一、意外医疗责任
意外医疗责任是综合意外险使用频率最高的一项责任，普通人因意外身故或伤残的可能性很小，但是磕磕碰碰摔伤烧伤在生活中很常见，所以意外医疗责任的好坏，直接关系到意外险的赔多赔少、赔好赔坏。
看意外医疗责任，主要看三点：
1、看是否限制社保外医疗费用的报销
一部分的综合意外险，会规定只限社保内费用的报销，像治疗骨折用的进口钢钉、进口支架等不在社保范围内的医疗用品，这类意外险是无法报销的。
而如果买的是不限制社保外报销的意外险，是可以正常报销的。
当然一分价钱一分货，不限社保外报销的意外险，因为报销范围更大，价格也会更高。
2、看医疗报销是否有免赔额，免赔额是多少
免赔额指的是医疗责任中报销公司“不用报销的额度”，这个额度内需要我们自己花钱，超过这个额度的部分保险公司才报销。
很明显，免赔额越低越好。免赔额越低，意味着我们花的钱越少，保险公司报销的越多。
市面上也有免赔额为0的意外险，责任范围内所有看病花的钱都能报销。
当然保险公司也不傻，免赔额越低，意外险价格也会越高，毕竟羊毛出在羊身上。
3、看医疗责任的报销比例
报销比例这个很好理解，就是意外医疗花的钱能报销多少比例，能100%报销自然是最好的。
市面上有一些综合意外险，为了降低产品价格，会把报销比例设定为80%或者更低。
具体选择报销比例较低价格也较低的产品，还是不差钱选择100%报销的产品，您可以根据自己的具体需求和偏好具体选择。
二、意外伤残责任
在挑选综合意外险时，意外伤残责任可能会出现两个猫腻，需要重点关注。
一个猫腻是只赔全残，其他残疾不赔。因为全残的要求非常严格，这样的赔付条件对我们非常不利。
例如大侠杨过失去了一只手臂，如果他买的意外险只赔全残，他是拿不到赔偿金的，因为失去双臂、双腿或双眼等严重情况才能被判定为全残，失去一只手臂是没法获得理赔的。
伤残责任的另外一个猫腻，是意外身故和意外伤残的保额不对等。一般来说，综合意外险身故和伤残的保额是相同的，身故保额是100万，伤残保额也是100万。
但是有些综合意外险却“耍起小聪明”，例如身故保额100万，而伤残保额只有10万。买了这种意外险，如果不幸全残，本来可以获赔100万，因为“伤残责任”的猫腻，结果只能拿到10万元，你说坑不坑？
所以在选购综合意外险时一定要睁大眼睛，看看伤残责任保障是否全面，伤残保额是否和身故保额对等，这两点都做到位的意外险，才是“理想的选择”。
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赚钱不容易，买保险应该了解什么?千万记住这几点!
买保险，不是一件小事，毕竟每年需要我们花钱，一份保单往往保障时效是非常长的，买对保险对每个人都非常重要，一点马虎不得。那么买保险应该了解什么?请千万记住这几点!
1、定位自己的角色，控制保险预算
定位自己的角色，这一点非常重要，性别男女，年纪多大，已婚单身，有娃没娃，都影响到一个人买保险。
另外一个家庭的整个保障类保险费用，不应该超过家庭税后总收入的百分之十。并且这百分之十的钱，应该能够将家庭每位成员的保险配置完整。
2、拒绝无良保险经纪人瞎比比
中国家庭宠孩子可以说是举世闻名，在条件允许的情况下，给孩子什么都买最好的，孩子就算想要月亮星星，估计都会想办法摘下来。就比如保险这事儿，推销员随便忽悠两句，十个父母有九个就上钩了。
孩子保险越多越好?大错特错。
买保险时我们需要遵循一个原则：先大人，后小孩。先给一个家庭的经济支柱配置最完善的保险方案，再来考虑其他家庭成员的保障。
大人遇到疾病或者意外的风险要高得多，对家庭经济的破坏力也更大。至于孩子的保险，如果手头预算不充足，可以先为孩子购买保障至成年的保险，成年之后有能力再添加。万万不能只给孩子买，却落下了经济支柱。经济支柱倒下，孩子的成长也是空谈。
3、看清保险条款
除了拒保，拒赔和纠纷是保险行业最常见的问题。一被拒赔，很多人就懵逼了：保险害人，保险骗钱。
真的是保险害人吗?
某种程度上，甚至可以说，所有的拒赔和纠纷，要么是投保人不认真看条款，要么是健康告知有问题。
去年平安出过这么一个拒赔案，被保人做了个冠状动脉介入手术被拒保，把平安告上法庭，最终败诉。
事实是，被保人所做的手术，并不在平安福的保障范围之内。且不说平安不好，败诉原因归结起来，无非是，买保险的时候没有认真看保单。
另外，在购买保险之前，做到如实告知，所谓“如实”，就是自己知道的就说，不知道的不用说。
千万不要瞎往医院跑，又是看病又是体检的，对买保险完全没有任何好处，不会让理赔更迅速，只会让理赔更难赔。在如实告知的情况下，买好保险，最终理赔都不会有问题。
4、赔付能力，和保险公司大小无关
因为对保险没有任何了解，很多人在买保险之前依旧秉持一个想法：贵的就是好的。所以买保险之前，要么考虑先买大牌保险公司的产品，要么就得挑贵的。
事实上，保险公司的赔付能力，和保险公司大小无关;至于保费越贵，也不一定代表保额更高，或者赔付能力更强。
所以买保险，一定要挑选适合自己的，而不是贵的，或者大公司的。
5、拒绝分红险
分红险作为“保险骗人”说法下的另一个重灾区，多年来一直是“销售误导”类型投诉中的常客。
只关注销售时的分红演示，不谈实际风险的情况，最后当实际保单分红收益低于预期，就会落得“保险都是骗人”的下场。
保险的确归属于一种风险投资，不过这种投资的核心在于减损，而不是赚钱;在于保障，而不在于理财。
另外，在分红险的合同中，明确规定“保单红利是不保证的“，奉劝各位希望用保险来理财的朋友，要关注这点。
6.保单在，保障就在
这一点时常被大家忽略。很多人以为，自己当时的保险业务员离职了，自己的保障就得出问题了。
其实保险业务员只是保险公司和投保人之间的一个媒介，即使剔除，对于投保人也没有任何影响。出钱的是保险公司，而不是保险业务员。
另外，有些人会对保险公司是否会倒闭这件事产生疑惑，保险公司倒闭了，自己买的保险怎么办?
在中国，买保险很安全，为什么呢。
保监会手里有相当丰厚的一部分责任准备金和保险保障金，用来拯救陷入困境的保险公司。
只要保单还在，即使保险公司倒闭或者破产，赔付也不会有问题。
理智选购儿童意外险 不容忽视保险细节
意外无处不在，对于年幼的孩子还不懂事，容易出意外，给孩子投保已经不是一件新鲜事。面对市场上品种繁多的少儿险产品，家长不知道从何下手。如何给孩子挑选一份合适的儿童意外险？购买少儿意外保险需要注意什么细节问题？
购买少儿意外保险时细节
一是意外时间限制，即自意外事故发生之日起，多少天内导致的身故、伤残和医疗费用由保险公司承担赔偿责任。二是意外医疗费用的限制，大部分公司的医疗费用一般都是在社保内用药范围内按年度限额来定义，并且有起付线。
购买少儿意外险是否越多越好?
投保少儿意外险，是不是多买几份，出了事就能多赔点呢?实际情况并非如此。按照保监会的相关规定，儿童意外险产品中的身故保险金存在最高限额，国内绝大部分城市为5万元，只有北京、上海、深圳、广州最高为10万元。就是说，即使某位儿童投保多份意外险，不幸身故，最多只能赔5万元。因此，为未成年人购买多份意外险，未必划算。
除了意外身故，儿童意外险还涉及残废保险金、意外医疗。据他介绍，因少儿身故对家庭造成的经济负担其实并不很大，主要是精神上的痛苦，所以在身故保额方面设有上限，但儿童意外险中的残废保险金的给付远高于身故赔付，因为少儿残废给家长造成的负担更大，而且意外伤残的赔付保险金是可以累加的。至于意外医疗，是保额相加，实付实交。比如，学校购买的商业保险保额是5000元，家长为孩子购买的商业保险保额是1万元，一旦发生医疗费为1万元，则只能赔付1万元，但如果发生医疗费为两万元，则可赔付1.5万元。
看清保障范围
家长在为孩子购买儿童意外伤害保险的时候要看清保障范围，不要认为只要买了意外险，孩子发生了意外就都有了保障。例如：少年儿童不小心烫伤了，认为就可以获得理赔或获得全部保额的理赔，但是根据保险公司的相关条款，烫伤必须要达到什么程度才可以获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。根据各家保险公司的相关条款，目前儿童意外伤害保险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外保险。这一点投保人在投保前就应该看清条款后再决定。
儿童保险投保建议
为孩子投保已经成了趋势，但是心急的父母一定要记得，给孩子买保险一定要遵从以下三个原则：针对小孩的好动性，应该以意外，医疗保险为主，然后再考虑教育金分红投资型等产品的结合；购买保险原则是以社区医疗为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点；如果投保人没有充分足的保障,一定要留意该保除是否具有豁免功能。
针对目前少儿教育金保险现金返还方式一般可分三种：第一种是从缴费之日起，每隔几年返还一定数额；第二种是从特定时间点开始每年返还，如从孩子进入高中开始或者进入大学开始；第三种是在约定时间点一次性返还，如进入大学或大学毕业。
没有最好的保险，只有最合适的保险。每个家庭的情况不同，所以购买什么样的宝宝保险不可一概而论，不过有几个基本还是可以把握的：第一是量力而行；第二是针对于家庭支柱应该优先保证，因为家庭支柱是家庭的持续收入能力，第三是保障类型的应该优先考虑，比如医疗保险和意外保险。
投保意外险请勿忽视注意事项
我们的生活中充满着不可预知的意外，意外的发生给我们带来严重的创伤，该如何做避免意外带来的伤害呢？投保意外险真的就可靠了吗？
常听很多已投保的客户谈起，买意外险是最简单不过的事。其实，投保意外险也要"多个心眼"。
意外险产品一般分为两类：意外伤害险和意外医疗险。意外伤害险的保险责任一般包含意外身故和意外伤残，有些"套餐"产品里，还会有乘坐公共交通工具的多倍赔付和烧烫伤赔付责任。
意外医疗险的保险责任一般含有意外事故产生的门急诊医疗费用、住院费用的报销、意外住院补贴等。
专家提醒，居民在投保意外险的时候必须注意以下几点。
首先，居民在订立保险合同时，应要求保险公司向投保人、被保人出示或递交保险合同条款，出具该险种的保险条款，并要求保险公司就其关于意外事故的概念、定义及其所有的免责条款等，向投保人进行说明，否则，被告免责之说辞不发生法律效力。
其次，由于意外险合同条款相对比较简单，保险利益也简洁明了，保费较为低廉，因此在购买时的流程并不复杂。除了传统的代理人渠道之外，网络等销售方式近年来也开始逐渐流行，投保人从这种渠道投保时，最好选择一些短期的、功能单一的意外险，如保障内容简单、保费低廉、条款清晰的旅游意外险等，可以通过这些自助平台去购买，但是投保人需要注意保存好相关记录。
第三，如不幸发生意外事故，投保人需注意保留相关由警察局、医院等合法机构出具的权威凭证并保留存根，为日后可能的诉讼纠纷提供证据，增加胜诉的砝码。如果保险公司拒绝理赔，并在协商无果的情况下，投保人可以借助法院要求保险公司出具详细说明和证据，为自己谋取正当利益。
少外出不必买意外险对于个人而言，意外的风险分为两类，一类是共同意外风险，就是指无论这个人从事什么职业，而面临的相同意外风险。另一类是职业风险，就是指从事职业期间，面临的意外风险高低和职业有密切关联。对于保险公司而言，无论是办公室内的内勤或者是经过职业加费的高风险职业，总体风险概率是一样的，无论怎样，很多意外都会发生，不一定外出少就不会发生意外。
买意外险没出意外等于白买在海外，人们出行时除了随身携带证明自己身份的证件以外，还带着具有充足信用额度的信用卡和针对自身人身安全的紧急援助救援卡(一般都是捆绑在意外伤害保险)。如果把意外保险看成是一种必不可少的保障工具，那么这些少许的消费能够带来的高额保障是非常值得的。
保险专家表示，意外险是家人最好的“保护伞”。根据统计，31岁~40岁是意外残疾赔付较集中的年龄段。由于这个年龄段正处于事业发展的时期，一旦发生意外，将对家庭生活带来致命的打击。人身意外险的保费并不是太高，一年只需几百元保费，就能获得较完善的意外保障。
保险意外险及其选购注意事项
意外保险，也称意外伤害保险，是人身保险的一种。这种保险是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。因此，意外伤害保险的保障项目包括身故保险金给付、残疾烧伤保险金给付、医疗费用补偿等。投保意外险可以将风险转移给保险公司，发生意外事故后，将由保险公司来承担部分或全部因意外事故而造成的损失，并给予相应一次性赔付，使自己的损失减到最小程度。那么，保险意外险分哪几种？当如何选购呢？本文将为您作详细介绍，希望对您了解保险知识有所帮助。
保险意外险都有哪些种类根据保险给付条件的不同，意外保险可以分为意外伤害保险和意外伤害医疗保险。意外伤害保险以意外事故对被保险人身体造成的损伤为给付条件，通常是在符合保险合同定义的意外事故发生后，被保险人受伤、残疾、消失等时，保险公司一次性按照保险合同约定的条件给付保险赔偿；意外伤害医疗保险，是因保险合同约定的意外事故对被保险人造成伤害后住院，或因意外事故引发的疾病而住院产生费用后，由保险公司来给予赔付的保险合同。
目前市场上已有很多综合意外保险计划，对意外伤害和意外医疗进行综合保障。消费者在投保时最好购买综合性的意外保险，这样可以获得更为全面的保障。如某保险公司的综合个人意外伤害保险20万套餐，除包含20万意外身故、烧伤及残疾保险金外，还包括4万意外医药保险金、1万元住院费用补偿金、1万元手术费用补偿金、100元/天的住院津贴。
不同人群如何选购保险意外险经常乘坐各种交通工具出差的公务人员：针对交通工具，意外险有航空意外险和交通工具意外险等产品。航空意外险只承保乘坐飞机的意外事故，一般是单次飞行保单的保费20元，保额在60万元左右。而交通工具意外险的保障范围更加全面，可以承保飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车等各种交通工具，保费因保险公司和保额不同而不同，一般来说，年缴100元-200元的保费，就可以获得非常充分的保障。
行动能力较弱的少年儿童及老年人士：这类人群适合购买个人综合意外保险，一般年缴保费300元-500元就可以获得比较充分的保障，目前各家保险公司都有出售。
每天乘坐交通工具上下班的上班族：可以购买专门针对都市白领的个人综合意外保险。这类意外险对每个被保险人可投保的最高保额有一定限制，比如人保的相关产品就限定最高保额为20万。以20万保额计算，一般而言，年缴保费在500元之内。
热爱户外运动的旅游达人：对于这类人群该购买旅行意外保险主险和附加的旅行意外救援救助保险。主险对在旅行途中发生意外事故导致的伤残给予赔偿，附加险对因旅行意外事故而产生的救援和救助费用给予赔偿。
保险意外险——相关资讯保险意外险新标准：残疾保障程度大增在覆盖范围方面，新标准改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，增加了神经精神和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围，覆盖了包括神经系统、眼耳、发声和言语、呼吸系统、消化系统、泌尿和生殖系统、运动、皮肤等8大门类。由于意外事故而造成的烧伤等皮肤残疾也纳入了保障范围。
给孩子买保险优先考虑购买意外险少儿对意外或伤病的风险防御能力比成人要小很多，他们往往比成人更需要这方面的保护。就此，保险专家提醒家长，对于少儿来说，购买保险产品最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买，其中，意外和医疗保障更应当成为少儿投保的首选，且家长们不妨优先考虑给孩子购买意外险，在选择具体产品时，最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。
选购出境旅游意外险的注意事项
实际上，稍加留意你就会发现，市面上销售的境外旅行保险品种繁多，无论是保险公司官网，还是第三方的投保平台，都有境外旅行保险出售，看得人眼花缭乱。那么，在选购时究竟应该关注哪些重点呢？
首先，你需要注意的是保障的内容。通常，最基本的境外旅行保险包括了意外、医疗、紧急医疗救援保障，稍全面一些的可包括旅行延误、托运行李延误、托运行李丢失、出行期间家庭财产保险等，而更为全面的则可能涵盖证件遗失、银行卡盗刷、个人随身财物被盗或抢劫以及个人责任保险等。
以上各个项目是否需要、额度高低都可根据个人实际情况来选择。在考虑时，既应当注意目的地当地的实际情况，包括医疗水平、人文素养等，也应结合你本身的行程安排、风险抵御能力。我们建议大家尽量选择涵盖意外医疗、急性病医疗的产品，且横向比较旅行延误、行李延误的赔付门槛。
其次，你应当留意一下境外紧急救援的保障。由于不同保险公司所合作的全球救援机构有所不同，而这些机构在全球的分布情况亦有差别，比如有些侧重北美地区，有些侧重欧洲，因此你需要根据目的地来选择更为合适的救援机构。这里也提醒一句，在投保境外旅行保险后，被保险人应将全球紧急救援电话随时带在身边，以备突发情况下立即拨打。投保前也最好确认一下，是否有中文服务，避免语言交流上理解偏差。
第三，境外旅行需要注意时差问题，在投保保险时更要算算清楚，因为这关系到你的保障是否能全面涵盖整个旅程。通常，我们应将出发地的出发时间作为保单起始点，而最后回国时间作为保单终点。
最后，无论通过怎样的途径投保了境外旅行保险，都应该将保障告知留在国内的家人，包括保险公司名称、保单号码等，同时，对出险后如何申请赔付有所了解。当突发意外、疾病后，应集齐所有必要单证回国后向保险公司提出索赔。
可通过网络投保出境旅游意外险
为方便消费者投保，很多保险公司、银行和专业保险销售网都推出了网上投保平台，交易的险种主要包括意外险、健康险、寿险等保险产品。其中，意外险最受欢迎，因为其投保手续简单，投保人只要在网上填写电子保单，并通过网上银行支付保费后，就能完成投保手续。而每到旅游旺季，网上就会掀起旅游险大卖的浪潮，除多种旅游险新产品上市外，还附加很多其他优惠，其中以促销折扣最吸引人。因此，消费者可以通过网络来投保出境旅游意外险，轻松填写保单，一键完成，省时又安心。
怎么给孩子买保险？这几点一定要注意
有很多宝爸宝妈，不知道如何给小孩买保险。今天就来谈谈。
少儿险配置原则
把最重要也是最朴实的原则整理如下。
第一，给孩子买保险前，家长的保险要先配齐。
少儿成长阶段面临的最大风险，其实是失去父爱和母爱的风险。
所以，要给孩子买保险，最好先把家长的保险配上。
包括重疾，医疗，意外和寿险。
就像航空公司播放安全提示时，总会提醒在给孩子佩戴氧气面罩前，要把自己的先戴上。
第二，在没有配齐保障类保险前，先不要考虑少儿教育金。
这就是常说的：先保障，后储蓄。
健康都没了，谈储蓄，谈教育储备还有个啥用。
很多家长都入过坑，被代理人忽悠，花了不少保费，到头来却没多少保障。
本末倒置了。
第三，不推荐买返还型保险。
返还型保险：到期没出事，保费退还。表面看着好，本质是羊毛出自羊身上。
把多花出去的钱，专门做储蓄理财或基金定投，长期收益会更好。
就买性价比高的长期消费型重疾就好，
保费低，保障杠杆高。
第四，给孩子配置的核心险种，就是重疾，医疗和意外。
不需要给孩子买寿险。
寿险是给家庭经济支柱买的，小孩子还不承担家庭经济责任，完全没有必要给孩子买寿险。
所以，必备险种就是：长期重疾，医疗险，意外险。
第五，重疾险不要选1年期险种。
1年期重疾险价格很便宜，但是，价格会随年纪增长而曲线增加。
最终算来的总保费，会远高于直接投保长期重疾险的成本。
更麻烦的是，一旦停售就无从续保了，如到时身体健康有状况，想买其他产品还不见得有投保资格。
况且，小孩的保险本就不贵，能选长期就买长期型。长期是多长？预算充足，就保到70岁或终身；预算有限，保定期，如20年或30年。
第六，小额医疗、门诊险不一定要买。
保险的功能，是转嫁家庭无法承担的、对家庭财务会产生重大影响的风险。
小额医疗险（保额1万以内），或者带普通门急诊报销的险种，没太大必要买。
因为门急诊和小额住院，花不了多少钱，就算自己承担，也不会有什么问题。
而且这类产品尤其是门诊险，保费也不便宜。保障杠杆太低，配置意义不大。
第七，重疾保额要充足，医疗险别买多，意外险最好能报自费药。
重疾保额尽量充足，尽量不低于50万。预算充足的话，可考虑投保80-100万。
重疾为定额赔付型，可买多份，理赔会叠加赔付。
医疗险属于费用补偿型保险，不能重复理赔，同类型医疗险，选一款就行。
意外险都比较便宜，建议优先考虑可报销自费药的。
少儿险必备险种推介
说完了配置原则。我们再说说，给小孩的必备险种的建议。
一，重疾险。
A. 如果预算充足，希望保障更全面，推荐考虑重疾可赔付多次的险种。
这样的好处是，无需担心孩子在年轻阶段确诊重疾，获得赔付后，未来将再也无法投保任何保险的风险。
B. 如果预算有限，可投保单次赔付型重疾，会比多次赔付型更便宜。
保障期限尽量长，保到70岁或终身。
具体险种推荐：
百年人寿康惠保旗舰版
0岁女孩，50万保额，保终身。30年缴费，每年1800元左右。
C. 如还想进一步降低保费，那就考虑少儿定期型重疾。
保障期限20年或30年，保费可以非常便宜。
但潜在风险也要清楚：
如果保单到期后，想再给孩子买新产品，如之前有健康状况或体检异常，
很有可能会失去投保资格，导致孩子未来的人生，无险可保。
二，医疗险。
建议首选百万医疗。
这类险种，通常有1万额度的住院免赔额，超过免赔额后，可报销几百万元。
1万以内的住院费，个人承担就好。这也符合我上面说的“保险是用来转嫁重大风险”的逻辑。
这类险种，通常5岁以内的价格偏高，5岁后的价格会比较便宜了。
因为5岁以内，发生住院的概率更高，价格自然会贵一些。
保障期限方面，1年期险种居多，交1年保1年。
只要产品不停售，就可连续续保，且无需重新审核。
各家公司的百万医疗，差异不大，挑选时，尽量选上市时间早、销量大的，
续保能力会更好一些。
三，意外险。
监管规定，给小孩投保意外险，10岁以内最高20万，10-18岁最高50万。
所以，投保时不用刻意买太高保额。建议重点放在意外医疗上，也就是意外受伤的就医费用报销。通常，意外险的意外医疗，都可覆盖普通门急诊和住院。
市面上大部分意外险，都不包含自费药报销。
建议在挑选时，优先考虑带自费药报销的险种。
少儿险补充险种推介
上文有提到必备险种是：重疾险，百万医疗，意外险。
另外也提到了：小额医疗和门诊类保险没太大必要配。
但如果还是想补充上，有哪些好的险种可买呢？
一，小额住院医疗。
百万医疗通常都有1万住院免赔额。
所以小额医疗，主要是用来和百万医疗搭配，解决1万元以内的住院费报销的需求。
建议在挑选时，尽量选择能报销自费药的。
二，门诊医疗。
带普通门急诊的医疗险，是保险公司最不愿意销售的险种。
因为普通门急诊，属于高频低损事件，理赔上会占用保险公司过多精力。
而且，赔付率都不太好，保险公司很难赚到钱。
市面上单纯的疾病门诊医疗非常少，
即便有，也多为在小额住院医疗的基础上，附加一定额度的门急诊医疗而已。
总结
给孩子买保险，其实并不复杂。
核心必备的险种要配齐配足，这个是第一奥义。
也就是，重疾险，医疗险，意外险。
上面提到的产品，都是不同类型里性价比非常高的险种。
如希望进一步提高孩子重疾方面的保障，也可自行组合搭配。
比如，多次赔付型和单次赔付型搭配投保，或者长期保障型和定期保障型搭配投保。
还要提醒一点。投保时，记得看清健康告知。
如符合要求，放心投保。如有不符合要求的，部分公司可以支持智能核保，个别公司也可申请人工核保。
如何选购乘客意外险？
意外险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、死亡时，保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险。其中意外原因是指外来的、突然的、非本意的、非疾病的原因。为了防范于未然，我们该如何购买一份适合自己的乘客意外险？
什么是乘客意外险？乘客意外险即交通意外保险，是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间因遭受意外伤害事故时导致的意外身故、残疾或者医疗费用支出等为给付保险金条件的保险形式。不同的交通意外保险在交通工具类别上存在一定的差异。一般情况下，符合一般性交通工具险条款约定的交通工具多指公共交通工具，主要包括：依照交通运输管理部门商业运营规定的持有相应运营执照的民航飞机、火车、轮船、汽车等交通工具形式。投保乘客意外险后，在保障年限内，无论是乘坐飞机、轮船、火车，如发生交通意外都有保障。
如何选购适合的乘客意外险？选购时应先仔细查看保障内容
在众多保险产品中，乘客意外险是对交通事故提供最直接保障的险种。但细看各家产品的条款会发现在保障范围上还是有所区别的。在选购时，应对保单的保障范围明确了解，如果觉得一些条款的描述有些含糊、难以把握时，最好向保险公司进行咨询后再做投保。
额度与保险期间的选择有讲究
这主要是根据投保目的而定。比如，对于频繁出差的商旅人士来说，乘坐飞机的几率可能较大，应该选择偏重或专门针对航空意外的产品投保，保障期限可设定为1年以上，省去多次投保的麻烦；而私家车主可考虑投保带有意外医疗保障的产品，考虑到交通意外后外科手术的概率较大，医疗保障金额最好设得高一些。
最好和寿险等主险种搭配投保
除了专门的交通意外险和旅行意外险外，还可利用长期寿险附加意外险来提升赔付额度。很多保险公司的寿险或养老险等产品，都附加有意外保险保障。这些附加保险，赔付金额甚至比专业的卡式意外险还要高出数倍，例如长期寿险附加的航空意外保险，保额可达基本保额的10～40倍。因此，建议投保人购买长期寿险，一来是每个适龄的成年人都需要一份甚至几份长期寿险保障，以备养老或疾病所用，二是其附加的意外保险，比起单独购买的卡式保单，保额赔付要高出许多，这也让自己的保险更有价值。
重复投保有讲究
交通意外险可分为两大类别，交通意外伤害保险和交通意外医疗保险。前者可重复理赔，后者不可。如果购买医疗账户，最好在一家理赔口碑不错的公司做足额度，这样报销时直接在一家全部报好，而其他家就没有必要购买重复账户，可以节省保费了。
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据悉，这是江西保险业支付的全国首笔铁路乘客人身意外险赔款。该乘客人身意外险每份保单保费3元，意外伤害保险金额28万元，意外医疗保额为2万元。该产品是2011年9月由太平洋人寿与中国人寿江西分公司联合在南昌铁路局推出的铁路乘客人身意外险，开办至今，累计实现保费收入756万元，累计为252万人次提供风险保障7560亿元。
