一石掀起层层浪，保险公司的理赔原则和免责条款又一次进入人们尤其是有车族的视野，到底本案保险公司能不能免责？出了什么样的状况保险公司能免责？本律师打算和读者探讨探讨。
所有保险公司都在保单背后密密麻麻写满了字，甚至有的保险公司用更小的字体、更晦涩的语言表述什么样情形保险公司免责、最后还有一条：“本公司有最终解释权”。
本案中，夫妻车相碰，保险公司只赔一车的保险金，那么到底有没道理，法律又没涉及呢？让我们具体分析一下。
根据《保险法》第17条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”法条明显的表明了这么一个意思：首先，免责条款要足以引起投保人注意；其次，保险公司必须书面或口头向投保人作出明确说明；最后，如果不说明或者保险公司即使说明了，但是举不出证据证明说明的话，免责条款不发生效力。这条是根据对甘肃省高院的批复演变来的：
第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复
甘肃省高级人民法院：
你院甘高法研〔1999〕06号《关于金昌市旅游局诉中保财产保险公司金川区支公司保险赔偿一案的请示报告》收悉。经研究，答复如下：
《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“保险合同中规定有保险责任免除条款的，保险人应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不发生法律效力。”这里所规定的“明确说明”，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。
看到这，大家应该明白了，保险公司拒赔到底有理没理？如果保险公司尽到了对免责条款的说明义务，并举出证据能够证明，那么，免责条款是生效的，拒赔有法可依，否则，拒赔必然会引起一场官司，还会以保险公司败诉告终！
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保险知识汇总，新车出险保险公司为何迟迟不理赔？
呼和浩特市读者千女士日前向本报反映：“新车出事后，4S店工作人员告诉我，为了安全起见，他们建议保险公司为我的汽车更换一个车轴和位于水箱上方的横梁（以下简称横梁）。可是保险公司不同意更换，将来如果因为这些部位出事我该怎么办？”
据了解，2月11日，千女士在位于呼和浩特市兴安北路的东风日产鼎杰专营店花15万元购买了一辆尼桑轿车，并在中国平安（601318行情,爱股）财产保险股份有限公司内蒙古分公司呼和浩特中心支公司（以下简称平安保险呼和浩特公司）办理了保险。2月13日，千女士在自家小区内驾驶汽车发生事故后，迅速通知了保险公司，但是在定损过程中双方产生了争议。在采访中，东风日产鼎杰专营店工作人员周先生告诉记者：“这辆车出事故后，横梁损坏，车轴可能已经变形，但是我们目前的技术无法检验出变形数据。我们写了书面材料建议保险公司为千女士更换车轴和横梁。”
2月26日上午，就此事平安保险呼和浩特公司理赔部门负责人于泽民对记者说：“如果车轴出现损坏，4S店应该给出损坏数据，我们才能为千女士更换。至于横梁我们的定损员到现场时对该部位没有拍照，所以我无法确定损坏程度，我得了解情况后再定是否更换横梁。”
对此，千女士则表示：“我是在2月13日出的事故，但是保险公司拖拖拉拉10多天了也没有进行赔付认定。现在居然说连碰坏了的横梁还没有拍照，难道这也算迟迟不能理赔的原因？”
小保险公司靠谱吗？倒闭了保险公司还能理赔吗
不过有不少小伙伴也有自己的担心：小保险公司，靠不靠谱？会不会倒闭？倒闭了保险公司还能赔吗？
小公司的产品是挺诱人，看着挺便宜，保的还很多，但是俗话说“便宜没好货”，这这这这靠不靠得住啊？
我也意识到了大家的担忧。不要怕，我今天就让你把心放回肚子里！
从以下3点来打消大家的疑惑。
——小公司会不会倒闭
——小公司产品保障过不过硬
——小公司产品能不能理赔
会不会倒闭
首先，保险公司倒闭的几率极低。
我国对保险公司的监管相当严格。
改革开放以来，从最开始的2家，发展到如今的160多家，经历了多次的全球金融危机，都没有发生过一起破产案例！
不过不怕一万，就怕万一，如果承保的保险公司真的破产倒闭了，那么保单怎么办呢？
别怕，监管部门规定，保险公司倒闭，保单将转移给其他公司。
《保险法》第九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
所以保险公司就算破产，也有接盘侠，我们的保单权益依然有效。
保障过不过硬
便宜没好货的这一观点已经深入人心，保险产品也是如此吗？
老斯基明确告诉大家：不是的！
写进合同里的条款，就是保险公司要履行的责任。
所以保障好坏的唯一标准就是条款。
以重疾险为例，一款好的重疾险，保障疾病种类需要包含25种高发重疾+9种高发轻症；
就拿常见的高发轻症——冠状动脉介入手术，也就是我们常说的心脏支架来说，
某大公司的重疾险就没有这项保障，也因此闹出了不少拒赔新闻，还被媒体点名批评过。
反而很多小公司的重疾产品都包含了此项责任。
老斯基想说，大公司产品不一定不好，小公司产品也不一定好。
区分产品好坏是要看条款好不好，而不是看公司大小。
理赔难不难
规模大小与理赔无关，小公司理赔一点也不难！
保险和其它商品的区别在于：保险产品的本质属性其实是契约。
大公司实力再强也不会赔你保险合同外的一分钱；
小公司实力再小，只要符合条款也不会少赔一毛钱。
那么，小公司的理赔效率咋样，会不会拖着不给赔？
不用担心，保险是一个监管非常严格的行业，有关部门对理赔的过程和时效都有明确的规定。
《保险法》第二十三条：
申请赔偿或者给付保险金后，需及时作出核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定。对属于保险责任的，达成协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。
保险公司必须要在30日内给出结果，确认理赔后10日之前把钱给到位！
除了法律上的规定，咱还有数据支持！
北京银保监的官网公布的2019年第一季度北京寿险公司理赔时效。
▲第一季度北京寿险公司理赔时效
从这张图可以看出来，无论大公司还是小公司，绝大部分理赔时效只需1-2天，效率还是相当高的。
老斯基说
瑞幸咖啡在纳斯达克上市，其中的广告语就是：你喝的是咖啡还是咖啡馆？
其实买保险也是如此，不妨想想，你买的是保障还是保险公司？
保险一旦生效，一切都以保险条款和特殊约定上的黑纸白字为准。
产品的好坏，与保险公司的大小没有关系。
理赔方便不方便，与保险公司大小没有关系。
任何一家保险公司的诞生，都是经过层层审核和筛选出来的优质公司，不会轻易倒闭。
与其担心出了险赔不赔，不如好好学习，天天向上，自己掌握投保原理。
不要人云亦云，被别人忽悠着乱买保险。
和命运一样，你挑选保险的权利也应该掌握在自己手中！
保险知识，保险公司的选择
保险公司的选择
市场上有这么多家保险公司，该选择哪一家呢？
选择公司不必以大小论之。没有一家公司是好上天的，否则这个市场就会出现垄断。既然现在还是百花争鸣的时代，就证明每家公司都有各自的优势所在。存在即是合理嘛。
我们要如何来对比保险公司呢？人要看人品，保险公司要看企业文化。
1.透过代理人的身上，看到整个公司的经营理念。
2.通过这个公司已有的客户，了解售后服务的情况。售后服务不仅是代理人来提供，也需要保险公司本身给予的内部支持。
3.在相关的新闻报道中了解整个公司的经营情况。关注几点，一是公司的发展，二是公司的偿付能力，我们不担心赔不了，但是更有实力，赔得更快，不是更好吗？三是公司的盈利能力，特别是对于分红险的客户，公司的盈利决定了分红的多少。
在公司的大小上，其实不必纠结。大公司有大公司的好，小公司有小公司的利。大公司网点多，对于经常出差，异地办公的朋友来说比较适合，办理理赔和保单迁移都比较方便。特别是长期需要驻外，或者跑工程这种经常换战地的，尽量选择全国性的公司，网点多。
小公司因为要吸引客户，往往会出一些更有吸引力的产品，或者提供一些更有特色的服务。对于工作和生活地点都比较稳定了的朋友，也不妨考虑一下小公司。公司规模小，不一定代表没有实力。起步总有先后嘛，淘宝的皇冠和钻石卖家之前，差别也许只是在网龄。有外资背景的小公司，也不见得实力就差，毕竟背后都有一个强大的财团支持。
任何事情都不是绝对的。公司的品牌对于公司来说是价值，对于客户来说，只是一个代号罢了。我们更需要的，是实质性的保障和服务。
保险公司，数据告诉你：买保险真的不用纠结保险公司大小！理赔只看条款！
多数人对于网上买保险，就已经感到诧异；又被推荐一些没有听过的保险公司家的产品，难免会觉得心里没谱。毕竟买保险这件事，很多人就有点迟疑。那今天小编就和大家说说保险公司的那些事。
1.保险公司没听过≠小公司一说到小公司，在多数人的刻板印象中可能是这样的：首先小公司的位置应该不好，可能就在居民楼里，其次公司环境不行，员工懒散，为数不多的几台电脑，最后有可能随时跑路。
但这绝对不是保险行业，不是强监管的金融行业。要知道，即使你完全都没有听过的保险公司，但是背后可能站在好几个世界500强的金主爸爸。可以这么说，保险行业根本就不存在真正的小公司。
保险公司不是想成立就成立
在中国，并不是随随便便就能开保险公司的，甚至有钱都不行，必须要先获得经营牌照！而且需要长期接受偿付能力监管！
按照《保险法》规定：保险公司最低注册资本为2亿元，且必须为实缴货币资本，不能用其他东西代替。现实中，大部分保险公司的注册资本往往都在10亿以上。
但光有钱还不行，股东实力也要接受审查：
有持续盈利能力、净资产不低于人民币2亿、信誉良好、最近三年内无重大违法违规记录、有专业的管理人员等等。
这时才可以准备材料去申请成立保险公司。能不能拿到保险牌照？还得银保监会最后拍板。
所以，市面上的保险牌照十分稀缺，1979年国内恢复保险业务以来，截止到2017年，只有170家保险公司获批，而同期全国各种大中小银行则有三四千家。
保险公司背后入股都是谁？
小编这么直白说保险公司实力，大家可能没有什么感觉。
那小编直接把最近市面上热销的保险产品背后的股东（也都有卖呦~
），给你们找出来，一个个都是一些牛掰企业。
大家可以看看他们的注册资本，和谐健康竟高达139亿的注册资本，小编只想说两个字：有钱。
其他入股的股东不是世界500强，就是国企。
保险监管不是一般的严苛
保险是国家支持的行业，为了切实保障人民的权益不受到风险，银保监会对保险公司的监管是非常严苛的。
（1）偿付能力考核
这部分主要考核这个保险公司有没有出现资金上的问题，是否能够正常运作下去，也是我们最为关心的问题。
所以保险公司每个季度末或者年末，都会向监管部门报送偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告等，一旦不达标，就会被立即勒令更改。
而是否达标的标准是依据“第二代偿付能力监管规则”，业内简称C-ROSS，能够通过详尽的数学模型和压力测试，确保保险公司有能力在99.5%的概率下，无论发生任何事件都不会倒闭。
（2）国家法制法规
针对保险，我国有专门的《保险法》，其第97、98、99、100、103条分别对应了：保证金制度、责任准备金制度、公积金制度、保险保障基金制度、再保险制度，每一项都对保险公司的安全性提供了可靠保障。
这里需要重点说说保险保障基金，这是由保监会、财政部和人民银行共同发起设立。
意思就是说保险公司每收一笔保费，就要拿出0.05%-0.08%的比例缴纳基金，一旦发生极端风险，就会用这支基金进行救助，就像我们常说的“B方案”。
（3）保险公司也会破产
若以上方式都失效，保险公司偿付能力不达标，保障基金也没有多少钱，最后保险公司破产了，那我们的保单还有效吗？
来，看我国的《保险法》中规定：
??????
保险公司破产了，国家会指定相关机构进行接手，我们的保单还是正常有效。
所以我们不用担心保险公司破产，不会理赔这个问题。
2.小公司耍赖皮，不赔？保险公司拒赔的原因
关注保险行业的朋友们，可能对“保险”有较为清楚的认知，但某些朋友可能会认为：保险是骗子，买了什么都不保。
之所以会发生理赔纠纷，小编总结起来更多的就是：
保险公司对于条款的定义与我们对于条款的理解和认知之间有偏差，我们认为可以赔的，保险公司以不在理赔条款范围内为由拒赔。
这种情况的发生可能有多种原因造成，比如保险销售人员在推销产品时，未向客户解释清楚保障条款；
再比如认知上的偏差，一个典型的例子：常规意外险中的猝死，我们可能将其理解为意外，然而猝死是不符合保险条款对于“意外”的定义的。
理赔看的是保单
其实任何一款产品都包含了赔的部分和不赔的部分。
没有一家保险公司敢对外说：无论你发生了什么不好的事情，我们都会给你理赔的。
要知道保险和买衣服不同，买衣服可能需要看下品牌，愿意为之牌子买账。
但是保险，买的是白纸黑字的合同。
任何一款产品的理赔走的都是标准化流程，有据可循、有法可依的商品，最终能不能理赔，与案情是否在合同条款规定范围内有关，与公司大小无关。
所以，具体到每一份保单，决定我们最终能不能得到理赔，与公司大小无关，与保单合同、遭遇风险有关！
3.“小”保险公司≠服务差买保险，首先看的是保障范围，其次需要关注每家保险公司的服务。
保障范围，大家可以看产品的测评文章或者自己对照着保险合同去了解；而保险服务，是个没有办法去描述出来，这个主要是客户的主观体验。
那保险服务投诉是指什么？
或许是客服没有及时接听电话、或者是保险公司的工作人员和你说话态度、或许是理赔过程等等，都会导致他们被投诉。
小编上银保监会的官网，截取了其中投诉量最少的20家，其中有平安、国寿等大公司，也有信美相互、弘康、和泰等很少听过的公司，而且排名最靠前的两家还都是大家口中的“小公司”。
所以，服务水平真的和保险公司大小没有关系
（2018年人身险公司的万张保单投诉排名）
4.小编结语小编只想说，买保险或者去看待“保险”这一行业，大家还是把目光聚焦在产品上。
什么“大”保险公司、“小”保险公司，只要产品不是我想要的，我都不看！所以，先找到真正适合自己的产品，才是最重要的！
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
保险公司
最近，小编发了很多关于理赔的文章，有不少人在下面留言吐槽到：保险就是骗人的！我买的保险就不赔我！买的时候说什么都赔，真等我申请理赔的时候就这也不赔，那也不赔等类似的说法。
当然，在用户的这种反馈，也不是没有原因的。一方面是因为保险业务员的误导；另一方面是用户自己的误解所导致的。
下面小编把一些比较坑的地方给大家说一下，大家千万要注意哦。
1.买保险，到熟人那边去买！很多人买保险怕被骗，总会走向这么一个拐角，心里有个信念：我找亲人、熟人或者关系比较铁的朋友买呢？他会从我的角度出发，也不会骗我的，这样推荐的产品也比较靠谱！
这里小编要告诉大家一点，你和保险业务员很熟有能怎么样？杀熟的事情被曝出来的还少吗？即使他告诉你别家的产品好，你又怎么分别好与更好、差与没那么差这些程度上的差别呢。
所以，小编经常说的一句话是：保险的购买需要根据自己的实际需求和经济条件，不是从产品出发来匹配自己的需求，而是从需求出发找寻对应的产品，千万不要本末倒置。所以亲戚会被利益所驱使，我们也很难找到适合我们自己的保险产品。
2.大公司的保险产品就是比小公司的好，还是得买大公司的保险产品！小编想要先声明一点：保险公司是所有公司成立中最难的，所以保险公司无论大小，只要是一家正规的保险公司，在保监会下面经营的，都是非常靠谱的！
保险公司可靠性的问题，从法律层面上讲，保险公司不管大与小，只要它是一家正规的保险公司，可靠性就不是问题。其实，保险公司的大与小的区别在与实际操作和使用上。简单讲，大公司的服务会更好一点，小公司的产品性价比会更高一点。
比如：重疾险、意外险、寿险等一次性赔付的产品：只赔付一次，保险合同终止，服务体验差，忍下即可，但是在保费上的差距可不是一星半点，有时候会相差一两万还不止（指每年保费），所以此类产品更多的是关注性价比的问题，而不是保险公司大小的问题。
所以，买保险并不一定非要找大保险公司，以及只要符合理赔条件，无论是大公司产品还是小公司产品，赔款该多少就是多少，并没有多大差别。反倒是有些大公司，因为广告费花的多，羊毛出在羊身上，保险价格反而比小公司贵不少。
3.用不到返本，用得到给钱，还是这样返本的保险好！关于返本型保险，小编以重大疾病保险为例。
其实，关于返还型重大疾病保险，小编说了很多次了。但是今天还是想要强调一下。返还型保险的最大的坑在于保费贵！
一般是以两全险、万能险主险，以健康险险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。一般缴费时间为3年、5年或10年，保障期限为20年或30年，到期返还保费或再加点利息返还，类似于分红险，但是收益不会那么高，但保费却不是一般的高！
你可能会觉得，有病治病，没病返本，这样多好，我也不亏！
天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
换个角度，我们拿出上涨的保费去购买点大额医疗险也是足足有余了，所以在用户想买一款返本型保险的话，真的不划算！
4.买什么都保的保险产品最好，这样省心！很多人喜欢一劳永逸的事情，小编也不例外。比如在淘宝买个东西，总想着在一家店，全部把想买的东西全部买完。相同的，面对保险，也是希望一款保险就什么都能保，自己不用在操心多选什么的。
对于这样的想法，保险市场上是有这样的产品的。但小编要提醒你的是：如果你真的买了这类产品，可能要花费很多冤枉钱。原因这类产品，保障项目非常全面，意外、医疗、重疾、身故等项目豆包，但是每一个保障项目的保额确是非常低的，对我们用户来说，大多起不到真正的保障作用，甚至有些保障作用是公用保额，你以为你买了两项甚至更多项的保障责任（加起来120万），其实，其实只要赔付了其中一项（30万），保险合同就终止了，你不觉得太坑了吗？
同时，把多想保障责任打包在一起卖，你以为会比一个一个买便宜，有这种想法，真的是大错特错了，要知道，保险公司不是零食店，这样卖，会更贵，我们付出的保费更多，而得到的实际保障的作用却很少，某安福就是一个很好的例子，以此为噱头，促使用户购买。
5.保险生效后，出了事故，保险公司就一定要赔！保单生效了，保障就开始了，发生了符合保险合同的保险事故，保险公司就得赔！如果你现在还这么认为，真得好好了解一下保险了。为什么说保险生效后，保险公司不一定会赔，那是因为有些保险是有时间的限制——等待期。
一般情况下，意外险是没有等待期设置的。不管是住院还是伤残/身故，只要保单生效了，发生的事故在保障期限中，保险公司就一定要赔！
一般情况下，医疗险都是有等待期的，时间为30天、60天、90天不等。保单生效后的等待期内，发生了疾病住院，保险公司不承担赔付责任；保单生效后的等待期后，发生了疾病住院，保险公司才会承担赔付责任。
一般情况下，重疾险都是有等待期的，时间为90天、180天、360天不等。保单生效后的等待期内，发生了符合保险条款的重大疾病，保险公司不承担赔付责任；保单生效后的等待期后，发生了符合保险条款的重大疾病，保险公司才会承担赔付责任。重大疾病保险有些特殊情况，大家可以点击>>>保险生效后，出了事故，保险公司就一定要赔！你想多了！了解下。
般情况下，寿险有等待期，时间为180天不等。保单生效后的等待期内，发生了身故/伤残，保险公司不承担赔付责任；保单生效后的等待期后，发生了身故/伤残，保险公司才会承担赔付责任。
这里小编要特别提醒一点：一般寿险条款规定，因自杀导致的身故，2年内保险公司不赔付。
有些人以为买了保险就万事大吉了，出了事就一定赔，是大错特错了！
目前只有意外险是可以的，其他健康和人寿险种都不可以，都存在等待期的。如果是过了等待期后发生了符合保险条款的事故，医疗险、重疾险、寿险是正常赔的；如果是在等待期内发生了符合保险条款的事故，保险公司是不赔的，只退还保费，甚至有些保险公司连保费也不退，只退还保单的现金价值。
6.生了病保险就要赔，不赔我就是骗子。在很多人的认知中，买了重疾险，就什么大病就都赔。这是我们的认知错误，但事实并不是如此。重大疾病保险都是有疾病保障范围的，大多保障的疾病种类为40-60种，目前，也有不少产品保障百种以上。
举个实际的例子：
所以，如果你得的大病并不在你所购买的疾病范围保障内，保险公司也是不承担保障责任的。这也是保险公司拒赔的原因之一。
最后，小编想说：购买时了解保险条款很重要，只有了解清楚，才能在理赔的时候不出问题。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
如何正确选择保险公司_保险知识
随着我国金融保险业迅猛，我国的保险业已经是到达了一个发展盛世，加上人们对自己的人身安全、财产安全、以及由于社会动荡而引起的对各种未知危险的担心，使得人们越来越在乎对自己的保障。很多意外无法预算，所以很多人都认为买一份适合自己的保险，不为别的，就是为自己的未来和家人的幸福买一份保障。然而保险行业雨后春笋般的发展使得人们有了越来越多的选择，其中有国有保险、股份制保险公司和外资保险公司，让人眼花缭乱，那么我们应该如何选择一个好的保险公司呢？
第一、看这个保险公司是否有一个好的资产结构。保险最重要的就是钱，如果一个公司的资产结构混乱，那么这个保险公司怎么会有一个好的整体资产？拿什么来保障投资者？
第二、有较强的赔付能力。《保险公司偿付能力额度及监管指标规定》对保险公司的偿付能力额度做出了明确的规定，保险公司应于每年4月30日前将注册会计师审计的上一会计年度的偿付能力额度送达保险监督管理委员会，应根据保险监督管理委员会的规定，对偿付能力额度进行披露。只有以强大的资金做后盾，才会有强有力的赔付能力。
第三、看这个保险公司的信用等级，可以参考一下以往这个保险公司对保险人是怎么赔付的、看是否有不愿赔付的情况出现，也可以上专业的网站对这个保险公司进行查询，只有信用等级优的保险公司才适合投资。
第四、看这个保险公司的理赔效率。一个保险效率的高低有时会危及一个人的生命，在发生重大灾害的时候，如果没有一个高效率保险公司为我们服务，也就没什么用了。买保险就是为了买保障、买个即时提款机，如果没有了这个功能，慎重考虑。
第五、看这个公司的管理效率，在保险专家看来，一个保险公司的管理效率会关乎这个公司是否可以一直向上发展，一个发展趋势好的保险公司会给消费者提供更多的投保信心。
第六、看着公司的服务质量怎么样，我觉得这是消费者参保的主要因素，因为保险和其它的产品不一样，它并不是一次性就可以解决的，它涉及到几年甚至是几十年的投保，所以一个保险公司的服务怎么样，关乎消费者是否进行投资。
保险公司，保险公司还有理赔调查？到底会调查什么？会不会找理赔拒赔我啊？
买保险，对用户来说，最重要的便是理赔。常见的理赔流程：提交申请书→保险公司审核回复→理赔/拒赔。具体包括：接案、立案、初审、调查、理算、复核审批、结案归档7个环节。
在初审环节过后，是调查！很多用户对此不明白，这一环节是什么？
所谓调查，是指保险理赔调查。
是案件处理人员结合保险条款及事故发生经过，在案件处理过程中，为进一步理清事实、确定保险责任，而进行的调查走访、搜集证据资料等理赔工作。
广义的理赔调查也包括医疗跟踪。主要是为了大量收集第一手理赔资料，并结合案件情况，不断调整调查计划，跟进案件进程，核实相关资料证明是否符合事实经过，以帮助保险公司作出准确地理赔决定。简单说，保险公司为了防止骗保，对保险理赔案件实施调查，以确保案件的真实性和理赔金额的准确性等。
什么样的案件会启动理赔调查呢？这可能是购买保险的用户最为关心的了。
其实，保险公司的理赔调查主要集中在这几类案件上：
a.短期内出险的用户必查，比如：终身或长期保险在一年内出险；刚刚过了等待期的重大疾病保险或医疗险就出险；
b.理赔材料缺少或有问题的必查，比如：重疾或医疗险的索赔材料存在证据不足，或提供的材料存在涂改、伪造等嫌疑的；
c.用户既往病史，发生有属于投保前已患病的；
d.所患疾病发生的医疗费用存在明显不合理的，这个主要是医疗险方面；
e.投保单记载的职业与出险时的职业有很大差异的人身保险案件，这个主要是意外险方面；
f.报案时间过迟的，且解释报案原因过迟原因有疑点的；
g.存在多家公司恶意投保可能或有保险责任免除可能的；
h.申请的保险金额巨大；
i.多次申请理赔的。
短期内出险，是保险公司经常碰到的理赔案例，小编举个例子：有位朋友买了一份重疾险，可是这位朋友刚过等待期就体检查出问题，7天确诊为癌症；这个时候，保险公司有理由怀疑，这位朋友可能存在恶意骗保的动机；会启动调查程序，来核实这位朋友是否有带病投保的动机等。这几类案件被调查的原因在于保险公司也害怕被骗保。
而在实际的理赔案件中，保险公司也确实碰到很多骗保的案例；所以，为了防止这样的情况发生，以保护诚信用户的利益，就需要进行案件调查，来确保出险的真实性。
保险理赔调查会调查什么呢？又通过什么方式调查呢？
主要是通过三种方式来调查：
a.查询职工医保（社保卡）/居民医保/新农合医疗就诊记录
保险公司主要是通过调查职工医保（社保卡）/居民医保/新农合医疗来获取被保险人的就医记录；
因此，职工医保（社保卡）/居民医保/新农合的医疗记录是调查的重中之重。
投保人在投保时或申请理赔时详细列明了保险公司有权通过本人身份证复印件或子女出生证明向任何医生、医院、诊所、保险公司、体检机构、社保中心等询问查看被保险人的医疗病历和记录，以及社保卡详细记载报销及消费，主要内容包含住院信息、门诊信息及药房购药等项目。
b.查询医院就诊记录
从职工医保（社保卡）/居民医保/新农合报销情况获取线索后，保险公司调查人员会了解医院及门诊就诊记录。保险公司调查人员会根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断用户投保前是否健康。
一般医院都是按照国家卫计委的要求统一书写规范，上面有用户基本信息、病程记录，还有护理记录、医嘱记录等来作为对病人病情的客观反映，而这些记录相互印证、相互制约，改一处记录，往往也得相应地改其他记录，因此要想改得天衣无缝，难度往往很大。
c.查询同行业理赔记录
现实中，各家保险公司调查人员之间都互通有无，同样会通过身份证检索来了解被保险人有无既往理赔记录。目前也是保险理赔调查比较常用的办法。
在了解过理赔调查程序后，很多用户会担心：保险公司会不会故意调查找理由拒赔我啊？不会！
只要你不是骗保，就没有任何影响，坦然接受保险公司的调查就OK了！所以，朋友们，在投保时切莫抱有侥幸之心！填写健康告知时，问及病史情况，一定要如实回答。
小编·小结
以上是保险公司理赔调查的内容了。在小编看来，买保险就是为了获得一份保障，而不是带着恶意骗保的目的。只有如实告知，心怀诚信，遵守规则，才能避免理赔纠纷；一旦出现风险，也能快速拿到理赔款，真正用于救急。
保险知识汇总，临时牌照新车发生意外 保险公司拒绝理赔
天津某房地产公司购买了一辆进口商务新车，为此办理了临时牌照并与某保险公司签订了《保险合同》。更换正式牌照前，该车发生交通事故。保险公司以投保车辆没有正式牌照上路行驶违反交通安全法规为由，拒绝赔偿。法院经审理认为，公安部门为投保车辆签发了临时牌照证明车辆质量合格能够上路行驶，同时，车辆有无牌照并非是导致车辆出险的因素，由此法院一审判决被告保险公司败诉。
法院经审理查明，2005年5月12日，原、被告就原告购买的一辆进口奔驰威特牌商务新车签订的《保险合同》约定，原告在被告处为被保险车辆投保，保险车辆的车牌号为临时牌照，投保的险种为车辆损失险、第三者综合责任险、全车盗抢险等。同时约定，盗抢险自领取正式牌照并到被告处办理牌照批改之日起生效，其余险别的保险责任自保费到账之日起生效。当日原告向被告缴纳了保险费。2005年6月8日，原告投保的车辆发生交通事故，原告向被告通报，被告到施工现场拍照并由保险人、被保险人、修理厂三方协商了定损数额，经保险人同意对事故车辆进行修理。原告车辆的车损费共计17万余元。
法院审理认为，原、被告系保险合同关系。被告出具的保险单及收款发票的车牌号码栏目中均填写了保险车辆临时牌号，说明被告在知道原告投保的车辆当时是无牌照新车的情况下，同意原告投保并与原告签订了《保险合同》，收取了保险费，且被告将原告投保车辆正式牌照签发之前的时间计算在投保期内，收取了此间的保险费，并明确约定车辆损失险的保险责任自保费到账之日起生效。尔后，天津市公安局车辆管理所为原告投保的车辆签发了临时牌照，证明该车辆经公安指定的部门质量检验合格能够上路行驶。由于客观原因，原告未能及时更换正式牌照；原告的车辆有无牌照，并非是导致被保险车辆出险的因素，故被告以原告投保的车辆没有牌照违反交通安全法规为由，拒绝向原告赔付修理费的理由不妥。依据《保险法》第十四条的规定，法院一审判决被告支付原告保险赔偿金17万余元。
保险知识，如何挑选保险公司呢？
广州的赵女士最近想给全家做一份保险计划,但让她犹豫不决的是,目前广东市场上保险公司多达十几家,有中资的也有外资的,面对这么多保险公司,到底选哪家比较适合自己呢?
保险专家向赵女士建议,选择保险公司时应重点考虑以下四个方面。一是保险公司的偿付能力。保险公司的偿付能力是考察保险公司实力的最重要因素。保险公司只有具备足够的偿付能力,才能保证在发生保险事故时,有足够的资金向被保险人支付保险金,从而使客户的利益得到保障。以国内最大的寿险公司中国人寿保险股份有限公司为例,该公司偿付能力充足率为253%,远远高于监管部门规定的最低要求。
二是保险公司的商业信誉。保险经营必须讲究诚信经营,才能使客户的利益得到保障,并赢得客户的信任。投保人考量保险公司的商业信誉,可通过监管机构、行业协会、新闻媒体和自己的朋友那里了解保险公司的售后服务和理赔服务等情况。
三是依据投保险种进行选择。每个人的具体情况不一样,对保险产品的需求也有差异,投保时也应根据自己的需求选择合适的保险公司。一般来看,一些大型保险公司提供的产品种类比较齐全,服务比较便捷,可以作为首选目标；而有些小型保险公司虽然产品种类不多,但由于提供个性化产品,如有特殊需求也可进行针对性的挑选。
四是比较保险公司的售后服务。建议从两个方面注意其服务质量:一是营销员和保险公司提供的服务,保险营销员的展业行为比较规范,不夸大事实,介绍比较客观,相对来说比较可靠；二是保险公司服务地域的差别。目前国内只有少数几家较大型保险公司有能力提供全国性服务,客户办理售后服务就会比较方便一些。
保险公司，家财险必知理赔常识
家财险保障范围很广，理赔事宜也较多，为了能够顺利得到理赔，减少纠纷，在出险后进行理赔时应当注意以下几点：
1、被保险人索赔时，应当向保险公司提供保险单、损失清单和其他必要的单证。
2、保险财产遭受保险责任范围内的损失时，保险公司按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。
3、保险财产遭受部分损失经保险公司赔偿后，保险合同继续有效，但其保险金额相应减少。减少金额由保险公司出具批单批注。
4、发生保险责任范围内的损失后，应由第三者赔偿的，被保险人可以向保险公司或第三者索赔。被保险人如向保险公司索赔，应自收到赔款之日起，向保险公司转移向第三者代位索赔的权利。在保险公司行使代位索赔权利时，被保险人应积极协助，并向保险公司提供必要的文件及有关情况。
5、保险事故发生时，如另有其他保险对同一保险财产承保同一责任，不论该保险是否由被保险人或他人投保，保险公司仅按比例负责赔偿。
6、被保险人的索赔期限，自其知道保险事故发生之日起，不得超过两年。
7、发生盗抢事故后，经公安部门确认，且三个月内未破案，保险公司负责赔偿。
专家建议，投保人在发生事故之后，应该在第一时间进行报案，保护好现场。一般来说，在家财险的承保范围内，资料齐全是很容易进行理赔的，出险后的及时报案以及资料搜集尤为重要，应当引起重视。
