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投资保险:了解保险理财

2020-08-10
保险理财规划步骤 保险理财规划优点 单身保险理财规划

你开始理财了吗?股票、债劵、基金、保险,你选择了什么作为理财目标呢?随着经济的发展,社会理财形式的转变,很多人对于理财失去了方向。

最近我到银行存款,柜台人员向我推荐银行理财产品。这一段时间,还有保险代理人向我介绍保险理财产品。这两种金融产品到底有啥区别?我该如何选择。

目前市场上的保险理财主要是投资连结险,集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中:保单责任准备金账户和投资账户,前者主要负责实现保单的保障功能,后者用来投资,实现保单收益。 

银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别:

▲银行理财产品不带有保障功能,而保险理财则有死亡保险的保障功能。

变额寿险的缴费是固定的,在该保单的死亡给付中,一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额,一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况,保单现金价值会相应地变化,因此死亡保险金给付额,即保障程度是不断调整变化的。

万能寿险的缴费比较灵活,您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费,只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用,有时甚至可以不缴纳保费。此外,您还可以根据自身需要设定死亡保障金额,即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此,死亡保险给付通常分为两种方式:a、死亡保险金固定不变,等于保单保险金额;b、死亡保险金可以因缴费情况不断变化,等于保单的保险金额+保单现金价值。

变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意,万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定,它要对保户承诺一个最低收益;而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定,他必须承担所有的投资风险,一旦投资失败,他又没能及时为准备金账户缴费,保单的现金价值就会减少为零,保单将会失效,保障功能彻底丧失。

▲资金收益情况不同。银行理财产品采取的主要是单利,即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息,在理财期限内,银行理财产品都采取单利。 

保险理财产品则不同,大都采取复利计算。即在保险期内,投资账户中的现金价值以年为单位,进行利滚利。

在保险理财产品中,变额寿险可以不分红,也可以分红(目前国内大多属分红型的),若分红,会承诺一个收益低限分红资金或用来增加保单的现金价值,或直接用来减额缴清保费;万能寿险也会承诺一个资金收益低限,通常为年收益4%或5%;而变额万能寿险则不会承诺,资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意,某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况,并不代表今后的“一定的”收益。

▲支取的灵活程度不同。银行理财产品都有固定的期限,如果储户因急用需要灵活支取,会有利息损失。

保险理财的资金支取情况分几种: 

一是可以灵活支取,如在合同有效期内,投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值,但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少,会影响保障程度。如果全部支取,要扣除准备金账户的费用损耗(因为你已经享受了一段时间的死亡保障),因此只返还保单现金价值,会造成较大损失。现实中,很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求,在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略,如你缴纳10万元的保费,其中只拿出2000元用作责任准备金即可,其余9.8万用来理财,并且可以灵活支取。

二是不可以随时支取,直到保险期满时,死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。

目前,各保险公司和银行推出的产品很丰富,除了以上三点主要区别,具体到每一家银行和保险公司,资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样,您可视自己需要抉择。

购买保险的N个理由

随着保险公司的发展和人们保险意识的加强,越来越多的人打算为自己和家人购买保险。但在投保之前,一定要对各种保险产品的功能有一份清晰的了解,把买保险的钱真正用在刀刃上。

1、重中之重:健康医疗险

关注自身的健康,为健康投资已经成为时尚。一般家庭在选择保险种类或决定投保的先后顺序、保额多少时,应该将健康医疗险放在首要位置,要优先考虑购买足够的重大疾病保险和各类住院医疗保险。

2、及早考虑:养老保险

我国已经进入了老龄化社会,眼下的家庭结构变成了“421”型,一对夫妇要养四个老人和一个孩子,经济负担不可谓不重。所以,应当趁年富力强、收入颇丰之时,为自己的晚年生活早作打算,尽可能多积蓄一些资金,为儿女们“减负”。在这方面,商业保险可助上你一臂之力。

3、重要一环:分散风险

投资人不应把所有的鸡蛋放在一个篮子里,可以将自己的资金按一定比例投向股票、债券、房地产和保险,如果前三项投资获得成功,保险能帮助人们合理避税;如前三项投资失利的话,保险也能有效保障他们未来的生活,并向他们提供东山再起所需的资金。

4、提前打算:教育婚嫁

在大多数家庭之中,儿女成了生活的中心,在孩子的一生中,有三个阶段最为重要,也最需要用钱——那就是教育、成家和立业,为了孩子的前途不致因经济而受到影响,可以考虑尽早购买一些儿童教育保险,以保证孩子在教育和事业上能得到一份帮助。

5、合理利用:避税功能

根据税法的规定,若被保险人在保险有效期内身故,保险公司会按合同约定支付身故保证金,如投保单上指定受益人的,保险公司会将保险金支付给受益人,并不扣除所得税,这样可以最大限度地保全家庭财产不受损失。

保险最应关注保额

事实上,买保险不是一劳永逸,保障应不断调整完善。保险专家建议,对于很多人而言,物价的上涨幅度高于收入的增长,这意味着生活成本在不断提高。从保险的角度来看,投保人面临的是保障因此而“缩水”的现状,因此通胀时代,保保人最应关注的是保额而非保费。

保额反映的是投保人希望通过购买保险产品来转移的风险金额。举一个例子,比如,30岁的秦女士在5年前购买了一份10万保额的重大疾病保险,在确诊了重大疾病后,保险公司将一次性支付她10万元。但现在她可能需要担心的是随着医疗费用不断上涨,再过5年,10万元治疗重大疾病可能不够用,要再补充10万保额才能实现规避重大疾病带来的财务风险。同样,已经购买了其他养老金、定期寿险、健康险或教育金保险的消费者,也面临保额在通胀中“缩水”的问题。

对此,保险专家表示,“保险是转移当前财务风险的工具。随着人的职业发展、家庭结构和年龄的增长变化,随着经济环境的改变,被保险人面临的风险也会发生变化,因而保险的组合也应随之调整。调整产品组合时主要考虑保额是否充足,保障是否全面。总而言之,买保险不是一劳永逸的。”

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理财,何为理财?打理财产。自己名下的资产如何才能保值或者增值?

人身资产(个人生命价值)2一生命无价,一个人值多少钱无法确定,但是一个人的生命价值却可以用货币来做一个衡量。这中间包括很多。关于人的生命价值观有以下五个观点

人的生命经济价值应当被看做财产价值的创造物。人的生命价值是将财产转化为生产力的的关键

人的生命价值和保护应被看为代际转移的主要联系,对于家庭主要收入者的潜在净收益的变现是他在遭遇早逝或失能时其依靠者能够继续接受教育和发展的经济基础。

补偿由此可见当人们遇到)过早死亡2)退休4想避免这些就需要充足的人身保险来维护我们的生命价值。人力资本和生命价值理论构成了构成了购买人寿保险的哲学基础。人力资本是个人潜在的生产力,人的生命价值是个人未来赚取的薪资减去个人的维持成本。人的生命价值可以被看做个人所得收入完全贡献给家属生活之用的资本化价值。

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在人一生的理财中,有什么数字是不能不知道的?很多理财专家都会告诉你以下这些数字。

"72法则"在理财中最重要的数字是72--"72法则"。所谓"72法则",就是不拿回利息,利滚利,本金增值一倍所需要的时间。例如你投资30万元在一只每年报酬率12%的开放式基金上,约需六年(72÷年报酬率,即72÷12)会增值一倍,变成60万元。

"100法则""100法则"描述的是股市投资和风险承受能力的度量问题。您投资股市的资金最好占全部存款的(100一年龄)%。如果您的年龄为40岁,那么用于股市投资的资金比率应该为60%,另外40%可投资低风险的银行储蓄和国债等。

"35法则""35法则"讲的是贷款和信用问题,即您每月归还贷款本息的额度,最高不要超过您家庭收入的35%,一般以20%为宜。如果每月的还本付息额度过高,超过了自己的还款能力,不仅会挤占正常的开支造成您的生活质量下降,而且若不能按时还款还可能让您的信誉受损。

"20法则""20法则"谈的是养老问题,即从现在起您就要准备20倍于目前年花费额(年收入一年储蓄)的存款,留到自己退休后做日常生活开销用。当然,这笔20倍于目前生活花费的资金,并非完全由您自己筹集,它包括目前每月单位代缴的养老保险金、企业年金和其他养老性质的基金等等。余下的差额就需要麻烦您从自己的"收入一支出"中每年筹集一点了。每年筹集的这些资金,您最好也要进行投资,一来增加收入,二来抵消通货膨胀带来的损失。

"1/10法则"一个现代家庭,如果连一份保险都没有,是不适宜和危险的。但是,购买商业保险,并非保额越高越好,也不是覆盖面越广越好,而应根据自己的家庭实际。专家认为,一个家庭的年保费支出一般占家庭年收入额的10%为宜,最高不要超过20%;所保保额,即出险后保险公司的赔付额一般不低于年收入的10倍为宜。

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