年金保险
要认识商业养老保险，这是一个绝对无法跳过的词语。目前，保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。
年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件，年金保险是生存保险的一个变种，但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金，后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。
领取方式
养老保险、商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如平安人寿的长青终身养老年金保险等，都采取按年给付的方式。定时，自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度，例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间亦可以更改。
领取时间
我国法定的退休年龄为女性50周岁，男性60周岁，社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这4个年龄段，也有更早或更晚的。
保险期间
所谓保险期间，简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。在被保险人正常生存的情况下，保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前，定期和终身的养老保险产品都非常之多。
保证领取
养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，若被保险人如果没有领满10年或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
上述这些，对于如何选择养老产品而言，还是远远不够的。衡量选择商业养老保险，并非某个或某几个因素的简单比较。其收益率，近者受费率、领取额度的影响，远者还要受公司资金运用水平、社会投资状况的影响，选择起来确需费点心思。
相关知识
保险知识，商业养老保险知识扫盲
商业养老保险
帮你分析分析：对于我们每个人，的确应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。
所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。
而对于购买多少，一般为年总收入的10%---20%的比例购买商保比较合适。
在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”
最后关于投保原则需要注意的是：
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活，缺口该以哪种方式补足呢？商业养老保险应该是一个重要的选择。
养老金有这样的特点：必须是一笔稳定增长的现金；必须保证这笔钱专款、专管、专用；应该是持续的、取之不尽、用之不竭，与我们的生命长度一样长的现金。
保险知识汇总，商业养老保险的常识
商业保险的种类、特点有哪些？如何购买？保险年限以及交费金额又是多少……泰康人寿银行保险部经理朱建伟昨日就此做了详细解读。
朱建伟表示，商业保险是一种有效的金融补偿形式，主分四大类，分别为：传统型养老险、分红型养老险、万能保险和投资连结型保险。在谈养老保险之前，不得不谈养老构成，社会统筹，商业保险，企业补充养老，都是未来养老的重要构成，缺一不可，而各种类型产品都是养老险的重要组成，其主要区别是，在不同背景下针对不同人群推出的产品。
其中，传统型养老保险是以固定的费率及生命表作为费率厘定基础的养老保险，因为此类产品不具备抵御通货膨胀的功能，所以，目前各大保险公司此类险种较少；分红型养老险是在利率波动及通货膨胀为背景，而产生的具有较强的防止利率波动及抵御通胀能力的产品，是养老金有效的补充产品，万能险最大的特点在于灵活不失稳健：投资灵活、存取灵活、保障灵活；收益下有保底，上不封顶。投连险则是一种利益最大化，风险自选与共担的产品；当然风险越高收益越高。
办理此类保险，可有三种选择：一是选择好的代理人：选择优秀的代理人他能替你进行风险及财务的合理评估、选择合理的产品组合，做优质售后服务。二是通过银行理财中心办理，银行理财中心可提供丰富的理财产品，和更为全面的风险管理。三是通过各保险公司的咨询电话由公司推荐优秀的代理人为其提供产品和服务。
至于保险年期和保险金额，是可以选择的。一些市民认为缴费期越短越好，但该方法并不可取。因为，从风险分散与集中角度看，客户买保险是为分散风险，但却一次性为风险买单。当然，因购买意图不同，选择也将不同。若是为了资产转移或资产保全，则应选择短期缴费。
保险知识汇总，商业养老保险的咨询
由于人均寿命延长和生活水平提高，中国人的养老成本在不断攀升。所以，越来越多的消费者都希望投保养老保险进行养老。
问：很有钱，养老都不是问题，那商业养老保险是否就不需要考虑了？
答：现在有充足的资金，足够以后养老了，即使罹患大病也有足够的医疗费了，难道就不需要商业保险了吗？有钱人一样需要保险，生意的经营是有风险的，很难保证永远都是盈利的。有钱人可以通过保险来分散投资，让资产保值、增值、合理避税，同时让自己和家人拥有了保障。正是因为有钱，才需要参加养老保险，也有能力参加养老保险啊。参加养老保险与有钱没有钱并不矛盾。有钱了，做一些养老保险，再加上自己的银行储备，养老生活更加优裕，有保障。保险的好处就是可以做到与生命等长，活到什么时候领到什么时候，如果领不完还可以给孩子留下一笔遗产，凭智慧赔钱，凭保险保住钱。人生的大智慧，在于以一颗纯真之心对待自己心智模式之外的东西，用欣喜的眼光发现生存的意义，肯付出，不计回报。生活才更有意义。比钱更有意义。
越是有钱才越需要保险，因为要考虑的太多了，避税避债，养老医疗，家人的责任，最重要的是通货膨胀，只有钱生钱才有意义，如果因为有钱放在家里那就会越来越不值钱，更何况未来是不确定的，我们都没法想象以后会是怎么样的。
问：有社保，还需要商业养老保险吗？
答：在经济条件允许的前提下，社保和商业保险一个都不能少，简单说，社保管有吃有穿，商业保险管吃好穿暖；社保只管我们自己不挨饿受冻，商业保险在我们无能为力时，保障我们所爱的家人不挨饿受冻。
有社保了固然很好，但如果能有商业保险作为补充，那才能有一个金色的晚年！
首先社保必须要交足15年，到退休年龄也只能领最低生活标准的养老金；而且每年的交费都根据当年的消费指数来决定，客户本人根本就不知道以后每年到底要交多少钱，心里没底。而商业养老交费是固定的，让客户可以有计划的储备养老金。第二，社保没有人身保障，万一客户没有领取养老金就身故的话，最多就能拿回自己的本钱，而且每个省市的社保规定都不一样，也许有的连自己的本钱都拿不回来；而商业养老险，只要投保之后都会有人身保障，不论哪个年龄身故，自己的本金和利息都能拿回来。所以就算有了社保，能再补充一点商业养老保险，那才是最完美的。
问：社保的养老保险和商业养老保险有什么区别啊？是不是只需要社保就可以了？该如何互补？
答：社保的养老是社会的基本福利保障是男女到指定的退休年龄每个月享受退休金(按当时社会最低平均生活水平来衡量)！可以一直享受到终老。是非常不错的养老金，不过要是活不到一定的退休年龄这个养老计划也就随之没了，每个家庭的消费水平不一样所以社保的养老金是否够用还是个问题。
商业养老保险会在社保养老保险基础上更灵活！就是被保人不在世上了他的养老金由他的受益人领取到指定的年限！因此光有社会保险是不足的。用商业保险养老在很大层面上为家庭锦上添花！
社会养老保险和商业养老保险费控制在年收入的10%左右。依据自己的赚钱能力和对未来的养老生活的品质要求来进行填补，以60岁退休(或以自己规划的退休年龄为准)到80岁期间可能的花费的成本来计算一下您需要的养老金数量，以此为保障额度就可以了。
问：什么时候买养老保险最合适？(今年才20岁，现在买养老保险会不会太早了？)
答：保险是越早规划越好，不过如果是刚出来工作，经济还不稳定的情况下，现在还不适合买，你可以在公司里买最基本的五险一金，条件允许的话再补充商业保险，如意外与医疗，这种纯保障型的保险相对来说是最便宜的，用最少的钱获得最大的保障。
越早投资，自己就能越早拥有保障；其实是年龄越小，费率越低。也就是意味着，两个年龄不同的人，拥有相同的保障，年龄小的，所交的保费就会比较低。无论是养老保障也好，医疗保障保险也罢，其实越早越早买越好，因为随着年龄的增长，工作能力的提升，风险的增高，购买保险的风险及费用也随之水涨船高，另外时间越久为养老储备的金额也会随着时间的年限越累越多。
问：50岁以上的老人还需要购买养老保险吗？该如何规划？
答：当然需要，但商业保险的养老险保费比较贵了，如果没有购买社保养老险可以考虑购买社保去社保局办理就可以了。在经济允许的情况下可以考虑购买商业保险的养老险，固定返还加分红能令年老的生活更美满。
50岁开始购买养老险，首先需要考虑60岁退休每个月或者每年领取多少生活费够用，其次考虑健康保健费，因为身体的健康状况会随着年龄慢慢变差，可能看病买药的机会比年轻的时候多。最后，如果有旅游计划也要考虑花费。
总之养老险是越早买越好，越早规划越轻松。
按照常理，50岁接近退休的年龄，购买养老险费用高，可能绝大多数人包括保险代理人在内都会认为买保险不合算，不会选择保险了。但是个体是有差别的，有的人家族长寿的人较多，假定能活到100岁，50岁才过了人生的一半，而现在有保险公司的产品，是可以保到100岁，如果客户活到100岁，50岁买保险还算年轻的。为什么不选择购买呢，再说可以选择较短缴费期，而且可以选择65岁以后领取，也是可以的，人的身体状况如果好，愿意多工作几年，晚点领取保险金，这样也是合算的。
问：如何规划养老保险？(如果我要购买养老保险，一般如何规划比较好？跟年龄、收入、职业和家庭情况等有什么关系？)
答：养老保险购买之时和年龄收入职业和家庭收入密切相关。
年龄：年龄越小该买养老保险时费率就越低，领取时利益就越高。
收入：不同的收入所能承担的保费就不同还有收入的稳定性等都会对保险规划产生影响。
职业：在保险规划中尤其是养老保险规划中受到职业影响很大。不同的职业退休年龄不同，收入稳定性不同。增长率不同必然会造成整体保险计划的不同。
家庭：家庭原因主要在于家庭的收入稳定性，家庭成员结构，家庭未来大规模支出，家庭成员整体身体状况健康度。等方面每一张保单都不仅是针对某个人的，因为每个人都是家庭的重要分子。每一张保单都会对家庭的整体安全性稳定性产生影响.规划养老保险建议：第一，年龄越小交费越少，而享受养老金的利益却越大；第二，根据自己的家庭情况和收入来决定购买额度，收入高那当然为老年生活准备的养老金也要相应的高一点，这叫量体裁衣；第三，交费年限要注意的是，如果投保时年龄较小，可以选择交费较长一点的养老险，如果年龄偏大，就要选择交费年限短一点的险种；而且养老险最好不要选择包含许多保险责任的险种(如即保养老、重疾等)这样的险种，以后养老金的领取就会相应要少些。
问：22岁，月收入一千二，每年用2000元买养老保险，哪种合适？
答：保险的一般规划顺序：先保障，后储蓄，再投资。具体怎样规划还要根据家庭结构以及家庭财务状况，以及本人对以后生活的规划。
22岁如此年轻，有足够的时间去准备自己的养老生活，也就是您可以经得起时间的考验。因为年轻，您可以拿时间去换取更高的收益，而有些年龄大的人就做不到了，因为可能明天就退休了，就要有出无进了。
所以，如果用保险产品来规划自己的退休金，完全在这么长的时间里用一个效率更高的产品来规划，那就是投资连接保险，即拥有一定的身故保障，还可以去长期投资，并可以在时间的长河里用附加险去规划自己的健康保障。
一般来说，买保险首选健康险。但我认为根据你的薪金收入和年领，即使现在考虑养老也是可以的，但要有良好的风险和投资意识。现在的保险产品那么多，适合不同需要的人群，总有一款适合你现在的需要。因为你没有社保，首先如果单位可以交的话最好是先办理一份社保，然后再考虑商业保险，作为一个22岁的人来说，一份商业的住院险一年也就是300元左右，重疾险是你其次的选择，至于养老方面以后可以有所考虑。
问：如何买合适的商业养老寿险(男，34周岁，身体健康收入稳定；希望能在60周岁后按月、按季度或按年度返还，返款的金额有保障，现在的保费一年不超过12000元)
答：养老金必须是：专款专用、固定的、持续的、取之不尽、源源不断的、逐年增值的、与生命等长的月领现金流。买养老金，如果今年买好，明年就可以领取的，或则不领取可以累积生息到60岁可以领取的。还有接下来就是另外的60岁以后每年以后领取的养老金。
可供选择的每年或者每月领取“养老保险金”：
若选择年领方式，从约定“养老保险金”领取年龄的保单周年日开始，每年到达保单周年日被保险人仍生存，领取1次“养老保险金”，至被保险人年满100周岁的保单周年日所在的保单年度结束，并保证领取20年。首年领取的“养老保险金”按保险金额的10%确定，每领取3次递增保险金额的0.6%。
若选择月领方式，从约定“养老保险金”领取年龄的保单周年日开始，每月到达保单生效日在该月对应日被保险人仍生存，领取1次“养老保险金”，至被保险人年满100周岁的保单周年日所在的保单年度结束，并保证领取20年。每月领取的“养老保险金”按该保单年度年领“养老保险金”的9%确定。
在保证领取期内，被保险人身故，一次性领取20年保证领取期内保证领取的“养老保险金”总额与已领取金额两者的差额，主险合同终止。
如果您未选择“养老保险金”领取方式，则以年领方式办理。
商业养老保险，商业养老保险的五个关键点
随着老龄化社会的越来越近，今后的社会将呈现出"三高一低"的特点。三高是:今后的社会必然是人均寿命越来越长。还有就是老年人比率越来越高，医疗费用也越来越高。而随着人民收入的越来越多，投资渠道的越来越广，银行存款利率将持续维持较低的水平。现在美国和日本等发达国家就是如此。那时候人们将普遍高寿，古时候人们说的"人生七十古来稀"的情况现在也是一样，不过意思都反过来了，以前说的是活过七十的不多，比较稀罕。以后是活不到七十的不多，平均寿命八十以上是个趋势。面对三高的问题，最明显的就是人的老年时光将比以前更长，现在平均寿命是七十左右，如果一个人退休，那就是说老年时光是十年。如果以后是八十，您的老年时光就要增加一倍。人活着就要吃饭消费，那么以后养老的费用同比也得增加一倍才够啊。人最悲惨的其实还不是老来弱病，而是身体健康，而钱用光光了;)而面对以后低利率的时代，钱储蓄在银行是要贬值的。象美国基本是零利率，而日本则更有意思，是负利率。你把钱存银行不但没有利息，还要付给银行保管的费用。这样一来，考虑到通货膨胀的因素，钱就贬值得更厉害了。因此很多人现在更早的就在为养老做准备，除了国家的社会养老保险外，很多人会选择购买商业养老保险.
年金保险
要认识商业养老保险，这是一个绝对无法跳过的词语。目前，保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。
年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件，年金保险是生存保险的一个变种，但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金，后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。
领取方式
养老保险、商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如平安人寿的长青终身养老年金保险等，都采取按年给付的方式。定时，自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度，例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间亦可以更改。
领取时间
我国法定的退休年龄为女性50周岁，男性60周岁，社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这4个年龄段，也有更早或更晚的。
保险期间
所谓保险期间，简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。在被保险人正常生存的情况下，保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前，定期和终身的养老保险产品都非常之多。
保证领取
养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，若被保险人如果没有领满10年或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
上述这些，对于如何选择养老产品而言，还是远远不够的。衡量选择商业养老保险，并非某个或某几个因素的简单比较。其收益率，近者受费率、领取额度的影响，远者还要受公司资金运用水平、社会投资状况的影响，选择起来确需费点心思。
商业养老保险与社会养老保险的区别
在如今越来越多的人提倡敬老、爱老的环境下，能够让每一个老人都“老有所养”、“老有所尊”，却需要强大的物质文明做基础。其中，保险对于养老而言就有着特殊的意义。一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，越来越多的人认识到为自己购买一份商业养老保障计划犹如一块“压仓石”。
据了解，我国目前的养老体系由三大支柱构成：社会基本养老保险、企业年金和商业养老保险。社保虽然覆盖广，但保障水平有限。企业年金，由企业和员工共同缴纳，对企业而言负担沉重，截至2011年底全国只有4.49万户企业建立了企业年金，参加职工人数仅为1577万人。由此可见，要想未来养老有保障，商业养老保险貌似确实是最好的补充手段。但在我们身边又有多少人了解商业养老保险？商业养老保险与社会养老保险的区别又是怎样的呢？
保障功能的区别。商业养老保险是社会养老保险的补充。商业养老保险与社会养老保险尽管不不少共同之处，但毕竟差异颇大，最大的区别：社会养老兼顾互助性和公平性，它保证参保人员在退休后最基本的生活费用，个人的缴费与领取由法律规定，属于最低层次保障。商业养老保险可向客户提供养老补充，个人根据自己的经济能力自由决定缴费与领取，充分体现出公平性，属于更高层次的保障体系，可保证年迈后有较高生活水平。
行为主体的区别。社会养老保险属于政府行为，保险人是有国家权威的社会养老保险机构。政府是社会养老保险的倡导者、组织者、执行者。商业人身保险纯系企业行为，保险人是保险公司，与投保人保持商品买卖关系，无半点政治色彩可言。
实施方式的区别。社会养老保险依法执行，带有强制性，强制一切用人单位及其员工按时如数交纳的社会养老保险费，否则，轻的罚以滞纳金，重的绳之以发，毫不含糊。为了强调强制性，有的国家，如美国，干脆把社会养老保险费直接叫做“工资保险税”。商业人身保险则不同，它纯属商业活动，严格实行买卖自由、等价交换的原则，无半点强制色彩。
行为准则的区别。商业人身保险实行不投不保，少投少保、多投多保的商品等价交换原则，强调劳动者之间的互助帮助，高收入者帮助低收入者，在业者帮助失业者等等，与社会养老保险的广普准则完全不同。
小知识：目前我国实行的是社会统筹与个人账户相结合的养老保险制度，需要企业与职工个人共同缴纳。1998年1月1日，我国统一的企业职工基本养老保险制度，其中规定对养老保险办法实施后参加工作的职工，个人缴费年限累计满15年的，退休后按月发给养老金；累计不满15年的，退休后不享受基础养老金待遇，只是将个人账户储存额一次性支付给本人。对于1995年底以前参加工作，1998年1月1日办法实施后退休，个人缴费年限累计满15年的，在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上，再发给过渡性养老金和过渡性调节金。其中，对于1997年底前参加工作，办法实施后退休，缴费年限累计满10年不满15年的，也可按月发给基本养老金；不满10年的，个人账户储存额一次性支付给本人。
