去年10月12日闭幕的十七届三中全会审议通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》。这对进一步深化农村改革，有效增加农民收入，进一步加快农村发展有深远意义。到2020年，农村改革发展的基本目标之一是：国家粮食安全和主要农产品供给得到有效保障。这将有效推进中国农业保险的发展。在此过程中将有一系列的财政政策，货币政策和产业政策的支持，消除农民生活的后顾之忧，从而有效打开内需空间，保持经济持续增长。
最近发生的金融危机，中国也受到了一些牵连，使经济增展速度明显放缓，而我们的当务之急就是保持经济增长。拉动经济的几个途径是消费、投资和净出口。美国是中固产品的主要出口国，而美国目前正处于金融危机中，进口量明显减少，所以增长经济就必须靠消费来拉动。中国的贫富差距很大，广大的农民若能富裕起来将来很大数量的消费。所以，十七届三中全会的核心精神：“提高农民收入，保证农民福利”就显得尤为重要。政策性的农业保险就是保障农民收益的有效途径之一。
每年由于自然灾害给中国农业带来的经济损失都是十分惊人的。仅仅今年一月南方特大低温雨雪灾害给给农业生产造成很大损失，大批农作物和家畜被冻死，大棚和果树被压垮，受灾面积1.78亿亩，绝收2500万亩，据估算，农业经济损失达500亿元。
风险是客观存在的，是损失发生的不确定性，对于农业来讲也是这样。农业风险的来源狠多，其中自然风险和价格风险是最主要的。自然条件的变化是现在影响全球农业生产的关键因素。不充足的降雨，干旱和洪水，极度寒冷或炎热，暴风或暴雨都将导致严重的产量损失。据统计，我国在正常年景仍有4000多万公顷农田遭受不同程度的干旱，雨涝，低温，冰雹，台风等灾害，减产量常达数百亿斤。农业面临的另一重大风险来源是价格。投入品价格或产出品价格变动都可能造成农业生产的波动，而这是农民收入变化的主要原因之一。当农民收入下降，并明显低于其他产业劳动者是，在市场机制的调解下，农业生产要素将不可避免的流出农业，这对于处于经济发展基础地位的农业来说极为不利。
农业保险遵循大数法则：通过保险的形式把农业生产经营者分散的资金集中起来用于对个别受灾农户的补偿。它不但能够帮助受灾农户及时恢复生产能力，保障农业生产的可持续发展，同时可减少国家的财政救灾支出。由于农业损失率高，所以按风险发生概率计算出来的保险费率就高。但由于农作物的经济效益较低，以及农民经济承受能力有限，所以尽管不少农民有投保愿望，但市场上的农业保险还是缺乏需求。然而对于保险公司而言，他们的经营目标是利润最大化，也就必须满足开展业务的最低参保率，显然农户与保险公司间的供给与需求是不均衡的。另外，由于农户居住分散，生产是野外作业是农业保险展业，承保，定损，理赔难度增加，道德风险和逆选择的问题比较突出，导致农业保险的经营成本和监督成本较高。这两个原因导致了作为商业保险的农业保险已经所剩无几。
可见，如果农业保险仅仅作为一项商业保险而没有政府干预（政策和补贴）将很难存活，从而也就无法发挥它的保障作用。所以，我们应借着十七届三中全会保障农民这一核心精神，加大扶持农业保险，促进我国经济的平稳健康发展。
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保险知识，商业养老保险的重点
年金保险
要认识商业养老保险，这是一个绝对无法跳过的词语。目前，保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。
年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件，年金保险是生存保险的一个变种，但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金，后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。
领取方式
养老保险、商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如平安人寿的长青终身养老年金保险等，都采取按年给付的方式。定时，自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度，例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间亦可以更改。
领取时间
我国法定的退休年龄为女性50周岁，男性60周岁，社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这4个年龄段，也有更早或更晚的。
保险期间
所谓保险期间，简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。在被保险人正常生存的情况下，保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前，定期和终身的养老保险产品都非常之多。
保证领取
养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，若被保险人如果没有领满10年或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
上述这些，对于如何选择养老产品而言，还是远远不够的。衡量选择商业养老保险，并非某个或某几个因素的简单比较。其收益率，近者受费率、领取额度的影响，远者还要受公司资金运用水平、社会投资状况的影响，选择起来确需费点心思。
农业保险，农业保险的特征
如今我国我国的保险越来越完善，种类也越来越多。然而农业保险不同于农村保险，农业保险是承保农业生产者和经营者在种植业和养殖业生产过程中，因自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种财产保险。 而农村范围内所举办的各种保险。
由于农业生产在很大程度上受自然因素的影响，与其他财产相比，农业保险具有以下特点：一、地域性各种有生命的动植物的生长和发育都要具备严格的自然条件，然而由于各地区的地形、气候、土壤等自然条件不同，再加上社会经济、生产条件、技术水平的不同，形成了动植物地域性的不同，从而决定了农业保险只能根据各地区的实际情况确定承保条件，而不应该强求全国统一。二、季节性由于动植物生长受自然因素制约，具有明显的季节性，这就要求农业保险在整个业务操作过程中，必须对动植物的生物学特性和自然生态环境有正确的认识，掌握农业保险各种保险标的作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体的特点。三、连续性动植物在成长过程中，是紧密相连不能中断的，并且是互相影响和互相制约的，因而，农业保险具有连续性。因此，农业保险的经营者要考虑动植物生长的连续性，要有全面和长期的观点，使农业保险业务稳步发展。四、政策性由于农业保险具有上述特点，加之农村经济发展水平的不平衡，被保险人交费能力普遍有限。为了保障农业生产的稳定，促进农村经济发展，许多国家都把农业保险作为政策性保险业务。
所以是农业保险成为了我国最主要的保险之一。
农业保险
有关2016全国两会热点话题，社会保障始终占据榜首。而新华网2016年两会调查结果显示，前10大两会热点分别是养老保险、食品安全、收入分配、空气质量、反腐倡廉、住房保障、医疗保险、依法治国、教育公平、大众创业万众创新。其中有关保险保障的关注情况不容小觑。
标签一：养老保险
在两会热点调查中，网友们对“养老”一词的关注度不断升温，养老保险、养老金等词一跃成为高频词汇，而说到养老保险，就不得不提及最近的延迟退休政策。2016年2月29日，人社部部长尹蔚民透露，人社部正在对养老保险体系进行顶层设计，推进养老保险制度改革，渐进式延迟退休年龄的政策方案将于2016年内推出，并公开征求意见，2017年将正式出台。
8090赶上延迟退休 未来养老金该怎么缴
标签二：医保
2016年全国两会，俞正声在发言中提到将就健康教育，医疗等热点问题开展全面调研，对中国仿制药质量，中医药发展，转基因食品安全等问题进一步加强关注。其中大病医保问题成关注焦点。
今年中央财政将继续增加投入，用于大病保险，这将进一步减轻大病患者就医用药负担。2015年，国务院办公厅关于城乡居民大病保险的意见中，特别提出鼓励商业保险机构承办大病保险。今年两会上关于城乡居民大病保险发展工作总结十分令人期待。
标签三：农保
据统计，去年保险业的建议提案主要集中在关注财税金融、医疗体育、农业水利和社会管理类等相关问题。而今年，农业保险仍是焦点，保监会一边在积极完善农业保险制度建设，一边还推进了巨灾保险制度建设，建立健全国家防灾减灾保障体系。
在巨灾保险制度建设上，保监会一方面做好巨灾保险制度顶层设计，开发全国住宅地震保险示范产品，建立地震巨灾保险基金，拓展巨灾保险试点，鼓励各地探索建立地方农业保险巨灾风险分散机制；另一方面还启动了全国农业保险信息平台，为建立完善农业保险大灾分散机制提供数据积累和支持。
保险知识汇总，如何发展农业保险
由于农业风险的特殊性，在发展农业保险的过程中，很容易出现较为严重的道德风险和逆向选择问题。农业保险的保险利益是一种难以事先确定的预期利益，其标的大都是活的生物，它们的生长、饲养的好赖在很大程度上取决于人的管理照料的精心与否；而且风险高的地区急于投保，风险低的地区则因保费过高而不愿参加保险，使得保险的“大数法则”难以正常发挥。高风险、高成本、高赔付的“三高”特征，使一般商业保险公司对农业保险望而却步。
既然农业在国民经济中具有举足轻重的地位，农民由于收入低在遭遇自然灾害时恢复再生产能力较差，而商业保险公司又不愿经营作为农业风险分散工具之一的农业保险，政府应加大政策支持力度，使得农民购买农业保险与保险公司提供农业保险成为可能，保证农业生产顺利进行，降低农民农业生产成本，减轻农民面对自然界的不确定性损失，从而提高农民与社会的福利水平。
探索建立巨灾专项风险基金
巨灾专项风险基金是用来应付特大灾害发生而积累的专项基金，用于特大灾害发生时的大额保险赔付。我国是一个农业大国，同时也面临着巨大的自然灾害风险，每年都会因洪涝、病虫害、干旱等灾害遭受巨大损失。巨灾专项风险基金是解决当前国内巨灾问题的一个有效措施和手段。同时，政府应该健全并完善农业保险立法，并建立广泛的再保险机制，有效分散农业保险经营者的风险。
加大农业保险补贴力度
现阶段不宜实施强制保险，而应实行低费率吸引农户投保，让农民觉得“划算”。而要想实行低费率的农业保险，只能由政府进行补贴。目前除农业保险免交营业税外，没有其他扶持政策。我国是发展中国家，国家财政实力有限，在目前情况下，一是可以逐步减少农产品收购价格补贴和出口补贴，转用于农业保险保费补贴和费用补贴，逐步实行以支持农业保险为主的农业保护政策；二是农业保险的实施可以减少政府财政用于灾害补偿和救济的支出，可将节省的部分投入到支持农业保险发展中。有条件的情况下，可以借鉴法国的经验，在免除经营农业保险业务的税赋的同时，允许其经营的农村财产业务也不纳税，使其可用财产保险的盈余补贴农业保险业务。从长期看，这种方式是“双赢”的：一方面，政府将每年无序的“不确定”的灾害救济变为合理的确定的支出，减轻了政府的财政压力；另一方面，有利于保证洪灾发生后农民能及时得到补偿资金，尽快恢复生产，进行灾后重建。
协助保险公司建立公共的综合信息平台
政府应与当地农技、气象、植保、水利等部门密切配合，努力建立一个公共的综合信息平台。一是可以协助提高农业风险检测技术，建立农业风险预警系统；二是可以给农户普及农业防灾防损知识，提高保险意识；三是将每个投保农户的诚信记录在案，与政府惠农支农的农业贷款等政策挂钩，这样有助于防止农业保险中的道德风险问题；四是有助于实行无赔款保费优待政策，对饲养管理精心、无赔款记录的保险保户在续保时给予保费折扣，激励保户精心管理其保险资产并做好防灾防损工作；六是有利于因地制宜地选择保险风险，建立公平合理适度的多档次费率体系，有效控制农业保险中的逆选择问题。
因此，政府应加大对农业保险的支持力度，逐步建立农业保险的补偿机制，化解农业保险本身的政策性目标与实践中经营者的商业性目标的矛盾，扩大农业保险的供给能力，刺激农业保险的有效需求，发挥农业保险为农业生产保驾护航的重要作用。
农业保险，全球农业保险模式有哪些呢？
在农业生产的过程中，存在着很大的风险性，其中资金的投放、物料的消耗、产品的收获、资金的回收等都具有明显的季节性和不稳定性。为了保障农民收入稳定，政府推出了农业保险。那么全球农业保险模式有哪些呢？
美国、加拿大模式——政府主导参与型
该模式以国家专业保险机构为主导，对政策性农业保险进行宏观管理和直接或间接经营，实行这种模式的国家以美国和加拿大为代表。这种模式以不断完善的农作物保险法律法规为依托，建立农作物保险公司，提供农作物直接保险和由中央政府统一组建的全国农业保险公司进行农业再保险。
日本模式——政府支持下的社会互助
实行这种模式的国家主要代表是日本。其特点是：政策性非常强，国家对主要农作物，如水稻、小麦等和饲养动物实行强制保险，其他实行自愿保险。直接经营农业保险的机构是不以赢利为目的的民间保险合作社，政府对其进行监督和指导，提供再保险、保费补贴和管理费补贴。
西欧模式——政府资助的商业保险
实施这种模式的主要是一些西欧发达国家如德国、法国、西班牙等。该模式的主要特点是：全国没有统一的农业保险制度，政府一般不经营农业保险。农业保险主要由私营保险公司、保险合作社经营，农民自愿投保。为了减轻参加农业保险的农民的负担，政府给予一定保费补贴。
发展中国家模式——政府重点选择性扶植
该模式主要以一些发展中国家为代表。其特点如下：一是农业保险主要由政府专门农业保险机构或国家保险公司提供；二是保险险种少、保障程度低、保障范围小，主要承保农作物，而很少承保畜禽等饲养动物；三是参加农业保险都是强制性的，且这种强制一般与农业生产贷款相联系。
全球农业保险模式有哪些？综上所述可知，全球农业保险主要有四大模式，即美国和加拿大的政府主导参与型、日本政府支持下的社会互助、西欧政府资助的商业保险以及发展中国家的政府重点选择性扶植。
农业保险，农业保险赔偿要看天行事？
无需保险公司挨个农田核定灾损情况，也不用农民费口舌，只要当地气象部门提供的天气指标数据超过了约定水平，农民就可以拿到保险赔偿，这种国际先进的农业保险方式——天气指数农业保险今夏首次在我国试点并取得初步成功。
在11月24日举行的“农村脆弱地区天气指数农业保险”国际合作项目总结会上了解到，这一试点是由中国农业部、国际农业发展基金和联合国世界粮食计划署共同开展的，首款农作物旱灾保险产品经中国保监会批准，已向安徽省长丰县部分乡镇的农户销售了482份，覆盖稻田1270.78亩。
据农科院环发所农业减灾室主任李茂松介绍，此次试销的水稻旱灾指数保险产品以累计降雨量和高温差指数评价干旱和高温热害的程度，并依此给予不同的理赔标准。每亩保费12元，保险金额300元。
具体赔付分为三个阶段，自5月15日至8月31日，累计降雨量小于230毫米，每差1毫米，保险公司赔付1.2元，每亩最高赔150元。自9月1日至10月15日，累计降雨量低于15毫米，每差1毫米赔付6.7元，每亩最高赔100元。自7月30日至8月15日，连续5天以上日最高气温高于35摄氏度，累计高温差高于8摄氏度时，每高1摄氏度赔偿20元，每亩最高赔偿240元。
李茂松表示，相比传统农业保险，天气指数保险的优势在于充分利用了现有的气象和农业数据，费率的厘定、风险区域的规划都是以科学数据和科学方法为基础，避免了经验主义和主观臆断，农业保险的价格更加科学合理。
理赔定损难、保险公司运营成本高是我国传统农业保险面临的主要挑战。而天气指数保险基于气象部门实际测得的气象数据，一旦发生保险责任损失，保险赔偿并不需要复杂的核赔技术和程序，保户可以直接按照所公布的指数领取赔偿金。这极大地减轻了保险公司定损理赔的经营成本，也最大限度地克服了道德风险。
同时，天气指数保险明确，当灾害发生时，同一风险区域内所有投保人获得相同的赔付，这有利于充分调动被保险人在农业耕作管理和减灾方面的积极性，而且较高风险区域的被保险人将自己负担额外的风险损失责任，也克服了投保人将高风险地块以低费率投保，致使赔付率居高不下的逆向选择问题。
长丰县颜湖村村长张辉表示，为了吸引村民参保，在每亩12元钱的保费中，承保人安徽省国元保险公司给予补贴11元。村民们在政策性农业保险中受过益，相信天气指数保险同样是一件好事情，所以投保很积极。虽说今年村子的天气比较正常，气候指数没有达到理赔线，村民没有获得赔偿，但都能够接受和理解。
据了解，中方项目人员已设计出水稻旱灾和涝灾指数保险产品，并在尝试设计新的小麦气象指数产品——小麦阴雨寡照、风灾产品。
农业保险的赔偿该如何的定位，以天色来定位或许是目前最好的一个方案。
农业保险，农业保险，为农业生产撑起“保护伞”
农业保险“卡”在哪里
李近远
“我们投保农业保险，为的就是规避农业风险。去年旱灾，保险公司每亩地仅赔付13.5元，赔付款连雇用收割机的钱都不够，根本没有达到我们的预期目的。”呼与浩特市赛罕区金河镇七圪台村农民贺三科这样抱怨保险公司的理赔（据4月2日《中国青年报》）。贺三科的苦恼，仅仅是当前农业保险窘境的一个缩影。作为规避农业生产风险的农业保险，到底“卡”在哪里呢？
农业保险，是为农业生产者在从事种植业、养殖业生产过程中因遭受自然灾害与意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。按理说，在中国这样一个传统的农业大国，农业保险应该是“广阔天地，大有作为”的险种，可是实际情况并非这样。因为农业生产的特殊性，加之我国许多地方自然灾害频繁，农业保险的赔付与给付率极高，当前开展农业保险的公司寥寥无几。少数开办者不但没有盈利，还要予以补贴。作为以营利为目的的商业机构，赔钱的事肯定是不干的，即便“硬撑”，也不符合市场经济规律。国内外的历史经验都表明，以纯商业模式开展农业保险是行不通的。内蒙古农民贺三科的遭遇，正是纯商业保险模式在农业保险领域遭遇尴尬的例证。
****理财网网统计数据表明，近10年来，自然灾害每年给中国造成的经济损失都在1000亿元以上，常年受灾人口达2亿多人次。今年西南地区遭遇了百年不遇的旱灾，包括甘肃在内的北方地区也面临着干旱的考验。有了保险的庇护，农业生产就多了一把“保护伞”。为了解决农业保险面临的问题，国家从2004年起开始试点，实行国家、地方财政补贴、农户投入的形式，推行政策性农业保险。从报道来看，在保费构成中，农民只需要缴纳全额保费的百分之十，中央财政补贴百分之四十、省级财政补贴百分之二十、市县财政补贴百分之三十。这样的投入比例，无疑是国家惠农政策的具体体现。但真的遭灾以后，农户得到的赔偿却与预期相差甚远，以至“连雇用收割机的钱都不够”，导致农民对农业保险失去信心。为什么政策性保险也不能为农业生产“遮风避雨”呢？
问题的根本在于，政府资金投入是政策性的，但到了实际操作阶段，却仍然是商业运作模式，保险公司算的是盈亏账，农民只得到保险公司扣除经营成本后的余额。这就等于三级财政与农民把钱交给保险公司，假如没有遭灾，这笔钱就落入了保险公司的口袋，一旦遭灾，保险公司只需要支付其中的一部分。国家政策指向是扶持农业生产，到头来农民没有体会到保险的好处，保险公司却实现了“旱涝保收”。
要避免类似问题的出现，首先必须明确农业保险是非营利性的。这就需要国家在政策与资金方面予以进一步的支持。其次，需要相应的立法规范与引导相关保险机构的行为，从法律层面明确农业保险长期、惠农、非营利的特性，保护投保农户的权益。同时，要大力开展多层次的试点，努力拓宽农业保险的覆盖面，吸引更多的农户与企业参保，夯实农业保险发展的基础。
保险知识汇总 重点老年人买保险
“虽然我已经有了医疗保险，但有了这份保险更让我没有了后顾之忧。”日前，拿到天水街道为自己办理的保险单，家住凤起路的张老伯告诉记者。日前，记者从下城区天水街道得到消息，该街道率先在全市为天水地区452名老人办理了老年人意外保险。
据了解，这批购买保险的老人，是天水街道根据《下城区开展政府资助型居家养老服务的实施细则》所确定的，大部分为高龄、独居、困难的老年人，而为这些老人购买的意外保险，也是根据《实施细则》和下城区政府资助的居家养老服务“七个一”标准中“享有一份意外伤害保险”的要求而实施的，这些享受保险的老年人通过了杭州市居家养老服务需求评估。在协议期内，这些老人如果发生意外残疾、意外事故和意外住院医疗需现金补贴时，将得到如下保险金额：其中意外身故最高赔付50000元，意外残疾最高赔付20000元；意外住院医疗现金补贴分两种情况：意外骨折住院现金补贴为80元/日，非骨折意外住院现金补贴为50元/日，每人每年保险费为120元。11月下旬，天水街道与平安养老保险股份有限公司浙江分公司签订了保险协议书。
农业保险，农业保险的定义及特点
农业保险不同于农村保险。农村保险是一个地域性的概念，是指在农村范围内所举办的各种保险。农业保险（又称“两业保险”）是承保农业生产者和经营者在种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种财产保险。
由于农业生产在很大程度上受自然因素的影响，与其他财产相比，农业保险具有以下特点：
一、地域性
各种有生命的动植物的生长和发育都要具备严格的自然条件，然而由于各地区的地形、气候、土壤等自然条件不同，再加上社会经济、生产条件、技术水平的不同，形成了动植物地域性的不同，从而决定了农业保险只能根据各地区的实际情况确定承保条件，而不应该强求全国统一。
二、季节性
由于动植物生长受自然因素制约，具有明显的季节性，这就要求农业保险在整个业务操作过程中，必须对动植物的生物学特性和自然生态环境有正确的认识，掌握农业保险各种保险标的的特点。
三、连续性
动植物在成长过程中，是紧密相连不能中断的，并且是互相影响和互相制约的，因而，农业保险具有连续性。因此，农业保险的经营者要考虑动植物生长的连续性，要有全面和长期的观点，使农业保险业务稳步发展。
四、政策性
由于农业保险具有上述特点，加之农村经济发展水平的不平衡，被保险人交费能力普遍有限。为了保障农业生产的稳定，促进农村经济发展，许多国家都把农业保险作为政策性保险业务。
