为了避免消费者权益受损，5月5日，上海银保监局发文提示消费者，健康保险理赔时对医疗费用发票要求不相同，务必妥善保存发票或结算单(分割单)等原件。《每日经济新闻》记者注意到，一张小小的发票，也可能是关乎保单能否顺利理赔的大事。
“每家保险公司都要发票原件，只有一张发票怎么办?”“买了百万医疗险，医疗费用还不到免赔额，需要保留发票吗?”针对这些消费者遇到的常见问题，《每日经济新闻》记者通过采访专业人士，得到了答案!
一张发票如何多次申请报销
近期，上海银保监局发现有消费者在申请费用补偿型医疗保险理赔时，由于发票遗失，或者还需要通过其他渠道申请赔付等原因，未将发票提供给保险公司，导致资料不全无法正常获得保险赔偿。
与重疾险相比，医疗险有两大主要区别：一是核心功能不同，二是报销机制不同，费用补偿型医疗保险属于报销型，看病就医凭发票报销。重大疾病保险等疾病保险理赔时一般无需与疾病治疗相关的医疗费用发票，但费用补偿型医疗保险理赔时需要依据医院出具的医疗费用发票确定损失金额。
上海银保监局表示，健康保险理赔时对医疗费用发票要求不相同，务必妥善保存发票或结算单(分割单)等原件。健康保险理赔通常需要就医记录(病历)、化验报告、医生诊断书等理赔材料。
“目前，受客观条件限制，上述理赔材料或单证主要由被保险人在索赔时提供，保险公司在扣除被保险人从其他渠道已经获赔的金额后综合确定赔偿金额，一旦上述某项理赔材料或单证缺失，则可能无法正常获得理赔。”监管在消费提示中称。
那么，遇到 “一张发票，多次申请医疗险报销”时该怎么办?《每日经济新闻》记者注意到，在理赔案例中很可能出现这种情况。
案例显示，2019 年初，朱先生的妻子不幸被确诊为原位癌，朱先生于2017年为妻子投保过某保险公司的百万医疗险，并在2018年续保一次，确诊时该百万医疗险正在保障期间。同时，朱先生的妻子还投保了某报销一万元住院费用的小额医疗险，出险后，朱先生向购买保险的平台了解申请理赔的流程。
上海昱淳商务咨询公司合伙人、精算师徐昱琛告诉《每日经济新闻》记者，在该案例中，可以明确的是几个事项，一是原位癌不属于恶性肿瘤，因此该百万医疗险仍有一万元免赔额(根据该产品规定，恶性肿瘤没有免赔额设置);二是该百万医疗险报销一万元以上住院费用(含住院前7天、后30天门诊)，报销比例为 100%(经过社保报销后);三是小额医疗险报销一万元以下住院费用，社保项目报销比例90%，自费药报销比例60%。
在此案例下，徐昱琛建议，朱先生为其妻子经过社保报销后，先找百万医疗险公司理赔。在扣除一万元免赔额后，赔付多余医疗费用，并把医疗发票原件寄回。接下来，朱先生把相关资料再寄送给小额医疗险承保公司，将顺利获赔相关费用。
不到免赔额不需要留存发票?
从上述案例可以看到，费用补偿型的医疗险是存在多次报销的情形的。
上海银保监局提示道，“为了保障您的权益，请务必在就医后妥善保管上述材料或单证，如果已在社保、新农合或其他保险公司结算过且发票已上交的，应注意留存复印件并加盖上述单位公章(部分保险公司应消费者需求可归还批注后的发票原件)，同时应保留社保结算单或保险理赔分割单原件，以便继续申请剩余医疗费用补偿。”
以消费者购买两份医疗险为例：A公司的百万医疗险(报销一万元以上的部分)，同时购买B公司的小额医疗险，报销一万元以下的部分。徐昱琛对《每日经济新闻》记者表示：“由于这两款医疗险均属于报销型产品，A、B保险公司理赔时通常都需要发票原件，所以，消费者有权要求保险公司退还发票原件。”
在上述案例中，经社保报销后，假设住院花费为9000元，没有达到百万医疗险的报销要求，朱先生在从B保险公司处报销后，是否需要要求B保险公司退还发票原件呢?
对此，徐昱琛建议：“应当要求B保险公司寄回发票。”他解释称，百万医疗险的免赔额有两个特点：一是一万元免赔额适用于整个保单年度，而非针对每次住院;二是从其他商业保险获得报销可以抵扣免赔额。
比如，在同一保单年度，经社保报销后，首次住院花费9000元，再次住院又花费8000元，虽然已经达到了B保险公司小额医疗险的上限不再报销，但如果将两次住院发票都寄送至A保险公司，将能获得百万医疗险7000元的赔付。
反之，若缺失了首次住院时9000元的发票，由于低于年免赔额一万元的规定，第二次住院8000元就无法获得百万医疗险的赔付。
《每日经济新闻》记者从某保险公司理赔部门人士处了解到，依据医疗险理赔的经验，消费者应携带理赔材料，先行前往社保局办理社保报销范围的理赔，由社保局出具一份结算分割单，再向保险公司办理理赔。
该人士称，各家保险公司需要的理赔材料可能有所差异，消费者可以在办理理赔前确认资料清单是否齐全，除了上述监管部门提到的就医记录(病历)、化验报告、医生诊断书，理赔材料可能还包括出院小结、用药清单等。
不过，虽然费用补偿型的医疗险可能会多次报销，但并不是投保越多越好。上海银保监局提示，费用补偿型医疗保险并非越多越好，消费者在投保费用补偿型医疗保险时应先对自身已有的医疗保险保障有一个全面的认识，如产品类型、保险责任、赔付比例和保险金额等，然后再进行理性选择，避免投保费用补偿型医疗保险过剩，形成不必要的浪费。
事实上，费用补偿型医疗保险遵循保险的损失补偿原则，即被保险人可获得的补偿，仅以遭受的实际损失为限(在保额之内)，如果同一笔医疗费用，消费者已经通过社保、新农合或其他保险公司等第三方获得补偿，则不可通过该保险重复获得已补偿医疗费用部分，否则就违背了该保险的损失补偿原则。
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十一出游 别忘携带旅游险
十一假期近在眼前，出游成了人们假期期间的最大计划，保险专家提醒，十一出游，千万别忘投保旅游险，提前构筑保险保障。
自驾游人和车都要有保险
自驾出游前，买份旅游意外伤害保险十分必要，对于短期出游来说，可以按照时间计划投保不同保险期间，其主要保障被保险人旅行期间的意外伤害医疗、伤残、身故保障等。
自驾出游，除了购买人身意外险之外，还应当考虑车和财物这两大方面。保险业内人士建议，自驾游的游客至少应该购买车损险和第三者责任险，另外还可以选择购买车上人员责任险等。
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自助游。“驴友”是自助旅行者的骄傲称号，骑行、搭车甚至成为了在校大学生们暑期最流行的旅行方式。不过选择完全自由的出行方式就意味着需要承担所有相应的风险。近年来，保险也日益受到广大“驴友”的认可，在穷游网名为“出行装备”的APP中，旅游意外险位列待办事项的首位。驴友该如何挑选保险呢？建议从保障范围、保额、免责条款这三个角度出发，选择适合自身的产品。
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假期出游，风险同在，对于不能预知未来风险的我们就要提前做好保险保障计划，无论是为自己还是为家人，都是一个不错的选择。
商业医疗险，医保卡报销后，商业医疗险还可以重复报销理赔吗？
小编之前讲过商业保险哪些类型可以叠加理赔，哪些类型不可以叠加理赔？
内容如下：
可叠加理赔的保险：意外险：意外险中的身故、伤残给付，买多少，赔多少；
重疾险：不管你买了多少份重疾险，只要确诊疾病符合保险合同，那么就可以的拿到多份赔偿金；
寿险：只要发生了身故，不管你买了多少份寿险都可以得到多份赔偿；
津贴型医疗险（定额给付型医疗险）：这类保险一般是给付住院补贴、手术津贴等相应的补助，被保险人只要证明已经发生了合同约定的医疗行为，保险公司都会按照合同约定的数额给付保险金。
不可叠加理赔的保险：
费用补偿型医疗险：你在别处报销的费用，是不能在保险公司拿到超额赔偿的；
财产险：按照实际发生的损失进行赔付，最高不能超过实际损失；
车险：属于财产险的一种，不是你买多份就可以拿到多次赔付的。
为什么小编会再强调一遍呢？
是因为，最近有很多朋友问小编：
为什么医保卡报销之后，商业医疗险为什么不能再报销一次啊，那我买了商业医疗险还有啥意思啊，社保都报销了大部分，自己买的保险就报销那么点，也不能赚钱？！其实，用户的这个问题便涉及商业医疗险的报销规则了。而大多数商业医疗险是费用补偿型保险。也就是你在别处报销的费用，是不能在保险公司拿到超额赔偿的。这个规则不仅适用于商业医疗险之间，也适用于商业医疗险和医保报销之间。
先看，医保报销V型图：
医保报销V型图
医保报销有起付线，也有封顶线。在起付线和封顶线之间是可报销的部分。这个可报销的部分，并不是全部都可报销的。还要根据患者所使用的仪器、药物等去掉自费项目以及就医医院等级去掉自付比例，然后，才是你能报销的部分。也就是图中医疗费的红色区域。这就是医保报销的范围。
再看，商业医疗险的报销规则：
前面小编也说了，商业医疗险是费用补偿型保险，这个保险只能补偿患者的医疗费用，并不能为患者赚钱。
商业医疗保险原则分为2类：
1.只报销医保范围的剩余部分：包括起付线以下部分、封顶线以上部分以及医保报销比例50%-70%之外的费用，再根据商业医疗险报销比例进行报销，但自费内容部分仍就不报销。
2.医保剩余部分内外全部报销：这种保险自费内容也报销。
如果问：商业医疗险有没有一定不会报销的费用？有！免赔额！日常门急诊、住院医疗等的普通商业医疗险，免赔额的设置通常不会很高，几百元左右甚至0元。目前，很多百万医疗险都是有高免赔额的，为1万元。免赔额的设置，意味着商业医疗险的报销要在医保报销后的剩余医疗费用中报销超过免赔额的部分。简单说，医保报销后的剩余医疗费用，商业医疗险报销需要把免赔额去除掉之后，在根据报销比例进行报销。
假设，马大姐购买了一份住院医疗险，年度免赔额为500元，住院报销比例为100%；前段时间，马大姐因阑尾炎本年度首次住院产生的医疗费用为5000元；
由于没有自费项目，所以医保卡报销了2800元，则剩余医疗费用为2200元，便申请商业医疗险报销。
那么，马大姐还可以通过商业医疗险报销：医保报销后剩余医疗费用（2200）-免赔额（500）=商业医疗险可报销范围（1700）×报销比比例（100%）=商业医疗险实际报销金额（1700）。
也就是马大姐在这场疾病实际只自费了500元的费用。
小提醒：大家在购买医疗险时，要特别注意免赔额和报销比例。
看到这里，可能就有人问了：
如果我没不使用医保，或者不用医保报销买，那不是我报销的就多了？面对此种报销情况，商业医疗险还有以下限制：1.无医保人群购买商业医疗险，保费肯定比有医保人群的高很多，这点毋庸质疑。
以安联臻爱百万医疗险为例：
有社保、无社保保费对比
2.无医保人群的报销理赔要比有医保人群的报销比例低很多，有医保能达到90%甚至100%的报销，而无医保人群通常只有50-80%的报销。
以成人住院保A尊享款为例：
???????医保报销比例对比
图中给付比例：已从医保取得补偿，按100%给付；未从医保取得补偿，按80%给付。还是以马大姐为例，如果马大姐并未使用医保报销，那么马大姐可用商业保险报销的金额是：医疗总费用（5000）-免赔额（500）=4500元×报销比例（80%）=3600元；
当下，3600元相较于上述小编计算报销的1700元，我们看似报销了许多。
但实际，相比之下：虽然商业保险只报销了1700元，但实际我们只自付了500元的费用；
未使用医保报销，商业保险虽报销了3600元，但我们却自付了1400元的金额。
所以，大家明白商业医疗险的报销范围了吧。
上面便是医保和商业医疗险之间的报销规则了。面对此种规定，想要购买对咱们自己有利的商业医疗险，四爷有以下提醒，大家注意。
医疗险，理赔时会有三点要注意：先，看所购买的医疗险报销项目有没有免赔额设置；
其次，看所购买的保险是否报销医保外费用；
最后，看所购买的报销的报销比例并计算能报销的金额。
所以，在购买的时也就有3点要特别注意：
免赔额越少越好；报销范围越广越好（可全部报销最好）；报销比例越高越好。
再次强调：商业医疗险并不能重复报销医保所报销过的费用。总之，不能为用户赚钱，只能补偿因疾病产生的医疗费用。选择保障全面的医疗险最好，但大家切忌，切忌，切忌，一定不要重复购买哦。
PS：
除了医疗险是费用补偿性质的保险外，其实，还有很多保险可以定额给付。小编在文章开头就例举出来了：
比如：重疾险中的大病给付、寿险身故给付和意外险中身故伤残给付等；
这些都是只要发生了符合保险合同条款的出险情况，就可以直接申请理赔；
没有医疗费的限制，只有你所购买的保额限制，
一般情况下，是买多少，就可以赔多少；
只要符合保险条款，就赔！-
所以，在当前的医疗环境和疾病发生率愈高的情况下，我们不但要做好医疗保险的配置外，还要做好重疾等定额给付的配置。毕竟定额给付的重疾险是先赔付后治疗，而医疗保险则是先治病后报销；想要商业医疗险的报销，还得要自己有钱去治疗，才行！为了我们能够得到更好的治疗，或者说能够有钱去治疗，配置好重疾险很重要。
夏季汽车别忘买份自燃险_保险知识
进入夏季，天气也开始变得反复无常。今天骄阳似火，明天就可能电闪雷鸣，这样的天气是机动车最容易出现问题的季节。一些汽车被雨水浸泡后容易造成发动机损坏，甚至因线路老化发生自燃等。因此，如何给自己的爱车添加一份车险，也是一门技术活。
夏季是汽车自燃发生率较高的季节，据消防部门统计显示，每年5月至9月汽车自燃事故最为集中，而且七成以上发生在行驶途中。在起火的汽车中，轿车、面包车、小货车占了八成以上。因此，保险专家建议车主不妨为爱车及时添加一份车辆自燃险，以防后患，尤其是一些高龄车。据悉，目前保险公司推出的a、b、c三款车险的车损险通常包含自燃保险，车主需要另外购买，发生自燃时方可找保险公司进行赔付。
自燃险是机动车车辆损失保险的一个附加险种，保险期间内，保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生该保险事故时，为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用，保险公司会相应的进行赔偿。
根据理赔人员介绍，自燃险的费率跟车价和车龄有关，车龄越大发生自燃的概率越高，因此自燃险费率也随之上升。各家保险公司存在略微的差异，但自燃险的保费计算相同，为车龄费率×车损险保险金额。通常情况下，车龄1年以下的新车，车龄费率在0.15%左右；车龄1-2年的车辆，车龄费率在0.18%左右；车龄2-6年的车辆，车龄费率在0.2%左右；车龄在6年以上的车辆，车龄费率在0.23%左右。
假发票，医疗保险保险报销存漏洞，使用虚假发票报销严重违法
据安塞县检察院消息，２０１１年，家住延安市安塞县的曹某的儿子不幸患上了尿毒症，曹某家以务农为生，本来家境不富裕，面对换肾手术１００多万元的巨额医疗费，四处举债。２０１１年７月的一天，曹某在西安交通大学医学院第一附属医院给其儿子治病期间，无意间看到办理假发票的小广告，通过电话联系到一个自称“王鹏”的人，花费５００－１０００元不等的价格，以儿子曹小某的名义购买了西安交通大学医学院第一附属医院虚假医疗发票７张，在安塞县城乡居民医疗保险经办中心报销了相关医疗费用。
初次诈骗得手后，曹某随后购买了西安西京医院虚假医疗发票及相关住院信息资料，多次在其老家安塞县城乡居民医疗保险经办中心予以报销，骗取新型农村合作医疗住院患者费用补助共计２０多万元，骗取的所有费用都用于其儿子后期治疗。其女婿韩某在明知是假医疗发票的前提下，去医疗保险经办中心帮助岳父曹某办理报销事宜。
采取同样手段，安塞籍农民罗某，李某、白某忠，白某宁等四人从２０１１年至２０１２年，先后在安塞县城乡居民医疗保险经办中心共计骗取新型农村合作医疗住院患者费用２３万多元。案件经公安机关再次侦查，安塞县人民检察院依法公诉后，近日，安塞县人民法院依法分别作出判决。
审判机关认为，６名被告人以非法占有为目的，购买伪造的住院资料及住院医疗费用结算票据，骗取新型农村合作医疗住院患者费用补助，数额巨大，其行为已构成诈骗罪。鉴于６名被告人到案后能够如实供述自己的罪行，认罪态度较好，且骗取的款项全部用于治疗，并非挥霍浪费，故对６被告从轻处罚。判处曹某等６人有期徒刑五年、三年不等，并处罚金，骗取医疗补偿款全部予以追缴。判决书下达后，六人均未上诉。
对此，专家指出，国家应尽快建立重特大疾病国家“兜底”制度，政府要切实担负起自己的职责，加大投入，解决大病医保投入“严重不足”的问题。同时，实现医保基金社会化管理，强化政府监管责任和社会监督。
记者从安塞县政府了解到，关于换肾的医疗补助标准，陕西省各地并不一致。２０１３年安塞县已将此项补助标准调整至最高１７万元。但如果实行换肾手术，每位患者实际至少需要１００多万元，因此补助的金额也是相对有限的，仍需自费承担大部分医疗费用。
安塞县合疗办负责人表示，虽然有严格把关程序，但是基层单位对假发票的鉴别技术手段有限，目前只能依靠纸质薄厚、手感及肉眼观察鉴别。有一些假发票经鉴别后会被拒绝报销，但如果仿真度高的就难以鉴别。
春节境外游别忘投保出国旅游险
作为旅游法之后首个春节黄金周，2014年春节出境游市场已经开始全面启动。从旅行社的预订情况看，适宜冬天出行的欧洲目的地，例如：西班牙、希腊、迪拜、意大利、瑞士、法国等春节线路，预订进度超过30%。
因为我国的春节正好处于欧洲人的非假期时间段，欧洲游客较少，所以很多中国客人充分利用长假，预订法意瑞13日游、看雪山的奥德瑞线路、气候适宜的西班牙路线等，享受一个安静的假期。春节正是迪拜、南非气候适宜的季节，不少中国游客去南半球避寒。
根据旅行社统计，虽然2014年春节旅游产品价格相比今年有所上涨，但难挡国人出境旅游过节的热情。保险专家提醒广大游客，春节境外旅游，一定不要忘记投保出国旅游险，不要因意外的发生，破坏家人游玩的心情。
出国旅游险即境外旅行保险，是针对国民境外旅游、探亲访友、公干在境外面临的意外、医疗等风险联合推出的24小时全天候、综合性的紧急救援服务及意外、医疗、救援服务费用保险保障。
根据申根国家的规定，从2004年6月1日起，所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外保险，证明可担保国外住院费用及遣返费用，保险金额不得低于30万元人民币（即3万欧元），保险期限不得少于一个月，并且覆盖所有的申根国家（商务签证要求保险期限为 30 天）。在同时递交了护照和保险单后，才能发放签证。
个人出境旅游，最怕遇上意外，事前买好一份境外旅行保险产品，就可以玩得安心又开心。出了国门，真正对你实施救助的就是SOS、环球优普等大型国际救援组织了。这些国际救援机构会向用户提供非常规范、针对性强的救护服务。紧急状况下，他们可以雇用军用飞机把病人火速运离事故发生地，也会将医护人员派往世界各地看护治疗患者，同时会与遍布世界各地的报警中心、医疗服务机构联手，向用户提供包括医疗、证件遗失、意外突发事件等在内的全球范围安全救援通道。
当然，这些全球紧急救援费用，一部分是包含在境外旅行险保障范围内的，有些可能是需要自费的，最好出境前先问清楚。同时，要问清楚，在境外发生医疗急救下，医疗费用是由保险公司直接支付，还是需要个人垫付。这些细节问题，恰恰体现了保险的功能强大与否。
除了发生人身意外或遭遇天灾需要紧急救援和医疗帮助，保险公司及其合作的国际救援机构还可以帮助被保险人重置护照等旅行证件，以及安排必要的住宿等。大部分财产险公司的境外旅行保险还可以保障证件遗失和随身财产损失。
十一出游别忘投保旅游保险
旅游保险是针对出国旅行途中可能发生的各种意外（除疾病、外科手术、自杀、战事变乱、职业性运动竞赛与故意行为外）所导致的一切意外死伤事故所做的保障，一般皆可获得保险公司理赔。与一般的旅行社责任险相比，旅游保险的保障责任更全面，保障额度更高。
消费者可以根据旅游目的地和游玩内容来选择投保具有不同保障功能的旅游保险，如果想参加攀岩、潜水、探险等活动，最好投保具有高风险运动保障项目的旅游保险产品；如果是去往多地，应该投保含有多种交通工具风险的保险产品；如果以吃喝为主的旅游线路，那么就应该着重考虑具有门诊医疗、住院补贴类内容的保险产品。
旅游保险一般包括医疗费用、人身意外、意外双倍赔偿、紧急医疗运送、运返费用、个人行李、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程、个人钱财及证件还有个人责任等诸多种。
医疗费用--在旅游中因感染疾病或是遭遇意外所需支付的医疗费用。
人身意外--若受保人因严重意外导致四肢不全、一目或双目失明、甚至死亡，受保人可根据投保内的赔偿额得到赔偿。
意外双倍赔偿--偌如受保人自费乘搭公共交通工具（包括飞机、气垫般、渡轮、计程车等等）或乘搭私家车遭到严重意外时，受保人将得到双倍的赔偿额。
紧急医疗运送--若受受保人因意外或重病，有关方面会提供急紧医疗运送。
运返费用--倘若受保人不幸身故，保险公司会提供将尸体返回原居地。
个人行李--受保人的个人行李，若在旅途中被人盗窃、意外遗失或损毁，将受到一定数额的赔偿。
行李延误--若受保人运送行李的航机抵达目的地12小时後仍未送达，可按每12小时得到赔偿。
取消旅程--若受保人在保单生效日至起行日内，因严重疾病或意外不能成行，所有旅费订金、机票等损失有保险公司负责。
旅程延误--若乘搭之交通工具因天气恶劣、机械故障、工业行动或被骑劫导致延误，受保人可按时间得到赔偿。
缩短旅程--若受保人或家属因遭遇意外，重病或死亡，需要提早结束旅程时，受保人可索偿已支付或是不能享用的费用。
个人钱财及证件--范围包括金钱损失（现金、当地货币、旅行支票）及因遗失护照而造成的损失。
个人责任--若受保人因个人疏忽导致他人身体受损或财物损失而负上法律责任，保险公司可代为赔偿。
旅游保险投保方式
一、消费者可到专业保险公司销售柜面购买。填写投保单，保险公司收具保险费后出具保险凭证，保险生效。
二、消费者还可以通过网站购买。例如网等在线投保网站支持在线投保。消费者在网上完成填写投保信息和付费，保险公司出具电子保险凭证通过电子邮箱或短信发送给客户，保险生效。
三、消费者可以联系有资质的个人代理人购买。很多消费者都有为自己服务的保险代理人，消费者可以通过这个代理人购买。
四、还可以通过有资质的代理机构购买。很多保险公司将系统终端装置在代理机构，客户提供投保信息并向代理机构交付保险费后，代理机构通过保险公司系统打印保险凭证给消费者，保险生效。
