目前房地产稳步发展、房价缓慢下行，或许暂时是有利于经济的稳定的。但如果长期把房地产作为中国经济的支柱产业，那么中国经济将永远都会处于危机与不稳定中，因为房价下滑影响GDP或就业，房价上行直接关乎民生。这不将是对房地产企业是个大的考验，也将是对政府的一个大考验。
“出台‘限购令’的地方的房价，并没有出现实质性的变化。”上海城市经济学会高级经济师顾海波指出，“都是忽悠无房的老百姓的把戏，量跌价不跌。”在顾海波看来，部分城市“限购令”细则避重就轻，多是模糊概念。对于各大房企来说，不知道这样的形势是好是坏，看来要把握好这个市场的变化规律真的不是那么容易的事情。
时间跨进8月，各大房地产企业中报纷纷出炉，根据最新公布的一些中报显示，利润下降、现金流恶化几乎成为普遍现象，对于中小开发商来说，情况尤为严重。7月28日，杭州滨江房产集团股份有限公司召开座谈会，董事长戚金兴面向媒体做了长达两个多小时的“激情演讲”，称滨江集团处在“精力旺盛的青年期”。但就在几天前，滨江集团刚刚公布了半年报，半年报显示，上半年滨江集团实现净利润1.5亿元，同比减少40.16%。
对此，滨江集团给出的解释是：公司的主营业务属于房地产开发行业，营业收入及利润主要来源于房地产开发收入，公司以房产的交付、发票的开具等作为收入确认的标准，因此难免存在季度之间收入与利润的不均衡性。与此同时，滨江集团预测2011年1-9月归属于母公司所有者的净利润与上年同期相比下降幅度在60%-80%之间。
对此，滨江集团给出的解释是：由于2011年1-9月交付楼盘较少，仅阳光海岸、金色蓝庭部分尾盘交付，而上年同期公司新城时代广场交付及万家花城尾盘交付，确认收入较大，导致公司2011年1-9月业绩较上年同期大幅下降。也就是说，四季度之前，滨江集团的利润还会继续呈现下滑趋势。国泰君安证券指出，滨江集团在财务安全方面，资产负债率81%，净负债率100%，有息负债59亿，长期借款占67%。
据悉，滨江集团历年来的资产负债率，不仅高于一般意义上的经营风险警戒线65%，甚至在2005年和2006年，其资产负债率达到90%以上。目前，更是在81%左右徘徊。业内人士指出，资产高负债虽为公司快速扩张提供了资金，也提高了净资产收益率，但同时也将企业放在高风险的经营环境之中。
远离投资风暴中心。越是被热炒的区域，泡沫也是越高，调控受到的冲击也将会越大。敏感期买房，当然要避开热炒区域，转向价值洼地，才能尽量减少房价下跌带来的财产缩水。许多购房者的心里都是这样，企业要盈利，一定要做好和购买者的心理站。政策就是这样的一根绳子，限定了双方的实力和力量。
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中小寿险出现资产错配
中小寿险的起步晚、发展快，因此，各企业争先发展中小险。中小寿险产品发展战略、资产数量、投资效益等都在短期就获得了较大的发展。但是，中小寿险是不是就没有了缺点？下面这则资讯就告诉你们有关中小寿险的缺点。
尽管中小寿险公司队伍不断壮大、资产规模快速增长，但是依旧难掩背后的资产错配风险。昨日，中国保险行业协会发布的《中小寿险公司发展研究报告》(以下简称《报告》)显示，此类险企资产与负债匹配存在严重错位现象。
《报告》将注册资本在5亿-123亿元之间的公司圈定为中小寿险公司，其中一半以上的企业注册资本在20亿元以上。中保协介绍，此次对中小寿险公司2011-2013年主要经营数据进行多维度分析，发现中小寿险公司在产品发展战略、资产规模、投资收益等方面获得较大进步。
从销售渠道来看，新兴的网销渠道普遍成为中小险企青睐的对象。截至2014年6月，已有超过75%的公司开设网销渠道；另有数据显示，2013年网销保费量占整个寿险行业网销保费量的62%，超过传统业务渠道在全行业的占比。
尽管中小险企发展迅速，但它面临的风险、挑战也较为明显。《报告》指出，由于起步晚、资本实力弱等因素制约，在51家中小险企中有47家未完成全国布局，其中90%以上的公司二级机构数量不足15家。同时，中小险企还纷纷陷入了产品“三高一低”的状态，即高准备金、高资本占用、高退保率、低存款期限。有保险专家指出，这也充分暴露出目前中小险企业务结构失衡的困局。
以目前中小险企热卖的高现金价值产品来看，产品的负债久期基本在两年之内甚至更短，但资金成本却高达6%-7%。为覆盖如此高企的资金成本，险企不得不将这些短期资金配置到收益率较高的中长期资产项目上去，如房地产、信托计划等。中保协指出，这些是典型的“短线长投”错配，即负债端较短、资产端较长。短期来看，这种错配更存在流动性风险，将导致险企的业务发展和现金流高度依赖新业务，盈利和偿付能力高度依赖投资收益，加剧发展的不稳定性。
地产调整 土地危机
养老保险太单一？全面保障更需重疾保险！
在历史最好销售年景的2011年，最近频频出现的底价拿地，表明调控效果，最先影响到的还是地方政府土地出让的信心，与土地出让的收益与速度。
我从来反对歪曲土地财政的真相。做了几年的一级土地开发，而且是在央企做一级开发，资金不是我考虑的问题，我考虑的是拆迁安置征地成本，考虑的是新的《国有土地上房屋征收与补偿条例》与未来的新《中华人民共和国土地管理法》对房地产未来发展的深远影响。实际上，考虑的是新条例，新法加大土地收储的成本，与收储的运营速度。
在目前的政治与经济环境下，土地征收和房屋拆迁安置，将越来越难。这是历史发展的必然。特别是城市拆迁安置的成本正在高速上扬。而地上物拆迁安置成本，仅仅是一级土地开发成本的一部分，不是土地收储成本的全部。而事实上，绿地公建配套与保障房配套压力越来越大，一级土地开发成本的构成要素都在上涨的局面下。土地的出让底价，实际上也是一直再提高的。目前的土地底价成交，并非是低于一级开发成本的超低底价，这与股市是完全不同的。
土地市场的萎靡，难堪的是土地财富的拥有者，难堪的是土地储备贷款的利息偿还。据21世纪经济报道消息，从2009年至2011年5月，北京市土地储备贷款总规模已经超过2500亿元。从2011年初开始，大规模还本付息已经开始，每月需还本付息在100亿元以上。
而据调查：多家统计机构的数据显示，前三季度北京土地出让金顺利突破800亿元大关，虽然略低于去年同期的867亿，但依然是除去年外的同期最高。值得关注的是，受调控政策对住宅市场的冲击，住宅用地出让遭遇了一个“过山车”般的经历，从“天价地”变成“底价地”，从“众星捧月”的喧嚣转为“无人捧场”的尴尬。
商业住宅用地的成交价格确实大幅走低，当然主要原因是去年五环内几个天价地的成交，今年并未出现。并不代表城市主城区（四环以内的土地出让价格）的土地出让价格走低。
事实上，北京主城区的拆迁安置中，货币补偿最高的不是13万/平，而是更高了。事实上，很久以来的城市拆迁安置，很难按照市场价完成，特别是北京林萃路钉子户事件，我们能感觉到，“拆迁拆迁一步登天”这句俗语，已经被拆迁户无限度发挥到极致。
如果按照每月偿还100亿本息计算，北京前九个月的土地出让总量，归还土地储备贷款本息是不可能的了。而目前的信贷，按银监会主席刘明康的要求，地方融资平台资金也收紧的现象，势必影响到土地储备贷款额度，加大土地储备速度又成泡影。也就是说，刘明康脑子进水的单紧，实际结果是双紧。那么，所谓的保障房大建，在双紧政策下，将被大幅压缩。
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楼市房价面临降温
从全国范围来看，本轮宏观调控政策中的限购政策，对抑制房价过快上涨起到了较为明显的作用。在宏观调控政策趋于严厉，市场竞争不断加剧的双重背景下，并购整合已经成为房地产企业突破融资困境、拓展市场份额的一条便捷通道。
在各地严格执行限购令的前提下，楼市已经没有了投资者的空间，而刚性需求的购买力相对有限，都有一个预期的心理价位。这个心理价位是与购房者的收入水平和支付能力相对应的。房价只有降到这个心理价位以下，才会有大量刚性需求集中入市，这是成交能够反弹的唯一条件。上海、北京、广州等在内的十大城市平均价格15773元/平方米，与7月份相比略有下降，降幅为0.41%，为去年9月以来首次下降。眼看传统的“金九银十”季即将到来，最近开发商们纷纷备货。但种种迹象显示，今年的“金九银十”前景堪忧。
刚刚过去的8月，上海楼市经历了近6年来同期最惨淡的交易行情。相关统计数据显示，今年8月上海商品住宅成交面积为57.6万平方米，环比下滑25%，同比下滑18%，创下了2005年以来8月份上海商品住宅市场成交量的新低。另据“百城价格指数”，8月份包括上海、北京、广州等在内的十大城市平均价格15773元/平方米，与7月份相比略有下降，降幅为0.41%，为去年9月以来首次下降。
“今年8月份，上海楼市成交量出现大幅回落，这是早可以预见的。”德佑地产研究主任陆骑麟认为，7月份国务院常务会议明确，房价上涨过快的二三线城市也要采取必要的限购措施。不少购房者寄望限购令升级后，大型开发企业因资金链收紧而加速对一线城市房价调整的步伐，转而再次陷入观望。而上海对补税单做法的不予认可，也加重了外地客户的观望情绪，导致成交量萎缩。
据统计，今年8月份，全国100个城市住宅平均价格为8880元/平方米，与7月份基本持平，其中56个城市价格环比上涨，44个城市环比下跌。
虽说二手房交易同样冷清，但当前的价格松动仍未到达购房者的主流预期。据上海中原地产介绍，近期改善型二手房买家聚集在次中心区域，如闵行莘庄板块，该板块内投资性房东已经售出离场，目前房源在售的房东多数也是为了置换。莘庄南广场的房源均为2005年至2008年竣工的商品住宅，房源品质及价格相对稳定，因此其议价空间最高只有约5%。由于新房价格低开，而二手房东咬住价格不放，部分区域还出现了“一二手房价倒挂”现象。
据介绍，今年我国房地产行业并购案例持续高速增长，呈现并购案例数和并购金额“双高”的特点。目前，房企并购数量仍在持续增加，大型房企不断吞并整合中小型房企，而非房地产主业企业纷纷退出房地产业也加速了房企并购整合潮的推进。这或许预示着，经过宏观调控，我国房地产行业将进入重新洗牌阶段。
众所周知，刚性需求只能支撑起房价的合理价位，投资性需求支撑的则是房价里的泡沫部分。购房者深度观望表明一线城市房价回调的预期已基本确立，只有部分迫切购房的刚性需求才会在目前这一时点入市，换言之，就是畸高的房价已经失去了投资泡沫的支撑。
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保险知识汇总 危机下呼唤保险
在金融危机的大环境下市民普遍有“捂紧钱包”的心态，但对获取健康保障的需求却更加强烈。
近日央视新闻联播节目主持人罗京因患淋巴癌英年早逝，再次引起市民对健康问题以及健康保险的高度关注。从多家保险公司获悉，近期市民围绕健康险种的咨询量显著增长，不少市民主动联系保险业务员获取有关信息。
一家外资寿险公司的有关人士表示，尽管在金融危机的情势下市民普遍有“捂紧钱包”的心态，但对获取健康保障的需求却更加强烈，公司今年上半年重大疾病险的销售同比增长了约15％。其他几家寿险公司也都出现了类似的增长态势。
提早准备足够健康专项费用
多位寿险业专家分析表示，目前激烈的社会竞争和精神压力对人们的身体和心理健康造成了不同程度的伤害，不少人长期处于亚健康状态下，长此以往就会积劳成疾，甚至发展成癌症。所幸的是，在类似癌症等恶疾发病率逐年上升的同时，医学科技也在高速发展，很多新型治疗手段被发明出来，比如器官移植、靶向治疗，以及其他的新型抗癌药物等，为病患中的人们带来福音。癌症已不再是“不治之症”，相当一部分患者治疗得当便可以“带癌生存”，甚至重返工作岗位。专家同时指出，任何一种有效治疗都需要长期的、数种方法的综合运用，以及定期复诊，人们害怕的已经不仅是疾病本身，还有巨额的治疗费用。医学专家介绍说，恶性肿瘤被发现时往往已经处于中晚期，保守的治疗费用就超过10万元，如果希望采取更好更先进的治疗方法，恐怕要超过30万元。市民除了经常关注自己及家人的健康、保持良好心态和健康生活方式外，提早准备足够的健康专项费用以备“万一”之需，是市民在投资理财过程中不可忽视的重要内容。
采访获悉，目前各保险公司均推出了重大疾病保险，也称大病险。按照中国保监会和保险行业协会的有关规定，重疾险必须保障25种最常见的重大疾病，基本能够消除人们发生重大疾病时的后顾之忧。
消费型返还型各有利弊
如何选择重大疾病险是非常个性化问题。保险专家介绍，根据保险金领取方式的不同，重大疾病保险可以分为消费型和返还型两大类。返还型重疾险在罹患重疾时可以获得赔偿，如果没有发生重疾，保险期满将返还所有已交保费，有些产品还有红利分配，在保障的同时兼顾资产保值。而消费型重疾险是指被保险人如果保险期满没有发生重疾，所交保费不予返。一般来说，消费性重疾险保费相对较低。
若以保险期限长短划分，目前市场上的重疾险又有长期重疾险和短期重疾险之分。长期重大疾病保险保障期限比较长，由于中国保监会在2007年1月1日叫停了“返还型”重大疾病保险，为了更好地满足消费者买保险有“返还”的消费心理，市场上的长期重大疾病保险大多是捆绑在长期寿险产品的附加型险种，往往和特定的寿险产品固定组合在一起打包销售，这样的组合产品兼具寿险“返还”、寿险保障和重疾险保障的功能。短期重疾险的保障期大多为一年，可为主险单独销售，亦可作为附加险按照一定的搭配比例搭配在主险上销售，但都是没有“返还”的纯消费型产品。由于短期重大疾病保险的保障期限为一年，故消费者需要每年购买。而随着投保人年龄的增加，罹患重疾的风险也会增加，所以此类产品的购买价格会逐年上升。
保险专家特别提醒投保人，投保健康险时要有长期的理财眼光，要尽量从年轻时做起，因为保费相对较低。随着人到中年，家庭责任更大，更应在财务安排上确保适量加大健康保障的投入，避免出现资金使用重投资、重消费、忽视保障的误区。
合适的就是正确的
不少市民关心投保健康险怎么获得合理的性价比？专家认为，不同的家庭和个人财务转况不同，所需要的保障不同，因此没有哪个产品是最好的，只要选择到合适的就是正确的。
80小夫妻合理理财 实现小房换大房
在城市打拼的普通家庭，想要购买一套房子那简直太难了，面对居高不下的房价让买房成为不少人难以企及的梦想。那么，如何制定一个合理的理财计划，轻松实现购房梦呢？下面就为您介绍80后小夫妻轻松实现小房换大房。
张先生和爱人李女士结婚5年，终于在2013年6月有了自己的小宝宝。随着孩子一天天长大，45平方米的温馨小窝渐渐显得局促了起来，两人便生出了换房的打算 。很快，他们看上了一套位于学区的65平米两居，价值 72万元。不过，两人的收入加起来，每月也只有7500元，他们自己的存款才 17万元 ，还是不足以支付30% 的购房首付。然而，在建行李沧支行理财团队的帮助下，这对80后小夫妻轻松实现了自己的买房梦想。
建行李沧支行理财团队由吴茜、袁曼曼、陈高礼三位经验丰富的理财师组成，针对张先生和妻子的购房打算 ，他们提出了“以租养贷”的计划，吴茜说：“客户的旧房位于台东市区，无论出租还是出售，都有市场。如果用于出租，租金与月供足以抵消，还稍有富余，正好实现“以租养贷”，随着未来房价走高，将来还可以卖一个更好的价钱。而张先生看中的学区房首付需要21.6万元。目前家庭有现金及活期存款 17万元，首付缺口为 4.6万元。我们建议张先生通过借款凑够首付款，实现购房梦。而买房的按揭贷款 50.4万元，月供款约为3285元，再加上分期还亲友的钱，在可控范围之内，因此，我们认为张先生的小房换大房梦是完全可以提前实现的。”
巧用存款 结婚买房两不误
2013年，交通银行青岛南京路支行打造了一支素质高、业务精、专业性强、理财经验丰富的理财团队—“方原理财团”。目前，团队成员包括陈珍、刘方原、王云凌、崔宇、冷坤珊五位理财师。在管理着5000余名中高端客户的同时，该团队也在为身边的普通市民提供着专业的理财服务。正在和男友筹备婚礼、28岁的企业白领小丽就是他们的客户之一。
刘方原说：“购房是目前每一个新婚家庭必须考虑的支出，考虑到她的实际情况，推荐其关注一下二手房市场。后来，小丽看中了一套85平方米 ，总价220万元的房源，但有120万元需要通过贷款解决 。我们建议她从目前40万元的银行存款中取出10万元，增加买房首付，降低一定的贷款成本，然后再拨出15万元存入货币型基金中，既有一定的收益，同时还能满足办婚宴随用随取的需求，剩余的15万元，加上贷款后两人可提出的公积金共 25万元，可选择我行3个月内的保本保收益稳添利系列理财产品，在保障一定流动性的同时获取较高的收益，平衡贷款成本。最后，除了单位为其缴存的团险和社会养老保险外，小丽不曾为自己缴纳任何保险，因此为其推荐年缴1000元的个人重大疾病及意外险，为这个新婚家庭增添一份安心保障。
还款包袱不要过重
当然，不是所有的家庭都具备当下买房或者买车的条件。因此，理财师们有时也会根据实际情况，建议客户暂时不要配置大额固定资产。浦发银行青岛福州路支行理财经理于萌就曾有过这样的经历。她说：“客户是普通工薪阶层，计划买车，男女双方均有固定工作，但女方收入并不稳定 ，目前家庭已经有房贷压力，根据客户目前的家庭负债情况，我认为，客户的家庭综合偿债能力较弱，在家庭整体收入不稳定的情况下，还款包袱不应该过重 ，而此时买车可能导致家庭每月利息支出过高，带来财务危机。”
因此，于萌以她7年的理财工作经验，建议该客户暂缓购车计划，同时，将计划买车的存款留出一部分作为家庭紧急备用现金，另一部分则用于投资，购买浦发银行三个月的同享盈产品为例，预计年化收益为5.9% ，同时配置浦发天添盈产品，预计年化收益4.8% ，为日后条件允许时买车做准备。此外，在发现目前该家庭的保险配置仅有社保时，于萌建议夫妻双方购买意外保险产品，给家庭多一份保障。
中小寿险发展面面观
中小寿险发展速度快，效益高，近年来在保险行业得到了快速的发展。中小寿险发展规模小，成本低，中小寿险的发展态势呈现七大特点。但是中小寿险的发展也有限制，主要还是资金运用渠道窄，收益提升受限。
9月24日，中国保险行业协会(以下称“中保协”)发布了《中小寿险公司发展研究报告》。《报告》显示，近年来，中国中小寿险公司在产品发展战略、资产规模、投资收益、管理效率、非传统渠道发展等方面均获得了较大的进步。在资金运用方面，中小寿险公司还面临资金运用渠道窄，收益提升受限等问题，同时，资本市场低迷、震荡对投资收益的负面影响加大了中小寿险公司的经营难度。
截至2015年7月，中国已有63家专业寿险公司，其中除了保费占比达行业总量71%的七大公司外，其他均为保费规模较小的寿险公司，合计保费占比不足30%。《报告》显示，中国中小寿险公司近年来在产品发展战略、资产规模、投资收益、管理效率、非传统渠道发展等方面均获得了较大的进步，整体发展态势呈现七大特点。
一是资产规模保持快速增长态势，在行业中占比不断提升。二是盈利能力持续改善，整体进入盈利周期。三是业务规模快速增长，行业地位持续攀升。四是综合成本持续下降，接近行业平均水平。五是净资产收益率整体实现正增长，与行业差距缩小。六是股东增资动作频繁，占寿险行业比重较大。七是偿付能力整体保持充足。
《报告》显示，中小寿险公司投资结构具有两个基本特征：一是以固定收益类品种为主，这一特征由险资风险厌恶的属性决定，与寿险行业整体投资特征相符。二是中小寿险公司在债权计划和其他资产的配置比例高于大型寿险公司。中小寿险公司目前发展中存在的主要问题之一是资金运用渠道窄，收益提升受限。
《报告》认为，中小寿险公司近年来更多局限在传统资本市场投资渠道。同时，资本市场低迷、震荡对投资收益的负面影响加大了中小寿险公司的经营难度。在规模至上的战略导向下，许多中小寿险公司纷纷陷入了产品“三高一低”的状态，即高准备金、高资本占用、高退保率、低存续期限。充分暴露出目前中小寿险公司业务结构失衡的困局，即期交业务短期化、长期业务短期化、新单业务趸交化、产品去保障化。
提示：中小寿险在传统资本市场稳中求近，要想持久发展下去还应该拓宽市场渠道，多方面寻求发展机会。在恶性的市场中稳定发展，不断寻求新的发展机会。投保者要抓住时机，在中小寿险收益高时投保。
旅游险面临更新换代
新的法定节假日调整草案于11月9日正式面向社会公布并征求意见，受明年“五一”黄金周可能取消的消息影响最大的是旅游市场。有财险公司表示，取消长假增加小假，将促进财险公司调整思路，未来的旅游意外险市场将出现更多个性化、分散型旅游险产品。
敬告：本文版权归中山网所有，转载时请注明出处，必须保留网站名称、网址、作者等信息，不得随意删改文章任何内容，我社将保留法律追究权利。 Http:// 有中山财险公司表示， “五一”黄金周的取消，对市场旅行险销售基本无太大影响。因为现在中山人的特殊保险意识还不强，在过去的黄金周里，旅游保险并没有与旅游同步火爆，旅游保险保费的增长幅度大部分来自出行人数的增长，但投保率并没有大幅提升。以出境人数统计，去年广东省出境游客旅游保险投保率不足20%。业内人士呼吁，不管黄金周的时间安排如何，加强旅游者防御风险意识和投保意识已成当务之急。
美亚财产保险有限公司旅游险部表示，除了不断加强宣传，提高消费者保险意识之外，在新休假安排情况下，他们将适时开发推出新的旅行险产品和服务以满足新的休假形式。“新的法定节假日调整以后实际上形成了若干个三天的短假，更重要的还是强调企业实行的带薪年休假制度，这将改变以往的休假方式，同时对旅游保险产品的开发也带来新的要求。”美亚保险旅游险部的负责人解释说，“传统节日并不是单纯的休息，单纯的休息有双休日可以解决，有了带薪的年休假制度，人们利用中国传统节假日进行短途旅行将成趋势，自驾车旅行也已经得到普及，将是未来广大游客青睐的旅行方式之一。”
针对这些可能出现的新趋势，美亚保险细分市场，提供了畅游神州、万国游踪、乐悠游三种个性旅游险，囊括了人身、财产的周全保障。同时对一些列入意外险免责的高风险运动，如滑雪、滑水、潜水及跳伞、骑马、远足、急流划艇、攀岩等同样承担保险责任。此外，随着休假制度的调整，美亚保险还将适时推出适合各种节假日的“分散度假”产品。
如何避免家庭经济危机的出现
现如今大多都是妻子在家里带孩子，丈夫在外工作，家里的所有经济来源都来自丈夫。万一哪天丈夫失业或者生病等意外情况发生该如何解决呢？下面小编列举出了几种家庭经济危机的例子，您可以和我一起来看看哦！
理财专家指出，单经济支柱家庭存在较大风险，“一旦经济支柱方在健康或事业上出现大问题，整个家庭就面对巨大的困境。”专家建议，对家庭储蓄进行科学配置的前提下增加家庭保险，平衡企业和家庭的财务关系，更好地规避作为单经济支柱家庭所可能产生的财务风险。
先生开公司太太全职主妇年收入60万元孩子1岁
陈老板今年31岁，自己从创业开始摸爬滚打6年，如今终于成立了自己的一家小公司，算是小有成就，他告诉媒体，目前自己平均年收入约为60万元，家中有一个1岁的孩子，陈太太目前备孕中，准备生二胎。
媒体了解到，由于其公司需要大笔的现金流支出，所以基本上陈老板手中的余钱都投到公司，“公司生意不太稳定，好时有上百万元，差时可能连10万元也不到。”
据介绍，目前陈老板加上太太的积蓄共约有20万元，“每个月的房贷约3000元，各种费用加上宝宝的花费及整个家庭的开销，每个月大概5000元。加上给父母的赡养费用，每个月至少有1万元左右的开销。”
风险：企业和家庭财务交叉严重
平安银行广州分行理财经理叶妍君表示，案例中陈老板企业处于成长期，企业主个人收入更多依赖企业的利润，且不稳定，与之对应的家庭经济存在的风险可能性较大。
首先，是企业和家庭财务交叉严重，一旦一方出现问题，就会影响到另外一方的正常运作，甚至出现较大危机。陈老板每月的固定开支较大，且均为刚性支出。
此外，在家庭中，陈老板作为唯一的家庭支柱，一旦出现风险，假如没有保障体系，会造成家庭和公司的重大危机。陈老板小孩已经1岁，目前还在准备生二胎，孩子的教育金储备问题也是马上需要提上日程。
不仅如此，企业的资金来源结构有待进一步优化，合理的负债更能帮助企业发展。
理财建议：分割企业与家庭的财务 全面配置家庭保险计划
叶妍君表示，对企业和家庭间的财务进行财务分割：建议陈老板给自己每月发固定工资，每年公司净利润分红要截留一部分到家庭。“在家庭备用金方面，建议预留半年刚性支出6万元作为流动性资金，这部分流动资金可存入一些活期存款工具。
另一方面，可将储蓄部分定期作为二级备用金，推荐银行1年以内自营理财产品。”可从银行获得贷款，增加企业负债，以此更好地解决企业现金流支出问题。
此外，为小孩设立专项教育金，通过基金定投实现。
中德安联人寿保险有限公司广东分公司保险专家李慧媚建议，陈老板作为家庭收入唯一支柱，需要全面的保障，重点考虑意外和重大疾病方面的险种；陈太太应将重点放在健康保险方面。保障的顺序依次应为：陈老板的高额意外险-重大疾病保险-寿险-陈太太的医疗保险-子女教育险。
在保险费的投入上，可考虑按年均收入的10%，即60000元/年进行预算。
特别需要指出的是，以陈老板作为陈太太的医疗保险和子女教育险的投保人，并扩展投保失能保费豁免保险，就能充分利用保险所特有的保费豁免功能，即使在投保人失去支付保费能力时，依然能保持保险保障，从而提升投保的效能。
企业融资需要面临哪些风险
受筹经营风险和财务风险的双重影响，企业融资行为通常带有较高的风险性。而所谓企业融资风险就是指筹资活动中由于筹资的规划而引起的收益变动的风险。为了帮助投资者合理的做出融资规划方案，下文将对企业融资所面临的风险性进行介绍。
企业融资风险一：信用风险
项目融资所面临的信用风险是指项目有关参与方不能履行协定责任和义务而出现的风险。像提供贷款资金的银行一样，项目发起人也非常关心各参与方的可靠性、专业能力和信用。
企业融资风险二：完工风险
完工风险是指项目无法完工、延期完工或者完工后无法达到预期运行标准而带来的风险。项目的完工风险存在于项目建设阶段和试生产阶段，它是项目融资的主要核心风险之一。完工风险对项目公司而言意味着利息支出的增加、贷款偿还期限的延长和市场机会的错过。
企业融资风险三：生产风险
生产风险是指在项目试生产阶段和生产运营阶段中存在的技术、资源储量、能源和原材料供应、生产经营、劳动力状况等风险因素的总称。它是项目融资的另一个主要核心风险。生产风险主要表现在：技术风险、资源风险、能源和原材料供应风险、经营管理风险。
企业融资风险四：市场风险
市场风险是指在一定的成本水平下能否按计划维持产品质量与产量，以及产品市场需求量与市场价格波动所带来的风险。市场风险主要有价格风险、竞争风险和需求风险，这三种风险之间相互联系，相互影响。
企业融资风险五：金融风险
项目的金融风险主要表现在项目融资中利率风险和汇率风险两个方面。项目发起人与贷款人必须对自身难以控制的金融市场上可能出现的变化加以认真分析和预测，如汇率波动、利率上涨、通货膨胀、国际贸易政策的趋向等，这些因素会引发项目的金融风险。
企业融资风险六：政治风险
项目的政治风险可以分为两大类：一类是国家风险，如借款人所在国现存政治体制的崩溃，对项目产品实行禁运、联合抵制、终止债务的偿还等;另一类是国家政治、经济政策稳定性风险，如税收制度的变更，关税及非关税贸易壁垒的调整，外汇管理法规的变化等。在任何国际融资中，借款人和贷款人都承担政治风险，项目的政治风险可以涉及到项目的各个方面和各个阶段。
提示：企业融资过程中会面临着信用、完工、生产、市场、金融以及政治等方面的风险，投资者提前对这些风险有所了解可以帮助其规划合理的企业融资方案和应对融资风险的举措。为避免融资风险给自己及家人的生活带来影响，建议投资者最好先为自己规划一份合适的保险方案。
大病医保面临的三道坎
中国城乡居民一向面临着“看病难、看病贵”的问题，随着国家医保体系的逐步完善，这一问题得到了很大的改善。但如果家庭中有人患上了大病，那么医疗负担还是非常沉重的，大病医保面临三道坎。
实现大病医保全覆盖，对患大病者及其家庭，无疑是一大福音。不过，在推进大病医保全覆盖的进程中，依然存在着不少障碍，至少需要迈过三道坎：一是资金筹措压力，二是医疗费用的增长控制，三是患者的过度医疗。
解决资金筹措压力问题，需要提高大病保险的统筹层次。目前，全国各地的基本医保大部分是地市级甚至县级统筹。由于大病医保的一次性支付风险很大，县级和地市级统筹可能满足不了大病医保的需要。而且，不同的统筹地区，大病医保资金的筹资压力也有差别，需要更高层次的统筹。
医疗费用增长，给大病医保基金支出带来压力，适当提高筹资额是需要的。然而，这很可能会陷入恶性循环——筹资额增加，医疗费用上涨，收支缺口加大，再提高筹资额，费用再上涨。如此一来，加重所有家庭的缴费负担，是不可持续的。
实行大病医保后，医保报销比例较高，患者对医疗费用会变得没有以前那么敏感。而且在很多情况下，医疗费用越高，报销比例也越高。这样一来，是否会助长患者及其家庭盲目选择昂贵的药品和高费用的治疗方案呢？在现有的医疗体系中，医方没有权力和能力约束患方行为，这很可能会造成患方过度医疗。这就要求设计更为精细化的保险报销规则，缓解患方过度医疗的问题。
提示：大病医保的实施可以缓解居民看病压力，从而更好的保障健康。但大病医保在实施过程中依然面临着诸多挑战，想要大病医保在全社会覆盖，需要政府以及民众的共同努力。
