单独抚养孩子、母兼父职的道路充满了艰辛，方女士没有大学文凭，完且凭吃苦耐劳、坚韧不拔的劲头赢得了销售经理的职位，工作性质决定她要经常到外地出差，还要利用业余时间充电。方女士的想法很简单，她只想挣更多的钱给孩子创造一个优秀的学习和生活空间，这种愿望在成为单亲母亲后尤为强烈。但是她平时忽略了对儿子的关心和整个家庭生活的保障，银行户头上的数字在与日俱增，而保险却很少问及。
去年12月，一场突如其来的印度洋海啸灾难，使数十万人遇难，数百万人无家可归，一夜之间，无数的孩子失去了父母，无数个孤儿失去了幸福的童年。有报道称，此次印度洋地震是20世纪初以来，全球发生的五次最大地震之一，造成的损失可想而知，而估计保险公司的赔付将不会超过8800万美元。印尼、印度、泰国等这些商业保险盲区的灾民只能黯然悲痛。这些报道给方女士带来了强大的震憾和反思，她不敢想象，如果有一天，她突患重病或发生意外导致不幸，儿子的未来将会怎样。于是，她不得不请教保险顾问，寻求一个切实可行的保险组合方案。
高保额的意外险保障
方女士经常到外地出差，每次出行，如果乘飞机，会连同机票购买一份航空意外险，但如果乘坐客车、轮船，小磕小碰就没有什么保障了。购买相应的意外险保障，一旦方女士发生意外导致身故，保险公司送来的保险金可抚养其孩子长大成人，帮助她实现愿望。一旦方女士发生意外导致残疾，保险公司的赔付将使她早日摆脱经济压力，重新点燃起生活的希望。方女士应选择保障齐全、保额高的意外险保障，这样可减少每次乘坐飞机购买航意险的成本，同时对例如烧烫伤、手脚划伤这样的大意外、小意外都有防范。建议方女士购买50万元保额的意外伤害保险。
适合自己的健康医疗险保障
据报道，随着人类工业化突飞猛进的发展，环境污染、竞争压力、工作节奏加快，乳腺癌、子宫内膜异位、慢性盆腔炎等妇科疾病的发病率明显上升，并呈现年轻化趋势。过去的发病年龄多在四、五十岁左右，如今三十岁的患者比比皆是，发病年龄提前了约10年。乳腺癌是女性肿瘤中发病率最高的一种，我国每年有4万人死于乳腺癌，其中发病率最高的地区是北京、上海、深圳等大城市。方女士作为公司的销售骨干，业务可独当一面，而随之而来的体力消耗和心理压力都很大。另外，方女士还有吸烟的习惯，几个国家的调查表明，肺癌已代替乳腺癌成为发达国家导致妇女死亡的头号癌症，因吸烟而死于冠心病的妇女比不吸烟的多9倍，吸烟可能给女性带来额外伤害。所以，根据方女士的情况，建议她给自已购买价值20万元保额的重大疾病及附加医疗保险组合，如果患上重大疾病，可一次性从保险公司获得理赔，随着医疗事业的不断发展和进步，这笔资金将有望使患者重获健康。一旦患上一般疾病住院，风险将由保险公司承担，而不是将这一负担交给孩子。
适合孩子的教育保险WWW.BX010.COm
方女士的孩子即将上小学，以后读中学、大学甚至去国外留学，需要大笔的费用支出，方女士将自己为儿子积攒的学费全部"躺"在银行的帐户里，这实在有些保守。建议根据孩子的年龄、学习阶段及将来的需求，可为其购买足够金额的教育保险。教育保险中的豁免条款可保障方女士在保险期内如发生重大不幸时，孩子仍可享有足额的保险利益。方女士每月可支付1000元左右购买教育保险，让孩子在任何情况下都能够完成学业。
相关知识
养老金，单亲家庭的育儿养老计划
李娜，40岁，是一位单亲妈妈，两年前与先生离婚后，就一直独自一人带着儿子生活。儿子今年8岁，正读小学二年级。她坦言，独自带孩子，最担心的就是哪天失业了可怎么办。正因为如此，她想尽早准备儿子未来所需教育金以及自己的养老金，通过合理理财来减轻经济压力。
房产出租换取收入
李娜目前是一家公司的普通职员，月收入3500元左右。母子两人每月的基本生活支出大概要2500元，儿子包括各种课外辅导班、兴趣班在内的教育费用1000元。为了弥补单亲家庭可能给孩子带来的孤独感，李娜还经常组织儿子和几个要好的同学之间的聚会游玩，比如一起到科技馆、博物馆、名人故居等，这部分娱乐费用每月约500元。
除工资外，李娜和儿子还有一个主要的收入来源就是租金。“离婚时，家里一套三室一厅的房子给了我，一方面我们母子俩住的话房子显得太大，也有些浪费，另一方面这套房子离儿子学校和我上班的地方都比较远。”李娜于是便把家中的大房子租了出去，这样平均每月能有5000元左右的租金收入。另外，她在儿子学校附近租了个小两居的房子，上班也近，每月租金2000元。
由于，离婚时和前夫有协议，房产归李娜所有，前夫就不再负担孩子每个月的生活费了。因此，按上述的每月收支计算下来，李娜家每月有2500元左右的结余。
年度收支方面，家中的年度性收入主要就是李娜的年终奖金，约2万元。李娜就是土生土长的北京人，因此年度支出主要是逢年过节，与亲戚往来的人情支出。这部分费用每年大概要5000元。
家庭资产方面，李娜现有现金以及活期存款5万元，定期存款20万元，自己名下的一套房产市值约300万元。家庭现在没有任何负债，资产净值325万元。
最担心的是失业
李娜说，由于自己是大专学历，专业也不够实用，生完孩子后又在家呆了几年。“如果失业了，我怎么来养孩子？”
因此，在家庭保障方面，李娜最想投保一份失业保障方面的保险。虽然，公司提供的四险一金里面有一份失业险，但她认为那点失业保障金太少。
李娜介绍，她和儿子现有的保障包括：自己公司提供的社保、一份50万元保障额度的意外险，儿子的保障则有通过学校投保的“学平险”，北京市的一老一小保险。
“我还想给自己增加一份大病保险，是那种保费低、保障高的最经济实惠的类型，能成为社保的补充。”李娜说，她想请教专家，作为单亲家庭的母亲，她还应该增加哪些保障？
教育金和养老金尽早筹备
李娜说，她现在感到比较迫切的问题就是儿子未来的教育金以及自己的养老金，因为收入不高，所以就像“笨鸟先飞”一样，自己要比别人提早准备。
比如说儿子的大学教育金，未来还有十年的时间，根据现在的平均收费水平，是不是可以测算出未来儿子四年大学的费用？自己可以通过哪些比较稳健的投资方式来投资积累？
自己的养老金也是让李娜特别放在心上的一件事情。李娜说，光靠社保肯定不行，因此在力所能及的范围内，她要多准备些，早准备些。
李娜，40岁，是一位单亲妈妈，两年前与先生离婚后，就一直独自一人带着儿子生活。儿子今年8岁，正读小学二年级。她坦言，独自带孩子，最担心的就是哪天失业了可怎么办。正因为如此，她想尽早准备儿子未来所需教育金以及自己的养老金，通过合理理财来减轻经济压力。
房产出租换取收入
李娜目前是一家公司的普通职员，月收入3500元左右。母子两人每月的基本生活支出大概要2500元，儿子包括各种课外辅导班、兴趣班在内的教育费用1000元。为了弥补单亲家庭可能给孩子带来的孤独感，李娜还经常组织儿子和几个要好的同学之间的聚会游玩，比如一起到科技馆、博物馆、名人故居等，这部分娱乐费用每月约500元。
除工资外，李娜和儿子还有一个主要的收入来源就是租金。“离婚时，家里一套三室一厅的房子给了我，一方面我们母子俩住的话房子显得太大，也有些浪费，另一方面这套房子离儿子学校和我上班的地方都比较远。”李娜于是便把家中的大房子租了出去，这样平均每月能有5000元左右的租金收入。另外，她在儿子学校附近租了个小两居的房子，上班也近，每月租金2000元。
由于，离婚时和前夫有协议，房产归李娜所有，前夫就不再负担孩子每个月的生活费了。因此，按上述的每月收支计算下来，李娜家每月有2500元左右的结余。
年度收支方面，家中的年度性收入主要就是李娜的年终奖金，约2万元。李娜就是土生土长的北京人，因此年度支出主要是逢年过节，与亲戚往来的人情支出。这部分费用每年大概要5000元。
家庭资产方面，李娜现有现金以及活期存款5万元，定期存款20万元，自己名下的一套房产市值约300万元。家庭现在没有任何负债，资产净值325万元。
最担心的是失业
李娜说，由于自己是大专学历，专业也不够实用，生完孩子后又在家呆了几年。“如果失业了，我怎么来养孩子？”
因此，在家庭保障方面，李娜最想投保一份失业保障方面的保险。虽然，公司提供的四险一金里面有一份失业险，但她认为那点失业保障金太少。
李娜介绍，她和儿子现有的保障包括：自己公司提供的社保、一份50万元保障额度的意外险，儿子的保障则有通过学校投保的“学平险”，北京市的一老一小保险。
“我还想给自己增加一份大病保险，是那种保费低、保障高的最经济实惠的类型，能成为社保的补充。”李娜说，她想请教专家，作为单亲家庭的母亲，她还应该增加哪些保障？
教育金和养老金尽早筹备
李娜说，她现在感到比较迫切的问题就是儿子未来的教育金以及自己的养老金，因为收入不高，所以就像“笨鸟先飞”一样，自己要比别人提早准备。
比如说儿子的大学教育金，未来还有十年的时间，根据现在的平均收费水平，是不是可以测算出未来儿子四年大学的费用？自己可以通过哪些比较稳健的投资方式来投资积累？
自己的养老金也是让李娜特别放在心上的一件事情。李娜说，光靠社保肯定不行，因此在力所能及的范围内，她要多准备些，早准备些。
每月收支状况(单位/元)收入支出本人月收入3500房租(房贷)2000配偶收入0基本生活开销2500房租收入5000娱乐开销500合计8500养车费用0其他(教育)1000合计6000每月结余2500年度收支状况单位/元收入支出年终奖金20000保费支出0其他收入0人情往来5000出行0合计20000合计5000年度结余15000家庭资产负债状况单位/万元家庭资产家庭负债活期及现金5房屋贷款0定期存款20其他贷款0汽车市值0信用卡未付款0基金市值0股票市值0房产300合计325合计0家庭资产净值325
专家建议之一家庭资产配置与具体投资建议
家庭资产状况分析
李娜家庭属于高资产无负债家庭，但其高资产主要体现在自用性资产，也就是固定资产(房产)上，占了家庭资产净值的92.31%。由于固定资产具有流动性差、不易变现的缺点，因此一旦家庭出现危机，这类资产很难解燃眉之急。况且一旦变现，其房租收入便会中断，由于房租收入在每月家庭收入中占58.82%，因而家庭会出现入不敷出的情况。
李娜家庭年度结余4.5万元，建议其可以合理利用，增加投资性资产的比重，且现有投资组合中，投资方式比较单一，投资收益情况偏低，可以适当调整投资策略，进行一些积极性的投资。
家庭财务诊断结果指标数值理想经验数值计算过程紧急预备金倍数8.303-8流动性资产/月支出净资产流动比率1.54%15%流动性资产/净资产*100%消费比率63.00%60%消费支出/收入总额*100%储蓄率37.00%40%1-消费率净资产投资率6.15%大于50%投资资产总额/净资产*100%财务自由度0.00%大于100%月投资性收入/月消费支出
家庭理财问题分析及建议孩子大学教育金问题
李娜女士的儿子今年8岁，正在读小学二年级，预计10年后上大学。依据目前的物价水平，大学每年的学费大概3万元，假设以后每年学费涨幅3%，那么10年后每年的学费将为4.03万元。大学4年共需学费16万元。李娜女士现在家庭每月结余2500元，建议其拿出1500元进行基金定投，在基金选择方面可以选择股票型基金，若持有10年，保守估计年均收益会在10%以上，以此估算，10年后可积累资金30.72万元，在支付孩子高等教育支出的同时，还能剩余14.72万，可作为养老金的补充。
未来养老问题
假设李娜女士15年退休后每年开支维持和现在同等水平6.5万元(当前家庭年支出为7.7万元，由于届时将不用支付孩子教育费用，建议测算时将每年教育支出1.2万元扣除)，根据目前这种状况，我们测算到李娜女士85岁，假设长期投资回报率为10%，通货膨胀率为4%，那么，李娜女士从55岁退休生活到85岁共需养老金94.84万元。
针对于李娜的养老金总需求，建议其将活期存款5万元拿出2万元进行银行短期理财产品投资，期限控制在3个月之内，目前市场该类产品收益水平大约在2.1%~2.8%之间，这部分产品多投资货币市场基金、金融市场工具，流动性较好，且风险较低。
现有的20万元定期存款，考虑到李娜家庭的风险承受能力较低，因此在投资上还是应当以保守为主，适合的投资对象像一些偏债型基金或是平衡型基金，以投入15万元为例，按照6%的复合年化收益率来计算，15年后投入的本金及回报将达到35.94万元。剩余的5万元资金则可以参与一些略微激进的产品，像在目前的市场环境之下，黄金是一个比较热门的投资品种，适合的投资对象以纸黄金或是投资性金条为主。
综合上面的投资方案，通过基金定投与平衡型基金、黄金的投资，加上李娜的养老金收入，可以弥补到李娜的养老金缺口。值得一提的是，李娜女士现在所拥有的房产，在未来也可以通过“逆按揭”的方式为她带来养老支出的补充。
广东发展银行北京分行望京支行CFP国际金融理财师刘晓娟
专家建议之二：保障建议
时代正在改变，社会中单亲妈妈的比例越来越高。身为单亲妈妈，通常只有自己的薪金作为经济来源，却要负担家庭的生活成本、孩子的教育开支等等，同时还要为疾病、养老等问题担忧，其中的辛苦只有自己能够体会。
上述案例中的李娜女士虽然不需要承担房屋贷款的压力，但是学历和专业的限制让她有不小的工作压力和担心失业的心理压力，因为一旦失业，不仅意味着收入中断，还意味着现在单位所提供的保险保障也会中断。如果仅仅依靠房租收入，是无法维持自己和孩子目前的生活品质的。
所以建议李女士，除社保以外，还应该在现有的财务安排中及时为自己增加足够的商业保险保障。
可从意外保障、医疗补充保障、重大疾病和养老保障等方面依次进行考虑，因为对单亲妈妈来说，身故风险是非常可怕的，孩子会因此失去坚实的后盾。而疾病的发生也会影响家庭收入，同时大大增加家庭开支，所以这两项风险应当尽早规避。
具体规划如下：
意外保障可选择国寿吉祥年年卡，保费低廉，保障全面，不仅保障意外风险，还可对社保住院部分报销的不足部分进行补充。
由于“单亲妈妈”必须兼顾事业与家庭，但是收入可能不及双薪家庭高，因此，“低保费、高保障”的定期险非常适合这种情况。不妨考虑市场上的定期寿险产品。将保险期限设置为20年，这样在孩子28岁拥有工作收入以前，都可以有一定的保障。保险金额可设为50万元。
接下来还可以考虑女性重疾险产品。与一般重疾险相比，女性重疾险的保障内容较有针对性，对女性中年高发疾病都提供了保障。保险金额可设在10万~20万元。为了节省保费，同样推荐定期产品。
8岁的孩子天性活泼好动，可能会受到意外伤害的侵袭，也可能出现疾病风险，但考虑到孩子已有学平险和“一老一小”保障，因此可以暂缓考虑为其投保。毕竟以这个家庭目前的经济情况来说，过多地为孩子投保，只会造成经济的压力。
作为单亲妈妈，养老问题也不容忽视，这也正是李娜女士的担忧，更何况她今年已经40岁了，安排养老的时间已经偏晚，所以更是当务之急。不过，以李女士的年龄和经济情况来说，投保养老保险保费较高，建议她采用投资的方式储备养老金，而不是选择商业保险。
理财的基础是财务安全，而所谓财务安全是指无论在任何不幸的情况下，家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平。而要实现这种财务安全，保险是最科学有效的方式。
乳腺癌，女人 用保险构筑未来
随着社会的发展、观念的进步和经济的繁荣，女性在家庭和社会中的角色已经得到了极大的转变和提升，生活和工作的双重压力也越来越重。
尤其是在大都市里，一切都以快节奏运转，忙碌的生活，紧张的工作，竞争的压力，都使女人们不断地从自己的“健康和情感的银行”里提前支取美好的未来。因而客观上，当代女性对保险的需求绝不低于男性，而且她们会越来越有能力独立自主地承担保费。
随着女性对自身的关爱和呵护越来越重视，各大人寿保险公司，都有针对女性在各个特定时期的保险项目，有的公司还推出了女性俱乐部以增加客户的忠诚度。新华保险公司推出的“完美女性安康卡”，虽是保险，但更是一项针对女性的社会公益活动。投保日期：2月28日—3月31日，只需10元钱，就有如下保险责任：在1年内，在二级以上医院，初次就诊确诊原发性乳腺癌、原发性卵巢癌、原发性输卵管癌、原发性宫颈癌，一次性给付保险金额，保险责任终止。
面对市场上出现的更多的女性保险，在购买女性保险产品时，女性朋友应该如何挑选适合自己的产品呢？
首先，投保人必须对自身状况很了解，清楚自己需要什么类型的保险。
健康决定一切，身体是做一切工作的本钱。据统计，乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病年龄提前的趋势。随着科技的进步和人们对健康的重视程度越来越高，平均就诊人次在全世界范围内都有不同程度的提高。由于生理和体质上的原因，女性的医疗费用支出要比男性高出许多。目前各家公司均有专门的女性健康保险，如新华女性慧丽人生大病保险，保障期限至70岁，可有效防范女性大病风险；
另外，女性的平均寿命一般比男性长寿5至8岁，更长的生命时间也意味着在养老方面有更多的风险；
现代的婚姻越来越脆弱，离婚率越来越高，家庭和丈夫不再是女性的“铁饭碗”。离婚让女性少了经济支持，晚婚、不婚的观念也让女性必然在经济上自立自强，良好的保险计划是帮助她们完成自身职责的最佳帮手。
其次，保险是一项长期的投资，投保人必须对未来长期费用的承担有个全面的考虑。
在发达国家，人均保费可以占工资的40%，但在我国远不能如此。所以我们应该视自己的具体情况而决定，一般不要超过年收入的15%。另外保险不可能一蹴而就，要随着人生的发展，规划自己的保险保障。
乳腺癌的早期症状有哪些
早期发现是决定乳腺癌治疗效果的关键。有临床资料显示，乳腺癌患者中，早期发现的乳腺癌治愈率可达90％。越早期的癌可以长期生存，在乳腺癌上有好多新的方法，每年逐渐在出现，所以得了癌不要太担心，因为它的确是不幸中的万幸，因为乳腺癌的治疗效果是相对好的。乳腺癌早期常常没有明显的症状，大部分早期确诊的乳腺癌患者，多是在洗浴时的自我检查和单位组织的健康查体中发现的。所以，乳腺专家提醒，对于乳腺癌的预防和治疗来说，适龄女性每月自查以及定期进行专业体检非常重要。
乳腺癌的早期症状有哪些
(1)肿块
肿块是乳腺癌的首发症状。国外报道，多数肿块位于外上象限，其次是内上及乳头乳晕区，下方较少。肿块大小不一，以2～3cm大小比较常见，多为单发，偶可多发。肿块多呈圆形或卵圆形，边界欠清，一般都为硬结，活动度都较差。
(2)疼痛
多数乳腺癌患者缺乏疼痛症状。由于疼痛发生较少，乳腺癌不易被早期发现。疼痛常表现为乳腺刺痛，胀痛或隐痛，如癌周伴有乳腺囊性增生也可出现周期性疼痛。
(3)乳房皮肤改变
乳腺组织被位于皮下的浅筋膜所包绕，深浅筋膜之间由Cooper韧带相连。由于浅筋膜与皮肤相连，当乳腺癌侵及乳腺间的Cooper韧带使之缩短时，会牵拉皮肤，使局部皮肤凹陷，如同酒窝，称之为“酒窝征"。另外肿瘤直接与皮肤粘连也可能造成此种情况。酒窝征在乳腺癌较早时即可出现，在患侧手臂上下活动时更为明显。
①发红及肿胀：生长较快，体积较大的肿瘤，可出现皮肤表浅静脉怒张，肿瘤局部皮温升高。如肿瘤接近皮肤表面时皮肤可发红。如癌细胞阻塞了皮下淋巴管，即可出现皮肤水肿，出现“桔皮样变”。乳腺癌皮肤红肿以炎性乳腺癌最为典型，皮肤颜色浅红或深红，由局限的一块很快扩展到大部分乳腺，乃至全乳。触诊时，整个乳腺增厚、变硬，皮温增高，且肿胀、粗糙，有明显的桔皮样变。
②皮肤破溃：肿瘤发展到晚期，肿块长大，可使皮肤隆起，如血供不足，随着皮肤发红，变薄，可发生破溃。患者常伴疼痛，有时剧痛难忍。由于创面有大量的坏死组织及血性分泌物渗出，患者常因此出现消瘦、贫血征象。
③皮肤结节：结节分布在病变周围的皮肤时，称卫星结节，它是癌细胞沿淋巴管、乳腺导管或皮下筋膜梁索直接浸润于皮肤所致。卫星结节可单个或数个，后者多呈分散分布。
④铠甲癌：数个皮肤结节融合成片，覆盖整个患侧胸壁，并可延及腋窝至背部，甚至可超过胸骨中线，延伸到对侧胸壁。厚硬成板块的皮肤好似古代士兵所穿的铠甲，故称为铠甲癌。
(4)乳腺轮廊改变
当肿块较大时，乳腺可有局部隆起，乳腺增大。当肿瘤累及皮肤或胸肌时，可使乳房变硬，缩小。病人端坐时，患侧乳腺可提高。
(5)乳头乳晕改变
①乳头回缩及朝向改变：乳头扁平、回缩、凹陷、朝向改变，直至完全缩入乳晕下，看不见乳头。乳腺癌所致的乳头下陷与先天性乳头内陷不同。后者经常可用手牵拉提出，而乳腺癌所致的乳头回缩不可能被拉出，而且凹陷的乳头下或周围可扪及肿块；②乳头的湿疹样改变：最初为乳头瘙痒，乳头上皮增厚、脱屑、渗液，逐渐出现糜烂，糜烂而反复结痂、剁脱，乳晕皮肤剥脱后出现红色肉芽，乳头可慢慢变平，最后消失。
(6)乳头溢液
乳头溢液伴肿块者，乳腺癌所占的比例较大。溢液可以是无色、乳白色、淡黄色、棕色、血性等;可以呈水样、血样、浆液性或脓性;溢液量可多可少，间隔时间也不一致。
乳腺癌自查方式有哪些
针对乳腺癌，专家提出，适龄女性自查方式有三种。一是站立时，一手抬高或放于脑后，一手手指伸直并拢，用指腹螺旋式检查对侧乳房；二是双手叉腰对着镜子观察乳房的形态、位置、颜色是否正常，两侧乳房是否对称，乳头有无凹陷，皮肤有无褶皱、隆起等，腋下有无淋巴结腺肿，之后将双手高举过头再做一次；三是仰卧床上，手指平放乳上轻压，从外向乳头逐圈检查乳房有无包块，被查侧手臂放于身侧，最后用拇指和食指轻挤乳头以观察有无液体流出。
另外，自查时间应避开月经前期和月经期，月经后7天－11天较合适，绝经期妇女可固定每月一天作为自检日，同时，在自我检查基础上，35岁以上女性需每年到医院定期进行乳腺专项检查，尤其是直系亲属有乳腺癌病史者，定期检查时间需提前5年-10年。
