王太太，今年40岁了，自从儿子小同出生后，一直在家做全职太太，王先生今年也40岁，自己开个小公司，现在每年有比较稳定的收入，但未来发展前景不确定。
王太太想给自己买份保险，毕竟年纪越来越大，一没养老，二没医疗保险，觉得很恐慌。预算在5万元每年。
案例分析：
作为“单薪”家庭顶梁柱的丈夫，拥有足额人身保障的意义要远远大于全职太太；
从全职太太的自我保护而言，让自己拥有足额养老保障的现实意义则要远远高于丈夫；
人近中年，更要强调的是人身保障和强制储蓄，兼顾本金的安全性同时才能考虑资产的增值。
投保策略：
基于上述三个方面的考量，王太太五万元的保费预算应该分配给夫妻两个人，但在保额的配比上各有侧重。
1、王太太投保策略
对于王太太而言，由于没有社保的医疗保险，所以王太太的投保方向在拥有一份重疾保障的基础上，同时拥有足额的养老保险，两者投保比例约在1：2以上。
例如投保20万元保额的重疾险，同时投保40万元的养老险，此外再附加住院医疗、意外门急诊、意外伤害和保单豁免不等。
用于投保王太太的年交保费大约在三万元。其中养老保险在60—72岁的时间内，能为王太太带来最少44万元，最多近70万元的养老金。而被保险人80岁之前万一罹患重疾，将可以得到20—35万元的理赔金，但如果身体健康，王太太满80岁时就能再获得一笔大约36万元的高龄养老金。这是比较典型的有病赔病，无病返钱的重疾保险。
2、王先生投保策略
对于经济支柱的王先生而言，除了和王太太一样的投保方向以外，还要加大人身保障类的消费险来提高经济给付额度。例如加大意外伤害险和定期寿险的投保额，属于小额保费，高额理赔。这样设计的目的是保证被保险人能60岁前万一遇到可能的人身风险，被保险人能给受益人留下足够的经济给付。
由于王先生开办有公司，在规范经营的情况下，王先生应该具有社会保险中的医疗保险。所以王先生的重疾投保一般在10万元就能满足一般意义的重疾治疗补充。而关于家庭养老方面的保障，已经由王太太的养老保险来完成主要部分，所以王先生的养老只需要20万元即可进行必要的补充。
当然，王先生另外还有附加30万元的意外伤害险和20万元的定期寿险是非常必要的，这样被保险人万一遭遇疾病身故，其保障额度可以达到50万元，意外身故的保障额度则可以达到80万元。
王先生的保费计划，在此我们假定王先生40岁，用于投保王先生的年缴保费大约在一万六左右，其中养老金在63岁—75岁之间，能为王先生最少带来22万元，最多近35万元的养老补充。而重疾保障则在10-18万元之间，满80岁未罹患重疾还可以返还现金近18万元。
3、生活风险策略
王先生侧重高额的人身保障，而王太太则侧重高额的养老储蓄。两人的养老保障额度合计是60万元起，而养老收益合计在118-158万元。在夫妻二人婚姻生活正常的情况下，对于一个家庭未来的养老补充依然是十分可观的。而王太太的20万元重大疾病保额基本上能满足一般意义上的重疾治疗需要，同时还额外拥有4万元的女性原位癌保障(重大疾病行业理赔标准属免责部分)。至于王先生的10万元重疾保障，是基于其持有社保医疗的保障，能够满足一部分的重疾住院医疗费用。
对于王太太的附加住院医疗部分，是需要完全承担起普通疾病在住院治疗时的需要，所以选择了每次报销不超过12000元的报销限额，并且每天住院津贴为50元。
在这里，我们需要提醒王太太的是，由于王先生的公司是家族企业，王太太本人是可以参与到丈夫公司的编制中，这样就享受社保体系中的医疗保险利益，以获得64岁后的社会医疗保障。此外，有了工作的收入，是可以避免由于王太太作为纯粹的家庭主妇，受到来自保险公司的投保限制。这种投保限制是基于全职太太完全没有收入，如果王太太作为投保人而言，保险公司会考察王太太续缴保费的能力。
最后，如果王先生本身已经具有足够的商业保险，那么本计划中王先生的一万六保费可以以“中宏鸿运人生投连险”附加在王太太的万事通两全险上，并在次年等额追加保费。但是这也需要王太太最好能在丈夫的公司中挂职。例如以董事或者股东的身份，这并不违背公司法等相关法律。
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李鸣现任太平洋寿险江苏省连云港中心支公司第九营销服务部经理。2001年加盟寿险，2005年至2008年连续4年获省市级公司优秀经理称号。
客户观点：我是一位家庭主妇，没有收入，每天的工作就是做饭、看孩子、整理家务。我丈夫现在在一家外企工作，收入可观。孩子现在四岁了。前些时间有一位保险公司的人向我推荐保险，被我拒绝了。因为我大部分时间都在家里呆着，也没有什么风险，总觉得没必要花那个钱。我想咨询一下，像我这样的家庭主妇还需要买保险吗？保险计划对我有用吗？(江苏南京李女士)
家庭主妇由于长期呆在家中，承担主要的家务劳动，许多人都会出现腰痛、背痛等，这些被称为家庭主妇的“职业病”。终日操持家务也容易发生意外，长期与油烟为伍，家庭主妇也是罹患肺癌的高危人群之一。
目前我国女性的平均寿命一般要比男性长5岁到8岁，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休又要比男性早5年，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。由于生理和体质上的原因，女性的医疗费用支出又要比男性高出不少。所以，对于家庭主妇来说，最重要的是基本生活的费用，年老时尤其如此。建议她们不妨选择购买一份社会统筹养老保险及附加社会医疗保险，可以解决基本生活费用以及小病医疗费用；家庭主妇似乎不是家中主要的经济来源，但实际上她要承担更多的家务和家庭责任，因此，家庭主妇更需要长远的保险计划。
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终身寿险是保障终身的寿险产品，其储蓄性、积累性较强。终身寿险保单可以作为资产，随着时间的推移保值、增值；而定期寿险一般只承担特定保险期间内的身故责任，更突出保障功能，当保险期限届满时，保险责任就终止了。
目前保险市场上主要有这样几种类型医疗保险：综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险和重大疾病医疗保险等。重大疾病保险保障的疾病一般有10种，涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症等一些常见的重大疾病；津贴保险又分为一般住院医疗津贴、癌症住院医疗津贴和住院手术医疗津贴三种；住院医疗保险指住院时以实际支出的合理费用按百分比给付住院医疗保险金的险种；女性医疗保险是针对女性的生理特点而设计的妇科疾病医疗保险；综合医疗保险大多涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类的补偿。
医保是由个人和企业共同负担基本医疗费，并规定了给付线和封顶线，但是，人们一旦患上重大疾病，仅仅依靠医保是远远不够的。对于医保无法保障的部分，通过健康险来补充是较好的途径之一，尤其是目前还存在一些医保没有覆盖的人群，如：自由职业者、家庭主妇、儿童等，这些群体尤其需要通过健康险提供的医疗保障来防范和化解健康风险。
所以，我们建议，家庭主妇更要尽早制订退休养老规划和大病医疗计划，同时搭配相应的保险产品组合，满足不同阶段的人生需求。这样的话，到了自己年纪大的时候，就能自主享受高品质的幸福生活。
未雨绸缪 防患未然
客户观点：我和丈夫刚结婚不久，丈夫就让我在家做家务，不让我上班了，我成了一位典型的家庭主妇。整天呆在家里做家务活，我总感觉自己今后没有什么保障。朋友说可以考虑给自己买份保险，我总觉得没那必要，也不知道哪些保险适合我。我想问问：像我这样的家庭主妇需要买哪些保险？需不需要给我丈夫和未出生的孩子买呢？
(浙江温州 方女士)
随着生活水平的不断提高，进一步提升家庭生活品质也越来越被人们所重视。因此，家庭主妇的价值也更为突出。“全职太太”是丈夫对妻子能力的肯定，这一点是值得肯定的。
方女士之所以感觉到保障方面的困惑，其原因可能是：
第一，因为成为家庭主妇，失去了上班机会，家庭收入因此而减少，对未来的家庭开支会产生影响，抵御风险的能力也会随之下降。
第二，作为“全职太太”，家庭琐事都落到你一个人身上，整天和柴、米、油、盐，抽油烟机、电磁炉和一些高辐射的家用电器打交道，日子长了难免会滋生一些疾病。
第三，丈夫因工作而奔波，意外风险令人担忧，自己未来的生育风险也不可预知。因此为自己和家人购买保险是非常必要的。
作为业内人士，我建议方女士做好四方面的保险计划：
第一，合理的理财计划
俗话说：“你不理财，财不理你”，现在通胀日益加剧，消费指数越来越高，购买力不断下降。可以说，做好家庭理财，势在必行。各类理财保险，如分红寿险、万能寿险都有保值增值的功能，是保全资产、抵御通货膨胀的最佳理财工具。
第二，重疾保障
为自己安排适度的重疾保险是对家庭的责任心和爱心的表现。如今人类的生存环境急剧恶化，各类污染、各类辐射令人恐惧，根据统计数据表明，30岁~70岁的人群患重疾的几率达到75％并呈上升趋势。购买重疾保险，虽然不能遏制疾病发生，但至少能使家财相对稳定，不至于出现像人们所说的那样——“辛辛苦苦20年，一病回到解放前”的悲惨局面。
第三，生育保障
如今，生育风险越来越被国家和政府所重视。生育险属于社保范畴，购买生育险既可享受生育津贴，又可享受生育医疗待遇，但此类保险对婴儿风险不承担责任，所以，应另外买一些对婴儿健康和保障类的产品，以解后患之忧。
第四，丈夫的意外险
因为丈夫本身就享受单位医疗保障，所以给丈夫购买一些意外险，用以防范突如其来的风险。
总而言之，“未雨绸缪，防患未然”是每位家庭主妇应该考虑的大事。给家庭购买合适的保险，是对家庭责任心和爱心的最好体现，同时还可以让家庭生活品质锦上添花。
张孝平现任太平洋寿险连云港中心支公司灌云营销服务部资深业务经理。 2001年3月12日入司，历任业务员、高级专务、业务主任、资深业务经理等称号。2002年-2006年屡获市级优秀团队奖、优秀经理奖、连云港十大杰出保险人奖。2005年获LIMRA培训、MSS资格证书。2008年11月，参加全国保险业训练师培训并顺利结业。
说到家庭主妇这一人群，我们会认为，他们每天的工作就是做饭、看孩子、整理家务，甚至都很少出门。有些人会问，像这样一类人群大部分时间都呆在家里，所以也不需要什么保险计划？难道她们真的不需要保险计划吗？根据统计显示，家庭主妇患病的几率要高于职业妇女，而且终日和排油烟机为伍的家庭主妇也是罹患“肺癌”的高危群体之一，她们为了丈夫和孩子的身体健康，忽略了自己的健康
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说到家庭主妇这一人群，我们会认为，他们每天的工作就是做饭、看孩子、整理家务，甚至都很少出门。有些人会问，像这样一类人群大部分时间都呆在家里，所以也不需要什么保险保障？难道她们真的不需要保障吗？根据统计显示，家庭主妇患病的几率要高于职业妇女，而且终日和排油烟机为伍的家庭主妇也是罹患“肺癌”的高危群体之一，她们为了丈夫和孩子的身体健康，忽略了自己的健康。本期，我们就请两位业内人士来谈谈家庭主妇所需的保险保障。
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现任太平洋寿险江苏省连云港中心支公司第九营销服务部经理。2001年加盟寿险，2005年至2008年连续4年获省市级公司优秀经理称号。
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作为家庭主妇还可以为自己购买终身寿险、意外医疗保险。
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医保是由个人和企业共同负担基本医疗费，并规定了给付线和封顶线，但是，人们一旦患上重大疾病，仅仅依靠医保是远远不够的。对于医保无法保障的部分，通过健康险来补充是较好的途径之一，尤其是目前还存在一些医保没有覆盖的人群，如：自由职业者、家庭主妇、儿童等，这些群体尤其需要通过健康险提供的医疗保障来防范和化解健康风险。
所以，我们建议，家庭主妇更要尽早制订退休养老规划和大病医疗计划，同时搭配相应的保险产品组合，满足不同阶段的人生需求。这样的话，到了自己年纪大的时候，就能自主享受高品质的幸福生活。
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保险知识汇总 适合工薪阶层的三大保险
工薪阶层是生活压力较大的人群,承受着激烈的职场竞争与失业压力,承担着繁重的工作任务与家庭责任,而收入的有限性又决定了他们的理财能力和抗拒风险能力严重不足。因此,保险保障对他们而言尤其重要。有关专家提醒工薪阶层在为家庭做财务规划时,可购买一份基本保险套餐(包括养老型长期人身险、重疾险和意外险),并通过家庭成员互保、共保,加固家庭风险保障体系。
阳光保险集团某理财专家李先生在接受《经济参考报》记者采访时表示,首先,工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障,但它们的养老功能却不明显。“对于工薪阶层的个体来说,基本的保险套餐应该包括:一份养老型的长期人身保险,一定额度的‘重大疾病保险’和‘意外伤害保险’。”
中国社会科学院财政与贸易经济研究所近日发布的《中国财政政策报告2010/2011》透露,2011年以后的30年里,中国人口老龄化将呈现加速发展态势;到2030年,中国65岁以上人口占比将超过日本,成为全球人口老龄化程度最高的国家;到2050年,社会进入深度老龄化阶段。就北京市而言,北京1990年就已步入老龄化社会,据预测,到2020年,北京全市老年人口将达到350万人,到2050年,将上升到650万。
同时,随着科技不断进步,人的平均寿命在持续增长。据统计,目前我国男性平均寿命为71岁,女性为74岁,80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。因此,对于家庭和个人而言,给自己做一份退休养老计划是必要的。而兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险,对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。
“其次,在拥有基础人身保险之后,工薪阶层还需要考虑搭配一定的重大疾病保险和意外伤害保险。”李先生强调。
医学研究表明,人的一生患“重大疾病”的可能性高达72%左右,全世界死亡人数中,66%的人死于重大疾病,30至45岁患上重大疾病的几率超过15%。届时,如果没有足够的金钱去应对由此而产生的高额医疗费用,那将是非常可怕的,所以“重大疾病保险”绝对不可少。
而与“重大疾病”并称为两大杀手之一的另一个隐形杀手,是“意外伤害”。据保守统计,中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万,受伤超过100万,平均每七分钟就会发生一起交通事故,每三分钟就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各类工伤事故死亡超过14万人,伤400万人,平均每天死亡380人,伤11000人;加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害……灾难事件早已屡见不鲜。据统计,全国平均每分钟就有两人死于意外。
“因此,对于工薪阶层来说,在收入有限的情况下,以上三种保险基本可以为其财务体系撑起一把保护伞。”李先生表示,如果经济条件允许的话,还可以补充一定的医疗险,以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用,把个人的风险防御体系再加密一些。
另外,在个人的风险保障体系搭建完毕后,还需要考虑家庭的风险保障体系,因为家庭成员间任何一个人出现风险,都会影响到整个家庭,所以李先生建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立,这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后,家庭财产才会更安全,这对工薪阶层来说,是缓解生活压力的最好选择。
全家购买保险策略介绍
现在的生活中时刻都离不开保险了，为保障全家人快乐健康生活，建议提前作好保险规划，以便家庭生活和睦，延续幸福和爱。下面我们看看全家购买保险策略介绍。
父亲：意外险+医疗险+重大疾病险
“爸爸的情况和妈妈差不多，但是又有不同，比如说，爸爸比妈妈容易忽视自己的身体健康，不愿意看病，不愿意检查身体，因此在给爸爸买保险时也有点不同。”赵女士表示，在家庭购买保险计划中，给爸爸买保险可以考虑“意外险、医疗险、重大疾病保险、投资理财保险”的顺序。购买保险时应注意根据自身工作情况和家庭实际情况来选择，以获得长期重疾保障的同时兼顾养老和理财需求。
母亲：终身寿险+重大疾病险
对于家庭成员中扮演重要角色的妈妈来说，购买保险是十分必要的，赵女士给双方母亲都购买了终身寿险+重大疾病险组合，附加一份住院医疗产品，保障重疾的同时可以兼顾未来的养老规划。为什么给妈妈选择这样的险种？赵女士表示，给老人买保险，主要是解决“养老”、“重疾”、“意外”三个方面的问题。具体到妈妈身上，现代社会一般女性比男性要长寿，而“更长的寿命也意味着女性在养老和医疗方面承担着更多的风险，终身寿险+重大疾病险的组合能够比较好地保障妈妈的老年生活。”
丈夫：意外险+重大疾病险
“我身边的很多人，都忽略了给老公买保险，这是很不对的。”赵女士表示，无论是男性自身还是家庭其他成员，对于年轻爸爸这一角色的风险保障都未给予足够重视，但这个年龄正是事业的爬坡期，绝对不能有身体疾病来打扰事业前途。况且如今罹患重疾概率较高，而重疾的平均治疗费用一般都在10万元左右，且医疗费用还在不断上涨，因此赵女士给老公购买了意外险和重大疾病险。对于重大疾病险，赵女士也有话要说，“很多人在选择重疾险的时候，都在纠结是消费型的好还是储蓄型的好。但保险应该先以保障为主，然后是理财。到底是选择消费型的还是储蓄型的重疾险，还是要根据投保人的年龄和经济能力进行购买。”
妻子：意外险+终身寿险+重大疾病险+女性疾病险
对于自己的保险，赵女士也是综合考虑了多方面，目前投保的品种有意外险、终身寿险、重大疾病险等，同时她还特别考虑了女性疾病险。赵女士表示，现代社会女性疾病多发，但很多职业女性往往忽略了自身的身体健康，这是很危险的。目前很多保险公司推出了专门的女性疾病险，也有公司的重大疾病险搭配女性疾病，不过购买之前要注意查看，是否包括乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等女性器官癌症和系统性红斑狼疮、类风湿关节炎等。
孩子：意外险+医疗险+少儿重大疾病保险+教育险
谈到给孩子投保，赵女士表示，现在很多家庭对幼儿保险有误解，往往最重视的是教育金保险，“这是不对的，教育险很重要，但家长更应该遵从‘先重保障后重教育’的原则，为孩子选购保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，然后才是教育险。”她还表示，因为自己的孩子未来可能会有出国深造计划，因此投的是有留学费用给付责任的产品。“当然，如果你的孩子没有出国留学计划，那么可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障项目增加也意味着保费支出的增加。”
保险知识汇总 人身保险的三大功效
保险到底能解决什么问题？简单地说，保险能解决人生的三个大问题。第一个问题是一个人死得太早的问题；第二个问题是一个人活得太长的问题；第三个问题是一个人生不如死的问题。
首先我们来说第一问题
人固有一死，但何时死亡，以什么方式死亡，我们往往却无法把握。生命的结束通常有以下几种方式，一种是自然死亡；一种是疾病身故；一种是自杀；还有一种就是意外死亡，如交通事故、工程事故、自然灾害、遭人暗算等。我们知道，自然死亡的最高境界是无疾而终。但是，现实生活中很少有人能达到这个境界。反而有不少的人中途夭折，英年早逝了。人死得太早，无疑是个悲剧。除去上演了白发人送黑发人，至爱失去伴侣，孩子失去家长，朋友失去知己的感情悲剧之外，它还可能意味着一个人事业巨轮的抛锚；一个人生计划的破灭；一个家庭收入的中断。面对这样的变故，面对一个人过早的离去，保险将发挥经济补偿的作用。可以帮助死去的人完成未了的心愿，比如，用保险金作为学费，继续提供孩子上学；帮助家人偿还银行购房贷款；维持家庭现有的生活水准；偿还生前看病拖欠的债务等等。所以说，保险首先能够解决人生的第一个问题，即人死得太早的问题。
我们再说第二个问题，人活得太长的问题
在今天现代化的生活条件下，谁不想多活几年？但是有一个前提，就是我们手头必须有足够的资金能满足我们晚年的生活消费。长寿对于生活殷实，资金充足的人来说的确是一件幸事。但对于养老资金准备不足，晚年生活贫困的人来说，长寿就意味了经济来源的拮据。我们说，一个人活得太长必须有物质条件做保障，否则，长寿就不是一件幸福的事情了。所以，早早地通过保险来为长寿做养老的准备是十分必要的。银行储蓄可能在晚年会越用越少，而养老保险的利益会伴随到生命终结的最后一刻。
最后是第三个问题，解决一个人生不如死的问题
有很多因素可以让一个人生不如死，其中有一点就是关键时刻没有钱。比如，生病没有钱治疗。在现实生活中因病致贫，因病返贫的个人和家庭非常多。当家庭经济处在崩溃境地的时候，人就会产生生不如死的感觉。如果有保险做保障，就有可能在这个关键时刻解决问题，不至于使家庭经济陷入困境。
综上所述，人身保险可以解决人生三大问题。出航的轮船，如果起航前，油料加满了，机器检查好了，救生设备准备好了，这个航程就多了一份把握，在航行中心里也踏实。人生也是如此，在做事业过日子一开始，在有条件的情况下，为自己这条生命航船购置一些保险，好在未来的日子里少一些后顾之忧。
家庭主妇保险如何购买
千万不要以为自己大部分都待在家中，所以不需要额外的保障。其实根据统计，家庭主妇生病的机率高于职业妇女。而且终日和排油烟机为伍的家庭主也是罹患肺癌的高危险群之一，为了丈夫与小孩的身体健康，却忽略了自己的健康。
一、家庭主妇保险如何购买
家庭主妇由于长期呆在家中，承担主要的家务劳动，许多人都会出现腰痛、背痛等，这些被称为家庭主妇的“职业病”。终日操持家务也容易发生意外，长期与油烟为伍，家庭主妇也是罹患肺癌的高危人群之一。
目前我国女性的平均寿命一般要比男性长5岁到8岁，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休又要比男性早5年，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。由于生理和体质上的原因，女性的医疗费用支出又要比男性高出不少。所以，对于家庭主妇来说，最重要的是基本生活的费用，年老时尤其如此。建议她们不妨选择购买一份社会统筹养老保险及附加社会医疗保险，可以解决基本生活费用以及小病医疗费用；家庭主妇似乎不是家中主要的经济来源，但实际上她要承担更多的家务和家庭责任，因此，家庭主妇更需要长远的保障。
二、家庭主妇保险规划
作为家庭主妇还可以为自己购买终身寿险、意外医疗保险。
终身寿险是保障终身的寿险产品，其储蓄性、积累性较强。终身寿险保单可以作为资产，随着时间的推移保值、增值；而定期寿险一般只承担特定保险期间内的身故责任，更突出保障功能，当保险期限届满时，保险责任就终止了。
目前保险市场上主要有这样几种类型医疗保险：综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险和重大疾病医疗保险等。重大疾病保险保障的疾病一般有10种，涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症等一些常见的重大疾病；津贴保险又分为一般住院医疗津贴、癌症住院医疗津贴和住院手术医疗津贴三种；住院医疗保险指住院时以实际支出的合理费用按百分比给付住院医疗保险金的险种；女性医疗保险是针对女性的生理特点而设计的妇科疾病医疗保险；综合医疗保险大多涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类的补偿。
医保是由个人和企业共同负担基本医疗费，并规定了给付线和封顶线，但是，人们一旦患上重大疾病，仅仅依靠医保是远远不够的。对于医保无法保障的部分，通过健康险来补充是较好的途径之一，尤其是目前还存在一些医保没有覆盖的人群，如：自由职业者、家庭主妇、儿童等，这些群体尤其需要通过健康险提供的医疗保障来防范和化解健康风险。
所以，我们建议，家庭主妇更要尽早制订退休养老规划和大病医疗计划，同时搭配相应的保险产品组合，满足不同阶段的人生需求。这样的话，到了自己年纪大的时候，就能自主享受高品质的幸福生活。
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“太平福寿”意外伤害保险 是一款保障全面、交通意外保障额度较高、意外医疗高达2万的综合意外保险产品，性价比高非常高。 “一路平安”综合意外伤害保险 是一款保障全面的综合意外伤害保险，保障额度均衡，非常适合作为社保补充进行购买。
养老险 不同的家庭阶段 不同的保险购买策略
保险规划是个人理财的一部分，它可最大限度地减少风险发生后的损失，这其中主要包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、养老风险以及财产风险等等，定量分析保险需求额度，做出适当的财务安排，以避免风险发生时给生活带来的冲击和影响，从而达到财务自由的境界并拥有高品质的生活。对于不同类型的家庭而言，如何做好必要的保险规划与安排，显得尤为重要。下面，按年龄段将家庭进行分类并作以详析。
年轻单身一族：以意外险为主、养老险为辅
对于刚刚踏上工作岗位的年轻单身一族来说，由于事业刚刚起步，收入并不是特别高，虽说抵抗外来风险的能力较强，但却很容易遭受到意外伤害的侵扰，因此，在有社保的同时，保险专家建议，还应该适当地购买一些意外伤害险、健康险和重大疾病险。除此之外，也可以考虑未来的养老问题，及早准备日后一定会有意想不到的收获。归纳一句话，即以意外险为主、养老险为辅。通常，意外险有人身意外险（针对身故、残疾，一次性给付）和意外医疗险（因意外引起的医疗费用，一般伤害按实际花费报销）。如果在工作环境较为安全、无自驾车，且出差频率也不高的情况下，意外险用一般保险卡就可以满足需求，而且保费也较为便宜。
新婚家庭：备足寿险、健康险和教育金
再来看新婚族或刚有宝宝的家庭。这部分家庭虽说夫妻双方都比较年轻，但随着岁月的流转肩上的责任也会逐步加大，如果家庭有风险发生，无疑对配偶及孩子都是巨大的打击，因此不妨趁着年轻且身体状况尚好，尽早做好保障规划以应不时之需。保险专家建议，对于家庭中的男性而言，在做商业保险规划时，建议主要考虑的保障依次为：保障险（即人身寿险）、健康险；妻子主要考虑的保障依次为：健康险、保障险（即人身寿险）、养老险；倘若有宝宝，则为孩子主要考虑的保障依次为：意外险、健康险和教育金保险。需要特别指出的是，如果夫妻双方正处于准爸妈阶段，为了防范母亲在孕育胎儿期间的风险与宝宝出生后的意外，专家建议，可以考虑通过购买母婴重大疾病险来提前预防，一旦宝宝出生后出现遗传性疾病和生理缺陷，都可以获得保险赔偿。
中年家庭：同时购买大病险和养老险
应该说，这一年龄段的人压力最大，往往处于“上有老、下有小”的夹缝之中，因此这一阶段的人群提高重大疾病的保额就显得尤为关键。一旦不幸遇到了身体危险信号，都可以获得保险公司的相关赔付，以免对家庭的财务体系造成冲击。此外，这一年龄段无论男女大都达到了事业的巅峰期，无论收入还是储蓄都是相对较为丰厚的，因此不妨再继续补足之前养老险方面的不足。总之，人到中年，应同时购买大病险和养老险。
老年家庭：以购买理财型保险为主
事实上，65岁之后任何保险公司都不会再接受承保，并且50岁之后，其投保所要支付的钱也是相当多的。虽说老年人是最需要受保险保障的群体，但是由于这一年龄段人群的身体情况在变差，使得很多保险公司都对老年险种避而不谈，因此在这一阶段能够购买的险种也相应少得可怜。因此，保险专家建议，这一阶段还是购买以理财性质为主的保险转向储蓄型的保障方式更为合理。
保险知识汇总 购买健康险要避开的三大误区
健康险是许多市民买保险的首选。近年来重大疾病发生率和治疗费用均呈上升趋势，在大中城市，住院一次平均花费在5000元以上。如果得了重大疾病，一年医疗费可能高达数万元。购买商业健康保险，可以在患病时减轻经济负担，解除后顾之忧，为抵御疾病增添信心。安联大众人寿保险公司的曾霖先生告诉记者，人们在购买健康保险时，要注意避开三大误区。
误区1年轻人用不着买
不少年轻人认为买健康保险是中老年人的事。事实上，儿童生病、住院、死亡等的概率不亚于中老年人，儿童和青少年意外伤害所需的医疗费支出要比成年人高。由于青少年本身的特点，他们罹患某些重大疾病（如白血病）的概率甚至比年纪大的人还要高。
年轻人的生活道路刚开始，购买健康险对维护生命有更重要的意义。保险的基本原则是保障不可知的、无法确定的风险，对于已存在的或必然发生的风险则不提供保障。所以投保应该越早越好，防患于未然。
误区2健康人不需要买
有的人说：“我的身体非常健康，不需要买保险。”其实买保险所交的保费，与被保险人的年龄、健康状况关系密切。保险公司往往还会要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，接受保险非常严格。人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠；而当年纪一大，身体状况比较差的时候再想起投保，很可能保险公司不会接受，就算承保也可能要花更多的保费。因此，健康的人买保险才会一帆风顺。
误区3有医保的不必买
如果自己已是医保覆盖对象，购买商业医疗保险意义还大不大？
首先，对于医保覆盖对象，保障情况基本上是“保而不包”。住院费用和大病医疗的自付段比例及金额相对比较高。社会医疗统筹基金的起付标准，原则上控制在当地职工年平均工资的10％左右；最高支付限额，原则上控制在当地职工年平均工资的4倍左右。起付标准以下的医疗费，由个人医疗账户支付或个人自付。超过最高支付限额的医疗费用，也需由个人承担。就拿2001年1月1日以后参加工作的在职职工来说，起付标准以上、最高支付限额以下的住院费用，个人支付15％；最高支付限额以上的住院费用，个人支付20％。
其次，《基本医疗保险药品目录》所列药品分为甲类、乙类，使用甲类药品所发生的费用按基本医疗保险的规定支付，使用乙类药品所发生的费用，先由参保人员按10％比例现金自付，其余费用再按基本医疗保险的规定支付。这样，就使药品的实际个人分担额变得更大。购买商业健康保险不但能减轻药费负担，还能增加治病用药的自由度。
保险知识汇总 购买旅行险应避免的三大误区
黄金周即将到来，很多人早已计划在长假中出游远足。但保险专家提醒，旅途中情况变化莫测，不可避免地伴随着一定的风险，别忘记在出行前为自己和家人购买一份旅行意外保险。不过，根据往年的理赔案例来看，投保人对旅游险普遍存在三大认识误区。
责任险等于意外险
大多数人对旅行保险不是很了解，有些人只是单纯地跟风或是随着旅行社购买，而自己并不清楚其保险利益。其实，旅行社提供的旅行责任保险只负责旅行社本身的风险责任，如果游客在旅行途中发生意外伤害或者突发疾病，该保险并不承担赔偿责任。因此，出游之前为自己选择合适的旅行意外伤害保险非常必要。
保额越高越好
很多人对于购买保险存在一个误区，认为保额越高越好，其实不然。旅行保险通常分为境内险和境外险两种，如果投保人在境内旅行，完全可以选择保费便宜、保障全面，且适合全家出行的短期保险。至于出境游，一般而言，到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元。而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。
例如，出游的时间很短、旅行途中相对安全，且距离不是很远，可以选择天数短、保额较低的保险；如出游的时间很长，又是自驾游，且旅行途中不确定的因素较多，建议选择天数长、保额较高、保障全面并且能够提供救援服务的保险。
出险后保证全额赔偿
保险专家郑重提醒投保人，旅游意外险出险后，不一定都能得到保险公司的全额赔偿。人身意外保险所约定的保险金额，只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。
此外，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此，投保人在选择旅游险时，务必留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有所限制。
投保少儿保险三大理由
投保少儿保险三大理由
减轻意外压力：据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需要几百元，如太平人寿的“太平综合意外伤害保险”、“太平少儿意外伤害保险”。
降低医疗负担：调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜，如太平人寿的“阳光天使少儿重大疾病保险(返还型)”、“太平怡康(益康)终身重大疾病保险(终身型)”、“太平福禄双至终身重大疾病保险(保额递增型)”。以0岁女孩子为例，购买“太平福禄双至终身重大疾病保险(保额递增型)”，缴费至55周岁，年缴费仅990元就可买到10万元保障，保障终身。
现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20-50元/天的住院补贴，还是很划得来的。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。如“太平真爱健康保险”。
储备教育基金：在上海，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。如“太平锦绣前程教育金保险(分红型)”。
网推荐以下少儿保险：
太平“福娃”少儿意外保险 意外伤害5万 意外医疗5000元特色：低免陪高赔付比例 ￥78元/年 泰康“少儿乐”综合意外险 意外伤害5万 意外医疗5000元
特色：住院津贴20元/天 ￥60元/年 少儿平安卡 意外伤害5万 意外医疗5000元
特色：含重大疾病保障1万元 ￥100元/年
