孙小姐，32岁，单身贵族，有独立的经济能力。目前在一家外资公司工作，单位有三险一金，月收入税后8000元左右，每月的基本开销包含月供为3000元。孙小姐有住房一套，自己支付月供2000元，房贷的期限还剩20年。她的生活和工作节奏比较快，平时工作忙经常加班，休息时间主要用于户外运动，喜欢和朋友结伴出外旅行。孙小姐希望通过保险计划让自己的单身贵族生活更加有保障，并可以安心享受未来年老后的生活。
需求分析：
孙小姐属于单身贵族，这类人工作出色，收入高而稳定，事业前途光明。孙小姐的家庭条件较好，父母均有社保，生活负担不重。收入基本用于自己的花费及房贷。
对于这样的单身贵族而言，他们抗风险能力较强，在理财上可以选择较积极的投资策略。但这类人通常喜欢追求时尚，讲究生活品质，很多人都是名副其实的“月光族”。虽然从文中无法看出孙小姐每月的开支和节余状况，但从买房这方面看，孙小姐对自己的人生是个自立而有规划的人。同时，孙小姐虽然工作很忙，经常加班，但也很懂得生活，喜爱户外运动，保持身体健康。
保险建议：
从收入来讲，孙小姐的年总收入为9.6万元，再加上年底的分红或者双薪，约为10万元的收入。每年要承担的房贷为2.4万元，占总收入的25%，负担不重。对于孙小姐来说，意外伤害和大病、医疗保险应该是必备的保险品种，这部分保障功能强的保险在家庭理财规划中占有十分重要的地位。保险专家建议这部分保费预算约占个人年收入的10%至20%左右，寿险保障额度约为个人年收入的5至10倍，并且应包含房贷金额的总额度。假设剩余未还房贷还有100万元，则孙小姐的寿险保障额度至少应涵盖或者超过这个额度。
从保险理财的角度来说，退休养老规划也是理财规划中的重中之重，随着我国人口老龄化的日趋严重，社保基金的不堪重负，商业养老保险规划越来越受有识之士的关注和喜爱。退休养老规划就是为了保证我们在将来有一个自立、有尊严、高品质的退休生活，因此越早开始退休养老资金的准备，将来才会越从容和淡定。从理财角度来说，建议这部分资金预算不要超过年收入的30%。以孙小姐目前的经济状况和年龄，住房贷款已占全年收入的25%，所以建议养老计划可以采用循序渐进的原则，没必要一次做高做全，可以先做一部分，随着年龄和收入、职位的递增再自行补充即可。
因孙小姐已经30岁，建议保险以储蓄分红型为主、消费型为辅的保险计划组合来解决自己中长期的保险和养老规划，而非消费型为主的保险模式。这样，随着时间的积累，既解决了自己长期保险保障的需求，又可以使自己的保障逐年增加，不会遇到保险费逐年增长和曾因发生过医疗报销理赔，而使保险公司拒保或加费或者责任免除等一系列问题，导致自己在最需要保险的年龄反而失去保险保障。在责任和压力较强的时期，可以通过附加消费型的健康险增加保障额度，而保费增加不多，在责任逐渐下降时，降低消费型保险额度或只保留储蓄型保险。长期下来，也增加了一笔理财收入，并且自己的本金也不会损失。
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扩展阅读
单身贵族如何做好保险规划
在我国社保不能有效满足医疗费用的前提下，单身贵族该如何解决看病难、看病贵难题呢？其实单身贵族更应该尽早做好保险规划。
家庭基本情况
苗苗，女，23岁，大专毕业，目前在幼儿园当英文老师，月收入3500元。现在正在英语充电期，因为考虑转去国际幼儿园任教，平台收入都将会有所提升。目前苗苗跟父母住在一起，吃住开销很小，日常生活也比较节省，每月都将2000元存入零存整取账户。苗苗现在唯一的资产是从小到大积累下来的零花钱，累计4万元，存的是三年定期存款。
家庭理财目标
想积累经费继续深造。比较侧重于稳健型的投资，想尝试股票、基金定投、保险的投资。但是因为没有任何经验，不知道如何操作。
1、保本基金替换定期存款
以苗苗的情况，资产配置要遵循“向日葵法则”：即核心资产组合投资于低风险产品以保证本金，非核心资产投资于中高风险收益产品以增加获利。2011年进入加息周期，定期存短，收益不高；定期存长，加息后又实在划不来；若跟着利率调整进行支取转存，可能损失更大。
目前苗苗4万元的核心资产选择三年定期作为配置方案，建议替换为保本基金。市面上的保本基金在首发时都会承诺保证三年到期时的本金安全。投资期限和本金风险程度跟苗苗现在选择的定期类似。而在这三年内，苗苗不仅可以坐享股票、债券的综合收益，还可以在需要用钱或是市场冲高时随时获利了结。
2、每月定投千元积累资金
基金定投作为理财的第一步，一直是值得推荐的理财方式。每月投入不多，但能积少成多。通过纪律投资在市场波动时平均投资成本，分享经济增长带来的资产增值。
建议苗苗去银行开一个基金定投组合，指数基金、混合基金搭配两到三只，长期来看不仅风险有限，而且收益要好于定期储蓄。以每月1000元投入为例，在年化收益10%的情况下，定投账户10年下来可以累积资金20.1万，20年则达到72.4万。
3、买保险首选两全型重疾险
保险其实也是一种投资，表面上看它覆盖了我们生活中的风险缺口，其实它更保全了我们辛苦积累的资产。苗苗能想到保险规划，这非常好。
苗苗可先购买一款两全型重大疾病保障保险，日后随着资产的增加、风险缺口的变化再做保险规划的补充和调整。具体来说，苗苗每月仅需缴费578.16元，20年交清，总计缴纳13.88万元，就可从保单生效日起得到20万元的重疾保障。若没有发生风险，55岁时也可将20万元加上红利作为养老金一笔领回。
提示：单身贵族可以根据自己的经济实力提前做好保险规划，保险规划应以保障为主。考虑到近几年重疾发病率提高，单身贵族可为自己投保一份重疾险。
单身白领如何做保险理财规划
单身白领由于刚参加工作，攒钱非常不容易，由于经历的生活环境和生活状态变化较大，用保险来未雨绸缪的重要阶段，早做安排，才能保障生活。
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
案例分析
孙先生今年25岁，就职于沈阳一家软件公司。月薪5000元，年终奖2万，每年兼职收入3万元左右。养老保险和医疗保险等保险都有，但没有住房公积金。每月基本生活开销2000元左右，由于酷爱旅游和户外运动，每年在这方面支出平均2万元左右。
理财目标
经过和孙先生认真沟通，孙先生的主要压力集中在结婚、购房、购车等理财目标上。由于今年孙先生打算买房，而父母已经为他准备好首付款，因此孙先生的理财目标主要集中在以下两点：1、初步打算5年后结婚，希望现在能为将来结婚准备装修、家具和其他相关费用。2、为自己购买一台15万元左右的汽车。
保险规划
孙先生平时都过着典型的年轻白领的生活，有养老保险和医疗保险等基本保障，因此没有必要购买时间长、成本高、相对保守的终身险、投连险等保险产品。但由于孙先生经常与同学、同事一块去旅游，进行爬山等户外运动，所以还是有必要购买一些保险来增加保障，比如定期寿险、意外险和残疾险等。比如一个每个月只需200元就可以购买到保额达100万元的低成本定期寿险。还可以选择人身意外险，保费也不是很高，一年只需几百元保费，就能获得较完善的意外保障，有些意外险还通过附加保险计划来获得意外医药补偿和住院给付金，可有效缓解因遭遇意外而给家庭财务带来的损失。
2、获取保障的同时，还可保费返还。既可用于晚年旅游费用，又可给孙子做教育金 ；
3、该产品还可申请保单贷款，为您以后工作生活灵活掌握资金调用；
4、红利可现金领取、累计生息，抵交保险费；生存保险金与祝寿金可现金领取亦可累计生息。
月入一万的单身白领的保险套餐
摘要：何生是一个网络公司的总经理助理,原来在北方工作来到东莞社保无法转入,而录用单位也没有参加社保.
客户背景： 何先生 31岁 男 单身 IT信息技术业 其他 月收入10000元
该方案的年缴保费预算：6626元
未成年子女数：0个 赡养老人数：0个 社保情况：无 贷款供车：无 贷款供楼：无
主险：
附加险：
何生,三十一岁,一个网络交易平台的总经理助理.系家中幼子无需赡养老人,有女朋友尚成未婚,打算过三年结婚,无需供房供车,业余时间喜欢进行一些金融投资.没有任何保险,据他说单位在打算纳入社保范畴.偶有出差.
基于上述情形,考虑到也将来结婚和购房需要钱.建议他不购买固定交费的保险,而是购买以信诚慧选投资连结保险为主的一个综合保障计划,其险种配套和保险利益如下:
本计划由九个功能不同的单一的保险产品组成，九个计划都可以在最迟保单周年日前一个月修改(主险慧选投连的部份提取和帐户转换不在此限)，修改包括增加或减少保险项目、额度等。年交保费6626.9 0元共投资20年可以得到如下保险利益：
一.资收益：按低等投资收益可以获得56072元；中等收益60岁时可以获得94722元；高等可以获得152603元。此时保险依然成立，只是为了多获收益用于养老可以降低保额。
二.身的生命保障：如果在合同成立之后身故可以得到保额25万加上当时投资收益。
三.果在75岁以前残疾可以得到25万保额加上当时的投资收益。
四.大疾病保险：如果在保险期间因意外或疾病出现28种症状之一，经专科医院确诊可以一次性领取重大疾病保险金10万(此保额可以按需调整，甚至超过主险保额)。
五.时援助金：如果所生疾病没有达到重大疾病的理赔程度时，保险公司给付重大疾病保额10万的百分之十五帮被保险人减轻经济压力，实现病向浅中医。
六.外身故或残疾保障：因意外事件发生身故可以获得保险金10万，如果是残疾按比例赔付，如果是特殊情况下发生的意外赔20万(在固定线路上营运的交通工具中；在载客的电梯中；在发生火灾的医院或学校现场)。
七.外医疗费用报销：因非本意非疾病发生的医疗费每次最高给付10000元，包括门诊和住院。
八.院费用报销：因为意外或疾病住院每年可报销8000元，包括同一疾病住院前十四天和出院后一个月的门诊费。有社会保险的对于社保不报的百分之百报销；没有社保的报销百分之八十。
九.发生理赔优惠：如果当年没发生索赔下年可优惠自费药品费用150元直到增加到可以报销本合同自费药品费1950元止。
十.院津贴：因病或意外住院保险公司给每天25元津贴，重症给50元一天。
十一.术津贴：因施行手术按手术级别给与手术津贴，但是每次最高不超过二千元。
十二.加住院费用补偿医疗：此项可以免除住院费用分项限额，住院费用总额为7500元为限。
十.度灵活：保额和保费以及附加险都可以自行调整，只要帐户中有钱，保费可交可不交。支取灵活，随时可以取出帐户中的钱不用手续费。
十一.保险的优点：没有指定的医院限制、有17项额外的免费服务(包括住院金保证，亲友探病费用的报销等)、寿险业内不赔的条款最少，只有三条、最早实现保险合同通俗化，只要稍有文化的人都能读懂、疾病和医疗险的观察期最短只有90天、附加险灵活，可以在保单周年日前一个月按需求增减附加险或更改交费年期等等
单身小白领如何进行保险理财规划
小张今年27岁，是典型的单身白领，从事软件开发工作，税后月收入12000元，年底双薪+10000元左右的奖金，有社保，无商业保险。每月开支：与人合租住房每月1500元房租，生活其他开支3000元左右。
投资方面，目前投资股票2万元，基金8万元，有定期6万元，活期1万元。计划在30岁结婚，并在结婚前买套小两居，以及价值10万元左右的小车。
号脉问诊
张先生工作较稳定，收入较高，开支不太大，年结余11.4万元，结余比例约为68%，高于一般的平均值，说明张先生财富积累的速度很快。有基本的医疗和养老的保障，不过还略显不足。投资方面，规模较大，涉及种类也较多，初步判断张先生的风险偏好属于轻度进取型的。
对症下药
现金规划：张先生月支出4500元，由于工作较稳定，而且无太大的风险，所以建议大约准备1.4万放入活期账户比较合适。
消费支出规划：张先生30岁计划组建家庭，大约3年买内房买车。按照房价2万/平方米的一般价计算，我们假定张先生的目标为80平米的两居室，那么买房共需160万，首付三成为48万。按目前的状况，张先生已有资金和投资收益以及3年的节余，首付款问题不大。假设张先生买房按揭20年，按贷款利息5% 计算，月供大约7500元，目前来看超出了月收入的30%，所以压力还是较大的。不过，随着家庭的组建，家庭总收入会有所增加，月供的压力会相应减小。另外，买车是一笔较大的开支，10万对现在的张先生来说压力不大，但是要同时兼顾购房计划，还是考虑分期付款比较好。
保险规划：社保的医疗保障是最基本的，某些大病或非工伤意外，张先生还得自己承担。所以张先生可以考虑配置重大疾病险，然后附加意外险。张先生每年可以控制年缴保费1.78万，保险产品的选择可以多种搭配，另外，储蓄分红型的保险也可以考虑。
投资规划：基于我们估测的张先生的轻度进取型风格，我们建议张先生把约70%的资产作为成长型资产，约30%作为定息资产，这样比较合理。定期存款留足4万就较好，毕竟定期存款会以牺牲收益更高投资产品为代价。其余的闲置资金可以增加到基金或是投资到债券产品。大约10万的年节余(除去保险)可以采用基金定投的方式为买房买车等投资积累。
有车一族单身白领 投保理财两不误
秦先生今年29岁，单身，目前和父母同住。秦先生在一家外企工作，月平均收入6000元，有银行存款3万元，股票型基金约4万元，另有汽车一部。秦先生喜欢旅游度假、健身娱乐等活动，而且还参加了车友俱乐部，每月2500多元的开销大部分都花在了这些方面。秦先生想通过本报咨询：一、就他目前的状况来看，应以购买哪些保险为宜；二、对于为数不多的资产应该怎样进行规划。
理财建议
秦先生目前每月生活开支已占到收入的42％，明显偏高了，应控制在30％左右。再用20％建立一份全面的保障计划，其余50％进行理财投资，以实现稳定增值，建议选择安全性及流动性较强的基金理财产品。
具体建议如下：年投入1.4万元左右，建立一份保障健康同时兼具理财投资的综合保障计划。
1.身故保障：65岁前拥有40万的身故保障，65岁后拥有20万的身故保障；2.意外医疗：每年拥有1万元的意外医疗保险金医疗保障；3.重疾保障：180天后，终身拥有20万元的重疾保障；4.住院保障：80％报销比例，每年拥有5000元住院医疗金养老保障；5.65周岁可以一次性领取养老金20万元。
除此之外，建议预留2万元银行存款作为紧急备用金，其余资金购买基金理财产品，每月可另追加投资3000元，收益安全，变现灵活。
