给孩子买东西，再贵都不会迟疑。作为父母，总想给孩子提供最好的，买保险也是这样。大多数家庭萌生保险意识，就是从有了孩子开始，说到为宝宝配置人生中的第一份保险，很多宝爸宝妈们都会首选重疾险。毕竟一场重疾，给我们的身体、财务还有家庭带来的损失都是最大的。
但是儿童重疾险究竟该如何选择，在购买的时候有哪些需要我们注意的地方？为了不踩坑，今天就来和大家分享一些儿童重疾险该如何选择的干货知识：儿童重疾险究竟该如何选择？
一、保额选多少考虑到我们买重疾险的初衷，为了更有效的帮助抵御风险，建议保额首先要充足，因为孩子如果一旦罹患重疾，除了医疗费用外，父母因照顾孩子损失的工作收入也要考虑到。所以，一份重疾险起码要包含治疗、康复、护理、父母收入损失等。
以儿童常见的白血病为例，治疗的费用一般在30-100万不等。所以为了保证有足够的钱治疗，重疾险保额至少50万起，然后根据家庭的经济实力，再适当的进行增加。
二、保障如何选通常，在选择重疾险的时候，我们会先了解一款产品可以保障多少种重大疾病：40、60、80甚至100种都比较常见。但是在选择少儿重疾险的时候，可不要仅仅的通过数量来做决定。要查看是否保障少儿高发疾病更关键。
假如，我们给孩子买的重疾险中涵盖了过多中老年发病率高的，而儿童高发的重疾却没有覆盖到，这份保险就会变得很“鸡肋”。
三、保费豁免的必要性购买一份长期的重疾险后，保费是每年都需要缴纳的。在给孩子购买保险时，如果选择带有保费豁免功能的保险，保障期间如果父母中一人发生身故或全残，那么孩子后续的保费将可以被豁免；避免了因家庭变故导致无力承担后续保费的情况发生。所以在选择的保险产品中，如果有投保人豁免的选项，建议父母可以酌情选择，就算意外来临，起码孩子的保障依然有效。
四、保费预算多少合适给孩子买保险，不同于其他消耗品那么简单，单靠产品的价格衡量一个东西的好坏。所以在预算方面，建议给孩子的保险不要占比过多的支出，以合理覆盖全面的保障即可。纵观整体的通货膨胀趋势，返还型保险也不是给孩子最佳的选择。而一份纯消费型重疾险，通常情况下价格在200-1200元左右，就可以拥有高额的保障。
通过上面的分析后，在选择儿童重疾险的时候，建议：1、保额充足，经济承受范围内尽量选择高保额。2、涵盖少儿高发重疾是关键，保障细则要看清。3、遵循保险购买原则：先大人，后小孩，保费豁免双保障。4、首选消费型纯保障产品，保费低，不被返本所迷惑。5、大而全的综合保险虽然省时但不一定省心。
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宝爸宝妈必看！一文读懂少儿医保
大家都知道，成年人可以参保社保、医保，这是国家给予我们的福利政策。但是，对于面向未成年儿童的“少儿医保”，很多家长朋友却关注不多，反而会更关注孩子的商业保险该怎么配置。就算购买了少儿医保，恐怕很多家长对于保障的细节也是一知半解。
其实，少儿医保也是给孩子的一个最基础的保障，在给孩子配套商业保险时，少儿医保的重要性也不应该忽视。今天，我们就来好好聊一聊“少儿医保”这个话题。
一、什么是“少儿医保”？要不要给孩子上？少儿医保事实上可以等同于城乡居民医疗保险，只不过面向的是未成年人，所以称之为“少儿医保”。少儿医保的意义与普通医保类似，门急诊、住院治疗都能获得一定程度的报销，是孩子的基本保障，建议所有家长都要优先办理。
为什么要优先办理呢？少儿医保优点有三：
一、保费便宜。由于国家财政予以补贴，所以少儿医保每年保费只要200块左右（视乎不同省市标准略有浮动），大部分家庭都能负担得起。
二、可以报销门急诊费用。少儿尤其是新生婴幼儿抵抗力差，门急诊频率可能高于成年人，少儿医保可以报销门急诊费用，相对于商业保险普适性更强。
三、投保限制少。作为国家政策性保障，少儿医保不规避先天疾病，也不设置健康门槛，先天性、遗传性疾病以及既往病史都不影响投保，而且不管报销多少次都能续保，是一份长期稳定的保障，相比商业保险来说这是得天独厚的优势。
总之，少儿医保是国家给予孩子的福利，有着商业保险难以企及的优势，每位家长都有必要积极参加。
二、少儿医保的覆盖人群有哪些？不同省市的少儿医保会有不同的具体规定，参保人群的具体要求也会有略微区别，家长们可以通过本地社保机构、社区居委及人社局网站等渠道查询。但总的来说，少儿医保的覆盖人群还是比较宽泛的，一般包括新生儿、幼儿园儿童、本市户籍在校学生、外地户籍在本市就读学生等。
本地户籍的少年儿童，包括中小幼托在内的在校学生、非在校学生、婴幼儿，参保条件都很宽松，一般可直接办理参保。
非本地户籍的少年儿童，一般来说也可参保，但部分城市可能对此有一定限制，比如规定非本地户籍学生的父母需持有居住证、已在本市缴纳社保满1年等。
三、少儿医保怎样办理？在哪办理？根据各地政策，在校学生统一由所在学校或幼托机构集中办理参保缴费，新生儿、非在校学生可至所在社区街道的医保服务点办理参保缴费。
新参保需要提供的材料，一般包括户口本、身份证、银行账户等。想帮新生儿办理医保，则还要提供出生证明；如果是外来户籍，则还要提供大人的居住证等相关材料。各地参保的要求、流程可能有所不同，如不清楚可以先致电本地社保机构，或前往社区街道居委了解。
要注意，很多地区对于新生儿参保的时间有一定限制，只有在规定时限内办理少儿医保，才能从出生之日起享受医保待遇。所以，建议家长们一定要在孩子出生后及时参保，这样一来孩子自出生起产生的医疗费用都可以追溯报销。
另外，少儿医保一年一交，家长们不要忘记缴费。有部分城市规定，如果孩子医保断缴，重新补缴会有等待期（具体规则视各地政策而定），也就是说期间孩子暂时无法享受医保待遇，这一点需要家长们注意，以免孩子的保障受到影响。
四、少儿医保怎样报销？少儿医保主要提供两方面的保障：门急诊报销、住院医疗报销。当然，报销是有限制的，首先，只有在医保目录规定范围内的药品、医院、治疗项目才能享受报销；其次，与成人医保一样，根据各地政策，少儿医保也可能设有起付线、报销比例、封顶线的限制：
① 起付线：门急诊设有累计起付线，参保人一年内医疗支出超过起付线的部分，才能享受报销；住院报销设有单次起付线，参保人员每次住院的治疗花费超过起付线的部分，才能享受报销。
② 报销比例：超过起付线的医疗费用，按照当地政策规定的报销比例进行报销，报销比例之外的部分，需要自费。一级医院（社区医院）、二级医院、三级医院的报销比例不同，原则上医院级别越高，报销比例越低。
③ 封顶线：报销金额设有封顶线，也就是报销的上限，超过封顶线部分，同样需要自费。
各地具体规定不同，起付线、报销比例、报销上限都会有很大差别，具体的报销流程，各地也会有所区别，家长们须以自己所在地的相关规定为准，在此不再赘述。
五、总结
少儿医保是给每一个孩子的一份安心保障，每个家长都不应忽视，对于新生儿父母来说，更应及早办理为妥。当然，少儿医保并非万能，对于孩子的重病风险来说恐怕力不从心，为了弥补少儿医保的不足，家长们也可以用商业保险来给孩子配置更全面的保障。
教育金，办宝宝和宝妈的保险
如何办宝宝和宝妈保险，今年生得宝宝，想办一份保险。包括宝宝和宝妈的意外，住院医疗，教育基金，养老金。分红，年收入8万左右，月支出4000.无债务。
专家分析
建议首先给宝宝投保意外和医疗是首先考虑的问题之一，最实惠的方式是通过专门的少儿卡来解决，然后再根据您的实际经济情况考虑给宝宝准备一份一定的教育金、创业金、婚嫁金等方面的储备，以及理财方面的规划，计划家庭年收入的10-15%来规划为宜。
建议先给自己的孩子买个社保医疗，交费很少，住院和门诊都有报销。
在给孩子购买保险的时候要注意自己是否购买了充足了保障，因为只有保障好了自己，才有能力给自己的孩子更多的保障。
商业保险你需要教育和医疗的话，您可以参考下，太平的阳光天使+天使重疾+附加大学+真爱健康，这个组合的话，主险阳光天使25岁合同终止可领取一笔婚嫁金，天使重疾有了重疾的保障，附加大学在孩子读大学的时候，也就是18-21岁每年各领取一笔教育金，真爱健康的话照顾到了住院医疗。
意外的就买泰康的如意宝家庭保障计划，两份600元可以保300000元的意外伤害及18000元的意外医疗，一家三口平均分配。大病的泰康有款少儿如意宝可以保少儿易患的17种大病200元保100000元，你可以选择这个给孩子保大病的，剩下的钱就为孩子办份教育或者创业金婚嫁金的理财产品，泰康的财富赢家很好缴费期间如果投保人意外身故或高残后期保费免缴，从缴费起开始及拥有两个账户，一个是年度分红账户，一个是月度复利账户，达到交钱一阵子，领钱一辈子，解决一辈子的现金流，起到存住现在的钱，赚到未来的钱，保证一辈子都有钱。可以解决从大学到就业婚嫁的各阶段所需，孩子前期不用留着孩子养老，真正起到父母爱的延续，即交即领60岁后保证领取20年，80岁依然生存活多久领多久。选择缴10000元一个孩子的账户演示，10年缴费，缴费期满第十年度时账户价值是41740元，第二十年度时账户价值124667元，地三十年度时账户价值250846元，第四十年度时账户价值458808元，第五十年度时账户价值806964元，第六十年度账户价值1404326元，第八十年度时账户价值3699971元，这个账户的钱是随时可以领取的，领取走了还会从新累计，存的越久越值钱保证抵御通胀。教育金的就选择泰康的财富赢家
｛1｝给宝宝选择少儿险，首先应考虑孩子的意外、医疗保障，然后再考虑重大疾病险（儿童购买重疾险一定要其中保有白血病），最后再考虑孩子的教育金储备问题。
（2）在给宝宝购买保险时，需要注意几点：
1.买保险的顺序是：先保大人，后保孩子。如果您们大人还没有完善的保障的话，建议您先考虑家庭经济支柱获得足额的意外、重疾、寿险保障，然后再考虑孩子。
2.准备教育金有两种方式，一种是教育费用预留基金，例如少儿教育金保险，15岁开始每年返还教育金，一直到25岁。以此可以保证教育金专款专用。另一种方式是买一份少儿万能寿险，存取灵活，而且还有较高的收益，可以做大额的教育储备金。
3.对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到25岁为宜，之后就应当由他自食其力了。
4.为孩子买保险时，保险费最好不要超过投保人年收入的10%；
案例参考
一家三口的综合保障计划(二)
一家三口的综合保障计划(一)
人生需要的七张保单
如何正确选择少儿险
我踩过的坑！想给娃买保险的宝妈们别再重蹈覆辙了
我是2岁男宝洋洋的麻麻，孩子出生以后我被各种推销保险，经历了熟人坑、代理坑、保姆坑，本来我自己是研究理财这块的，这次被逼上梁山研究保险，决心自己研究保险里的门道，我今天来吐血整理下我的成果。
当我第一次接触保险时候是亲戚推销的返还型保险，发现坑真不少，我总结了几个大坑，姐妹们千万别碰。
1、 教育金保险
保障作用非常低，主要发挥理财的价值，年收益在3%左右，理财收益也不高，其实是不划算的。
到期返还保费的少儿定期重疾险
这一类产品的保障作用和一个保费几百元的消费型重疾险相差无几，但选择返还型产品需要付出5-10倍的保费，保费激增，也并不划算。
2、组合型保险
主险是寿险，而寿险主要是保障家庭经济支柱（赚钱主力）的，小孩子没有经济责任，所以孩子是不需要配置寿险的。这样下来，组合型保险也是不推荐的。
3、万能险、分红险、两全险。。。。。
保障不足，但保费却都很高，也是不太合适的。 填完坑，我再说说怎么给孩子买保险吧。 最划算的保险就是少儿医保，没有之一。
很多姐妹不买医保就去买商业保险，这我真要批评你们了。以我们杭州来说，杭州少儿医保个人每年缴纳 250 元，政府给补贴 400 元，门诊超过 300 元就可以用了，住院最高赔付 25 万元，第一次开通好后，以后都可以用支付宝缴费，非常方便。社保这么好的福利哪个商业保险能有？
这个额度，孩子小毛小病差不多够用了吧。很多妈妈都害怕不够用，恨不得摘星星摘月亮给娃买最好的保障，然后我再说说怎么给孩子买商业险。
记住，咱家娃不是家里的经济支柱，保险做好基础保障就可以啦：重疾险+医疗险+意外险 的组合就算是顶配版本了。千万别给孩子专门买什么寿险，感冒发烧生大病，完全用不到，巨坑。 下面我说说：意外险、医疗险、重疾险。
4、意外险
孩子最常见的风险是啥？不是大病，是意外。不知道你家孩子是不是经常上墙爬屋，我们家的简直了，分分钟不管好就乱跑，有一次差点被别人狗咬到…… 所以我先给我们洋洋买了意外险。意外险怎么选？我觉得重点关注下意外医疗的额度、报销比例和免赔额。最好是没有免赔额、100 % 报销的险种。一年一交，年纪小的一年才 60块，猫狗抓伤这种都可以保。
5、重疾险
给孩子买重疾险性价比也比较高，因为儿童重疾发病率低，治愈效果好，但是万一摊上就花不少钱，比如像白血病这样的。家里预算充足的可以给孩子选个终身的重疾险，预算一般的就保到 30 岁就行了，毕竟保险产品更新换代快，保到 30 岁，保额 50 万，1000 块左右预算也够了，终身的话大概 2000 多。我给孩子买了个保到 30 岁的，最近正想再加个终身的，保额保 20 万，这样真碰上重疾孩子长大了保不了其他保险，还有个保底的。
6、 医疗险
医疗险买的和大人一样的百万医疗，主要是得大病可以报销医疗费，而且不限社保用药，我还加了特需医疗责任，万一用上了可以去特需病房，少让孩子遭点罪。 你要这基础几样保全了，然后再考虑买什么教育金之类的，千万别反过来了。
我算了下，50 万重疾险（保终身）+300 万医疗险+ 20 万意外险，总共保费 3000 多，如果你重疾险保到成年，保费 1000 多就够了。
虽然孩子很重要，但他不是经济支柱，家里最需要买保险的是各位姐妹和你们的老公。家长身体健康才能给孩子依靠。所以孩子保费总预算别超过家庭收入的 5%。
还有一点要说说，大家给孩子买保险一定要选「投保人豁免」。这个是干什么用呢？说句难听的，万一孩子没生大病大人生了大病，这时候经济负担很重了还要给孩子缴保费，交不上了怎么办？这个责任就是防这个事的，万一大人生了大病，剩下的保费保险公司就不收了，孩子还是有保障，说起来这功能还挺贴心的。
今天就先聊这么多，码字手都累了，姐妹们有什么问题可以评论或者留言，我看到一定会回复的。 哦，差点忘了，要是你家娃经常感冒发烧什么的，可以买个小额门诊险，门诊费用也能报销，上个月娃发烧花了 658，最后保险公司给报销了 485，一共一年才 500 多保费，不过生病少的没必要买了。
两万生育津贴怎么领，宝妈们知道吗？
从怀孕到生产本就是一件幸福中掺杂着些许辛苦的事情，还需要花费一大笔费用，如果你买了生育保险，这时候就能派上用场了。
发现身边好些孕妈不知道有生育保险和生育津贴这回事，很多产检都是自费，没有用到生育保险！！感觉简直是在撒钱。
以深圳为例
生育保险的重要性
很多产检项目可直接走生育保险免费，无需自费或者社保，休产假时还能领一笔生育津贴。
什么是生育保险
国家规定公司必须为员工缴纳生育保险，只要缴满一年，怀孕时公司还在缴纳，生育保险则会生效。
报销内容1： 部分产检费用 2：休产假期间的生育津贴。
如果孕妈公司有缴纳，两个都可报销，如果孕妈全职，但老公公司有缴纳，能报销部分产检费用，无法获得产假生育津贴。
怎么使用生育保险
必须在深圳办理计划生育证才可以报销，去医院产检时出示给护士，护士会在你的母子健康手册盖上“生育保险”，以后产检时，医生看到这个章后会自动把能走生育保险的项目费用免除了。
如果来不及办理，生完孩子2个月内可以拿着缴费单等相关资料去社保局报销，需要的材料有：
原始收费凭证；医疗费用明细清单；银行账户；出院记录/出院小结；结婚证；出生医学证明；孕产妇保健手册；节育手术证；本人身份证或社保卡；被委托人身份证（本人办理可忽略）
什么是生育津贴
生育津贴就是国家补贴给企业，用来发产假期间工资的，这个补贴的标准就是公司的平均工资，同时国家规定，生育津贴的标准不能低于产假工资。
1、 如果公司的平均工资（也就是生育津贴的标准），比你的工资高，那你产假后可以提交相关资料给人力，由人力统一申报，并将差额补给你，公司不能克扣。
2、 如果你的工资比公司平均工资高，那应该按照你的工资发，也不能克扣。
一般产后可以发邮件给人力，咨询我们的工资是否超过了平均工资，如果没有，人力会补差额。
可以领多少生育津贴职工生育或实施计划生育手术时用人单位上年度职工月平均工资÷30×规定的假期天数计发。
保险路上都有哪些坑？怎么做才能避免踩坑？
前两天在朋友圈看到了一篇文章《住院72天，我卖了2套房：没病没灾，就是最大的不动产》，莫名的有点心塞，今天抽空想跟大家一起来聊聊关于保险这件事！
提起保险这个行业，由于中国国情的影响与长久根深蒂固的思维方式，在很长一段时间内大部分人都将保险行业当作骗子与传销。这种情况一直持续到近两年才慢慢稍微好转。
但即使保险行业的情况在慢慢的扭转，但在国民心中的重要性依然不够，很多人认为买保险是有钱人才会去干的事。小编曾经看到过这样一则新闻，有人在街上随机做了一个测试，询问过往路人，有没有购买保险？或者有没有购买保险的欲望，但只有20%的人已经购买了保险，以及有购买保险欲望的人群不足30%，保险在年轻人心目中的地位可见一斑，更不用提上了年纪的老年人。
但漫漫人生路上充满各种变数，人到中年上有老下有小；我们这代年轻人生活压力大，身边没人能依靠，只能自己咬着牙死扛，不敢死不敢病不敢穷不敢倒下；而工作党没日没夜的拼搏最终换来令人担忧的健康指数，重大疾病越来越年轻化，因病致穷的悲哀也屡见不鲜。
“只有患病，住了一晚两万的ICU”，才惊觉过去没日没夜的拼搏，是换成一次又一次，与死亡之间的讨价还价。令人心痛的是，大部分的收入根本无法承受大病带来的损失。
《我不是药神》中的一句台词，“我吃了三年的药，吃掉了房子，吃垮了家人”，句句扎心，赤裸裸的将贫穷、天价药等现实问题呈现在众人面前。
这只是冰山一角，天有不测风云，人有祸福旦夕，意外和疾病都是我们无法预料和难以控制的。这时保险就成为了最后一根救命稻草，但一提到保险，很多人刚开始，都是一副不在意的样子：
单位已经给我交了医保，再买商业保险多余吗？
然后，一场大病来袭又一个个悔不当初：后悔当时几千元保费不掏，现在几十万的医药费，负担不起！
的确，平时的小病花几百几千也许没什么感觉，可万一自己或者家人罹患重疾，动辄几十万、上百万的治疗费用，我们又谁敢说自己能保证爽快地拿出来？
一旦遇到大病巨额的医疗费，医保报销就只是杯水车薪，根本无法缓解普通家庭因重病带来的经济压力。我强烈建议，每一个负责任的成年人，都应该把医保、商保配置齐全。这是对自己及家人应有的担当。
保险虽然不能给我们带来健康，却能让我们不确定的人生中充满安全感。在社会转型的今天，任何能用金钱买到的东西都不叫奢侈品，真正的奢侈品是人们心中的安全感！
但市面上保险种类繁多，鱼龙混杂，我们要如何挑选出给予自己真正安全感的保障呢？保险路上都有哪些坑，怎么做才能避免踩坑？
普通人对于保险错误认知
一、我家收入一般，保险是有钱人买的；
其实，家庭收入越低，意味着抗风险能力越低。在中国，40%的家庭都是因病返贫。因此，对于普通收入家庭而言，保险是非常必要的。
二、怕不赔白买：买了保险白买，担心不给赔；
没有一家保险公司是靠“拒赔”来赚钱的，保险拒赔必须符合保险合同约定或相关法律规定。只要投保过程真实合规，就一定会受到《保险法》保护得到应有赔偿。
三、怕不生病白买：万一不生病，钱就白花了；
中国每天有500多人因为交通意外身故，有7500人因癌症死亡。谁都无法100%保证自己能一辈子健康平安。买保险就是让保险公司帮你承担风险。，一旦发生不幸，能够获得几十万甚至上百万赔偿。
如何挑选适合自己的保险
在决定购买之前，首先要考虑的：“买什么保险”，“什么时候买更划算”。保险的时间选择上和其它投资产品有类似之处：合适的时机购买不但获得保障，还能省钱。
举个例子，如果你购买一个重疾病险，保额为20万元，如果在30岁左右开始缴费，交15年，每年需要5820元，但如果从20岁左右开始缴费，每年只需4000元左右，总共能省去近6万元。如果是养老保险，缴费期相差10年，总共获得的复利和分红可能有2到3倍的差距。这其中还不包括通胀所带来的货币贬值因素。
买什么保险，更重要的是看你的风险是什么。人的生活是按照可以预测的顺序展开的，根据诺贝尔获奖者莫迪利亚尼的生命周期理论，一生可以简单划分为挣钱期和退休期。年轻时靠人力资本挣钱储蓄，到退休时，就靠早年的劳动成果生活，风险承受能力随年龄增加递减，因此保险需尽早规划。
你必须知道的保险配置基本要素
1、年龄必须与保费成正比
人身保费的费率与年龄呈正比，那么随着投保年龄的增加，保费的上涨幅度与而随之递增。以平安此前的一款定期寿险为例，从18岁到29岁时，每增长一岁，保费相差250元，过了29岁，保费的差额则从300元向上递增，到33岁时，间隔为400元，而过了40岁，差额则近千元，看得出，过了29岁，保险明显呈急剧增长的态势。
分红险、投连险、变额年金这些投资型险种并不受这一限制，尽管它们的主险也是寿险，但操作方式更像是基金投资，每年或一次性将不低于一定数额的资金存入账户，其中的一部分作为保费，剩余的资金用于投资和保障，但总体交纳的费用与赔偿金额相差不大，金盛的“保得盈”是市面上第一款变额年金产品，最低保费为10万元，期限为7年，一般身故可获得变额年金账户价值的105%的赔付，意外身故则可获得110%的赔付。因此，如果条件允许，应该尽可能早地配置人身保险。
2、必须掌握配置原则
具体来说，可以遵循以下原则：
（1）不同类型的保险的配置顺序为：保障，储蓄，养老，投资。在保险费用上，它们也是逐步递增的关系。不过投资型保险并不能完全反映保险的保障功能，相比较消费型保险，保费成果过高。
（2）人身保险投保顺序：意外险和大病险，定期寿险，养老保险。平安保险的代理人童巧玲说，一定优先充分配置前三种保险，如果经济条件仍有富余，最后再购买养老保险。
人身保险产品是一生必须配置的保险，分为三类，一般按以下顺序配置：
意外伤害保险：普通意外伤害险、特种意外伤害险、团体意外伤害险
健康保险：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险
人寿保险：定期寿险（到期不退保险费）、终身寿险（保障终身）、两全保险（出事得赔偿金，不出事到期还本）、年金保险（按年缴付）
（3）记住“双十原则”，交纳的保费不应超过个人或家庭年收入的10%，童巧玲说，这已是购买保险的上限，你要做的是在这10%内进行充分的配置。
（4）计算保额应采用家庭需求法：看一个家庭成员出现不幸后，会给整个家庭带来多大的资金缺口，比如房贷还欠60万元，而小孩教育经费还少20万元，作为家庭主要收入来源的成员就应按80万元的保险额，来交纳保费。
3、以生命周期来配置保险
根据生命周期理论，人的一生被大致划分为单身期，成家立业期，中年期和退休期，但死亡和健康风险是伴随人从出生直至死亡的，每个年龄段都有每个年龄段的特点。
我们要掌握这些年龄特点。
基本做法是，迟早要配置的，那就早点配：比如一般来讲——除投连险、变额年金外，保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加，投保人年龄越大，保费越高。而对于保险计划的配置，应当以生活需求为出发点，根据各个不同人生阶段的不同需求侧重点、经济状况和风险偏好等进行个性化的有效配置，对于基于实际需求的保险规划，越早越好。
4、其它配置保险应该注意的事项
（1）个人商业保险与社保不能分开，有了社保，大病险的保额设置在二三十万元左右即可
（2）人身保费的费率与年龄呈正比，越早购买越便宜，但投资型的分红险和投连险却是例外。
（3）教育金保险利率不超过2.5%每年，在当前银行利率水平下，买教育金保险为孩子积累教育经费并没多大必要
（4）保险不应该成为我们生活的负担，年收入的10%投入商业保险即可。
（5）超过50岁，可选择的保险范围变得非常有限，配置保险最好不超过这个年龄槛。
如何避免保险深坑？
1、熟人坑
中国，保险业有个名词叫“人情单”。中国人讲究人情世故，就算不太情愿，往往也不会直接拂了身边人的面子。于是，有些人耐不住亲戚好友的软磨硬泡，因为一份信任就稀里糊涂的买了一份保险。
到最后才发现因为人情买的保险问题太多了，浪费钱不说，该赔的风险一个都没有对冲掉，退保损失又大。
我常听用户说，自己有朋友是保险代理人，推荐她给孩子买了寿险附加重疾的产品，原本还觉得大品牌、值得买，后面一对比才发现自己中了典型的“坑钱式保险套路”。拿出别人的保单一对比，原来自己花了近10倍的冤枉钱！
2、不懂坑
（1）被“有病治病，没病返钱”的保险打动，觉得这种保险是最划算的。
事实上，买这种保险，才是真的上当了！比如市面上的消费型少儿重疾一般只要500块左右，但选择返还型的可能要多花5、6倍的价钱！而保险公司强调的利息，算下来还不如放在余额宝高！
（2）希望能用一张保单，解决重疾、医疗、意外等所有问题。
这种保险看起来“大而全”，省心又省事，实际却是以偏盖全，几个险种共用保额，不仅容易影响理赔，还有可能捆绑性价比不高的保险，保费还贵，实在不划算。
常见重疾险保险陷阱有哪些？怎么购买不被坑？
经常有朋友问小开：想要购买重疾险保险，有什么要注意的？其实，关于重疾险的购买，小开还真有几点需要跟大家说说，不然大家可能在不知道的情况下，就已跳入了保险公司设置的陷阱中了！
1、涵盖重大疾病种类越多越好？这个真不一定！首先我们了解一下常见且高发的25种重大疾病，中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义了25种重疾，市面上大多数重疾险都包括这25种重疾。小开已经整理过这25种重疾，包括病症高发人群、理赔条件、以及治疗费用等，可以点击：保监会规定的常见25种重大疾病包括哪些？>>查看详情。
保监会规定25种重疾
事实上，保监会规定的这25种重疾疾病已经占据了95%的疾病发病率和保险公司98%以上的理赔率。
简单说，该保的基本上都保了，也差不多保全面了。至于保险市场上哪些标榜保障百种重疾疾病及以上的保险产品，其实就是在95%的重疾发生率增加了一点点的风险，并不会给保险公司造成很大的成本，相反却大大的增加了投保人的保费！
因此，这类重疾险产品的实用性和性价比并不高，更多是保险公司推广产品的噱头和手段。
当然，在同等保费、保障及条款下，保障疾病种类越多越好，但是为了追求保障更多疾病，而导致保费大幅度增加，是没有那么大必要的，也不是正确的保险观念！
2、趸缴划算？一次性缴费可以省钱？这个要看你选择的保险产品和保障项目来做出决定！
如果购买的重疾险产品不附加轻症疾病和轻症疾病豁免，小开建议在经济条件允许的情况下，可选择一次性交完全部保费，毕竟分期缴费，保险公司的保费利息还是蛮高的！
如果购买的重疾险产品附加轻症疾病和轻症疾病豁免，小开强烈不建议一次性缴费。原因在于：轻症和其他情况下的豁免，在缴费期间一旦发生约定豁免的保险事故，是可以豁免后期保费的；如果你一次性把所有保费全部交完，购买豁免保障的意义也就没有了；豁免权享受不到的同时，自己还花了更多地钱去购买豁免权。
所以，在这种情况，把缴费期限拉的越长越好，对你越有利！如果实在想一次性缴费，建议购买可以不附加豁免权利的重疾险产品，否则，一定不要选择一次性缴费！
关于豁免保障，包括：被保险人豁免和投保人豁免，其内容包括：轻症、中症、重疾、全残和身故豁免。购买钱一定要看清楚是哪种豁免，是谁豁免？
关于豁免保障的内容，大家可以看看之前的介绍，方便大家理解：
什么是保费豁免？保费豁免有哪些需要注意？
3、返还型重疾险比消费型重疾险更划算？绝对不是！
消费型保险：购买了此类型保险，在保障期限内如果发生了保险合同约定的保险事故，按照约定保额进行赔付；如果在保障期限内没有发生约定保险事故，那么不返还保费。
返还型保险：又叫储蓄型保险，购买了此类保险，保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。
这样对比看起来，貌似真的是返还型重疾险更为划算，有病看病，没病返钱！
但你要知道，保险公司不是傻子，天下没有白吃的午餐，羊毛出在羊身上！返还型重疾险比消费型重疾险保费会贵很多！
同样保额的产品，测算过后，你会发现，返还型重疾险的保费高了不是一星半点，倒不如把买消费型保险节省下来的保费放在银行或理财，利息更高，赚的更多！返还型保险在某种意义上其实也违背保监会提出的“保险姓保”的原则。
所以，作为以注重性价比著称的互联网保险平台，一般是不推荐返还型保险的，当有人询问返还型和消费型该如何选择，小开的答案是：消费型！消费型！消费型！
当然，在实际生活中，保险销售员或代理人往往会推荐用户购买返还型重疾险，那是因为返还型保险佣金高，他们可以更多的钱，但咱们千万不能跳进他们设置的陷阱中。
所以，购买重疾险一定要谨记这3点，购买时千万不要掉坑。
最后，买重疾险最重要的是保额，用最少的钱买到最大的保额。但是我们也不能为了增大保额，使保费导致自己的经济压力过大。
小开建议：根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万元至20万元；年收入在12万元至30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额50万元。
当然，随着互联网保险的发展，越来越多的高性价比重疾险面世，大家可以考虑更高保额的重疾险产品。
宝妈给娃投保：记得避开这4个误区!
小编前阵子和闺蜜聊天，她忍不住向我吐槽，从孩子一出生，不管是出于关爱还是家里亲戚的“问候”，反正是给刚满月的儿子买了3份保单，保费加起来一年有个好几万。
可是就在不久之前，孩子因肺炎住院，拿出价格不菲的保单后发现，竟然一个也赔偿不了。瞬间闺蜜觉得太为难了，要不要继续交钱?退保会有多少损失?孩子保险到底如何买?
爱子心切，相信每一个做父母的都会深有体会。
俗话说：“养儿方知父母恩。”
有了孩子之后，我们从来没想过只把好的给TA，而是希望给TA的永远都是最好的。
买保险这件事上也不例外，出手一万多的保费，父母很多时候眼都不眨一下，就希望能给孩子万全的保障。事与愿违，很多时候钱花了，精力投入了，关键时刻却用不上了，不免会有点憋屈，你是否也有过这种感觉?在给孩子买保险的时候差一点，或者已经进入了这样的误区：
误区一：保险就选大品牌，保障全更省心
刚接触保险，我们对于很多产品都比较陌生，这时候往往会觉得选择大品牌更放心，还有就是大家买啥我买啥，至于产品条款更是一概不知。连锁反应下，很容易买到不适合自己的产品。甚至为了图方便，选择的是一些大而全的“全能”险，一张保单就保障了意外、重疾、寿险、医疗甚至理财，这样的保单结果通常是：各项保障都比较中庸，毫无优势。
建议：国内近百家保险公司，没有所谓的哪一个更靠谱，任何一家都是经过保监会严格批准的，所以实在没必要产生这样的顾虑。在选择保险产品时，一味跟风并不合理，要根据自己家庭的经济、健康情况多维度考虑和选择，才更明智。
误区二：有病能治病，没病可返钱
买保险，我们希望最好一辈子用不到。给孩子买更是为了买个安心，可是这时又不免心疼起自己交了那么多年的保费。所以当听到可以返还的时候我们就会心动，总觉得白白享受几十年保障，到头来没用到还能返钱，简直是白赚啊。事实真是这样么?如果拿着消费型保险和返还型保险一对比，就会发现并不是!
建议：孩子年龄小，保费很便宜，但是购买返还型的保险并不是看上去那么划算，这种产品前期让我们多交了很多钱，以致于亏了的利息比最后返的保费还要多得多，对于大多数普通家庭来说，钱是要用在刀刃上，先下手消费型保险更合适，剩下的钱就算选择**宝，收益都能比返还的高。
误区三：保障没到位，教育养老先上位
从孩子一出生，希望TA将来学业有成、幸福美满的度过一生，是每一个父母的心愿。但是过早的将钱投到教育、养老金上，并不是一个明智的选择。因为这类产品，大部分都偏向于理财，一般来说年缴保费高，收益推迟到几十年后却不高。
建议：不要被天花乱坠的收益带到坑里，如果孩子连保障型的产品都没有配齐，就不要过早的考虑偏向理财型的教育金等产品，保险始终还是要以保障为主，建议不管是孩子还是成人的保险，都从保障型产品入手。
误区四：先孩子后大人，一切以孩子为主
保护孩子，是每一个父母的天性，所以在买保险的时候，通常也会优先考虑给孩子购买。很多家庭，孩子的保单好几张，父母却一直处于“裸奔”的状态。万一父母发生意外，孩子怎么办?将来的生活又该如何维持?
建议：在购买保险的时候，建议还是先大人，后孩子。毕竟父母才是孩子最强有力的后盾。大人没有保险，就是孩子最大的风险。
在给孩子购买保险的时候，建议还是先按照：
新生儿医保——国家福利，一定要有。
消费型重疾险——低保费、高保额，为孩子提供重疾保障。
医疗险——覆盖日常医疗的费用支出，通常一年期为主。
意外险——帮助抵御因意外给孩子带来的风险。
宝宝的保险，切忌道听途说，盲目选择。要根据自身的实际需求，合理组合各家公司的优势产品，让花费更少、保障更好。
瑞华爱宝保少儿重疾保险保障疾病明细
瑞华爱宝保又称瑞华小佩奇，提供101种重疾、35种轻症、10种少儿特定重疾保障。这些疾病具体包含哪些?什么程度才能赔? 瑞华爱宝保少儿重疾保险保障疾病明细
一、101种重疾
101种重疾，赔付1次，确诊给付100%基本保额，合同继续有效。
瑞华爱宝保少儿重疾保险保障的101种重疾包含保险协会统一规定的25种高发重疾，以及75种保险公司自主增加的疾病种类。
保险协会统一规定的最常见的25种重大疾病具体如下：
这25项重疾大约占重疾理赔95%;其中恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术 、冠状动脉搭桥术、终末期肾病六种重疾在所有重疾理赔案中占比超过90%，这6种病种的名称、定义和规范表只字不差。
另外19种官方建议采纳的重疾病种，保险公司也写到了成人重疾险合同里。19个病种里，有少部分疾病，保险公司可以自行规定赔付的起始年龄或者结束年龄。比如双耳失聪，一般公司都要求3岁以后发生，才能申请理赔。
二、10种少儿特定重大疾病
10种少儿特定重疾，每次赔付100%基本保额，可赔3次，每次确诊间隔期需满一年。
瑞华爱宝保少儿重疾保险保障的10种少儿特定重疾具体如下：
白血病、溶血性尿毒综合征、重症手足口病严重原发性心肌病、瑞氏综合征、疾病或外伤所致智力障碍、脊髓灰质炎、严重幼年型类风湿性关节炎、双耳失聪、严重III度烧伤
三、35种轻症疾病
35种轻症，赔付2次为限，每次给付30%基本保额，合同继续有效。
轻症就是没有达到重疾理赔标准的疾病。轻症不是小病，而是一些大病的初期或者前期表现。保险协会对轻症并没有统一的规范和定义，所以各家保险公司对轻症的种类和要求也会有不同，但对于常见高发的几种轻症包含越多越好!
瑞华爱宝保少儿重疾保险保障的常见高发轻症包含以下几种，还是比较全面的：
极早期恶性病变或恶性肿瘤
不典型的急性心肌梗塞
轻微脑中风
冠状动脉介入手术(非开胸手术)
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
慢性肾功能衰竭
视力严重受损
单侧肾脏切除
较小面积III度烧伤
主动脉内手术(非开胸手术)
建信康乐宝少儿重疾险怎么样?适合孩子投保吗?
建信康乐宝少儿重大疾病保险提供100种重疾、30种轻症、25种特定少儿重疾、身故保障，该保险根据保险期间的不同分为30年和种105岁版本的，到底哪个版本更适合为孩子投保呢?
建信康乐宝少儿重疾险
主险：建信康乐宝少儿两全保险
附加险：建信附加康乐宝少儿重大疾病保险
投保年龄：0-17周岁
交费期间：5/10/15/20年/至25岁
保障期间：30年/至105岁
等待期：90天
保险责任
一、保险期30年的版本：
1、身故保险金
18岁前身故，赔付已交保费或现金价值较大值
18岁后身故，赔付基本保额
2、满期保险金：保险期满后被保人仍生存，返还150%的已交保费
3、重大疾病保险金
100种重疾，单次赔付，首次确诊重疾按基本保额100%给付
4、少儿特定重疾额外保险金
少儿特定重疾25种，25岁前确诊额外赔付50%基本保额，也就是赔付150%基本保额
赔付1次，重疾保险金和少儿特定重疾保险金之和最高不超过150%基本保额。
5、轻症保险金
30种轻症，不分组，无间隔，每次确诊按20%基本保额赔付，累积最多给付3次;
6、轻症豁免：被保险人罹患轻症则可豁免后续保费。
二、保障至105岁的版本
1、身故保险金
18岁前身故，赔付已交保费或现金价值较大值
18岁后25岁前身故，赔付基本保额
25岁后身故，赔付150%基本保额
2、满期保险金
保险期满后被保人仍生存，返还150%基本保额
3、重大疾病保险金
100种重疾，25岁前确诊按基本保额赔付;25岁后确诊按150%基本保额赔付;
4、少儿特定重疾额外保险金
少儿特定重疾25种，25岁前确诊额外赔付50%基本保额，也就是赔付150%基本保额
赔付1次，重疾保险金和少儿特定重疾保险金之和最高不超过150%基本保额。
5、轻症疾病保险金
30种轻症，不分组，无间隔，25岁前确诊按20%保额赔付，25岁后确诊按30%保额赔付，累积最多赔付3次;
6、轻症豁免：被保险人罹患轻症则可豁免后续保费。
总结
以上两个版本不同之处在于重疾、轻症、身故的赔付，以及满期返还的比例;给孩子投保建议选择保障30年的版本，且该产品因为在轻症这块缺少了“不典型心肌梗塞”和“轻微脑中风”这两大高发轻症，如果选择30年版本，这两大疾病的发病率低，所以影响不是很大，但如果保障至105岁，这点不足将被放大。
