咨询内容：刘先生，37岁，内勤，有社保和医保刘太太，27岁，内勤，有社保和医保刘小朋友，3岁，有居民医保无其他保险及理工具。综合考虑各项因素后，得出家庭年保费6000元左右。咨询各位专业人事，为我出出建议。谢谢！问题补充：大人：意外+意外医疗+住院医疗+重疾（终身）这个保险划，请各位专业人士提供理想的组合。
咨询网友：刘先生（广州）
专家解答：
广州 平安人寿 刘秋欢
我个人认为，如果总费用支出是6000的话，不妨考虑一下，孩子的教育金保险，至于大人的话，可以追加一些意外伤害+残疾意外伤害保险。2个大人的保险费用控制在1000左右一年（意外伤害医疗+残疾意外伤害20万+住院医疗）小孩的保险费用可能会多点，控制在5000左右（教育金，三年一返还至终生，每年分红至终身，另外每年附加一个商业保险卡，里面有意外伤害医疗5000+住院医疗最高10万）
广州 平安人寿 唐一智
大人们都有社保和医保，基本保障都已经很全面了，可以购买一些便宜的意外保险或者用1张保单保夫妻两人。重点放在小孩的保障，可以参加一些分红+返还型的险种。这样子小孩保障计划分红+返还的部分可以帮助大人的部分，而又不会造成太大的经济压力，如果不需要用到，将来还可以作为一笔教育金或者其他方面的用途。
广州 中意人寿 黄华梦
您好：以家庭保障类保费支出不超过家庭总收入的10%-15%为原则，建议您夫妇每人都购买一份重大疾病保险，如发生合同内的30种重大疾病中的任何一种夫妻两人每人都可以得到至少10万元的一次性理赔，六种核心重疾双倍赔付，同时先生夫妇所购买的这份保险也包含寿险，如果发生身故的情况，每个人也将得到至少10万元的理赔。
建议还可以考虑一些稳健的理财产品作为长期的孩子教育金来准备。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜，而且也是一种比较经济的作法，孩子从很小的时候就可以得到保险的保障。建议留存适当存款，而且家里也要预备一笔“紧急预备金”，一般可以维持整个家庭3-6个月的生活费用。没有人能预先知道会发生什么，只能被动地等待，因此作为紧急预备金的资金一定要保持高度的流动性，想用时马上就能用。建议购买预算：保费支出可以占收入总额的15%～20%、保险金额是年收入的5～10倍为宜。孩子方面的购买顺序a。
学平险（在校生由学校统一购买）；b。意外伤害险；c。医疗险重大疾病险教育金给付险；d。投资理财险（家庭经济较好的可考虑）。总而言之，在有限的预算之下，在投保时首先要满足"健康第一"的原则。在低系数保障的社保医保上再补充以下险种组合，初步建议：先生：重疾险7。5万（考虑到参保人员会有重大疾病医疗补助15万保额）+意外险70万保额（保险金额一般是个人年收入的5～10倍）+寿险30万保额+住院险3万（20年缴费期）妻子：重疾险7。
5万+意外险40万保额（保险金额是年收入的5～10倍）+寿险20万保额+住院险3万（20年缴费期）宝宝方面：教育基金（附加重疾10万）+意外险10万+意外医疗补偿3000元（14年缴费期）（孩子毕业后，他还会领到一份由您为他准备的启动资金1万元，帮助走好迈入社会的第一步；
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商业保险，三口之家什么综合保险更适合
咨询内容：王女士年龄30与其爱人同为外企员工，两人年收入约为14W元，有一儿子现在2岁。王女士一家身体健康，有住房无贷款，有车；双方老人有一方有养老和医疗保险；另一方仅有农村合作医疗，没有医疗保险，现家庭投资10W元于股市，欲长期投资（3-5年），不进行波段超作。王女士一家现除单位给上的五险一金外，没有购买过任何商业保险；现欲购买2份商业保险作为一种生活保障和一种投资理财方式。请综合各种保险公司的相应险种。为其作出比较好的投保规划书，并简要说明理由。
咨询网友：新手（天津）
专家解答：
北京 信诚人寿 宣凯
你好。我认为如果你想购买商业保险的话，首先应该考虑的是你们夫妻俩的保障，因为只有你们才是你们父母的希望，也只有你们才是你们孩子的未来。那如何加强你们的保障呢？我想首先，你们一定要上足社会保险，这是保障的基础。其次，对于我们每一个人来说，都比须用商业保险来补充社保，但是，还是那句老话，事情有轻重缓急，保险也是一样，需要从你目前最关注的问题开始，一个问题一个问题的解决，逐步地去完善。那么，你现在最需要商业保险为你解决的是什么问题呢？是意外，大病，还是养老呢？这需要你仔细的思量。
天津 光大永明 王自刚
首先认为您和丈夫市是整个家庭的中流砥柱，处在最关键的位置！一切一切都要从你们的角度考虑，你们的保障是否周全，关系整个家庭的幸福于否。目前你们单位所买社会统筹险，只是保障的基础。继续补充个人重大疾病保障和意外险，最好还能兼具投资功能，若您们一生平安到老，无灾无病到退休以后还可以有高额的退休养老回报，晚年幸福生活可期。
补充说明：推荐的选择40种大病保障的计划。年交保费8000多，20年期的保额20万意外身故高残10万还有癌症的二次陪付4万，到退休年龄可以领取保费本金的300%~400%作为退休保障，大概连本带息60万左右。当然你还可以调整交费数目和交费期限，回报比例不会改变。
北京 中国人寿 朱东方
你好：你们现在是三口之家，孩子还小，父母的保障是至关重要，另外，其中一方父母也没有基本保障，所以你们夫妻二人更需要保障，具体多少合适，每个家庭不一样，你们计算一下，现在的生活水平，和你们未来要支出的。
天津 平安人寿 任小倩
大人投保的正确顺序应该是：意外险（寿险）、医疗险、重疾险、养老险、投资型险种。保费应控制在年收入的10%-15%。孩子一般只要考虑两个方面的保险就可以了，一是医疗，二是教育。
低收入家庭如何购买保险？
对于一些刚刚工作和收入不高的人而言，他们往往为了生计忽略了保险的问题，我们的生活无时无刻存在各种风险，保险作为一种保障必不可少。不同的家庭有不同的投保技巧，今天就一起了解一下低收入家庭的保险规划。
保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，对中低收入人群来说可谓是雪中送炭。一方面，大都市中的中低收入者积蓄有限，最抗不起风险，也最需要保险的保障；但另一方面，他们又不得不正视“1个月就挣那么点，哪还有钱买保险”的窘境。那么，较低收入的人群是否真的无保可投？中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？
医学统计数字表明，在所有死亡的人群中，意外事故引发的死亡占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡，因此，在投保顺序上也是寿险、健康险，然后才是意外险。
买保险是为了规避人身风险，建立个人保障体系的有效方法。同时，它还是一种理财方式。要想正确的利用这种方式理财，就应该学习和了解一些有关保险的基本知识。如果人云亦云，或者想当然的去买保险产品，结果可能会适得其反，不但让你花钱买了你不一定需要的产品，还会让你烦心很长一段时间，甚至，烦心一辈子。
社会保险是法定的保险，也可以被称作：政策性保险。它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签定劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。如果公司不为雇员办理社保，就是一种违法行为，在掌握了相关证据后，可以向当地劳动监察大队进行投诉、举报。还可以向当地媒体求助，揭露那些不良老板的违法行为。
投保时把握各个环节我们在投保时要注意以下几个问题：
1.保谁的问题：30岁左右年龄的家庭，一般上有老人、下有孩子。那么在这样一个家庭当中，应该先给谁投保呢？建议先给家庭经济支柱投保。很多人在这个问题上往往会首先想到自己的孩子，其实大家都知道，家庭经济支柱意味着家庭中的主要收入来源都是由他创造的，如果他发生了意外，那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响。首先要给家庭的经济支柱买保险，这样才能给家庭上一个保护伞。其他成员可以根据家庭收入状况配置适合的保险；
2.投保什么产品的问题：买保险也是有科学规律的，就像上台阶一样，第一阶是意外保险；第二阶是医疗保险；第三阶是重大疾病保险和寿险；第四阶是大人的养老保险和孩子的教育保险；第五阶是万能险、投资性保险产品。就李先生的家庭情况来看，首先要解决的一个重点，就是第一阶和第三阶的风险，医疗保险大人可以通过医保来解决，暂时无需购买，可给孩子购买；
3.买多少保额的问题：从需要额度来看，保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支，整个家庭未来10年的日常支出、孩子教育成长费用、父母赡养费用等，再减去现有存款。意外险的保额应该占到总保额的50％，重大疾病的保额最起码每个家庭成员在10万元以上，寿险的保额每个大人也在10万元以上；
4.花多少钱买的问题：一个通用的规律是，家庭收入的10％左右，按照夫妇双方的收入占比来配置；
5.什么时候买的问题：“风险无处不在”，每个家庭都需要保险保驾护航，买的越早越好；
6.找谁买的问题：专业的寿险顾问不仅能为你作出科学的家庭财务评估，给你合理的投保建议，更能为你提供良好的售后服务，所以选择一位专业诚信的保险顾问是至关重要的。
寿险，已有综合保险还需要怎样的商业保险
咨询内容：目前情况：85年9月底出生，公司在上海交综合保险，目前工作地点为北京。因此在生活的城市，无任何社保。公司将提供一份商业保险，品种由自己选择。目前万能险、分红等险种太多，无法选择。本人想买一份针对重大疾病和养老的保险。不知大家能否给我规划下，非常感谢。
咨询网友：vivian（北京）
专家解答：
北京 华康代理 赵占峰
公司为你们提供的这份商业保险有没有规定可投保的险种（如寿险、健康险、意外险、医疗险等）及保障额度（5万、10万、20万或是更多），一般的公司都会有标准。选择产品，投保顺序无外乎：重疾+意外+医疗+理财功能。
北京 太阳联创代理 刘巍
上海综合险无法转换到北京，如果是北京户口建议缴纳北京市社保。非常愿意帮您规划您的保险计划。现阶段想要同时针对重疾和养老作出规划会有一定的冲突，专职的养老险重疾保障会有期限，一般在开始领取养老金时重大疾病险到期失效。注重重大疾病保障的产品稳定性不够只能做为养老补贴。给您一个实在的建议，目前还是以重大疾病保障为主，毕竟现在很年轻，等过上两年收入增加后在进行养老的补充规划。毕竟一年5000元不是很充分。建议目前投保方向终身寿险+提前给付重大疾病+住院医疗+住院补贴。
北京 大童保险服务 文慧珠
在我为你做的建议方案中，兼顾你的寿险和医疗健康保险要求，如果快快乐乐、平安健康到60岁，寿险的保险金额还可以转化出养老年金，还带分红，能很好的抵御通货膨胀，收益颇丰，5000元的预算能把这些方面都兼顾到，好的保险计划是最适合你的，这需要了解你的情况和想法，需要和你进行理念上进行碰撞与沟通，才能为你做出合适的保险计划。
意外保障，低收入家庭如何办保险
客户资料：张女士，28岁，一般职员，月均收入2600元
年缴保费：6000元
客户需求：两口都是上班族，有一个3岁女儿，月均家庭收入6000元。想给全家人做个保险计划！
像张女士这样的家庭，收入不高，建议先完善
社会医疗保险，然后补充商业保险。例:
年缴保费5600元(低保费高保障)
1、 先生利益：意外保障30万、大病保障15万、
意外医疗、疾病医疗保障。
2、 张女士利益：意外保障30万、意外医疗、
疾病医疗保障。
3、 孩子利益：意外保障30万、大病保障1万、
意外医疗、疾病医疗保障、教育金储蓄。
保险知识，中低收入家庭的投保原则
一般家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？我认为，中低收入家庭购买保险应以保障为先，投保时应把握以下原则。
首先，应遵循先大人后小孩的投保原则。一般家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，一般家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是先大人后小孩。
其次，先保障后投资。一般家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑投资型险种。在投保非投资型险种时，也应分清主次，即先投保寿险、健康险，然后投保养老险、教育险。
最后，适当缩短保险期限。保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。因此，为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期限，在最需要保障的时候能有保险保障即可。
有社保，到底什么样的综合保险适合家庭
咨询内容：男，38年收入8万多。单位有社保、综合医疗。女，32年收入2万单位有社保3年有劳务工定点医疗。有一个快五岁的男孩。全家均无购买商业保险。那么我们该如何选择买保险？
咨询网友：zhy55（深圳）
专家解答：
深圳 友邦保险 刘小红
您好！买保险是将未知的风险转移给保险公司，提前做好风险管理，不但生活有保障，也让其他财务规划得以顺利进行。先生可以补充意外、意外医疗、定期寿险以及重大医疗保障；太太也需要补充意外及重大医疗方面的保障；小孩补充意外及健康方面的保障，全家年保费控制在年交1万元左右。
深圳 中意人寿 李智超
从目前的状况看，简单分析如下：先生：家庭的经济支柱，故应当配置高额的重疾、意外、定寿和医疗保障；太太：收入相对较低，故可配置适当的重疾、意外和医疗保障；孩子：5岁的孩子面临风险较多的则是意外和医疗，再次就是教育了；但是从家庭10W左右的年收入来看，建议每年支出1。2W左右的费用，用来给家庭成员规划保障计划。首先从健康保障入手，至于教育和养老可暂不考虑。建议先生作为投保人，这样通过豁免条款等功能可以有效的规避一定的未知风险。
深圳 平安人寿 刘春梅
先生：有社保的基础上，建议补充意外伤害，意外医疗，重疾和定期寿险。年交保费在6K左右。太太：可补充意外险，重疾险。年交保费在4K左右。孩子：不知是否有深圳少儿医保。如没有可买一张平安宝贝医疗卡，一年三百元，有意外，一般住院医疗，少儿重疾及人身保障。有余力再补充长期健康险（一年两千元左右）一般家庭保费支出占家庭年收入的10-15%，具体的预算及保额还要根据你们的综合情况来设计（如月支出，是否有房贷等负债，是否要赡养老人，家庭理财方式等）
中低收入家庭保险规划更重要
为什么近几年市场上保险产品愈发受欢迎呢？当人们面临意外、灾难的时候往往会想到保险的保障，那么什么样的人应该购买保险呢？在当前经济困难时期，相对于高收入家庭，中低收入家庭更需要保险保障。那么，中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计保险保障计划？
低收入家庭该不该买保险？一方面，大都市中的中低收入者积蓄有限，最抗不起风险，因此最需要保险，但另一方面，他们又不得不正视“一月就挣两三千，哪还有钱买保险”的窘境。其实，保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，对中低收入的家庭才真算是雪中送炭。
而且，不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险。每年百余元保费的保险并非不存在，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。
中低收入家庭保险规划案例小徐今年30岁，是家里的顶梁柱，平均每月收入2500元，徐太太每月收入500元，有个1岁的女儿。为了在自己万一遭遇不幸时，妻女不至于无依无靠，小徐最想投保一款在自己身故后能给家人一定经济补偿的险种。
从市场上来看，可供小徐选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但在比较保费之后不难发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。
假如小徐需要10万元的寿险保障，投保新华人寿定期寿险产品，保障到50岁，分20年交清保费，每年需要交纳的保费为250元，平均每月交纳约20.8元；如果投保国寿祥瑞终身保险，同样分20年交清，每年需要交纳的保费为2800元，平均每月需交纳约233元；而如果投保保障到50岁、期间不幸身故可获身故保险金、期满时安然无恙可返还保费的太平洋安泰新世纪定期两全寿险，20年交费，每年需交纳保费2750元，平均每月需交纳约229元。
像小徐月均收入2500元，扣除每月自用消费1000元后，月余1500元作为家用，以剩余工作年限30年计，小徐的寿险保额应为1500元×12×30=54万元。同时，小徐应以家庭年收入5%作为保费预算，即3000元×12×5%=1800元。
不难看出，对收入有限的小徐来说，定期寿险较实用。若小徐购买终身寿险或两全寿险，每年1800元的预算，根本不可能实现54万元的寿险保障，却可以投保约72万元的定期寿险，如果要实现54万元的保障则每年只需1350元。
但需要注意的是，定期寿险的主要不足在于保险期限有限，多数只能提供10年、15年、20年、30年，或到50岁、60岁等约定年龄的保障。不过，对小徐来说，已可以在自己50岁而女儿成年以前，享有足够高的寿险保障了。
消费型健康险更实惠根据轻重缓急，在构建了身故保障后，其次小徐应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病，通过购买重大疾病险，小徐一旦确诊患上重病，可从保险公司获得赔偿金，用来支付一部分医疗费用。
而根据小徐的经济实力，既想获得高额的疾病保障，又不能支付昂贵的保费，相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险，一年一续保的消费型险种更加实惠。
消费型和储蓄型重大疾病保险的保费差别较大，保险期间越短越便宜。假如小徐需要20万元的重大疾病保障，选择储蓄型的国寿康恒重大疾病保险，20年交费，年交7300元，可得到29种重大疾病保障金20万元，平均每月负担约608元。而如果选择消费型的友邦康健无忧重大疾病保险，每年只需支付保险费880元，平均每月负担约44元，就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。
小徐在以5%家庭年收入作为保费预算投保了寿险产品后，可考虑同样以5%的家庭年收入，即1800元作为重大疾病保险的保费预算。同样，以1800元的预算购买上述储蓄型重大疾病保险，有4000多元的保费缺口，但却足以支付上述消费型险种约40万元保额的保费。
不过，同样需要注意的是，由于消费型重大疾病保险的保险期限为一年，保户需要不断续保，而随着小徐年龄的增加，保费也会以较快速度递增，尤其是到了45岁以后。像小徐35-39岁续保时，每年的保费就已增至1580元。并且，一些保险公司并不承诺一定会接受投保人续保，小徐今后可能会面临不能续保的风险。
因此，对于小徐来说，消费型重大疾病险只是权宜之计，等以后经济能力许可时应适当考虑购买储蓄型重大疾病险。
中低收入家庭购买保险应以保障为先，投保时应注意以下几点其一，先保障后投资。在当前经济困难时期，中低收入家庭应优先投保纯消费型的短期保险和纯保障的长期储蓄型保险，即先投保寿险、健康险、养老险、教育险等非投资型保险；在以后经济充裕时，再考虑分红险、万能险、投连险等投资型保险。
其二，先大人后小孩。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。
其三，适当缩短保险期间。保险期间的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期间也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。因此，为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期间，在最需要保障的时候能有保险保障即可。
商业保险，专家盘点：哪些是适合婴儿的商业保险
专家表示，现代社会家长尤其注重理财，因此，选择适合婴儿的商业保险，给孩子更多的保障，助孩子健康成长。
适合婴儿的商业保险主要包括医疗保险和教育基金，如果家庭条件允许的话，还可以为孩子准备一些创业资金。投保中国平安少儿万能险，就能在这三方面给孩子提供全面的保障。
医疗保障方面，少儿万能险能够为孩子提供4万元的重大疾病保障;教育基金方面，孩子15、16、17岁时，每年可以领取6000元的高中教育金;孩子18、19、20、21岁时，每年可以领取到2万作为大学教育金;此外，该险还提供创业金，当25岁的时候，可以领取到4万元的创业金。
诚然，如果家庭成员都非常健康，孩子的未来根本不需要担心，但是世事无常，万一家中顶梁柱出现意外，势必会影响到家庭经济来源，甚至会导致孩子无法接受教育。因此，在经济条件好的时候，未雨绸缪，给孩子一份合理的保障，是家长的明智之举。
在孩子的成长过程中，可能还会遇到许多其他意外，因此，家长还应该为孩子投保一些意外险，这些意外险可以有效保障孩子日常生活中的意外，在投保时，大家可以选择网销平台，由于该平台属于直销模式，家长通过该平台投保少儿意外险的时候，价格非常便宜，操作也非常简单。
综上所述，有了孩子之后，有条件的家长应该购买适合婴儿的商业保险，让孩子的未来获得保障。
保险知识，低收入家庭怎么样建立保障
我的一位朋友经营一家私人诊所，这天，我去给她送孩子的学平卡。
去的时候，她正在和病人闲聊，我不便打扰，就在一旁听着。一听得知，这人家中的孩子刚满月。我朋友当即向她推荐我，告诉他买保险可以找我。于是他就饶有兴致地咨询起宝宝的保险来。聊的过程中，逐步掌握了他家的基本资料：三口之家，爱人在家带孩子，本人是厨师，30岁，月收入三千左右，无社保，仅有新农合，目前租房子住，孩子妈没有奶水，光奶粉要花费将近1千。因为我朋友的关系，我们初次见面就感觉不是很陌生，我们约好周日到他家拜访。
回来后，我仔细地分析了这位准客户的家庭情况，年收入40000元不到，考虑到他家庭每月必须的支出，保费尽量不超过6000元。以年收入的十倍算出保障额度达到40万就够了。康宁终身年交3480元，交费期20年，重疾保障12万。附加住院医疗250元，1万元以内可以按90%报销。定期寿险，年交760元，20年期，20万的身故保障。另外再加上一张意外卡折，年交100元，保10万。这样，即使家庭经济支柱发生意外或重疾，也有能力去抵御这些风险。为他妻子设计了6万的重疾保障附加住院医疗。孩子就办一张卡张，平常的住院医疗意外门诊都可以报销一部分了。
去了以后，拿出计划书。他有些吃惊，因为他原来想的是给宝宝存点钱，以后上大学可以用。他家的亲戚也有几个是这么做的。我告诉他，保险产品不是超市里的商品凭喜好购买，它是客户所需要的，而不是客户感兴趣的，保险代理人用专业的知识为客户分析，制作最合理的险种组合，最大程度地规避风险。如果我按照客户的意思，想买哪种就卖哪种，那是对客户的极端不负责任。正好最近合肥发生了一个活生生的例子，一个农民工因为想多挣些钱，在酷暑中扛包，中暑死了。才47岁，丢下老婆孩子，这日子怎么过啊？也许是这件事让他感受到了生活中处处潜伏的危机，他最终同意了这份计划并在一周内签了保单。
我为自己的坚持感到骄傲，虽然按照客户的意图卖他喜欢的险种会更容易些，可是作为一名专业的保险代理人，我要对自己的行为负责，对信任我的客户负责。
