保险配置顺序也是一直强调，寿险是排在第一位考虑的！
这时候有的人就会犯迷糊：
感觉意外险比寿险便宜好多耶~
意外险跟寿险有什么区别？
用意外险代替寿险可以不？
今天小编就带大家分析分析~
一、意外险和寿险的区别
小编先分别介绍一下两者的保障责任：
1、意外险
简单来说有4个：
（1）意外身故／伤残：
意外导致的身故，像这款产品，身故直接赔50万；
伤残按等级比例赔，比如伤残等级鉴定是5级，就赔25万。
（2）意外医疗：
因为意外导致的治疗费用可以拿发票报销。
（3）意外住院津贴
意外住院了，可以补贴几百块一天。
（4）其他
像交通意外额外赔付，就是交通意外可以再多赔20万。
要注意：意外险的理赔范围是外部的、突如其来的、剧烈的、非主观的原因，导致的保险理赔。
常见的猝死、高原反应、中暑、疾病身故这些是不！赔！的！
2、寿险
常见的寿险责任有：
（1）身故：
意外和疾病导致的身故。
（2）全残：
意外和疾病导致的全残，属于伤残等级的最高级，比如双目失明、双耳失聪；
而寿险的理赔范围是：包括意外和疾病导致的身故、全残。
二、为什么寿险比意外险贵
保费跟概率直接挂钩，发生概率越大，保费就越贵。寿险发生的概率比意外险大，自然就更贵了。
有的朋友说，可是新闻经常报道意外事件啊。
虽然我们新闻听到的是意外情况比较多，某某地方发生交通事故，5人去世，10人受伤。但其实在医院离世的人更！多！像某某医院又有几个癌症患者去世了，没有新闻价值， 自然就不报道了。
三、意外险能不能代替寿险
大家知道，身故的主要原因是疾病，意外险只赔因为意外导致的身故情况，显然覆盖不了我们对于身故赔偿的保障需求。
如果身上有债务、小孩抚养/教育、父母赡养责任的朋友，一定要先考虑寿险。
对于还没有以上责任的朋友，enmm，若孑然一身，也可不考虑身故赔付。
预算极其紧张的家庭，暂时用意外险来充当一下寿险责任，但长期来看，一定要及时配置够寿险。
最后，总结：
1、意外险和寿险有重叠的部分，但寿险的保障范围更广；
2、意外险的保障范围小、概率小，所以比较便宜；
3、意外险满足不了非意外身故的保障需求，但能不能代替寿险，看个人责任或预算空间。
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为什么定期寿险比终身寿险便宜
小时候说到“死”字总要被长辈呵斥，大点才明白“死”是不吉利的，后来才知道“死”是成年人的命门。
在传统文化中，人们有多忌讳“死”呢？古有驾崩、卒、寿终、就义；现有殉难、逝世、永别、谢世。对死字的忌讳，汉语死亡描述的词汇就有两百多种。现在就连影视剧、综艺节目字幕“死”字都要加引号了。
传统文化对死亡是避而不谈的。在中国人的一生中，出生前有胎教，幼时有幼教、成长有义务教育，但唯独没有死亡教育。
“好死不如赖活着”可能就是传统思想来对死亡的唯一态度。
害怕而逃避，面对死亡大部分人都做不到无牵无挂，因为有家人、有羁绊、有爱有责任，而在此时最能体现对家人关爱的就是寿险。
如今很多家庭都背负着巨大的包袱，车贷房贷、子女教育、个人医疗和父母养老等。
膨胀的货币经济和超前的消费观，给家里的经济支柱施加了更大的压力。中风、猝死、过劳死、重症年轻化，死亡离我们越来越近，寿险也越来越受人关注。
寿险分为定期和终身两种。
终身寿险带有储蓄功能，且100%会出险赔付，所以价格比定期寿险高很多。主要被用于财产传承，历史名流的大富豪往往通过终身寿险将自己的现金财产传承给指定子女。
近年来，因为没有购买终身寿险而缴纳巨额遗产税的事件比比皆是。2014年三星集团董事长去世，因为没有指定继承人，其子女面临史上最高近70亿美元的遗产税。同样的情况，LG集团的继承人也要支付6.3亿美元才能继承其父留下的遗产。
定期寿险更注重责任保障，被保险人在壮年之时不幸身亡也能保障家人的经济，因为有保障期限，所以价格比终身寿险便宜。定期寿险保额高，保费低，适合一般家庭的保障需求。
意外险很便宜，还有必要买寿险吗？
意外险和寿险也是类似，虽然保障有重合，但核心保障完全不同，简单地二选一，八成不靠谱，建议大家，全面对比后再决定，方为上策。 意外险和寿险，有什么区别？
意外险，即围绕意外展开的保障责任，这里我们需要厘清一个概念，什么是意外呢？
意外指外来的、突发的、非本意的、非疾病的，使身体受到伤害的客观事件。
只有满足条件的事件造成的身故、残疾和医疗费用才在意外险的保障范围内。
举个例子，假如楼上掉下来一个花盆，把人砸伤了，就属于意外伤害，而如果是突发心脏病导致死亡，那就不在意外险的保障范围内了。
寿险，即围绕经济责任展开的保险，如果被保险人在保障期间，不幸发生身故或全残，保险公司就一次性给受益人一笔钱（保额）。
了解了意外险和寿险，接下来我们来看看意外险和寿险的保障责任有什么区别？
1、核心保障不同
意外险的保障责任主要围绕意外展开，包括意外造成的身故、伤残，部分意外险还包括意外医疗和意外津贴保障。
而寿险的保障责任主要围绕家庭经济责任展开，所以重点关注的是身故/全残后，家庭需要承担的经济负担。
2、身故保障差异
就身故保障这一项责任而言，意外险的身故保障仅限因意外造成的身故，并不包括疾病导致的身故。
比如A先生，从事销售工作，需要频繁地出差。月收入2万，妻子是全职妈妈，他是整个家庭的“经济支柱”。 A先生家里有100万的房贷，和10万的车贷，同时，孩子已经6岁了，准备上小学，未来孩子的教育也是一笔不小的潜在开支。 如果有一天，A先生因疾病不幸离世。家里110万的债务以及孩子未来的教育费用将由妻子独立承担，压力可想而知。
这里由于A先生是因病离世，不属于意外，所以意外险是不赔的，这时如果A先生生前购买了足额的寿险，就能帮妻子缓解很大的经济压力，而且孩子的教育和生活水平也不会下降太多，这是寿险最主要的作用。
3、伤残保障差异
就伤残保障而言，意外险对伤残的赔偿是按照伤残等级来划分的，主要参考依据是《人身保险伤残评定标准及代码》对伤残的评定。
最重的是一级，最轻的是十级，一级伤残对应100%保险金赔偿，十级伤残对应10%的保险金，每级相差10%。
针对身故/全残保障，寿险的保障范围更全面，不管是什么原因导致的身故或者全残，都在寿险的保障范围内，这也是寿险的价格稍贵的原因。
对于家庭经济支柱来说，寿险是不可或缺的，一旦发生身故或者全残，寿险能帮家庭渡过难关。
所以，寿险，不仅仅是一份保障，更多的是爱与责任。
带身故责任的重疾险，可以代替寿险吗
重疾险的身故责任在功能上跟寿险雷同，买了它还需要买寿险吗？我们今天，就来谈谈重疾险身故责任和寿险之间不得不说的那些事儿。 一、什么是重疾险的身故责任？跟寿险有什么区别？
什么是重疾险的身故责任？
其实它的出现是为了满足大家想要更全保障的需求，有了这种保障责任，一份重疾险就同时拥有了重疾和身故两种保障。
也就是说，添加了身故责任，在不幸身故后，可以拿到一定的理赔款。
而寿险是在家庭支柱身故之后赔付的一笔钱，这笔钱可以维持家庭继续运转下去，不至于出现财务危机。
为什么说重疾险的身故责任跟寿险“雷同”呢？
寿险是以被保险人的寿命为标的，以被保险人死亡或者全残为给付条件的人身保险。
重疾险附加的身故责任，也是以被保险人的死亡或者全残为给付条件（有些重疾险只有身故）。
那么问题来了：它们能不能相互替代？
小编的结论是不能。
二、为什么两者不能替代？首先，领取重疾险的身故赔偿金是有条件的：
重疾险身故责任和重疾责任共用一个保额，身故保额与重疾保额只能2选1。
啥意思呢？
举个例子，如果患了重疾，保险公司理赔过了，那么合同终止，身故责任因为只能理赔一次，也就失效了。
而单独买重疾险再单独买寿险，则不会出现这种情况，因为本身就是两款保险产品，可以“各管各的”。
因此，从理赔条件和理赔次数的角度来讲，带身故责任的重疾险是不能代替寿险的。
这里要再讲一讲重疾险身故责任的赔付方式：
我们常见的重疾险身故责任的赔付有三种，一种是赔保额，一种是赔保费，还有一种是返现金价值。
前两种是需要额外缴费的附加功能，最后一种返现金价值是一般长期险都有的，不用额外缴费。
那么，不同的赔付方式下重疾险的身故责任，是否能够替代寿险的功能呢？
我们来分别分析这三种赔付方式下获得的理赔金能不能够实现：
1、身故赔保额
身故赔保额，顾名思义，就是重疾险买了多少保额，身故就赔付多少。
这个其实是三种赔付中金额最高的，但相对来说也是价格最高的。
以超级玛丽旗舰版为例，一位30岁男性，保额50万，保至70岁，重疾身故责任加与不加相差一千多元；
如果用这个差价，去买一个高性价比的定期寿险比如说擎天柱3号 ，能买到高于50万的保额，可以很明显地提升寿险的保障力度。
除此之外，重疾险配置身故保障，使得身故保障期限和保额必须与重疾一致，极大地限制了身故保障作用的发挥。
这是因为身故保障保额能够覆盖房贷车贷以及家庭成员一段时间的生活开销，这样才可以保障意外发生时，让家庭得到足额的保障。
而这个保障一般不能通过重疾险实现。
举个例子：小A一家的房贷车贷100万，寿险至少需要100万才能覆盖基本的风险；但他重疾险只买了50万，很显然是不能覆盖风险的。
对于家庭支柱来说，在保证重疾额度充足的情况下，建议再单独补充一个定期寿险，这样在同样预算的情况下能获得最大限度的保障。
2、身故赔保费
身故赔保费，我们举个例子，就可以很直观地理解了。
以健康保2.0 为例，30岁男性，50万保额，保至70岁，缴费30年，加了身故责任，后每年缴费3540元。
30年保费=3540元 ×30年=106200元
也就是说，最多可以拿到106200元的赔偿金。
这个数字远远不能满足车贷房贷的要求，更不要说再留出一部分钱来赡养老人，抚养子女了。
Tip ： 不过与赔保额不同的是，赔保费附加前后需要花的钱只相差不到300元，如果想要更全的保障，加上也是可以的。
3、身故返现金价值
最后我们再来谈谈身故返现金价值的情况。这个现金价值，大家有没有觉得很熟悉？
简单描述一下，现金价值是每款重疾险都有的，是大家在退保的时候，保险公司去除运营、成本等一系列花费后返还给你的钱。
也就是说，即使条款中无身故赔付相关描述，也可以通过退保操作，拿回保单现金价值，这个知识点大家务必要get到！
当然说这个知识点并不是让大家退保，因为退保是万不得已的选择，有经济损失不说，退保没有保险保障才是最大的损失。
到了非要退保的时候，大家还有这么一笔钱可以领。
消费型重疾险的现金价值并不是随着缴费年限的增长而增长的，而是呈一个抛物线的形状，中间保障最高，保障结束，现金价值也随之归零。
保单的现金价值在最初几年和保障结束的前几年是很低的，只有几千块钱甚至更低。
所以总结一下，无论是保障终身还是定期，重疾险的身故保障是不可以代替寿险的。
赔保额的一般价格高，可以在保证重疾额度充足的情况下，再单独补充一个定期寿险；
赔保费，附加身故责任前后价格相差不大，是个锦上添花的功能；
赔现金价值，跟条款中有无身故赔付没什么关系，按合同约定现金价值进行赔付即可。
如果预算有限，建议大家还是回归重疾保障，多关注轻中重症中高发疾病是否全面、赔付比例是否合理等问题。
最后再叨叨一句：很多人买保险，总希望一张保单能够搞定所有保障，其实这是不科学的配置思路。
所以，合理的保险产品组合，不仅可以获得更加全面、灵活的保障，还可以合理控制预算，少花钱。
为什么意外险比寿险便宜这么多?二者有什么区别?
很多人在投保时都会犯迷糊，都会觉得意外险比寿险便宜，想用意外险代替寿险，那么今天我们就来聊聊意外险跟寿险到底有什么区别?可以直接替代吗?
一、意外险和寿险的区别
先分别介绍一下两者的保障责任：以50万基本保额为例
1、意外险
(1)意外身故/伤残：
意外导致的身故，直接赔50万;
伤残按等级比例赔，比如伤残等级鉴定是5级，就赔25万。
(2)意外医疗：
因为意外导致的治疗费用可以拿发票报销。
(3)意外住院津贴
意外住院了，可以补贴几百块一天。
(4)其他
例如，交通意外额外赔付之类的。
要注意：意外险的理赔范围是外部的、突如其来的、剧烈的、非主观的原因，导致的保险理赔。
常见的猝死、高原反应、中暑、疾病身故这些是不赔的。
2、寿险
常见的寿险责任有：
(1)身故：
意外和疾病导致的身故。
(2)全残：
意外和疾病导致的全残，属于伤残等级的最高级，比如双目失明、双耳失聪;
而寿险的理赔范围是：包括意外和疾病导致的身故、全残，猝死也是可以赔的。
二、为什么寿险比意外险贵
眼尖的朋友会发现，小编画的圈比意外险的圈要大得多。
保费跟概率直接挂钩，发生概率越大，保费就越贵。寿险发生的概率比意外险大，自然就更贵了。
有的朋友说，可是新闻经常报道意外事件啊。
虽然我们新闻听到的是意外情况比较多，某某地方发生交通事故，5人去世，10人受伤。但其实在医院离世的人更!多!像某某医院又有几个癌症患者去世了，没有新闻价值， 自然就不报道了。
三、意外险能不能代替寿险
大家知道，身故的主要原因是疾病，意外险只赔因为意外导致的身故情况，显然覆盖不了我们对于身故赔偿的保障需求。
如果身上有债务、小孩抚养/教育、父母赡养责任的朋友，一定要先考虑寿险。
对于还没有以上责任的朋友，可以考虑一份了。若孑然一身，也可不考虑身故赔付。
预算极其紧张的家庭，暂时用意外险来充当一下寿险责任，但长期来看，一定要及时配置够寿险。
最后总结：
1、意外险和寿险有重叠的部分，但寿险的保障范围更广;
2、意外险的保障范围小、概率小，所以比较便宜;
3、意外险满足不了非意外身故的保障需求，但能不能代替寿险，看个人责任或预算空间。
如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
意外险便宜、性价比高，寿险没必要再买了？
小编的一位朋友，她打算给老公买对身故有保障的保险，分析来对比去，认为意外险和定期寿险的保障内容都差不多，但意外险比定期寿险便宜很多，觉得只要保额能做到50万，只买一份意外险就够了。
我问她最担忧的是什么，她说老公是做外贸销售的，要跑客户所以经常熬夜应酬喝酒，“说句实在的，我们这一家子都靠老公养，这几年老听到猝死的新闻，要是人没了，留下这孤儿寡母的，日子没法过啊！”
担心猝死却认定一份意外险就够了，这明显是对意外险和寿险的保障范围认识不够啊。
回想一下身边人，发现这种情况还真不少，曾经就有朋友当场给我列了三个只买意外险的理由：
保障更全：意外险不仅有身故/全残/残疾责任，还有意外医疗险；而寿险只保身故和全残
价格便宜：网上有很便宜的意外险，价格在几十到一两百，比动辄保费近千的寿险便宜很多
年龄健康不受限：意外险保费不受年龄、健康的影响；寿险保费会随着年龄、健康的状况而变化
乍眼一看，意外险似乎要比寿险“完美”很多！
但其实，意外险和寿险都是性价比很高的产品，既互补又互相加强，没必要非得二选一。
“物超所值”的寿险
正所谓一分钱一分货，寿险保费比意外险贵也是有一定道理的。
首先，意外险和寿险最本质的区别是在保障内容上，两者只有一小部分是重叠的。
意外险，保障责任主要是意外事故导致的身故、伤残及由此产生的医疗、住院费用。也就是说，只有由意外造成的保险责任才赔付。
具体来说，要满足以下四点才算意外：
外来：即需要是自身之外的力量导致的，而且需要对人体外表或内在留有损害迹象
突发：即需要是猛烈而突然的侵袭，那种长期造成的伤害是不算的
非本意：即不是当事人可以预见的，由不可抗力造成的事故……
非疾病：即只要不是由身体本身造成的就行
只有满足以上四个条件，才属于意外事故，比如不久前无锡高架桥突然坠落，造成3死2伤。
那么，这位客户所担忧的猝死，买了意外险某一天出险了到底赔不赔呢？答案是不赔的。
因为猝死属于疾病引发的死亡，正常情况下，长期熬夜等并不会直接导致死亡，一个人之所以猝死，大多数是因为身体患有疾病或者长期生活不规律，埋下了健康隐患。
而寿险，保障责任主要是疾病身故、意外身故和全残。
通过对比，我们可以发现两者的重合部分就是意外身故和意外全残。
再进一步细分对比，我们会惊喜地发现，寿险独立保障的内容要比意外险多很多，寿险赔付不仅限于意外，非意外原因也能赔。
也就是说，意外险不保障（责任除外）的部分，寿险基本都可以保障，比如猝死
合同满两年后自杀
高危的极限运动导致身故
分娩、整形、药物过敏导致的医疗事故
艾滋病导致的身故……
你看，寿险是不考虑事故是怎么发生的，只要被保险人身故或者全残了，不论是意外、疾病还是寿终正寝，都会赔。
总的来说，意外险赔付基于意外，寿险基于生死。寿险在覆盖了大部分意外险责任的同时，还有无可替代的抵御风险作用。
保障的范围越广，保费自然也相对较高！
其次，价格不同，赔付难度也不同
一般情况下，寿险的理赔要比意外险容易。
原因有二，一是因为意外险的免责条款要比寿险多很多，有一些免责条款少的寿险，只有两三条，而意外险基本有七八条，常见的病故、自杀、酒驾、斗殴、医疗事故等都是不赔的。
因涉及意外险免责条款而被拒赔的案例也不在少数。
今年7月份，朋友小丽的老公在漂流时不慎落水引发流感住院，申请理赔就被拒赔，理由是流感住院由免疫力下降导致，不是落水，故不在意外险理赔范围内。
二是意外险条款里有一个条叫“180天条款”，几乎所有的意外险都在合同里约定“自意外伤害事故发生之日起180日内，被保险人因该意外伤害事故导致身故”才能赔付。
什么意思呢？就是在发生意外180天后死的不赔付。
而寿险就没有这样的条款，一旦身故，即可理赔。
尤其值得注意的是，市面上绝大多数意外险投保年龄基本是65岁以下，65岁以后意外险基本是没法续保的。
而寿险基本可以保障到70岁、80岁甚至终身。虽然意外险保费不受年龄、健康的影响，但是保障时限会受年龄的影响。
此外，寿险是财产传承的绝佳险种，香港富豪李嘉诚也曾说过，“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”
因此，从保障范围、保障内容、赔付难度、保障时限和财产传承来看，寿险是真“物超所值”！
总结：
当然了，意外险不能代替寿险，两者也不是二选一的关系。
我们花钱买保险，最想要的就是一份可以应对未来风险的保障，意外险+寿险就是最佳组合，既互补又互相加强，如果在保障重叠部分出险，买了两者都可以赔付。
尤其是作为家庭支柱，将意外险和寿险一起入手，多了保障多了安心，既全面保障了家庭经济支柱，又给家人增加了经济上的保障。
每款保险产品，都有独特的作用，都值得我们拥有！
