案例情况：
我在公司上班，性别男，21岁，月收入1200元，农村户口，办养老保险，医疗保险，商业保险等，有什么好处呢?
专家建议：
居家量入为出好，购买保险要趁早，完善社保防意外，健康工作乐陶陶。
在公司上班，先要与公司签订劳动合同，并向公司提出要求参加养老医疗保险，因为有些公司你不提出，他是不会主动为你参保的。养老医疗保险是国家对国民的一种福利。在公司参保，自己掏一小部分，公司掏一部分，国家还要补贴一部分。参保时间越长，退休后拿到的退休工资会越多。如果你没与公司签订劳动合同，公司不会为你交社保，那么家乡的新农合医疗你也要参加，先给自己一份基础的保障。
你现在还年轻，活动比较多，发生意外伤害的风险概率比较大，可以每年购买100元一张的意外保险卡单。根据你目前的收入情况，高保障的险你还不宜投入，因为很多保险要么是长期投入，要么费用比较高，你首先要保证自己的生活。等以后收入增加了再增加保障。可以在不影响日常生活开销的前提下还是办一点小额的意外，重疾类保险，养老类的险种可以暂时不考虑，等经济状况好些的时候再考虑养老型险种。但一定保费要控制在年收入的10%-15%左右。也就是说您要是想现在考虑一年的保费要控制在1400-2000元左右。
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理财网温馨提醒：以上建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。
延伸阅读
社保，社保缴费基数上扬 低收入者生活陷入困难
随着各地相继步入社保缴费基数调整月，社保缴费基数出现了明显上扬，并对居民可支配收入产生侵蚀，使部分中低收入者陷入了现实需求与未来保障的冲突中，甚至导致部分农民工、个体工商户和灵活就业人员等，自愿放弃社保以获更多直接收入。
目前，中国实行以个人账户缴费确认制为主、统分结合的强制社保体系，个人缴费累积于个人养老金账户进行保值增值，单位缴费归入统筹账户用于支付现有退休员工养老金，个人缴费用多未来收益也多。直观看，个人社保缴费基数的上涨本应是好事，但何以反而侵蚀居民可支配收入，影响现期消费，进而被部分居民和企业视为负担而非享受？
其实，这首当其冲地表现为，国内社保缴费率过高，压缩了居民的可支配收入。目前中国单位和个人缴纳的五项社保费率之和为个人工资总额的40%以上，位居全球173个国家和地区的第13位和亚洲国家首位，不仅明显高于发展中国家的10%左右，而且高缴费与低保障奇迹般地共存，让投保的投资收益严重不对称。同时，高企的强制社保费用使中低收入者一半左右的薪资变成了无法自由支配的资金，这在强制变相提高中国整体储蓄率的同时，却增加了企业和个人的负担，牵制了最终消费。
其二，人口老龄化下适龄劳动力供需偏紧，推高工资和各地最低工资，进而水涨船高地推高了居民和企业的社保缴费基数，而基础货币超发，真实通胀高企等，使居民真实感受的通胀高于工资涨幅，且劳动力工资上涨的结构性问题带来的被增长，致使劳动者工资虽有所上涨，却面临增产不增收之憾，进而高企的社保费用对居民现实购买力产生挤占，社保不可避免地成了居民和企业的负担而非享受。
其三，人口老龄化和国企等对老人的历史欠费，使各地相继陷入社保支出性贫困，而为舒缓社保支出性贫困，决策层在提供财政补贴的同时，强制并抬高社保缴费和扩大社保覆盖范围，加剧居民和企业负担以追求强制性被动储蓄，变相为地方高负债提供流动性，进而不仅收窄居民最终消费空间，而且扭曲经济资源配置，使经济增长身患投资依赖症。
其四，国内社保体系的公私边界混搭，也加重了居民和企业的负担。目前中国的社保体系中，政府的公共社会保障支出主要服务于公务员和事业单位职工，维持社保双轨制。这导致了政府事实上虽未为居民提供公共社保防护网，但却主导并行政化现有职保、城保和新农保体系。
这种公私混搭的社保体系必将导致企业和居民高社保费用，因为社保基金的所有权与运营权的分离是非契约型的，很容易因缺乏投保人硬约束而导致公地悲剧。同时，行政化的社保管理者倾向于盲目追求高缴费率，增加被动储蓄，并假借社保基金保值增值的利他诉求，而投资于高风险偏好的资产，为政府和企业盲目投资提供资金，令经济转型知易行难。
鉴于此，让社保成为居民的享受而非负担，就需适度降低社保缴费比重，实行中性货币政策，降低真实通胀率，强制国企向社保缴纳红利，抑或私有化国资以补足国企对老人的历史欠费。同时，厘清社保体系的公私边界，即以中央政府为主构建面向全民的基础性社保体系，实现公共服务均等化，然后在政府以税收减免的鼓励下，把职保等商业化，允许居民自由选择商业保险机构和投资标的，从而构建基于契约的商业化社保体系，使社保的保值增值内生为投保人自负盈亏的诉求，进而减轻政府的负担，使社保变成居民的享受而非负担。
保险就是人们不可或缺的部分，保险的强大保障作用，之于人们，不仅仅可以当人们受到损失时，偿还人们的经济，还可以对人们的生命财产起到强大的补偿作用。而不是让社保成为人们生活的负担。
保费，中低收入者，怎样淘保险？
对于中低收入者，往往有种“没钱买保险”的心态，但在现实生活中往往中低收入者由于积蓄有限，最抗不起风险，更需要保险的保障。保险理财规划师建议，不管收入水平怎样，都可以筛选到适合自己的保险。每年百余元保费的保险并非不存在，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年1000元左右也并非难事。
案例
家庭结构简单经济支柱从事高风险工作
廖先生今年30岁，是家里的经济支柱，平均每月收入大约2500元，太太每月收入800元，有个1岁的女儿。由于家庭结构比较简单，女儿还小，每个月的家庭支出大约在1300元左右。当前家里只有9000元的银行存款。
由于廖先生从事的是高风险的建筑业，为了在自己万一遭遇不幸时，妻女不至于生活没有保障，廖先生最想投保一款在自己意外身故后能给家人一定经济补偿的险种；同时他也怕自己万一得了重病而没钱医治，所以也想投一份健康险。他问到，像他这样的收入状况，有合适的险种可以买吗？假使有要怎么规划？
专家支招
每月支出127元构建身故保障
一般来说，保费支出占年收入的5％~10％左右，保额为10倍~20倍的年收入身故保障比较合适。从廖先生的家庭状况来看，家庭一个月总收入3300元，支出为1300元，一个月有2000元的结余，廖先生能够承受每年2000元左右的保险费支出。考虑到廖先生女儿还小，所以廖先生制定保险时应把这个因素考虑进去，女儿20年的生活费和教育费大约是20万元左右，所以宜把保额定为20万左右。另外需要注意的是，因为廖先生工作是高风险性质，所以保费比一般人的投保费率要稍高。
从市场上来看，可供廖先生选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但通过比较保费之后不难发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。
假如，当前需要20万元左右的寿险保障，投保平安保险幸福定期寿险A款，同时包括平安附加住院费用医疗保险(A)，附加残疾意外伤害保险，附加意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险4种附加险，一年总共要缴纳的保费才1533元，每月支出127元。就可以买到22万元人身保障，22万元的伤残保障，以及每次住院费医疗报销9000元，其中器官移植手术可以再加报销2万元，意外受伤医疗费100％报销，最高限额为1万元。此款险种，其保障范围比较大，保费支出也比较合理，对于廖先生目前的家庭状况是比较合适的。
每月负担约73元拥有健康保障
根据轻重缓急，在构建了身故保障后，廖先生应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病，通过购买重大疾病险，廖先生一旦确诊患上重病，可从保险公司获得赔偿金，用来支付一部分医疗费用。
而根据廖先生的经济实力，既想获得高额的疾病保障，又不支付昂贵的保费，相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险，一年一续保的消费型险种更加实惠。
消费型和储蓄型重大疾病保险的保费差别较大，保险期间越短越便宜。假如廖先生20万元的重大疾病保障，选择储蓄型的国寿康恒重大疾病保险，每年交付保险费7300元，可得到29种重大疾病保障金20万元，平均每月负担约608元。而假使选择消费型的友邦康健无忧重大疾病保险，每年只需支付保险费880元，平均每月负担约73元，就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。
通常来说，中低收入人群投保的第一要义就是，保费不应成为家庭的经济负担，当前廖先生的这份保险是根据当前的家庭收入而设计的，然而随着廖先生的收入增加，家庭的保障计划还应该有所调整。
需要提醒的是，对于中低收入家庭来说，在家庭预算富余的情况下，还是应按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人的保险。一般家庭最应买保险的是家里的经济支柱，像廖先生家就是先考虑了廖先生的保障需求，然后是妻子，最后再考虑未成年的孩子。
低收入家庭如何购买保险？
对于一些刚刚工作和收入不高的人而言，他们往往为了生计忽略了保险的问题，我们的生活无时无刻存在各种风险，保险作为一种保障必不可少。不同的家庭有不同的投保技巧，今天就一起了解一下低收入家庭的保险规划。
保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，对中低收入人群来说可谓是雪中送炭。一方面，大都市中的中低收入者积蓄有限，最抗不起风险，也最需要保险的保障；但另一方面，他们又不得不正视“1个月就挣那么点，哪还有钱买保险”的窘境。那么，较低收入的人群是否真的无保可投？中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？
医学统计数字表明，在所有死亡的人群中，意外事故引发的死亡占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡，因此，在投保顺序上也是寿险、健康险，然后才是意外险。
买保险是为了规避人身风险，建立个人保障体系的有效方法。同时，它还是一种理财方式。要想正确的利用这种方式理财，就应该学习和了解一些有关保险的基本知识。如果人云亦云，或者想当然的去买保险产品，结果可能会适得其反，不但让你花钱买了你不一定需要的产品，还会让你烦心很长一段时间，甚至，烦心一辈子。
社会保险是法定的保险，也可以被称作：政策性保险。它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签定劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。如果公司不为雇员办理社保，就是一种违法行为，在掌握了相关证据后，可以向当地劳动监察大队进行投诉、举报。还可以向当地媒体求助，揭露那些不良老板的违法行为。
投保时把握各个环节我们在投保时要注意以下几个问题：
1.保谁的问题：30岁左右年龄的家庭，一般上有老人、下有孩子。那么在这样一个家庭当中，应该先给谁投保呢？建议先给家庭经济支柱投保。很多人在这个问题上往往会首先想到自己的孩子，其实大家都知道，家庭经济支柱意味着家庭中的主要收入来源都是由他创造的，如果他发生了意外，那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响。首先要给家庭的经济支柱买保险，这样才能给家庭上一个保护伞。其他成员可以根据家庭收入状况配置适合的保险；
2.投保什么产品的问题：买保险也是有科学规律的，就像上台阶一样，第一阶是意外保险；第二阶是医疗保险；第三阶是重大疾病保险和寿险；第四阶是大人的养老保险和孩子的教育保险；第五阶是万能险、投资性保险产品。就李先生的家庭情况来看，首先要解决的一个重点，就是第一阶和第三阶的风险，医疗保险大人可以通过医保来解决，暂时无需购买，可给孩子购买；
3.买多少保额的问题：从需要额度来看，保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支，整个家庭未来10年的日常支出、孩子教育成长费用、父母赡养费用等，再减去现有存款。意外险的保额应该占到总保额的50％，重大疾病的保额最起码每个家庭成员在10万元以上，寿险的保额每个大人也在10万元以上；
4.花多少钱买的问题：一个通用的规律是，家庭收入的10％左右，按照夫妇双方的收入占比来配置；
5.什么时候买的问题：“风险无处不在”，每个家庭都需要保险保驾护航，买的越早越好；
6.找谁买的问题：专业的寿险顾问不仅能为你作出科学的家庭财务评估，给你合理的投保建议，更能为你提供良好的售后服务，所以选择一位专业诚信的保险顾问是至关重要的。
保险知识，低收入家庭该怎么样买保险
一、应不应该买保险？
不管家庭的收入高低，实际上都应该买保险。低收入家庭买保险，可以解决重大疾病及意外状况对家庭致命的打击。对中产家庭来说，很多还没有完全实现财务自由，投资收入也不足以覆盖家庭未来所有开销，工作收入仍是家庭未来主要生活来源。中产家庭买保险，可以保证家庭在财富的积累过程中，遇到重大医疗和意外事故时，维持家庭生活品质没有太大改变。
对于富有家庭，家庭收入和积蓄能够完全覆盖未来的所有开销，从需要上来讲，可以自己承担所有的风险，不需要太多保障。但从钱的使用效率上来讲，用最少的钱办最多的事，是我们的目标，所以富有的家庭，把保险作为资产保全工具是最好的方法之一。
二、给谁买？
1．先给家庭收入最高的人买保险，因为他保障做足了，就意味着家人的生活有保证了。
2．给家里单位福利差的人买一保险，尽力避免自己花大钱去看病。
3．其他成员可以根据家庭收入状况配置适合的保险。
三、购买保险的顺序？
应该像上台阶一样去购买保险，第一阶是传统保障型保险和全家重大疾病保险；第二阶是孩子教育金保险；第三阶是大人养老保险；第四阶是万能险、投连险等投资性保险产品。
四、买多少比较合适？
1．从保费支出角度来看：保障和大病的保险总保费应该控制在家庭收入的5%到20%之间，这与家庭收入有一定关系，家庭所处阶段不同比例也不同。
2．从需要额度来看：保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支：贷款、孩子教育、父母赡养、配偶基本生活，但可以减去现有存款。
大病的额度：建议每个家庭成员应有自己独立的大病保险30-50万的额度，才能基本覆盖重大疾病的支出。
五、什么产品比较适合？
1．定期、终身寿险等保障型产品。
2．重疾险。可以选择附加重大疾病的万能险，特点是前期费用低，可以买较高额度，随着收入提升，能追加保费。建议45岁以前的人多考虑此种类型。传统储蓄型重疾险特点是费用稍高，可以确保退休后的额度同以前一样多，建议45岁以后的人关注。
3．养老保险。万能、终身养老年金、投资连结险可以做一定的组合配置。女性寿命相对更长一些，所以更值得关注。
4．教育金保险。分红险、万能险、投连险都是可以选择的对象，可根据需要自主进行配置。
六、什么时候买？
人生需要保险保驾护航，买的越早越好。最好刚工作就开始买，身体状况比较好，买时不用加费，退休前交完所有的钱，退休时安心享受就可以了。在投资之前买。和储蓄一样，先建立起比较充足的保险保障，然后才能安心无忧的去投资。
七、找谁买？
首先是信誉好、经营相对成熟的保险公司。其次，专业的寿险顾问特别是理财顾问不仅能提供良好的服务，还能帮您做最适合的资产配置，让同样的钱发挥更高的效率。
意外保障，低收入家庭如何办保险
客户资料：张女士，28岁，一般职员，月均收入2600元
年缴保费：6000元
客户需求：两口都是上班族，有一个3岁女儿，月均家庭收入6000元。想给全家人做个保险计划！
像张女士这样的家庭，收入不高，建议先完善
社会医疗保险，然后补充商业保险。例:
年缴保费5600元(低保费高保障)
1、 先生利益：意外保障30万、大病保障15万、
意外医疗、疾病医疗保障。
2、 张女士利益：意外保障30万、意外医疗、
疾病医疗保障。
3、 孩子利益：意外保障30万、大病保障1万、
意外医疗、疾病医疗保障、教育金储蓄。
社保，6000元的保险，24岁如何选择
案例情况：
24岁，男，有社保，预期年缴保费6000元左右，关注意外保障，像什么疾病啊，住院啊等等，最好是终身的，可以返还的，到以后工资涨了可以加保费的
专家建议：
第一、商业保险一般是先从基本保障开始完善的。意外方面，因为我们最难防的就是意外，意外无处不在，但意外险也是商业中保费最低的一种保险，一年120元左右就可以拥有10万的意外伤害保障，1万的意外医疗，像意外身故，残疾，烧伤还有意外产生的门诊或住院费用，都是能得到报销的。
第二、疾病方面的，疾病分重大疾病和普通疾病。平安的重大疾病保险是一次性提前给付型的，而且保额是可以累加，与社保是不相冲突的，而是社保最有力的补充，因为社保是实报实销，而且是存在一部分不予报销和非社保用药和费用的问题，但商业险的重疾险是一次给付一笔合同约定的现金给到客户，是一笔应急金。而一般手术或者住院也可以通过一些健康险去取得报销。
参考方案：
1、如单考虑重疾、保障类的可以关注一下友邦全佑一生“七合一”，拥有身故保障、42种重疾保障、癌症康复金给付(150%保额赔付)、全残保障、疾病终末期保障、老年长期护理金给付、意外综合保障，共七个方面的全面保障。保障功能非常全面及人性化，全面拿走您的后顾之忧;
2、意外医疗保险计划可以考虑友邦的安益综合意外伤害及医疗保险计划，涵盖疾病及意外两大风险，无免赔额无免赔比例无免赔天数，拥有身故、残疾烧伤保障，意外医药补偿，住院费用补偿，手术费用补偿，以及住院津贴等，适用人群十分广泛;
保险知识汇总，中高收入者养老 筹措养老金要搭配
让资金发挥最大效用才能锁定未来收益
目前，我国构建的养老体系主要包括三个方面：（政府主导的）基本养老保险、（企业补充的）企业养老年金保险和（个人自主的）储蓄、投资。而现在最为大众所熟知的无疑是社保养老体系。但恒安标准人寿专家表示，目前平均的社会养老保险替代率是30％左右，中高收入者则只有20％，甚至10％左右。这意味着中高收入者想单纯依靠社保投入来获得退休后的理想收益难度很大。
至于企业养老年金，主要取决于所在企业的实力，目前实行企业年金制度的企业仍属少数。大多数人还需通过购买个人商业养老保险为未来的退休生活做铺垫。
据了解，目前国际上筹措养老资金有两类模式：一类是收益确定型，称为DB模式，另一类是缴费确定型，称为DC模式。对后者而言，由于受益人承担投资风险，因此在市场遭受重大冲击时，这一模式通常受影响较大。
两种养老金模式结合
业内专家表示，个人养老规划可以将DB和DC这两种模式结合起来。其实，目前市场上大部分投资方式都与DC模式很接近，如购房、基金定投等，这类投资的特点是投资者可以确定投入多少钱，但未来能够获得的投资收益无法确定。而寿险公司推出的商业养老险则可以提供DB模式解决方案，在这一模式下，投保人不仅可以提供确定的养老金水平，通常还可以按约定终身领取。
不过，购买商业养老险还要考虑自身预期寿命及未来期望的养老费用，确保养老金能提供未来的消费需求。
保险知识，对于30岁男性该如何选择保险？
中国有句古话：男人三十而立。男人到了30岁，很多事情都已经历了，大多数的都已经成家立业了，肩膀上的责任也更重了，需要想的、安排的事情也就更多，其中一项是必不可少的，而且要迅速的做好，那就是风险转移了。在家人都身体健康的前提下，及早为自己及家人提前做好风险转移。
30岁的男人，无论是已婚的，还是单身的，都是家庭的顶梁柱，是一只能生金蛋的母鸡。除了要注意身体健康，还要为未来做好风险规避，做好理财规划。
以下是我为一位朋友做的一个计划：
陈先生30岁有社保，之前没买过商业险，已登记结婚，准备下个月摆结婚酒，现想买一份保险给老婆一个最好的保证。经济现状：现有银行存款8万，买楼贷款25万，每月收入除去还贷、家庭开支，每月还可以存1000元进银行。
根据陈先生的情况，我建议他买“智盈人生”万能险，人身保障30万，重疾提前给付20万，附加无忧意外6万，意外医疗1万，再附加住院医疗2份（按年龄算费），年缴费6351元，缴20年。
陈生：为什么给我推荐这个险种？
我：因为你是我的朋友，而险种是最人性化的险种，保障高保费低。它很灵活，可以缓缴，缓缴的话，保障依然不变，而且账户里的现金价值可以随时支取。而且这个险种还有保底分红。
陈生：那保障方面的额度是根据什么来定？
我：是根据你的房贷，你的房贷是25万，如果你有什么事，你老婆要负责还这25万，还不起房子还会被银行收回去。有了这份保险，你在，有你照顾她；你不在，你留下的这笔钱，也能照顾她。
我：重疾患病率近年呈现上升势头，是不得不防的，万一患上，得花十几、二十万，所以20万的重疾提前给付，就解决了这个应急金的问题了。
陈生：为什么建议我买20年呢？时间太长了，有点担心以后供不起！
我：你有没想过你的孩子出生后，你要养他到多少岁？有担心过养不起他吗？你现在供楼只给了首期，你不担心供不起吗？比如说这间房子，买断要60万，你会不会凑够60万的才供？你现在有手有脚，有工作，有能力，还怕供不起保险吗？我：买保险的钱始终都是你的钱，只是分期付款而已。更何况我给你设计的这份保险，把重疾跟意外以及意外医疗都照顾到了。你还有什么顾虑吗？
陈生：嗯，没了。
我：你说花会不会凋谢？
陈生：当然会！
我：那人会不会老？
陈生：那还用说。
我：就是，既然是必然会发生的事情，那也给你老婆买上一份吧！
陈生：好，我拿资料给你！
就这样，我又为多一个朋友获得了保障，让多一个家庭多了一份保单！
保险知识，中低收入家庭的投保原则
一般家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？我认为，中低收入家庭购买保险应以保障为先，投保时应把握以下原则。
首先，应遵循先大人后小孩的投保原则。一般家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，一般家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是先大人后小孩。
其次，先保障后投资。一般家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑投资型险种。在投保非投资型险种时，也应分清主次，即先投保寿险、健康险，然后投保养老险、教育险。
最后，适当缩短保险期限。保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。因此，为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期限，在最需要保障的时候能有保险保障即可。
