商业保险报销原则：
如果被保险人在保险期间所发生的医疗费用，已从社会医疗保险。或者从其他保险公司获得补偿和赔偿，则本公司给付的保险金与该补偿或赔偿金额累加后。以不超过被保险人原始医疗费用总和为限！
案例分析：
张先生投保了1份某保险公司的产品--附加住院B款。因心脏病住院18天花费医疗费总额为5310元，社保已经报销了3994.47元，其中住院床位费为340元，乙类药品1886元，CT费400元，磁共振350元！
理赔步骤及方法：（以附加住院B款为例）
1：按照住院费用清单核定扣减当地社保规定不予支付的医疗费用，乙类药品自付：1866X15%=280元，CT，磁共振等大型检查自付（400+350）X20%=150元，bx010.CoM
2：按照保险条款责任报销：
（1）住院床位费保险金：实际住院费，但每天给付额为20元，每次住院最长给付天数是180天，该客户住院18天，实际床位费为304元，未超限额！
（2）住院前后门诊费保险金：对住院期间前后各30天因同原因产生的门诊费用按80%计算给付，限额300元，该客户无门诊费！
（3）住院杂项费用及手续费保险金：对发生的杂项费用及手续费用超过500元的部分按比例表给付：
（5310-500-340-280-150）X70%=2828元
3：因此按保险条款给付金额为3项之和：2828+340=3168元
结论：
而从医保报销结算清单上可以看出医保已经统筹支付3994.47元，个人自付总额为1315.52元，。故按照补偿原则，我公司给付和社保报销总和不能超过总费用，我公司最终的给付金额取按条款理算金额与医保报销后个人自付部分较小者。故该案最后补偿给付金额为：1315.52元！
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住院报销保险 安心住院保险买单
看病难、看病贵一直是改善民生的主要问题，也是两会期间每位代表们都要提出的问题。住院费居高不下，社会医疗保险保障范围不足，大病的保障力度不够，因此，百姓经常抱怨“看不起病，住不起院”。
同时，我们国家的居民风险管理意识不强，无法认识到保险产品的重要性，没有购买足够的大病保障，导致了真正需要用钱的时候拿不出来。为了弥补社会医疗保险的不足，我们可以购买具有住院报销功能的保险产品--住院津贴保险，这样就可以安心住院了，再也不用担心住院费用。
住院津贴保险，从名字上我们可以把他分开来看。首先，住院津贴保险属于一种保险产品，而且是一种商业保险产品，很多人寿保险公司都有销售。第二，这种保险产品与我们生病了住院时的花费有关，如果我们生病了只是看了一个门诊，然后病情并不严重，大夫只是开了几种药品，让回家按时服用就好，这种情况我们应该是不需要住院津贴保险的。第三，就是属于一种津贴的性质，也就是说它跟我们的实际医疗费用花费无关，而是跟我们的住院时间有关，类似于我住院一天，保险公司就会给付一天的津贴。这就是住院津贴保险的实质。
那么，在选购住院津贴保险时应该注意些什么呢？首先，第一条我们需要关注的就是保障范围，看看想要购买的住院津贴保险保险责任中都包括哪些情况，意外导致的住院和疾病导致的住院是否都能够赔付。第二条我们要关注给付天数和免赔天数，一般，商业的住院津贴保险对给付的住院津贴是按天计算的，但也有一个给付上限，所以我们一定要关注这个。同时，对免赔天数也要有所了解，几天以内的住院保险公司不会赔付。
如何选购住院报销保险
在物价上涨的今天，巨额医疗费用让很多人都深感“病不起”，重大疾病保险、住院报销保险都是当前个人补充医疗风险缺口的有效方法。与重大疾病保险相比，住院报销保险的特点是给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。那么住院报销保险该如何挑选呢？
住院报销保险
首先，应关注保障范围。很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院报销保险的保险责任中都要包括，否则这款住院报销保险对风险的覆盖就不够全面。
其次，是要关注保障期间。很多住院报销保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。因此，建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。
第三，是对给付天数和免赔天数要有充分了解。一般住院报销保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人而言，自然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好，应进行充分比较。
另外，需要关注的是保险费的返还方式。住院报销保险产品包括消费型和返还型，消费型产品的优势是费用低廉，但产品不再享受其他的理财功能；返还型产品除了住院津贴功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富。
五险一金缴纳有哪些技巧？_保险知识
1、养老保险缴纳越多受益越多
目前我国的养老保险制度，以“职工基本养老保险”为核心。每月由用人单位代扣代缴一笔钱，等达到法定退休年龄(男60岁、女50岁)后可以从社保系统领养老金。国家会通过物价和养老金整体水平对养老金进行调整，缴纳越多、时间越长、得到的养老金就越多。
2、医保缴费需达到国家规定年限
根据《社会保险法》第二十七条规定：参加职工基本医疗保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费达到国家规定年限的，退休后不再缴纳基本医疗保险费，按照国家规定享受基本医疗保险待遇；未达到国家规定年限的，可以缴费至国家规定年限。
3、失业保险缴满一年才能领取失业金
根据《社保法》第四十五条规定：失业人员符合下列条件的，从失业保险基金中领取失业保险金：(一)失业前用人单位和本人已经缴纳失业保险费满一年的；(二)非因本人意愿中断就业的；(三)已经进行失业登记，并有求职要求的。
失业人员须在离职后的60日内持职业指导培训卡、户口簿、身份证、解除劳动(聘用)合同或者工作关系的证明和照片到户口所在地街道、镇劳动保障部门进行失业登记，办理申领失业保险金手续。
4、无工作单位难享生育保险
生育保险与失业保险的缴费年限差不多，一般都是一年，只有缴满一年及满足其他生育保险政策才能享受相关的生育保险待遇。
参保期间女职工或男职工妻子怀孕，若当中变换了工作单位，只要生育保险缴费没发生中断，就不影响享受生育保险待遇。而一旦缴费中断，生育保险待遇即取消。
因此，提醒广大参保职工，本人怀孕或妻子怀孕直至产假休完期间，不要轻易变动工作，也不要轻易辞职。否则，一旦缴费中断，本该享有的生育保险待遇就没有了。
5、48小时内抢救无效为工伤
享受工伤保险待遇有一定的条件，比如必须由社会保险行政部门认定为工伤，享受伤残待遇必须由鉴定机构进行伤残等级的鉴定等等。如果条件不成就或者丧失后，那么职工的工伤保险待遇就可能终止或者丧失。
社保局相关专家介绍，工伤保险条例规定，在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的，可以认定工伤。死亡时间则以医院出示的死亡通知书上面的时间为标准，如果不符合上述条件则不能认定为工伤死亡。
6、住房公积金长期不用不划算
很多人都知道，每个月单位交的住房公积金越多越好。但是对于不买房子，或者短期内不准备买房子的人来说，公积金就这么存在账户上，并不划算。因为公积金中，当年缴纳的部分只能获得活期存款利率，而以往年度缴纳的资金，只能获得三个月的定期存款利率。另外，住房公积金月缴存额超过上限须纳税。
住院报销保险的选择
住院报销型保险是以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件，按保险合同约定比例报销的一种住院医疗类产品，它与社会保险和其他商业保险互为补充。
商业保险中，针对医疗风险缺口的补充有很多种，即重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等。重大疾病保险、住院津贴保险都是当前个人补充医疗风险缺口的最有效方法。而与重大疾病保险相比，住院津贴保险的特点是：给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。也正因如此，住院津贴保险的费率一般也比较低廉，是一类“性价比”很高、寻常百姓买得起的险种。
如何选择一款适合自己的住院津贴保险呢？我们应该从住院津贴保险产品的几个要素入手。
住院津贴保险包含的要素主要包括：保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返还形式等，以下即从这几个方面探讨住院津贴保险比较理想的形式。
首先是保障范围。在很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。
接下来是保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面，建议大家选择保障期限较长或者可以保证续保的产品，毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的！
第三点是给付天数和免赔天数。一般来说，住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说，当然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。
还有一点要关注的就是保险费的返还方式。首先，住院津贴产品有消费型和返还型。消费型产品的优势是费用低廉，但产品不再享受其他的理财功能；相对消费型产品，返还型产品除了住院津贴功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富，也很自然地成为当前更受欢迎的险种。另外，返还型产品的保费返还方式也不尽相同。对于现金流的形式，有一次性给付和年金式给付的，投保人可以根据自己的需求加以选择；对于现金流的收益方式，有的产品单纯返还保费，而有的会返还保费+分红。在当前这种通货膨胀压力很大的市场环境里，我们的最佳选择是选择有分红的险种。分红不能让人发家致富，但至少能保证所储备资产的购买力水平，这在目前的中国市场上是非常关键的！
