但是，当她今年收到催款单才发现，根本没有5年可以取出的说法，必须一直交，如果现在取钱就是退保，只能拿到2万多的现金价值。
不少保险员误导了保险取钱这个概念，不管是5年能取，还是10年能取，其实都是退保（退保只能退现金价值，就意味着会损失50%以上的本金），这一点大家一定要注意！保险取钱就是退保，不要被混淆概念了！
所以，今天也和大家讲讲寿险的事情，不坑的寿险到底怎么选，记牢下面这几点：
一、人寿保险必看3点
1、定期还是终身
对于寿险来说，其实定期和终身的选择都是根据自己的需求而定的。你首先要明确自己购买寿险的目的是什么：
定期寿险：弥补家庭损失，一般保至60周岁；终身寿险：资产传承、信托功能，保一辈子。
人固有一死，终身寿险看起来好像是必赔的一个险种。也正因如此，终身寿险的保费会比定期寿险高出来许多。
对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以保至60岁就足矣。
对于60岁后的老人，因为很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。
60岁之后可以选择终身寿险，若在80岁后身故，可以给子女留一笔钱，更多的就不是保障的目的了，而是把资产用保险的形式传承给后代，规避遗产税。
2、寿险保额
定期寿险购买多少保额，是根据每个人不同的经济情况来看的。
如果你有房贷，不想身故后留给家人一笔庞大的债务，那么寿险保额就应当覆盖房贷金额。
如果没有负债，只单纯地从家庭生活开销方面考虑的话，那么寿险保额应该覆盖至少3年家庭经济开销。让家庭有足够的时间去开启下一段生活。
也有一种定期寿险，保额逐年降低，这类产品被称为减额定寿，下面保鱼君将用具体的产品说明。
3、寿险的选购关键
寿险其实保障内容比较简单，就是对人的生命进行保障。那么在产品选择时，应该关注以下几点：
免责条款：通常是对于违法行为造成的身故不赔；健康告知：选择对自己身体健康状况最友好的寿险产品；最高保额：不同地区可购买的最高保额有所不同，通常一线城市会较高。
二、不同人群适合的寿险产品
寿险产品的选择，应根据风险需求和经济预算的平衡来决定。
1、没有房贷等负债
没有房贷的话，就不用考虑顾家保和房贷保了。
非吸烟人群可选择中诚祯爱优选，保费最低，还可以选择缴费期30年，进一步减轻经济压力。
如果是吸烟人群，就可以在瑞泰瑞和、华贵擎天柱和复星保德信中选择。bX010.cOM
各方面最优的为瑞泰瑞和，但价格稍高一点。擎天柱和金钟罩两款产品非常相近，但擎天柱的免责稍优于金钟罩，金钟罩价格稍优于擎天柱。这就看个人喜好了。
2、有房贷人群
如果选择减额定寿，则是只覆盖了房贷负债，但会给家庭省下一笔经济开销；如果选择定额定寿，不仅覆盖了房贷负债，同时还能弥补身故后家庭的生活需求。但缺点是会增加现在的经济开支，缩减手上可支配的流动资金。
如果有房贷，并且房贷金额非常高的话，可以考虑太平洋房贷保。房贷保不仅可提供的寿险金额高，而且相应的上门服务非常好，适合繁忙的高净值人群。
如果预算较低，经济紧张，每年除去房贷和生活费后没有多少结余了的话，应优先考虑中荷顾家保，既提供了足够的风险保障，同时不会带来很大的经济压力。
3、灵活搭配
既有房贷，预算不足买定额定寿，但又想弥补身故后家庭的生活需求的话，还可以选择定额定寿+减额定寿的搭配。
例如身负100万房贷时，购买100万的顾家保和50万的擎天柱，如果不幸身故，既可以偿还房贷，还可以余下一笔钱供家人生活。同时保费支出还会比直接购买150万的擎天柱要少许多。
保险的搭配是可以有许多种可能的，不同的人群要选择适合自己的产品，才能发挥出保障的最大作用。
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意外险怎么买,注意这三点
其实很多人的第一份保险买的都是意外险，因为坐车的时候自动就买了。那么意外险要怎么买呢？注意哪些地方？关于意外险有没有必要买长期的这个问题，我问了很多朋友都是没有买长期的，所以这个就不会有争议了。意外险不像其他的重疾险、医疗险那样有等待期，它没有等待期，可以做到无缝对接，这可以说是意外险的优势之一了。接下来详细看一下。
一、意外险不同人群选择不同，并不是千篇一律的，不同产品有不同的侧重点，也适用于不同的人群。比如说对于职场青年来说，意外险要有足够高的意外身故保额，这样万一身故后，有一大笔钱留给家庭弥补损失，另外还要保障意外出现有有钱进行治疗，所以意外医疗也比较重要。但是对于老人或者小孩子来说，意外身故的保障相对意外医疗来说要更轻，因为他们不是家庭的顶梁柱，并不是家庭经济的主要支柱，他们主要看中意外医疗。
二、还有意外保险其实并不仅仅是意外身故的保证，它包括了身故、伤残和医疗，这三者其实是一个组合，而且应当是三者不可缺一的组合。因为意外身故的概率远远小于意外受伤，所以在确定意外保险的价格时，保险公司对于意外医疗责任也是非常看重的。而我们消费者，在意外受伤后，最大的需求莫不过是医疗费用补偿。
对于意外医疗的保额，其实也不用很高，1-2万元就差不多了，因为如果超过这个金额还治疗不好，那么说明你可能得进行住院治疗，那么这个就要交给笔者之前说的住院医疗保险来保障了，而不要想着意外保险也要保障。
而且我们去看意外保险，有些产品还有住院津贴或住院保险金，它对应的收益是投保人每住一天院，保险公司会支付给他几百元钱，弥补住院期间的收入损失，这可以说是一种锦上添花的做法，由于也会相应增加保费，所以，这个功能可有可无。觉得保费还可以，就接受这一功能，觉得增加这一功能后，保费太高，那就不要这个功能。
三、意外险的保额要足够高，意外身故的比例其实占所有身故事项不高，不到20%，因为比例低，所以同样的保额，意外险的保费就远远低于定期寿险，因为发生概率低，保险公司定价就会低。
所以，在购买意外险的时候，我们应尽可能配置足够高的意外险保额，100万的保额在一线城市都不算高的。
不过在这里还要提醒大家要注意看保险的具体条款，有些保险产品打着“百万意外险”的旗号，价格非常低廉，而当你具体看保险条款才会发现，它的“百万”可能是由10万的一般意外身故和100万的航空意外身故组成。
大家知道，航空意外身故发生的概率非常小，所以这100万的航空意外险其实用不了多少钱，而相对发生概率高的一般身故仅10万的保额，所以整个产品可以做到价格很低，但实际作用却非常有限，这类产品，大家就要谨慎购买，或者直接淘汰掉。
如何聪明地配置保险？要注意这3点
今天，我们探讨的话题是：如何在预算相对有限的前提下，聪明的购买保险。请思考，为什么近五年保险排名老百姓投资意愿的第一名呢？笔者认为这要从保险存在的意义开始谈起。
有风险才需要保险。小的风险可以自担，无需买保险避险。大的风险带来的损失我们自己承担不了，就需要通过购买保险把风险转嫁到保险公司去。那什么是风险呢？举个小的风险的例子，比方说我们走在夏天的户外，突然的天空下了雨，我们没有带雨具，天上下的雨淋湿了我们的头发和衣服，这是不是个风险呢？这是个风险，但这个风险需要转嫁吗？这个风险没有必要转嫁。头发湿了擦一擦，洗个澡；衣服湿掉了，我们换件干净的，就没问题了。如果说淋雨是个风险，但它的风险不够大，损失不够大，这个风险我们不用转嫁，不用买保险。但是我们知道有些风险我们大多数普通人是承受不了的，比如说罹患了重大疾病需要一大笔钱去治疗，或者家庭的经济支柱意外身故，家庭失去了重要的经济来源，这都是风险。我们看到网上的一则新闻写，一个两个孩子的父亲遭遇车祸，他的这两个孩子和他不上班的爱人的生活费怎么办？家里未还完的房贷、车贷怎么办？一个人发生的意外，带来整个家庭经济的坍塌，这就是个大问题，也就是大的风险。这个风险可以通过购买保险转嫁到保险公司去，这就是保险存在的意义。
要想聪明的买保险，自己就别太偷懒了，应该花点时间了解一下。第一个需要了解的，都有什么保险？第二个我们要知道保险基本上都管什么？怎么赔付。这两个问题听明白了，您自己就知道该买什么和怎么买保险了。我们下面就这两个话题来聊一聊。
首先来学习保险的分类，就是都有什么保险。然后简单的说一说都管什么。笔者先交代一下讨论问题的前提，下面所讲的保险的分类，目的不是应付保险的考试或者理财规划师的考试，我们的目的是充分了解保险分类和保险都管什么的前提下，便于我们做出正确的选择。所以在讲解的过程中，笔者多用一些通俗而不是专业的语言，便于大家去理解。
简单的说，保险可以这样来分：分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保险四个类别。
什么是人身保险？就是以人的身体为保险标的的险种。
什么是财产保险呢？是以物质财富及其有关的利益为保险标的的险种。
什么是责任保险？是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的险种。
什么又是信用保险呢？是以第三者对保险人履约责任为标的的险种。
朋友们看到这里，也许感觉到很复杂。别急，咱们一个一个的来说。当然根据是否常见，我介绍的也有详有略。
第一个，信用保险，大家请放松。出于完整性，我们罗列出来。信用保险这个部分，我们家庭财富管理一般用不上，所以pass掉不讲。轻松了吧。
第二个，责任保险。责任保险的标的是以您应该承担的民事赔偿责任。什么样情况下我们可能会遇到民事损害的赔偿责任？本文里我介绍两款责任险种，这俩款责任险大家听明白了，关于基本责任险都管什么我们也了解七七八八了。第一个常见的责任险种名字很有趣，叫“熊孩子险”。我们一般管爱惹事的孩子叫“熊孩子”。实际上“熊孩子险”就是“监护人责任保险”。但它保的是什么？就是未成年的子女可能造成的他人伤害，或者财产的损失，应该由您本人去承担经济赔偿的责任，改由保险公司来赔偿，他就是这么个险种。举个例子，您的孩子把别人家的东西打坏了，或者是在玩儿的时候把别的小朋友推摔倒了，需要赔偿医药费。这个本该由监护人就是孩子父母赔偿的费用，由于投保了“熊孩子险”，由保险公司来赔偿，这个责任险就叫“熊孩子险”。
需要注意的是有三点：
1、“熊孩子险”，保障期一般是交一年管一年，一年的一般几十块。
2、第二个熊孩子保险保的孩子是17周岁以下，当然有的朋友年龄比较大了，还是个带引号的“熊孩子”，那么这个险种就管不了了。
3、需要注意的是，“熊孩子险”中的“被保险人”是父母而不是孩子。这个在投保的时候要额外注意。
第二个常见的责任保险，就是“公众责任险”。公共责任险是以被保险人的公众责任为承保对象的保险的类别。
我们来举个例子，便于大家了解“公众责任险”。王女士逛商场，不慎在爬楼梯时摔倒了，意外发生之后王女士被迅速的送往医院，但是由于颅脑损伤伤势过重，王女士抢救无效身故了。事故发生之后，王女士的家属把商场告上了法庭，要求经营者赔偿死者的赔偿金和精神抚慰金一共要了41万。由于商场购买了“公众责任险”，最终按照合约的约定，保险公司承担了相应的赔偿责任。
从这个案例我们应该得到启示。公众责任险什么样的人应该投保？比如您经营教育机构、餐饮、洗浴、商超。这一类经营涉及到的公共场有可能发生的风险，您通过购买一个公众责任险转嫁到保险公司去，这就是公众责任险。
我们说第三大类保险叫财产保险。越往后讲，险种的利益与我们的生活就越接近。财产保险是指投保人根据合同约定，向保险公司交付保险费，保险公司按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。保的是人以外的物的保险，就是财产保险。
我们常见的第一类的财产保险就是车险。
车险有两个重要的主险第一个叫“第三者责任险”，我们简称叫“第三者”，我们说您第三者投保多少？是50万还是100万，就说投保车险中第三者责任险的保额是50万还是100万？第三者责任险保什么呢？就是保驾驶员在驾驶车辆过程中意外，导致第三者，也就是车以外的人人身伤亡，或者车以外的物造成的损失。
这里一定要强调的是，车以外的人或物。如果说我们自己开车不小心把别人家的院墙撞塌了，或者我们把行人撞伤了，这个墙和行人是我车之外的，这样的风险带来的损失由保险公司来赔。值得注意的是什么？是第三者什么不陪。其中值得关注的不赔，就是我们自己及其家庭成员的人身伤亡或者财产损失第三者不赔。比如说您家里有两辆车，您的A车保了第三者，您架势A车把我自己家的B车撞了，保险公司说不赔，因为说不清您是不是为了维修而故意撞的。这里面有道德风险。第三者第一个建议是：做足额。我们经常这样的新闻，普通的私家车碰到一辆豪车，责任在普通车，豪车车主说怎么办？我这个车的车损失需要80万，那么您第三者您只报了20万，那么剩下60万您就卖房子吧。或者说我们把人撞了，发生了事故，需要大额的赔偿。这辆车可能不贵，但是这个责任必须要由驾驶员来担。由于豪车的维修费用贵，医院的治疗费用更贵，这是可能出现的风险。所以我们建议第三者尽量保足额，保100万甚至更多。
那么第二个车辆险的险种叫“车损险”。“车损险”就是驾驶员同志在驾驶我们自己的车发生了保险事故，造成我自己车的受损，保险公司给予理赔的这样一种商业保险。那么这个“车损险”顾名思义就是我自己的车撞坏了，比如说我开着车不小心我撞到路边石头上，我自己的车的前保险杠全掉了，如果我们自己的车保了车损险，这个保险杠由保险公司来赔，就是车损险来赔付。总结一下，第三者管我车之外的人和物，车损管自己的车都需要购买。
需要注意的是：车险一年不出险的话，次年续保一般都是享受折扣的，一年不出险打多少折，两年不出现打多少折，三年及以上不出险打多少折。所以大家在理赔报案的时候需要评估一下，您出险申请理赔的费用额度高不高。如果不高的话，不报也可以，因为您不报，选择自己维修，这辆车险的保单次年续保就继续享受折扣了，而且他一享受折扣就享受很多年。具体的额度大家可以自己算一算。
那么财产险中我们常见的第二大类的险种就是家庭财产险。家庭财产险中，有两个险种值得一提，第一个叫“水暖管爆裂险”，管什么呢？保的是因水管或水暖管（北方有暖气）爆裂导致财产的损失。简单的说我们自己家的水管或水暖管爆裂了，把我们自己家淹了，“水暖管爆裂险”来管。但是如果淹到了楼下，就必须要有家财险的另外一个险种“居家责任险”来保障。
“居家责任险”是个什么险？它保的是因家中的水管爆裂，燃气火灾爆炸或者其他意外事故，导致第三者的人身伤害或财产的损失。也就是说“水暖管爆裂险”管的是您自己家的水、暖管，把自己家淹了的损失。把楼下淹了是“居家责任险”。很多朋友在这分不清，买的不全。我的建议是，在购买保险的时候，不要一味的图便宜。家财险的范畴里，一定要包含这以上的两个责任。
第四个保险的分类，是人身险，也是最贴近朋友们的需求的。人身险是以人的身体为保险标的的险种，我们说保险存在的意义是因为有风险。从这个角度来谈，我们说人身险就管三件事：小事，大事和没事。
人身险管的第一个事儿：小事。什么是小事？就是额度不高的风险。比如说，一般的意外医疗费或者普通疾病所发生的住院医疗费用等，涉及额度几百几千万把块。小事儿对应的保险的种类就是医疗险。医疗险分四款：最基本的就是“意外医疗险”，“意外医疗险”报销的范围是：因意外产生的，非本意的，不可预见的意外产生的合理医疗费用予以报销。比如猫抓狗咬，磕磕碰碰，烧烫伤等。某君在家做饭，切菜不慎切到手切了个大口子，去医院门诊处置，连打点滴再缝合还有开药花了1000块，如果某君有投保意外医疗险，且您这1000块钱都是合理的社保范围内的，那么实际花费扣除免赔后百分百报销。以免赔额一百为例，实际报销额为1000-100=900元。
值得注意的是有两点。一意外医疗没有等待期。二不仅仅是住院，门诊也在报销范围内。
第二个医疗险就是住院报销险。这个险种是以住院为前提，无论因为意外还是疾病住院，保险公司根据条款约定给予报销。住院报销险值得注意的是有三点。一、因疾病住院的话，住院医疗险一般都设置有等待期，一般是30天。二、投保时一般要分有社保和无社保两款，费率不同，理赔也不同。有社保款，住院发生的费用，社保报完后，余额合理部分住院医疗险报销。如果投保无社保款，择全部费用由保险公司根据条款报销，大家社保关系变更时要及时通知保险公司，以免理赔出现问题。
第三个就是住院住院津贴，住院每天补助多少钱床位费。比较简单。
第四个就是现在的网红保险，叫百万医疗险。顾名思义就是这个险种报销的额度上限每年是百万级别的，市场上100万到600万的额度都有。百万医疗针对非重疾住院一般都设有免赔额，大部分的免赔额是1万，也就自费达到1万，这个险种才开始进行赔付。也分有社保和没社保款。
小结一下。这三个管小事儿的医疗险有几个共性。一、大都是一年期产品。二、大都是消费型产品。三、大都是自然费率产品。除了意外医疗只与职业有关之外。住院医疗、住院津贴、百万医疗的费率都与年龄有关系。我们一般的建议是：意外医疗+住院医疗+住院津贴+百万医疗，配置成组合来购买。
医疗险投保需要注意的有以下几点。
一、医疗险一般是消费型的，也就是说出险理赔，没出险，保障期满，保费不返还。
二、医疗险在投保时对身体健康有要求，我们知道，医疗险的主要保险责任就是住院报销，如果投保时身体不健康的话，很可能会被医疗险拒保，因此要趁身体健康投保。
三、而且医疗险有没有社保费率是不一样的。且年龄越大有无社保之间的费率差别就越大。
讲完了“小事儿”，我们来讲“大事”。大事顾名思义，对应的风险对家庭影响很大。比如家庭成员意外或者疾病的身故，或者是全残，或者是不幸罹患了重大疾病。如果说发生了上述事故，符合赔付标准，保险公司按照保额给付，解决了家庭遭遇大事急需的资金。这就是保险在发生“大事”的赔付意义。举例来说一个人意外身故了，那么他的保额是500万，那么她的身故受益人就到保险公司拿500万的身故理赔金；如果一个人给自己投保了重大疾病保险，保额是50万，一年后他不幸罹患了甲状腺癌，确诊之后，保险公司给他赔付50万的重大疾病的赔偿金。关于“大事儿”的赔付，这里有几点强调。一、在有效投保期内，意外险的保费与年龄无关，与身体健康情况关系不大，它只与职业类别有关系。所以早买一点晚买一点儿可能在身体健康这块还没有大的差别。但是后两者，一个是重大疾病险，还有一个是定期或者终身的寿险，这个保费与承保，既与年龄有关系，又与您投保时候身体的是否健康有关系？当然是年龄越大，保费相对就越贵。您身体越差，可能您就需要加费或者除外责任了，甚至是拒保了。所以如果考虑投保终身定期寿险或者重疾险的话，应该趁年轻身体好购买，既省钱，又容易通过保险公司审核。
最后一件事儿就是“无事儿”。这个“无事儿”是最好的情况，也就是说被保险人一生平平安安，没得重大疾病，也没有英年早逝，就是太平“无事儿”。那么没有事儿，保险是不是没用了呢？或者有的朋友会问，没事儿我的交的保险怎能办？这里当“无事儿”时，会涉及到两个险种，第一个叫“终身寿险”，第二就是大家很关注的“年金保险”。
“终身寿险”顾名思义它保保障到“终身”，管我们一辈子，如果我们平平安安一辈子，最后总要驾鹤西归，就会自然的把身故保额留给指定的身故受益人。这张“终身寿险”保单起到的作用就是，有事儿，陪给我家人一大笔钱，没事儿的给子女后代留下一笔钱吗。他是一笔“指定收益权”，很多人选择通过“终身寿险”这个工具，传承财富。所以我们经常见到非常高额度的“终身寿险”保单出现。既体现了身价儿，转嫁了人生重要时期的身故风险，也可以在一身平安之后，利用“终身寿险”传承财富，合理税收筹划，指定收益权么无争议的，把财富传承下去。
举例来说，一个富翁拥有非常多的资产想留给下一代，他可以有的一个选择是，给自己做一个额度相对比较大的终身寿险，他的身故受益人可以在父母配偶和多子女中间任意的去选择，随时变更人员、变更顺序，也可以随时变更比例，而且手续简便，没有成本。所以“终身寿险”在“无事儿”的条件下，是一种资产传承的工具。
第二个与“无事儿”相关的，就是“年金类”的保险。
年金类的保险一般没有什么保障责任，强迫储蓄的功能比较强。那么“年金类”保险可以参与解决三件事儿。第一个就是子女教育金，第二就自己和家人的养老金。第三个就是如果子女教育和养老都没问题，那就是我的财产如何往下进行传承的传承金。
子女教育和养老，是一般家庭需要面对的刚性支出，发生概率大，所需额度高。关于养老金的问题，可以详见我的另外一篇文章《有尊严的养老需要多少钱》。这两个问题，如果通过年金险来解决，由于其复利计算收益的特性，当然是越早投保，花的钱就越少。在以复利方式运作的产品中，终值确定的情况下，早准备就是少准备。我在一期节目中讲过一个关于复利的话题叫做，“晚投资七年可能要用一生的时间去追赶”，讲的就是一个案例，一个朋友想解决养老问题，考虑复利运作的年金险，他早投保，保费交的少，未来领取的多，而晚投保，保费交的相对较多，养老金领取的却相对较少。如果晚投入的话，即使年回报相同，但是在复利运作的前提下，晚投入就比早投入的总收益，拍马赶也赶不上。
需要注意的是，年金类的保险，它对被保险人身体健康程度的要求相对不高，很多买不了重疾医疗险的朋友，年金险都可以买。而且年金类的保险可以多次来购买，所以不一定我一次性就要通过一款产品把我的子女教育和养老都解决，完全可以量力而行，分期分批不断地来购买，最终达成目标额度。
在文章的最后，我们提几个关于投保的建议。
第一个建议就是来自监管文件的建议，2012年中国保监会发布了2012年6号文件，其中有一段文字是这样的：“通常建议投保人将意外伤害保险金额设定为自身年收入的10到20倍，重大疾病保险金额设定为年收入的5到10倍。总的来说，保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%到15%之间”。这就是建议的保额与保费预算。
举个例子，一个35岁的中青年朋友，问我应该买多少意外身故的保额，我问他一年赚多少钱，他说我一年赚10万。那么结合上面文件最简单的建议就是，您意外的保额建议是10到20年的收入，一年收入10万，10到20年的收入就是100到200万，这就是不考虑负债与其他的基本意外保额建议。这是什么意思呢？就是说如果您出趟远门离开家十年20年，您要给家里留多少钱？
同样是这个朋友，重大疾病的保额建议是他5-10年的收入：50万到100万。为什么重大疾病的保额建议是年收入的5到10倍，医学上有一个叫五年存活率的概念，一个人如果得了恶性肿瘤，如果这个人在五年之后仍然活着，那么他剩余的寿命就与正常人差不多了。也就是说一个人得了重大疾病之后，确诊之后的五年非常的重要。在这五年之内他需要很好的配合治疗，大概率的就不能工作了。但问题是，这五年不工作了，日常消费一定会有，所以重大疾病的保额至少要覆盖他五年的收入。也就是说在这五年之内，先不说他得了重大疾病，需要花多少钱，至少他应该有一笔钱，能覆盖他五年的正常的生活的费用需要，让他从容的去治疗重大疾病，当然医疗费可以通过住院医疗+百万医疗来解决。这个案例读明白，就可以理解我们保监会关于保额的建议了。
下面我提的建议就是注意购买保险的次序。建议买保险的次序是，结合人的生命曲线，从低到高。先解决意外问题，比如说我大学刚毕业没有多少钱，这个时候我买一个意外+意外医疗险，这个简易保险很多渠道能买到，受益人写父母。然后第二个层次，解决医疗问题。具体的产品比如前面讲到的百万医疗+住院医疗等，保费也不贵。第三个，就是解决子女教育和养老，这两个问题需要的预算因人而异，尽早准备。最后如果这些问题都解决了，再来从资产配置的角度，结合自己的实际情况，来使用保险产品解决问题，比如利用终身寿险的指定受益权来传承财富，或者说用保险金+信托的组合实现传承与税收的筹划等。
我还需要提示的是，购买保险时所考虑的方向，应是先保额后保费。在考虑买保险之前？首先当然要知道，我们需要通过保险解决什么问题，什么问题是优先需要解决的。先给谁买，买什么，至少买多少额度。要确定保额，那么我们可以用我们家庭的责任期来考虑这个问题，比如说一个朋友单亲家庭，他的小女儿是两岁，那么他的责任期至少要到孩子22岁大学毕业，作为父亲，他的责任期就是20年。他家每年的家庭的生活费用是10万，那么20年他的责任就是200万，不考虑通货膨胀，简单就这么多，他是200万的家庭责任。那么他如果他家没有房贷100万，他的责任就是200+100=300万，他说以前买过保险，保额是20万，那么他的责任就是：300-20=280万。这280万，就是他此次投保需要增加的保额。如果风险来临，他意外身故，他280万的保额加原来的20万保额，会留给孩子300万，还掉100万的房贷，剩下200万可以给他孩子每年10万，至少给20年，保障到他小女儿大学毕业。
280万的保额确定之后，到底应该买什么样的保险组合也很简单，如果您预算够您就都买返还型的。如果预算不太够，消费型的+返还型的一起买，或者说我预算特别低，那么您就先买一个消费型的，有这样的概念就可以了，我们具体再去咨询专业人士。
从某种意义上说，保险是对冲家庭主要经济支柱失去收入的风险，解决的是主要矛盾。也就是我家里只有一份钱，当然应该把我家庭的经济支柱保起来，而不是好很多人上来就说先保孩子，大人不保，实际上孩子与大人相比，应该先保最能赚钱的大人，因为从某种意义上来讲，大人就是孩子的保险。
还要建议大家的就是我们在投保过程中要注意，除了保费之外的投保要求，有钱，想买保险，保险公司不一定承保。因为很多险种有投保年龄的限制，一般过了60岁，就鲜有重疾险可以投保了，超过65岁，百万医疗也关上大门了。还有就是要趁身体好来投保，因为如果投保时身体有问题，保险公司很可能除外责任、加费甚至是延期拒保。
最后做个总结，从资产配置的角度，保险是家庭财富足球队的守门员，它与股票基金私募信托银行理财之间的关系，不是对手，而应该是队友，因为他们各有特点，各有长处，把各种产品合理的配置是通向财富管理胜利彼岸的唯一选择。
常见重疾险保险陷阱有哪些？怎么购买不被坑？
经常有朋友问小开：想要购买重疾险保险，有什么要注意的？其实，关于重疾险的购买，小开还真有几点需要跟大家说说，不然大家可能在不知道的情况下，就已跳入了保险公司设置的陷阱中了！
1、涵盖重大疾病种类越多越好？这个真不一定！首先我们了解一下常见且高发的25种重大疾病，中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义了25种重疾，市面上大多数重疾险都包括这25种重疾。小开已经整理过这25种重疾，包括病症高发人群、理赔条件、以及治疗费用等，可以点击：保监会规定的常见25种重大疾病包括哪些？>>查看详情。
保监会规定25种重疾
事实上，保监会规定的这25种重疾疾病已经占据了95%的疾病发病率和保险公司98%以上的理赔率。
简单说，该保的基本上都保了，也差不多保全面了。至于保险市场上哪些标榜保障百种重疾疾病及以上的保险产品，其实就是在95%的重疾发生率增加了一点点的风险，并不会给保险公司造成很大的成本，相反却大大的增加了投保人的保费！
因此，这类重疾险产品的实用性和性价比并不高，更多是保险公司推广产品的噱头和手段。
当然，在同等保费、保障及条款下，保障疾病种类越多越好，但是为了追求保障更多疾病，而导致保费大幅度增加，是没有那么大必要的，也不是正确的保险观念！
2、趸缴划算？一次性缴费可以省钱？这个要看你选择的保险产品和保障项目来做出决定！
如果购买的重疾险产品不附加轻症疾病和轻症疾病豁免，小开建议在经济条件允许的情况下，可选择一次性交完全部保费，毕竟分期缴费，保险公司的保费利息还是蛮高的！
如果购买的重疾险产品附加轻症疾病和轻症疾病豁免，小开强烈不建议一次性缴费。原因在于：轻症和其他情况下的豁免，在缴费期间一旦发生约定豁免的保险事故，是可以豁免后期保费的；如果你一次性把所有保费全部交完，购买豁免保障的意义也就没有了；豁免权享受不到的同时，自己还花了更多地钱去购买豁免权。
所以，在这种情况，把缴费期限拉的越长越好，对你越有利！如果实在想一次性缴费，建议购买可以不附加豁免权利的重疾险产品，否则，一定不要选择一次性缴费！
关于豁免保障，包括：被保险人豁免和投保人豁免，其内容包括：轻症、中症、重疾、全残和身故豁免。购买钱一定要看清楚是哪种豁免，是谁豁免？
关于豁免保障的内容，大家可以看看之前的介绍，方便大家理解：
什么是保费豁免？保费豁免有哪些需要注意？
3、返还型重疾险比消费型重疾险更划算？绝对不是！
消费型保险：购买了此类型保险，在保障期限内如果发生了保险合同约定的保险事故，按照约定保额进行赔付；如果在保障期限内没有发生约定保险事故，那么不返还保费。
返还型保险：又叫储蓄型保险，购买了此类保险，保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。
这样对比看起来，貌似真的是返还型重疾险更为划算，有病看病，没病返钱！
但你要知道，保险公司不是傻子，天下没有白吃的午餐，羊毛出在羊身上！返还型重疾险比消费型重疾险保费会贵很多！
同样保额的产品，测算过后，你会发现，返还型重疾险的保费高了不是一星半点，倒不如把买消费型保险节省下来的保费放在银行或理财，利息更高，赚的更多！返还型保险在某种意义上其实也违背保监会提出的“保险姓保”的原则。
所以，作为以注重性价比著称的互联网保险平台，一般是不推荐返还型保险的，当有人询问返还型和消费型该如何选择，小开的答案是：消费型！消费型！消费型！
当然，在实际生活中，保险销售员或代理人往往会推荐用户购买返还型重疾险，那是因为返还型保险佣金高，他们可以更多的钱，但咱们千万不能跳进他们设置的陷阱中。
所以，购买重疾险一定要谨记这3点，购买时千万不要掉坑。
最后，买重疾险最重要的是保额，用最少的钱买到最大的保额。但是我们也不能为了增大保额，使保费导致自己的经济压力过大。
小开建议：根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万元至20万元；年收入在12万元至30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额50万元。
当然，随着互联网保险的发展，越来越多的高性价比重疾险面世，大家可以考虑更高保额的重疾险产品。
别大意!买保险记住这7个重要时间很关键
在买保险的时候，有7个时间很重要，大家如果都记住了，不仅可以避雷，还可以省钱。到底是哪7个时间呢?我们一起来了解一下。
1、犹豫期
犹豫期是保险公司给我们反悔的一段时间，一般是条款生效后的10-20天，具体产品的时间要看产品的保险条款才能知道。
记住了，在犹豫期内，我们可以无条件退保。
保险公司只会扣除一点工本费(一般不超过10元)，然后退还剩下的保费，相当于退还全部保费，损失很小。
但要是过了犹豫期之后退保，只能获得现金价值。
长期的保险，缴费前几年的现金价值少得可怜，要想退保，就得做好只能拿回零头的心理准备。
所以，我们买保险之前就要先把产品了解清楚，要是买了之后，心中有疑虑，也尽量在犹豫期内解决。要是过了犹豫期再退保，就要面临损失了。
2、等待期
等待期是保险公司的一种自我保护机制，为了防止别有用心的人来骗保，所以等待期内出险，保险公司是不赔的。但如果是意外导致的出险情况，不会受等待期的约束的，等待期内出险，保险公司也是赔的。毕竟意外谁也预测不到，自然算不上骗保，保险公司也不会来为难。
不同产品的等待期不同，每个产品的等待期要看具体产品条款里的规定。
3、保障期
大家在购买长期保险的时候，就能看到保险有很多不同的保障期。比如重疾险有保到70岁，保到80岁甚至终身。
我们要选择哪个期限最好呢?
我觉得这是和预算有关系的，当预算不足的时候，大家可能会在保额和保障期限之间做一个取舍。
我的建议是先把保额买够，然后再去考虑期限。不然就算是眼下出事，保额都不够用。
假如一个人的风险缺口是30万，10万元保障终身和30万元保到70岁，我们当然是选择30万元保到70岁。
不必强求保障期限长，保障买足也很重要。
4、缴费期
长期险的缴费时间是可以选择的，要怎么选才是最优的呢?
假如买了100万保额，分了5年缴费，每年要交6430元，总共的保费是32150元;假如分10年缴费，每年要交3400元，总共的保费是34000元;假如分20年缴费，每年要交1960元，总共的保费是3920元;假如分30年缴费，每年的保费是1510元，总共的保费是45300元。
如果从总保费来看是交的年限越短，总共交的钱越少，但我的建议是尽量选择长的缴费期限，原因有三个：
缴费期越长，在缴费期内出险的概率就越大，要是在缴费期内出险，剩下的保费就不用给了，能省下钱;
缴费期拉长，可以减少每期的负担;
长期缴费相比短期缴费，每年要少交一些保费，这些钱可以用于投资，赚到的钱，很可能会比多交的保费高。在一年复利一次的情况下，只需每年的收益达到3%，10年缴费期就比5年缴费期划算了。
5、生日
除了意外险之外，保险的保费都是和年龄挂钩的，越年轻的人买保险越便宜。
如果我们过了生日，就大了一岁，买保险的费用也会增加，所以大家尽量在过生日之前买。这里的生日是指你身份证上写着的那个，农历生日可不算。
6、宽限期
一分钱难倒英雄汉，谁还没个资金周准不灵的时候呢?
长期保险的缴费期比较长，如果到了该缴费的时候，我们没钱缴费，保单只能作废了吗?也没有这么坑爹啦。
长期重疾险和寿险的宽限期一般为60天，医疗险的宽限期能是60天、30天、15天甚至没有，一年期的意外险就没有宽限期了。总之，宽限期是多少天，大家还是要看看保险条款。
如果我们忘记交保费或者暂时没有钱交保费，只要在宽限期里补上就行。在宽限期之内把钱补上就不会有任何影响。
就算是在宽限期之内出险，保险公司也会赔偿，不过，保险公司在赔偿的时候，肯定得把我们欠它的一年保费给扣了。
所以，大家就算要迟交保费也别超过宽限期啊。
7、中止期
如果宽限期内没有交保费，保险就进入了中止期。
中止期时间为宽限期结束后再往后推2年，不过有些保险合同在计算中止期的时候，会把宽限期也算进去，也就是从应该缴费的那天起往后推2年。
怎么规定，大家还是得看保险条款。
在中止期之内，我们可以申请复效，把中止的保单重新激活，只不过要重新计算等待期。如果在中止期里出险，保险公司是不赔的。
如果过了中止期，我们还没把钱交上，那我们的保单就永久失效了，只能选择退保，拿到保单的现金价值。
以上就是我们买保险时要注意的7个重要时间了，你记住了吗?
为什么买寿险？寿险有哪些类型？怎么选？如何配置？
过去，寿险在很多人眼中是不易感知到的、是模棱两可的、是极易被忽略的。但现在，越来越多的人把寿险和重疾险一样，作为家庭保障的标配产品。
其实，一个家庭保险的配置中，保额最高的保险，一般情况下应该是寿险。
那为什么寿险如此重要呢？为何保额要买这么高呢？
今天我们就通过一篇文章为大家讲透寿险的意义和功用，并告诉大家该如何配置寿险。
第一步：为什么要买寿险？
既然把寿险说的这么重要，那就先说说，寿险为何这么重要吧。
“寿险”，从名字看，是跟人的“寿命”有关的。
本文所说的“寿险”是人身保险中的一种类型，当人死亡或者全残时才赔付的一种保险类型。
很多人会混淆“寿险”和“人寿保险”。
觉得重疾险、意外险不就是人寿保险吗？
这其实是日常叫法的误区。
平时大家所讲的“人寿保险”其实应该是“人身保险”
——凡是涉及保障人的寿命和身体的，不管是疾病还是意外，统称为“人身保险”。
而“寿险”仅仅是“人身保险”中的一员，“人身保险”还包括我们常见的“健康险”和“意外险”。
我们今天说的“寿险”，是只保“死亡和全残”责任的保险。
寿险的赔偿责任是当人死亡或者全残时，会按照购买的保额一次性赔付一笔钱，相当于是留给身后的钱。
既然是留给身后的钱，自己也用不到，那为何要说它重要啊？这实际上是要分情况而定的。
对于孤身一人，无牵无挂的人来讲，赔偿的这笔钱自然用处不大。但是世上毕竟这样的人还是极少数的。
大多数人都是上有老下有小的，还有陪伴自己一生的爱人。
作为家庭的支柱，一个人过早的离去，不仅仅是生命的死亡，更是家庭经济过早的死亡。
如果有孩子要教育抚养、家庭有负债要偿还、还有父母要赡养，巨大的经济压力将会给整个家庭造成困境。
所以，寿险多数情况下，的确是自己无法用不到的保险，但它却是你所爱之人最需要的保险。
行业里都说“寿险是一个人爱和责任的延续”，这样的形容再准确不过了。
虽然死亡或者全残比起人得病来说，感觉更遥远，但也的确是生命不可承受之重。
因此，之所以认为寿险非常的重要，是因为你爱的人很重要。
当自己不能继续照顾他/她们时，留下一大笔钱，可能是对他/她们最大的帮助，也是对自己最大的宽慰了。
所以，如果您是这样的角色或家庭，务必要考虑购买充足的寿险：
1、您是家庭的主要经济来源；
2、贷款额度或负债额度很高，另一半难以独立偿还；
3、家里孩子尚且年幼，或者有不止一个年幼的孩子；
4、家里只有一个人在上班且这种状态几年内不会改变；
5、独自一人抚养孩子或赡养父母；
6、对自己身体未来的健康程度没有信心或有家族重疾病史。
其实寿险的本质意义就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，用这笔钱来补偿“生活的负债”。
什么叫生活的负债？
像前面所列举的，子女抚养教育费、贷款、父母赡养、家庭生活必要的开支等，是很大的一笔长期持续开支。
这些开支不论你在与不在都是要支出的，是生活的必须，而且都是一直在“花钱”的，所以我管它叫“生活的负债”。
虽然“生活的负债”多是夫妻二人共同承担，但其中任何一人有闪失时，对另一方都是精神和财务的双重打击。
这就是为什么我们要买寿险的根本原因，也是为何寿险额度通常都要买很高的原因。
第二步：寿险都有哪些类型？
寿险其实相对其它保险来讲，是责任最简单、分类最简单的险种。
责任上，一般只对“身故和全残”进行赔付，而且不论是疾病导致的还是意外导致的都赔。
当然，现在也有一些保险公司喜欢在寿险上附加其它保障内容。
比如附加“重疾、意外”等，或者只保身故责任，而没有全残责任等等。
这些都不能称为真正的“寿险”。我们这里讲的，是纯保“身故和全残”的寿险。
目前大家听到或见到最多的，主要有2个大的分类：
1、按保障期分：一年期寿险、定期寿险和终身寿险
2、按保额分：定额寿险、减额寿险和增额寿险
（1）“按保障期”分类的寿险之间都有什么差异
①终身寿险
顾名思义，终身，就意味着人什么时候死亡，就什么时候赔偿。
在我国保险实务中，终身通常是指105岁。
意思就是，保险产品默认为人在105岁时是一定会死亡的。
目前国人的平均寿命大概在75岁左右，所以保至终身，对至少50%以上的人来说过长了。
既然是一款保至终身的、还是以死亡为赔偿条件的产品，那买了终身寿险，就意味着一定可以100%获得保额赔付。
因此，从产品价格上来讲，一定会比另外两种不保终身的寿险（定期寿险和一年期寿险）更高，所以杠杆也会更低。
终身寿险，通常在国际上，被用作财富传承和分配的一种金融工具。
因为法律上规定，指定受益人的死亡赔偿金不是遗产。
因此在一些收遗产税的国家，富豪们都会用到这个产品来降低税务成本。
普通个人和家庭，一般不建议购买终身寿险。如果要购买，也尽量先买足定期寿险，再考虑终身寿险。
因为，大多数人买寿险的意义，不是为了财富传承或者财税规划，更多的还是预防家庭经济过早“死亡”。所以保终身是不划算的。
②定期寿险
有终身，就有定期。
跟重疾险一样，不是所有的保险都必须要保一辈子的。
买保险，只要能转移掉重要人生阶段的风险就行。
因此缩短保障期，还可以更节省保费，让钱花在刀刃上。
所以定期寿险，就是指在一定保障期间内，不论是意外还是疾病导致的死亡或全残，都可以获得赔付的一种寿险产品。
定期寿险最大的特点就是杠杆高——保费低，保额高。
能满足绝大多数个人和家庭的保障需要。
举个例子：30岁女性，100万保额，保到退休，每年保费也超不过1000元，大多数人都是能买得起的。
定期寿险也不会受产品停售、身体健康等外界变化因素影响，只要买了，在保障期内保障责任都是一直有效的。
因此，定期寿险是各类寿险产品中的首选。
③一年期寿险
与一年期重疾险一样，交费1年就保障1年，属于消费型寿险的一种（定期寿险也是消费型寿险）。
一年期保险给人的感觉就是太划算了，保费这么低，我年年买这个不就行了吗？
这是一个大误区！因为一年期保险最大的弊端有两个：
第1个就是续保问题。如果产品停售，将无法再继续购买。
假如停售时，身体健康条件不好，其它产品也没法买了，自己将会失去保障。
第2个就是年龄越大，保费越高，最后算下来总保费，比买定期寿险还要多的多。
所以一年期保险所谓的“便宜”是有一定“欺骗性”的，容易被误导。
因此，一年期寿险不建议成为你购买寿险的首选，但可以作为临时保障使用。
更适合临时提升寿险保额或者暂时预算极有限的朋友。
（2）“按保额”分类的寿险之间的差异
一般情况下，这三类寿险也都属于“定期寿险”。并不是独立的三类寿险。
就像“水蜜桃”属于“桃子”的同时，也属于“水果”是一个道理。
“定额寿险”、“减额寿险”和“增额寿险”之间的差异主要就在于“保额”的变化上。
①定额寿险
是目前最为常见的类型，绝大部分主流寿险都是属于定额寿险。
保额在整个保障期内都是恒定不变的。整个的保障只会因通胀影响有一定的减值。
②减额寿险
保额会随着保障期而逐渐减少，但一般不会降低到0，而是降低到一个最低保额。
市场最常见的就是命名为“xx房贷保”一类的减额定期寿险。
保障期一般不超过60岁，因为目前贷款最晚的还款年龄一般也是60岁截止。
而房贷额都是随着时间而逐渐减少的，所以正好与减额定寿的特性完全匹配。
因此，用减额定寿专项转移“房贷”负债风险是一种不错的选择。
但我不建议你只购买这种寿险，应该是结合着“定额定寿”购买比较好。
毕竟除了房贷负债以外，家庭中还有很多其它责任需要我们承担。
③增额寿险
顾名思义，就是保额随着保障期而逐步增加的寿险。
这种寿险有一个好处，就是未来不用担心自己身体健康变差而无法增加寿险保障。
所以，这类寿险也很适合对自己身体健康比较担忧的人群。
但这类寿险的保费相对定额寿险来讲会高出不少。所以也要求当期预算充足才行。
3、这么多类型，该买哪种呢？
其实，目前来说，最主流的购买类型是“定期寿险”，且是“定额”定期寿险。
因为不论是“一年期寿险”、“终身寿险”还是“减额”或“增额”寿险，都有一定的局限性。
比如在保障期、续保问题、保额充足度和保费高低上，都不如“定额定期寿险”做的全面。
因此，我建议大家购买寿险时，主要以“定额定期寿险”为主，其它的视情况而定是否要买。
比如，如果房贷或者整体负债特别高，也可以考虑通过购买“减额定寿”补足一部分保障。
第三步：寿险该如何配置？
在确定了主要购买的寿险类型为“定额定期寿险”后，还有4个问题需要解决：
1、买多少保额？
因为我们明确了寿险的意义和功用后，就知道保额的确定是要与你个人所要承担的“家庭生活费、子女教育费、家庭负债额、父母赡养费”等必要开支相关。
没办法做到精准，但是可以大概算一下。比如：
生活费就按未来3年计算；子女教育费算到上大学；家庭负债额最好自己多承担一些。这些都建议以个人收入占比来计算比例。
举个例子：
A君和B君是一对夫妻，有一个3岁的孩子。A君收入占比70%，是家庭收入主力。一年生活开销10万，家里还有100万的房贷要还30年。
给A君买寿险，计算保额可以这样计算：（生活费10万×3年+孩子教育费50万+房贷100万）×A君收入占比70%=126万。所以至少A君的寿险保额要买到130万。
寿险保额的多少，就是给家人留下的爱和责任的多少，根据预算，尽量买充足为好。
现在是可以省下几百元少买几十万保额，但未来为这几十万付出的可就远不是几百元所能办到的了。
总之，寿险的保额，应该能够充分覆盖家庭必须的开支，考虑通胀的情况下，应该还要打出富余才对。
2、保障期怎么选？
定期寿险的保障期有很多，保10年、20年、30年，保至60岁、70岁等。
考虑到现代社会晚婚晚育的人较多，未来还可能延迟退休，北斗哥建议至少保至60岁或65岁。
也就是保到退休后，差不多孩子长大成人了，负债也还完了，家庭责任没有那么重了就可以了。
有的朋友会觉得，如果60来岁寿险就停止了，也没赔付，是不是有点亏？要不要保的时间更长一点？
从理念上来讲，寿险能满足人生责任最大阶段的保障需求就可以了；从预算上来讲，如果比较充足，买到70岁或更长，也是完全可以的。
3、交费期选多长呢？
交费期通常从趸交到30年交甚至交费到60岁、70岁都有的选。
缴费时间越长，每一期保费就越少，所以整个保障杠杆（保额除以每期保费）就越高。
因此建议，能选择长的缴费期尽量选择最长的。
可能还有朋友不清楚，如果一旦发生了赔付，保险合同就结束了，后面保费也不用交了。因此每一期保费交的越少越好。
总结一下：
购买寿险，保额的计算要根据自己承担的“责任额”来计算，保障期建议选择退休后，而缴费期尽量拉到最长。
4、哪些人群需要买寿险？
是不是所有家庭成员都需要购买足额的寿险呢？
当然不是。有3类人是无需购买寿险的：
（1）未成年的孩子
（2）年长的老人
（3）全职主妇
不需要买的原因也很简单，因为这3类人都不是家庭的经济来源。
因此，寿险的意义和功用在他们身上就不适用了。
寿险，对于每个家庭来说，跟重疾险和意外险一样，都是必备的保障型保险。
它的意义要比意外险重要的多，意外险不能替代寿险，同样，带有身故责任的重疾险也不能完全替代寿险，因此建议最好是要单独配置。
当前阶段，对于不同人群可以配置的最佳寿险，正确认知寿险对家庭的意义，极其重要，希望大家不要忽视。
越是风险最大的，越是概率小的，但也越是最承受不起的。
希望今天的内容能够帮助到你，也欢迎分享给身边的同事和朋友，让更多人都了解到真实而有用的保险！
保险公司，保险是如何坑人的？！掌握这三点，没人能坑到你！
现在多数人对保险还是带着怀疑的态度，不敢冒进也不能太保守。 首先，我们要弄清楚一件事：保险坑不坑，一切看保障合同。
不管是什么保险公司，是谁推荐你投保，真正具有法律效应的都是那份保单合同。
那很多人就会说：保险那么复杂，尤其我又不是学医的，保险的合同看的实在让人头大！
今天小编就给大家说说保险合同应重点注意的地方，以防你踩坑了！
掌握合同里面的时间点“时间就是金钱”，这句话放在保险上再适合不过了，你看看下面这几个时间点，和钱有着直接关系。
保险合同生效日：在投保、核保通过后，保险合同就正式生效（说白了就是一手交钱，一手交货）
犹豫期：投保人签收保单后的若干天，在此期间投保人可以提出解除合同的申请，保险公司将扣除工本费后退还全部保险费。
等待期：一般是90天，180天，360天不等，保险公司对于等待期出险的客户，可能的处理方案有以下几种：
①该疾病不予理赔，解除保险合同，退保费；
②该疾病不予理赔，该疾病除外，保险合同保留继续有效；
③该疾病不予理赔，解除合同，退现金价值；
④该疾病不予理赔，与客户协商保单处理条件；
宽限期：当过了约定的缴费日期，在宽限期内，保险合同依旧有效。在宽限期内的保险事故，保险公司会根据保单约定正常的进行赔付。
复效期：保险失效在两年内，投保人可以按照保险公司的要求，申报让保险合同“起死回生”。
保险中的保障责任重疾险是我们重点关注的对象，所缴保费的年限也长，保险合同也最为复杂，就以一款重大疾病保险合同为例，那其中我们重点需要关注这两个责任：
1.保险公司提供的责任
保险责任是指：保险公司在哪些情况下须理赔或如何给付保险金。
简单的说，我们每年交的保费都换来了什么？因为总有些不专业的代理人会说这款产品什么都保的，催着你投保，结果最后出现什么问题，保险公司有理由不赔，到那时我们也只能去指责保险的不是，但实际问题没有解决。
所以，在买保险前，看清条款的保障内容，眼见为实。
2.保险公司不承担的责任
责任免除（又称除外责任）： 一旦出现这个“责任免除”是指所包含的任何一种情况，保险公司都可以不予以赔付。每家的保险产品都有它不保的情况，所以在我们投保前，一定要事先有所了解。
弄清楚重疾险保障合同的内容重疾险是什么？它是属于给付型险种。被保人只要确诊重疾符合保险条款就赔付，可作为长期康复和护理费用的主要来源，同时还能有效弥补病患和家人的收入损失。
绝大多数重疾险中都涵盖了保监会规定的25种常见的重疾，包含恶性肿瘤、癌症等等；其中有些重疾险的产品还包含着轻症和中症。
轻症是指：重大疾病的早期状态或较轻症状。虽然没有达到重疾的理赔标准，但其实已经比我们普通认知里的“小病”要严重得多。（具体轻症种类以保险条款为准）；
中症是指：介于轻症和重疾之间，赔付比例的关系是，轻症＜中症 ＜ 重疾。
但就在这些疾病规范中，有些“小把戏”需要注意，举个例子：
一些重疾险保险产品的病种列表里面都有一个病种叫做『颅脑手术』，有的产品也叫『开颅手术』。多数朋友也都不是医学出身，看到这种专业而又陌生的术语，难免有一阵头晕啊。小编我也是咨询我们专业核保老师才了解清楚：
通常情况下，如果被保险人因疾病或意外在全麻状态下实施的开颅手术（不包括颅骨钻孔术和经鼻蝶窦入颅手术），就可以赔付。
注意，我说的是通常情况，凡事总有例外。
要知道保险产品对疾病规定的标准和医学上会有一些出入，现在保险市场上，有很多重疾险产品修改了一些疾病定义，只赔疾病导致的开颅手术，不保外伤导致的开颅手术。
遇到这种情况，先别着急。看看病种列表里面有没有包含『微创颅脑手术』、『硬脑膜下血肿手术』等病种。
有的产品在『微创颅脑手术』规定，因疾病已实施全麻下的颅骨钻孔手舒或经鼻蝶窦入颅手术。这种就可以按轻症或中症理赔。
所以，我们一定要注意重疾产品对疾病赔付的标准，不是所有的重疾在重疾险中都是确诊即赔的。
我们买重疾险，买的是病种和赔付条件。如果得病以后不但得不到赔付，还要继续交费，那就尴尬了。
读懂保险条款，是大家都应该做的事，毕竟保险会陪伴我们许多年，我们必须要为自己的人生、自己的未来负责。自己不够专业，就需要找专业的人做专业的事，保险条款里面的弯弯道道，多的是你想不到。
所以，在买保险之前，一定要看清楚条款啊。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
小白买保险：明白这4点不犯愁
哪款比较适合？线上买还是线下买？等等一系列问题随之让人束手无措。如果你是一个保险小白，已经有买保险的打算，那么请看过来！
越来越多人的保险意识开始加强，准备打算为自己或家人投保。但面对各种眼花缭乱的保险产品，先给谁买？哪款比较适合？线上买还是线下买？等等一系列问题随之让人束手无措。如果你是一个保险小白，已经有买保险的打算，那么请看过来！投保前注意这几个问题，买保险不再犯愁，明明白白买到合适的保险。
第一点：先大人后小孩
在给孩子投保时，一定要先考虑大人的保障。保险作为转移风险的有效手段，选择如何购买为谁购买保险也应该从经济角度出发。家长为自己购买的以身故或残疾为赔付条件的产品，最终受益最大的仍然是孩子，这样即使不幸发生，父母发生意外或者罹患重病，孩子仍然可以继续保持原有的生活不被改变，其他的家人，亲戚也不会因为孩子的抚养问题产生经济矛盾，影响家庭和谐。
第二点：先支柱后其他
谁对家庭经济当下及未来的贡献最大，就最应该成为受保险保障的人，也就是我们通常说的“家庭支柱”。因为当家庭主要经济收入来源不幸身故或是健康状况亮起“红灯”时，依赖其生活家属会面临经济上的困难。不仅收入可能断流，还会面临高额的医疗、护理等开支。而倘若事先配置保险，家属的生活便能获得解决。这就是保险的初衷。身为父母，身为家庭经济的主要来源，为自己购买保险，其实是对孩子的一份保障。
第三点：先保障，后养老，再理财
人是家庭的根本，有了家庭成员整个家庭才能够存在，所以在购买保险时应该先满足家庭成员的人身保障，再进行家庭财产的规划和投资。只有在家庭成员的生命安全得到保障时，理财才有意义。 很多人觉得保险“坑”，是因为在一些不专业从业人员的误导下，买了并不适合自己的保险，而首要必要的保障型的却没有配置全面。
第四点：保费支出要合理
普通家庭投保很多人不知道保费支出多少合适，其实很简单！教你一个很简单实用的标准——双10原则：1.即保费支出不超过家庭年收入的10%，个人认为根据不同家庭可控制在5%-10%；2.保额保障不少于家庭年收入的10倍，保费和保额之间的杠杆起码要达到1:100。
举个例子：如果你的年收入为20万，那么保费支出可以控制在1-2万/年左右，保障额度在200万左右。
最后，在提醒下大家，由于保额越高，保费也越高。为了保证保险的杠杆作用，同时不增加家庭的支出，应该选择以消费型保险产品为主。
想要明白如何买保险，欢迎关注“人家”，教你各种大招！
