■家庭情况
吴小姐：28岁，私企普通行政人员，月收入2000元
老公：32岁，私企中层管理人员，月收入6000元
女儿：1岁
■财产情况
拥有二套小户型住房，市值约60万
存款：定期28000元，活期4000元
基金：市值1.3万元
■每月支出
生活费：每月平均4000元（含养车费用）
房贷：每月约1000元，商业贷款30年，已还45期
基金定投：1000元
保险支出：每月760元
车辆保险：每年3000元到4000元
“我和老公的收入在重庆并不算高。但由于省吃俭用以及合理购买保险和基金，我们不仅过上了有房有车的生活，而且还为一岁的女儿存下了一笔教育基金。”吴小姐是一个80后妈妈，女儿目前刚一岁，再加上要养房、养车，她和老公的生活压力并不小，但依靠合理的理财方案吴小姐也实现了生活无忧。
基金定投=存款+开源
“我和老公都没时间炒股，但是想到钱存银行没什么收益，所以经过考虑还是在一年前进行了基金定投。”吴小姐目前的基金定投按照理财的目的分成了两种。一种是为女儿存的教育基金，这部分主要是偏股型基金加指数型基金的配置，每月定投1000元，已投了一年，账面市值为1.3万，一年下来有8%左右的收益。“这样的收益在股票型基金中并不算太好，但是至少比直接买股票要稳妥一些。”吴小姐希望用这部分投资为女儿准备二十到三十万的教育基金。
除女儿的教育基金之外，吴小姐还定投了部分货币型基金，大概是每月760元，准备一年取一回。“这部分钱不是为了长期收益，只是为每年的保险进行储蓄。”吴小姐说，货币基金虽然收益不高，但是没有什么风险，这样既可以保证年底有钱交保险，而且也能获得一笔收益。
相关知识
保险知识，中产家庭的理财规划
家庭介绍:毕先生今年35岁，经过多年的奋斗，终于事业有成，在某证券公司担任部门经理，月收入1.5万元。公司在员工福利方面考虑得不多，只有社保，没有任何的补充保险。妻子毕太太32岁，是外企职员，月收入6000元，但还没有办理社保，什么时候能办下来也不清楚。女儿3岁，在一个英语幼儿园就读。双方有父母需赡养，毕太太的父母是退休干部，有退休金和医保；毕先生的父母在乡下，无医疗保障。毕先生夫妇家庭财产目前有储蓄10万，股票型基金5万，房子一套(正在还贷中，月还2000元)，私车一辆(全款购买)。
保险目的:虽然目前收入颇丰，但毕先生夫妇感觉肩上的责任也很重大，希望通过商业保险达到养老、医疗、赡养父母、养育孩子、维持家庭财务安全的目的。
保险规划
毕先生夫妇应该算得上一个最典型的中产家庭，从他们目前的资产构成情况来看，他们的理财风格是稳健偏激进型。
在进行保险方案的设计前，我们应首先测算毕先生夫妇两人的风险价值。每个人的风险价值是不一样的，这取决于他的收入高低、在职年限和所负担的家庭责任，换言之，就是如果他出现意外不能再创造收入所带来的损失。毕先生在家庭中显然是主要支柱，而且还有孩子要抚养，父母要赡养，所以我们可以这样来测算他的风险价值:
方案一(充分估计，以退休年龄计):1.5万(月收入)×12月/年×25年(60岁退休35岁)=450万
方案二(保守估计，以女儿满18岁计):1.5万(月收入)×12月/年×13年(女儿成年18岁－3岁)=234万
同样，毕太太的风险价值也可能测算为:
方案一(充分估计，以退休年龄计):0.6万×12月/年×23年=165.6万
方案二(保守估计，以女儿满18岁成人计):0.6×12×13=93.6万
这样算下来我们可以确定，毕先生夫妇各自的风险保障额度大致上分别最低不应低于250万和100万，最高不宜高于450万和165万。因此，他们所有的残疾和身故保险金额总和在这个幅度内是比较合理的，可以保障即使出现意外，家庭的生活水平也不会出现大的改变。建议毕先生可以购买较高额的定期寿险或两全险，如太平盈丰两全保险。
健康险需求北京市社保医疗报销封顶额2005年为7万元、2004年为5万元，起付线第一次为1300元、第二次为650元，报销比例大致是全部住院医疗费用的50％－60％左右。
对毕先生夫妇而言，起付线内的花费不成问题，主要担心的还是大额的医疗费用。毕先生因为已购社保，所以主要考虑社保不予报销的自付比例部分和封顶线7万元以上的高额医疗费用，因此建议购买费用报销型的住院医疗保险5万元和重大疾病保险30万元。毕太太则因没有社保，建议购买费用报销型住院医疗保险5万，重大疾病保险50万，女性健康保险5万。这几类保险各家公司均有相应险种。
作为患病期间收入损失的补偿，夫妇俩还可考虑购买津贴型的保险，每人每天分别补贴500元和200元，如泰康人寿的“世纪泰康个人住院医疗保险”，可单独购买，连续投保三年后还可保证续保，从而获得长期的医疗费用保障(目前市场上的住院医疗险通常为一年期附加险)。女儿在幼儿园就读，可参加中小学生幼儿团体医疗保险或少儿住院互助金，另外可购买少儿重大疾病保险作为补充，如新华人寿的“少儿成长无忧”险。
养老保险按社保有关规定，养老金最高缴费基数不得超过上一年职工平均收入的三倍，因此以毕先生目前的收入水平不能全额参保，只能按上限(三倍)参保。2004年北京职工人均年收入28348元，这样其参保基数为28348/12*3=7087元，目前我国社保的收入替代率大致为0.59，因此毕先生夫妇基本养老金的领取额分别为4181元和3540元，要维持目前的生活水平不下降，就需要用商业养老保险进行补充。考虑到老年生活因社交活动的减少和供养人口的减少，开支会相应减少，故按每月人均领取2000元，年领20000元的标准来设计其养老金保险。
在父母赡养上，老年人容易发生意外并骨折，因此毕先生可以考虑为父母购买意外及意外医疗险，而这类险种价格相对便宜，保障高，保障时间最多到80周岁。还可以投保终身型重大疾病保险和返还型终身寿险，选择短期缴费的方式，确保老人大病有保障，养老金定期有返还。两家老人情况不同，毕先生的父母应多购买一些商业保险。
孩子的养育金和教育金孩子的养育金可与毕先生夫妇的风险保障结合起来考虑，投保一部分以夫妇两人为第一被保险人、孩子为第二被保险人的连身险产品。如新华人寿的“少儿成长绿荫”险，可在家长出现意外时按年度支付孩子的养育金。教育金可用各家公司的专门教育险，也可投保多份保险期限不同的分红保险，到期时领取全额保险金。如10万元5年期的产品可以保证孩子小学期间的花销，10万元10年期的产品保障孩子中学期间的花销，以此类推。
购房后夫妻该如何进行家庭理财规划
相信很多购买房子以后的夫妻都有同样的感受，买完房子以后感觉手头上的资金十分紧张，另外，还要一边承担着还房贷的经济压力，哪里来的资金进行家庭理财规划呢？其实这个时候夫妻两人更加需要合理的进行理财规划，只有这样才能帮助夫妻尽快度过这个困难期，进而获得自己想要的幸福生活。下文将结合具体的案例对夫妻买房后需要做的理财规划进行解说。
夫妻买房后要理财的案例介绍
吴先生，29岁，私营企业部门经理，年收入10万元。吴太太，28岁，某学校老师，年收入8万元。双方刚结婚不久，暂时还没有小孩，有车子一部，房子刚购置完，房款总价80万元，首付30万元，商业贷款50万元。每月家庭总开支需要9000元，其中每月还房贷本息需要3250元。两人的活期储蓄有5万元，没有其他投资和存款。
夫妻买房后该如何进行家庭理财规划
一、子女教育金规划。建议从现在开始，每月基金定投1000元，基金定投有强制储蓄的作用，而且长期投资能够分散风险，只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，每月固定金额固定期限扣款，比较方便省心，所以又被称为“懒人理财”。
二、应急资金规划。一般应急资金根据家庭情况需要，准备3—6个月的生活费开支即可。吴先生一家目前没有小孩，而且比较年轻，所以选择3个月生活费开支就够了，选择一个整数2万元作为紧急备用金，其中一万元放在活期储蓄里，以便不时之需，另外一万元可以放在货币基金里，收益相对较高，支取相对灵活。
三、保险规划。任何一个家庭都存在着财产风险、责任风险、人身风险和养老风险的可能，所以保险规划是一个家庭必不可少的规划之一。根据现在吴先生的家庭状况，可以选择买每年购买1万元—2万元的定期寿险和年金保险。如果以后收入增长可以再考虑购买部分防癌险等其他重疾保险，加强家庭疾病风险防范。
四、养老规划。吴先生的家庭月收入减去9000元的家庭月支出，再减去规划后的定投和保险开支后，每月可以节余5000元，每年可以用于投资的金额为6万元。之前夫妻双方存款5万元中除去紧急备用金还剩3万元，那么一年之后可用于投资的金额为9万元。之前在保险规划中做了年金保险规划，这可以作为一部分养老金的准备，另外则需要从每年的可投资资金中用于投资，以便资产的保值、增值。建议吴先生分散投资，根据对吴先生做的风险测评和风险喜好，可以把60%的钱投资到银行理财产品、30%投资到基金和10%投资到股票。
提示：夫妻买房后要如何进行家庭理财规划？以上提供的理财规划建议您可以参考，从中我们可以看出，合理的家庭理财规划方案离不开保险，对于一个家庭乃至个人而言，尽早购买保险不仅可以巩固家庭成员的安全保障，同时也能有效帮助家庭抵御未来不可预知的财务风险，因此，无论您的家庭理财方案如何调整，都应该搭配份保险。
