李娜，40岁，是一位单亲妈妈，两年前与先生离婚后，就一直独自一人带着儿子生活。儿子今年8岁，正读小学二年级。她坦言，独自带孩子，最担心的就是哪天失业了可怎么办。正因为如此，她想尽早准备儿子未来所需教育金以及自己的养老金，通过合理理财来减轻经济压力。
房产出租换取收入
李娜目前是一家公司的普通职员，月收入3500元左右。母子两人每月的基本生活支出大概要2500元，儿子包括各种课外辅导班、兴趣班在内的教育费用1000元。为了弥补单亲家庭可能给孩子带来的孤独感，李娜还经常组织儿子和几个要好的同学之间的聚会游玩，比如一起到科技馆、博物馆、名人故居等，这部分娱乐费用每月约500元。
除工资外，李娜和儿子还有一个主要的收入来源就是租金。“离婚时，家里一套三室一厅的房子给了我，一方面我们母子俩住的话房子显得太大，也有些浪费，另一方面这套房子离儿子学校和我上班的地方都比较远。”李娜于是便把家中的大房子租了出去，这样平均每月能有5000元左右的租金收入。另外，她在儿子学校附近租了个小两居的房子，上班也近，每月租金2000元。
由于，离婚时和前夫有协议，房产归李娜所有，前夫就不再负担孩子每个月的生活费了。因此，按上述的每月收支计算下来，李娜家每月有2500元左右的结余。
年度收支方面，家中的年度性收入主要就是李娜的年终奖金，约2万元。李娜就是土生土长的北京人，因此年度支出主要是逢年过节，与亲戚往来的人情支出。这部分费用每年大概要5000元。
家庭资产方面，李娜现有现金以及活期存款5万元，定期存款20万元，自己名下的一套房产市值约300万元。家庭现在没有任何负债，资产净值325万元。
最担心的是失业
李娜说，由于自己是大专学历，专业也不够实用，生完孩子后又在家呆了几年。“如果失业了，我怎么来养孩子？”
因此，在家庭保障方面，李娜最想投保一份失业保障方面的保险。虽然，公司提供的四险一金里面有一份失业险，但她认为那点失业保障金太少。
李娜介绍，她和儿子现有的保障包括：自己公司提供的社保、一份50万元保障额度的意外险，儿子的保障则有通过学校投保的“学平险”，北京市的一老一小保险。
“我还想给自己增加一份大病保险，是那种保费低、保障高的最经济实惠的类型，能成为社保的补充。”李娜说，她想请教专家，作为单亲家庭的母亲，她还应该增加哪些保障？
教育金和养老金尽早筹备
李娜说，她现在感到比较迫切的问题就是儿子未来的教育金以及自己的养老金，因为收入不高，所以就像“笨鸟先飞”一样，自己要比别人提早准备。
比如说儿子的大学教育金，未来还有十年的时间，根据现在的平均收费水平，是不是可以测算出未来儿子四年大学的费用？自己可以通过哪些比较稳健的投资方式来投资积累？
自己的养老金也是让李娜特别放在心上的一件事情。李娜说，光靠社保肯定不行，因此在力所能及的范围内，她要多准备些，早准备些。
李娜，40岁，是一位单亲妈妈，两年前与先生离婚后，就一直独自一人带着儿子生活。儿子今年8岁，正读小学二年级。她坦言，独自带孩子，最担心的就是哪天失业了可怎么办。正因为如此，她想尽早准备儿子未来所需教育金以及自己的养老金，通过合理理财来减轻经济压力。
房产出租换取收入
李娜目前是一家公司的普通职员，月收入3500元左右。母子两人每月的基本生活支出大概要2500元，儿子包括各种课外辅导班、兴趣班在内的教育费用1000元。为了弥补单亲家庭可能给孩子带来的孤独感，李娜还经常组织儿子和几个要好的同学之间的聚会游玩，比如一起到科技馆、博物馆、名人故居等，这部分娱乐费用每月约500元。
除工资外，李娜和儿子还有一个主要的收入来源就是租金。“离婚时，家里一套三室一厅的房子给了我，一方面我们母子俩住的话房子显得太大，也有些浪费，另一方面这套房子离儿子学校和我上班的地方都比较远。”李娜于是便把家中的大房子租了出去，这样平均每月能有5000元左右的租金收入。另外，她在儿子学校附近租了个小两居的房子，上班也近，每月租金2000元。
由于，离婚时和前夫有协议，房产归李娜所有，前夫就不再负担孩子每个月的生活费了。因此，按上述的每月收支计算下来，李娜家每月有2500元左右的结余。
年度收支方面，家中的年度性收入主要就是李娜的年终奖金，约2万元。李娜就是土生土长的北京人，因此年度支出主要是逢年过节，与亲戚往来的人情支出。这部分费用每年大概要5000元。
家庭资产方面，李娜现有现金以及活期存款5万元，定期存款20万元，自己名下的一套房产市值约300万元。家庭现在没有任何负债，资产净值325万元。
最担心的是失业
李娜说，由于自己是大专学历，专业也不够实用，生完孩子后又在家呆了几年。“如果失业了，我怎么来养孩子？”
因此，在家庭保障方面，李娜最想投保一份失业保障方面的保险。虽然，公司提供的四险一金里面有一份失业险，但她认为那点失业保障金太少。
李娜介绍，她和儿子现有的保障包括：自己公司提供的社保、一份50万元保障额度的意外险，儿子的保障则有通过学校投保的“学平险”，北京市的一老一小保险。
“我还想给自己增加一份大病保险，是那种保费低、保障高的最经济实惠的类型，能成为社保的补充。”李娜说，她想请教专家，作为单亲家庭的母亲，她还应该增加哪些保障？
教育金和养老金尽早筹备
李娜说，她现在感到比较迫切的问题就是儿子未来的教育金以及自己的养老金，因为收入不高，所以就像“笨鸟先飞”一样，自己要比别人提早准备。
比如说儿子的大学教育金，未来还有十年的时间，根据现在的平均收费水平，是不是可以测算出未来儿子四年大学的费用？自己可以通过哪些比较稳健的投资方式来投资积累？
自己的养老金也是让李娜特别放在心上的一件事情。李娜说，光靠社保肯定不行，因此在力所能及的范围内，她要多准备些，早准备些。
每月收支状况(单位/元)收入支出本人月收入3500房租(房贷)2000配偶收入0基本生活开销2500房租收入5000娱乐开销500合计8500养车费用0其他(教育)1000合计6000每月结余2500年度收支状况单位/元收入支出年终奖金20000保费支出0其他收入0人情往来5000出行0合计20000合计5000年度结余15000家庭资产负债状况单位/万元家庭资产家庭负债活期及现金5房屋贷款0定期存款20其他贷款0汽车市值0信用卡未付款0基金市值0股票市值0房产300合计325合计0家庭资产净值325
专家建议之一家庭资产配置与具体投资建议
家庭资产状况分析
李娜家庭属于高资产无负债家庭，但其高资产主要体现在自用性资产，也就是固定资产(房产)上，占了家庭资产净值的92.31%。由于固定资产具有流动性差、不易变现的缺点，因此一旦家庭出现危机，这类资产很难解燃眉之急。况且一旦变现，其房租收入便会中断，由于房租收入在每月家庭收入中占58.82%，因而家庭会出现入不敷出的情况。
李娜家庭年度结余4.5万元，建议其可以合理利用，增加投资性资产的比重，且现有投资组合中，投资方式比较单一，投资收益情况偏低，可以适当调整投资策略，进行一些积极性的投资。
家庭财务诊断结果指标数值理想经验数值计算过程紧急预备金倍数8.303-8流动性资产/月支出净资产流动比率1.54%15%流动性资产/净资产*100%消费比率63.00%60%消费支出/收入总额*100%储蓄率37.00%40%1-消费率净资产投资率6.15%大于50%投资资产总额/净资产*100%财务自由度0.00%大于100%月投资性收入/月消费支出
家庭理财问题分析及建议孩子大学教育金问题
李娜女士的儿子今年8岁，正在读小学二年级，预计10年后上大学。依据目前的物价水平，大学每年的学费大概3万元，假设以后每年学费涨幅3%，那么10年后每年的学费将为4.03万元。大学4年共需学费16万元。李娜女士现在家庭每月结余2500元，建议其拿出1500元进行基金定投，在基金选择方面可以选择股票型基金，若持有10年，保守估计年均收益会在10%以上，以此估算，10年后可积累资金30.72万元，在支付孩子高等教育支出的同时，还能剩余14.72万，可作为养老金的补充。
未来养老问题
假设李娜女士15年退休后每年开支维持和现在同等水平6.5万元(当前家庭年支出为7.7万元，由于届时将不用支付孩子教育费用，建议测算时将每年教育支出1.2万元扣除)，根据目前这种状况，我们测算到李娜女士85岁，假设长期投资回报率为10%，通货膨胀率为4%，那么，李娜女士从55岁退休生活到85岁共需养老金94.84万元。
针对于李娜的养老金总需求，建议其将活期存款5万元拿出2万元进行银行短期理财产品投资，期限控制在3个月之内，目前市场该类产品收益水平大约在2.1%~2.8%之间，这部分产品多投资货币市场基金、金融市场工具，流动性较好，且风险较低。
现有的20万元定期存款，考虑到李娜家庭的风险承受能力较低，因此在投资上还是应当以保守为主，适合的投资对象像一些偏债型基金或是平衡型基金，以投入15万元为例，按照6%的复合年化收益率来计算，15年后投入的本金及回报将达到35.94万元。剩余的5万元资金则可以参与一些略微激进的产品，像在目前的市场环境之下，黄金是一个比较热门的投资品种，适合的投资对象以纸黄金或是投资性金条为主。
综合上面的投资方案，通过基金定投与平衡型基金、黄金的投资，加上李娜的养老金收入，可以弥补到李娜的养老金缺口。值得一提的是，李娜女士现在所拥有的房产，在未来也可以通过“逆按揭”的方式为她带来养老支出的补充。
广东发展银行北京分行望京支行CFP国际金融理财师刘晓娟
专家建议之二：保障建议
时代正在改变，社会中单亲妈妈的比例越来越高。身为单亲妈妈，通常只有自己的薪金作为经济来源，却要负担家庭的生活成本、孩子的教育开支等等，同时还要为疾病、养老等问题担忧，其中的辛苦只有自己能够体会。
上述案例中的李娜女士虽然不需要承担房屋贷款的压力，但是学历和专业的限制让她有不小的工作压力和担心失业的心理压力，因为一旦失业，不仅意味着收入中断，还意味着现在单位所提供的保险保障也会中断。如果仅仅依靠房租收入，是无法维持自己和孩子目前的生活品质的。
所以建议李女士，除社保以外，还应该在现有的财务安排中及时为自己增加足够的商业保险保障。
可从意外保障、医疗补充保障、重大疾病和养老保障等方面依次进行考虑，因为对单亲妈妈来说，身故风险是非常可怕的，孩子会因此失去坚实的后盾。而疾病的发生也会影响家庭收入，同时大大增加家庭开支，所以这两项风险应当尽早规避。
具体规划如下：
意外保障可选择国寿吉祥年年卡，保费低廉，保障全面，不仅保障意外风险，还可对社保住院部分报销的不足部分进行补充。
由于“单亲妈妈”必须兼顾事业与家庭，但是收入可能不及双薪家庭高，因此，“低保费、高保障”的定期险非常适合这种情况。不妨考虑市场上的定期寿险产品。将保险期限设置为20年，这样在孩子28岁拥有工作收入以前，都可以有一定的保障。保险金额可设为50万元。
接下来还可以考虑女性重疾险产品。与一般重疾险相比，女性重疾险的保障内容较有针对性，对女性中年高发疾病都提供了保障。保险金额可设在10万~20万元。为了节省保费，同样推荐定期产品。
8岁的孩子天性活泼好动，可能会受到意外伤害的侵袭，也可能出现疾病风险，但考虑到孩子已有学平险和“一老一小”保障，因此可以暂缓考虑为其投保。毕竟以这个家庭目前的经济情况来说，过多地为孩子投保，只会造成经济的压力。
作为单亲妈妈，养老问题也不容忽视，这也正是李娜女士的担忧，更何况她今年已经40岁了，安排养老的时间已经偏晚，所以更是当务之急。不过，以李女士的年龄和经济情况来说，投保养老保险保费较高，建议她采用投资的方式储备养老金，而不是选择商业保险。
理财的基础是财务安全，而所谓财务安全是指无论在任何不幸的情况下，家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平。而要实现这种财务安全，保险是最科学有效的方式。
扩展阅读
乳腺癌，保险为单亲母亲家庭助力
30岁的方女士是上海某合资企业的销售经理，月薪8000元左右。去年与丈夫离婚后，独自带着5岁的儿子生活。失败的婚姻使方女士对幸福已无太多的追求，她将所有的希望都寄托在孩子身上，并对其进行了全身心的投入。方女士自小家境贫寒，家里没有条件供其上大学，所以，她很小就步入社会打拼。做销售工作虽然风里来雨里去地四处奔波，但是方女士仍然津津乐道、乐此不疲，因为她要挣更多的钱抚养孩子，让其接受最好的教育。对于方女士来说，儿子就是她的全部。
单独抚养孩子、母兼父职的道路充满了艰辛，方女士没有大学文凭，完且凭吃苦耐劳、坚韧不拔的劲头赢得了销售经理的职位，工作性质决定她要经常到外地出差，还要利用业余时间充电。方女士的想法很简单，她只想挣更多的钱给孩子创造一个优秀的学习和生活空间，这种愿望在成为单亲母亲后尤为强烈。但是她平时忽略了对儿子的关心和整个家庭生活的保障，银行户头上的数字在与日俱增，而保险却很少问及。
去年12月，一场突如其来的印度洋海啸灾难，使数十万人遇难，数百万人无家可归，一夜之间，无数的孩子失去了父母，无数个孤儿失去了幸福的童年。有报道称，此次印度洋地震是20世纪初以来，全球发生的五次最大地震之一，造成的损失可想而知，而估计保险公司的赔付将不会超过8800万美元。印尼、印度、泰国等这些商业保险盲区的灾民只能黯然悲痛。这些报道给方女士带来了强大的震憾和反思，她不敢想象，如果有一天，她突患重病或发生意外导致不幸，儿子的未来将会怎样。于是，她不得不请教保险顾问，寻求一个切实可行的保险组合方案。
高保额的意外险保障
方女士经常到外地出差，每次出行，如果乘飞机，会连同机票购买一份航空意外险，但如果乘坐客车、轮船，小磕小碰就没有什么保障了。购买相应的意外险保障，一旦方女士发生意外导致身故，保险公司送来的保险金可抚养其孩子长大成人，帮助她实现愿望。一旦方女士发生意外导致残疾，保险公司的赔付将使她早日摆脱经济压力，重新点燃起生活的希望。方女士应选择保障齐全、保额高的意外险保障，这样可减少每次乘坐飞机购买航意险的成本，同时对例如烧烫伤、手脚划伤这样的大意外、小意外都有防范。建议方女士购买50万元保额的意外伤害保险。
适合自己的健康医疗险保障
据报道，随着人类工业化突飞猛进的发展，环境污染、竞争压力、工作节奏加快，乳腺癌、子宫内膜异位、慢性盆腔炎等妇科疾病的发病率明显上升，并呈现年轻化趋势。过去的发病年龄多在四、五十岁左右，如今三十岁的患者比比皆是，发病年龄提前了约10年。乳腺癌是女性肿瘤中发病率最高的一种，我国每年有4万人死于乳腺癌，其中发病率最高的地区是北京、上海、深圳等大城市。方女士作为公司的销售骨干，业务可独当一面，而随之而来的体力消耗和心理压力都很大。另外，方女士还有吸烟的习惯，几个国家的调查表明，肺癌已代替乳腺癌成为发达国家导致妇女死亡的头号癌症，因吸烟而死于冠心病的妇女比不吸烟的多9倍，吸烟可能给女性带来额外伤害。所以，根据方女士的情况，建议她给自已购买价值20万元保额的重大疾病及附加医疗保险组合，如果患上重大疾病，可一次性从保险公司获得理赔，随着医疗事业的不断发展和进步，这笔资金将有望使患者重获健康。一旦患上一般疾病住院，风险将由保险公司承担，而不是将这一负担交给孩子。
适合孩子的教育保险
方女士的孩子即将上小学，以后读中学、大学甚至去国外留学，需要大笔的费用支出，方女士将自己为儿子积攒的学费全部"躺"在银行的帐户里，这实在有些保守。建议根据孩子的年龄、学习阶段及将来的需求，可为其购买足够金额的教育保险。教育保险中的豁免条款可保障方女士在保险期内如发生重大不幸时，孩子仍可享有足额的保险利益。方女士每月可支付1000元左右购买教育保险，让孩子在任何情况下都能够完成学业。
养老金，京城空巢家庭的养老计划案例
今年56岁的黄先生即将退休了，黄太太已经赋闲在家。老两口有一个儿子，目前已经在美国念完硕士，并且已经在当地找到工作并取得了绿卡。
几年前，当儿子有出国定居的意向并征求父母的意见时，黄刚夫妇虽然感到年老之后，儿子不在身边不免有些寂寞，但考虑到儿子所学的专业在海外有更好的发展前景，所以还是支持了他的想法。如今，老两口仍不后悔当初的决定。
每月结余不少
黄先生目前在北京一家国有企业担任部门经理，公司这几年的效益还不错，每月工资为8000元左右。黄先生的夫人退休之前在一所学校任教师，目前平均每月能够领到的养老金约为2500元。两人每月的日常花销平均每月约为3000元。另外一项大笔的开支，就是健康医疗的开支，医药费主要由医保报销，自己承担的不多，但加上一些营养保健品方面的开支，每月也需要花费2000元左右。这样算下来，平均每月能结余5500元，应该说还属于小康水平。
年度性收支方面，黄先生每年能从公司得到的年终奖平均为3万元。黄夫人因为已经退休，就没有年终奖可以拿了。这几年，老两口每年都会安排一次去美国看望儿子，每次花费的费用约为2万元，儿子会补贴两位老人约1万元，这样两位老人的实际花费平均为1万元。当然，除了看望儿子之外，也会在儿子所在城市附近的一些景点逛逛，这样的话，每年就不用再安排旅游了。
家庭积蓄不多
当初为了要资助儿子出国留学，所以老两口卖掉了家中的一套房产，目前家中一套用于自住的房产，两室两厅，市值为200万元。
老两口大部分的积蓄都花费在了房产上面，因此，老两口目前的积蓄和许多同龄人比较起来不算很多，仅20万元。其中10万元买了国债，另外5万元存了银行的定期，5万元存了银行的活期。虽然，儿子一直说将来他会归还父母资助他留学的费用，但是老两口考虑到儿子将来还要娶妻生子，花钱的地方也不少，所以，当初资助他读书的费用就不要他再归还了。
如何筹划养老
由于儿子已经顺利走上工作岗位，将来可以自食其力地生活了，因此，老两口觉得家庭的理财目标比较单一，就是如何合理地筹划养老。他们想咨询理财师的问题主要是：前半生的积蓄主要用于将儿子抚养成人并供其出国读书，剩下的资金总体上来说不是很多，在这种情况下，该如何打理才能满足养老的基本需求？
舒适养老三步走
文本刊理财工作室上海市理财规划师张安立
为了儿子能实现自己的理想，黄先生夫妇出售了一套房产，同时拿出了大笔积蓄，现在，儿子已在美国找到工作并定居，他们的“投资”也算有了不错的结果，老两口是时候为自己的将来打算打算了。
年过半百的黄先生夫妇首要考虑的是养老问题。四年后黄先生就将退休，这个空巢家庭的月收入会明显下降，年收入也会消失，如果想保持现在的生活水平，那么月度、年度资金流均可能出现入不敷出的状况，而这想必是黄先生夫妇最不想看到的。
实际上，通过一定的理财手段，他们还是能够保持当前的生活水平的，而且家庭资产不会慢慢缩水。
找寻稳定的收入来源
在月收入下降、年度收入消失后，要避免财务赤字，他们需要再找一条稳定的收入来源。可是，为了送儿子出国留学定居，老两口已经卖出了一套房产，因此没有投资性住房。而辛苦了半辈子的他们需要在退休后有个比较悠闲的生活，返聘可能也不合适。不过，他们可以考虑依靠儿子寻找一条稳定的收入来源。
儿子一直表示，要归还父母资助的留学费用，其实为父母退休提供稳定的收入就是一个很好的方法。现在，儿子的收入可能不太高，或许还有些自顾不暇，不过四年后，他的经济情况应该会有所好转，他可以每隔一段时间，适度地补贴一部分父母的家用，主要用于弥补黄先生夫妇月收入下降后，出现的月度赤字问题。比起一次性给父母几万或几十万元，每半年、每年给些孝养费的方式更加合适，一是保证资金流的稳定、持续，二来不会给儿子的生活带来很大的负担。黄先生不妨就此与儿子沟通一下，相信应该能够得到支持。当然，每年黄先生夫妇去美国探亲的各项费用应由儿子承担。
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以房养老可以考虑
此外，由于黄先生夫妇属空巢家庭，儿子已在美国扎根，当他们年纪再大一些，需要一定护理时，不妨考虑以房养老。
这种较为新式的养老方法已经逐步为人们所接受，特别对于空巢家庭来说比较合适。黄先生夫妇可以将现在的自住房出租，这样，两人养老金和房租收入相加后，应该可以支付敬老院的有关费用。如果不够，还可以由儿子做些补贴。
在需要时，他们还可以考虑出售住房，毕竟儿子未来的发展将在美国，国内的住房除了供老两口居住外，没有其他用途，倒不如换为流动资金，让老年生活过得更好些。
投资可以适度积极
黄先生目前的投资方式非常保守，除了活期存款、定期存款各5万元外，另10万元投资了国债，这样就难以有效地让资金升值，在通胀压力下，甚至还可能贬值。这里建议他逐步取出10万至15万元的资金进行稍微积极一些的配置。
其实，黄先生夫妇并不需要为投资风险增大而太过担忧，一是现在的收入情况能够保证充足的资金流，他们并不是靠投资养活自己，短期内不需追求高收益，因此心理压力不会很大。二是未来4年内的收入累积，可以为家庭增加30多万元储蓄，这一来就更能应对一些突发事件的发生，例如疾病等，稍具风险性的投资即使短期内有所亏损，也不会让生活难以维系。
如果对股票投资不在行，老两口可以考虑买一些指数型基金，既免去了选股的麻烦，也能分享到指数上涨的喜悦。
养老金，中产家庭该如何有效积累养老金
养老金对于一个工薪族甚至是一个家庭来说，尤为重要，这关系到我们在退休之后，劳动力下降之后的保障。虽然，现在我们都还年轻，处于事业的拼搏期和上升期，不过，长远考虑，养老金的积累还是要从现在做起。
吴先生今年30岁，配偶29岁，两人都是外企主管，都有社保、医保，小孩2岁。家庭年收入16万元，家庭年支出5万元，房产现价值140万元，私家车现价值10万元，现金及银行存款价值10万元，家庭负债60万元（房贷，还需还10年）。投资偏好属于保守型。
对于这样一个家庭，该如何有效积累养老金。首先是对于备用金的准备，保留1万元的后备资金用于日常的生活开支，另外12万元可以用于高收益的投资，不过吴先生目前的经济状况不宜配置高风险的金融品种。吴先生每年还有4万元左右的结余，因此还可以适量的配置一些保本型的基金品种。第一阶段投资方案：一年期存款5%，银行理财产品70%，保本型基金25%。其次是教育金的准备，现阶段每月定投基金是实现这一目标的最佳方式，如果国内的经济增长能保持平均每年8%左右的增幅，则投资指数型基金就可以分享经济增长的成果。建议吴先生每月定投指数型基金600元，按年均8%的收益计算，16年后大约可以积累23万元，可以用于小孩的大学教育经费。
只有完成了以上两步，养老金的积累才算是正增长，假设在5年后吴先生的家庭收入增加，并且在年结余10万元的条件下，每年可以投入10%用来充实夫妻双方的商业养老保险。每月收入增长的基础上仍然可以基金定投的方式来积累养老资金，建议吴先生再增加一个基金账户，每月定投3000元指数型基金，15年后吴先生夫妇的流动资产有望达到130万元，实现其提前养老的愿望。
养老金，是谁动了我的养老金？
近来，延迟退休养老金领取年龄的政策在民众当中顿时掀起了千层浪，引起了老百姓的热议。老百姓们究竟是怎么想的呢？现在就随姐一起来看看吧！
网调90%反对延迟退休
对于此前有学者建议我国延迟退休年龄一事，昨日，吴玉韶做了回应。吴玉韶认为，从网上的调查来看，90%以上的人都反对延迟退休，但退休年龄是否延长，是与很多社会因素相关的复杂问题。就其本身而言，包括工作岗位的提供、身体状况、工龄等因素都要考虑。同时，又与国家的就业、劳动力供给、养老金的收缴和供给等因素相关。
吴玉韶表示，从世界上大部分国家来看，从应对老龄化的角度讲，延迟退休年龄是一个必然的趋势和方向。目前人社部和老龄办对此问题也正在研究。但何时调整、怎么调整，需要综合考虑多方面的因素，包括考虑到群众的接受度等。因此，要真正提出方案并实施，还需要一段时间的具体研究。
未来确实有养老金缺口
有人表示，我国提出延迟退休年龄，主要是由于养老金巨大的缺口问题。对此吴玉韶表示，这只是一种观点。从当前我国养老制度长远的、可持续发展的角度看，未来确实会出现养老金的缺口问题，但如果从现在来看，养老金是有结余的，而且社保基金还有一定的支撑作用。
养老金，完善养老金制度 应对养老金缺口 实现养老金保值增值
近日，全国社会保障基金理事会理事长戴相龙在“发展平台经济与促进区域合作”高峰论坛表示，坦承养老金确有缺口，并建议通过完善养老制度，以达到收支平衡。
戴相龙指出：“把个人账户和统筹账户加在一起搞支付，这叫现收现付，这个没有缺口，15年以后都没有缺口。但个人账户在退休时，这些钱都是他的，这时候缺口就非常大了，那时的政府就没法平衡，那是后患无穷的。”
国家发改委宏观经济研究院原副院长、中国人力资源开发研究会会长刘福垣在接受《证券日报》记者采访时表示，自养老保险制度诞生的第一天起，其现值与未来值的矛盾就存在，而且至今看来也是一个解不开的扣，养老金对财政补贴的需求将越来越大。他建议从根本上跳出社会保险的传统套路，走社会保障的路子，即纳入中央财政预算，实行目标补贴、按需分配的原则。
戴相龙认为，完善养老金制度可能涉及延长退休年龄和养老金缴纳年限等措施，“比如养老金交30年，就可以获得养老金了。那今后30年不行，可能要交35年。现在60岁退休了，将来可能63岁退休。”
据刘福垣介绍，美国财政补贴占养老金60%以上，退休年龄延长到67岁，还捉襟见肘。以美国的经济实力，在保险范围内都解决不了现值和未来值的矛盾，说明此路不通。“迄今为止，没有一个坚持社会保险制度的国家，能够克服基金的现值与未来值的矛盾，都不得不逐步加大财政补贴的力度。”刘福垣表示。
不少专家认为，除增加财政投入的同时，应对养老金缺口更需要保值增值。清华大学就业与社保中心主任杨燕绥在接受《证券日报》记者采访时表示：“目前中国主要是‘货币养老’形式，货币养老只能满足日常养老开支，在通货膨胀的环境下，需要从货币养老向盘活养老资产的方向转变。”
“养老金投资股市应选择比较能够创新的公司，他们一定能够产生可以分配的价值，这个价值是整个经济发展中的亮点。”杨燕绥指出，如果没有养老金，不仅是资本市场规模无法扩大，资本市场的产品也不均衡，因为资本市场需要长期投资。西方几十年的经验已经证明，养老金可以和资本市场形成良好的互动关系。
养老金，积攒养老金的各种方法
了解积攒养老金的各种方法
（1）社保养老金保险：每月由企业和个人缴纳一定比例（企业缴10%，个人缴8%），等到退休后，就可以领取一定的退休金。在实际缴费年限满15年以上的，按月计发养老金。根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%
个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数户（50岁为195、55岁为170、60岁为139）
（2）企业年金保险：个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。不过企业年金只有少数人才能享受到。根据人社部最新公布的数据显示，截至今年上半年，建立企业年金制度的企业总数仅为74850家，参加的职工人数为2169.42万人，涉及人员十分稀少。另外，就算公司给你上了企业年金，具体的支取办法也是由公司单方面敲定的，比如工作年限的要求啊、支取额度的限制等。
（3）商业保险：商业养老保险种类较多，我们可以根据自己的实际情况挑选适合的类型（关于商业保险的具体内容我们下堂课细说）。
（4）自筹养老金：自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具（理财、基金、股票等）。
4.养老投资应与个人风险能力相匹配
在养老规划的投资工具选择上，每个人根据资金使用情况和风险承受能力的不同会有多种资产配置组合。可以按照一定的比例进行合理的搭配，并获得一定的收益。对于性格保守、安全感需求高的童靴来说，可以选择低风险的投资工具；对于有一定风险承受能力的童靴可以在专业理财师的指导下进行高风险的投资工具的配置，来满足高品质的生活支出。
