等于给自己找了一个亲妈，你就要天天花钱去探望了。为了防患于未然，我们应该为自己的车辆购买一份车辆保险和第三者责任保险，来应对各种交通意外事故导致的经济损失。除此之外，我还要提醒你，绝不能酒后驾车，因为一旦发生交通事故，你要承担全部责任，并且保险公司不会赔偿，那你可就惨了。
一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服，一个没有保险的人，就如同一个人裸体，我们称之为财务裸露。
保险知识，谈谈理财服务
风险管理
我们每天都在面对着各种不同的风险，比如各种意外、疾病、死亡、财产损失等。这会让家庭突然失去收入与增加额外的支出，我们可以透过购买保险产品，对冲这类风险。
子女教育
“望子成龙，望女成凤”是每个父母的心愿。如何为子女筹集一笔充足的教育经费成为父母们的心头大事。据中国人民银行的调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，所占比例接近30%，位列养老和住房之前。
养老规划
随着我国逐渐进入老龄化社会，越来越多人开始关注自己的退休生活。依靠社会养老金基本上无法满足大多数人的要求，那么要怎么样才能使自己将来有一个更加自立、更有尊严、更高品质的生活？
节税规划
您是不是在开始烦恼每个月或是每年上缴的各种税费，你知道其实有很多方法可以在法律允许的范围内，通过各种手段将你的税负减轻吗？
移居香港服务
随着社会的进步，人们生活水准的提高，人们对生活的期望以及对社会的诉求也越来越多样化，香港推出的“资本投资者入境计划”，可让国内的投资者取得香港居留权。
保险知识，理财的意义
看到这么一个问题也许读者会感到诧异，手中有钱花掉或者存银行，或者买自己喜欢的东西等等，总之，似乎不应该有人会为手中的钱而发愁。其实不然，当一个人没有钱的时候他所有的努力可能都是为了挣钱，因为有了钱可以满足包括吃饭、房租、交通通讯甚至水电煤的基本生活支出。没有钱的时候永远都不会想到自己有钱之后该怎么办。
直到很多年以后或者突然有一天，你发现自己的帐户有了几十万元，那么应该如何理财呢？在90年代前，几乎没有什么大众化的投资渠道，居民有钱就放在银行，存款取款。90年代中期之后，由中国银行((601988行情,股吧))首先发起的集合申购新股让市民初尝钱生钱的甜头。
在接下去的一段时间里，一些居民以前专门买国债，每当国债开卖的时候，他们凌晨就会排队等候，而对别的金融产品往往“不屑一顾”。但毕竟过了那段新股认购财富剧增的时代，这些狂热的债券客户的热情开始逐渐冷却。而上月央行一叫加息，那些持有期长的债券更是遭到了投资人的冷落。
我们继续来看国民理财概念的转变：2000年4月底，国家叫停了新股申购。2002年初，各种基金、保险产品开始进入银行销售。以新股申购为主的“理财”热潮逐渐平淡。在这段平淡期内，银行陆续推出了一些新的投资产品，如外汇交易、国债回购、基金、保险等，“理财”的产品、渠道逐渐丰富起来，“理财”的内涵进一步得以充实。
那些70年代、80年代出生的小青年开始根据“二八法则”、“大数原理”投资基金让财富增值、买保险防范风险。一夜暴富少了，但通过循序渐进地理财慢慢富起来的人越来越多了。我们看到了一些可喜的转变：在过去，有些人就把理财等同于投机，股市热的时候，就把所有资金砸向股市，外汇、黄金热的时候，又把钱全部投向炒外汇，以为这就是理财。
而现在的年轻人乐于进行知识性的理财，双休日去看看理财博览会，工作闲暇时上网查查产品咨询，搞清楚什么叫做“基金定投”，衡量股票基金的风险，学会操作股票分析软件，最后还要找时机落袋为安，让财富在进行了一大圈漫游后重新回到自己的口袋。
可以说，这群具备基本的金融理财知识，又乐于学习的中青年层是理财的主流，也是银行、基金公司、保险公司想要发掘的潜在客户。比如，有客户投资观念比较积极、勇于承担较高风险，我们就会把他的资金更多放在股票、权证等收益较高风险业很大的产品中，当然也有一个度，不能全部投进去；对于风险承受能力较弱的客户，则推荐货币、短债基金，报本之余，也力图博得高于银行存款的收益。
说了那么多，理财的意义其实就是让资金博得高于社会财富的平均增长率，不能老想着一夜暴富。这样心态平和了，反而更有利于我们着手进行家庭理财。
保险知识，银行理财和保险理财哪个更划算？
要知道银行理财和保险理财的区别，首先您必须了解：目前市场上的保险理财主要是集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者用来投资，实现保单收益。
银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别：
▲银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则有死亡保险的保障功能
变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额，一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况，保单现金价值会相应地变化，因此死亡保险金给付额，即保障程度是不断调整变化的。
万能寿险的缴费比较灵活，您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不缴纳保费。此外，您还可以根据自身需要设定死亡保障金额，即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此，死亡保险给付通常分为两种方式：A、死亡保险金固定不变，等于保单保险金额；B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化，等于保单的保险金额＋保单现金价值。
变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意，万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定，它要对保户承诺一个最低收益；而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定，他必须承担所有的投资风险，一旦投资失败，他又没能及时为准备金账户缴费，保单的现金价值就会减少为零，保单将会失效，保障功能彻底丧失。
▲资金收益情况不同银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。
保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。在保险理财产品中，变额寿险可以不分红，也可以分红(目前国内大多属分红型的)，若分红，会承诺一个收益底限，分红资金或用来增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费；万能寿险也会承诺一个资金收益底限，通常为年收益4%或5%；而变额万能寿险则不会承诺，资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意，某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况，并不代表今后的“一定的”收益。
▲支取的灵活程度不同。银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失
保险理财的资金支取情况分几种：
一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗(因为你已经享受了一段时间的死亡保障)，因此只返还保单现金价值，会造成较大损失。现实中，很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求，在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略，如你缴纳10万元的保费，其中只拿出2000元用作责任准备金即可，其余9.8万元用来理财，并且可以灵活支取。二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
目前，各保险公司和银行推出的产品很丰富，除了以上三点主要区别，具体到每一家银行和保险公司，资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样，您可视自己需要选择。
