一场大病，足可以让一个中产家庭因此返贫，更何况那些低收入困难群体。广州引入商业医疗保险，为遭遇重大疾病的困难居民再“买”一层保障，在享受医保报销及医疗救助资助后，还能获得商业医疗保险资助，体现了政府“兜底”救助的民生情怀，也是一个合理的医保体系所应该做的。
一个相对完善的医疗保障体系，医疗救助制度要基于最困难群体的基本医疗保障，这是政府救助承载的“底线”公平所在。眼下，虽然医保覆盖了大部分人，但治疗费用多数有封顶线，一旦遇到重大疾病，还是有一大部分医疗费要由病人自己出。这对困难群体来说，又增加了一大负担。政府替他们购买大病商业险，为他们排忧解难，当是实打实的民生举措。
就广州的意见稿来看，亮点不少：比如说大病商业险覆盖了门诊、住院治疗，包括艾滋病机会性感染、肺结核、恶性肿瘤、白血病等在内的多种危重病症都被纳入，甚至连精神、智力残疾人的住院治疗也被纳入，保障范围的扩大，也是一大进步。
不过，既然是征求意见稿，作为一个广州市民，也想提几个意见：
一、政府向企业购买服务，为困难群体医保“兜底”，这个当然是好事。但尽管有十类困难群体被纳入救助范围，可终究解决不了多数人的大病返贫问题。大病商业险的资金来源为医疗救助基金，广州市政府每年筹集1.5亿元医疗救助金，那么能否扩大范围，把更多的低收入非困难群体也纳入到政府替买大病商业险的范围中?
二、要求政府为所有居民购买大病商业险不太现实，那么能否以税收优惠、政策倾斜等方式鼓励企业为职工购买商业险?这其实也是国际上普遍采用的医保补充模式。
三、意见稿规定，商业保险经办机构负责对救助对象进行资格鉴定，那么如何监督它们的公平公正，对相关部门也提出了新问题。
综上所述，重大疾病保险所指的“重大疾病”具有以下特征：一是“病情严重”；二是“治疗花费巨大”；三是不易治愈。重大疾病保险会一次性给付的保险金，被保险人可以支付因疾病治疗所花费的高额医疗费用同时缓解患病的经济压力。
延伸阅读
医疗救助，太原困难群众医疗救助办法正式实施
今日，《太原市困难群众医疗救助办法》开始正式实施。今后，低保户、五保户、三无人员等城乡困难群众中的病患，他们的医疗费将按照一定标准给予补助，以缓解其因病致贫而造成的家庭生活困难。
根据《办法》规定，医疗救助的困难群众包括：城乡居民最低生活保障对象、城市“三无人员”、农村五保供养对象、重点优抚对象、见义勇为者、享受40%救济对象和经市、县民政部门确认的其他社会需救助对象，以及因病返贫户(因病返贫户仅享受临时医疗救助)。
城乡医疗救助对象在医院门诊、住院治疗费用，扣除享受医疗单位的减免、社会互助、城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险或新型农村合作医疗补偿，以及各种商业保险赔付金等费用之后，按一定标准给予救助。不同的救助对象，享受的救助标准不同。
对于参加了城镇居民基本医疗保险的救助对象，需个人缴费部分，按照不低于50%给予补助。参加新型农村合作医疗保险的救助对象，需个人缴费部分，给予全额补助。
对于医疗救助对象中患慢性病需长期院外治疗或药物维持的救助对象以及特殊病种患者，可通过发放医疗救助卡、确定定点医疗机构就医或定点药店购药等形式给予定期定额救助。不同救助对象给予不等额救助。
对于城市“三无人员”、农村五保供养对象，在县级医疗救助机构指定的定点医院住院，按当年个人负担住院费的100%给予救助。
城乡低保户家庭成员在县级医疗救助机构指定的定点医院住院，扣除各项医疗保险报销金额后，按照住院票据个人承担部分不低60%给予救助。城乡低保户家庭成员在县级医疗救助机构非指定的定点医院住院，扣除各项医疗保险报销金额后，按照住院票据个人承担部分不低于50%给予救助。
其中，尿毒症、儿童白血病、儿童先天性心脏病、乳腺癌、宫颈癌、重性精神疾病、耐多药肺结核、艾滋病机会性感染、肺癌、食道癌、胃癌、结肠癌、直肠癌、慢性粒细胞白血病、急性心肌梗塞、脑梗死、血友病、I型糖尿病、甲亢、唇腭裂20类大病不受定点医院的限定，可适当提高救助比例。
同时，经住院救助和门诊救助后，个人医疗费用负担仍巨大、严重影响家庭基本生活的困难家庭，可申请临时医疗救助。临时医疗救助对象个人承担费用，城市3万元以上、农村2万元以上，按类别或比例给予救助。
此外，身患恶性肿瘤、尿毒症的救助对象和身患重症肝炎等重大疾病放弃治疗的，可给予一次性的大病关怀救助，救助标准由各县(市、区)结合实际确定，原则上不超过5000元。
符合条件的人群可向其户籍所在地的村、社区居委会提出书面申请，并如实提供相关材料。在材料审核方面各个地区也应当加大审核的力度，简化不必要的繁琐的手续，在一定程度上减轻负担家庭的经济负担，并真正的做到大病支援简化，高效。
商业医疗保险，老年人投商业医疗保险 首选重大疾病险
老年人发生医疗费用支出的风险普遍比年轻人大，因此在社会医疗保险之外，还能投哪些商业医疗保险以增加自身保障成为许多老人普遍关心的问题。****理财网网保险专家建议，老年人投商业医疗保险应首选重大疾病险。
老人投保首选重大疾病险
“商业医疗保险可以分为重大疾病和住院医疗类、豁免类及意外类三种。”****理财网网保险专家建议，针对老年人的特性，老年人投保可以选择以重大疾病险作为主险，再附加住院医疗、意外医疗等附加险种，这样各个保险产品相互配合能够最大程度发挥商业医疗保险的保障能力。
不过考虑到很多人本身就有社会医疗保险，因此投商业医疗保险时还要注意其具体保障范围，应尽量与社会医疗保险“互补”，这样“性价比”才会更合适。像社保不负担的“自费药”在商业保险中依然不能报销，这时投保人就可以选择在投保重大疾病险主险后附加“津贴险”来与社保进行互补，这样就可以享受床位费、手续费、营养费等补助。“津贴金额和保费成正比，举例来说，如果投的是年保费225元的住院津贴险，出险后每日赔付金额为50元；投年保费740元的住院津贴险，出险后每日赔付金额为160元。”
能大幅提高大病报销比率
“去医院门诊、急诊看病，不论大病小病，社保报销一部分费用，自己再购买一份商业医疗险能报销另一部分。”春节期间笔者随机采访了16位50-60岁的市民，其中13人有这样的看法，认为投了商业医疗险就能负担自己平时在门诊、急诊看病的全部费用。
“这种看法是错的，一般只有以团体方式投商业医疗险才能报销社保不负担的门诊、急诊费用，个人投保商业医疗险大都保障的是重大疾病、住院医疗、意外医疗等，并不包括门诊、急诊。”笔者提醒，在发生重大疾病或因疾病住院而产生医疗费用时，配合社保投商业医疗险，报销比率会大幅提高，不仅会免去社保的“门槛费”，更有可能达到100%报销。
投保注意年龄上限
“商业医疗保险一般都有投保年龄限制，重大疾病、住院医疗类险种投保年龄上限为55周岁。其他如豁免类险种上限为60周岁，意外类险种上限为64周岁。”
商业医疗保险属于早投保、早安心、早受益的产品，年龄越大保费越贵，年龄越小保费越低，因此建议大家提早规划，及时购买。
老年人商业医疗保险 推荐重大疾病险
人必然要经历生老病死，疾病是人类无法避免的，如何才能承担起日后不可预测的高额医疗费用呢？我国医疗保障体系虽已建立，但是较之西方那些高福利的国家来说还是很薄弱的，尤其是城镇中的低收入老年人，城镇医疗保险并不能完全满足他们的需求，因此购买老年人商业医疗保险作为补充成为解决问题的最佳途径。
当前市场上的老年人保险，主要分为三类，一类医疗保险；另一类是意外伤害保险；第三类是寿险。老年人在选择老年人商业医疗保险以前，首先应该确定更侧重于解决哪方面的问题，是意外风险，生病医药费，还是安度晚年的养老费。老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此老人买医疗保险是非常重要的。
老人买老年人商业医疗保险，应当先考虑补充住院医疗保障和意外医疗保障，在补充的相对完善的前提下，可以适当的考虑剩余金额做重大疾病保障。老年人医疗保险主要有长期和短期之分，建议可以根据老年人的自身需要的情况进行选择。投保可以在平安保险商城在线投保，不光投保简便快捷，还能享受更多的保费优惠。
老年人商业医疗保险首选重大疾病险
不过考虑到很多人本身就有社会医疗保险，因此投老年人商业医疗保险时还要注意其具体保障范围，应尽量与社会医疗保险“互补”，这样“性价比”才会更合适。像社保不负担的“自费药”在商业保险中依然不能报销，这时投保人就可以选择在投保重大疾病险主险后附加“津贴险”来与社保进行互补，这样就可以享受床位费、手续费、营养费等补助。津贴金额和保费成正比，举例来说，如果投的是年保费225元的住院津贴险，出险后每日赔付金额为50元；投年保费740元的住院津贴险，出险后每日赔付金额为160元。
老年人商业医疗保险能大幅提高大病报销比率
“这种看法是错的，一般只有以团体方式投老年人商业医疗保险才能报销社保不负担的门诊、急诊费用，个人投保商业医疗险大都保障的是重大疾病、住院医疗、意外医疗等，并不包括门诊、急诊。”笔者提醒，在发生重大疾病或因疾病住院而产生医疗费用时，配合社保投商业医疗险，报销比率会大幅提高，不仅会免去社保的“门槛费”，更有可能达到100%报销。
老年人商业医疗保险投保注意年龄上限
商业医疗保险一般都有投保年龄限制，重大疾病、住院医疗类险种投保年龄上限为55周岁。其他如豁免类险种上限为60周岁，意外类险种上限为64周岁。
商业医疗保险属于早投保、早安心、早受益的产品，年龄越大保费越贵，年龄越小保费越低，因此建议大家提早规划，及时购买。
