沪一包装厂向保险公司投了财产保险，约定理赔范围包含“雪崩”。不料该厂厂房等物在今年春节前夕，因遭受雪灾损失惨重。包装厂要求保险公司理赔却遭到拒绝，一纸诉状将保险公司告上法庭，要求赔偿损失12万元。日前，黄浦法院一审判决驳回包装厂的诉讼请求，对保险公司自愿补偿包装厂2.5万元损失予以认可。
去年3月30日，包装厂与保险公司签订了一份《财产险保险单》，双笔约定的承保责任范围包含“雪崩”。不料今年春节前夕，上海遭遇特大雪灾，投保的厂房、机器设备等受到损坏。包装厂认为，合同中的“雪崩”就是指“雪灾”。如果按照雪崩只能在山区发生来理解的话，其投保的厂房、机器设备等都在上海，而上海并无山体，“雪崩”根本不可能发生，这个条款就不应该列入保险合同。
法庭上，保险公司辩称，“雪崩”是地质名词，特指山坡积雪向下滑动而引起的大量的雪体崩塌，而雪灾仅指积雪引起的灾害，所以“雪崩”不等于“雪灾”，因此公司不应承担责任。合同签订时，保险公司也已经向包装厂释明，尽管上海地处平原，不可能发生雪崩事件，但该保险条款是针对全国的，不可能按地区制订，因此包装厂的请求缺乏事实与法律依据，但公司仍愿意补偿厂方20%的损失计2.5万元。对此，包装厂认为，保险条款是格式条款，保险公司未释明“雪崩”的涵义，因此当条款的涵义解释发生歧义时，应作不利于保险公司的解释。
法院认为，包装厂以上海不可能发生雪崩为由，将“雪崩”的解释扩大为“雪灾”，无法令人信服。保险公司提供合同文本，虽有不同地区通用的格式需要，但在上海并无“雪崩”可能的情况下，将“雪崩”纳入保险条款，既欠缺合理性又容易引起纷争，因此法院对保险公司自愿补偿包装厂2.5万元损失予以认可。
精选阅读
保险公司，保险条款和保险费率
关系社会公众利益的保险险种、 依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。
保险条款和保险费率审批、备案的具体办法，由国务院保险监督管理机构依照前款规定制定。
保险公司使用的保险条款和保险费率违反法律、 行政法规或者国务院保险监督管理机构的有关规定的，由保险监督管理机构责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率。
第一百六十五条 违反本法规定， 有下列行为之一的， 由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证：
（七）未按照规定申请批准保险条款、保险费率的。
违反本法规定， 有下列行为之一的， 由保险监督管理机构责令限期改正；逾期不改正的，处一万元以上十万元以下的罚款：
(二)未按照规定报送保险条款、保险公司设计费用补偿型医疗保险产品，必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况，在条款方面予以区别对待。
短期个人健康保险产品的费率上下浮动范围不得超过基准费率的 30％。
第二条 本办法所称产品，是指在中华人民共和国境内经营人寿保险、健康保险、意外伤害保险等业务的人身保险公司（以下简称保险公司）开发设计的人身保险产品。
保险公司应当依据法律、行政法规和中国保监会的有关规定开发产品，并对产品承担相应的责任。
中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）依法对保险公司的产品进行审批和备案管理。
中国保监会依法对保险公司的产品进行日常监管第九条 保险公司变更已经中国保监会审批或者备案的产品，应当重新申报审批或者备案。
保险公司申报产品审批或者备案的，应当由其总公司向中国保监会提出。
保险公司未按规定报送产品审批或者备案的，由中国保监会责令保险公司停止销售该产品，并根据有关法律、行政法规对保险公司及其高级管理人员和其他直接责任人进行处罚。
保险公司未按照规定将须经审批的产品报送备案的，由中国保监会责令保险公司停止销售该产品；情节严重的，由中国保监会根据有关法律、行政法规对保险公司及其高级管理人员和其他直接责任人进行处罚。
返回目录：人身保险公司管理人员法律法规指引手册目录
保险条款，误读保险条款 “手术”官司败诉
法官提醒公众，在选择保险时，务必详细阅读合同，不要用一般常识去理解保险条款
2003年，陈先生因心脏问题做了一个小手术。身体康复后，陈先生向保险公司提出理赔，却遭到拒绝，而症结居然出在“手术”二字的含义上。
2000年12月8日，陈先生购买了太平洋安泰的“全福还本养老寿险”，附加住院医护补贴终身保险、手术补贴定期医疗保险及人身意外伤害保险。依据附加手术补贴定期医疗保险规定，合同有效期内，保险人因发生意外伤害事故或残疾，经医院医师诊断，必须接受且已经接受手术者，保险公司同时给付手术医疗补贴1600元、其他医疗费用补贴1600元、医疗补贴800元。
2003年8月11日，陈先生因心律失常入院，进行了手术。陈先生根据当初的保险条款向太平洋安泰提出理赔要求，遭拒绝。由此引发一场保险官司。
法庭上，保险公司称，在合同的第15条有一个“释义”：手术是指1997年6月颁布的《上海市各级医疗卫生机构收费标准(汇编)》中所列编码为21001-25413的手术项目。
而陈先生所做的是肺静脉电隔离术，属于射频消融术的一种。在1997年6月颁布的《上海市各级医疗卫生机构收费标准(汇编)》中，射频消融术的编码为13717，不在21001-25413之列。
陈先生认为手术是一个医学概念，任何人都能理解。“手术是指医生用刀子、剪子、针线等医疗器械在病人身体上进行的切除、缝合等治疗。”陈先生引用了《现代汉语词典》的这一解释为自己争辩，他认为自己的情况符合词典的权威解释。
为此，陈先生要求保险公司给付合同中约定的保险金4000元。
浦东法院审理后认为，保险合同系双方当事人真实意思表示，具有法律效力。第15条关于手术的释义是保险公司在拟定保险合同条款时对保险责任范围进行的限定，条款意思明确。据此，法院判令陈先生败诉。法官点评：
法官指出，在陈先生签订的保险合同上载明：“投保人认真阅读了‘投保须知’，已经了解保险合同条款的内容，并充分注意到其中的责任免除条款。”从这起纠纷来看，陈先生当时很有可能没有仔细阅读合同，但是一旦签字就发生法律效力。法官提醒公众，在选择保险时，务必再三阅读合同，不能放过任何细节。与此同时，不要用一般的常识去理解保险条款。
理赔，吃中药也能影响理赔？保险公司拒绝赔付？看清保险条款怎么规定的！
最近，有朋友问小编：我现在很慌，最近一直用中药调理身体，但是想买保险，很多人说我不能买？说我不符合健康告知，有长期服药的病史！中药也算吗？
这位朋友的问题很简单，就是保险公司对于药的限制，包括中药吗？
下面是一些重疾险和医疗险的健康告知中药的限制：
我们发现健康告知中，对药物的限制是在时间上！ 一般情况下，是不能长期服药的，但对药品的种类在此时并没有明确说明。 我们知道中药也算是药，但作为调理身体的药，到底算不算在其中呢？ 小编明确的告诉大家： 不算。 中药是药，但是并不是健康告知中询问的用药范畴！ 保险条款中对药品有一定的规定：药品费：指实际发生的合理且必要的由医生开具的具有国家药品监督管理部门核发的药品批准文号或者进口药品注册证 书、医药产品注册证书的国产或进口药品的费用。 但不包括营养补充类药品，免疫功能调节类药品，美容及减肥类药品，预防类药品，以及下列中药类药品：
1) 主要起营养滋补作用的单方、复方中药或中成药品，如花旗参，冬虫草，白糖参，朝鲜红参，玳瑁，蛤蚧， 珊瑚，狗宝，红参，琥珀，灵芝，羚羊角尖粉，马宝，玛瑙，牛黄，麝香，西红花，血竭，燕窝，野山参， 移山参，珍珠（粉），紫河车，阿胶，阿胶珠，血宝胶囊，红桃 K 口服液，十全大补丸，十全大补膏等；
2) 部分可以入药的动物及动物脏器，如鹿茸，海马，胎盘，鞭，尾，筋，骨等；
3) 用中药材和中药饮片炮制的各类酒制剂等。
一般情况下，健康告知中所提到的药物是指医院医师开具的处方药，所以大家喝中药补身体，当做补品的，不用进行健康告知，也不用担心后续的理赔会拒赔！
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系给小编，小编立马回给予解答哦。
保险公司，宠物狗咬人惹祸引麻烦 宠物险市场尚待开发
徐先生说这几天比较烦，前段时间，他带着店里的宠物狗出去配种，不料拴狗皮带脱落，小狗突然一下子蹿了出去，咬伤了一名骑车的路人，事后他为解决此事花了6000元，“一下子花了这么多钱，怪心疼的，这让我想到，车辆都有第三者责任险，能不能给宠物买个第三者责任险，万一狗咬了人，保险公司能理赔，由保险公司来埋单多好。”徐先生说，他想给自家的宠物狗投保险，以此降低小狗惹祸带来的麻烦。但一连咨询了3家保险公司，都被告知没有这个险种。
接到徐先生的反映后，咨询多家保险公司了解到，都没有这个险种，个别曾经办理宠物险的公司也已经停办，某保险股份有限公司的工作人员史先生介绍说，“家养宠物责任险”在实际操作过程中有一些限制条件，有的情况很难界定，如宠物伤到了第三者，如果宠物主人是故意的，保险公司就不理赔，但是否是故意的，很难取证。另外，宠物保险是第三者责任险，如果宠物伤害的是自家人，保险公司一般不赔。此外，保险公司只承担宠物对他人造成伤害的医疗费用，精神损失则不赔。基于这些限制条件，导致宠物险的推行变得困难重重。
史先生说宠物险市场尚待充分开发，现在推广遇到的瓶颈，主要来源于市民的观念，有的人认为自家的狗很听话，不咬人，没必要投保。另外如果投保，还需要让宠物经过免疫以及各方面的检查等，所以宠物险的推行还需要一个过程。
保险公司，数据告诉你：买保险真的不用纠结保险公司大小！理赔只看条款！
多数人对于网上买保险，就已经感到诧异；又被推荐一些没有听过的保险公司家的产品，难免会觉得心里没谱。毕竟买保险这件事，很多人就有点迟疑。那今天小编就和大家说说保险公司的那些事。
1.保险公司没听过≠小公司一说到小公司，在多数人的刻板印象中可能是这样的：首先小公司的位置应该不好，可能就在居民楼里，其次公司环境不行，员工懒散，为数不多的几台电脑，最后有可能随时跑路。
但这绝对不是保险行业，不是强监管的金融行业。要知道，即使你完全都没有听过的保险公司，但是背后可能站在好几个世界500强的金主爸爸。可以这么说，保险行业根本就不存在真正的小公司。
保险公司不是想成立就成立
在中国，并不是随随便便就能开保险公司的，甚至有钱都不行，必须要先获得经营牌照！而且需要长期接受偿付能力监管！
按照《保险法》规定：保险公司最低注册资本为2亿元，且必须为实缴货币资本，不能用其他东西代替。现实中，大部分保险公司的注册资本往往都在10亿以上。
但光有钱还不行，股东实力也要接受审查：
有持续盈利能力、净资产不低于人民币2亿、信誉良好、最近三年内无重大违法违规记录、有专业的管理人员等等。
这时才可以准备材料去申请成立保险公司。能不能拿到保险牌照？还得银保监会最后拍板。
所以，市面上的保险牌照十分稀缺，1979年国内恢复保险业务以来，截止到2017年，只有170家保险公司获批，而同期全国各种大中小银行则有三四千家。
保险公司背后入股都是谁？
小编这么直白说保险公司实力，大家可能没有什么感觉。
那小编直接把最近市面上热销的保险产品背后的股东（也都有卖呦~
），给你们找出来，一个个都是一些牛掰企业。
大家可以看看他们的注册资本，和谐健康竟高达139亿的注册资本，小编只想说两个字：有钱。
其他入股的股东不是世界500强，就是国企。
保险监管不是一般的严苛
保险是国家支持的行业，为了切实保障人民的权益不受到风险，银保监会对保险公司的监管是非常严苛的。
（1）偿付能力考核
这部分主要考核这个保险公司有没有出现资金上的问题，是否能够正常运作下去，也是我们最为关心的问题。
所以保险公司每个季度末或者年末，都会向监管部门报送偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告等，一旦不达标，就会被立即勒令更改。
而是否达标的标准是依据“第二代偿付能力监管规则”，业内简称C-ROSS，能够通过详尽的数学模型和压力测试，确保保险公司有能力在99.5%的概率下，无论发生任何事件都不会倒闭。
（2）国家法制法规
针对保险，我国有专门的《保险法》，其第97、98、99、100、103条分别对应了：保证金制度、责任准备金制度、公积金制度、保险保障基金制度、再保险制度，每一项都对保险公司的安全性提供了可靠保障。
这里需要重点说说保险保障基金，这是由保监会、财政部和人民银行共同发起设立。
意思就是说保险公司每收一笔保费，就要拿出0.05%-0.08%的比例缴纳基金，一旦发生极端风险，就会用这支基金进行救助，就像我们常说的“B方案”。
（3）保险公司也会破产
若以上方式都失效，保险公司偿付能力不达标，保障基金也没有多少钱，最后保险公司破产了，那我们的保单还有效吗？
来，看我国的《保险法》中规定：
??????
保险公司破产了，国家会指定相关机构进行接手，我们的保单还是正常有效。
所以我们不用担心保险公司破产，不会理赔这个问题。
2.小公司耍赖皮，不赔？保险公司拒赔的原因
关注保险行业的朋友们，可能对“保险”有较为清楚的认知，但某些朋友可能会认为：保险是骗子，买了什么都不保。
之所以会发生理赔纠纷，小编总结起来更多的就是：
保险公司对于条款的定义与我们对于条款的理解和认知之间有偏差，我们认为可以赔的，保险公司以不在理赔条款范围内为由拒赔。
这种情况的发生可能有多种原因造成，比如保险销售人员在推销产品时，未向客户解释清楚保障条款；
再比如认知上的偏差，一个典型的例子：常规意外险中的猝死，我们可能将其理解为意外，然而猝死是不符合保险条款对于“意外”的定义的。
理赔看的是保单
其实任何一款产品都包含了赔的部分和不赔的部分。
没有一家保险公司敢对外说：无论你发生了什么不好的事情，我们都会给你理赔的。
要知道保险和买衣服不同，买衣服可能需要看下品牌，愿意为之牌子买账。
但是保险，买的是白纸黑字的合同。
任何一款产品的理赔走的都是标准化流程，有据可循、有法可依的商品，最终能不能理赔，与案情是否在合同条款规定范围内有关，与公司大小无关。
所以，具体到每一份保单，决定我们最终能不能得到理赔，与公司大小无关，与保单合同、遭遇风险有关！
3.“小”保险公司≠服务差买保险，首先看的是保障范围，其次需要关注每家保险公司的服务。
保障范围，大家可以看产品的测评文章或者自己对照着保险合同去了解；而保险服务，是个没有办法去描述出来，这个主要是客户的主观体验。
那保险服务投诉是指什么？
或许是客服没有及时接听电话、或者是保险公司的工作人员和你说话态度、或许是理赔过程等等，都会导致他们被投诉。
小编上银保监会的官网，截取了其中投诉量最少的20家，其中有平安、国寿等大公司，也有信美相互、弘康、和泰等很少听过的公司，而且排名最靠前的两家还都是大家口中的“小公司”。
所以，服务水平真的和保险公司大小没有关系
（2018年人身险公司的万张保单投诉排名）
4.小编结语小编只想说，买保险或者去看待“保险”这一行业，大家还是把目光聚焦在产品上。
什么“大”保险公司、“小”保险公司，只要产品不是我想要的，我都不看！所以，先找到真正适合自己的产品，才是最重要的！
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
