对于低收入家庭来说，由于经济实力有限，抵抗风险的承受能力更低，因此，保险保障显得特别重要。在资金有限的情况下，可考虑投保定期寿险。
刘先生今年30岁，是一家私企的行政管理人员，月收入3500元左右，妻子在一家餐厅工作，月收入2500多元，孩子才刚刚两岁。刘先生和妻子3年前结婚时买了一套70多平方米的两室一厅的二手房，每月还银行贷款2000元，加上孩子出生后开支日渐加大，刘先生夫妻俩生活十分节俭。在不发生任何疾病和意外的情况下，目前家庭每月能有1200元-1500元的剩余。
对于刘先生这样的家庭来说，平时最基本的生活开销加上还房贷，已占去了大部分的收入。在考虑买保险时，刘先生希望保费不要太贵，但对家庭能构成一定的保障，以防万一。
投保分析
医学统计数字表明，在所有死亡的人群中，意外事故引发的死亡占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡，因此，在投保顺序上也是寿险、健康险，然后才是意外险。
从这一角度出发，考虑到刘先生是办公室行政人员，工作的安全系数比较高，有社保，基本医疗有保障，因此，在资金有限的情况下，刘先生可暂时不考虑意外险和健康险，而优先考虑寿险。
定期寿险可延长保障期
就刘先生家庭的经济情况来看，低保费、高保障的定期寿险是个较为实际的选择。
定期寿险又称为“定期人寿保险”或“定期死亡保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金。如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
延伸阅读
低收入者也能有高保障;定期寿险较经济
李先生31岁，是家里的“顶梁柱”，月均收入2500元，妻子月收入1000元，儿子刚出生，巨大的经济压力让他起早贪黑，李先生一直考虑买份保险来防意外，但总觉得保险太贵而迟迟未出手。
“一月就挣那么一点儿钱，哪还有钱买保险？” 不少低收入家庭认为，买保险是有钱人的事，因此常常忽略保险。专家认为，由于低收入家庭积蓄少，一旦遇上意外事件，往往更容易陷入困境。因此低收入家庭在理财时更需要考虑保险的问题。而且，只要合理搭配，低收入也能获得高保障。
定期寿险较经济
信诚人寿湖北分公司业务主任刘青表示，从低收入者经济能力看，定期寿险是不错选择，因其可提供定期身故保障、无储蓄功能，价格相对较低。同时也可选意外险来防意外。
例如李先生要获得10万元寿险保障，投保某公司定期寿险，保障到50岁，分20年交清保费，年交保费250元，每月交约20.8元；而投保同样保障功能，储蓄功能终身寿险每月至少需200元。
消费型健康险更实惠
长城保险湖北分公司多元行销部主任涂翔燕表示，李先生还应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病，一旦确诊患上重病，可获赔偿金支付医药费。从目前投保情况看，低收入家庭更青睐带返还功能的健康险，但根据李先生的经济实力，一年一保的消费型险种显然更实惠。
例如李先生需20万元重大疾病保障，选择某公司带返还功能的重大疾病保险，分20年交费，每年交7300元，可得保障金20万元，平均每月负担约608元。而如他选择消费型重大疾病保险，每年只需缴纳几百元。
低收入家庭投保：先保障再投资
新华保险湖北分公司周小菊表示，低收入者投保应先考虑家庭经济情况和工作环境，一般保费不能超过家庭收入的10％％到20％％，投保也应有先后顺序。
一般家庭最应买保险的是家里的经济支柱，如先考虑李先生的保障需求，然后是妻子和孩子。如工作不是很稳定且风险较大（如农民工）就应考虑意外型险种，如寿险或意外险；如工作相对稳定，则应考虑养老型险种，最后再考虑分红险等投资型险种。
低收入家庭如何投保？
低收入家庭，经济条件相对较弱，应该购买保障类型的保险，适合低收入家庭的保险应该是意外、重疾基本保额高，并且性价比相对来说较好的保险组合！
案例：农民三口之家，夫妻41岁左右，女儿12岁，妻子在家种地、饲养家畜，年收入为4000元左右，丈夫给私营企业老板打工，从事家庭装修工作，收入不稳定，年收入约为15000元，已参加新型农村合作医疗，即将参加新型农村社会养老保险。
需求分析：这是一个典型的低收入农民家庭，由于收入不稳定，攒钱就尤为重要。农村家庭开销相对低，每月400元即可满足家庭日常开销。因此，在保证丈夫收入不中断的情况下，除了基本生活开销外，家庭未来的开销主要是孩子读高中、上大学的教育金和可能发生的大病医疗费用。
从夫妻双方的工作性质上看，丈夫的收入是维持生活的关键，因此丈夫的保障尤为重要。在利用保险转移财务风险时，应首先通过价格便宜的意外险卡单，为丈夫提供全面、高额的意外保障；其次，可以选择附加重疾的万能险，在为家庭提供大病保障的同时也可以实现家庭资产的保值增值，为孩子未来的学费积累资金；最后要为妻子提供大病保障，减轻可能发生的家庭经济负担。
方案点评：从多家保险公司中选择了4种产品，组合成性价比最优的方案。在预算较少的情况下，尽量使意外、重疾保障基本保额高，且具有返还、投资功能。
保险专家表示，本方案适合于家庭风险大、收入相对较低的家庭，既提供了家庭的风险保障，又实现了家庭的部分资金积累，在帮助家庭安全度过高风险时期的同时也积攒一定的教育金和补充养老金。
保险知识汇总 中低收入家庭购买建议购买定期寿险
定期寿险又称为“定期人寿保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
“中低收入家庭最好购买定期寿险。”重庆保险专家说，定期寿险具有两大特点：一是保费低、保障高。定期寿险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期寿险还可按规定延长保障期限。
“但是，随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定期寿险无法满足投保人更高的保障需求，一些投保人希望在期满前将定期寿险转换为终身寿险。为此，保险公司为投保人设计了""可续保""和""可转换""两个重要条款。”重庆保险专家说，可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明，保费只能按事先约定的保险费率收取，不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。
低收入家庭保险种类
一般高收入家庭买保险都不会考虑保费，但是对于低收入家庭来说，保费是很重要的一个问题，那么低收入家庭怎么买保险呢？
低收入家庭保险种类有定期寿险、消费型健康险和意外险。
提早进行寿险规划
低收入家庭保险最好从寿险开始规划。对于低收入人群来说，缴纳社保的人数占比不高，并且大多没有退休养老金，因此日后的养老问题也是一个不小的压力。所以越早进行保险规划，到老了之后享受的养老金越多，生活也更有保障。
如果按照月收入2500元来看，年收入为2500X12=30000万。可以用年收入的10%来购买保险，保额在收入的5-10倍以上，一般家庭还是可以承担的。如果投资寿险的话，可以从定期寿险的角度来考虑。一般来说，定期寿险的缴费期大多为5年、10年、15年、20年，而保障期限可以自由选择。不同保险公司推出的定期寿险保障额度不同，从10几万到百万元不等。无论是作为社保的补充，还是作为家庭养老的规划，都是十分合适的。
消费型健康险
俗话说的好，有啥别有病，没啥别没钱。对于低收入家庭来说，最担心的莫过于生病住院。昂贵的医药费远远超出了低收入家庭的承受能力。因此选择健康保险可以让低收入家庭保险规划更加完善。
在选择投保对象的时候，可以根据家庭情况来选择。低收入家庭最大的医疗负担往往来自于老人和孩子。而双方老人一般很少有社保，一旦罹患重大疾病需要住院，无疑于让家庭雪上加霜。
而消费型健康保险的好处在于，相比储蓄型医疗保险，一次性支付保费不高，一年仅需数百元，还附带住院津贴。
意外险
做好了养老、疾病的规划，低收入家庭保险还可以考虑意外保险。尤其是一家之主，肩负一家人的重任，最担心的就是遭遇意外不测，等于整个家庭的顶梁柱坍塌。而一份一年期的意外险保费也不高。特别是常年需要奔波或者从事较为危险行业的，更是应该注意人身意外险的补充。
提示：低收入家庭保险种类有寿险、健康险和意外险，寿险可以选择定期寿险，可以作为家庭养老的规划；健康险要选择消费型的，附带住院津贴最佳；意外险保费本身就很低，建议低收入家庭合买一份综合意外险。
低收入家庭怎么买保险？
一些收入较低的人认为，买保险是有钱人的事情，与自己无关。但事实恰好相反，低收入家庭更需要保险的保障，因为一旦遇上意外事件，他们更容易陷入困境，而保险能在这时候雪中送炭。
低收入家庭本来维系生活就已不易，要拿出一笔钱来买保险，就必须做好规划。
1.提早进行寿险规划
对于低收入家庭而言，不妨多关注低保费高保额的险种，与终身寿险、终身重疾险相比，定期产品保费更便宜，因此低收入家庭可多关注定期寿险、定期重大疾病保险，这样也就拥有了基本保障。
2.注重消费型健康险
俗话说的好，有啥别有病，没啥别没钱。对于低收入家庭来说，最担心的莫过于生病住院。昂贵的医药费远远超出了低收入家庭的承受能力，选择健康保险可以让低收入家庭保险规划更加完善。
在确定投保对象的时候，可以根据家庭实际情况来选择。低收入家庭最大的医疗负担往往来自于老人和孩子，所以不能忽视他们的保障。
3.注重意外险
做好了养老、疾病的规划，低收入家庭保险还可以考虑意外保险。尤其是一家之主，肩负一家人的重任，最担心的就是遭遇意外不测，整个家庭的顶梁柱坍塌。
而意外险保费也不高，特别是常年需要奔波或者从事较危险行业的，更应该准备足额的人身意外险保障。
4.投保次序安排也有讲究
低收入家庭在投保主次方面的安排，应当以意外险、重大疾病保险为主，以养老保险为次。在有余力的条件下，再考虑购买投资型保险。
另外，低收入家庭还应注意，在经济能力或家庭预算富余的情况下，按照需求上的轻重缓急来安排自己和家人保险。一般家庭最应需要保险的是一家之主，即家里的经济支柱，而不是未成年的孩子。
中低收入家庭投保原则 先保障后投资
相对于高收入家庭，中低收入家庭更需要保险保障，那么，中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划?保险专家认为，中低收入家庭购买保险应以保障为先，投保时应把握以下原则。
首先，应遵循“先大人后小孩”的投保原则。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。
其次，先保障后投资。中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。在投保非投资型险种时，也应分清主次，即先投保寿险、健康险，然后投保养老险、教育险。
最后，适当缩短保险期限。保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险费率低;在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险费率低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。因此，为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期限，在最需要保障的时候能有保险保障即可。
中低收入家庭投保窍门
张先生，30岁，月收入10000元，某外企高层主管；张太太，28岁，老师，月收入2500元；女儿刚1岁，家庭经济富裕，夫妻均有社会保障。富足的生活之外，张太太自然想要为家人构筑保障，降低张先生可能因公务繁忙、患病、出意外给家庭经济造成打击的风险，以及为女儿今后接受良好的教育作"储备"。
按照张太太的保障方案，最初每年要交18222元的保费，平均每月要支付1518元的保费。投保后，先生和自己分别每年可获得20万元的重大疾病保障、最高5万元的残疾保险金、最高1万元的意外医疗费用补偿，先生50岁前后还分别有30万元或20万元的身故保障。女儿也将享受5万元的重大疾病保障、18岁到25岁间可陆续拿回4.5万元的生存保险金。
齐先生，30岁，出租车司机，月收入2500元；齐太太，30岁，某国营企业一般员工，月收入2000元；同样有1个1岁的女儿，除了日常的生活开支，无其他的大额支出。虽然齐先生家庭收入水平不高，与张先生家相比略显拮据，但同样可以通过商业保险，取得与张先生家庭成员类似的保障项目。
根据保险计划，齐太太最初每年要交5535元的保费，每月只需支出461元的保费，和先生每年就可以分别获得5万元的重大疾病保障、最高8万元的残疾保险金、最高6000元的意外医疗费用补偿，并且，70岁前每人有5万元的身故保障，如果没发生重疾、高残给付，70岁时每人则可获得2.5万元作为家庭养老基金。女儿在18岁到25岁间可陆续拿回6万元的生存保险金，60岁时可获得6万元的生存给付，并享有一定的身故保障。
通过上述示例不难看出，商业保险的投保弹性极大，只要规划得当，月收入只有4000元、5000元的家庭也可以在经济承受能力之内，为家庭关键时期的身故、疾病、子女教育等各个方面构筑保障。那么，中低收入家庭在有限的预算之内规划较为完善的家庭保障计划，有何门道可循呢？
首先，可缩短保险期间。保险期间的长短直接影响保费，在寿险保障方面，一些一年一保的意外险险种、定期寿险险种的费率会比终身寿险产品低得多，在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率与终身型险种相比也要低得多。如：30岁的男性需要10万元的寿险保障，投保一定期寿险A款，保障到50岁，分20年交清保费，每年需要交纳的保费为250元，平均每月只要交约20.8元，而如果投保终身保险，同样分20年交清，每年却需要交纳2800元的保费，平均每月需交约233元。
而同样是定期寿险，保险期间也有多种差别。目前，多数定期寿险在投保期间上都有10年、15年、20年、30年或到50岁、60岁等约定年龄的选择，而相对应的保费也就有多个级别。保险期间自然是越长越保险，可对于收入有限的家庭来说，可以在女儿刚成年、家庭经济来源最需要保障的时候，享有一定保障，已可达到基本的投保目的了。
二是可在投保险种的选择上不必一步到位、面面俱到，有侧重地按险种的重要性分步投保。投保顺序应为先保障后投资，先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。而在投保非投资险种时，也需要分清主次。具体来说，应该是先考虑寿险、健康险方面的保障，然后考虑养老险、教育险方面的保障。
中低收入家庭投保的另一大关注点就是，投保金额的多少应该是以既不给家庭带来沉重的经济负担，又能尽量地满足家庭成员的保障需求为原则。保险专家建议，通常保险预算应该占家庭收入的10%到20%。
