选择适合自己的产品
保险产品本身没有好坏之分，只有适合自己的需求才是最好的。所以在选择保险产品时，不能单独看某个产品本身的保险内容，而是要结合家庭的资产情况、现金流情况和已有的保障及理财习惯来综合考虑，最后选择最适合自己的保险产品。好比买房子，一个是普通的居民小区，一个是高档别墅，单独看房子本身，肯定是别墅宽敞舒适，比普通小区好，但别墅并不一定适合你居住，因为你可能会因交不起物业费而发愁。
普通家庭的人寿保险大致可以分为保障型、理财型、投资型三大类。
保障型是人寿保险基本的功能，这种类型的保险最大特点就是以较少的保费投入，换得较大的保障。像我们通常所说的意外伤害保险、医疗保险、重大疾病保险等都属于这种类型。
如果说保障型的保险是解决人们未来不可预知的风险保障问题，那么理财型的保险则是解决人们未来可预知的风险保障问题。因为疾病、意外是人们不可预知的，而养老、子女教育等是人们可预知的，一个人这辈子也许不生病，但一定会老，一个孩子也许不会有意外伤害发生，但一定会上学受教育、结婚创业。那么，这笔养老金、教育金就是可预知的风险。
目前，在投资型保险里，“万能险”成为百姓青睐的险种。万能险主要是缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便，但这些是建立在高额缴费的基础上。因此，在选择这种保险时要充分考虑初始费用、风险保障费用、保单管理费用等情况。对于普通百姓来说，如果保障型和理财型保险是家庭的基本需求，那么投资型保险则可理解成富贵型保险，千万不能将家庭保费的支出集中在投资险上，却没有足额的基本人身风险保障。
保障功能是首选
通过以上分析，普通家庭在选择人寿保险时，应先选择保障型的，其次是理财型的，条件允许的话可以选择投资型的，千万不能颠倒顺序，否则，有可能出现前面说的“买了别墅，结果住不起”的情况，即买了投资理财保险，却没有更多的资金去选择应该拥有的保障型保险。
下面，再简单介绍一下家庭成员购买保险的先后顺序。保险是风险的保障，如果没有风险的发生，就不需要保险。所以，保险是按照风险的先后主次顺序来选择的。在一个家庭里，显然家庭顶梁柱是风险的主要承担者，一旦这个顶梁柱有问题了，那么全家都将面临风险。所以，家庭里最先拥有保险的人是家庭顶梁柱，即主要收入来源者，而并非小孩。而现实中却是许多家庭往往给孩子办了很多保险，大人却一点保险没有，这是极其不科学的。
最后，顺便提醒一下，如果给孩子办保险，除了要遵循前面所说的先保障后理财再投资原则，千万别忘了附加上豁免的功能，即当投保人(大人)有身故或高残、重疾发生、无力再续交保费时，孩子的保险继续有效，这才能发挥保险的真正功用。
还有很多人办保险的时候喜欢和其他理财产品做比较，其实，收益不是保险的本质功能，保险主要是用来化解风险保障家庭稳定、规划未来确保家庭生活品质的。所以，保费的支出不能影响家庭的正常生活，一般不能超过年收入的20%。
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保险知识，投保时该如何挑选保险公司
西安的赵女士最近想给全家做一份保险计划,但让她犹豫不决的是,目前西安市场上保险公司多达十几家,有中资的也有外资的,面对这么多保险公司,到底选哪家比较适合自己呢?
保险专家向赵女士建议,选择保险公司时应重点考虑以下四个方面。一是保险公司的偿付能力。保险公司的偿付能力是考察保险公司实力的最重要因素。保险公司只有具备足够的偿付能力,才能保证在发生保险事故时,有足够的资金向被保险人支付保险金,从而使客户的利益得到保障。以国内最大的寿险公司中国人寿保险股份有限公司为例,该公司偿付能力充足率为253%,远远高于监管部门规定的最低要求。
二是保险公司的商业信誉。保险经营必须讲究诚信经营,才能使客户的利益得到保障,并赢得客户的信任。投保人考量保险公司的商业信誉,可通过监管机构、行业协会、新闻媒体和自己的朋友那里了解保险公司的售后服务和理赔服务等情况。
三是依据投保险种进行选择。每个人的具体情况不一样,对保险产品的需求也有差异,投保时也应根据自己的需求选择合适的保险公司。一般来看,一些大型保险公司提供的产品种类比较齐全,服务比较便捷,可以作为首选目标；而有些小型保险公司虽然产品种类不多,但由于提供个性化产品,如有特殊需求也可进行针对性的挑选。
四是比较保险公司的售后服务。建议从两个方面注意其服务质量:一是营销员和保险公司提供的服务,保险营销员的展业行为比较规范,不夸大事实,介绍比较客观,相对来说比较可靠；二是保险公司服务地域的差别。目前国内只有少数几家较大型保险公司有能力提供全国性服务,客户办理售后服务就会比较方便一些。
保险知识，家庭如何选择保险？
近日有不少新莞人家庭来信咨询记者如何理财，他们在东莞已闯出属于自己的一片天地，有比较稳定的收入。但是不想回老家生活而想在东莞扎根，在目前股票市场较为低迷的情况下，应该如何理财才能保证较稳定的收益？记者就此采访了业内理财师和保险专家为市民提供一些参考。
现状：家庭保障性不足风险太集中
潘先生告诉记者，他今年32岁,在一家台资企业打工已10年,是部门经理,年薪有18万~20万元左右,有个5岁的女儿,太太也在这家公司工作,但现在请假在家,准备生第二胎。他和太太只有公司买的社保。资产方面，在老家湖南有一套124平方米的房子,市价为25万元左右,一年期定期存款20万元,股票基金28万元(目前有6%的收益),股票41万元(目前有17%的收益)。
另外，家庭开支包括每月生活费2500元,每年3万元左右,手机话费每年2500元,房租每年6000元,小孩学费8000元/年，每年回老家或旅游要1万元左右。为女儿买了一份中国平安的吉祥送宝险,每年交6600元,要交10年。
潘先生表示：“自己不想回老家湖南生活,想在东莞生活,想在2~3年内买一套80~100平方米左右的房子,以解决小孩上学等问题,并且5年内买辆10万~15万元左右的小车。”
工商银行东莞分行的理财师对此分析说：“该家庭夫妻只有社保未投保商业险,保障不足，同时，投资性资产(股票)占可运用资金75%,比重过大，两夫妻都在同一外资企业工作,风险太集中。”
理财师建议：提高保障水平
工商银行东莞分行的理财师表示，从潘生现时的资产配置情况看，低风险的产品定期占21%，进取型的产品股票占投资性资产79%，可见潘生是个人风险偏好属进取型的客户。但从潘生的资产配置情况看，风险太高，占比太大，万一遇上股票周期低迷的时期，会损失惨重。所以，理财师建议，潘先生家庭首先在备用金只需留下3~6个月的家庭支出即可,太多会闲置了资金。
另外，其他保障方面，因潘生两夫妻都在同一企业工作，且无其他收入来源，风险相对较大，一旦企业出问题，全家收入断流，所以必须配置保险做好防守。购保险的原则是首先考虑家庭的经济支柱，其次到子女，建议每年安排潘生7000元及太太3000元为两夫妻购买商业保险。因消费型定期寿险有“低保费，高保额”的特点，夫妻俩可以选择购买，保障范围应包括意外保险及住院医疗保险、重大疾病等。
购房安排方面，在东莞购置80~100平方米较好的新房现时价约8000元一平方米，约80万元，建议做房贷，贷款期最好为10年。
子女教育金安排方面，考虑到子女教育基金及两夫妻的养老基金未作规划，理财师建议通过每月固定的小额投资，平滑风险，每月投入1000元，14年(刚好女儿19岁读大学)，应该可以应付两个小孩的教育基金。
可考虑购纯债基金降低资产组合风险
对于潘先生资产组合风险较高方面的问题，南方基金分析师表示，可以进行基金定投，而且可以适当选择债券型的基金，使整个资产组合风险减低。
而类似一级债基是很好的避险工具，而且可以适当考虑债券指数基金，这些当前市场中较为稀缺的纯债基金，可以适度降低潘先生家庭的资产风险。
如何购买家庭保险_保险知识
要想把问题弄明白，那我们首先肯定需要认真的了解保险。
误区
保险的本质就是为人们提供经济保障，也可以理解成是在家庭最需要的时候及时提供的经济保障。谁才是家庭中最需要保险的人？有些人一听到人家说保险，就一个劲地摆手：“我才不买保险，我身体好得很。”很多人认为体弱多病的群体才需要保险，特别是老人和孩子往往成为人们认识中，需求保险的一个误区。
实质
保险的实质是生命价值，而对一个家庭来说，产生经济贡献最大的其实才是最需要保障的。我们把家庭经济支柱成员对家庭的贡献数字化后，得到的就是他所应该拥有的保险金额。这也是为什么我们说保险也是显示个人身价的表现了。
只要保障了家庭经济支柱，即使万一,家庭支柱成员发生了意外，不能再为家庭提供维持生活的主要经济来源，其家人也能够得到来自保险公司的经济赔偿。这样，若干年内的家庭生活水平能得到进一步保障,也不至于让家人受收入波动的影响而降低生活水平。所以保险也是对家人的一种责任。
走出误区
那么,在人生的不同阶段，怎样购买家庭保险呢？
1.孩子年幼时，父母的保障是优先考虑的，特别是父母中收入较高的一方。因为孩子的未来都掌握在父母手中，父母若不能规避自己的风险，不能确保为孩子提供持续的经济保障，那孩子的未来也是空谈。
2.而当子女成年，经济独立后，则应该优先考虑保障年轻人。因为那时，父母渐渐步入老年，赚钱的机会和可能性都会渐渐减少，甚至不再具备为家庭提供经济保障的能力。家庭的生活品质全靠年轻人来创造和保障，家庭对于年轻人的依赖变大，所以家庭保障的重点就转到了年轻人身上。
3.夫妻间考虑保险，同样道理。优先考虑的是两者中收入较高的一方，只要收入高者可以持续创造经济收入，即使收入较低者发生风险，家庭也有相对更能维持基本生活的能力。反之，若收入较高者经济来源中断，让收入较低者来承担家庭责任就会更加吃力了。
保险知识，正确挑选女性险
30岁单身女性应提前做好保险规划
30岁的单身女性需要关注自己的保险保障。针对这个潜力巨大的消费群，目前许多保险公司都推出了“女性保险”，面对林林总总的产品，如何挑选成为关键。
弄清给付条件
“女性保险”通常不仅涵盖了普通寿险的重大疾病保障范围，还往往针对女性生理特征设立了相关的险种。和“女性保险”相比，健康险是一系列险种的统称，包括我们常说的重大疾病险、住院补贴等等。
不同收入的女性可以选择不同类型的健康产品。一般说来，已经有了社会医疗保险的女性，可以投保价格较低的单纯保障女性特定疾病的健康险和定期住院医疗险，或者在购买其他保险产品的时候选择附加健康险产品。
女性重疾险一般会将普通重疾险中不包含的女性特定部位原位癌、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等纳入保险范围。但并不是条款里包含的重疾种类越多越好，一般常见多发重疾也就十几种，理赔也需要满足一定的条件。但需要注意的是，要仔细区别所保疾病的具体种类和除外责任。
需要提醒大家的是，普通重大疾病保险一般是投保多少保额，就可以获得相应额度的保障，而女性重大疾病保险却涉及到一个针对每种疾病的有效保额的问题。
“混搭”保障才全面
相关医疗费用统计显示，一般妇科癌症治疗费用为8万元-20万元，系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万元-15万元、3万元-10万元之间。因此，一般女性投保重大疾病保险，20万元是相对合适的保额。
专家建议，女性购买健康险在同样的保费预算下，将女性重大疾病保险和普通重大疾病保险合理搭配购买，两者互为补充，既比较经济，又可以获得更全面、针对性更强的保障。
单一投普通重疾险可提供对心脏病、动脉手术、脑中风、尿毒症等10种重大疾病20万元保额的保障，做个组合则可提供这10种疾病10万元保额的保障和系统性红斑狼疮、髋部骨折等女性疾病的医疗保险金。由于"女性保险"费用较低，组合搭配在获取更全面保障的同时还可以节省一笔保费。
家庭经济支柱如何购买保险？_保险知识
家庭经济支柱对于家庭的作用非常重要，一旦倒下，后果让人不忍猜测。因此，需要风险保障来降低潜在风险带来的损失。家庭经济支柱如何购买保险呢？
我们无力承担、或者可以承担却会对家庭经济造成巨大创伤的风险，是我们应当优先考虑予以保障的，例如重大意外、重大疾病、家庭关键人物突然缺失等。家庭经济支柱自然是关键人物，因此，他需要考虑以下三类保险：
一、重疾险
如癌症、三高、血管疾病等重大疾病，一旦不幸罹患，不仅生命健康难以保障，十万百万的治疗费用也会让普通的家庭陷入难以抵抗的困境。因此，购买重疾险是对生命健康的保障。购买重疾险应考虑一下几点：
（一）保额是否足够（最好是年收入的2或3倍左右），保障种类是否齐全
（二）是否有豁免保费，以及轻重疾是否能多次赔付
（三）是否符合投保条件，很多时候保险人员不一定能面面俱到，导致不符合投保条件却错误投保的情况也是有的，为避免出险被拒赔，投保时应注重此项
（四）根据家族病史及具体情况看是否需购买特定的重疾保险，例如防癌险等
（五）根据家庭实际情况预算保费，不能影响原有生活水平
（六）关注免赔额、等待期、责任免除等重要信息
重疾险是较为复杂的险种，它分类较细，保障时间长短不一，并不都是终身保障型，因此购买时最好咨询专业人士。
二、意外险
意外险指以是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。但现在市面上的意外险，往往有附加疾病、重疾等保障。
由于生活中意外无处不在，小到磕磕碰碰，大到撞伤等，有时也会造成不小的经济负担，意外险可以让我们在日常生活中节省这一类的支出。
购买意外险应注意以下两点：
（一）根据职业特点选择，如需经常出差的，交通意外保障应作重点考虑
（二）了解免赔额、除外责任等重要条款
三、分红型寿险
除了基本的保障，如经济上有余力，建议购买分红型寿险。家庭经济支柱，在世时就像印钞机，为家人输送经济来源；不幸离去，会留下一笔可观的财富，对家人尽最后一份责任。
分红型寿险跟重疾险、意外险等消费型保险不同，后者是出险才能获得理赔，而前者更像稳定型保守型的投资，活得越久，得到的越多；在老年化已成趋势的今天，为自己准备一笔可观的养老金，也是“家庭经济支柱”的延续，是为后人着想的表现，不给后人留负担和麻烦。
同样地，根据自己的实际情况和收入水平进行投保，以不影响原有生活水平为前提。保障是1，投资是0，有了1，后面的0才有意义。
