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养老金,用商业保险 补救养老金

2020-10-03
商业保险养老规划 教育金保险规划 保险教育金规划

用商业保险补救养老金

目前通货膨胀严重,即使我们忽略通货膨胀,也无法单纯依靠养老保险维持目前的生活水准。这是因为,我国目前社会基本养老金替代率也仅为58.5%。中民保险网专家建议,市民可考虑购买商业养老保险来筹措2成-4成的养老费用。

商业养老险是一种年金保险,即保户在年轻时定期缴纳保费,等到合同约定的年龄后就可以持续定期地领取养老金。除上述所说的低风险外,商业养老险筹措养老金的一大优势在于回报明确,根据自己未来的养老需求,确定现在的保额,未来就可以获得可靠、稳定的资金流。

保险专家建议您:当群众在选择商业保险时,最好根据自己的理财目标和经济状况综合考虑。目前市面上的产品多为“递延年金”产品,领取年龄可从45岁、50岁、55岁、60岁、65岁或70岁开始。同时,也有了一些“即期年金”产品,即在交纳了首期保险费、保单生效的同时就开始领取的产品。

另一种情况,对于未雨绸缪的年轻人来说,如果购买年金保险的目的只是有针对性地为晚年生活做打算,想要在退休后预留一份储蓄金,则可以选择晚些开始领取年金,如从60岁开始;但是,对于理财目标除了养老之外,还需要兼顾目前生活开销的年轻人,“即期年金”就更加适合。

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养老金,商业养老保险的养老金有哪些领取方式


商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同,即在单位时间确定领取额度,直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间,而商业养老保险多以年为单位,如平安人寿的长青终身养老年金保险等,都采取按年给付的方式。定时,自然就是约定一个领取时间,根据养老保险金的总量确定领取的额度,例如确定要15年领取完毕养老金,那么保险公司将根据养老金总额,确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间,有些可以自由选择领取的方式,中间亦可以更改。

养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险,为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说,若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期,其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。

对于如何选择养老产品而言,还是远远不够的。衡量选择商业养老保险,并非某个或某几个因素的简单比较,比如商业养老保险产品,不能简单地说保证领取20年就比10年的好,终身的就一定比定期的划算等等。其收益率,近者受费率、领取额度的影响,远者还要受公司资金运用水平、社会投资状况影响,选择起来确需费点心思。

养老金,养老金:筹措越早越好


如果现在每月的基本消费为1000元,假设每年物价上涨率5%,年利率3%,那么,退休时每月基本消费约3386元,退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。

过去10年,工资增长了五六倍,医疗、住房、生活必需品等的价格却上涨了数十倍。如果单凭工资、储蓄等较低的收益,未来生活的需要将无法满足,尤其是退休后生活水平将显著下降。那么,我们该如何未雨绸缪,解决"寿命比钱长寿"的问题?

日前,在《广州日报》与信诚保险公司共同主办的养老理财讲座上,暨南大学经济学院副教授、广东省保险学会理事陈鹭先生,美国百万圆桌会会员、杰出的保险及理财规划师温婉儿女士为广大市民提供了专业的养老规划建议。

建立"投资养老"的观念

陈鹭副教授指出,过去10年,工资上涨的速度远追不上部分物价上涨的速度,如果市民中青年时期不为将来的养老积累必要的资金,很可能会出现入不敷出的情况。据介绍,从1998年至2004年,我国平均工资的年增长率在8%~12%之间,1988年开始医疗费用的年平均递增却超过了20%。而近10年来,水电燃气这些生活必需品的价格更是上涨了92.9%。

另据调查,大部分居民还是指望依靠子女及社会作为未来养老模式。对此,陈鹭提醒市民,"养儿防老"已成为过去,社会养老保险的保障有限,市民的养老观念应转变为"投资养老"。

那么,退休养老金要多少才够?温婉儿女士举了一个简单的案例:王先生现在的年龄30岁,估计退休年龄55岁、退休后将再生活25年,则现在至退休还有25年。如果现在每月的基本消费为1000元,假设每年物价上涨率5%,年利率3%,那么,退休时每月基本消费约3386元,退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。

对于何时开始准备养老金最合理,温婉儿表示,养老金筹措越早越好。像上例中王先生的情况,如果现在开始储蓄,每月应储蓄的金额约为2275元,但如果10年后才开始,每月则需储蓄金额4459元。

"如果想在将来保证甚至提高自己的生活水平,还得在社会养老保险的基础上投保商业性养老保险。"陈鹭进一步强调。

养老金


5月24日,沈阳晚报、沈阳网记者了解到,沈阳市社会养老和工伤保险管理局配合银行做好实名制认证,年龄较大的企业退休人员,如果还在用存折领取养老金,并且未在银行办理过实名制登记的,可就近到发放养老金的银行办理实名制登记。

沈阳市在2000年实行企业退休人员养老金社会化发放之初,养老金发放银行是根据各企业单位申报的退休人员个人信息,批量在银行开具的结算存折,用于经办机构按月发放养老金,退休人员凭借纸质的储蓄存折和密码支取养老金。而在社会化发放前,企业退休人员养老金是企业发放。因此批量开具的存折存在个人信息不全的情况。

信息不全的账户虽然可以领取养老金,但一旦办理其他业务,就会遇到麻烦。而且随着银行新业务系统的升级,出于账户安全性考虑,各银行要求进行存折实名制登记,填补银行系统中个人养老金账户信息不全的问题。据了解,目前需要进行银行信息实名制登记的人员,多数为2000年以前办理退休的企业人员。

符合条件的退休人员可持银行存折、身份证,就近到发放养老金的银行核实本人身份信息,查询自己是否需要办理该项业务,如需要进行实名制登记的可及时办理,避免影响办理其他业务。对于身体状况不允许无法亲自办理的人员,可由家属联系银行申请上门服务。

养老金,“掀底”为何养老金养老金涨幅回落至6.5?


3月9日讯:“过去几年都是10%的调整,今年是6.5%左右。为什么会这样?”今天上午,全国政协十二届四次会议记者会上,全国政协委员、中国社会保险学会会长、人力资源和社会保障部原副部长胡晓义在谈及养老金涨幅首次低于10%时说,“我把底牌给大家掀一掀”。

胡晓义说,第一,经济发展水平去年是6.9%;第二,财政的支付能力,去年全国一般性预算收入增长5.8%,中央一般性公共预算收入增长7%,都比以前年度增幅要低。第三,物价水平。胡晓义说,去年城镇居民物价水平是1.4%,应该是比较温和的。第四,城镇居民人均可支配收入的增幅,去年是7.4%。

最后,是社保基金,即养老基金本身的承受能力。胡晓义说,近几年,尽管我们总的收入额还大于支出额,但是已经出现了收入增幅低于支付增幅的现象,“何况企业还在强烈的呼吁要降低税费”。

胡晓义认为,这些因素集合起来,做一个调整待遇的方案,取6.5%左右还是恰当的。他补充道,当然不是说每个人都增长6.5%,预算报告里讲到,还是要对企业职工特别是待遇偏低的和艰苦边远的企业退休人员要适当倾斜,这就既体现了公平,也体现了差异。他说,至于能不能保障基本生活,随着经济发展,不管增加多一点也好,还是少一点也好,最好年年都加,“我想这是大家的期盼,也是社会保障制度应该作出的努力目标之一”。

今年两会期间,提交审查全国人大的预算报告提到,养老金将上涨6.5%左右,实现十二连增,但这是自2005年以来养老金第一次涨幅低于10%。

养老金,美国私人养老金制度镜鉴


中国还只是一个新兴的发展中国家,现代社会保障体系建立也才10多年,企业年金建立也不过10年,因此,中国目前的养老金总储备规模仍很小,大体只相当于美国的1/50。相比之下,中国私人养老金(企业年金)发展严重滞后,其储备规模几乎可以忽略不计,这是中国养老金市场发展的最大制约和短板,相反,这正好是美国养老金市场的最大优势和强项。为此,我们不妨借鉴美国私人养老金发展的成功经验,全力推进中国私人养老金市场的大发展。

归纳起来,美国私人养老金市场的大发展,主要得益于以下几个方面的因素:

第一,美国工会力量强大,它不仅能够代表雇员利益与雇主进行公开博弈,而且还能迫使雇主在提高雇员福利安排上更加自觉、主动。

第二,美国养老保障体系始终强调“三条腿走路”,国民不会单一地依赖社会保障,而是更多地依靠雇主提供的补充养老福利,此外,政府和雇主都十分注重私人养老金与公共养老金之间的整合与协调。在中国,城市人养老保障主要靠社保,而农村人养老保障则主要靠自己或是“养儿防老”。

第三,美国的各类私人养老金几乎覆盖了美国国内所有雇员。在中国,私人养老金就是企业年金,因此,它仅仅只覆盖少数企业职工,而行政事业单位职工则根本就没有私人养老金之说。

第四,制度创新。从DB到DC,从DC到401(K),从大企业适用的计划到小企业实用的计划,从货币类计划到股权类计划,不同类型的私人养老金计划,分别适应不同的雇主及雇员,这为私人养老金计划的扩面与普及提供了强有力的制度保证。在中国,企业年金管理办法仍很简陋而粗糙,无法适应现实需要。

第五,税制优惠、政策导向。1978年美国税法改革前,私人养老金的税收优惠主要局限于雇主缴费;1978年美国税法改革后,美国私人养老金的税收优惠又同时赋予了雇员缴费,这极大地调动了雇主设立私人养老金计划,以及雇员参加私人养老金计划的积极性。在中国,目前企业年金只对雇主缴费有税收优惠,而对雇员缴费则不能采取延迟税收的优惠政策,这不利于雇员督促雇主建立企业年金计划。

第六,美国拥有世界上规模最大的多层次资本市场,它为美国庞大的私人养老金提供组合投资与保值增值的平台,反过来,庞大的私人养老金“入市”,也为美国资本市场提供长期资本的巨大支持。这正是美国资本市场与美国养老金市场的强强联手与良性互动。在中国,养老金总储备规模还很弱小,它与资本市场规模无法匹配,即便这些养老金全部入市,也对资本市场产生不了多大影响。

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