设为首页

养老保险如何应对养老危机

2021-05-02
养老保险如何规划 做好养老保险规划 养老保险具体规划

每个人都会经历从婴儿到白发苍苍的年代。每个人都会变老,都希望自己再老了以后能有一个平稳幸福的晚年生活。老龄化时代的到来迫使我们不得不面对一个问题:生活重压的当下,我们该如何照顾好父母?而白发苍苍的一日,我们又该指望谁?养老问题成为了社会各界关注的焦点。选择一个好的养老保险需要提早规划。

养老危机严峻

中年人是社会和家庭的中坚力量,在人的生命周期曲线中,人到中年时收入也一般达到顶峰。但是自此,财富增长和事业发展机会都会遇到瓶颈,其承受的压力可想而知。更何况这一代中年人所经历的中国经济周期虽然趋势向上,但财富没有普惠到众人,而未来将面临经济放缓、生活成本加大的局面。

随着社会发展,家庭架构也发生了改变,对于正在步入晚年或者刚刚进入晚年的这一代父母来讲,已经没有过去那样多的家庭成员为他们提供赡养支持。而丁克家庭、单身一族的出现,则让养老问题陷入了更大的困境。正“跑步”进入老龄化的中国,经济社会急剧变化的现状让其“中国式养老”模式面临着诸多难题。

养老宜趁早打算

误区:认为“养老是很久很久以后的事情”

年轻人缺乏危机意识,认为养老生活遥远,但养老生活是不论你是否做好准备,都一定会来临的,假设按照现在的通货膨胀水平,30年后我们退休时需要准备至少300万元才能维持现在4000元一个月的生活水平。这300万元如果从30岁开始每月准备,就像是塞在裤兜里的一个乒乓球,虽然带在身上不太舒服,但是也还能忍受;从40岁开始准备,那大小就像是一个棒球,塞在裤兜里是很大的负担了;要是从50岁开始,就像是一个橄榄球,裤兜已经塞不下了。所以,养老金的储备一定是越早越好,不要等到年纪大了,家庭负担越来越重,无力储备才悔之晚矣。

理财专家指出,每位劳动者都应关注自己的社保保障,积极参加社保;同时商业保险是对基本养老保险的重要补充,建议大家在寿险理财师的指导下,早做养老规划,并且每年根据家庭整体情况进行调整;同时专家还提醒,年纪越轻,商业保险的费率就越低,所以越早为养老做准备,就会得到越多实惠。

养老保险规划未来

商业养老保险都是以年金的形式来体现,年金是一系列的保险金或储蓄金的定期支付方式,普通的年金保险不一定都能完全实现养老保障的目的,如大多数分红两全保险或年金产品,保单生效后在被保险人生存每隔3年至5年返还一定比例的保险金额(生存金)的产品。它体现了年金的特点,但不是纯粹的养老产品,这从产品的名称上基本上可以得到初步判断,大多数寿险产品名称中不包括“养老”二字的年金保险、两全保险或终身保险可能不是完全意义的养老功能产品。对于养老保险需求的投保人,一定要重点关注养老产品的条款,其保险责任中关于年金的领取的起始年龄为被保险人40、45、50、55和60周岁等等。

必须明确的是,大多数寿险保障性产品,如重大疾病、定期或终身寿险是帮助客户迅速建立起一笔防范人身疾病和身故风险的保险金,而养老年金保险却是帮助客户长期、系统,并有计划地积累起一笔未来生活的养老费用。因此,对于那些投保后迅速定期返还的年金产品或终身寿险产品,还不能充分满足养老保险的需要。

选择最适合的养老方案

市场也有一些称之为“家庭保障计划”“养老年金计划”则大多是集合“终身寿险、重大疾病、养老年金、定期生存返还金”于一体的保险产品组合方案,这对于具有明确养老保险需求的客户。在选择养老保险产品时一定要仔细进行辨别,别让产品说明书的或营销话术蒙住眼,导致个人需求与产品功能不匹配,或者超过个人缴费能力影响保单持续有效。市面上也有许多标明“个人养老年金保险(分红型)”的产品,责任描述为领取灵活,可选择50、55、60、65周岁开始领取养老金,满足不同养老需求。终身受益,生存状态下可领取养老年金直至终身,至少保证领取10年。分享红利,红利分配,累积生息。保单借款,如需流动资金,可凭保单按条款规定获得借款。诸如此类的条款描述的产品责任是养老功能非常清晰的养老年金保险产品,投保人可以明明白白地选择适合自己的商业养老保险方案。

扩展阅读

延迟退休,延迟退休年龄的政策能否成为应对养老保险危机的一个手段


这样的政策设计是比较人性化的。但担心的是,具体实施起来会不会变味,因为“企业有需要”是一个不确定因素,会不会最终延迟退休的都是……

国务院新闻办近日发布的《中国的人力资源状况》白皮书,又引发了对“延迟退休”的大讨论。这个话题今年有了点新意,这就是“弹性退休”,或曰“退休年龄可选择”。近日风传上海要实行类似的政策,名称上美丽动人,叫做“柔性退休”,据说从10月1日开始就要实施了。

在20世纪中期,发达国家就开始实施延迟退休年龄的政策,主要是“人口老龄化”的欧美国家。特别是欧盟成员国,因为生育率普遍不高,整个人口结构逐渐老化。加上人口规模本来就不大,一旦老化,劳动力配置就捉襟见肘。

从20世纪末开始,老龄化程度的加深,使本来在设计上就有缺陷的养老保险制度,出现了资金链可能断裂的危机。于是,延迟退休年龄的政策就又成为应对养老保险危机的一个手段。这个政策思路也为中国政府和专家学者所欣赏,于是制定了相应的方案。据说,如果能够将退休年龄推迟到65岁,不但可以少发5年养老金,还可以多交5年保险费,这一进一出之间,每年就可以省出200个亿。但这个“改革方案”一经披露,引起了社会的强烈反应。调查表明,被调查者投反对票的竟达90%以上。

究其原委,改革开放以来,中国社会在结构上已发生很大变化。中国社科院的调查表明,中国社会已经分成了十大阶层。阶层与阶层之间的利益不一致,有时甚至相互冲突。就养老保险而言,很多社会群体是期盼早日退休拿养老金的:譬如失业下岗人群,尤其是当年的4050人员,现已逐渐到了领取养老金的年龄。还有蓝领工人,一旦上了年纪(女40岁、男50岁),就很难适应超大的劳动强度、超常的劳动时间了。他们也盼望能够到点就退休。这两个群体,前者有3000万~4000万人,后者则是3亿多人。因此,从公众的社会心理看,这项“改革”至少在目前是难以实施的。所以,有关部门总说“正在研究”。

不知从何时开始,有专家学者提出了在退休年龄上“可选择”的政策思路,得到了相当一部分人的拥护。从国际经验看,这样的政策设计是比较人性化的。有的国家的政策设计是在一个年龄段中,譬如从60岁到67岁之间,劳动者可以选择在任何一个时点上退休,而且退休越晚,养老金的金额就相应提高。还有一些国家,到了法定年龄,譬如从60岁开始就可以退休,但什么时候领取养老金,则可以自选,同样是领取越晚,养老金的金额就越高。

如今上海的方式是参加上海市城镇养老保险的企业中具有专业技术职务资格人员,具有技师、高级技师证书的技能人员和企业需要的其他人员均可柔性延迟退休。其目的有二:一是有利于发挥各类人才作用,让受教育程度较高的劳动者延长工作时间;二是有利于提高个人养老金待遇,因为继续工作就能继续缴纳养老保险费,从而增加缴费年限和个人账户中的资金,养老保险待遇也随之增长。首先肯定,这样的政策设计也是比较人性化的。但担心的是,具体实施起来会不会变味,因为“企业有需要”是一个不确定因素,会不会最终延迟退休的都是……

再说,这个政策方案涉及面太小,大多数蓝领工人都与之无关。所以,其实是不能起到“多收少发”设计初衷的。

如何补缴养老保险


养老保险是社会保障制度的重要组成部分,能够保障老年人退休后的基本生活需求,为其提供稳定可靠的生活来源。一些人因为一些原因,没有连续缴纳养老保险,按照国家规定,养老保险需缴纳15年,方可享受相关政策,那么这些人该如何补缴呢?

六类人群可办理养老保险的补缴

第一类是经县级以上人力资源和社会保障部门办理正式招工手续,后与单位解除劳动关系,或因为工作调动落空,中断劳动关系等的原固定工、劳动合同制工人(含计划内长期临时工、城镇户籍的临时工)未参保或中断缴费的;

第二类为职工因自动离职、开除、除名、刑满释放后无公职等原因未参保或中断缴费的;

第三类是城镇个体工商户和灵活就业人员办理新参保手续的;

第四类为城镇个体工商户和灵活就业人员中断缴费以及到达法定退休年龄后缴费年限不满15年的;

第五类为企业职工按灵活就业人员身份参加基本养老保险的;

第六类为参保人员办理转移接续手续时,以前年度缴费基数达不到全省在岗职工(社会平均)工资的60%的。

退休时不满15年可延长缴费

城镇个体工商户和灵活就业人员中断缴费以及达到法定退休年龄后缴费年限不满15年的,其中,城镇个体工商户和灵活就业人员参保,最早缴费时间为1996年1月1日。2009年12月31日前,已经参保的个体工商户和灵活就业人员中断缴费的,可补缴中断期间的保费。到达法定退休年龄,缴费年限不满15年的,可延长缴费至满15年。

灵活就业的在职职工补缴差额

对有工作单位但按灵活就业人员身份参保的可补缴因身份不同造成的缴费差额。办理基本养老保险关系转移时,应征得接受单位同意后方可办理。接受方应认真审核转移人员转入前各年度缴费基数,达不到的应补足后再接收。

中断缴费超一年不得补缴

2010年1月1日后,凡城镇户口,以个体工商户和灵活就业人员身份申请参保或接续基本养老保险关系的,必须出具营业执照、收入证明、户籍证明、解除劳动关系文件等资料,经审核符合条件后办理参保登记并建立参保缴费档案。从参保之日起缴费并计算缴费年限,一律不得通过追缴以前年度缴费的方式延长实际缴费年限,对中断缴费不超过12个月的,在个人自愿的基础上,可申请补缴中断期间的缴费,超过12个月的不再补缴。到达法定退休年龄后,缴费年限不满15年的,允许延长缴费至15年再办理正式退休手续,享受基本养老保险待遇。农村户口在城镇居住的人员在政策没有规定之前暂不允许以城镇灵活就业人员身份参加企业职工基本养老保险。

问题咨询:我自2005年开始,一直以个人的名义在职介中心存档并缴纳社会保险。但在2008年,我断了3个月没有连续缴纳养老保险。在2010年,我也没有补缴。请问,我现在还可以补缴养老保险吗?

答:您属于本市城镇户口人员,如果在劳动年龄内,依据关于城镇职工补缴基本养老保险费的有关规定,在市、区(县)人力资源保障部门所属的职业介绍服务中心、人才服务中心以个人名义委托存档的本市户籍人员,因各种原因未缴纳基本养老保险费或有缴费中断情况的,其在国家规定的劳动年龄内可以向现存档机构提出书面补缴申请,并附本人签字确认的补缴工资基数以及本人的身份证明等材料。经存档机构初审并将相关材料报请社会保险经办机构同意后,由本人到存档机构按照我市有关政策及历年缴费规定补缴1992年10月之后的基本养老保险费。如果您符合上述规定,则可以提出补缴养老保险费的申请。如果基本养老保险费的缴费基数低和缴费年限少,会影响您达到法定退休年龄时养老金的待遇。

保险知识汇总,养老金危机


当时,企业利润几乎都上缴给国家,因此企业负担不起养老金之时,国家就会义无反顾地挑起担子。很惊人的是,退休工人平均收入,能达到就业人口收入的80%。

相比而言,中国农村要差很多,农民只能依靠养儿防老,或是家族亲眷的赡养。当然,中国农村在集体公社时期,也有铁饭碗。

20年后,中国农村养老体系并没多大改变,城市养老体系却已翻天覆地。我在《小国企私有化,大国企上市》一文中提到,90年代初,中国经济泡沫破碎,政府背负的财政负担非常沉重。因此,政府被迫关闭上万家国企,大批工人“下岗”,幸存的国企也没有了原先的财政保护,盈利急剧恶化。

但此时,和铁饭碗无关的大批私有和外资企业开始大量涌现,中国新社保体系也就亟待建立。

改革成本有多高

中国社保体系改革的目标是:建立养老金透明机制;明确企业和员工支付比率;并将覆盖范围从国企工人,扩大到城市就业群体。

当然,中国政府也在考虑,如何让养老体系自负盈亏,并希望建立起农村养老体系来。

早在1990年代,国务院就考虑建立中国养老金体系。

但严格来说,中国政府只是中国养老体系的第一个支柱,也是最基础支柱,还需要其他两个支柱。第二支柱就是保险业,让就业人口能自主购买保险,作为国家强制保险的补充。第三支柱是个人储蓄,也就是绝大多数城市退休人口,他们必须储蓄,以确保退休后能老有所养。

我认为,建立政府养老体系非常重要,表现在以下三点:

首先,养老体系覆盖范围,从部分城市人口,强制扩大到所有城市居民。过去,合资、私营和外资企业的工人退休后能获得养老金,而现在,连私营业主和个体户都获得养老金的资格。

其次,新养老体系的问世,企业不再承担最终责任。中国劳动管理部门已经建立起专业队伍,来管理养老金。但养老体系的完善还任重道远。我只能看到2005年的数据,中国受养老体系庇护的劳动者为1.3亿,只占总量的48%。

第三,中国养老体系地区差异较大。中国养老金还没有实现全国集中管理,地区具有举足轻重的地位。在上海和广东这样的经济发达地区,养老金缴纳和发放问题都不大,但另一些省份,人口外流、工业衰败、养老金滞缴。也正是这些地区,养老金缺口最大。

为此,中国政府建立新养老体系,必须要付出巨大努力。那么,它的成本究竟有多大,在未来10年里,为退休人口支付养老金究竟意味着多么大的经济负担呢?

我这里先明确一点,以下讨论主要集中于城市社保体系,暂不考虑农村养老金支付问题,这并不是说,农村养老金不重要,而是我看来,中国农村社保体系未来20年内都还难以建立。

我的一个初步判断是,1997年启动的养老体制改革,给中国政府带来的负担非常有限的。因为,在养老体系的三个支柱中,企业和雇员通过强制保险和自主购买保险,承担了最主要的压力。此外,私人储蓄也扮演着非常重要的角色。

这样听起来,中国政府负担好像很轻。其实恰恰相反,我认为维持当前的养老体系,会让中国政府背上最沉重的负担。

目前,已到退休年龄的人口中,许多根本没有缴纳过养老金,更没有买过保险。此外,中国未来10年将步入退休年龄的人口中,很多也没有足额缴纳养老金(这不能怪他们,养老体系改革毕竟没几年)。所有这些人的养老金缺口,都需要公共财政来负担。

当然,随着越来越多足额缴纳养老金的人口步入退休年龄,这个问题将逐渐缓解,甚至是解决。但在之前,养老金困境就可能爆发了。

目前来看,中国养老金账户大致还能维持平衡。根据我的预测,中国养老金账户赤字2055年将扩大到当时GDP的6%。也就是说,政府单为支付养老金缺口,就要花去GDP的6%。

如何办养老保险


养老保险由国家通过立法强制实行,保证劳动者在年老丧失劳动能力时,给予基本生活保障的制度。基本养老保险实行社会统筹与个人帐户相结合。但是如何办养老保险呢?

一、如何办养老保险

1、首次参保,需要携带的有户口本原件、居民身份证原件以及复印件、近期免冠照。

2、续缴费,需要的是户口本和身份证原件,《职工养老保险手册》以及《医疗保险证》。需要填写审核的表格材料有:《参加养老保险人员基本情况登记表》、《企业城镇劳动者参加养老保险登记表》、《企业城镇劳动者参加养老保险缴费补填表》等以及一些附属表格。

二、如何办养老保险申办的步骤和方法

首先,职工要根据自己的工资收入情况,按照规定缴纳个人储蓄性养老保险费,该费用是记入当地的社会保险机构在某家银行开设的账户的,并按照不低于或者高于同期的城乡居民存款利率来计算利息,鼓励职工个人参加储蓄性养老保险,所得的利息可以记入个人的账户,它的本息是全部归职工个人所有的。

第二,携带户口本和居民身份证的原件、复印件、近期一寸免冠照片,到户口所在地的社会和劳动保障局进行注册和登记。

第三,待相关部门进行相关资料的审核通过后,就为自己成功地购买了个人养老保险。

三、如何办养老保险需要注意的问题

第一,要选择一些适合自己的险种,如果遇到不懂的地方可以向自己的保险顾问咨询。

第二,所提供的个人资料必须是真实可靠的,虚假材料申报的一经查实,不仅会追回所有非法的所得,还会按照有关法律法规进行严肃处理。

第三,如果单位或者申领人对核定的养老保险待遇有异议的话,应当按照《社会保险争议办法》的规定及时地向当地的社会和劳动保障局反映。

第四,如果申领人不能按时领取基本养老金的,属于我局原因延误的,予以补发延误期间的养老金;属于申办单位原因造成延误的,由单位负责补发其应得的待遇;属于个人原因延误的,由个人承担有关责任,延误期间的养老金不予补发;

四、如何办养老保险职工按月领取基本养老金必须具备的条件

1、达到法定退休年龄,并已办理退休手续;

2、所在单位和个人依法参加养老保险并履行了养老保险缴费义务;

3、个人缴费至少满15年(过渡期内缴费年限包括视同缴费年限)。如今,我国的企业职工法定退休年龄为:男职工60岁;从事管理和科研工作的女职工55岁;从事生产和工勤辅助工作的女职工50岁,自由职业者、个体工商户女年满55周岁。

如何办理养老保险


很多人都不清楚如何办理养老保险。养老保险是对人生的主要保险险种之一,未参加基本养老保险的市民对将来的养老问题越来越担心,也更加愿意参加养老保险。

如何办理养老保险需提供材料:

1提供个人的身份证、户口本、存档卡及其复印件一份

2原参加过企业养老保险的职工需提供养老保险转移单、手册、台帐。

3按要求所需提供的其它材料(招工表、军官转业证等)。

如何办理养老保险审核材料:

社会保险经办部门依照有关规定对上述材料审核无误后,发给《参加养老保险人员基本情况登记表》、《企业城镇劳动者参加养老保险登记表》、《企业城镇劳动者参加养老保险缴费补填表》、《企业城镇劳动者养老保险基金补缴汇总表》、《企业城镇劳动者参加养老保险缴费情况表》及一些附属表格。

如何办理养老保险填写表格和缴费工资基数确定:

个人在如实填写上述表格后,以上一年本市职工月平均工资至其3倍之间确定缴费工资基数,按照本人缴费工资基数25%(1999年-2000年间)缴纳基本养老费,缴费工资基数一经确定一年不变。

如何办理养老保险缴纳养老保险费:

1、社会保险科在对个人所填写表格内容进行逐项审核无误后,与个人签定《城镇劳动者缴纳基本养老保险费协议书》一式2份,双方各保留一份。

2、社会保险科根据个人的缴费工资基数,核查缴纳基本养老保险费数额,并通知个人到收费处缴纳基本养老保险费。

3、社会保险科在审核个人缴纳基本养老保险费凭证后,发给其社会保险缴费卡。

4、个人必须按社会保险科规定时间内缴纳基本养老保险费,逾期不缴纳基本养老保险费视同自行中断缴费,不予补缴。

如何办理养老保险基本养老保险个人帐户转移:

对于办理了企业城镇劳动者养老保险的人员,市人才服务中心社会保障部将按照《关于企业职工基本养老保险基金转移问题的通知》(劳部发[1996]78号)和市劳动局有关规定,负责办理转移手续。

如何办理养老保险基本养老金领取:

办理了企业城镇劳动者养老保险的人员在符合国家规定的退休条件时,市人才服务中心社会保障部将其档案和养老保险材料,转移到区县劳动行政管理部门,按《城镇劳动者养老保险规定》有关问题的处理办法确定基本养老金标准、办理有关手续。

怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方,这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定,目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段;领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种;对于养老金的领取年限,各家保险公司各不相同,有的规定20年,有的规定可以领到100岁,有的规定可以领至身故。

保险知识汇总 买保险应对中年危机有窍门


著名的演艺界人士高秀敏、傅彪因病相继去世,这让中年人的健康问题更引人关注。保险理财专家支招,可以重点购买重大疾病保险和意外险,而且越早买越好,一旦得了重病,不仅减少医药费的负担,如果不测也能有一部分钱留给家人。

重大疾病发病率年轻化

据了解,由于空气污染、饮食结构变化等原因,重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势,近年我国癌症发病率上升了69%,死亡率增长了29.4%。恶性肿瘤每年发病例数为160万,死亡约130万。平均每死亡5个病人中,就有一人死于恶性肿瘤。随之带来的就是巨额医药费的支出,目前重大疾病治疗费用很惊人(看下表):恶性肿瘤治疗费用:10万30万元;心肌梗死早期发现治疗:5万元;血管复通手术:10万元;脑中风后遗症:8万10万元;骨髓移植:化疗一次1万元,手术费8万元;慢性肾衰竭:洗肾400元次,12次周,换肾15万30万元;主动脉手术:8万元;冠状动脉搭桥手术:一条桥5万元,两条桥10万元;爆发性肝炎:6万元;瘫痪:治疗费、住院费、护理费,平均500元天;严重烧伤:10万20万元。

据与傅彪关系密切的一位演艺圈人士透露,傅彪生病后两次肝移植花的医疗费用有100多万元。对此理财专家认为,不管你是收入高还是收入不高的人,买保险不失为一种好的保障方法。

中年人买保险有窍门

刘老师说:失业、减薪、事业危机和心灵危机是中年人面临的四大问题。权威统计显示:中年人在组织中最容易成为尴尬人物。大部分的组织都是金字塔型,越往上淘汰得越厉害;当失业大潮席卷时,位居组织中层四五十岁的中年人最容易受到侵袭。

那这部分人如何买保险呢?首先是购买重疾险,成人重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此需要根据自己的经济状况、单位福利(即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险)的多少,再购买10万元到30万元的重疾保额。低于10万的保障功能太弱,而超过30万元对普通大众来说也没有太大的必要。当然,投保者还需要时不时检查自己所购买的保单。而且越早买越好,相对来说价格便宜。

除了重疾险外再配些津贴性的住院短险,只要每年花三四百元就能在住院时得到补贴。如果是家中的支柱,最好再买意外险,这些身故类险种,在身故后赔付的钱可以留给家人。这种险一般有还本和不还本两种,还本型带有预定利率,相对价格贵一点,投保人可以选择55岁70岁时开始领取;不还本型的险种价格便宜,可选保障额度高的。另外如果经济条件允许,可以再买些投资类的险种,如万能险,既有投资又有保障。

相关推荐