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单亲家庭该如何规划保险理财?

2021-04-01
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据调查,我国每年离婚率呈上升的趋势,甚至超过了结婚的概率。究竟是什么原因导致这个情况呢?离婚对于孩子来说无疑是很大的打击,如何做才能保护好孩子的利益呢?如何用保险达到保障的最终目的呢?

36岁的王女士在上海一家公关公司工作,离异后带着7岁的女儿单独生活。这样的特殊家庭,需要怎样的保险计划来庇护呢?

理财分析

作为如今大都市中常见的单亲家庭一族,其家庭的财务风险承受能力为中庸型。防范风险、建立财务安全网是理财的基础和重中之重。这类家庭理财的目标为:一是保障子女教育;二是家庭的财务安全;三是让自己手中的资产实现稳妥增值。归纳起来就是:资产保值并保持较好的流动性,以满足日常开支、突发事件及孩子教育的资金需要。

单亲家庭的保险额度至少应为子女成年前所需的生活费、学费的总和。若是经济能力充裕,则可趁早为小孩规划独立的保单。因为附加在父母之下的儿童保障最高只保障到25岁,为免单亲家长因身故而保障中断,最好让子女有独立周全的保障。

理财目标

王女士希望家庭的财力能一直支持孩子的学业,并希望有能力送她出国念书。同时,希望自己手中的流动资金和固定资产都能有所增加,在退休的时候能有50万左右的可支配款项安度晚年。另外,生活可支配费用随着年度的增长而增长。这段时间内,家庭支出较为固定,并且王女士的工资也将一定程度地增长。家庭的主要理财支出包括:子女教育、供房、家庭医疗保障、应急基金、资产增值管理、特殊目标规划等。

理财规划

总体来说,王女士总资产不多,且主要为房产,可用于投资的资产比例微乎其微。因此,投资规划并不是她目前理财的主要内容。当前主要应做好金融资产保值并保持其较好的流动性,以补贴日常开支及应对突发事件。王女士本人的收入加上女儿的父亲支付的抚养费月度合计4500元,扣除本人和女儿生活费共计1500元,每月还节余约3000元,可以积累作为家庭生活费用以外的其他支出的储备。建立财务安全网是理财的基础和重中之重。实现的手段主要是保险和备用金,将不少于1万元的人民币作为定期存款存入银行,以备不时之需。除此之外,建议现有资产和今后收入节余按5∶5分别进行权益类投资(如股票基金等)和固定收益类投资(如存款、债券基金等)。

理财专家建议,如果单亲家庭想要避免今后的家庭经济水平陷入窘迫,需要一个长期的投资计划和适合单亲家庭可操作的理财计划:

购买定期定额型基金。这类似于银行存款中的“零存整取”。定额定期投资计划实质上是一种“储蓄”兼“投资”的投资工具,是普通家庭实现长远理财目标的主要手段。这种购买方式,不需要自己每月操心购入基金,只要签订协议,后续操作全部自动完成扣款购买。如约定每月账户中扣出500元购买开放式基金。在价格高时所购份额较少,价格低时所购份额较多。长期下来,成本自然摊低。这种投资方式就和“滚雪球”一样,最大的优势在于聚沙成塔。可把其作为子女教育基金或自己的养老保障基金。

购买一定量的教育保险和教育储蓄。这是为单亲家庭孩子专门设立的。目前为孩子积累教育金有两种方式:一是教育储蓄。教育储蓄免征利息所得税,如果加上优惠利率的利差,其收益较其他同档次储种高25%以上。王女士可以为孩子开立一个6年期的教育储蓄账户,月存260元,孩子上高中时凭接受非义务教育的证明,即可享受利率优惠和免税待遇,届时可取回本息19576.8元,比参加零存整取储蓄多收入582元。

教育保险也可以考虑。孩子从出生开始到十四五岁都有资格投保这类险种。在孩子上中学开始,获得保险公司分阶段的现金给付。王女士可以根据自己的预期来安排现在的保险,用倒推法来选择险种和保额。它的优势在于:保险有强制储蓄的作用,投保人如在保险期内发生重大意外,可以免缴以后各期保费,被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。

此外,孩子上大学时,可以考虑让孩子申请助学贷款,同时可享受贷款利率一半免息、免担保待遇。既可增加孩子对社会的责任感,体会生活的压力和动力,同时也减轻了家长的压力。

相关知识

乳腺癌,保险为单亲母亲家庭助力


30岁的方女士是上海某合资企业的销售经理,月薪8000元左右。去年与丈夫离婚后,独自带着5岁的儿子生活。失败的婚姻使方女士对幸福已无太多的追求,她将所有的希望都寄托在孩子身上,并对其进行了全身心的投入。方女士自小家境贫寒,家里没有条件供其上大学,所以,她很小就步入社会打拼。做销售工作虽然风里来雨里去地四处奔波,但是方女士仍然津津乐道、乐此不疲,因为她要挣更多的钱抚养孩子,让其接受最好的教育。对于方女士来说,儿子就是她的全部。

单独抚养孩子、母兼父职的道路充满了艰辛,方女士没有大学文凭,完且凭吃苦耐劳、坚韧不拔的劲头赢得了销售经理的职位,工作性质决定她要经常到外地出差,还要利用业余时间充电。方女士的想法很简单,她只想挣更多的钱给孩子创造一个优秀的学习和生活空间,这种愿望在成为单亲母亲后尤为强烈。但是她平时忽略了对儿子的关心和整个家庭生活的保障,银行户头上的数字在与日俱增,而保险却很少问及。

去年12月,一场突如其来的印度洋海啸灾难,使数十万人遇难,数百万人无家可归,一夜之间,无数的孩子失去了父母,无数个孤儿失去了幸福的童年。有报道称,此次印度洋地震是20世纪初以来,全球发生的五次最大地震之一,造成的损失可想而知,而估计保险公司的赔付将不会超过8800万美元。印尼、印度、泰国等这些商业保险盲区的灾民只能黯然悲痛。这些报道给方女士带来了强大的震憾和反思,她不敢想象,如果有一天,她突患重病或发生意外导致不幸,儿子的未来将会怎样。于是,她不得不请教保险顾问,寻求一个切实可行的保险组合方案。

高保额的意外险保障

方女士经常到外地出差,每次出行,如果乘飞机,会连同机票购买一份航空意外险,但如果乘坐客车、轮船,小磕小碰就没有什么保障了。购买相应的意外险保障,一旦方女士发生意外导致身故,保险公司送来的保险金可抚养其孩子长大成人,帮助她实现愿望。一旦方女士发生意外导致残疾,保险公司的赔付将使她早日摆脱经济压力,重新点燃起生活的希望。方女士应选择保障齐全、保额高的意外险保障,这样可减少每次乘坐飞机购买航意险的成本,同时对例如烧烫伤、手脚划伤这样的大意外、小意外都有防范。建议方女士购买50万元保额的意外伤害保险。

适合自己的健康医疗险保障

据报道,随着人类工业化突飞猛进的发展,环境污染、竞争压力、工作节奏加快,乳腺癌、子宫内膜异位、慢性盆腔炎等妇科疾病的发病率明显上升,并呈现年轻化趋势。过去的发病年龄多在四、五十岁左右,如今三十岁的患者比比皆是,发病年龄提前了约10年。乳腺癌是女性肿瘤中发病率最高的一种,我国每年有4万人死于乳腺癌,其中发病率最高的地区是北京、上海、深圳等大城市。方女士作为公司的销售骨干,业务可独当一面,而随之而来的体力消耗和心理压力都很大。另外,方女士还有吸烟的习惯,几个国家的调查表明,肺癌已代替乳腺癌成为发达国家导致妇女死亡的头号癌症,因吸烟而死于冠心病的妇女比不吸烟的多9倍,吸烟可能给女性带来额外伤害。所以,根据方女士的情况,建议她给自已购买价值20万元保额的重大疾病及附加医疗保险组合,如果患上重大疾病,可一次性从保险公司获得理赔,随着医疗事业的不断发展和进步,这笔资金将有望使患者重获健康。一旦患上一般疾病住院,风险将由保险公司承担,而不是将这一负担交给孩子。

适合孩子的教育保险

方女士的孩子即将上小学,以后读中学、大学甚至去国外留学,需要大笔的费用支出,方女士将自己为儿子积攒的学费全部"躺"在银行的帐户里,这实在有些保守。建议根据孩子的年龄、学习阶段及将来的需求,可为其购买足够金额的教育保险。教育保险中的豁免条款可保障方女士在保险期内如发生重大不幸时,孩子仍可享有足额的保险利益。方女士每月可支付1000元左右购买教育保险,让孩子在任何情况下都能够完成学业。

购房后夫妻该如何进行家庭理财规划


相信很多购买房子以后的夫妻都有同样的感受,买完房子以后感觉手头上的资金十分紧张,另外,还要一边承担着还房贷的经济压力,哪里来的资金进行家庭理财规划呢?其实这个时候夫妻两人更加需要合理的进行理财规划,只有这样才能帮助夫妻尽快度过这个困难期,进而获得自己想要的幸福生活。下文将结合具体的案例对夫妻买房后需要做的理财规划进行解说。

夫妻买房后要理财的案例介绍

吴先生,29岁,私营企业部门经理,年收入10万元。吴太太,28岁,某学校老师,年收入8万元。双方刚结婚不久,暂时还没有小孩,有车子一部,房子刚购置完,房款总价80万元,首付30万元,商业贷款50万元。每月家庭总开支需要9000元,其中每月还房贷本息需要3250元。两人的活期储蓄有5万元,没有其他投资和存款。

夫妻买房后该如何进行家庭理财规划

一、子女教育金规划。建议从现在开始,每月基金定投1000元,基金定投有强制储蓄的作用,而且长期投资能够分散风险,只要选择的基金有整体增长,投资人就会获得一个相对平均的收益,每月固定金额固定期限扣款,比较方便省心,所以又被称为“懒人理财”。

二、应急资金规划。一般应急资金根据家庭情况需要,准备3—6个月的生活费开支即可。吴先生一家目前没有小孩,而且比较年轻,所以选择3个月生活费开支就够了,选择一个整数2万元作为紧急备用金,其中一万元放在活期储蓄里,以便不时之需,另外一万元可以放在货币基金里,收益相对较高,支取相对灵活。

三、保险规划。任何一个家庭都存在着财产风险、责任风险、人身风险和养老风险的可能,所以保险规划是一个家庭必不可少的规划之一。根据现在吴先生的家庭状况,可以选择买每年购买1万元—2万元的定期寿险和年金保险。如果以后收入增长可以再考虑购买部分防癌险等其他重疾保险,加强家庭疾病风险防范。

四、养老规划。吴先生的家庭月收入减去9000元的家庭月支出,再减去规划后的定投和保险开支后,每月可以节余5000元,每年可以用于投资的金额为6万元。之前夫妻双方存款5万元中除去紧急备用金还剩3万元,那么一年之后可用于投资的金额为9万元。之前在保险规划中做了年金保险规划,这可以作为一部分养老金的准备,另外则需要从每年的可投资资金中用于投资,以便资产的保值、增值。建议吴先生分散投资,根据对吴先生做的风险测评和风险喜好,可以把60%的钱投资到银行理财产品、30%投资到基金和10%投资到股票。

提示:夫妻买房后要如何进行家庭理财规划?以上提供的理财规划建议您可以参考,从中我们可以看出,合理的家庭理财规划方案离不开保险,对于一个家庭乃至个人而言,尽早购买保险不仅可以巩固家庭成员的安全保障,同时也能有效帮助家庭抵御未来不可预知的财务风险,因此,无论您的家庭理财方案如何调整,都应该搭配份保险。

家庭理财,如何规划自己的保险 家庭理财险如何制定


春节假期旅程结束,家庭理财提上日程。理财专家认为,无论是年轻的双薪一族,还是步入中年的家庭,都要夯实“理财篮子的底部”,经营好新年的“保险大餐”。

80后的年轻家庭或者单身人士,由于压力和劳累,亚健康人群增加。假期过后可以用手中盈余的薪金为自己购买一份全方位的医疗保障,避免突发的疾豺者意外。

保险专家建议,80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障,首要考虑高保障的产品,通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高,可先作考虑。

而步入中年阶段的家庭,除了子女的教育储备外,还希望未来能保持目前的生活品质和从容的退休生活。同时,必须直面家庭生活的责任,以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。因此,让资金具有增值潜力,确保资产安全尤为重要。可选择一款兼具增值潜力的长期投资型保险产品,集年金、投资、终身保障为一体,通过长期平均成本法可望获得长期回报。

“保障金字塔”应为,国家社保、企业团体保障、个人商业保险,可选择“企业团体保险”等为员工提供“特别福利”,它是除了国家的社会保险以外为企业员工提供的补充医疗以及退休年金的保险计划。团体保障类别可分为团体医疗保险、团体住院保险、团体重大疾病保险、团体意外伤害保险、团体寿险以及残疾保险等。

保险是日常生活的重要保障,如何给自己有保障的生活,需要知道如何为自己搭配险种,不是所有的产品都适合所有人,保险产品会因人而异,因家庭而异,所以建议根据自身的情况进行设定。

家庭主妇该如何进行保险规划?


女人回归家庭,在家庭中当一名家庭主妇,为家庭牺牲了很多,理应得到更多的保护。但是她们的而保险问题一直被大家忽略,是否该为家庭主妇购买一份保险呢?

说到家庭主妇这一人群,我们会认为,他们每天的工作就是做饭、看孩子、整理家务,甚至都很少出门。有些人会问,像这样一类人群大部分时间都呆在家里,所以也不需要什么保险保障?难道她们真的不需要保障吗?

根据统计显示,家庭主妇患病的几率要高于职业妇女,而且终日和排油烟机为伍的家庭主妇也是罹患“肺癌”的高危群体之一,她们为了丈夫和孩子的身体健康,忽略了自己的健康。本期,我们就请两位业内人士来谈谈家庭主妇所需的保险保障。

目前我国女性的平均寿命一般要比男性长5到8岁,考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右,而女性退休又要比男性早5年,更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。由于生理和体质上的原因,女性的医疗费用支出又要比男性高出不少。

当一位女性年老时,她或许将拥有一位年老或已去世的丈夫、已长大的孩子和一些金钱。可以分析一下,谁才是真正的依靠?

如果现在的平均寿命为80岁,那么,男性的平均寿命将是75岁,女性的平均寿命将是85岁。从以往的资料来看,女性丧偶的几率是男性的4倍,而且男性常常娶比自己年轻的女性,这意味着女性在晚年往往要有10年左右的孤身期。所以对于家庭主妇来说,最重要的是基本生活的费用,年老时尤其如此。保险专家建议她们不妨选择平安智富人生终身寿险(万能型, A),投保时可选择保额为10万元的,计划缴20年。在60岁退休时,可一次性超值领回现金13.4万元,也可每年领取7800元,可保证领满20年,用以贴补退休生活费用。家庭主妇似乎不是家中主要的经济来源,但实际上她要承担更多的家务和家庭责任,因此,家庭主妇更需要长远的保障。

但在整个家庭保险组合中,重点还是应该放在作为家庭主要经济来源的丈夫身上,所以家庭主妇的保费支出应该在已经考虑过丈夫的高额保障的情况下,有多余的钱,再为家庭主妇购买终身寿险、意外医疗保险。终身寿险是保障终身的寿险产品,其储蓄性、积累性较强,终身寿险保单可以作为资产,随着时间的推移保值增值。而定期寿险一般承担特定保险期间内的身故责任,更突出保障功能,当保险期限届满时,保险责任就终止了。

年轻女性将有20到30年的工作时间,一部分年轻时所赚的钱应该为年老时储蓄起来。女性或许将有20到30年的退休期,年老时仍然需要衣食住行、医药费、旅游费和零花钱等,不能在年轻时太过"自私",把所有的钱都花光。老年人并不需要太多的金钱,但退休之后,由于长期呆在家中,承担主要的家务劳动,许多人都会出现腰痛、背痛等,被称为家庭主妇的"职业病"。终日操持家务也容易发生意外,因长期与油烟为伍,因此,家庭主妇也是罹患肺癌的高危人群之一。

尽早规划保险计划

家庭主妇由于长期呆在家中,承担主要的家务劳动,许多人都会出现腰痛、背痛等,这些被称为家庭主妇的“职业病”。终日操持家务也容易发生意外,长期与油烟为伍,家庭主妇也是罹患肺癌的高危人群之一。

作为家庭主妇还可以为自己购买终身寿险、意外医疗保险。

终身寿险是保障终身的寿险产品,其储蓄性、积累性较强。终身寿险保单可以作为资产,随着时间的推移保值、增值;而定期寿险一般只承担特定保险期间内的身故责任,更突出保障功能,当保险期限届满时,保险责任就终止了。

目前保险市场上主要有这样几种类型医疗保险:综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险和重大疾病医疗保险等。重大疾病保险保障的疾病一般有10种,涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症等一些常见的重大疾病;津贴保险又分为一般住院医疗津贴、癌症住院医疗津贴和住院手术医疗津贴三种;住院医疗保险指住院时以实际支出的合理费用按百分比给付住院医疗保险金的险种;女性医疗保险是针对女性的生理特点而设计的妇科疾病医疗保险;综合医疗保险大多涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类的补偿。

医保是由个人和企业共同负担基本医疗费,并规定了给付线和封顶线,但是,人们一旦患上重大疾病,仅仅依靠医保是远远不够的。对于医保无法保障的部分,通过健康险来补充是较好的途径之一,尤其是目前还存在一些医保没有覆盖的人群,如:自由职业者、家庭主妇、儿童等,这些群体尤其需要通过健康险提供的医疗保障来防范和化解健康风险。

家庭主妇更要尽早制订退休养老规划和大病医疗计划,同时搭配相应的保险产品组合,满足不同阶段的人生需求。这样的话,到了自己年纪大的时候,就能自主享受高品质的幸福生活。

随着生活水平的不断提高,进一步提升家庭生活品质也越来越被人们所重视。因此,家庭主妇的价值也更为突出。“全职太太”是丈夫对妻子能力的肯定,这一点是值得肯定的。

50岁家庭理财规划方案如何实施


王城是一名五十岁的大学教授,有房有车有存款,很快就到了退休的年纪,所以想要进行理财规划,为以后的生活做好准备。那50岁家庭理财规划方案是怎么样的呢?这时候必须重视养老金、保障型保险产品。

考虑到王诚夫妇的社会保障的前提下,根据简单测算,王诚的资产现值可以较好地满足其退休的生活需要,但应该增加安全性,建议减少其股票的持有,其将资产合理分配在定期存款、国债、稳健型基金和理财等品种上,使自己的晚年生活过的悠闲自在。

根据“家庭退休期”群体的特点和风险承受能力推出了非凡财富“金系列”金融解决方案,这个群体的特点,重点是要确保资金的安全性,退休基金的保值增值是最大的特点,同时补足家庭风险保障计划,在此基础上设计安全、稳健的投资管理。

首先,要重视家庭现金管理,钱生钱储蓄、货币市场基金是非常安全和灵活的理财方式,贵宾卡可作为现金结算账户,可以满足日常现金管理和大额现金支出,另外,贵宾卡附有“健康医疗通道”、“高尔夫”、“机场贵宾通道”等增值服务,为家庭提供健康顾问服务。

其次,要重视补充退休金储备、退休基金的保值增值,储蓄为流动资金储备,也是一种最安全的投资品种,是储备退休计划的基础,国债的安全性最高,收益有保证。储蓄的配置为可投资金额的40%。基金类的投资为退休养老金本保持合理的增值动力,债券类基金流动性高,能间接参与安全性和稳定性较高的货币、债券市场,并能建立一份中长期的资金增值计划,保本型基金在到期保本的基础上,追求更高收益。配置比例为可投资资金的20%;基金定投的方式进行退休基金专款管理,并且具备分散风险、长期增值的能力。视退休金年收入、可投资资金的宽裕情况以及退休养老需求缺口进行配置。

最后,还应重视家庭风险管理,中老年客户保单调整的难度相对较大,可以通过对年龄要求相对较小的保险产品,建立固定的退休金和起到补充家庭保障的作用。

提示:50岁家庭理财规划方案如何实施?50岁一般快到退休的年纪,所以这个时候应该在确保资金安全性的基础上,重视养老金储备、退休金的保值。同时还要购买足额健康保险产品,为退休的生活做好保障。

家庭保险如何规划?


有没有想过为自己的爱家购买一份适合的保险呢?家是我们生活、休息的地方,有我们的欢乐,承载我们的忧伤,我们都爱自己的家,保护好爱家是我们每一个人的责任。

家是心灵的港湾,是疲惫、受伤后栖息的地方。家的代名词即是温暖,幸福美满是每个人家庭成员最大的心愿。如何让自己的家变的更加美好,让最爱的人展现发现内心幸福的笑,家庭保险规划可以为我们的家撑起一把保护伞。

保险规划是要伴随您与您最爱的家人一生的保障,所以要谨慎地来选择适合您的保险,有的保险不是越多越好,钱要花在刀刃上,能在您一生不同阶段提高您生活品质才是最重要的!

很多人都有这样一个疑问,做好家庭保险规划有什么意义和作用呢?纵观现在社会中家庭财产构成、家庭存在的风险以及未来的一些存在突变。做好家庭保险规划是非常有必要的!

家庭财产主要由四部分组成:家庭金融资产、房产、家庭主要耐用消费品现值和家庭经营资产。城市居民家庭金融资产主要由储蓄存款、股票(基金按现价计)、国库券、其他有价证券、储蓄性保险、现金、住房公积金余额等组成;房产包括房屋自有价值和装修附加价值两部分;家庭主要耐用消费品及非耐用消费品包括:汽车、家用电器、家具、衣物、文化娱乐用品、生活用品等;家庭经营资产主要由固定资产现值(扣除贷款)和自有流动资金两部分组成。

家庭所面临的财产风险主要:1、财物损失风险。2、民事责任风险。3、个体企业风险。

家庭面临着各种潜在的财产风险。一旦风险发生,必然导致家庭财富减少,生活水平下降,甚至会造成倾家荡产的严重后果。因此,家庭同样需要重视风险管理,必要时利用保险的方式来转嫁自己的各种风险。

家庭财产保险规划的意义和作用:日常生活中,自然灾害和意外事故是不可避免的,但是发生的时间、地点和损失范围等都是不确定的。而个人和家庭对风险的预测能力有限,对危险造成的损失的抵御能力也是有限的。危险一旦发生,就会给家庭财产造成损失,尤其是发生火灾、公路交通事故等重大灾害时,家庭承受的可能是毁灭性的风险。随着生活水平的提高,汽车、高档家用电器、新式豪华家具以及其他耐用消费品进入千家万户,很多人拥有了自己的私人住宅。与此同时,风险也在增加,如家用电器的增加使用电造成的灾害事故增加,私人住宅一旦遭受风险,得由房主自己买单。

通过家庭财产保险和中小企业财产保险规划,能将人们生活中无法预料的灾害事故转化为少量的、固定的保费支出,一旦发生承保范围内的灾害事故,就能按保险合同约定的条件及时得到保险赔偿,重新恢复生活,还可以减少家庭收入下降和费用增加等间接损失、保证家庭财务的稳定。同时保险公司可以通过保险合同的约束和保险费率杠杆调动家庭和中小企业的防灾、防损的积极性,提高其危险管理意识;或向家庭和企业提供各种危险管理经验,通过承保时的危险调查与分析、承保期内的危险检查与监督等活动,尽可能消除危险的潜在因素,达到防灾防损的目的。

保险的重点是父母还是孩子?

一个家庭刚刚组成,往往孩子还未出世,就有保险推销员上门积极推荐险种,让您为了孩子将来赶快投保。不少父母由于爱子心切,买了很多保险。比如:孩子的读书、工作、结婚等人生成长的大事都安排妥当,有的家长还将孩子的养老也包了,可怜天下父母心!但是,一个家庭的稳定幸福才是孩子健康成长的关键。所以,建议将保险的投保重点可以放在父母身上。可以选择,父母哪一方经济收入较高、在家庭经济权重大,那么家庭大部分保险就应该给他(或她),为其设计各方面的保障,确保家庭经济能够长期保持一定的水准。这样,家庭才更像港湾。

保险关注主险是否可以忽略附加险?

不少人买保险,都比较习惯把更多的精力放在主险的精心研究、多方推敲上。但可能不重视或者忽略附加险,甚至为了“省钱”不要附加险。如果家庭做保险计划,可以先固定下要什么主险,以完成保险的整体设计。在主险确定后,可以挑选与主险相配套或合适的附加险。这样尽可能实现全方位的家庭保险保障。有时候,家庭中的潜在危机是多种多样。而附加险相当于超值商品,如果与主险组合得当,家庭可能获得极高的安全保障,某些险还可以延续到保费交清或者终身。因此,在家庭附加险选择时要慎重点,一个附加险有时候可以相当几个主险。家庭买保险,不妨要求代理人详细介绍所有附加险的收费、保障情况,作为买主险的条件。

保险能一劳永逸还是该适时调整?

组成家庭,可以说是人生的又一大重大转折。有了家庭,您可能会面临着承担贷款买房、子女抚养教育等重大经济负担,不少人单身时也买过某些养老保险附加意外险,那么是否可以一劳永逸呢?可能这样是不行的。第一,正如上面所说,若是作为家庭的经济支柱,保险自然要侧重于他(她),追加一些保险是可以的;第二,若是您已经买房,还在按揭购房还贷期间。那也要多多注意添加保险。家庭如遇困难时,就可以有更安全的保障。可以为家庭买一些附加意外险,期限可以与还贷期相同,赔付金额与贷款额度相当;第三,当孩子出生后,父母保障可以主要投保自己,经济来源安全了,孩子才能平安成长。父母也可以随时调整自己的部分保险,比如增加意外伤害和意外身故的赔付金额,避免意外发生后,孩子的成长花费会因变动而减少。

好的家庭保险规划可以让温情一直在家中延续下去,即使有暴风雨袭击也能屹立不倒。

如今的80后家庭,大多是三口之家,在理财时不仅要考虑到孩子的未来,还需要考虑到买房等各种问题。可能很多80后的小夫妻都不知道三口之家的保险规划如何做好。那么这里给大家做个介绍。

对于一个三口之家来说,一般是先大人再孩子,因为大人就是孩子最安全的保障!

保险不是一次到位的,要根据自己的收入量力而行,先把自己承担不了的风险转嫁出去,如果没社保,先买社保险。

(1)孩子的重大疾病保险(消费型)和意外医疗保险,费用不多,可以购买足。特别是重大疾病保险,尽量上到30万以上。

(2)要预留孩子高中和大学的费用,这是将来必须要花的钱。

一对夫妻,先生在家庭中承担的责任更多,那么意外身故的额度可以比妻子多保上一些。

(3)重大疾病保险,因为女性癌症的发病率高,所以,妻子的重大疾病保险,可以上高一点额度,以消费为主;先生的重大疾病保险,看预算,适当补充。女性的额度在30万以上,先生的额定在20万以上,当然,最后还要看整个家庭的预算。

保险知识,中产家庭的理财规划


家庭介绍:毕先生今年35岁,经过多年的奋斗,终于事业有成,在某证券公司担任部门经理,月收入1.5万元。公司在员工福利方面考虑得不多,只有社保,没有任何的补充保险。妻子毕太太32岁,是外企职员,月收入6000元,但还没有办理社保,什么时候能办下来也不清楚。女儿3岁,在一个英语幼儿园就读。双方有父母需赡养,毕太太的父母是退休干部,有退休金和医保;毕先生的父母在乡下,无医疗保障。毕先生夫妇家庭财产目前有储蓄10万,股票型基金5万,房子一套(正在还贷中,月还2000元),私车一辆(全款购买)。

保险目的:虽然目前收入颇丰,但毕先生夫妇感觉肩上的责任也很重大,希望通过商业保险达到养老、医疗、赡养父母、养育孩子、维持家庭财务安全的目的。

保险规划

毕先生夫妇应该算得上一个最典型的中产家庭,从他们目前的资产构成情况来看,他们的理财风格是稳健偏激进型。

在进行保险方案的设计前,我们应首先测算毕先生夫妇两人的风险价值。每个人的风险价值是不一样的,这取决于他的收入高低、在职年限和所负担的家庭责任,换言之,就是如果他出现意外不能再创造收入所带来的损失。毕先生在家庭中显然是主要支柱,而且还有孩子要抚养,父母要赡养,所以我们可以这样来测算他的风险价值:

方案一(充分估计,以退休年龄计):1.5万(月收入)×12月/年×25年(60岁退休35岁)=450万

方案二(保守估计,以女儿满18岁计):1.5万(月收入)×12月/年×13年(女儿成年18岁-3岁)=234万

同样,毕太太的风险价值也可能测算为:

方案一(充分估计,以退休年龄计):0.6万×12月/年×23年=165.6万

方案二(保守估计,以女儿满18岁成人计):0.6×12×13=93.6万

这样算下来我们可以确定,毕先生夫妇各自的风险保障额度大致上分别最低不应低于250万和100万,最高不宜高于450万和165万。因此,他们所有的残疾和身故保险金额总和在这个幅度内是比较合理的,可以保障即使出现意外,家庭的生活水平也不会出现大的改变。建议毕先生可以购买较高额的定期寿险或两全险,如太平盈丰两全保险。

健康险需求北京市社保医疗报销封顶额2005年为7万元、2004年为5万元,起付线第一次为1300元、第二次为650元,报销比例大致是全部住院医疗费用的50%-60%左右。

对毕先生夫妇而言,起付线内的花费不成问题,主要担心的还是大额的医疗费用。毕先生因为已购社保,所以主要考虑社保不予报销的自付比例部分和封顶线7万元以上的高额医疗费用,因此建议购买费用报销型的住院医疗保险5万元和重大疾病保险30万元。毕太太则因没有社保,建议购买费用报销型住院医疗保险5万,重大疾病保险50万,女性健康保险5万。这几类保险各家公司均有相应险种。

作为患病期间收入损失的补偿,夫妇俩还可考虑购买津贴型的保险,每人每天分别补贴500元和200元,如泰康人寿的“世纪泰康个人住院医疗保险”,可单独购买,连续投保三年后还可保证续保,从而获得长期的医疗费用保障(目前市场上的住院医疗险通常为一年期附加险)。女儿在幼儿园就读,可参加中小学生幼儿团体医疗保险或少儿住院互助金,另外可购买少儿重大疾病保险作为补充,如新华人寿的“少儿成长无忧”险。

养老保险按社保有关规定,养老金最高缴费基数不得超过上一年职工平均收入的三倍,因此以毕先生目前的收入水平不能全额参保,只能按上限(三倍)参保。2004年北京职工人均年收入28348元,这样其参保基数为28348/12*3=7087元,目前我国社保的收入替代率大致为0.59,因此毕先生夫妇基本养老金的领取额分别为4181元和3540元,要维持目前的生活水平不下降,就需要用商业养老保险进行补充。考虑到老年生活因社交活动的减少和供养人口的减少,开支会相应减少,故按每月人均领取2000元,年领20000元的标准来设计其养老金保险。

在父母赡养上,老年人容易发生意外并骨折,因此毕先生可以考虑为父母购买意外及意外医疗险,而这类险种价格相对便宜,保障高,保障时间最多到80周岁。还可以投保终身型重大疾病保险和返还型终身寿险,选择短期缴费的方式,确保老人大病有保障,养老金定期有返还。两家老人情况不同,毕先生的父母应多购买一些商业保险。

孩子的养育金和教育金孩子的养育金可与毕先生夫妇的风险保障结合起来考虑,投保一部分以夫妇两人为第一被保险人、孩子为第二被保险人的连身险产品。如新华人寿的“少儿成长绿荫”险,可在家长出现意外时按年度支付孩子的养育金。教育金可用各家公司的专门教育险,也可投保多份保险期限不同的分红保险,到期时领取全额保险金。如10万元5年期的产品可以保证孩子小学期间的花销,10万元10年期的产品保障孩子中学期间的花销,以此类推。

冬季如何规划家庭保险


冬日渐寒, 入冬后,疾病、意外,以及家庭财产风险的发生概率都开始增加,商业保险保障家庭必不可少。家庭保险怎么购买?

家庭保险 保险目的是投资还是保障?

目前,不少保险险种兼有投资与保障的两个功能。一些保险公司更是不遗余力地大力宣传所谓“分红保险”,让人眼花缭乱、不知如何选择。对于家庭而言,医疗保险、意外伤害、养老保险是主要投保的险种,也是家庭的经济支柱。一旦出现疾病或意外,赔付的方式和金额都能支撑起整个家庭的经济和生活。另一方面,在目前银行利息较低的现实下,花钱买些不很必要的保险,也不会实现所谓的投资价值。保险的主要功能还是保障,家庭选择有实际保障的保险,才是适合家庭理财的好方式。如果不考虑生活中可能发生的危机,盲目“投资”不是家庭保险可以承担的风险。

家庭保险 入冬疾病意外及家财风险的发生概率开始增加

一、门急诊医疗保险

这一险种是对被保险人门、急诊的医疗费用予以赔偿的保险产品。只是,这一险种通常只在团体保险中出现。

需要注意的是,门急诊医疗保险一般会规定被保险人就医医院的等级,这也是为什么建议大家先行了解的原因,因为如果客户习惯在地段医院就诊,而保单条款中规定必须在二级以上医院就诊方可报销,那么就必须换一家医院看病了。

通常,保险公司会要求保险金申请人填写索赔申请表,这其中涉及疾病名称、就诊医院等信息,被保险人还应如实填写。

二、意外伤害及意外医疗险

冬季,包裹着臃肿外衣总会变得迟钝,在面对风险时的应急反应也会逊于平时,因此,建议不妨考虑为自己“穿”上意外伤害保险并附加意外医疗保险。

各家保险公司基本都有此类保险推出,一些还会根据被保险人年龄划分出儿童意外险、老年意外险等。

根据投保人的职业等级,保险费率可能有所不同。建议投保时尽量将保额设定在覆盖风险敞口的水平,比如家庭还需偿还贷款80万元,又是家庭经济的支柱力量,那么投保80万元或以上的意外保险就很有必要了。而在意外医疗保险上,也建议选择合适的保额,一是因为现在医疗成本较高,二来意外风险导致的身故概率其实较低,反而是意外导致的就诊概率较高,所以投保人还应做好周全防护。

三、家庭财产保险

据了解,家庭财产保险的种类有很多,基本的是对房屋、房屋装修、室内财产在遭受火灾、自然灾害、外界物体坠落、倒塌等风险后造成的损失予以赔偿。在冬季这个特殊的季节里,记者提醒大家注意另外几项家财险。

一是水暖管爆裂损失险。严寒可能导致水暖管爆裂,包括自家房屋内、楼上住户、隔壁邻居家,以及属于业主共有部分的水暖管一旦发生爆裂,都可能给家庭生活带来不便,甚至造成严重的经济损失,而水暖管爆裂损失险正是针对这种情况予以保障的产品。

不过应注意,如果被保险人私自改动原管道设计,或是由于施工致使管道破裂造成家庭财产损失,或是因为管道试水、试压造成管道破裂跑水造成的家庭财产损失,都属于免赔责任。

二是家用电器安全险。暖风机、油汀、空调……冬季家庭用电量较大,此时,如果电压异常很可能造成高额的电器损失。对此,我们可以通过家用电器安全保险来规避风险。通常,供电线路因遭受家庭财产综合保险责任范围内的自然灾害、意外事故的袭击、供电部门或施工失误、供电线路发生其他意外事故等都可以作为赔偿依据。而被保险人违章用电、偷电、错误接线、家用电器超负荷运转、用电过度、自身发热以及超过使用年限等情况则无法赔偿。

家庭保险 投保注意事项:量入为出,有侧重点的进行选择

在选购保险产品之前,要对家庭固定和浮动的经济收入进行分析,确定家庭的支付能力,避免盲目投保,影响正常的家庭消费,根据4321家庭理财法则,保费一般是取家庭年储蓄或结余的10%─20%较为合适,使经济能长时期负担,又能得到应有的保障。在有限的经济条件下,投保应该有所侧重,在考虑为未成年人投保时,应该先为监护人或家庭的经济支柱投保,因为,即便是为儿女投保了高额的保险,一旦监护人出现意外,不但自己没有投保,得不到补偿,也会使儿女的保险荒废。

投资理财时该如何做好个人保险规划


做保险规划,应先掌握个人需求

要做好家庭保险规划,首先要认真分析家庭的支付能力,清楚自己及家庭希望通过投保解决哪方面的经济保障。

一般来讲,每个家庭用于购买保险的钱应该掌握在家庭年收入的15%至20%。不过,用总收入的一定比例确定保险费数额并不科学,不妨考虑将每年收支余额的30%左右用于购买保险。当然,还要考虑支付能力的持续性,因为购买养老、健康保险通常是一个长期的过程,缴费期也许要二三十年,中途退保会带来经济损失,切忌将所有现金都用来购买保险。

很多人都先给孩子买保险,很多业务员也把给孩子买保险作为销售的突破口。其实从正确的保险观念讲,首先该买保险的是一个家庭中收入最高的家庭经济支柱。因为他为家庭经济贡献最大,承担了更多的支付压力,一旦出现风险事故,家庭收入将急剧减少,家庭原有的生活方式必然会发生变化。

首先应考虑意外险,因为意外险和意外医疗很便宜,是保障性最强的保险,只需几百元,就可解决十几万的意外保障和几万的住院报销;其次是重大疾病保险、子女教育保险和养老保险,之后如果还有钱,可以买一些分红或者万能险。

个人理财中的保险规划

个人理财是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上,根据个人对风险的偏好和承受能力,结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债,合理安排资金,从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。由此,现代意义的个人理财,不同于单纯的储蓄或投资,它不仅包括财富的积累,而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制,也就是当自己的生命和健康出现了意外,或个人所处的经济环境发生了重大不利变化,如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时,自己和家人的生活水平不致于受到严重的影响。

投资期限的长短对理财计划包含的资产流动性产生很大影响。我们很难想象一名70岁的老人家会选择期限为20年、而且不能提前终止的理财计划。理财计划的投资期限和未来预计的支出项目有很大关系。

例如如果积攒未来的子女教育费用。由于子女教育费用数额比较大,在较短的期限内很难一次性积累完全,而且肯定要列入支出项目,因此对理财计划的流动性要求不严格,但对定期、定量将一部分资金留存作为教育费用的要求就比较严格。通常主要目的是积攒子女教育费用的理财计划的期限在10年到15年,每一年存入的金额数相对固定,主要投资工具是每年有稳定利息收入的固定收益型债券或者零息债券。

投资理财保险的适用人群

原则上投资理财保险适合那些已经拥有了基本的养老、重疾、意外、医疗保障,又有一部分闲置资金,个人的投资偏好比较趋于保守或没有时间打理闲置资金的那部分人群。因此投资理财保险的适用人群必须具备以下四个条件:

1、必须要有持续稳定的收入;

2、必须具有一笔富余资金且没有其他投资渠道;

3、必须具有风险承受能力,且是没有时间和精力打理资金的人;

4、必须是对投资有中长期准备的投资者。

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