传统的家庭观念及忧患意识，使得中国民众对于赡养父母及退休后的医疗开支较为担忧，应该主动积极规划退休生活，才能轻松面对未来所需开支。对此今后购买商业养老保险来补充自己的社保将会成为一大趋势。但专家建议说，选择养老保险产品时切忌“眉毛胡子一把抓”，其中存在一定的“技巧”问题。规划养老用途的保险，事先要做到以下“五定”，定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型，才能买好适合自己需求的产品。
1、定额：养老金的保额
市民在选择养老类产品时，必做的一项功课当然是确定保障额度，主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。
每个人对退休后的资金需求是不同的，主要取决于自己对未来生活的安排。是否要每年出门旅游，是否需要保姆照顾等，都直接影响到养老金的总需求。退休后一共需要多少养老金还取决于寿命估算和通货膨胀的预测。
退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红和其他固定投资收益、子女赡养费等。
养老资金缺口其实就是“退休后资金需求送去退休后可获得的收入”，按月或按年计算都可以。算出了养老资金缺口，并确定其中商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，也就能马上找到对应的保额了。
2、定式：定养老金领取方式
对于不同的人群，领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。
趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人，不有希望退休后实现一个愿望(如周游世界)的人，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。
期领则又分为年领和月领，这也要看个的需求情况。若是普通生活的老人，月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。
3、定养老金领取年龄
消费者在选择时还应确定领取的年龄。养老金领取年龄可与保险公司自由约定，一般人都会选择与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。
但这个“与退休年龄相衔接”的一般性原则，还得与领取年限的条款匹配起来，做适当调整。
4、定养老金领取年限
因为目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长这一险种越划算。在这种条款下，养老金的开始领取年龄自然是越早越好。而且，由于存在通货膨胀因素，养老年金领取还是早点开始为好。
另一种条款下，保险期间是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但同时会设定一个保证领取的年限，可能是10年，也可能是20年。这样一来，从什么年龄开始领取，实际领取的总金额并不会有太大影响。
正由于不同的产品规定领取年限规则是不同的，有家族长寿史的人应该选择无限制型产品为佳，以便解决寿命太长靠储蓄难以支撑的养老风险。
5、定型：定养老险产品类型
传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，这一类型产品适合于没有良好储蓄观念、理财风格保守，不愿承担风险的人群。
分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%.但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。
其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。这类产品适合长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
万能型寿险作为一种长期的理财手段，由于偏重账户累积，而且部分提取账户资金的手续便捷灵活费用也低，因此也可以用作个人养老金的积累作用。
这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人帐户部分也有保证收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外当然还有不确定的额外收益。由于万能险保额可变、缴费灵活的特点，比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。
投资连结险是各型产品中投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。它是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负，被喻为“披着保险外壳的基金”。
投连险可以客户设立不同风格的理财帐户，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险投资性较强，风险高，适合风险意识强、收入较高的小部分人群。
扩展阅读
买养老保险 其中之一就是商业养老保险
个人怎么样买养老保险一直是很多人关注的。商业养老保险作为一种高收益高回报，逐渐进入到人们的视野中。一些人会在社会养老保险的基础之上，投保商业险做补充，其中之一就是商业养老保险，不过商业医疗保险也是有利的补充，大家不要忽视。
商业保险的好处很多。投保非常灵活，可以在任何年龄开始规划，期限为5年、10年、15年不等，条件允许甚至可以一次缴清保费。还可以自己规划收益年龄，方式也可以选择按年领取、按月领取、或者一次性领取养老金。收益年限更是多种多样，有的养老产品可以保障终身。也正是由于商业养老保险的诸多优点，才使很多经济条件较好的个人在拥有基本养老保险的基础上，还另外投保商业养老保险。那么到底怎么样买养老保险呢？
投保商业养老保险之前，一定要弄清其分类，这样才能选择适合自己的险种。目前市面上的养老产品主要分为传统型、两全型、连投型、万能型这四类。大体来说，如果是要求稳定的回报，投资不需太多的养老保险，就选传统型和两全型，如果带有投资性质，风险大，收益幅度大的养老保险，那就是连投型和万能型，一般投资费用较高，盈亏没有一定标准。
基于对商业养老保险的种类分析，消费者应该知道怎么样买养老保险了吧，结合自身的需求以及经济情况，合理做出投保规划，才能让保障更完善，同时还不会让资金周转有压力。平安就有多款养老保险，消费者可以先到其官网进行了解，之后再通过自身代理人投保。
不过提醒大家的是，商业养老保险毕竟是针对老年收益的，在医疗保障方面还是有所欠缺，因此在关注怎么样买养老保险的同时，不妨对医疗保障做出规划。平安官网旗下的，是在线直销平台，消费者可以实现网上投保，意外医疗险种丰富，作为养老保险的补充可以起到很大保障作用。
商业养老保险 教您如何买商业养老保险
随着我国步入老龄化社会，越来越多的人开始关注商业养老保险。那么，消费者该如何选择一份适合自己的商业养老保险呢?保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品比较多，而且商业养老保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此，消费者应“按需投保”商业养老保险。
据了解，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多;两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用;投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责;万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。
“传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。”重庆保险专家说，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
“商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来，与领取年限的条款匹配起来。”重庆保险专家说，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;领取方式则分一次性领、年领和月领等三种;对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
买哪种商业养老保险好
当我们的生活质量越来越高，我们对物质的满足度也逐渐提升，年轻的我们有足够的精力去支撑我们的生活，那么等我们老了之后呢？所以需要我们买养老保险来提升自己的老年生活品质。那买哪种商业养老保险好？基础性保障全面的人士购买个人商业养老保险，基础性保障未完善的人士购买返还型重疾险。
基础性保障全面的人士最好购买专门的个人商业养老保险以提升老年生活品质。目前市场上提供的个人商业养老保险缴费年限可由消费者自行选择，一般有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。财力一般者购买个人商业养老保险建议最好延长缴费年限，以缓解分期缴费带来的经济压力。财力雄厚者可以采用趸交或者是尽量缩短缴费年限，这样总共缴纳的保费要少一些。
基础性保障未完善的人士最好购买返还型重疾险以提升老年生活品质。投保时您应该优先关注重疾保障，其次考虑养老金收益的问题。结合当下治疗重疾的费用水平，少则五六万，多则十几万，所以在投保此类返还型重疾险时重疾保额建议设置在10万以上，否则将难以抵御重疾给整个家庭带来的财务风险。另外，通过这种个人商业养老保险来规划老年生活时，应该尤为关注保险金的返还时间和时长，在其他保障功能类似的情况下建议优先考虑返还期限较长、保险金较多者。
提示：买哪种商业养老保险好？考虑到不同人群的养老保障需求不同，所以商业养老保险哪种好需要具体情况具体对待。需要注意的是，一般在16至60周岁购买个人商业养老保险比较好，超过60岁再购买个人商业养老保险就不合算了，不仅保费倒挂而且还有拒保的风险。
农民养老金 重视农民养老金情况 提升保险投保意识
从整体社会现实来看，虽然国家在农村问题方面非常重视，可是广大的农村在很多方面还是非常落后的。特别是农村老年人养老更成为非常重要的问题，很多农村老年人老年根本不可依靠。此时农民养老金政策则成为人们关注的一部分，能够给予农民晚年生活基本保障。
关注农民养老金的过程中，各位朋友能够意识到其是和农村土地以及家庭养老更好融汇的一种方式。而从资金方面个人缴纳、集体补助及政府补贴是非常重要的方式，虽然资金来源还是比较广泛的，不过从整体金额方面还是比较低的。而在农民养老金个人缴纳方面，国家采取了100元到500元五个阶段，各位农民可以自愿选择适合个人的阶段投保。
具体了解农民养老保险的过程中，很多人意识到目前整体各个地区还采取差别对待方式，力求整体农民养老问题得到更好的解决。当然从整体农民养老金待遇方面来看，也采取了整体增长的模式。而个人缴纳部分也采取多缴纳多给予的政策，凡是年龄满16周岁的非在校生都可以自愿投保，基本享受养老保险缴费年限也是15年，各位农民都应该更好重视这部分的内容。
农民养老保险政策使得整体农民的利益得到了更全面的保障，当然农民养老金国家方面也不断地调整。不过对各位农民朋友而言，具体的农村养老保险还存在着诸多的不足，而改变整体的思想观念，意识到商业保险投保重要性则是非常重要的一部分。投保老年人综合保险，这样才能够使得农民老年的问题真正得以解决。
关注平安老年人综合保险时候，为各位老年朋友提供骨折、燃气、猝死等多方面的保障，而且最高80周岁的老年人群也可以投保，这样每一位老年朋友便能够具有更为全方位的保障，所以和农民养老金更好的配合，这样整体农村的养老才能得到真正的改善，每位农民都应该更好了解整体农民养老保障内容。
