交易成本
交易成本的概念是新古典经济学分析经济制度形成的核心概念, 用来说明市场完成交易所需要的费用。交易是市场经济存在的基础。由于交易成本的存在, 交易者在价格之外必须另行支付一笔费用, 这笔费用如果太大就会使得交易不能进行, 不会发生。国外理论一般认为, 交易成本是指一切不直接发生在物质生产过程中的成本。而现实生活中很多的经济活动就是为了降低交易成本。
交易成本亦称交易费用, 是指在信息不完全条件下, 借助物品和劳务的让渡实现权利转让过程中所产生的费用, 包括谈判、签约、监督执行和维护交易契约的费用。交易费用与信息之间的联系具体表现在信息不完全条件下, 许多经济活动都将产生交易费用。这些活动包括:
( 一) 寻找潜在买者、卖者, 了解他们所处环境和行为, 搜集价格分布, 寻找产品质量等信息。
( 二) 价格变动时, 为找到买卖双方正确位置而必须进行的讨价还价。
( 三) 订立协约。
( 四) 监督协约签订者, 了解他们是否遵守协议条款。
( 五) 当协约签订者不承担责任时, 强制执行协约, 并发现所造成的损害。
( 六) 保护产权, 以防止第三者侵犯。
保险中介市场的交易成本包括代理、经纪或公估过程中的各项信息费用, 其中代理人、经纪人与保险人、投保人之间涉及到一、二、三项的费用, 保险公估人涉及到二、三、四、五、六项的费用。
随着保险业的不断发展, 保险市场不断完善, 保险公司的经营不断走向外部化, 即保险公司越来越依赖于通过市场交易而不是自营来完成保险经营。
传统的保险公司采取直销模式, 由保险公司的员工直接向投保人销售保单, 公司向员工支付固定工资。而代理人销售模式是保险公司授权代理人向投保人销售保单, 保险公司按照双方事先协商好的比例, 按代理人销售保单的数量支付代理费。保险公司采取代理人的方式开展业务, 是因为代理人的交易成本相对要低, 然而, 这并不说明代理人就不存在交易成本。代理人开展业务时, 交易成本主要表现在三个方面: 一是知识成本。保险代理人不能随便就开展业务, 他需要有一定的业务素质, 掌握相关知识, 包括相关保险专业知识、保险公司产品内容、客户信息等,这些都是需要学习和培训的, 凡是在保险代理人为开展业务而学习、掌握知识产生的费用, 都归为知识成本; 二是寻找成本。即保险代理人根据掌握的信息和知识, 寻找潜在的保险需求者并将其转变为保险购买者的过程中发生的费用, 包括交通费、通讯费、送给客户的礼品费等等; 三是签约成本。即代理人在成功地寻找到保险需求者之后, 为签订保险合同, 而和投保人进行讨价还价和其他活动产生的费用。同样, 保险经纪人接受投保人委托, 为投保人选择适当的保险公司进行投保, 这个过程和投保人自己寻找保险公司相比, 交易成本会低, 但是也要发生交易成本, 也可以由以上三种成本解释。
因此, 我们在建立和完善中介制度时, 必须认真考虑交易费用的客观性, 尽量减少交易费用, 提高制度效率。
扩展阅读
保险市场，保险市场的交易
近年来, 保险市场引起了社会公众的广泛关注。几次大规模的飓风和那次具有毁灭性的加利福尼亚地震, 使得公众对于财产保险公司补偿自然灾害造成损失的能力提出了质疑。个人健康保险在社会中的地位仍然是大众所关心的。
随着金融服务改革法案(GLB)的生效, 允许金融服务控股公司的组织形式存在,可能会使保险业发生巨大变革。本章对于一些在保险市场中应用的经济上的规律和规则给出了一个总括说明, 同时也对讨论和理解这些问题提出了一个框架。
因为微观经济分析对于有关资源分配的问题提供了特殊的分析理解方法,因此在美国绝大多数的经济本科生都要学习微观经济学。本章使用了传统微观经济学中的各种工具来阐述保险市场的交易。我们研究经济与保险的相互关系, 然而本章并没有充分地分析这个问题的各种可能性,而是为风险管理和保险导论性教科书提供了一个恰当而且必要的基础知识。对于学习风险和保险的学生来说, 将经济类院校的核心内容如经济学、 统计学、 经济贸易法、 金融等, 与本教材提供的材料结合起来学习, 这是非常重要的。
市场就是买方与卖方进行业务交易的场所。通常情况下, 市场仅涉及两方:买方和卖方。然而保险市场却有所不同, 它涉及三方: 卖方(保险公司及其代理人和经纪人) ;买方(几乎所有的美国成年人都买了一份或多份不同类型的保险;各公司都是这样) ;保险监管者。保险监管在不同的方面影响到了买卖双方。比如: 一些法律强迫个人和公司购买某种保险, 然而一些法则又要求保险公司为特殊的群体提供保险。图6-1 展现了保险市场的状况。
当代风险管理与保险教程
保险代理人，保险中介的管理：保险中介的管理
三、保险中介的管理
为了使保险中介的发展不断规范化,加强对保险中介的管理是非常必要的。目前,我国对保险中介的管理主要是对保险代理人的管理,其管理主要来自两个方面:一是政府有关部门的管理;二是保险公司的管理。在今后的发展中,还应强调行业自律。
1.政府有关部门管理
对保险中介的宏观管理,必须遵照《保险法》的有关规定加强管理,除强调对开办保险中介机构的资格审定外,还应强调保险中介的保证金或投保职业责任保险的缴存等,从而保证保险中介的信誉。
就保险代理的管理而言,各国管理的部门有所不同。比如,日本由大藏省管理保险代理人员,我国则主要由中国人民银行负责对保险代理人进行管理。管理的主要内容包括:
第一,代理人的培训。各发达国家都设有保险从业人员培训机构,如新加坡的保险培训中心、美国的寿险外务员大学、英国的保险学院等。只有经过培训才有可能成为保险代理人。
第二,保险代理人的资格认定。所有经过培训的人,都必须要通过国家统一规定的考试,考试合格者由国家或其授权机构核发保险代理人资格证明,只有考试合格者才有资格成为保险代理人。
第三,保险代理人的注册。国家对获得保险代理资格的人所提出的注册申请,将先进行其法律资格及必要文件认定,认定合格后,才予以登记注册。保险代理人只有在注册后,才可能有资格办理保险业务,否则将被视为违法经营。
第四,国家将按有关规定对保险代理人的经营行为进行监督和处罚。我国对保险代理人的管理主要按《保险代理机构管理暂行办法》执行。
保险营销学目录
代理人，保险代理人的分类
根据我国《保险代理人管理规定（试行）》保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。其中，专业保险代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司。在保险代理人中，只有它具有独立的法人资格。兼业保险代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专用设备专人为保险人代办保险业务的单位，主要有行业兼业代理、企业兼业代理和金融机构兼业代理、群众团体兼业代理等形式。个人代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的个人。个人代理人展业方式灵活，为众多寿险公司广泛采用。
根据我国《保险法》和《保险代理人管理规定（试行）》，从事保险代理业务必须持有国家保险监管机关颁发的《保险代理人资格证书》，并与保险公司签订代理公司，获得保险代理人展业证书后，方可从事保险代理活动。国家对上述三类不同的保险代理人都分别规定了其各自应具备的条件。
保险代理人因类型不同业务范围也有所不同。保险代理公司的业务范围是：代理推销保险产品，代理收取保费，协助保险公司进行损失的勘查和理赔等，兼业保险代理的人业务范围是：代理推销保险产品，代理收取保费，个人代理人的业务范围是：财产保险公司的个人代理人只能代理家庭财产保险和个人所有的百经营用运输工具运输工具保险及手续三者责任保险等。人寿保险公司的个人代理能代理个人人身保险，个人人寿保险，个人人身意外伤害保险和个人健康保险等业务。
1、专业代理人
即指专门从事保险代理业务的保险代理公司，其组织形式为有限责任公司。专业代理人必须具备以下条件：
（1）公司最低实收货币资金为人民币50万元。在公司的资本中，个人资本总和不得超过资本金总额的30%；每一个人资本不得超过个人资本总和的50%；
（2）有符合规定的章程；
（3）有至少30名持有《保险代理人资格证书》的代理人员；
（4）有符合任职资格的懂事长和总经理；
（5）有符合要求的营业场所。
2、兼业代理人
即指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。兼业代理人必须符合下列条件：
（1）具有所在单位法人授权书；
（2）有专人从事保险代理业务；
（3）有符合规定的营业场所。兼业代理人的业务范围仅限于代理销售保险单和代理收取保险费。
3、个人代理人
即指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内，代为办理保险业务的个人。凡持有，《保险代理人资格证书》者，均可申请从事保险代理业务，并由被代理的保险公司审核登记报当地保险监督管理部门备案。个人代理人的业务范围仅限于代理销售保险单和地理收取保险费，不得办理企业财产保险和团体人身保险。另外，个人代理人不得同时为两家（含两家）以上保险公司代理保险业务，转为其他保险公司代理人时，应重新办理登记手续。
代理人，保险代理人是什么？有哪几类？
保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。根据《中华人民共和国保险法》及中国保监会的有关规定，保险代理人有专业代理人和兼业代理人。小编整理。不管是哪种类别的代理人，他们都是代理保险公司为客户提供保险服务的。
1．专业代理人
专业代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司，保险代理公司的组织形式为有限责任公司。
2．兼业代理人
兼业代理人是指受保险公司委托,在从事自身业务的同时,指定专人为保险公司代办保险业务的单位,兼业代理人只能代理与本行业直接相关,且能为投保人提供便利的保险业务,党政机关及其职能部门不得兼业从事保险代理业务。像平时大家所说的银行保险就是银行做保险代理人的情况。
3．个人代理人
个人代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的个人。个人保险代理人又分为保险代理从业人员和保险营销员
