仍处于发展初级阶段的我国保险业，保险经营者、消费者、监管者和保险市场都还不成熟。社会保险意识的薄弱影响了潜在保险需求向现实保险需求的转化，已经成为制约我国保险需求增长最主要的因素。
在许多发达国家，保险成为人们生活中的重要组成部分。比如在美国，85%以上的家庭都参加寿险，他们的保单密度已经超过了150%。而在我国，目前寿险的保单密度仅10%，人均保费不到400元，仅为世界平均水平的十分之一，再如1998年夏天长江流域的洪涝灾害，造成了几千亿元的经济损失，但我国保险界的保险赔付仅为33.5亿元，显然绝大多数的灾民都没有向保险公司投保，这说明我国广大民众的保险意识薄弱。
投保人的保险意识决定了其保险消费的动机。例如，随着召回制度的不断完善，许多从事出口业务的公司由于缺乏保险意识，宁可承受产品召回的风险可能带来的巨大经济损失，却想不到购买保险；一些职业运动员由于缺乏保险意识宁可承受由于意外伤害所带来的巨大健康和收入损失，也意识不到需要投保意外伤害保险；广大农民由于保险意识的缺乏宁肯承受自然灾害所带来的经济损失，也不愿意购买农业保险。如果这些人具有保险意识，他们很有可能通过保险来转移这些风险，因为这样做可以减少其防范风险的成本，最终达到提高个人福利水平和企业经济效益的目的。
保险公司的保险意识决定了其服务水平以及自身的保险需求。民众的保险意识对保险公司而言是一种重要的资源。提高民众正面的保险意识是保险业存在和发展的基础。但是需要强调的是，一些公司和代理人对民众保险意识的恣意践踏，则会导致民众对保险的强烈反感，对保险形成负面的意识，从而最终破坏保险业发展的根基。所以，保险公司只有从客户的角度设身处地认真体会投保人的需求，改善自己的服务方式，提高自己的服务水平，丰富自己的服务内容，才可以不断赢得客户，壮大公司实力，最终推动保险业的健康快速发展。另一方面，保险公司也应该意识到自身的风险。保险公司的产品是基于风险而产生的，而这些风险也会影响到保险公司经营的稳健性，所以，保险公司需要通过再保险市场来转移风险。目前，中国保险公司的风险意识有待提高，保险公司风险自留的比例偏大，商业分保的比例不是特别高，随着中国加入WTO，中国保险业的经营风险也在随之增大，保险公司风险意识应该逐渐加强，再保险需求也应该相应增加。
政府充分全面认识保险的作用，才会自觉推动保险行业的发展。例如，如果政府能够认识到保险具有防灾防损、损失补偿和社会保障功能，政府就会鼓励企事业单位增加保险投入，同时推动以“商业保险补偿为主，社会救济为辅”为特征的新型风险补偿机制的建立，政府就会鼓励广大民众在参加社会保险以外，参加医疗、养老、教育和住房等形式的商业保险，构建全方位、多层次的风险防护体系。
综上所述，保险需求取决于保险意识，而保险意识必须建立在对保险知识比较全面了解的基础上。人们对一般商品的消费可以通过比较直观的方式得到满足，而通过简单直观的感受往往不能形成对保险正确的认识。因此要具有比较全面的保险知识，才能形成正确的保险意识。
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保险知识汇总 儿童险还需全面
学平险外首选意外险
学平险全称“学生平安保险”，一般孩子入学就由学校统一代收保费，被保险人只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障，是少年儿童投保范围最广，最普遍的一种保险。不过，目前市场上学平险的保额一般都在10万元以下，这也是保费低保障低的“必然结果”。这时候，家长就应该考虑为孩子再投保一份商业儿童保险，以补足保额加强保障。
保险专家表示，学平险是孩子最基础的保障，每个在校学习的孩子都应该拥有，而除了学平险之外，家长首先应该补充的是儿童意外伤害保险，最好选择将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任都涵盖在内的险种。当然，在购买“额外”儿童意外伤害保险时应该根据每个孩子上学乘坐的交通工具、身体状况、个性等等不同因素，选择合适的搭配。而对于收入不高的家庭，更应该给孩子投保一份保费相对低廉、保障又相对充足的意外伤害保险。
投保要“三看清”
一、看清理赔项目
办理意外医疗理赔时，并不是拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销的，而是有选择性的报销。比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都不同。所以，家长买意外险之前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报，以免到时候与保险公司产生纠纷。
二、看清保障范围
家长在为孩子购买儿童意外伤害保险时要看清保障范围，不要认为只要买了意外险，孩子发生了意外就都有了保障。例如，少年儿童不小心烫伤了，认为就可以获得理赔或获得全部保额的理赔，但是根据保险公司的相关条款，烫伤必须要达到什么程度才可以获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说，理赔是有条件的。
三、看清保额
未成年子女基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因而北京、上海、广州等地少儿身故最高保额为10万元。在为孩子选择儿童意外伤害保险时，应当注意身故保额的限制，不要盲目地以为多投保多保障。
中国民生保险 为民生服务
中国民生保险公司于2003年正式开业，注册资本60亿元。公司经营范围包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险、上述保险业务的再保险业务和资金运用业务。中国民生保险以“创造受人尊敬的公司”为企业愿景，以“为民生服务”为企业使命，新的一年民生推出了一系列新举措，不断提高服务质量，积极为民生做贡献，赢得了市场广泛好评。
中国民生保险开通灾区快速服务通道芦山县地震发生后，民生保险立即启动抗震救灾应急预案，推出系列服务措施，与灾区同胞共度时艰，积极做好理赔服务，履行为民生服务的企业使命。应急服务措施具体如下：
一、理赔服务措施： （一）前往事故地点和救治医院慰问客户； （二）预先给付保险金服务；（三）代填理赔申请书；（四）无保单理赔；（五）上门送赔款；（六）取消定点医院限制；（七）取消自费药限制；（八）取消住院超时延期申请限制；（九）简化伤残、重疾理赔鉴定手续；（十）简化意外身故理赔手续。
二、保全服务措施：（一）客户申请保单补发，免收工本费；（二）6个月内提交保单复效申请，免收延滞利息；（三）6个月内提交保单还垫申请，免收垫交利息；（四）上述三项保全业务，客户无需提供有效身份证原件。
另外，民生保险还推出了95596呼叫中心24小时人工值班、向雅安客户发送服务提示短信、95596呼叫中心致电慰问雅安客户等其他举措。
中国民生保险推出禽流感险国内少数地区发生人感染H7N9禽流感疫情，有读者问：一旦感染禽流感，治疗费能否转嫁给保险公司？记者了解到，民生保险公司正在推出“禽流感保险”。据了解，民生保险等几家保险公司推出了消费型的“禽流感保险”，100元可以保障20万元，保障期为一年。
中国民生保险推出金如意两全保险（分红型）中国民生保险成立十周年之际推出了集保障与稳健理财于一身的“金如意两全保险（分红型）”，该产品具有高额交通意外保障，在提供疾病及意外身故保障的同时，着重扩大了交通意外的保障范围，其保障范围涵盖私家车、水陆交通、飞机等交通工具；并且对交通意外的保障额度进行提升，当客户在发生交通意外的180日内身故时，在领取保险金的同时，还将额外获得不超过500万元的交通意外身故保险金。
投保案例：金先生，男性，30周岁，多年从事金融行业对股市、基金等投资品种颇有研究。为了合理的进行长期财务规划，需要配置一种安全、合理、稳健的理财产品。金先生进过比较后选择了金如意两全保险（分红型），年交保费100000元，共交费10年，保险期间为20年，基本保额111100元。
一是生存保险金：金先生自投保后第三个保单周年日至50周岁期间，每年可领取保额的10%的生存保险金，并在第五、第十、第十五保单年将额外领取保额的10%的生存保险金，累计22.22万元。二是满期保险金：金先生健康生存至本合同期满日，所交保费全部返还，加上保单红利满期保险金，按低、中、高档演示分别可达约106万元、124万元、143万元。三是身故保险金：若金先生不幸因疾病或意外伤害身故，公司将按已交保费的1.1倍给付身故保险金，最高可达111万元。
四是交通意外身故保险金：若金先生不幸在乘坐私家车，以乘客身份乘坐商业运营的陆路、水路公共交通工具，以乘客身份乘坐商业运营飞机时遭遇意外事故，且于事故之日起180日内因此身故时，保险公司在给付身故保险金的前提下，将额外分别给付已交保费金额的2倍、3倍、5倍作为交通意外身故保险金。
中国民生保险奉行“利他共生，共创共享，共同富裕”的企业价值观，秉持“讲真话，干实事”的企业精神，坚持内涵式可持续发展之路，为广大民众提供真诚体贴、专业全面的风险保障服务。
为何有钱人还需买保险？_保险知识
随着国内富裕阶层群体的不断扩大及其个人资产不断增加，富人对于财富管理的需求也呈现多元化趋势。对于富人来说，在投资之余购买充足的保险，不仅能规避风险、保全资产，而且还是财务规划的有效手段。
首先，投保可以规避风险，以小博大。富人虽然在医疗支出方面不需更多保障，但应该保障其挣钱的能力。因为一旦出现意外，对整个家庭而言，失去的就是高品质生活的物质基础。因此，富人通过购买足额保险，可以保障其在丧失挣钱能力时，使自己及亲人在最大程度上延续较为优越的生活水平。
其次，有助于资产保全，锁住财富。众所周知，随着市场环境不断变化，企业经营的风险无处不在，富人们的资产很容易因经营不善或金融环境动荡而缩水，今天的千万富翁也许在一夜之间陷入赤贫。但是，保险却能为富人保全资产，锁住财富。
此外，保险还是富人财务规划的有效手段。人寿保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的，当所有的财产因债务危机都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单却不能被冻结和拍卖，因为被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。保单贷款功能也可以在关键时刻成为最好的“变现”工具。
从一些发达国家和地区的经验来看，人寿保险还是较好的合理避税和遗产安排工具。很多世界富豪通过购买高额人寿保险，来规避因大量资金和财产滞留所产生的利息所得税及遗产税。同时，保险指定受益人的独特方式还可有效避免遗产纠纷。因此，对富人而言，及早做好人生财富的规划，对自己、对家人都是一种明智的选择。
保险知识汇总，社保基金增仓 盈利增加
在A股市场上总是会有着各种各样的先行指标，诸如社保基金的加仓一度被认为是市场将出现转势的标准信号之一。史上每一次社保基金的大幅加仓都会赚得盆满钵满，但是统计数据显示，今年二季度社保基金加仓幅度显著却收效甚微。
二季度前十大增持股仅三股上涨
Wind数据显示，曾经的“A股择时最佳代表”社保基金在二季度的增持行为并未能带来以往的丰厚收益。仅以社保基金二季度增仓力度最大的前十大个股来看，截至上周五收盘浮亏就接近2000万元。（该收益亏损为粗略计算，记者采用二季度以来社保基金所增持个股的区间涨跌幅计算，由于具体增持时间不清，数额可能会有一定出入，下同。）
二季度最获社保基金青睐的是美的电器（000527.SZ），但是该股自二季度以来的股价走势并未因社保基金的青睐而呈现强势。统计数据显示，社保基金一季度仅持有美的电器6625万股，而二季度末持股量增加至1.002亿股，但是美的电器的股价却出现了0.14元的下跌，按此计算，社保基金二季度增持的美的电器带来467万元的浮亏。
在社保基金二季度增仓的前十大个股中带来亏损最多的则为名流置业（000667.SZ）。二季度社保基金增持名流置业2836万股，而随着股价下跌2.53元，浮亏也高达7175万元。
前十大增持个股中，仅有3只股在二季度取得正收益，分别为五粮液（000858.SZ）、上海汽车（600104.SH）和沈阳机床（000410.SZ）。其中二季度全新进场的2446.22万股五粮液就给社保基金带来高达1.45亿元的浮盈。
根据Wind统计的数据，社保基金二季度共计增持180只个股，减持151只个股。其中增持的99只个股为社保基金带来浮盈，81只带来浮亏。截至上周五收盘，假设社保基金依旧持有，这些增持将为社保基金带来6.11亿元的浮盈。
指标意义悄然消失？
6亿元的浮盈显然不是一个小数目，但对于资产总量庞大的社保基金而言，则显得有些微不足道。相对于二季度增持所动用的巨额资金量而言，收益也可谓少得可怜。而相对于之前每一次增持之后市场随即转暖带来的巨额收益，社保基金此次增持的收益更是较少。难道社保基金的市场指标意义已经黯然消失？
“社保基金、QFII的这种市场指标意义显然是将消失的，这种指标意义的长期存在本身就意味着这个市场当中的某些不公平因素的存在。”对此，沪上某大型公募基金高管人士在接受《第一财经日报》记者采访时表示，“随着市场发展的逐步透明，消息获取的日趋公平，没有一个机构会充当指标。”
该高管人士还进一步表示，今年A股市场乃至全球资本市场都呈现震荡的态势，也是社保基金的增持行为收益有限的一个主要原因。“很多时候人们都相信历史总是会重演，但是今年显然社保基金重现辉煌是有难度的。”
而某券商基金分析人士也向记者表示，从历史数据来看，每一次社保基金增仓都是市场见底或者有扶持政策出台，所以每一次增仓都可以豪赚，但是今年却并非如此，一方面是因为市场整体震荡，而另外一方面则是在A股市场当中的资本力量越来越大，种群也越来越多，对后市的看法也有更多分歧，很难形成统一的趋势，所以当社保基金增持之时，其他机构并未一味跟进。
但是也有私募基金人士认为，社保基金一定时间内的指标意义将依然存在。“虽然今年社保基金二季度增持并未豪赚，但是依旧总体赚钱，可见功力非同一般。”该私募人士称，“社保基金强大的政府网络背景、消息渠道的通达将使得它的动作依旧对市场很有影响力，而这种影响力在一定时间内还将继续。”
保险知识汇总，社保强缴项目增加遭反对
新闻背景:11月15日，人保部就《社会保险费申报缴纳管理规定（草案）》征求意见。根据草案，企业缴纳险种从养老、医疗、失业险三项扩至五项，新增工伤和生育险。企业未按时缴纳的，可由企业银行账户划拨或拍卖企业资产强制征缴（据11月16日《新京报》）。
网友李晓亮:按说，完善社会保险，最终是为了提高社会的整体福利，全民皆可受益，个人和企业都不例外。为何这一加强社保的举措，却引起众多网友反对。
目前，不少地方的中小企业都面临融资难等发展困境，举步维艰。在这个节骨眼上，增加企业缴纳险种，强化追缴力度，自然会被舆论认为，此举将严重抵消此前多项减负政策的现实功效，加重了中、小、微企业的运营成本。企业不堪重负，自然也难以提高员工的福利水平，增加险种、强制追缴等社保政策的良善初衷也会消解殆尽。
这种想法可以理解，因为不是民众不愿意增加社保项目，只是相关的配套政策急需完善。假如，民众缴纳的社保费，最终流向和使用都不能让人信服，都没能化为切身可感的社会福利和公共保障；假如社保的异地转移接续还是让人跑断两腿都搞不定，双轨制还是顽强存在；假如社保统筹还是“小水缸”式的运作，“全国一盘棋”遥遥无期……谁还敢奢望社保。
对不少人来说，“社保”并非指代福利和保障，而是自己每月工资条里，那暧昧不清的一项或几项扣费。对于一个负责任的政府来说，要“使老有所终，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养”，就必须将社会保障当做公共福利事业来做，让全国统筹、财政补差等社保政策配套尽早出炉。
保险知识汇总，养老金还需再升高
我市企业退休人员养老金有多少？退休人员对养老金有什么要求？他们希望上调养老金的标准是多少？根据国务院上调企业退休人员2005年、2006年养老金的有关规定，从今年7月20日起，我市对30万参保企业退休人员基本情况进行了调查，调查结果于8月20日左右出炉，结果显示，我市退休人员月平均养老金为628元，退休人员基本养老金普遍偏低。
据悉，该项调查回收有效问卷296173份，有效率达98.72%。被调查的退休人员，女性占61.12%，男性占38.88%，从40多岁(因病退职或因病因工退休)到90多岁，年龄跨度较大，其中56.32%随子女一起生活。这次被调查的退休人员，月平均养老金为628元，除每月养老金1000元以上的能略有结余外，大多数退休人员收支持平，而每月养老金500元以下的退休人员仅能维持基本生活。退休人员普遍认为养老金待遇偏低，现有养老金只能够维持现有基本生活，无力承担退休人员公寓费用，希望政府提高养老保险待遇，对入住退休人员公寓的采取补贴或廉租方式。
从调查情况来看，家庭养老仍然是目前我市退休人员主要的养老方式。但在未来的10年至20年，我国第一批独生子女也将步入中年，他们中的绝大部分人将拥有“四二一”式家庭，并面临经济供养和生活照料的多重压力，家庭的养老负担在随着老龄化的加剧而加重。
保险知识汇总，我国社会保险参保人数近期增加
“九五”期末，全国有10447万职工和3170万离退休人员参加了基本养老保险；4300万人参加了基本医疗保险；4200万人参加工伤保险；约3000万人参加了生育费用社会统筹。
来自权威部门的数据显示，“十五”期末，全国基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险参保人数预计分别达到17300万人、13500万人、8000万人和4700万人。
在社会保险参保人数不断增加的同时，“十五”期间社会保险基金征缴收入增长迅速。预计“十五”期末，社会保险基金全年收入总规模将达到6000亿元左右。
此外，确保各项社会保险待遇按时足额发放。基本养老金2004年和2005年全国已连续两年无当期拖欠，各地还积极采取措施，补发过去的历史拖欠，到2005年共补发240多亿元，16个省份已全部补发了历史拖欠。同时，各地努力保证了基本医疗保险、工伤保险等待遇的及时足额结算与支付。
然而，同我国13亿的人口基数相比，我国社保覆盖面还很窄，不足以解决群众的“后顾之忧”。社会保障体系仍需进一步完善。
为此，劳动和社会保障部有关负责人透露，将采取以下五大措施确保社会保险覆盖范围进一步扩大。
完善各项社会保险制度，扩大社会保险城乡覆盖范围。根据我国现阶段经济社会发展水平，综合考虑不同地区、不同人群之间收入水平差异以及用人单位和个人的实际承受能力，以保障人民群众基本生活和基本医疗需求为重点，进一步完善城镇职工基本养老、医疗、失业、工伤、生育保险制度。
提高统筹层次，基本实现基本养老保险省级统筹，探索建立地区间医疗保险风险调剂机制，逐步推进失业保险地市级统筹。
形成资金来源多元化机制。统一依法征收各项社会保险费，建立健全基金预决算制度，加大中央和地方财政对社会保障的资金支持力度，激活农村潜在社会保障资源，提高农民的缴费和参保能力。
积极稳妥地探索社保基金运营和监管机制，实施功能性监管和协同监管机制，保证社会保障基金安全运营。规范社会保险待遇支付，严防基金流失。完善职工社会保险关系转移、衔接制度和办法。
建立健全社会化管理服务体系，实现社会保险管理服务社会化，加强社会保险信息化、数据化、标准化管理。将企业退休人员全部纳入社会化管理。积极推动老年公寓等养老工程建设。加快金保工程建设，实现基础管理现代化。
保险知识，买了社保还需要商业保险吗？
你对社保了解吗？
“我都有社保了，还买商业保险干吗？”就此，保险专家表示，目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。
首先是社保医疗报销数额上的限制。简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。据介绍，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用，设定有起付标准和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。
其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。交通事故造成的医疗费用，社会医保一般也是不报销的。
举个例子：35岁的吴先生最近因病住院花去医疗费近20000元，其中属于符合社保医疗报销的有18000元，不属于基本医疗保险支付范围的费用2000元，当地住院门槛费为800元。那么，吴先生应由医疗保险统筹基金支付的金额为：(实际发生住院医疗费用－不属于基本医疗保险支付范围的费用－当地住院起付标准)×支付比例，即(20000－2000－800)×85%＝14620元。由此看，吴先生还需自付5380元。
买商业医保有讲究
准备买商业医疗保险吗？有什么窍门或注意事项？专家给出了以下建议。
重疾险保额至少10万
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买重疾险保额至少10万元，期限尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的缴费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。
商业养老保险是一份保险产品。保险人和保险公司签订合同，保险人一次性或者按月、年等方式，定期向商业保险公司缴纳保险费，这个时期一般在十年以上。到了约定年龄、期限时，保险公司再定期或者一次性支付保险金给保险人。简单来说，你先向保险公司的账户存钱，期满后，保险公司再按约定数额，将钱返还给你。
我们的社保养老金究竟有多少？我们究竟需不需要商业养老保险？
社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%；个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。
如果简单来计算，可以这么算一笔账。假如一个职员，25岁开始参加社保，60岁退休，共交35年。假设月均缴费工资为1500元，退休后社会年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金600元（3000元×20%）+个人账户养老金420元[个人账户金额（1500元×8%×12个月×35年）除以120]=1020元。
当然，这个1020元只是个简单估算的结果，因为这里假定了月均缴费工资为1500元不变，其实这个数目应该是有浮动的。按照1020元的养老金水平，日子显然不会很宽裕。商业养老保险应该说，可以是弥补手段之一。
关于你是否适合购买商业养老保险，可以考虑以下几点：
1、对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事。因此，量力而行是关键。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
2、收入稳定。购买者应该有足够的收入，在扣除需缴纳的养老保险费用以后，你的收入必须能满足你的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。
3、年龄不宜太小或太大，一般在16~50周岁购买养老保险比较好。50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。
4、如果是无职业者，在社保养老与商业养老之间选择，商业险可能更合算。这是因为，社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡，统筹部分也领取不多，不如你交的钱多。
5、对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。因此在投保养老保险前，最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身ggwww.gm521.net甚至是领取到100周岁的产品。
6、强制储蓄。有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱。如果你恰好是这种人，或许可以考虑通过商业养老保险，来实现强制储蓄的目的。通过银行储蓄来存自己的养老钱，事实上，并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，每月雷打不动地存下1000-2000元，连续存满20多年，这期间不管面临外界的什么诱惑，大房子、漂亮汽车、旅游胜地??在昂贵的退保代价面前，储蓄可能相对容易些。
保险知识，提高保险意识是保险业健康发展的基础
保险业的发展要与国民经济的发展水平、发展速度相适应。保险业的经济补偿、资金融通和社会管理功能是社会经济发展的重要保证。改革开放以来，我国保险业有了飞速的发展，但与国外保险业相比，我国保险业的整体发展水平还不高。如：2005年我国保险深度为2.7%，世界的平均值为8%，我国排在第42位；保险密度为47美元，世界的平均值为512美元，我国排在第72位。
我国保险业发展相对缓慢的原因是多重性的，而公民的保险意识低，应该是一个很重要的原因。虽然我国保险业已经有了长足的发展，但人们的保险意识却没有从根本上得到改观。要发展保险业，就必须普及保险知识，提高全民的风险和保险意识。
6月15日，国务院《关于保险业改革发展的若干意见》(以下简称《若干意见》)正式颁布。《若干意见》反映了政府对保险业的空前关注，可谓字字千金。《若干意见》预示着中国保险业的改革将迎来历史性的机遇。而在《若干意见》中首次提到要“进一步完善法规政策，营造良好发展环境。将保险教育纳入中小学课程，发挥新闻h媒体的正面宣传和引导作用，普及保险知识，提高全民风险和保险意识”。足见全民保险意识的提高对保险业发展的重要作用。保险意识的提高是保险业健康发展的社会基础。
政府的保险意识
保险对于国民经济的发展作用巨大。保险能够保障社会再生产的正常进行，有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现，增加外汇收入，推动科学技术向现实生产力转化。伴随着保险业向深层次发展，我国政府对保险的认识水平在逐步提高，政府的保险意识逐渐增强。中共十六大以来，我国的保险业改革取得了举世瞩目的成就，法律法规逐步健全，监管水平不断提高。此次《若干意见》更是把保险业发展置于整个国民经济和社会发展的全局中，政府对保险业的认识提高到了空前的高度。政府保险意识的全面提高，为全民、全社会保险意识的普及与提高提供了良好的大环境，将会推动保险业的进一步发展，使保险的经济“助推器”和社会“稳定器”的作用得以充分发挥。随着我国全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的进程不断推进，保险将渗透到国民经济与生活的各个领域。
企业的保险意识
在市场经济活动中，企业必须独立地面对来自各方面的风险，怎样才能更好地规避风险、消除隐患是企业经营者必须考虑的问题。而购买保险产品，将风险转嫁给保险公司无疑是最好的选择。但是在现实生活中有许多经营者的保险意识不强，对风险认识不足。例如，我国的雇主责任保险始于上世纪80年代，虽然已经开办了十几年，但发展仍然比较缓慢。投保雇主责任保险的主要是“三资”企业，而且投保率很低。大多数企业经营者缺乏相关的法律意识、保险意识，这使得该险种在私营、个体企业中很难开展；而一些国有企业由于有国家这个坚强的后盾，也很少考虑参加保险。再如，许多从事出口业务的公司虽然面临很大的出口信用风险，但由于缺乏保险意识，很少投保出口信用保险，一旦出口信用风险发生，只能自担损失。
随着经济全球化的发展，企业保险意识的增强无疑是一个亟待解决的问题。保险有利于受灾企业及时恢复生产，有利于企业加强经济核算，促进企业加强危险管理，能够防范危险于未然。《若干意见》的出台使保险业的重要性被提升到从未有过的高度。随着保险业改革进程的加快，各项立法的逐步完善及保险知识的普及，我国企业经营者的保险意识可望得到一定的提高，最终推动全社会稳定和谐发展。
公民的保险意识
前面提到2005年我国保险深度仅为2.7%，保险密度也只有47美元。今年，我国台风灾害严重，“碧利斯”余波未平,“格美”又登陆福建。据不完全统计，今年仅广东、福建两省由台风引起的直接经济损失已达165亿元以上，并且还在不断扩大。但与此形成鲜明对照的是：保险赔付还不到自然灾害损失的5%，这些都明显地反映出我国公民的保险意识不足。
传统上，国人认为“生死有命，富贵在天”，面对生活中可能出现的各种风险，更多地是选择消极对待。或者仅是依靠自身的力量，通过储蓄的方式来抵御风险。而对于保险，大多数人仅是将其作为一种储蓄和投资的手段，没有真正认识到保险的本质。
实际上，保险能够消除自然灾害、意外事故或生老病死等给经济生活带来的不安定因素，通过建立一种“我为人人，人人为我”的经济关系，保证经济生活的安定。此次《若干意见》的出台，将保险教育纳入中小学课程，可谓是一个高瞻远瞩的创举。可以预见在不远的将来，民众整体保险意识的提高，将是必然的事情。
保险公司的保险意识
保险公司作为经营风险的企业，其保险意识的提高也很重要。一方面，要尽可能地规避经营风险。保险公司是保险基金的管理者，要保证自身具有可靠的偿付能力；而再保险是化解保险公司经营风险的有效途径。目前我国商业保险公司的分保比例还较低，保险公司自身的风险意识有待增强；另一方面，要尽可能地规避保险资金的运用风险。保险资金的有效运用可以使保险基金增值，提高保险公司的偿付能力，而在保险资金的运用过程中风险也是经常可能会出现的，因此保险公司必须有资金运用的风险防范意识。此次《若干意见》也提出要深化保险资金运用体制改革，推进保险资金专业化、规范化、市场化运作，提高保险资金运用水平，可见防范资金运用风险的重要性。
保险公司保险意识的提高，在保险业的改革进程中，占据着举足轻重的地位。保险公司要切实提高自己的风险防范意识，在国民经济发展中发挥其应有的作用。
综上所述，保险意识是保险业健康发展的社会基础。在我国经济良好发展的大环境下，《若干意见》的出台，正是提高全社会保险意识的契机。借着这个契机，应将提高全社会保险意识作为一项系统工程，长抓不懈，为保险业的改革与发展提供最稳定的基石。
保险可以增加受益人吗 保单财产如何分配_保险知识
“要是离婚了，我的保单怎么分割?”近日，婚姻法新司法解释对房屋资产的新释义引发了人们对婚姻资产的一场保卫战。房产证“加名”的风潮还未退去，家里的保单又引起关注。记者从北京多家保险公司了解到，最近，咨询离婚时保险资产应该如何分配的人越来越多，由于保单没有指定受益人引发的纠纷不在少数。
保单财产分配咨询增多
“最近来我们这儿咨询保险受益分配的人特别多。”记者从北京多家保险公司了解到，婚姻法新司法解释对房产的释义，引发了人们也开始关注自身的保险财产，不少人到保险公司咨询，一些投保人或被保险人咨询过后，指定或更改了受益人。
“我们的保单中很多是没有指定受益人的，如果一旦要理赔，实际的纠纷很多。”保险公司人士告诉记者，不久前就有一个女士为其姐姐的孩子争取保险权益打官司。其姐再婚一年去世，其间购买了一份没有指定受益人的大额保险。按照法律规定，这份保险其再婚的配偶应该分得一部分，而她妹妹认为，这份保险应该主要保障其姐姐与前夫所生未成年的孩子，应该全部归属孩子。保险公司告诉记者，像这样没有指定受益人的保险纠纷屡见不鲜。
“指定受益人继承优于法定受益人继承。”国寿的理财师张琳告诉记者，保险指定受益人非常重要。比如父母的保险金如果指定受益人是子女，其子女离婚时配偶保险金作为遗产不参与财产分配。如果没有指定受益人，则视为夫妇共同财产，其子女的配偶在离婚时也可以参与这笔财产分配。
妻子要求增加受益人
“婚前房产没我的份儿，要是保险也不写我名字，这日子还有什么可过的。”近日，乔女士发现她老公婚前购买了一份保险，但是受益人指定是老公的父母，她到保险公司咨询发现，如果一旦出现意外理赔，乔女士也不能得到理赔金。为此，她让老公将她追加为了受益人。
理财师张琳告诉记者，法律上继承顺位是父母、配偶和子女。但如果受益人一旦指定，则保险金必须按照指定受益人分配。指定受益人为配偶的，如果一旦离婚，经被保险人同意，应该及时变更受益人，否则其前任配偶仍可享受保险金。
“有孩子的家庭也可以将受益人指定为孩子。”北京一家保险公司的业务负责人告诉记者，离婚率居高不下，为保险分割而产生的纠纷也越来越多，一些有孩子的家庭索性将受益人指定为孩子。需要注意的是，被保险人或投保人都可以申请变更受益人。但若投保人和被保险人不为一人，投保人要求变更受益人必须经过被保险人的同意。
另外需要注意的是，大病保险属于完全保障被保险人利益的，如果一旦发生赔付，则只能由被保险人获得并用于治疗，不能参与财产分配。
离婚后现值夫妻平分
如今一个家庭都有多张保单，除了保障型的保险，带有投资性质的保险如何分配也成为人们关注的焦点。记者了解到，投资型保险在离婚时参与财产分配，不论是谁投资收益如何，其现金价值和红利一般为夫妻二人平分。
在婚姻存续期间投保返还型保险，如果双方可以选择退保，对保单的现金价值等按共同财产做分配。不退保则返还的款项应当作为夫妻共有财产处理。如果双方不愿意退保，那么可以将受益权全部让给其中一个人。如双方协议认定全部当期及未来收益归妻子所有，但她需要向前夫支付一笔费用，费用的多少可由双方协商后确定。这样，保单的保障还在延续，也避免了保单纠纷的发生。
